农业银行培训课件：个人负债产品介绍

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1、个人负债产品介绍. .个人资金归集个人资金归集个人自动转账个人自动转账个人存款证明个人存款证明个人旅游保证金个人旅游保证金双利丰双利丰定利盈定利盈/活利盈活利盈大额存单大额存单整存零取整存零取/零存整取零存整取/存本取息存本取息定期、活期定期、活期储蓄存款政策变化：存款利率市场化进程加快政策变化：存款利率市场化进程加快 时间时间1 1年期存款年期存款基准利率基准利率上限比率上限比率2012/6/83.251.1倍2012/7/831.1倍2014/11/222.751.2倍2015/3/12.51.3倍2015/5/112.251.5倍2015/6/2（大额存单推出）类市场化N/A2015/6

2、/2821.5倍5年期基准利率取消，由各家银行自主决定 为适应利率市场化的变化，并更好的顺应行业内个为适应利率市场化的变化，并更好的顺应行业内个人存款的利率浮动变化趋势，在现有的静态利率单一人存款的利率浮动变化趋势，在现有的静态利率单一选择模式下，向灵活多变的利率选择模式转变。选择模式下，向灵活多变的利率选择模式转变。 以央行基准利率及浮动比率为依据，辅以个人存款以央行基准利率及浮动比率为依据，辅以个人存款利率的差异化需求利率的差异化需求, ,以满足系统内各级行在一定权限内以满足系统内各级行在一定权限内进行利率上下浮动的调整，最终达到利率市场化的地进行利率上下浮动的调整，最终达到利率市场化的地

3、域差异化需求。域差异化需求。应对：个人利率差异化应对：个人利率差异化利率区域差异区域差异化利率化利率客户差异客户差异化利率化利率协议利率协议利率无差异化利率（农行挂牌利率）差异化利率个人利率差异化个人利率差异化期限期限央行基准央行基准利率（利率（% %）农行挂牌农行挂牌利率（利率（% %）11万万1万 或 资产10万执行利率（执行利率（% %）上浮比例（上浮比例（% %） 执行利率（执行利率（% %） 上浮比例（上浮比例（% %）活期活期0.35 一天通知一天通知0.80 0.80 0.80 0.80 0.960 0.960 20%20%1.040 1.040 30%30%七天通知七天通知1.

4、35 1.35 1.35 1.35 1.620 1.620 20%20%1.755 1.755 30%30%三个月三个月1.60 1.60 1.85 1.85 1.920 1.920 20%20%2.080 2.080 30%30%半年半年1.80 1.80 2.05 2.05 2.160 2.160 20%20%2.340 2.340 30%30%一年一年2.00 2.00 2.25 2.25 2.400 2.400 20%20%2.600 2.600 30%30%二年二年2.60 2.60 2.75 2.75 3.120 3.120 20%20%3.380 3.380 30%30%大连市分

5、行人民币存款利率对照表（生效日：大连市分行人民币存款利率对照表（生效日：2015.6.282015.6.28）期限期限央行基准央行基准利率（利率（% %）农行挂牌农行挂牌利率（利率（% %）11万万1万（含）万（含）-100万或资产万或资产10万万100万万执行利率（执行利率（% %） 上浮比例（上浮比例（% %） 执行利率（执行利率（% %） 上浮比例（上浮比例（% %） 执行利率（执行利率（% %） 上浮比例（上浮比例（% %）三三年年3.25 3.25 3.25 3.25 3.900 3.900 20%20%4.160 4.160 28%28%4.225 4.225 30%30%五五年年

6、- -3.35 3.35 4.020 4.020 20%20%4.27125 4.27125 27.5%27.5%4.355 4.355 30%30%移入移出移入移出v执行执行协议利率协议利率的整存整取存单不得移入借记卡，可以移入的整存整取存单不得移入借记卡，可以移入定期一本通。定期一本通。v借记卡整存整取子账户和定期一本通整存整取子账户可以借记卡整存整取子账户和定期一本通整存整取子账户可以任意移出为存单任意移出为存单适用产品适用产品v适用于整存整取定期存款、活期存款、适用于整存整取定期存款、活期存款、1 1天通知存款和天通知存款和7 7天通知存款天通知存款v存期：活期、存期：活期、1 1天、

7、天、7 7天、天、3 3个月、个月、6 6个月、个月、1 1年、年、2 2年、年、3 3年、年、5 5年年个人利率差异化个人利率差异化定期约定转存定期约定转存执行区域执行区域差异化利率、协议利率差异化利率、协议利率的整存整取账户：的整存整取账户： 约转后，按照约转后，按照约转日约转日符合开户行对应的执行利率档次进符合开户行对应的执行利率档次进行约转；行约转；个人利率差异化个人利率差异化定期部提、销户定期部提、销户v整存整取账户整存整取账户允许允许部提或者提前销户，部提部分或者逾期部提或者提前销户，部提部分或者逾期销户金额按照当日活期挂牌利率计息。销户金额按照当日活期挂牌利率计息。v部提时，留存

8、金额按照部提时，留存金额按照开户日开户日的利率执行。的利率执行。主要内容二、理财类产品二、理财类产品三、账户管理类产品三、账户管理类产品一、基础类产品一、基础类产品四、市场需求类产品四、市场需求类产品u个人结算账户：自然人因投资、消费、自然人因投资、消费、结算等需要，凭结算等需要，凭个人有效身份证件个人有效身份证件以自以自然人名称，在我行开立的办理资金收付然人名称，在我行开立的办理资金收付结算业务的人民币活期存款账户。个人结算业务的人民币活期存款账户。个人结算账户用于办理结算账户用于办理个人转账收付和现金个人转账收付和现金存取存取，开户时必须以人民币开户、开户，开户时必须以人民币开户、开户后存

9、折内可以存入外币。后存折内可以存入外币。u个人储蓄账户：自然人凭个人有效身自然人凭个人有效身份证件以自然人名称，在我行开立的办份证件以自然人名称，在我行开立的办理资金存取业务的活期存款账户。理资金存取业务的活期存款账户。不得不得办理转账结算办理转账结算，开户时不限制币种，一，开户时不限制币种，一折多币。一元起存，多存不限。折多币。一元起存，多存不限。1.1.活期储蓄存款活期储蓄存款有效身份证件：有效身份证件：1.居民身份证；2.军人、武警身份证件；3.护照（含中国籍华侨的中国护照）；4.港澳居民往来内地通行证；台湾居民往来大陆通行证；5.未满16周岁的，监护人居民身份证及使用人的居民身份证或户

