理财类互联网金融产品的风险收益现状分析（一）

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1、理财类互联网金融产品的风险收益现状分析摘要：随着我国经济的不断发展，国民的经济水平也在不断地升高，人们的额都收都在不断的增加，人们还是普遍在银行中储存积蓄。网路信息技术正处在飞速发展的阶段，对于互联网的应用已经逐渐的渗透到金融产品之中，并且很可能在以后的发展中取代了传统的储存方式。随着金融体系的完善，互联网上的理财方式也变得越来越多。在互联网上的理财方式，主要可以分为网上银行，第三方支付平台，电子货币等方式。利用互联网上的理财方式，能够更加便捷的进行交易，节省了时间，也节省了成本，增加了社会经济效益。其中最成功的飞支付宝无疑，支付宝中的余额宝能够使存在其中的金钱不断增加，深受人们的额喜爱。但是

2、，在互联网上的众多理财产品中，还是存在着一些比较严重的问题。互联网上骗子太多缺少有效的监管，开发上存在着技术性的问题，人们对金融风险认知不多等，都是严重的问题。因此，对于理财类互联网金融产品进行分析。找出其中的问题，并且解决问题，是十分必要的。关键词：理财产品；互联网金融；风险收益；现状分析1Abstract: with the continuous development of Chinas economy, the national economic level is also rising, peoples income is increasing, people are still g

3、enerally stored in the bank savings. Internet information technology is in the stage of rapid development, the application of the Internet has gradually penetrated into the financial products, and is likely to replace the traditional storage methods in the future development. With the improvement of

4、 the financial system, the Internet has become more and more ways of financing. On the Internet financial management, can be divided into online banking, third party payment platform, electronic currency, etc. The use of financial management on the Internet, can be more convenient for the transactio

5、n, saving time, but also save costs, increase the social and economic benefits. One of the most successful flying Alipay undoubtedly, the balance of treasure in Alipay can make the money increase, the amount of love by the people. However, many financial products on the Internet, there are still som

6、e serious problems. Fraud on the Internet too much lack of effective regulation, the development of technical problems, people do not know much about financial risk, etc., are serious problems. Therefore, the financial analysis of Internet financial products. It is necessary to find out the problems

7、 and solve them. Key words: financial products; Internet banking; risk return; current situation analysis 3目录1.绪论11.1研究背景11.2研究意义11.3国内外研究现状11.3.1国外研究现状11.3.2国内研究现状22.理财类互联网金融产品的风险收益相关概念22.1理财类互联网金融产品概念22.2风险及收益概念32.3风险的分类33.理财类互联网金融产品的风险收益现状及案例分析43.1理财类互联网金融产品的风险收益现状43.2案例分析43.2.1理财类互联网金融产品余额宝的风险收益

8、分析44.理财类互联网金融产品面临的风险及防范对策54.1理财类互联网金融产品面临的风险54.2理财类互联网金融产品防范对策65.总结7参考文献8致谢91.绪论1.1研究背景有关于互联网金融的发展是从美国开始的。在1986年，美国通过对互联网技术的精进和发展，最先发现了互联网金融中对网络银行的使用。在网络银行的使用中，能够减少线下银行的成本，也能够为人们储存资金带来高的收益和便捷的操作，足不出户就能进行理财，使得互联网金融再美国得到了空前的发展。我国的互联网金融是在近几年来才开始逐渐发展的，我国额金融环境对于互联网金融来说是非常有利的，使得互联网金融发展迅速。在2013年7月，银行取消了贷款的

9、利率下限，使得各种金融机构可以自行的设置。并且在之后几年都进行了相关的上调和下调，使得互联网金融在我国不断的发展开来。并且在2013年，支付宝中的余额宝出现了，短短的半年时间就得到了人们的关注，使用量就已经突破了四千万，流通的金额更是达到了一千八百亿元之多。极大的促进了国内互联网金融的发展。并且在这之后，又陆续的出现了很多类似的理财产品，使得互联网金融市场更加丰富。互联网金融的发展非常迅速，物极必伤，这也就意味着，互联网金融在发展中还是会出现很多的问题。网络信息技术过于先进，导致一些不法分子盗取别人的账号密码，盗取资金，安全性得不到保障。在本文中，通过对理财类互联网金融产品的了解和国内现状的分

