金融基础知识培训资料

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1、经济金融基础知识2015年金融基础知识培训年金融基础知识培训主要内容主要内容第一章第一章 金融基础金融基础第二章第二章 公司金融公司金融第三章第三章 个人金融个人金融第一章第一章 金融基础金融基础金融的基本范畴金融的基本范畴金融机构体系金融机构体系宏观金融运行及调控宏观金融运行及调控商业银行业务商业银行业务第一节金融的基本范畴第一节金融的基本范畴u金融的涵义金融的涵义u金融领域覆盖的范围金融领域覆盖的范围u金融运行系统概览金融运行系统概览u金融运行基本要素：货币、利率和金融工具金融运行基本要素：货币、利率和金融工具一、金融的涵义一、金融的涵义货币资金货币资金的融通的融通金融是指社会经济金融是指

2、社会经济生活中货币流通和生活中货币流通和信用活动以及与其信用活动以及与其相联系的一切经济相联系的一切经济关系的总和。关系的总和。二、金融领域覆盖范围二、金融领域覆盖范围金融中介服务，包括中央银行服务、金融中介服务，包括中央银行服务、存贷业务和银行中介业务的服务存贷业务和银行中介业务的服务投资银行服务投资银行服务非强制性的保险和养老金服务、再保险服务非强制性的保险和养老金服务、再保险服务房地产、租借、租赁等服务房地产、租借、租赁等服务为以上各项服务的种种金融中介服务为以上各项服务的种种金融中介服务二、金融领域覆盖范围二、金融领域覆盖范围银行银行证券证券金融信息金融信息服务服务保险保险Please

3、 write down of contents explanation for Business Area.三、金融运行系统三、金融运行系统金融运作的金融运作的对象对象金融运行的金融运行的渠道渠道金融运行的金融运行的调控机制调控机制金融运行的金融运行的制度环境制度环境金融运作的对象金融运作的对象金融工具金融工具金融资产金融资产货币货币信贷资金信贷资金金融运行的渠道金融运行的渠道金融市场体系金融市场体系货币市场货币市场资本市场资本市场金融衍生工具市金融衍生工具市场场保险市场保险市场外汇市场外汇市场金融机构体系金融机构体系中国人民银行中国人民银行商业银行商业银行政策性银行政策性银行各种非银行金融各

4、种非银行金融机构机构金融运行的渠道金融运行的渠道金融运行的调控机制金融运行的调控机制金融运行金融运行的调控机的调控机制制决策执行机构和决策执行机构和金融监管机构金融监管机构长期起长期起作用的作用的金融法金融法律法规律法规货币政货币政策策金融运行的制度环境金融运行的制度环境 货币制度、信用制度、利率制度、汇率制货币制度、信用制度、利率制度、汇率制度、支付清算制度、银行及金融机构有关度、支付清算制度、银行及金融机构有关制度、金融市场有关制度、金融监管制度制度、金融市场有关制度、金融监管制度四、金融运行的基本要素四、金融运行的基本要素金融运行金融运行的基本要的基本要素素货币货币利率利率金融金融工具工

5、具金融运行的基本要素金融运行的基本要素货币货币 在现实社会经济生活中，没有人不知道货在现实社会经济生活中，没有人不知道货币，社会上每一个人、每一家企业，几乎币，社会上每一个人、每一家企业，几乎天天都在和货币打交道，但是对货币的产天天都在和货币打交道，但是对货币的产生和发展过程、货币的性质、货币的运行生和发展过程、货币的性质、货币的运行规律、职能作用等问题，人们却未必都能规律、职能作用等问题，人们却未必都能了解。正如英国一位国会议员曾经说过：了解。正如英国一位国会议员曾经说过：“受恋爱愚弄的人，甚至还没有因钻研货受恋爱愚弄的人，甚至还没有因钻研货币本质而受愚弄的人多。币本质而受愚弄的人多。”西方

6、一位经济西方一位经济学家也曾说过：在一万个人中，只有一个学家也曾说过：在一万个人中，只有一个人懂得货币问题。人懂得货币问题。货币与货币制度货币与货币制度货币的本质货币的本质货币是固定地充当一般等价货币是固定地充当一般等价物的特殊商品。物的特殊商品。货币的职能货币的职能货币的计量货币的计量价值尺度、流通手段价值尺度、流通手段支付手段、贮藏手段支付手段、贮藏手段世界货币世界货币狭义的货币量狭义的货币量=现金现金+活期存款活期存款广义的货币量广义的货币量=现金现金+全部存款全部存款+某些短期流动性金融资产某些短期流动性金融资产我国的货币层次我国的货币层次M0=流通中流通中的现金的现金M1=M0+非金

