第七章《网络》

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1、 第六章网络保险网络保险2022-2-161 当网上银行和网上证券渐入佳境的时候，保险业也开始跃跃欲试。 网上保险这一全新的经营理念和商业模式，其中所蕴含的商机被越来越多的保险公司认识到，随着保险业和互联网的高速发展，网上保险营销逐渐破人们所接受。 世界保险业开姑主动向现代信息技术靠拢。近年来在互联网上提供保险咨询和销售保单的网站在欧美大量涌现，网上投保量激增。2022-2-162美国的一项调查结果显示：美国的一项调查结果显示： 45%的上网家庭具有网上购物和服务的经验；的上网家庭具有网上购物和服务的经验； 其中，将近其中，将近10的人表示是为了比较保险费用和购买保的人表示是为了比较保险费用和

2、购买保险而访问网站的。险而访问网站的。 为了比较保险费用和购买保险产品而访问一个以上的网为了比较保险费用和购买保险产品而访问一个以上的网站的用户，占具有网上购物经验用户的站的用户，占具有网上购物经验用户的15。而没有此。而没有此经历用户只有经历用户只有5%。 从年龄上来看，最常使用互联网购入保险商品的用户在从年龄上来看，最常使用互联网购入保险商品的用户在18-34岁之间，其比例占总数的岁之间，其比例占总数的36；其次，；其次，35岁以上的岁以上的年龄层占年龄层占15%。 从性别上采看，男性比女性更愿意在网上购入保险商品，从性别上采看，男性比女性更愿意在网上购入保险商品，其比例为其比例为17%，

3、而女性只有，而女性只有9。2022-2-163该调查还显示：该调查还显示：在消费者上网购买保险所访问的网站当中，在消费者上网购买保险所访问的网站当中， 有有20的人是通过在线保险市场中保险公司设立的网站的人是通过在线保险市场中保险公司设立的网站而进行的，而进行的， 非保险公司的网站占到非保险公司的网站占到65%， 15%的被调查者甚至不知道他们是通过哪个网站进行的的被调查者甚至不知道他们是通过哪个网站进行的保险选购；保险选购；2022-2-164第一节 网络保险概述 网络保险的含义和内容网络保险的含义和内容 所谓网络保险也即网上保险或保险电子商务，是指保险公司或新型的网上保险中介机构以互联网和

4、各种现代信息技术来支持保险经营管理活动的经济行为。2022-2-165 网上保险包含两个层次的含义： 从狭义狭义上讲，网上保险是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过因特网为客户提供有关保险产品和服务信息，并实现网上投保、承保等保险业务，直接完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司。 从广义广义上讲，网上保险还包括保险公司内部基于因特网技术的经营管理活动，对公司员工和代理人的培训，以及保险公司之间和保险公司与与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动。2022-2-166 业务： 1.保险人利用网络进行内部管理； 2.保险公司通过互联网开展电子商务。 网络保险的形

5、式： 1.传统的保险公司与互联网嫁接的形式 2.单纯的第三方网站 3.纯粹虚拟的网上保险公司2022-2-167 网络保险的特点网络保险的特点:1、虚拟性开展网络保险不需要具体的建筑物和地址，只需要申请一个网址，建立一个服务器，并与相关交易机构做链接，可以通过因特网进行又易。它没有现实的纸币乃至金属货币，一切金融往来都是以数字在网络上得以进行。成本是低廉的网络服务费，节省了大笔佣金和管理费。 2022-2-1682、直接性网络使得客户与保险机构的相互作用更为直接，它解除了传统条件下双方活动的时间、空间制约，与传统营销“一对多”的传播方式不同是，网上营销可以随时根据消费者的个性化需要提供“一对一

6、”的个性化的信息。客户也可以主动选择和实现自己的投保意愿，无须消极接受保险中介人的硬性推销，并可以在多家保险公司及多种产品中实现多样化的比较和选择。解除了传统条件下双方活动的时间、空间限制；2022-2-1693、电子化 客户与保险公司之间通过网络进行交易，尽可能地在经济交易中采用电子单据、电子传递、电子货币交割，实现无纸化交易，避免了传统保险活动中书写任务繁重且不宜保存、传递速度慢等弊端，实现了快速、准确双向式的数据信息交流。 电子单据、电子传递、电子货币交割2022-2-16104、时效性网络使得保险公司随时可以准确、迅速、简洁地为客户提供所需的资料，客户也可以方便快捷地访问保险公司的客户

