某农村商业银行小企业联保贷款管理办法

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1、XXXX农村商业银行小企业联保贷款管理办法第一章总则第一条为进一步促进小企业贷款业务健康发展，规范管理，防范和控制风险，根据中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国担保法和贷款通则等有关法律法规，参照中国银监会关于农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引，制定本办法。第二条本办法所称小企业联保贷款是指没有直接关系的小企业在自愿基础上组成联保小组，在有效担保额度内每次对其中个别成员发放贷款，由其余成员提供担保，在核定最高担保额度内获得贷款，周转使用，如借款人不能按期偿还贷款，由其他成员共同承担债务的一种贷款形式。小企业联保贷款发放前按照不低于贷款审批金额的15%或能覆盖该联保小组中最大单户授信金额

2、设立互助风险金并存入专户，作为联保贷款损失风险补偿金。小企业自愿成立联保小组，在借款人不能按约偿还贷款时由联保小组成员承担连带担保责任。首次合作的联保小组全体成员总的最高授信额度不得超过设立风险基金总额的5倍。第三条本办法所称小企业是指经工商行政管理机关核准登记、应税年销售收入低于3000万元的企业法人和其他经济组织。第四条本办法规定的小企业联保贷款受理、调查、中报部门包括总行辖属的各支行、营业部、公司业务部等营销部门（统称支行，下同）。开展小企业联保贷款业务遵循“综合授信、分级授权、流程透明、规范高效”的原则。第五条支行对小企业联保贷款业务的管理坚持“严格准入、自主选贷、注重效益、控制风险”

3、的基本要求。第二章贷款对象、条件、用途和期限第六条申请小企业联保贷款的借款人除符合贷款通则规定的基本条件外，还应至少符合以下要求：（一）必须是经过工商行政管理部门核准的企业法人或个体工商户，法定代表人或个体业主必须具有完全民事行为能力；（二）必须在我行开立基本或一般结算帐户；（三）企业法人持有人民银行颁发的合法有效贷款卡；（四）主要经营场所在贷款行服务的辖区范围内；（五）企业或法定代表人、主要股东具有良好的信誉和履约记录，无银行逾期贷款和欠息，无银行逃废债行为，无不良信用记录；（六）经营活动符合国家法律法规和政策的规定；（七）具有比较健全的企业财务制度，资产负债比率低于60%;（八）生产经营时

4、间达2年以上。第七条申请小企业联保贷款的联保小组成员应具备以下条件：（一）在自愿结合、互惠互利、诚实守信的基础上，自愿参与联保小组；（二）联保小组成员不得少于5户；（三）借款人和各成员的资产负债率在整个还款期内均应持续低于70%;（四）所有联保小组成员都应符合或超过我行设定的能够申请联保贷款的最低A级或较好以上信用等级标准；（五）联保小组成员只能加入我行辖区内的一个联保小组；（六）联保小组成员之间不是关联企业，没有直接关系；一方控制、共同控制另一方或对另一方施加重大影响，以及两方或两方以上同受一方控制、共同控制或重大影响的，构成关联方。贷款人应参照企业会计准则-关联方披露（财会字20063号）

5、的规定，认定联保小组成员的关联方关系。（七）原则上，企业应在我行保持1年以上良好结算记录；经授信的联保小组成员须在我行开立基本结算户或一般结算户，承诺销售款归行率不低于我行融资比例；第八条小企业联保贷款用途主要用于购买原（辅）材料、生产性流动等短期营运周转资金；除上述的用途规定外，小企业联保贷款还可以用于以下方面：（一）设备的技术改造；（二）购买专利权、商标权、特许经营权等知识产权；（三）购建、维护固定资产。第九条加强对联保体融资总量把控，防范单一联保体融资过于集中的风险，单一联保小组内单户小企业融资最高不超过200万元；第十条小企业联保贷款合作协议一般不超过二年.期满后可以续签。单笔联保贷款