10、口簿。 适用对象：u有大笔资金长期不用，又不愿意投资的储户u对投资安全性要求较高的储户。例如：例如：客户存入银行客户存入银行120120万元，万元，1 1年期，年期，1 1个月支取，利率个月支取，利率2.1%2.1%，利息，利息25,20025,200元元存本取息业务：存本取息业务：每个月支取利息25,200/12=2,100元，最后一期可取1,202,100元整存零取业务：整存零取业务：每个月支取本金10万元，最后一期可取125,200元客户一次性存入人民币，不约定存期，支取时一次客户一次性存入人民币，不约定存期，支取时一次性支付全部本金和税后利息的一种储蓄存款。性支付全部本金和税后利息的一

11、种储蓄存款。 利息计算（视实际存期分别计息（视实际存期分别计息） 存期3月 按活期储蓄存款利率计息 3月存期6月按3个月整存整取定期储蓄存款利率打6折计息，但需活期储蓄存款利率 存期12月 按12个月整存整取定期储蓄存款利率 打6折计息主要内容二、理财类产品二、理财类产品三、账户管理类产品三、账户管理类产品一、基础类产品一、基础类产品四、市场需求类产品四、市场需求类产品经济环境：存款理财化趋势加快经济环境：存款理财化趋势加快 出身于货币基金的各种出身于货币基金的各种“宝宝宝宝”采取采取按日按日计息的方式，又大多支计息的方式，又大多支持持T+T+1 1赎回，成了银行吸收存款赎回，成了银行吸收存款

12、的强劲对手。的强劲对手。网络银行网络银行也加入到抢钱的行列！也加入到抢钱的行列！银行存款流失严重。银行存款流失严重。压力山大定利盈、活利盈大额存单双利丰目 录 个人大额存单：是由中国农业银行面向个人客户发行的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性个人存款。 产品概念：大额存单 产品特色：产品特色： 收益较高收益较高 流动性好流动性好 安全性高安全性高 适合群体：适合群体：低风险偏好的个人客户低风险偏好的个人客户 1.1.他行（特别中小银行）优质客户，吸引行外资金；他行（特别中小银行）优质客户，吸引行外资金； 2. 2.本行优质客户，进行资金配置。本行优质客户，进行资金配置。大额存单

13、 产品类型、介质产品类型：产品类型：常规产品、定制产品。 常规产品，由总行统一发售； 定制产品，由总行授权分行发售，也可由总行来发售。产品介质：产品介质： 个人大额存单发行采用电子化电子化的方式， 使用的介质是借借记卡记卡。 大额存单 起点金额、销售渠道及产品期限n 认购起点金额：以产品约定为准，但不得低于不得低于3030万元万元（含）。n 销售渠道：营业机构、网上银行。n 产品期限：采用标准期限形式。 1个月、3个月、6 6个月个月、9个月、1 1年期年期、18个月、2年期、3年期、5年期，共9个期限。大额存单 部提、销户n 部分提前支取时，其支取后的留存金额不得低于认购起点金留存金额不得低

14、于认购起点金额额，对于留存金额低于认购起点金额的需要销户。n 个人大额存单的认购、部提及销户需通过对应的借记卡借记卡以转账方式进行资金划转。n 在个人大额存单到期当日，个人大额存单账户状态正常的，系统将自动批量自动批量销户，销户时的本金及利息一并转到该借记卡的活期主账户中。大额存单 产品发行利率及付息方式发行利率分为两种：固定利率发行利率分为两种：固定利率和浮动利率浮动利率。 浮动利率：是以Shibor为浮动利率基准计息。付息方式有两种：付息方式有两种： 到期一次还本付息到期一次还本付息和定期付息、到期还本定期付息、到期还本。个人大额存单个人大额存单自认购之日起认购之日起计息。大额存单 计息类

15、型n 提前支取时的计息提前支取时的计息： 1、按照活期存款利率计息； 2、按照固定利率计息； 3、按照靠档利率计息； 4、按照多产品分段方式计息。按照多产品分段方式计息。n 部提后留存金额计息部提后留存金额计息 个人大额存单部提后，留存金额大于最低认购起点金额的，留存金额仍按原认购日原认购日的利率进行计息。大额存单 多产品分段方式计息规则n 部分提前支取或全部提前支取时，按实际存入天数： 1.满足整年整月整年整月的，以开户日开户日的五年定期、三年定期、二年定期、一年定期、六个月定期、三个月定期存款农行挂牌利率农行挂牌利率计息； 2.零头天数零头天数按照支取日支取日七天通知或一天通知存款农行挂牌

16、利农行挂牌利率率计息。大额存单定利盈、活利盈大额存单大额存单双利丰双利丰目 录产品简介篇同业靠档计息产品比较靠档（分段）计息产品一览表项目工行中行建行农行民生平安品牌名称节节高财运通智能通特色存款定利盈A款定利盈B款随心存定活通起存金额5万元5万元5万元1万元1万元1万元1千元1万元最短存期3个月3个月3个月1年1天1天无 无最长存期1年3个月2年1年1年1年1年5年提前支取对应利率档位1天、7天、3个月、6个月1天、7天3个月、6个月、1年1天、7天、3个月、6个月1天、7天、3个月、6个月、1年、2年、3年、5年1天、7天、3个月、6个月、1年、2年、3年、5年1天、7天、3个月、6个月、

17、1年1天、7天、3个月、6个月、1年、2年、3年、5年开办范围部分分行全国部分分行部分分行部分分行部分分行 全国全国积数计息产品参数建行建行聚财宝聚财宝产品参数产品参数品牌名称品牌名称起起存存金金额额最最短短存存期期有有效效期期积数（存款天数积数（存款天数*金额金额到期兑付到期兑付利率档位利率档位到期执到期执行利率行利率提前支取对提前支取对应利率档位应利率档位“聚财宝”1万元3个月1年90万积数180万3个月定期2.85%活期存款利率180万积数360万6个月定期3.05%积数360万1年定期3.25%产品大比拼客户存款120万，存期1年，三个月全部支取：积数计息产品积数计息产品普通定期产品普