7、服务系统，获得诸如公司背景、保险产品及费率的详细情况；而当保险公司有新产品推出时，保险人可以用公告牌、电子邮件等方式向全球发布电子广告，向顾客发送有关保险动态、防灾防损咨询等信息，投保人也无须等待销售代表回复电话，可以自行查询信息，了解新的保险产品的情况，有效消除了借助报纸、印刷型宣传小册子时效性差的缺点。 5、风险性 信息披露、网络安全、身份确认、信息保密2022-2-1611 网络保险的优势：网络保险的优势：1、对保险公司而言 保险作为一种特殊商品，与一般意义上的物化的商品有着显著区别：产品本身易于网络化的特性 保险是一种承诺，一种格式合同，商品的表现形式为一份契约 保险是一种无形产品，不

8、存在实物形式 保险是一种服务性商品 从承保到理赔全过程 产品本身具有易于网络化的特性2022-2-1612 网络为保险公司的业务经营提供了一个崭新的电子化方式； 保险公司可利用网络进行内部管理， 为保险公司节省大量的费用和时间，提高办公效率，大大便利了公司的管理。 保险公司只需要支付低廉的网络费用,就可以免去代理人、经纪人等中介环节,节省大笔的佣金和管理费,而在西方发达国家,佣金的支付在保险公司的管理费用中所占的比例是最大的。据美国有关统计资料显示，经营财产和意外保险、健康和人寿保险的保险公司通过因特网向客户出售保单或提供服务，将比通过电话或代理人出售节省58一71%的费用.保险公司可以通过网

9、络更好地树立企业形象。2022-2-1613 保险公司还可通过网上提供信息，普及保险知识，扩大保险影响； 可通过网络对世界各地的学员进行保险培训， 还可利用网络进行市场调查，回答顾客咨询。 网络覆盖面广,方便快捷。 保险公司可以在网络上对公司的企业形象、经营理念、企业文化等进行宣传,让保户对公司有一个更深的理解。 保险业还可利用网络普及保险知识,提高人们的保险意识,从长远来看,这些对公司的发展是有利的。2022-2-16142、对客户而言 方便快捷，自主选择； 信息丰富，选择广泛； 收集信息成本大大降低 充分利用分类检索查询功能，过滤无关信息 享受全天候服务； 享受个性化服务； 个性化服务 电

10、子邮件、电话、在线交流提供售后服务 自动续保提示、在线理赔 保护隐私。2022-2-1615 3、对于保险中介 网上保险非中介化的挑战 Disintermediation 消除传统中介 网上保险再中介化的机遇 Reintermediation 新生网络中介 传统保险代理人上网 “泰康明星保险代理人” 易保“e代理人俱乐部”2022-2-16162022-2-1617 网络保险的商业模式：网络保险的商业模式：1、公司网页模式、公司网页模式 保险公司只把因特网当作传统保险业务的宣传渠道，而不是销售渠道； 优点： 成本低，简捷； 缺点： 缺乏内容含量，功能差。2022-2-16182、产品网站模式、

11、产品网站模式 目的主要在于保险产品的销售； 对于大多数保险公司，电子商务网站是传统销售渠道的一个补充和辅助手段。 优点： 直观、方便、内容丰富、功能较强； 缺点： 难以进行不同公司产品间的价格比较，获得高的公众点击率比较困难。2022-2-16193、综合网站模式、综合网站模式 不一定是保险公司开办的包括多种产品和服务的综合性网站。 吸引稳定的顾客群的注意力。 优点： 多种产品，多重服务，功能齐全，方便； 缺点： 保险产品和服务难以精细，容易导致广而不精。2022-2-16204、信息平台模式、信息平台模式 具有保险业背景的非保险公司类机构创办的。 提供综合性的信息平台。 重视网上保险中介业务