6、期限不超过一年。第三章贷款风险定价机制第十一条小企业联保贷款风险定价遵循风险与收益相对称的原则，利率至少应考虑贷款的资金成本、贷款方式、管理成本、贷款预期损失和贷款收益等要素，严格按照我行贷款利率指导定价执行。原则上小企业联保贷款利率在人民银行基准利率基础上上浮幅度不低于60%,特殊情况下（回报较大或战略合作需要）可根据联保小组成员情况报总行进行差别化定价。第十二条对联保小组交存的互助风险金，按人民银行公告活期存款利率计息。第四章授信管理第十三条小企业联保贷款遵照“先评级、后授信，再用信”的操作流程。上述授信范围包括各类贷款、贴现、票据承兑、贸易融资、保函等。第十四条小企业授信总额的确定按照X

7、XXX农村商业银行统一授信管理办法的有关规定执行。但最高不得超过下列标准执行：（一）计入授信额度后，单一借款人的资产负债比例不得高于70%；（二）对单一小企业联保贷款授信额度的标准：AA级（含）以上的小企业，占该企业在我行综合授信总额的40%（含）以下;A级（含）以上小企业占该企业在我行综合授信总额的30%（含）以下；自然人联保暂不受本款限制。（三）单个联保小组成员联保贷款额度最高不得超过该联保小组联保贷款总额度的30%。第五章联保小组的设立第十五条设立程序（一）设立联保小组应当向支行提出书面申请，并提供各成员基础资料，由经办客户经理逐一审核小组成员资格，形成联保小组成员调查报告及受理意见，由

8、拟组建联保小组成员签署联合体协议书（附件1）。联保小组自联合体协议书签署之日起设立。（二）联保小组应由所有成员共同出资设立风险基金，在经办支行开立存款专户。并由联保小组成员与经办支行共同订立风险基金管理、使用、处置、损失补偿协议。风险基金以联保小组成员名义存入经办支行，由经办支行专户管理，联保小组成员贷款未还清之前不得动用。（三）联保小组成员通过民主选举的方式选出联保代表。联保代表对内负责联保小组有关事项的协调、组织;对外负责与经办支行接洽联保小组的有关事项。第十六条小组成员职责。联保小组所有成员应当遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，履行下列职责：（一）按照借款合同约定偿还贷款本息；

9、（二）督促联保小组其他成员履行借款合同，当其他借款人发生贷款挪用或其他影响贷款偿还的情况时，及时报告经办支行；（三）在贷款本息未还清前，联保小组成员不得随意转让、毁损企业财产；（四）联联保小组成员借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，联保小组其他成员代为偿还贷款本息；（五）按季向经办支行上报相关的财务报表，并确保内容真实、合法；（六）共同决定联保小组的变更和解散事宜。第十七条联保小组的管理。联保小组成立后，经办支行可以要求联保小组定期召开小组成员会，经办支行信贷管理人员必须列席会议，小组成员应对各自经营管理情况进行通报，认真解答其他成员和信贷管理人员对有关可能影响贷

10、款偿还事项的询问。第十八条联保小组的变更、终止（一）联保小组全体成员偿还所有贷款本息后，成员可以在通知联保小组其他成员后自愿退出联保小组。（二）经联保小组成员和经办支行一致同意，可以开除违反联保协议的成员，并责令被开除者在退出前还清所有欠款，并继续承担联保责任。（三）联保小组成员变更后，必须与经办支行重新签署联保协议。第六章审查与审批流程第十九条小企业联保贷款经支行初审同意后报总行营销部门准入，并报信贷管理部审核。第二十条审查与风险评价。（一）风险审查人员对调查人员提交的资料进行合规性、完整性、一致性审查，重点审查调查人的尽职情况、借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵质押比率、风险程度等。

11、（二）风险审查人员在进行合规性、完整性、一致性审查的基础上，以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，进行风险评价。第二十一条风险审查人员完成审查与风险评价后，形成书面审查评价意见，按审批权限提交有权审批人审批。第二十二条审批人员从贷款人的利益出发，进行可行性及合理性分析，特别是对主要风险点和对风险的规避与控制措施分析，决定是否同意该笔信贷业务，签署明确的审批人意见。第二十三条风险审查人员对资料的完整性、合规性负责；审批人员对审批结论的合理性负责。第七章贷款发放、支付与管理第二十四条小企业联保贷款在经批准后，由小企业联保贷款成员与本行签署联保贷款协议（附件2）,分别填写书面借款申请，