18、通定期产品靠档分段计息产品靠档分段计息产品利息收入1050元利息收入8550元利息收入9750元“金钥匙金钥匙 利丰利丰”系列系列产品产品活利盈活利盈定利盈定利盈定利盈定利盈A款款定利盈定利盈B款款产品介绍 “金钥匙活利盈”业务是在个人借记卡账户上签约，满足最低冻结金额和冻结期限等条件后，享受活活期便利、定期收益期便利、定期收益，具有理财功能的利率市场化创新产品。 “金钥匙定利盈”业务是指客户与银行签订协议，将个人活期存款、定期存款、通知存款业务进行整合，存期灵活、计息存期灵活、计息方式多样方式多样，具有理财功能的协议利率类创新产品。产品介绍活利盈为积数法计息产品。活利盈为积数法计息产品。1、

19、冻结期间冻结期间客户提前解约，根据存续期限客户提前解约，根据存续期限内累计积数及解约日我行网点内累计积数及解约日我行网点活期活期挂牌利率挂牌利率计付利息；计付利息；2、冻结期满后冻结期满后客户提前解约，根据合约存客户提前解约，根据合约存续期限内累计续期限内累计积数相对应档次积数相对应档次的定期利率计的定期利率计付利息；付利息；3、协议到期协议到期终止系统自动解约，根据签约终止系统自动解约，根据签约期限期限累计积数相对应档次累计积数相对应档次的定期利率计付利的定期利率计付利息，结息日为对年对月对日，若当月无签约息，结息日为对年对月对日，若当月无签约日，则结息日为当月月末。日，则结息日为当月月末。

20、产品介绍定利盈定利盈A款款为靠下档计息靠下档计息产品，即到期支取按照到期期限定利盈利率计息，提前或部分提前支取根据实际提前或部分提前支取根据实际存款天数靠档计息。存款天数靠档计息。定利盈定利盈B款款 为分段靠档计息分段靠档计息产品，即到期支取按照到期期限协定利率计息，提前或部分提前支取，根据实际存提前或部分提前支取，根据实际存款天数确定存期档次，按存入日定利款天数确定存期档次，按存入日定利盈对应期限存款利率计算利息，零头盈对应期限存款利率计算利息，零头天数按支取日通知存款利率或者活期天数按支取日通知存款利率或者活期利率计息。利率计息。产品介绍 A款提前支取计息规则-网点挂牌利率 B款提前支取计

21、息规则v 根据实际存款天数确定分段组合存期档次，分别按存入日对应期限的“定利盈”利率计息，零头天数按支取日“定利盈”通知存款利率或者活期利率计息。“定利盈”计息规则业务规定业务规定存期存期支取日网点挂牌利率支取日网点挂牌利率1天- 7天）1天通知存款利率/活期7天- 3个月）7天通知存款利率/活期3个月- 6个月）3个月定期利率6个月- 1年）6个月定期利率1年 - 2年）1年定期利率2年 - 3年）2年定期利率3年 - 5年）3年定期利率业务制度篇适用介质v定利盈介质定利盈介质借记卡借记卡、存单存单、定期一本通定期一本通v活利盈介质仅为活利盈介质仅为借记卡借记卡实现币种v人民币人民币v定利盈

22、定利盈A A款有部分外币（美、日、港、欧）款有部分外币（美、日、港、欧）业务规定业务规定办理渠道v“定利盈”产品存款、提前支取存款、提前支取仅支持柜台办理支持柜台办理。 （注意：注意：若客户在非柜台渠道非柜台渠道办理的提前支取提前支取交易，按支取日活期存款挂牌利率计算利息。）v“活利盈”产品的签约、解约等所有交易仅限在柜台办仅限在柜台办理，网银不支持该项业务理，网银不支持该项业务。 冻结期间冻结期间提前解约，须在原签约网点办理； 冻结期满后冻结期满后，可在一级分行辖内所有具有开办资格的网点进行解约。业务规定业务规定约转与部提v “定利盈”人民币产品人民币产品可约定转存，到期后只能转存为普普通定

23、期存款通定期存款，按照普通定期存款计息规则计息。v “定利盈”人民币产品人民币产品允许部分提前支取1 1次次，部分提前支取后余额不得小于最低留存金额，否则按销户处理。业务规定业务规定v “活利盈”产品冻结款项在冻结期间冻结期间不得支取、消费、扣费及自动还款，不得办理存款证明、旅游保证金等业务。若冻结期间，客户需要使用冻结资金，可通过提前解约的方式支取资金，解约时按当日活期挂牌利率结息。冻结期满后冻结期满后，自动解冻，资金可以任意使用。v“活利盈”签约到期后不自动续约不自动续约，须客户主动发起签约。主要区别主要区别个人大额存单个人大额存单定利盈定利盈A A款款定利盈定利盈B B款款活利盈活利盈门

24、槛门槛30万元1万元1万元X万元持有到期收持有到期收益率益率高持平持平高提前支取计提前支取计息方式息方式多产品分段计息靠下档计息多产品分段计息积数法计息提前支取收提前支取收益率益率较高高高高额度限制额度限制有无无无流动性流动性较强较强较强强成本成本较高较高较高高定利盈、活利盈定利盈、活利盈大额存单大额存单双利丰目 录“双利丰双利丰”个人通知存款是我行为客户提供的一款大额资个人通知存款是我行为客户提供的一款大额资金短期理财产品，满足客户大额资金短期理财需求。金短期理财产品，满足客户大额资金短期理财需求。l 经经20142014年优化升级后，年优化升级后，“双利丰双利丰”合并了合并了“天天理财天天

25、理财”的基本功能，将其与原的基本功能，将其与原“双利丰双利丰”整合为整合为“大众版双利大众版双利丰丰”和和“投资版双利丰投资版双利丰”两个版本。两个版本。l 客户签约客户签约“大众版双利丰大众版双利丰”后，账户资金在人民币后，账户资金在人民币5 5万万元（含）以上或外币等值元（含）以上或外币等值10001000（含）美元以上，可自动（含）美元以上，可自动转为七天通知存款，自动转存、复利计息，有效提高客转为七天通知存款，自动转存、复利计息，有效提高客户大额短期闲置资金的收益率。户大额短期闲置资金的收益率。l 客户签约客户签约“投资版双利丰投资版双利丰”后，账户资金在人民币后，账户资金在人民币10

