《村镇银行的建立与发展前景——现状分析、经验借鉴及全新模式塑造》由会员分享，可在线阅读，更多相关《村镇银行的建立与发展前景——现状分析、经验借鉴及全新模式塑造（2页珍藏版）》请在装配图网上搜索。
1、FINANCE耐镇建立与发展前景现状分析、经验借鉴及全新模式塑造张玲摘 要 本文首先分析当前我国农村金融改苹现 欢援由建4.対也也行的必晏桂和令理從；煞后分折 孟加拉国的成功经脸并对我国村俱银行进行评价； 聂后丈章提出了塑it金併模式的村礁银行，全才位 为“三农”服务完#农村金砂体系的观点。关權词农村金*改革村镇银行尤努斯、會2、 /、.* *中圏分类号:F832.2文猷标识码：A一、我国农村金融改革与村镇银行的建立近年来，党中央、国务院鬲度重视农村和农村金融改尬， 银行业金融机构加大对“三农”的金融服务力度，为促逬农业 增产、农民增收和农村经济发展发挥了积极作用。但必须清醒 认识到，由于多冲
2、原因，相对于城市金融而育农村金融改革 启动迟、进展慢还存在一些深层次矛盾和问题；我国农村金 融组织体系和农业融资状况明显滞后包括工、农.中、建尊国 有四大银行不断从县以下撤离，农业融资规模的增长缓慢，成 为一道多年未化解的难题。农村金融服务还不适应社会主义 新农村建设和构建和谐社会的需耍。允许设立村镇饭行等金融机构，是从根本上解决农村地 区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分 尊问题的创新之举，是切实提奇农村金融股务充分性的具体 行动。监管部门将按照商业可持续原则，适度调整和放宽农村 地区银行业金融机构准入政策，降低门植门槛，强化监管约 束，加大政策支持，促进农村地区形成投资多
3、元、种类多样、覆 盖全面、治理灵活、眼务奇效的银行业金融服务体系，以更好 地改逬和加强农村金融脳务，支持社会主义新农村建设。什么是村镇银行？中国馋监会合作金融机构监管部主任 咸杲范解释说，是指为当地农户或企业提供眼务的银行机构. 区别于商业银行的分支机构村镇银行図一级法人机构。国家 要进一步鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供 金融服务的村钺银行。豉励农民、农村小企业、行业协会按照 自恳原则，发起设立社区性信用合作组织和资金互助组织，在 成员内部开展资金互助和金融服务。对农民自己兴办的金融 合作互助社和行业协会进行的借贷业务，应免征各种税赋。通 过成立“村镇银行”，把钱贷给那些急需资金
4、的乡亲并能吸纳 储菩业务，农民在其他金融机构很难贷到钱，在村镇银行”, 只耍手续清楚，就能贷到一定的启动资金或生产资金，蒼名的 经济学家茅于轼丹经有过这样的尝试，经过儿年的会试，效果 不错，虽有未按时还款的比例却极低，农民的朴实使还款的 信用有了保证。在大型银行,一笔坏帐少则几十万，多则上千 万，如果这样的钱投在农村，对农民来说，会有多大的帮助。“村镇银行”与农民，各取所需，既带动了农村经济的发展 也使自己有一个很稳定的回报.农村市场是一个颇有潜力的 市场.随着农村经济的发厲，农民对资金的需求会更緊迫，时 不我待趁着政策的春风,抢占这一新兴市场。不但能提供资 金的支持，也能在授之以做的同时授之
5、以渔”，增加在农村市 场开发的更多衍生品互惠互利、相伴而生这是深化中国农 村金融机构改革的一项创新之举.标志着中国银行业待别是 农村地区银行业金融机构发展将迈入一个新的阶段。二、尤努斯的成功之处现有研究显示：规模过小的金融机构难以存活，要求一个 较高的、区别于一般公司法人的资本金规模是各国银行业监 管的一个惯例。实际上，即使是专注于向穷人提供小额贷款的 孟加拉国格莱明银行也没冇跳过规模约束的门槛，至2006年 6月底，该行累计贷款总额是2810亿塔尔（折合人民币322 亿尤）现存贷款余额是317亿塔卡（折合人民币36亿元）， 2006年预计全年新增贷款540亿塔尔（折合人民币62亿 元）。这在
6、孟加拉国或者世界其他地方都不是一个小的规模， 尤努斯的成功之处正在于将小额贷款业务做大。今天规模在银行业正常运营中仍然举足轻贡：银行客户 通过他们对银行的信任建立关系，规模带来声望，进而帮助建 立这种信任关系；而对于正常经营的银行，规模和资产流动性 及资本充足率之间有着明显的负相关关系；较大的银行可藉 由它们的规模通过较少的昂贵资本及流动资产生存下来。这 意味看，在应对储户提现和其他日席运营问題上规模较大的 银行所需的岛流动性资产（如现金）与总资产的比例较低；规 模较大的银行进行正常经营，所有者权益所占总资产也不需 要太高；同时这类银行还可形成规模较大的活期存款、各种 汇兑头寸，而这些资金的成
7、本均很低。以上表明，规模对于维 持银行稳定，提高收益，降低成本有看電要盘义。为此发展农村金融不宜忽视规模与金融稳定.收益.成 本之间的客观规律。在农村地区，发展金融真正需要大加利用 的超这类地区特有的诚信机制：农村的人们收入不高，但是人 们的流动性低，博弈次数多人与人之间一般有大值的宗族裙 带关系这种情况下收入低下影响偿债信誉这一点可以被农 户之问的信用合作所弥补。格菜明保行即通过了农民的信用合作，保证了很高的还 款率。柱格莱明银行毎个贷款申请人都必须加入一个有连带 还款责任的“贷款支持小组”（由相同经济与社会背景、相似贷 款目的的人组成）.这改变了单个成员不稳定的行为方式，极 大地调动起借贷者们自我管理的积极性.燉终降低了格莱明 银行小额贷款的运营成本。由此可见.农村金融发展的关键在于提高农户偿还贷款 的可靠性如果这一点得以突破，分散发放的小额贷款的收益 性、安全性则可有保障，各类金融机构自然会进人该市场谋取176决策 & 依丨2009年第3期总第51潮
村镇银行的建立与发展前景——现状分析、经验借鉴及全新模式塑造