10、析，再结合国内外的研究状况，最后通过对案例的分析，最后找出其中可能存在的风险，并且提出防范的对策。目的是为了在使用互联网金融产品的同时，更加的了解其中的风险，降低投资的风险。1.2研究意义在1978年12月，我国召开了十一届三中全会，在会议中提出了改革开放，并且随时改革开放时间的增加，我国的经济也同样在飞速的发展之中，人们的收入水平得到了显著的提高，存款不断的累积起来。因此，怎样才能使得存款升值的问题就变得被重视起来，但是，现在银行中的理财产品不能够很好地适用于大部分人的身上，所以这个问题一直也没有得到正确的答案。在进入了21世纪之后，科学技术发咋和你到了一定的程度，互联网开始被广泛的应用开来

11、。由于我国的金融环境的有利性，使得互联网金融在我国飞速的发展起来，互联网上的理财产品，也受到了人们的欢迎，是人们进行理财的一个很难好的选择。互联网金融的产生是历史发展的必然趋势，不过互联网金融是在网络上进行交易的，不可避免的会出现各种各样的问题。在现在的一些研究中，大多数的研究都是从金融机构的方面出发的，这些研究的目的都是为了使金融企业或者金融机构能够冷静的面对其中发生的风险，从而防范风险的发生。但是在目前看来，好事缺少对于普通人的投资情况，普通的投资者对投资的风险了解的相对比较少，需要自己去面对投资过程中可能会产生的风险和收益。在本文中，通过对现状的分析和对支付宝案例的分析，来提出可能会出现

12、的风险和进行防范的对策。1.3国内外研究现状1.3.1国外研究现状 在国外，对于理财类互联网金融产品的风险收益的研究还是比较多的，有很多的研究都是对互联网金融分到而研究，在国外的额以为学者的著作中进行了比较详细的研究， 在著作中将互联网金融的创新分成了五大类，其中有在线贷款，电子商务，数字货币，电子货币市场，和网上支付，同时的学者也在做主中提到了互联网金融的结构，学者认为在互联网金融中重要的是对于信贷的管理。学者以大数据为前提，对网络上的信贷进行了研究和分析。同样的，还有另外以为学者对于互联网金融的现状进行了分析，学者认为在锦互联网金融初期出现的问题，都是在推动互联网金融而不断发展和完善。所以

13、，在这个学者的文中，主要的写了对于推动互联网金融创新的内容，做出了很大的贡献。在2015年的一位学者认为互联网金融是现在金融的一种特殊的模式，互联网金融有着很多的特点，其中包括高效率，及时和比较普遍等特点。学者认为，在中的市场中互联网金融还不是特别完善，使得互联网金融还是存在着很多的问题，并且在文中根据不同的风向进行分析，提出了防范的措施。国外的另外一位学者，结合了现在的时代的特色，以大数据为前提，将大数据和互联网金融连接到一起，目的是使得互联网宁进荣良好的发展下去。1.3.2国内研究现状互联网金融是在2013年在我国开始发展，经过几年的发展，更是势头很足。互联网金融在我国还是一种新兴的行业，

14、试讲金融和互联网结合到一起形成的。同样的对于互联网金融还没有比较确定的概念，在2014年，我国的三位学者，首先对互联网金融进行了解释，学者们认为，互联网金融是一种现代的科学信息技术，在互联网上能够进行搜索和支付，对传统的金融模式产生了比较大的影响，与国外和国内的金融模式都是不相同的，是第三种金融模式，也就是互联网金融模式。其他的一些学者认为，互联网金融是在互联网的基础上形成的虚拟的金融市场。另外，还有学者认为，互联网金融是一种新兴的融资模式。同时在不同的方面对互联网金融进行了详细的解释。也有其他的学者认为互联网金融室一种在传统的而金融中进行创新形成的新兴的金融模式。并且在互联网金融特点上不同的