26、10万万元（含）以上，可自动转为一天通知存款。目前元（含）以上，可自动转为一天通知存款。目前“投资投资版双利丰版双利丰”只支持人民币办理。只支持人民币办理。产品介绍产品特点复利计息智能管理便捷消费产品特点指系统设定的借记卡活期主账指系统设定的借记卡活期主账户余额超过留存金额的部分，户余额超过留存金额的部分，转存为通知存款的最低金额。转存为通知存款的最低金额。借记卡下活期主账户需保留的借记卡下活期主账户需保留的最低余额，以满足客户日常的最低余额，以满足客户日常的交易需要。交易需要。转存金额转存金额留存金额留存金额（一）智能管理（一）智能管理客户使用借记卡进行人民币消费，卡内活期主账户余额不足时，

27、客户使用借记卡进行人民币消费，卡内活期主账户余额不足时，系统自动将差额部分，从系统自动将差额部分，从最近一次最近一次存入的人民币存入的人民币“双利丰双利丰”通知通知存款子账户依次转入活期主账户，直至满足消费金额。单笔通知存款子账户依次转入活期主账户，直至满足消费金额。单笔通知存款子账户转出部分金额不足人民币存款子账户转出部分金额不足人民币5 5万元万元( (大众版大众版) )或或1010万元（投万元（投资版）的，转出部分按人民币活期存款利率计付利息。支取后子资版）的，转出部分按人民币活期存款利率计付利息。支取后子账户余额应不低于最低转存金额，否则，该子账户予以销户。账户余额应不低于最低转存金额

28、，否则，该子账户予以销户。 功能简介功能简介（二）便捷消费适用范围适用范围1 1. .POSPOS消费消费 2 2. .基金直销定投基金直销定投3.3.个贷还款个贷还款 4. 4.存金通定投存金通定投大众版l实现介质： 1 1、存单、存单 2 2、借记卡、借记卡l币 种： 1 1、人民币、人民币 2 2、外币（主要包括：英镑、港币、美元、外币（主要包括：英镑、港币、美元、瑞士法郎、新加坡元、日元、加拿大元、澳瑞士法郎、新加坡元、日元、加拿大元、澳大利亚元、欧元等）大利亚元、欧元等）“大众版”双利丰 l 留存金额： 最低可为最低可为0 0。l 最低支取、起存（转存）金额： 人民币最低为人民币最低

29、为5 5万元（含）以上；万元（含）以上； 外币为等值外币为等值10001000美元（含）以上。美元（含）以上。“大众版”双利丰 l 支取计息规定： 人民币金额不满人民币金额不满5 5万元或者外币等值万元或者外币等值10001000美美元的，按照支取日公告的元的，按照支取日公告的活期利率活期利率计息；计息； 人民币金额满人民币金额满5 5万元或者外币等值万元或者外币等值10001000美元以美元以上的，按照上的，按照支取日支取日公告的对应个人通知存款利率公告的对应个人通知存款利率计息计息 （即：人民币支取时不满（即：人民币支取时不满7 7天的按照天的按照1 1天通知存款利率计息；天通知存款利率计

30、息； 外币不满外币不满7 7天的按照活期利率计息）天的按照活期利率计息） “大众版”双利丰 l 子账户部提或销户： 双利丰个人通知存款可以多次支取，分次支取后，双利丰个人通知存款可以多次支取，分次支取后，账户余额应不低于最低转存金额，否则：账户余额应不低于最低转存金额，否则： 1. 1.借记卡借记卡下下“双利丰双利丰”子账户将予以销户，子子账户将予以销户，子账户余额转入已签约借记卡活期主账户。账户余额转入已签约借记卡活期主账户。 2. 2.存单存单将予以销户，不再进行自动转存。将予以销户，不再进行自动转存。 便捷消费触发时，支取后子账户余额应不低于最便捷消费触发时，支取后子账户余额应不低于最低

31、转存金额，否则，该子账户予以销户。低转存金额，否则，该子账户予以销户。“大众版”双利丰 l 自动转存： 人民币和外币通知存款每满七天满七天分别按相应币种七天个人通知存款计息，并将本息进行转存。 当子账户满七天再次转存时，银行自动将活期主账户资金余额中扣减留存金额扣减留存金额后的部分（人民币须为1000元的整数倍）转入该子账户内，故大众版“双利丰”个人通知存款子账户最多不超过7个。“大众版”双利丰 投资版 是我行根据与客户是我行根据与客户签订的签订的协议协议，每天每天将将客户借记卡活期主账客户借记卡活期主账户中的存款，按约定户中的存款，按约定的额度的额度自动转存自动转存为人为人民币民币一天通知存

32、款一天通知存款，次日次日一早再将本金连一早再将本金连同利息自动转回到借同利息自动转回到借记卡活期主账户内的记卡活期主账户内的业务。业务。“投资版”双利丰 产品特点“投资版”双利丰 客户群体： 1010万元以上客户万元以上客户 对接第三方存管客户对接第三方存管客户 大额活期存款账户大额活期存款账户 营销目标： 营销目的重在维护第三方存管资金，可从第三营销目的重在维护第三方存管资金，可从第三方存管客户名单、方存管客户名单、PCRMPCRM系统贵宾客户名单中寻系统贵宾客户名单中寻找目标客户找目标客户 重点营销他行新增客户重点营销他行新增客户“投资版”双利丰 l 实现介质： 借记卡借记卡l 币 种：

33、人民币人民币l 留存金额： 最低可为最低可为0 0l 最低支取、起存（转存）金额： 人民币最低为人民币最低为1010万元（含）以上万元（含）以上“投资版”双利丰 l 支取计息规定： 人民币金额人民币金额不满不满1010万元的，按照支取日公告的活期万元的，按照支取日公告的活期利率计息。利率计息。 人民币金额人民币金额满满1010万元的按照支取日公告的万元的按照支取日公告的1 1天个人天个人通知存款利率计息。通知存款利率计息。l 自动转存： 人民币通知存款人民币通知存款每满每满一天按人民币一天个人通知存一天按人民币一天个人通知存款计息并将本息进行转存。款计息并将本息进行转存。“投资版”双利丰 l

34、子账户部提或销户： 双利丰个人通知存款可以多次支取，分次支取后，双利丰个人通知存款可以多次支取，分次支取后，账户余额应不低于最低转存金额，否则：账户余额应不低于最低转存金额，否则： 1. 1.借记卡借记卡下下“双利丰双利丰”子账户将予以销户，子子账户将予以销户，子账户余额转入已签约借记卡活期主账户。账户余额转入已签约借记卡活期主账户。 2. 2.存单存单将予以销户，不再进行自动转存。将予以销户，不再进行自动转存。 便捷消费触发时，支取后子账户余额应不低于最便捷消费触发时，支取后子账户余额应不低于最低转存金额，否则，该子账户予以销户。低转存金额，否则，该子账户予以销户。“投资版”双利丰 已签约原