12、并积极探索新的业务渠道。 优点： 信息丰富，容易形成业界焦点。 缺点： 保单销售和理赔服务障碍较多。2022-2-16215、网上保险经纪人模式、网上保险经纪人模式 保险经纪人公司或其他非保险公司类机构创办。 提供众多保险公司的产品和价格； 为客户设计合适的保险方案； 协助客户投保； 为客户答疑解惑。 目标是成为保险产品的搜寻器、网上保险超市或者保险购物中心。 优点：产品集中，便于产品和价格比较。 缺点：收取佣金困难，客户支持度低。2022-2-16226、网上保险服务模式、网上保险服务模式 B to B保险网站。 不推销保险，不作具体业务，不提供大量的保险信息。 提供网上保险业务的重要服务。

13、 技术类、工具类、财会类、劳务类； 优点： 风险低、服务面宽。 缺点： 依赖性强。2022-2-16237、网上风险市场模式、网上风险市场模式 扮演经纪人角色； 把各方之间的风险以保险和再保险的方式交换和转移出去。 不同国家和地区之间的商业伙伴能够不受地域、国别限制转嫁风险。 优点： 空间范围广阔。 缺点： 前期投入巨大。2022-2-16248、搭载与合作模式、搭载与合作模式 传统的销售中，客户是被动的； 通过互联网吸引客户的注意力，主动产生购买保单的需求。 保险公司与分类销售网站或其他电子商务网站搭载或合作。 优点： 易于获得稳定而庞大的客户群。 缺点： 内容庞杂，不够专业，难以创造品牌效

14、应。2022-2-16259、反向拍卖模式、反向拍卖模式 招标，或者反拍卖。 大公司或其他社团通过网络把自身的风险“拍卖”给保险公司。 为寻求最佳报价。 关注投保人的需要，前景不可限量。 优点： 市场需求和潜力巨大。 缺点： 技术难度高。2022-2-1626网上保险的流程网上保险的流程2022-2-1627 亿顺旅行险投保流程2022-2-1628网上保险系统的建设网上保险系统的建设 网上保险的功能1、在线宣传2、在线销售3、在线客户服务4、在线客户追踪5、在线合作建设要符合功能标准.2022-2-1629 网上保险系统建设分为核心业务系统和CRM系统1、产品核心业务系统的建设原则产品定义化

15、流程定制化基础数据共享化模块化设计、具备柔性高效、安全2022-2-1630基本结构(拓扑结构)2022-2-1631基本结构（功能结构）基本结构（功能结构） 新契约和核保子系统新契约和核保子系统 保费管理子系统保费管理子系统 保单服务子系统保单服务子系统 理赔子系统理赔子系统 保单会计子系统保单会计子系统 代理人子系统代理人子系统 客户管理子系统客户管理子系统 产品定义子系统产品定义子系统 分保子系统分保子系统 综合查询子系统综合查询子系统2022-2-1632新契约和核保子系统新契约和核保子系统 主要接受客户投保申请，将客户投保主要接受客户投保申请，将客户投保单信息如实地录入到系统中。并根

16、据被单信息如实地录入到系统中。并根据被保险人的条件确定费率计算出应交保险保险人的条件确定费率计算出应交保险费，再由复核员核对数据与信息的准确费，再由复核员核对数据与信息的准确性。性。 如果被保险人的风险为零（干净如果被保险人的风险为零（干净件），则直接出单，否则送核保员处进件），则直接出单，否则送核保员处进行核保。行核保。2022-2-1633新契约和核保子系统（续）新契约和核保子系统（续） 核保员从系统中调出客户的投保申核保员从系统中调出客户的投保申请和契约内容，根据保险条款和核保规请和契约内容，根据保险条款和核保规则判断是否需要发出反要约、体检、除则判断是否需要发出反要约、体检、除外责任等

17、照会，待所有发出文件收回后外责任等照会，待所有发出文件收回后再对被保险人的风险进行评估。再对被保险人的风险进行评估。 最终决定是标准承保、条件承保、最终决定是标准承保、条件承保、延迟承保还是拒绝承保。延迟承保还是拒绝承保。2022-2-1634保费管理子系统保费管理子系统 与其他子系统联系密切，并且较为与其他子系统联系密切，并且较为复杂，大部分模块是在晚上目结自动运复杂，大部分模块是在晚上目结自动运行。进一步分为以下几个部分：行。进一步分为以下几个部分：收费收费给付给付保费计算保费计算续期续期2022-2-1635 保单服务子系统保单服务子系统对保单以下信息进行保全：对保单以下信息进行保全：投