12、并签订借款合同。第二十五条联保贷款中任意一笔贷款逾期，如联保小组在30日内不能代偿本息，我行首先扣划风险保证金。在我行未能全部收回到期贷款本息前，我行停止向联保小组成员发放新的贷款，并提前收回已经发放的该联保小组贷款。第二十六条联保小组成员贷款资金支付可采用受托支付或自主支付两种方式。第二十七条联保小组成员的法人代表、公司股东及其配偶要出具承诺书，承诺以其个人财产为所有贷款提供无限连带责任，加入联保小组企业应承诺不能对外担保。第二十八条联保小组成员单位按月向我行报送财务报表及相关资料，定期召开成员会议相互通报各自情况，联保小组成员之间应相互监督制约，在没有还消联保贷款本息前不得出售和转移资产。

13、第二十九条支行要按照“分类科学、内容齐全、及时收集、管理规范”的原则，建立小企业联保贷款的信贷档案。信贷档案应包括以下内容：（一）小企业的基本信息，包括营业执照，特种行业许可证，年检证明，组织机构代码证，近期纳税证明等;（二）主要股东、关键管理人员的身份证明及其他必要的个人信息；（三）业务合同、近期的财务报表；（四）客户经理的调查报告；（五）联保各方资信变动情况；（六）本行需要提供的其他资料。第三十条贷后管理经办支行应至少按季针对联保小组进行专项贷后检查，重点检查内容如下：（一）借款企业是否存在以任何方式将我行联保资金转让或转借给联保小组其他成员或联保小组外他人使用；（二）联保小组成员间是否存

14、在新发生的商业纠纷或拖欠款等影响联保小组成员履行担保义务的情况；（三）联保小组成员是否故意隐瞒其他成员企业经营滑坡等导致整个联保小组融资潜在风险的重要信息。第八章附则第三十一条本办法未尽事宜按相关法律法规的有关规定执行。第三十二条从事商品生产、加工和流通的个体工商户、专业户和种养殖户,申请联保贷款可参照本办法执行。第三十三条本办法由总行负责解释。附件：1.联保贷款协议2.联合体协议书3.担保贷款承诺书（范本）附件1联保贷款协议繁商银（）联保字（）第号联保小组成员（借款人、保证人）：贷款人：根据有关法律、法规及相关规定，经联保小组成员（即借款人、保证人）、贷款人协商一致，签订本协议。第一条联保小

15、组成员保证遵守XXXX农村商业银行小企业联保贷款管理办法的各项规定。从年月日起至年月日止，在本联保小组获得贷款人授信总额人民币（大写）万元额度内，由贷款人根据任一联保小组成员的申请和贷款人的可能，对任一联保小组成员在各自最高贷款余额内一次或分次发放贷款。在此期间和最高贷款余额内，由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，不再逐笔办理保证担保手续，每笔贷款的最后到期日不得超过年月日，每笔借款的种类、金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同为准。本协议生效后，协议各方均应以自己的名义向银行申请贷款，在本联保小组获得的授信总额度内，各方可申请的最高贷款额度为：）丁万借款人全称最高贷款额度合计注：上

16、述最高贷款额度包括人民币各类贷款、贴现、票据承兑、贸易融资、保函等信贷业务品种形成的敞口额度。第二条借款人的联保小组成员的权利和义务（一）有权按照借款合同约定取得贷款，在约定的额度和期限内可周转使用贷款；（二）按期偿还贷款本息；（三）按约定用途使用贷款，不擅自改变借款用途，不得将贷款交其他联保小组成员使用；（四）应贷款人的要求及时提供真实的相关财务报表及所有开户社（行）、帐号及其他资料；（五）接受贷款人对其信贷资金使用情况和有关经营活动的检查监督；（六）借款人、联保成员保证不抽逃资金、转移资产或擅自转让股份，以逃避对贷款人的债务。（七）借款人同意，借款人所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费