35、“天天理财”或七天“双利丰”个人通知存款的存量客户，仍按原协议按原协议规定执行。 原“天天理财”或七天“双利丰”个人通知存款签约客户可以申请重新签订“双利丰”协议，但必须先对原协议进行解约先对原协议进行解约。 存量客户业务规定主要内容二、理财类产品二、理财类产品三、账户管理类产品三、账户管理类产品一、基础类产品一、基础类产品四、市场需求类产品四、市场需求类产品 uu 随着客户需求的多样化，单一的业务产品随着客户需求的多样化，单一的业务产品已经无法满足客户日益膨胀的产品需求及财富已经无法满足客户日益膨胀的产品需求及财富需求，业务综合类产品已是大势所趋，将成为需求，业务综合类产品已是大势所趋，将成

36、为未来产品创新方向之一。未来产品创新方向之一。 uu 我们必须打破以往产品业务单一、缺乏我们必须打破以往产品业务单一、缺乏业务之间联动组合的局面，丰富产品线，增加业务之间联动组合的局面，丰富产品线，增加负债业务和资产业务、负债业务与中间业务无负债业务和资产业务、负债业务与中间业务无缝对接，提升产品附加值，为业务发展提供产缝对接，提升产品附加值，为业务发展提供产品支持。品支持。方便、快捷欲望强烈 唯“快”不破唯“简”不催64个人资金归集个人资金归集个人自动转账个人联名账户账户管理类账户管理类产品产品资金归集关系框架图主账户主账户子账户子账户1 1子账户子账户N N子账户子账户N-N-1 1子账户

37、子账户2 2 个人资金归集：个人资金归集：是指银行根据客户的约定，定期将一个或多个指定账户的资金全部或部分转入另一个指定账户的业务。 个人资金归集主账户：个人资金归集主账户：是指资金转入的账户。 个人资金归集子账户：个人资金归集子账户：是指资金转出的账户。 产品概念：产品介绍直接扣款：直接扣款：是指由主账户发起对子账户进行的实时直接扣款，子账户资金直接实时的计入主账户中，该方式只能通过非柜台渠道非柜台渠道方式发起。两种直接扣款资金归集模式： 1. 1.全额直接扣款：全额直接扣款：是指主账户直接扣收子账户全部余额。 2. 2.指定金额直接扣款：指定金额直接扣款：是指主账户从子账户中扣收指定金额。

38、归集方式一：直接扣款批量归集：批量归集：是指银行按照固定周期，将满足归集条件的子账户中的资金按照指定归集方式进行批量划转。五种批量归集资金归集模式：全额归集：全额归集：是指当子账户的余额达到起付金额时，将子账户余额全部转入主账户。差额归集：差额归集：是指当子账户的余额超出起付金额时，将超出部分转入主账户。全额取整归集：全额取整归集：是指当子账户的余额超出起付金额时，将子账户余额按照设定的取整单位的整数倍转入主账户。差额取整归集：差额取整归集：是指当子账户的余额超出起付金额时，将超出部分按照设定的取整单位的整数倍转入主账户。定额归集：定额归集：是指当子账户的余额达到指定金额，且满足手续费扣收标准

39、时，将指定的那部分定额转入主账户。归集方式二：批量归集单笔入账：是指在批量归集和直接扣款时，每一笔归集资金直接记入主账户。汇总入账：是指在批量归集时，将当天的归集金额进行汇总后，以一笔明细记入主账户。 归集周期：按日、按周、按月入账方式入账方式业务办理流程主账户签约主账户签约主账户修改主账户修改子账户签约子账户签约主账户更换归集账户主账户更换归集账户子账户更换归集账户子账户更换归集账户暂停暂停/ /恢复恢复解约解约查询类交易查询类交易营销案例分享案例一客户A为退休职工，退休金领取凭证为活期存折，每月都必须前往银行网点柜面进行退休保证金支取，但银行客户多，且存折业务无法通过自助机具进行支取，导致

40、客户A为支取保证金需要等候较长的时间，严重的影响了客户服务效率。对于这种情况我们可以建议客户办理资金归集业务，对其银行款项集中至交易渠道相对较多的银行卡账户中，以便给客户更加便捷的服务，提升农行的整体服务水平。营销案例分享案例二某连锁性质餐饮企业，其总部机构开立有对公账户，但连锁分支机构均未开立对公账户，连锁分支机构的每日营业额，均需分支机构责任人前往银行网点通过个人账户将营业收入转入总部对公账户中，每日转账业务均需耗费较长的等候时间与业务时间，对其负责分支机构的管理造成了影响。对于这种问题我们可以建议该餐饮企业签约对公账户的个人资金归集业务，实现分支机构营业收入的统一划转，提高其资金汇总效率

41、。83个人资金归集个人自动转账个人自动转账个人联名账户账户管理类账户管理类产品产品你是否有过这样的烦恼？ 水电缴费水电缴费账户账户贷款账户贷款账户子女教育子女教育生活费账生活费账户户投资理财投资理财账户账户每个月您在为多少账户间的存入每个月您在为多少账户间的存入操心劳神？还要多少次往返银行？操心劳神？还要多少次往返银行？ 自动转账框架图自动转账框架图转出账户转出账户转入账户1（转出账户1）转入账户1.2转入账户1.1转入账户2 个人自动转账：个人自动转账：是指银行根据个人客户的约定，按照一定转账周期和转账方式，将指定账户的资金划转至约定的一个或多个账户的转账业务。 转出账户：是指自动转账中的资

42、金转出方。转出账户：是指自动转账中的资金转出方。 转入账户：是指自动转账中的资金转入方。转入账户：是指自动转账中的资金转入方。 产品概念：产品介绍 自动转账的自动转账的主账户是资金转出主账户是资金转出方方。我行的人民币个人活期结。我行的人民币个人活期结算账户（包括借记卡、准贷记算账户（包括借记卡、准贷记卡和活期结算存折）卡和活期结算存折）自动转账中的自动转账中的资金转入方资金转入方。是我行的。是我行的人民币个人活期结算账户（包括借记人民币个人活期结算账户（包括借记卡、准贷记卡和活期结算存折）。转卡、准贷记卡和活期结算存折）。转入账户和转出账户可以是入账户和转出账户可以是同一客户名同一客户名下下