18、保人资料投保人资料受益人资料受益人资料增加、减少受益人增加、减少受益人被保险人资料被保险人资料交费方式交费方式交费期间交费期间保险金额保险金额保险期间保险期间增加附加险增加附加险解除保险合同解除保险合同失效保险单的复效失效保险单的复效2022-2-1636理赔子系统理赔子系统 根据保户的出险报案，查出也出险根据保户的出险报案，查出也出险人相关的保险单，审查真实情况，得出人相关的保险单，审查真实情况，得出赔与不赔的决定，如果负有责任，则根赔与不赔的决定，如果负有责任，则根据保险责任计算理赔金额。据保险责任计算理赔金额。2022-2-1637保单会计子系统保单会计子系统 保险公司的财务有两部分，一

19、是与保险公司的财务有两部分，一是与业务相关的部分，如：预收保费、退保业务相关的部分，如：预收保费、退保金的支付、佣金支出等；另一是与业务金的支付、佣金支出等；另一是与业务无直接关系的部分，如固定资产折旧，无直接关系的部分，如固定资产折旧，管理人员薪金等。管理人员薪金等。 保单会计子系统主要指与业务相关保单会计子系统主要指与业务相关部分，主要有：出纳部分、业务结算部部分，主要有：出纳部分、业务结算部分等。分等。2022-2-1638代理人子系统代理人子系统这是一个相对独立的子系统：这是一个相对独立的子系统： 根据业务员的业绩以及各险种的佣提率根据业务员的业绩以及各险种的佣提率计算应提取的佣金等。

20、计算应提取的佣金等。 可用于业务员的晋升、考核。可用于业务员的晋升、考核。 业务员离职时必须及时将其负责的保险业务员离职时必须及时将其负责的保险单分配给其他业务员。单分配给其他业务员。2022-2-1639客户管理子系统客户管理子系统保存和维护客户资料保存和维护客户资料保单客户、代理人、合作银行、合作保单客户、代理人、合作银行、合作医院等。医院等。2022-2-1640产品定义子系统产品定义子系统这是整个系统的核心这是整个系统的核心 系统中的计算、操作控制都是基于系统中的计算、操作控制都是基于产品定义进行的。产品定义进行的。 产品定义从条款定义、作业定义、产品定义从条款定义、作业定义、销售定义

21、三个层次进行。销售定义三个层次进行。2022-2-1641分保子系统分保子系统 自动筛选出需要分保的保单，按要求生自动筛选出需要分保的保单，按要求生成分保数据。成分保数据。2022-2-1642综合查询子系统综合查询子系统（略）（略）2022-2-16432、网上保险CRM系统CRM（Customer Relationship Management）就是客户关系管理原则多渠道一致性个性化客户服务企业内部充分共享客户信息销售自动化要求客户获益赢得客户满意整合业务流程为公司决策提供数据分析2022-2-1644 逻辑结构及功能2022-2-1645逻辑结构及功能市场管理销售管理客户管理客户服务客户

22、商业智能2022-2-1646网络保险的风险控制：网络保险的风险控制：1、技术风险、技术风险 没有完全可靠的电子商务技术； 系统问题，影响保单的销售，还会造成信任危机； 防范技术风险是必要的。 聘用高素质的网络安全工程师 利用可靠的技术设备 先进的病毒防火墙 关键联结采用专线 安装备份系统2022-2-16472、责任风险、责任风险 客户信息责任风险 客户的私人信息； 信用卡支付； 采用密码技术，借记卡支付款项。 雇员责任风险 管理上采用明确的责任体系。 合作风险 通过合作协议把责任转嫁给合作伙伴。 购买责任风险。2022-2-16483、信用风险与财务安全风险、信用风险与财务安全风险 与传统