15、额学者也有中而不同的见解。同时也有一些学者主要说明了互联网金融的发展趋势，深入探讨互联网金融的概念，找出互联网金融中可能会出现的问题进行研究和分析，目的是为了保障投资者的收益，和最后对各种风险进行了预算，最大的保证投资者的利益。最后对国内和国外的一些比较有影响力的互联网金融的形态进行了对比，如下图。通过图中可以看出国外对于互联网金融的应用远远早与我国，我过目前还是缺少关于这方面的研究。2.理财类互联网金融产品的风险收益相关概念2.1理财类互联网金融产品概念对于理财类互联网金融产品的概念，首先要对互联网金融进行了解。随着网络信息的发展和普遍的应用，在互联网中对资金的进行处理的金融模式，就是互联网

16、金融。在金融市场中，互联网金融也是更加与其比较接近的。不同的学者从不同的角度进行研究，最后就会导致互联网金融有不同的概念，但是普遍认为互联网金融是将传统的金融模式和互联网连接到一起哦，而产生的新兴的金融模式。理财类互联网金融产品是指，在金融市场中，投资者通过对互联网的应用来进行理财产品的投资，其中重要的是一些金融机构和非金融机构，对互联网的使用，从互联网中获取信息，对获得的数据进行详细的分析，根据客户的需求，提供满足客户需求的理财产品，使投资者感到满意。2.2风险及收益概念风险就是在付出了一些东西之后，所产生的结果和最开始的目的之间的不确定性。对于这样的风险可以分为两种，一种是对于最后的结果的

17、收益的不无额定，另一种就是在达成结果过程中付出的代价和成本中的不确定性。对于第一种来说，也就意味着因为风险的产生，导致了没有获得利益并未也没有什么损失，但是在第二种方式中，就表现为，没有获得利益，但是在成本和代价中都有所付出，没有获得利益的可能。收益指通过一定的方式和手段，在一笔财产中，收取日娜染得或者法定的而一些利息，就是指通过了法律的规定，但是不属于法律和属于个人或者企业的财产。2.3风险的分类在这里将理财类互联网金融产品的风险进行了分类，如下： （1）理财类互联网金融产品在本质上还是金融产品，只是将互联网和金融结合到了一起，所以，首先在互联网的基础上进行金融的方面进行分类： 在技术上存在

18、风险。互联网金融的主场是在互联网上，因此，在互联网的技术上可能存在着一定的风险，正是由于网络信息技术的发展，才导致了互联网金融的产生，因此一旦互联网技术出现了问题，就在互联网金融方面出现了风险。在法律上存在风险。在我国的现存法律中，对于互联网金融的相关法律法规还不够完善，因此在法律法规完善之前还是存在着一定的风险的。在行业上存在风险。互联网金融是在互联网的基础上进行创新形成，所以除了对于技术的要求，也受到了整个互联网行业的限制，互联网金融是传统的金融模式借助互联网变得方式，在互联网中需求目标的客户，互联网上的多而杂乱，因此风险也是存在着的。（2）根据理财类互联网金融产品的风险按照理财产品产品的

19、方面进行分类：存在着流动性的风险。在一些金融机构或者非金融机构中，虽然在发生金融事故时能够有一定的偿还能力，但是却不能够及时的获得资金上而补充和没有稳定的资金来应对金融事故的发生。这样的情况和很可能会导致这个经营互联网金融的机构倒闭，就会面临着投资者们大范围的撤回资本，最后互联网金融机构不能吗，满足客户的要求，形成了流动的风险。存在安全上的风险。在投资者进行投资的过程中，可能会韵味各种原因而导致收益存在风险。互联网金融模式是在互联网的基础上形成，所以可能会产生这样活着那样的风险，存在着安全上的隐患，从而导致资金收到了损害。在收益上受到风险。在进行理财的过程中，可能会因为外部的金融市场，或者是因