43、的账户，也可以是的账户，也可以是不同客户名下不同客户名下的的账户。账户。月末月末每月每月每周每周每日每日留存金额差额留存金额差额 留存金额差额取整留存金额差额取整 补足余额补足余额 指定金额指定金额 可以多选可以多选根据客户设定的条件由系统发起的批量转账转账金额 留存金额差额转账是指对超出客户预设留存是指对超出客户预设留存金额的部分进行转账；金额的部分进行转账；指定金额转账是指按照客户约定的固定金额是指按照客户约定的固定金额进行转账；进行转账；留存金额差额取整转账是指对超出客户预设是指对超出客户预设留存金额的部分，按照约定取整单位的整数留存金额的部分，按照约定取整单位的整数倍进行转账；倍进行转

44、账；补足余额转账是按照客户约定的金额，对转是按照客户约定的金额，对转入账户不足约定金额的部分进行转账。入账户不足约定金额的部分进行转账。转账方式每日每日每周每周每月每月月末月末指定金额转账指定金额转账留存金额差额留存金额差额转账转账留存金额差额留存金额差额取整转账取整转账补足余额转账补足余额转账可根据不同转入账户，可根据不同转入账户，设定不同转账方式设定不同转账方式自动转账周期个人客户：个人客户：2020元元签约时一签约时一次性收取次性收取（一）本行同城免费。（一）本行同城免费。（二）本行异地转账：（二）本行异地转账： 转账金额的转账金额的0.4%0.4%，最低，最低1 1元元，最高，最高20

45、20元。元。均由系统均由系统自动收取自动收取 每次转账时实每次转账时实时扣收时扣收转账费收取对象：转出账户自动转账费用签约费：签约费：签约时从转出账户直接扣收；签约手续费20元。转账手续费：转账手续费：每次转账时从转出账户中实时扣收；同城免费，本行异地转账手续费为交易金额的0.4%，最低1元，最高20元（贵宾客户可享受相应的转账手续费优惠标准，界定标准为卡BIN码）。服务项目服务项目服务标准服务标准金卡客户金卡客户白金卡客户白金卡客户钻石卡客户钻石卡客户员工准贷记卡员工准贷记卡签约手续费签约手续费优惠优惠20%优惠优惠50%全免全免全免全免本行异地转账手续本行异地转账手续费费优惠优惠20%优惠

46、优惠50%全免全免全免全免便捷、灵活便捷、灵活 v缴费缴费v还贷款还贷款v定期投资定期投资v支付生活费支付生活费v其他频繁的转账需求其他频繁的转账需求产品特点产品特点 客户需求客户需求客户群体客户群体营销组合营销组合 v代发工资客户代发工资客户v贷款客户贷款客户v投资理财类客户投资理财类客户v大学生群体大学生群体v其他其他v自动转账自动转账+工资账户工资账户v自动转账自动转账+贷款账户贷款账户 网银网银 v自动转账自动转账+高等学校新生高等学校新生客户群体业务办理流程业务办理流程业务失败原因签约失败：签约失败：账户余额不足以缴纳签约费用、账户状态不正常（账户挂失、销户、过期、睡眠等）转账失败：

47、转账失败：转出账户余额不足以支付转账金额和转账手续费（准贷记卡余额不包含透支额度）、转出账户状态非正常（挂失、冻结、销户、过期等）、转入账户状态非正常（销户、睡眠等）96个人资金归集个人自动转账个人联名账户个人联名账户账户管理类账户管理类产品产品 研发背景：研发背景： 联名账户是一种在国外流行已久的资金共管账户，是由多名个人客户为实现经营资金、家庭财产等多人共管的需要而在银行开立并共有的个人存款账户。 近年来，国内一些商业银行也陆续开办了个人联名存款业务，目前工行、建行、兴业银行等行也推出了个人联名账户业务。 为提升我行市场竞争力，满足客户多样化需求，总行研发了联名账户新产品。 产品的上线推广

48、，有利于完善我行存款类产品，拓展和维护客户关系；丰富零售产品线，增强产品市场竞争力，从而更好地赢得市场、赢得客户。 产品介绍 个人联名存款账户：是由2至5名个人客户在我行开立并共同管理的人民币存款账户。 开立联名存款账户的个人客户是联名账户的联名人。联名人应为具有完全民事行为能力的自然人。 产品概念：产品介绍 产品特色： 共同管理：共同管理：通过共同开立账户，满足客户共同管理资通过共同开立账户，满足客户共同管理资金的需求。金的需求。共同使用：共同使用：通过约定支取方式，实现对账户资金的合通过约定支取方式，实现对账户资金的合理支配。理支配。共同积累：共同积累：约定账户资金共有方式后，实现对账户资

49、约定账户资金共有方式后，实现对账户资金的共享金的共享。 产品介绍 客户群体： 适合于有资金共同管理需求的生意合作伙伴、夫妻、情侣等个人客户。产品介绍 n目前系统实现的主要功能：是开立定期联名账户，使用的介质是定期一本通存折。n定期联名账户的支取方式，仅支持全体联名人共同办理，不支持授权办理。产品介绍 联名账户类型、介质n 联名账户类型：联名账户类型： 1.活期联名账户：（系统未实现） 2.定期联名账户：定期一本通存折n 每个联名人各持有一个定期一本通存折定期一本通存折，且每个联名人的存折要单独设置各自单独设置各自的支控方式。n 支控方式：支控方式：仅为“密码证件”一种。业务规定业务规定 办理渠

50、道办理渠道： 仅为营业网点营业网点； 网上银行、手机银行等渠道不能办理。业务规定业务规定 账户开立 开户时，客户需提供如下资料： 1、全体联名人本人有效身份证件； 2、全体联名人共同签订个人联名存款账户管理协议（银行、每个联名人各一份），专夹保管，永久保存。 3、全体联名人到营业网点共同办理，不得代理。共同办理，不得代理。 业务规定业务规定 联名账户存款 办理存款业务时，需提供的资料及办理机构： 1.联名账户介质（可由任一联名人办理存款业务）； 2.到其介质通存通兑范围内的任一营业网点办理； 业务规定业务规定 联名账户取款、销户u办理取款、销户取款、销户业务时，须全体联名人凭各自各自联名账户介