17、用），可由贷款人在借款人的任何帐户内扣收。（八）联保小组成员不得以任何方式将贷款转让、转借给他人或集中使用贷款人贷给联保小组其他成员的贷款。（九）同一联保组织成员按授信额度交纳的风险保证金存入贷款人专户，在联保小组任一成员贷款本息未还清前不得动用。如有借款人逾期不能归还贷款本息时，其他联保成员必须还清贷款本息，方可申请贷款。如其他联保成员不能在5个工作日内代偿本息，贷款人首先扣划风险保证金，在贷款人未能收回贷款本息并联保小组补足风险保证金前，贷款人停止向联保小组成员发放贷款。（十）借款人、担保人的法人代表、公司股东及其配偶要出具承诺书，承诺以其个人财产为所有贷款提供无限连带责任。第三条贷款人的

18、权利和义务（一）在借款人履行本协议约定义务的前提下，按第一条的规定向借款人提供贷款；（二）贷款人有权了解借款人的生产经营、财务活动、物资库存和贷款的使用等情况，要求借款人按期提供报表等文件、资料和信息；（三）按照本协议约定收回或提前收回贷款的本金、利息、罚息、逾期利息、复息和其他借款人应付费用时，贷款人均可直接从借款人和保证人任何帐户中划收，并有权代为扣款清偿，或通过法律程序要求借款人或保证人提前归还贷款。第四条作为保证人的联保小组成员的权利义务（保证条款）（一）保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员向贷款人借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，即联保小组成员相互承担连带保证

19、责任，互相联保；（二）保证期限为每一笔自借款之日起至借款到期后二年。（三）保证范围包括借款的本金、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的代理费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用；（四）不管借款用于何种用途，都不影响保证人（联保成员以下同）承担连带责任；（五）因借款人违反本协议、借款合同或借据约定，贷款人有权提前收回尚未到期的贷款，保证人承担连带保证责任；（六）即使主合同被确认无效，该保证条款仍然有效，保证人仍对债务人应履行义务承担连带责任；（七）督促借款人履行合同，当借款人发生贷款挪用或其他影响贷款偿还的情况时，及时报告贷款人；（八）保证人同

20、意，保证人承担保证责任所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用），可由贷款人在保证人的任何帐户内扣收。第五条借款人因特殊情况需要提前归还贷款的，须征得贷款人的同意。第六条违约责任（一）借款人违约1、未按期归还借款本金，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定计算；遇利率政策调整，按人民银行规定执行。若贷款展期后逾期的，从逾期之日起按展期后的利率加收50%计收利息。2、未按合同规定用途使用借款，从未按合同规定用途使用借款之日起，按未按合同规定用途使用借款罚息利率计收利息，未按合同规定用途使用借款罚息利率按合同利率加收计算；或按（日利率月利率年利率）计收利息。（遇利率政

21、策调整，按人民银行规定执行）。若贷款展期后未按合同规定用途使用借款的，从未按合同规定用途使用借款之日起按展期后的利率加收%的利率计收利息。3、不按期偿付贷款利息，其欠息部份按逾期贷款罚息利率计收利息。4、借款人违反本协议任一条款时，贷款人有权停止本协议尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，保证人承担连带保证责任。（二）保证人违约保证人不履行约定义务，应承担相应的违约责任，并赔偿由此给贷款人造成的损失。第七条因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人和担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。第八条本协议发生纠纷，由贷款人住所地人民法院管辖。第九条其它约定事项

22、第十条本协议一式份，联保小组成员各持一份,贷款人持份。本协议自各方签章之日起生效。第十一条提示贷款人己提请联保小组成员（借款人、保证人）注意对本协议各印就条款作全面、准确的理解，并应联保小组成员（借款人、保证人）的要求做了相应的条款说明。签约各方对本协议的含义认识一致，并表示任何时候都不得提出异议。联保小组成员（借款人、保证人）签章：贷款人（公章）：法定代表人或授权人（签章）：签约日期：年月日签约地点：附件2:联合体协议书（联合体成员之间签订）中贷银行名称：协议各方：1、2、3、4、5、6、本协议根据各方充分友好协商，就决定组成信贷联合担保组织向银行申请贷款的相关事宜，为明确各成员的权利义务关