20、为互联网金融机构的内部出现问题，最后导致不能获得收益，有很多原因都能够在理财的过程中出现问题，引起收益出现问题。因此，也要注意在收益上也存在的风险。3.理财类互联网金融产品的风险收益现状及案例分析3.1理财类互联网金融产品的风险收益现状自从2013年开始，互联网金融的出现，知道现在都是人们津津乐道的话题，是金融 行业中，学者们研究的新方向。并且通过支付宝的强势出现，被全国的人们所了解。在经过一段时间的发展之后，又有了新的金融模式，能够进行网上支付和网上贷款等投资模式，并且各有各的特色，不断的使金融市场得以完善。互联网的金融模式一直在不断地发展中，理财产品也越来越多，各种互联网金融机构也不断推出

21、和更新自己的产品，来满足客户的需求。例如余额宝的出现，就解决很多客户的投资需要，同样也提升了人们的投资积极性。但是这种现象的发生，不但给传统的金融模式带来了不小的打击，而且在互联网金融中，也伴随着大量问题的产生。互联网金融模式是一种在虚拟平台上进行投资的方式，其缺点和风险也是明显存在的，这样会对投资者投资理财产品受到打击。在2015年7月18日，发表了关于促进互联网金融健康发展的指导意见。并且在2016年的两会中，再次提到了这个话题，并且强调要对互联网金融进行监督和规范。这也就意味着，在近来的几年中我国互联网金融逐渐走向了完善和规范。虽然可能会对互联网金融的发展产生影响，但是还是利大于弊的。3

22、.2案例分析3.2.1理财类互联网金融产品余额宝的风险收益分析 （1）余额宝现状 在2013年6月。支付宝平台正式推出了余额宝，得到了空前关注，并且投入的资金也是互联网金融上少有的。只是在一个月的时间名，就超过了100亿元。并且在不断的发展中，越来越多的资金放置到支付宝中，再通过支付宝转入余额宝，使得整个金融市场都为之震惊。在支付宝中，通过将资金存入月余额宝中，能够使得投资者或者较高的收益，在同时还能进行网上的支付，十分方便快捷。余额宝的出现受到了群众的广泛认可，也使得互联网金融开始快速的发展起来，形成了新的金融模式。 （2）理财类互联网金融产品余额宝的风险和收益 理财类互联网金融产品余额宝的

23、收益。使用余额宝的投资者都是因为余额宝的收益高的原因才进行使用的，一经出现，便收到了广大用户的喜爱，使用的人数快速增加，并且隐隐的使得余额宝成为了互联网金融产品的标志性理财产品。在用户使用支付宝之前，首先要通过手机号的注册，用户才能进入支付宝中，使用余额宝。经过统计得知余额宝的收益率是百分之五，比一般的收益率都高，很多的用户都是看中了余额宝的高收益，但是余额宝的用户越来越多，面临的风险就越来越大。余额宝中的收益不是有支付宝的公司支付的，而是来自基金市场的收益，也就是货币基金。作为货币基金，很容易的会受到市场经济的影响，因此，在对余额宝使用的过程中，不能仅仅重视高额的收益，还要重视其中可能出现的

24、风险。 理财类互联网金融产品余额宝的风险。对于余额宝可能产生的风险，一方面是在余额宝的所有权上可能存在风险，余额宝的所有权是属于阿里巴巴集团的。阿里巴巴集团的内部结构和其他的企业并不相同，合作的伙伴能够进入企业并且控制董事会，这就使得普通的股东很难在其中起到作用。这种比较特别的内部结构使得余额宝的所有权存在着一定的风险。另一方面，对于月报的性质来说，是属于基金的，在这其中可能会受到市场经济和互联网行业的两方面的影响。在对基金操作的过程中可能受到外部环境的影响和操作的失误，而产生的损失，对于投资者来说，是沉重的一个打击。另外对于互联网行业来说，有可能以内互联网上技术出现问题，或者安全性出现问题，