51、质、本人有效身份证件介质、本人有效身份证件到我行营业网点共同办理共同办理。业务规定业务规定u共同办理：共同办理：是指在办理联名账户支取业务时，须由全体联全体联名人名人凭各自的联名账户介质到其账户通存通兑范围内的营业网点共同办理。u授权办理授权办理（系统未实现该功能）。 特殊情况 对于因特殊情况，联名人不能到网点办理业务的，该联名人的代理人或合法继承人，凭经公证部门公证的授权书公证的授权书或人民法院的判人民法院的判决书、裁定书或调解书，决书、裁定书或调解书，与其他全体联名人共同申请办理支取业务。代理人代理时，需提供代理人和被代理人有效身份证件。业务规定业务规定 账户查询 联名账户的每个联名人每个

52、联名人，均可持联名账户介质及本人有效身份证件到我行任一营业网点办理相关信息的查询。 业务规定业务规定 账户挂失及密码管理 各联名人持有的联名账户介质的挂失、凭挂失、凭证补发及密码挂失、重置证补发及密码挂失、重置等业务，只需该联联名人本人名人本人持相关证件办理，不需要全体联名人共同办理。遵循现有挂失管理、密码管理的相关规定。业务规定业务规定 注意事项n 个人联名存款，不能不能开立个人存款证明。n 个人联名存款，不能不能进行质押贷款。n 定期联名账户中的定期子账户，不得移出不得移出为存单。n 定期存单，也不得移入不得移入到定期联名账户中。业务规定业务规定主要内容二、理财类产品二、理财类产品三、账户

53、管理类产品三、账户管理类产品一、基础类产品一、基础类产品四、市场需求类产品四、市场需求类产品3101 理财产品认购3155 解约3157签约信息查询特色产品特色产品 个人旅游保证金 个人资金托管 个人存款证明 为出国探亲、留学、旅游、移民定居、为出国探亲、留学、旅游、移民定居、经商或其他目的需要的居民个人和非居民个经商或其他目的需要的居民个人和非居民个人开具的证明其金融资产状况的业务。人开具的证明其金融资产状况的业务。个人存款证明(1)(1)个人存款证明业务是一项增值服务，它有利于稳定我行的客户。个人存款证明业务是一项增值服务，它有利于稳定我行的客户。客户在开立个人存款证明时，营业网点就将客户

54、的储蓄存款客户在开立个人存款证明时，营业网点就将客户的储蓄存款等金融资产冻结至客户个人存款证明到期日止，短则几个月，等金融资产冻结至客户个人存款证明到期日止，短则几个月，长则一年、两年，不仅使这部分储蓄存款稳定在我行，长则一年、两年，不仅使这部分储蓄存款稳定在我行，也使这部分客户留在了农行。也使这部分客户留在了农行。 个人存款证明“个人存款证明手续费收入个人存款证明手续费收入”计入计入“个人人民币非结算个人人民币非结算 业务收入业务收入”里。里。 它不像信贷业务可能会存在市场风险、利率风险、政策风险等，也不像理它不像信贷业务可能会存在市场风险、利率风险、政策风险等，也不像理财产品那样可能存在运

55、作风险、流动性风险等。个人存款证明业务是一项财产品那样可能存在运作风险、流动性风险等。个人存款证明业务是一项较安全的业务较安全的业务。 (2)(2)个人存款证明业务可以增加中间业务收入。个人存款证明业务可以增加中间业务收入。(3)(3)个人存款证明业务是一项无风险的业务。个人存款证明业务是一项无风险的业务。个人存款证明业务管理业务管理办法办法开立份数开立份数办理流程办理流程冻结规定冻结规定对象对象金融资金融资产范围产范围办理网点办理网点收费收费制式文本制式文本出国留学、探亲、境外旅游、移民定出国留学、探亲、境外旅游、移民定居、经商或其他目的需要开具资信证居、经商或其他目的需要开具资信证明的居民

56、个人和非居民个人明的居民个人和非居民个人本外币定活本外币定活期储蓄存款期储蓄存款，凭证式国，凭证式国债，债，储蓄国储蓄国债，中低风债，中低风险的个人理险的个人理财产品等财产品等。从个人存款证明开具时从个人存款证明开具时起予以冻结止付，冻结起予以冻结止付，冻结止付期限由申请人决定止付期限由申请人决定。每份每份2020元元客户据实填写客户据实填写中国农业银中国农业银行个人存款证行个人存款证明申请书明申请书，并提供本人有并提供本人有效身份证件、效身份证件、个人金融资产个人金融资产权利凭证原件权利凭证原件及复印件各一及复印件各一份交经办人员。份交经办人员。 经办人员审核经办人员审核无误后，逐笔无误后，

57、逐笔办理冻结止付办理冻结止付手续并打印手续并打印个人存款证个人存款证明明，经业务，经业务主管签字同意主管签字同意后，加盖业务后，加盖业务专用章）。专用章）。客户要求提前客户要求提前终止个人存款终止个人存款证明时，必须证明时，必须将已开具的所将已开具的所有个人存款证有个人存款证明交回，凭本明交回，凭本人有效身份证人有效身份证件及有效身份件及有效身份证件复印件方证件复印件方可办理。可办理。个人存款证明3101 理财产品认购3155 解约3157签约信息查询特色产品特色产品 个人旅游保证金 个人资金托管 个人存款证明个人存款证明 个人旅游保证金业务：个人旅游保证金业务：是指农业银行根据旅行社和客户的

58、需求，对客户提交的旅游保证金进行冻结、解冻及扣划等的业务。 凡因参加旅行社组织的出境旅游活动，需要开具旅游保证金证明的居民个人和非居民个人，均可向我行开办个人旅游保证金业务的营业机构申请办理。（非居民个人：非居民个人：外国自然人、港澳台同胞和持中华人民共和国护照但已经取得境外永久居留权的中国自然人）。 产品概念：产品介绍 冻结期：客户授权农业银行对其旅游保证金予以冻结的期限为个人旅游保证金冻结期。 扣划期：旅行社可向农业银行申请扣划客户旅游保证金的期限称为扣划期。产品介绍提交提交申请申请凭证未凭证未打印打印开立保证开立保证金业务金业务违违约约扣扣划划自自动动解解冻冻资产冻结凭证凭证打印打印单笔