23、的保险公司相比，保险网站信用风险更大。 客户提供信息的真实性影响投保、核保、勘察、定损和理赔； 财务安全出现问题，会给保险网站带来生存危机。 传统核保、勘察、理赔手段的配合； 注重客户信息的核查； 客户CA认证； 建立客户信用档案； 建立抽查与惩戒机制； 建立财务风险预警系统。2022-2-1649 4、系统风险、系统风险 网络系统是网上证券赖以实现的基础。 保险网络的安全问题体现在四个方面。 保险网络系统的安全程度可以通过系统的保密性和可靠性来衡量。2022-2-16505、市场风险、市场风险逆向选择：提高保险价格导致那些出险倾向较小的人退出了保险市场，而高风险顾客比例的上升直接影响的是保险

24、赔付的上升6、法律风险、法律风险2022-2-1651网上保险的风险管理网上保险的风险管理加强网上保险系统的安全保障加强有关网上保险的立法工作落实技术，开发人才资源，提高员工素质，降低技术风险做好网络保险宣传工作，寻求合作伙伴，树立品牌意识，防范市场风险。2022-2-1652 发达国家的网络保险市场发达国家的网络保险市场： 美国网上保险费早在1997年就高达3.9亿美元，而2001年，约有11亿美元的保险费是通过网络保险获得。2005年，英国约有20%的保险将在互联网上销售。日本已出现首家完全通过互联网推销保险业务的保险公司。作为全球最大的保险及资产管理集团之一的法国安盛集团，早在1996年

25、就试行了网上直销。目前，这个集团约有8%的新单业务是通过互联网来完成的。可以说，网络保险正以其完备的信息，简便的购买方式和快捷的速度成为保险销售的发展方向。2022-2-1653 网络保险在中国：网络保险在中国： 一、我国发展网络保险的必要性一、我国发展网络保险的必要性 （一）发展网络保险是顺应世界保险业发展潮流的需要 （二）发展网络保险是提高市场占有率的需要 （三）发展网络保险是完善我国保险推销体系的需要 （四）发展网络保险是提高保险企业管理水平和经营效率的需要 2022-2-1654 二、我国网络保险的现状及成因二、我国网络保险的现状及成因 目前，我国保险网站大致分为三大类：（1）保险公司

26、自建网站，主要推销自家险种，如平安的PAl8、泰康在线等； （2）独立保险网站，不属于任何保险公司，但也提供保险服务，如易保、Orisk等； （3）就是中国保险网一类的保险信息网站，往往被视为业内人士的BBS。 特点如下：2022-2-1655 （1）多数保险公司对网络保险的认识是处于试用阶段，真正开展网络保险业务的保险公司较少。 （2）网络保险业务内容单一，缺乏线上互动。在网络销售方面，还处于最初的静态信息给予阶段，很少有保险公司进行网络直销。在客户服务方面，也仅仅处于服务信息提供阶段。 （3）网络保险客户较少。相当一些人因收入水平低而无条件上网，直接影响网络保险需求。 （4）网络保险存在着

27、较大的风险。网络系统是网络保险的依托，任何有关网络系统不安全的因素都可能造成信息资料的失真和丢失，影响网络的安全运行。此外，在缺乏丰富的保户资料而保险公司与保户又不是面对面接触的情况下，网络保险很容易带来道德风险。2022-2-1656 我国网络保险发展之所以如此缓慢，主我国网络保险发展之所以如此缓慢，主要因为：要因为： （一）网络保险进入实务操作所需具备的物质条件还不成熟 我们至少有三方面的不成熟：（1）在线核保。（2）电子签名。 （3）网上支付。 （二）现有的网民结构和互联网的被动性不利于发展网络保险 从网民的个人月收入情况看，1500元以下的占到网民人数的一半以上，个人月收入3000元以

28、上的仅占网民人数的6.87%.而互联网通常是一种被动的销售媒介，保险公司主要依赖它开发潜在客户群。2022-2-1657 （三）保险产品供给不足是发展网络保险的主要制约因素 评估、确定、付款都不麻烦，只要将保单e化，就完全可以在线上操作的险种是网络保险的适宜险种。目前，国内保险产品种类不够丰富，除了旅游险、定期寿险、机动车保险这类金额小、手续简单、要求及时、需求量大少数险种外，适合网络保险的产品还不多，不能满足网络保险的发展需求。2022-2-1658 （四）信息风险如何评估是保险业在线服务发展的瓶颈 如实告知是现行保险法对保险人规定的法定义务。在实践中，这一义务通常是由保险人通过详尽回答投保