25、最后导致投资者的经济受到损害。所以，在选择余额宝作为理财产品进行投资时，首先要考虑到在互联网金融中可能面临的风险，找到防范的方法再进行投资，不能只注重高额的收益，要理性投资。4.理财类互联网金融产品面临的风险及防范对策4.1理财类互联网金融产品面临的风险 （1）在市场上的风险 市场上的风险，就是指在商场上商品的价格发生变化时产生的风险，国内与国画货币逇汇率发生变化而产生的风险，在理财产品中因为利率的而变化而产生的风险等，都是在金融学的理论上认为的。其中对于互联网上的理财产品最重要的就是因为利率的改变而产生的风险了，甚至能够导致投资者血本无归。互联网上理财产品和显现的收益的目标是一样的都是通过商

26、场上的利率来进行收益，也就是说，一旦市场上的利率发生大幅度的变化，最后就会导致投资者的收益发生变化，有可能是收益提高，也有可能是受到不晓得损失，因此就是说在互联网上进行对理财产品的投资，可能要面对不小的风险。在现在的金融理财产品的市场上大多是P2P的理财产品比较多，所以在市场中存在着不小的竞争，不但要时刻的注意线下的理财产品收益高于自己的理财产品，以免还是时刻关注着市场上的利率，不能使投资者的投资受到损失，损坏自己的声誉和信用。从这李可以看出，在互联网上的理财产品还是面临着很大的市场风险的。 （2）在信用和流动上的风险 在许多的金融机构或者非金融机构中，还是有很强的流动性存在的，在时间到期之时

27、，金融机构或者非金融机构不能正常的偿还，就会导致其他的投资者纷纷拿回属于自己的部分，导致资金的大量流动，这样的情况的发生严重的会导致金融机构和非金融机构破产。出现流动性风险的主要原因就是因为投资者投入发热资金不能和金融机构的现有资金相匹配，才导致这样的现象发生。另外，里还有一种风险是在信用上产生的风险，在现在的理财类的互联网金融产品中，常见的是发生在合约没有到期时，理财产品购买和出售的双方，有一方不履行合约上的内容，从而使得另一方遭受比较严重的损失的情况，就是信用上的风险。目前，我国的互联网金融出现的比较晚，也就意味着互联网上的数据不是十分的成熟，一些理财产品的体质也不会特别晚上，会着这个过程

28、中产生很大的问题。况且，在我国现在的经济体制中，经济发展的也不是特别快速，企业的信用也不是特别的良好，最后就导致了这样风险的发生，并且发生的几率很大。 （3）在监管上的风险 现在互联网理财产品，是在传统金融的基础上，再与互联网技术结合在一起而组成的，目前正处在发展的初期阶段，在这个时期我国并有对理财类的互联网金融相关的法律法规，少有的而一些也不是足够的完善，也没有对互联网理财产品的性质等进行明确的规定。在互联网理财产品发展的初期阶段，发展的十分迅速，很多金融机构或者非金融机构为了占有市场上的份额而不断地推出理财产品。可是在目前的而金融市场还有没有比较明确的法律和法规，这样的情况会导致监管的力度

29、的不够，从而使得互联网金融产品出现各种各样的问题。然而在这样的法律背景下，就是有问题产生，也没有相关的解决措施，不能很好的解决问题，使得双方都可能产生财产上的损失，因此，在监管上风险也不得不引起重视。 （4）在技术上的风险 互联网金融理财产品是在互联网上运作的，具有互联网上的所有性质和特点，同样的也会因为互联网上的技术不过关而出现问题。在线下的银行中，都是在自己的网络系统上进行操作，操作的只有银行的工作人员，但是对于互联网金融来说，一切都是发生在所有人一起使用的互联网上的，可能会会存在一些难以预料的问题，也就是受到何可的攻击和互联网自身的崩溃，导致数据被盗或者丢失，使得一切理财产品不能很好的运