59、单笔撤销撤销撤销撤销申请申请提提前前终终止止凭证凭证挂失挂失凭证凭证补发补发挂失挂失撤销撤销客户申请开立时需提供的相关资料： 1.本人有效身份证件及复印件 2.个人定期存单、农行借记卡 3.已加盖旅行社公章的三方协议 （作为保证金结算账户及收费账户，定期存单须支持通存通兑。）产品介绍产品介绍 个人资金冻结证明凭证只能打印打印1 1份份，在原凭证作废或者挂失时方可再次打印。个人存款证明书凭证的打印份数不做控制，可以多次、多份打印。（办理当日个人资金冻结证明或个人存款证明书至少打印一份凭证，其余可冻结期内另行打印，未按要求当日打印凭证的，隔日须撤销开立后重新申请开立）禁止办理业务：禁止办理业务：

60、1.不得转让 2.不得为他人担保或者作其他用途 3.不能作为办理支取的凭证申请开立 1.目前，可用于开立个人旅游保证金的个人金融资产只有我行的个人定期存单个人定期存单，个人旅游保证金业务在一级分行内进行管理，不允许跨一级分行办理。 2.已被冻结、支付、质押或所有权不明晰的个人金融资产不能用于办理个人旅游保证金业务。提前终止 1.同时办理旅游保证金与存款证明的，不允许单独提前终不允许单独提前终止其中一个业务止其中一个业务，须两种业务同时终止，并解冻资产。若存存款证明凭证缺失款证明凭证缺失，无论旅游保证金凭证状态正常、挂失都不可做提前终止，须待扣划期到期后自动解冻。 2.个人资金冻结证明如在挂失状

61、态下也可提前终止，客户须同时提交资金冻结凭证挂失业务回单。 3.个人旅游保证金扣划期满后，如果系统对个人旅游保证金的到期终止失败，柜员可通过提前终止交易解冻客户相关金融资产。1、状态查询：可查询某一客户名下，一段时间内曾经办理过的全部保证金合约信息，包括未终止的和已终止的保证金合约，查询范围年以内的数据。2、单笔撤销预查询：用于办理保证金合约号下冻结资产单笔撤销前的查询，显示该笔保证金合约下全部冻结资产账户，预查询操作只能在保证金合约状态为开立未打印时方可进行。3、明细查询：可通过保证金合约号查询旅游保证金合约的详细信息。4、划转明细查询：可以查询本次旅游保证金冻结资金的划转明细情况。5、划转

62、预查询：是由柜员在进行违约扣划之前进行查询，展示冻结账户的明细。查询类交易营销案例分享客户A近期打算出国旅游，经对旅行社的相关咨询后，旅行社须客户提供相关的资产证明及保证金项目，但客户对支付保证金给旅行社行为存在严重的警惕性，于是前往银行咨询相关业务。这样的情况我们可以对其推荐个人旅游保证金与个人存款证明组合业务，银行仅需对其符合条件的资产进行相应的处理，便可提供给客户所需的证明材料，且仅用一笔资金便可实现两项证明材料的出具。3101 理财产品认购3155 解约特色产品特色产品 个人旅游保证金个人旅游保证金 个人资金托管 个人存款证明个人存款证明托管产品研发背景 uu 市场有需求。市场有需求。

63、在商品交易时，可能出现收款委托人、付款委托人因为互相不信任在商品交易时，可能出现收款委托人、付款委托人因为互相不信任或者信任度不够，在货款交收顺序上存在分歧，影响交易进行。我行通过提供托或者信任度不够，在货款交收顺序上存在分歧，影响交易进行。我行通过提供托管服务，对资金进行保管，按收款委托人、付款委托人指令对托管资金监督支付，管服务，对资金进行保管，按收款委托人、付款委托人指令对托管资金监督支付，很好解决了货款交收问题、消除了双方对交易安全的顾虑，保障了交易活动顺利很好解决了货款交收问题、消除了双方对交易安全的顾虑，保障了交易活动顺利完成。完成。 uu 监管有要求。监管有要求。近年来一些地方政

64、府和相关监管机构出台政策，要求在一些专项近年来一些地方政府和相关监管机构出台政策，要求在一些专项资金管理中引入托管机制，银行提供相应服务。可以说，市场需求和监管要求是资金管理中引入托管机制，银行提供相应服务。可以说，市场需求和监管要求是交易及专项资金托管业务发展的动力。交易及专项资金托管业务发展的动力。 uu 同业有先行。同业有先行。同业交易及专项资金托管业务起步较早，交易及专项资金托管范同业交易及专项资金托管业务起步较早，交易及专项资金托管范围也逐步扩大，目前部分同业借助贷款资金托管产品，推动交易及专项资金托管围也逐步扩大，目前部分同业借助贷款资金托管产品，推动交易及专项资金托管业务步入快速

65、发展阶段。业务步入快速发展阶段。交易及专项资金托管业务是适应市场发展和监管要求而开发的一项新业务交易及专项资金托管业务是适应市场发展和监管要求而开发的一项新业务托管产品研发背景同业产品同业产品工行和建行已分别在工行和建行已分别在2002年和年和2003年推出了交易及专项资金托管业务。年推出了交易及专项资金托管业务。银行银行产品名称产品名称业务范围业务范围托管账户属性托管账户属性工行工行安心账户安心账户1.1.二手房交易资金托管二手房交易资金托管2.2.大宗商品交易市场资金托管大宗商品交易市场资金托管3.3.商品房预售资金托管商品房预售资金托管以工行分支机构名称开立，其下按照以工行分支机构名称开

66、立，其下按照托管业务类型设立二级账户托管业务类型设立二级账户建行建行百易安百易安1.1.商品贸易资金监管商品贸易资金监管2.2.股权和土地使用权资金监管股权和土地使用权资金监管3.3.二手房交易资金监管二手房交易资金监管4.4.留学移民中介资金监管留学移民中介资金监管5.5.各类保证金监管各类保证金监管6.6.兼并收购资金监管兼并收购资金监管7.7.其他资金监管其他资金监管以建行分支机构名称开立，其下按照以建行分支机构名称开立，其下按照托管业务类型设立二级账户托管业务类型设立二级账户托管产品研发背景相关效益相关效益完善我行综合服务功能，深化为客户提供金融完善我行综合服务功能，深化为客户提供金融服务的层次，拓展和维护客户关系服务的层次，拓展和维护客户关系进一步丰富我行为客户服务的产品线进一步丰富我行为客户服务的产品线增强我行产品竞争力，从而更好地赢得市场增强我行产品竞争力，从而更好地赢得市场产品定义产品定义 中国农业银行中国农业银行“金钥匙金钥匙 智托宝智托宝”个人交个人交易资金托管业务，是指个人客户在商品、股权易资金托管业务，是指个人客户在商品、股权等交易过程中，委托托管人保管资金，在