23、系，特签订本协议。一、联合体性质（一）本协议约定的信用贷款联合担保组织（以下简称“联合体”，其中组成成员以下简称“联合体成员”是由本协议项下的数个企业法人/个体工商户组成信用集合向银行申请贷款而成立的相对固定的组织。（二）除基于本协议及相关合同所发生的权利义务关系外，联合体各成员之间不构成任何形式的代理、合伙、合作等法律关系，任何成员不得以其他成员的名义对外宣传、从事本协议相关合同约定外的行为。二、借贷方式本协议生效后，本协议各方均应以自己的名义向银行申请贷款，各方拟申请贷款额度为：）丁万借款人名称借款金额123456联合体贷款总额为（大写）：万元。联合体贷款总额及各方具体贷款额度均以银行最终

24、核定额度为准。三、担保方式（一）信贷联合体全部成员将对成员间的贷款承担连带担保责任。任何一方未能按照相关合同约定的贷款归还期限届满前归还贷款的，银行除有权要求借贷方归还贷款外，还有权要求信贷联合体任何一方归还该到期贷款。具体约定以相关合同为准。（二）当某一联合体成员根据联合体与银行签订的相关合同对其他成员的逾期贷款或其他违约行为承担连带担保责任后，该成员有权要求逾期还款方返还其承担担保责任部分的款项及该款项自支付给银行之日起至返还期间的同期银行贷款利息。四、联合体成员权利义务（一）联合体贷款总额及各成员额度确定后，任一成员应在向银行实际支用额度之日起一个工作日内以书面方式通知其他成员。如有成员

25、在银行确认额度后又提出退出或要求变更，因此造成其他成员不能获得贷款款项或无法及时获得款项而引起的损失及银行要求的损失赔偿要求，由提出要求的成员承担赔偿责任。（二）联合体各成员除依照相关合同对其他成员提供连带责任担保外，不得再为他人（包括但不限于企业、个人等经济组织）提供任何形式的担保，在本协议签订前已提供担保的，在该担保到期后不得继续。五、保密条款联合体各成员应对本协议内容及在签订本协议过程中知悉的各成员及银行有关业务运作与操作技术等商业方法有保密义务，未经有关成员及银行同意，不得以任何形式对外透露。六、指定联系人联合体各成员同意指定以下人员作为联合体与银行之间的指定联系人，负责接收银行向联合

26、体发出的通知，并向银行递交联合体共同文件。但指定联系人并非联合体各成员的委托代理人，若联合体文件仅有指定联系人签章而无其他联合体成员签章，仅作为签章人的文件，不能作为联合体共同文件。指定联系人收到银行通知的第三个工作日起，视为银行通知已送达联合体各成员。指定联系人：联系方式：1、电话：2、手机：3、其它：七、争议处理之本协议产生之任何争议，各成员应友好协商解决，协商不成，可向当地仲裁委员会申请仲裁，仲裁裁决是终局的，对各成员均具有约束力。八、其他本协议自各方法定代表人/负责人签字并加盖公章之日起生效，一式份,各成员各执一份，交银行备案一份。（此页为签署页，无正文）信贷联合体成员签字盖章：签署地

27、点：签署日期：年月日附件3:承诺书XXXX农村商业银行支行（营业部）：因生产经营需要，公司（人）与等共家公司（人）自愿组成联保小组，拟向贵行申请联保贷款，并与贵行签订联保贷款协议【繁银（）联保字（）第号】。本人已详尽阅读联保贷款议协，对协议中全部条款全面、准确的理解。本人作为联保组织成员XX公司的股东（我们作为联保组织成员的夫妇），对公司及其本人所承担连带责任保证无异议，并作出以下承诺：1、同意以个人及家庭财产为以上联保小组成员在联保期间内在贵行所发生的任意一笔债务承担无限偿债责任；2、保证期限为每一笔自借款之日起至借款到期后二年；3、保证方式为最高额连带责任保证。4、在该保证责任履行期间承诺不对外提供任何担保。承诺人（签章）：年月日