30、行，造成比较严重的损失。 （5）在操作上的风险 对于操作上的风险有这样的定义，认为凡是不能够进行比较完善操作的人员，系统和程序，因为操作不当而有可能出现问题都被叫做操作风险。在现在的一些理财产品的操作人员，为了得到更好的效益而选择收益和风险都比较大的理财产品，所以可能就会导致出现流动性的风险和对利率的把控出现问题。更有可能会出现金融机构的内部出现问题，在投资者的投资过程中进行非法的操作，从中获取利益，导致严重的损失发生。4.2理财类互联网金融产品防范对策 （1）提高识别风险的能力在金融市场中，线下的而金融和互联网上金融能够对彼此产生不小的作用，所以不论是互联网上的金融还是线下的金融都应该被当做

31、一个金融市场来看待，在其中，提高自己的识别风险的能力，发现其中存在的风险和进行对风险的防范， 避免造成财产上的损失。同样的，想要购买理财产品的投资者，也要具备很好的金融方面的知识，加强对风险的认知能力，及时的人情市场上的基金动态，了解利率的波动情况，在收益上不能受到影响，避免最后造成损失，未雨绸缪防患于未然。 （2）提高投资者的风险意识 为了避免会产生流动和信用上的风险，首要要提高人员的素质和投资者的风险意识，同样要有相对完善的法律法规，最后才能避免投资者胡乱的购买理财产品，最后导致大面积的撤回资金，造成互联网金融机构的损失。同样的，提高购买和售卖双方的素质，不能因为个人原因的产生，而随便的在

32、还没有合约到期时，就随便的违反约定，最后造成另一方发生不可挽回的损失。 （3）强化监管的力度 若是想要强化监管的力度，首要的任务就是建立完善的法律法规。在现有金融市场中，互联网金融的产生，试一次巨大的创新和充满勇气的挑战，想要更好的发展就去，就需要得到法律的支持，建立完善的法律法规。对于互联网金融机构来说，首先要加强对金融机构的管理，按照法律的相关规定，来对互联网金融机构进行制约，保障其在经营等方面都符合法律的规定。同样的，对于互联网上的金融市场来说，首先要明确监管的主体，之后要知道需要监督的内容，和所要依据的法律法规，最后才能使得金融市场上的监管力度提高。最重要的是加快立法的进程，建立完善的

33、法律法规，才提高监管的力度。 （4）提高互联网上的技术 在互联网上购买理财产品的同时，首要要重视的是对自己信息的保护，避免被不法分子窃取造成财产上的损失。同时也要注意对互联网上的内容严格的把关，防止病毒的产生，破坏系统中的数据。一旦发现互联网中产生漏洞，要及时的修复，避免以上现象的发生。另外。对于互联网金融机构在互联网上做的安全的防护工作，首先要做的是要符合相关的规定，不能私自的泄露投资者的信息。还要在互联网金融理财产品的运行过程中，不断地加强会互联网的防护和升级工作，避免此类风险的发生。 （5）提高对人员的管理 为了避免在操作上发生的风险，除了避免的检查系统和程序可能发生的故障，也要将强对人

34、员的管理。首先在选择操作人员时，要选择专业技能相对比较高的，避免在操作的过程中存出现问题。其次就是选择素质比较高的人员担任操作人员的植物，避免一些别有用心的人，在投资者和互联网金融机构中通过非常的手段，来从中获取利益。因此，在避免操作风险上，要加强对人员的管理，完善互联网金融机构内部的控制制度，避免有道德不好的员工出现，最后给金融机构和投资者，都带来严重的损失。5.总结 综上所述，自从2013年开始，我国正式的进入利润互联网进融的时代，人们可能在互联网能上购买理财产品，既方便又快捷，还有比线下理财产品更高的收益，收到了全国的人民的热烈欢迎。但是在购买互联网金融理财产品的同时，不同只注重高额的收