29、人或被保险人的咨询这一方式来履行的。但在网上进行的交易将使保险人与投保人或被保险人之间的沟通受到相当限制。而如果保险人未能全面履行告知义务，根据现行保险法的有关规定，在出现因对保险合同的条款解释产生纠纷时，保险人就有可能在法律上处于不利地位。另外，由于我国在保险标的评估、保险事故的认定等方面仍处于初级阶段，如何防范网上交易中的恶意索赔和欺诈，更是我国保险人应该研究的新课题。 2022-2-1659 （五）我国互联网业务配套法律法规尚待进一步健全 例如如何认定电子保险合同的效力、如何将电子保险合同作为证据进行保全、如何确定电子保险合同的地域管辖等。可以说，互联网立法滞后，是保险网站业务拓展的重大

30、障碍。2022-2-1660 三、我国网络保险的发展对策三、我国网络保险的发展对策 （一）着眼未来，制定保险网络营销管理规划 （二）大力发展互联网业务，加强网络保险所需的网络化建设 （三）加强立法工作，为网络保险创造良好的法律环境 （四）开发人才资源，做好网络保险人才的储备与培养2022-2-1661网上保险案例分析网上保险案例分析2022-2-16622022-2-16632022-2-1664保险业务员保险业务员：可以以应用服务(ASP)形式租用易保代理人网上办公室 (eBao AgentOffice), 成为易保“e 代理人俱乐部”成员。会员可以轻松开设网上个人保险门店、参加客户建议书竞

31、标来拓展高质量准客户，使用易保独特的万能建议书系统、客户管理工具、专业提升内容来提高工作效率、提升专业技能和形象。保险公司保险公司：保险公司从业人员可以 轻松了解保险动态、政策法规、关键数据的专业信息；可以通过网上门店的设立而迅速实现电子商务功能，直接同客户交流、服务客户、销售保险产品；可以租用易保车险定损平台(eBao AutoClaim), 车险销售渠道管理平台 (eBao AutoChannel)等一系列应用服务(ASP) 来提高关键业务的工作效率及管控。 保险相关机构保险相关机构 (如保险管理机构、协会，专业媒体，研究机构等) 和保险保险相关行业相关行业(如：汽车修理公司、医院等机构)

32、：可通过易保网上平台直接向目标客户宣传自己、提升形象、服务客户；可以租用易保车险定损(eBao AutoClaim)， 车险销售渠道管理 (eBao AutoChannel)等一系列应用服务(ASP)， 同保险公司进行业务系统的网上无缝联接。2022-2-1665 什么是投保方案招标？ 易保推出的投保方案招标，可以使消费者在没有销售压力的轻松环境下，主动选择适合自己的投保方案。只需在网上匿名发布自己的基本信息，财务健康状况，历史投保信息，经过确认提交后，就可以安坐家中，不受打扰地主动选择来自于不同保险公司，和不同保险业务员的投保方案，为其进行实际的投保提供有效的指导和参考。 投保方案招标特别适

33、合那些工作繁忙，没有时间了解具体条款，比较各公司的保险产品的人士。2022-2-1666怎样发布投保方案招标书？怎样发布投保方案招标书？1、填写您的基本信息2、填写您的财务健康状况3、填写您的历史投保信息 限定所获标书的份数和招标需求的有效期。 如果对所获的标书比较满意，可以进一步与相关的保险业务员联系。 如对所获标书不满意，可以调整期望的标书份数和招标的有效期，或终止招标。2022-2-1667谁制作投保方案？谁制作投保方案？ “易保E代理人俱乐部”的白金业务员将会度身定制投保方案，这些保险业务员来自于各大保险公司，全部具有两年以上从事保险服务的专业经验，许多会员都是资深主任或营业部经理。2022-2-16682022-2-1669eHealthInsurance Why eHealthInsurance? Quality Insurance Planscompare leading health insurance companies 140+ Best Prices carrier-direct rates, real-time quotes Help & Advice licensed professionals,100+ real people Fast Process online applications up to 50% faster2022-2-1670