35、益，还要注重对风险的认知能力，在现在的互联网金融理财产品中，要注意在金融市场中可能发生的风险，要注意监管方面的风险，在信用和流动上的风险以及技术和操作上的风险等，都要加以关注，一旦看到其中可能存在的风险，要及时的防范，避免风险的发生给自己带来财产上的损失。在互联网金融的不断发展中，提出可能出现的风险和风险的防范措施，旨在希望投资者能够具有风险的意识，避免造成无法挽回的损失。参考文献1苏虹任. 互联网金融理财产品的发展现状及趋势研究J. 中国市场, 2016(20):110-112.2秦天, 王雷. 互联网金融理财产品风险分析及发展建议J. 商, 2016(19).3金叙含. 互联网金融理财产品

36、的认识与风险防范调研J. 中国科技投资, 2016(28).4赵迪臻, 付子晴, 沈曾瑞. 互联网金融理财产品创新风险评级体系研究J. 经营者, 2016, 30(3).5张承伟. 互联网金融理财产品对银行业的影响探讨J. 经济, 2016(12):00011-00011.6陈嘉欣, 王健康. 互联网金融理财产品余额宝对商业银行业务的影响基于事件分析法的研究J. 经济问题探索, 2016(1):167-173.7王晨曦. 理财产品在互联网金融和传统金融间的对比分析以余额宝为例J. 商情, 2016(51).8穆洋. 互联网金融理财产品余额宝对银行业发展的影响J. 企业改革与管理, 2016(1

37、3):56-56.9丁智宇. 互联网理财收益率特征性分析及风险研究基于货币基金模式J. 嘉兴学院学报, 2016, 28(3):82-92.10郝鹏. 浅谈互联网金融对银行理财产品的冲击及对应策略J. 经济研究导刊, 2016(29):114-114.11郝文婷. P2P理财产品存在的风险及防范对策分析以投米网理财为例J. 中国商论, 2016(12):51-52.12王皓琛, 赵长俊. 浅析互联网金融环境下学生理财方式的探讨J. 时代金融, 2016(8).13张珂. 浅谈我国互联网金融理财的现状及发展趋势J. 经济管理:文摘版, 2016(2):00266-00266.14朱子豪. 浅谈互

38、联网金融对高中生消费行为和理财观念的影响J. 财讯, 2016(15):138-138.15杨琦. 互联网金融理财产品的创新优势及发展探究J. 金融与经济, 2015(5):44-46.16刘小敏, 赵耀. 移动网络环境下我国大学生理财市场分析以上海地区农业银行为例J. 中国市场, 2017(1):72-73.17罗强强, 吴洁, 吴承逊. 互联网金融理财产品-余额宝的收益与风险研究J. 江苏商论, 2015(28):20-21.18周廷炜, 张昕怡. 互联网金融与文化产业相结合模式的研究以阿里“娱乐宝”为例J. 金融经济:下半月, 2017(1):145-146.19贾凤涛. 互联网金融模式

39、下商业银行个人理财业务的竞争策略研究J. 商业经济, 2017(3).20张娜, 张井柱. 浅析互联网金融风险监管存在的问题及对策建议J. 民营科技, 2017(1):203-203.致谢 在论文即将完成之际，我要感谢我的论文指导老师。在论文撰写的整个过程中，从论文选题、到撰写开题报告、最后到正文撰写，老师都提出了很多宝贵意见。老师指出的每一个问题，指导的每一个思路，都使我有醍醐灌顶之感。给我感受最深的是老师严谨治学的态度，无论从格式规范、论文要点、还是文章结构，老师都不厌其烦，给予我及时的帮助，使我能够最后顺利完成论文写作工作。 在此我要感谢院系的所有老师，你们无私的奉献精神和爱岗敬业的治学态度，不仅使我对管理理论有了更进一步的理解，将理论和自己的工作互相印证，受益匪浅。而且使我能够将所学理论应用于对现实问题的分析和解决，继而提高自己的管理水平。 感谢我的各位同学，是你们的无私帮助让我感受到校园的温暖，在我的论文写作过程当中，多位同学为我提供了信息支持，在此一并表示感谢。最后再次感谢学校为我提供了宝贵的学习机会，使我能够走上一个新的平台，幵始一段新的人生!8