7、非金融性公司的活融性公司的活期存款期存款M2=M1+非金融性非金融性公司的定期存款公司的定期存款+储储蓄存款蓄存款+其他存款其他存款人民币货币制度人民币货币制度u 人民币是我国的法定货币。以人民币支付我国境内的一切公共的和私人的债人民币是我国的法定货币。以人民币支付我国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。人民币没有法定含金量，也不能自由兑换黄务，任何单位和个人不得拒收。人民币没有法定含金量，也不能自由兑换黄金。金。u 人民币的单位是人民币的单位是“元元”。元是主币，辅币的名称是。元是主币，辅币的名称是“角角”和和“分分”。人民币。人民币的符号为的符号为“￥”，缩写为，缩写为“

8、RMB”和和“CNY”。u 人民币由中国人民银行统一印制、发行。国务院每年在国民经济计划综合平人民币由中国人民银行统一印制、发行。国务院每年在国民经济计划综合平衡的基础上，核准货币发行指标，并授权中国人民银行发行。衡的基础上，核准货币发行指标，并授权中国人民银行发行。u 禁止伪造、变造人民币。禁止出售、购买伪造、变造的人民币。禁止故意毁禁止伪造、变造人民币。禁止出售、购买伪造、变造的人民币。禁止故意毁损人民币。禁止在宣传品、出版物或其他商品非法使用人民币图样。损人民币。禁止在宣传品、出版物或其他商品非法使用人民币图样。u 任何单位和个人不得印制、发售代币票券以代替人民币在市场上流通。任何单位和

9、个人不得印制、发售代币票券以代替人民币在市场上流通。u 残缺、污损的人民币，按照中国人民银行的规定兑换，并由中国人民银行负残缺、污损的人民币，按照中国人民银行的规定兑换，并由中国人民银行负责收回、销毁。责收回、销毁。u 中国人民银行设立人民币发行库，在其分支机构设立分库。分库调拨人民币中国人民银行设立人民币发行库，在其分支机构设立分库。分库调拨人民币发行基金，应当按照上级库的调拨命令办理。任何单位和个人不得违反规定发行基金，应当按照上级库的调拨命令办理。任何单位和个人不得违反规定、动用发行基金。、动用发行基金。 u 对人民币的出入境实行限额管理。对人民币的出入境实行限额管理。人民币货币制度人民

10、币货币制度u 人民币是我国的法定货币。以人民币支付我国境内的一切公共的和私人的债人民币是我国的法定货币。以人民币支付我国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。人民币没有法定含金量，也不能自由兑换黄务，任何单位和个人不得拒收。人民币没有法定含金量，也不能自由兑换黄金。金。u 人民币的单位是人民币的单位是“元元”。元是主币，辅币的名称是。元是主币，辅币的名称是“角角”和和“分分”。人民币。人民币的符号为的符号为“￥”，缩写为，缩写为“RMB”和和“CNY”。u 人民币由中国人民银行统一印制、发行。国务院每年在国民经济计划综合平人民币由中国人民银行统一印制、发行。国务院每年在国民经济

11、计划综合平衡的基础上，核准货币发行指标，并授权中国人民银行发行。衡的基础上，核准货币发行指标，并授权中国人民银行发行。u 禁止伪造、变造人民币。禁止出售、购买伪造、变造的人民币。禁止故意毁禁止伪造、变造人民币。禁止出售、购买伪造、变造的人民币。禁止故意毁损人民币。禁止在宣传品、出版物或其他商品非法使用人民币图样。损人民币。禁止在宣传品、出版物或其他商品非法使用人民币图样。u 任何单位和个人不得印制、发售代币票券以代替人民币在市场上流通。任何单位和个人不得印制、发售代币票券以代替人民币在市场上流通。u 残缺、污损的人民币，按照中国人民银行的规定兑换，并由中国人民银行负残缺、污损的人民币，按照中国

12、人民银行的规定兑换，并由中国人民银行负责收回、销毁。责收回、销毁。u 中国人民银行设立人民币发行库，在其分支机构设立分库。分库调拨人民币中国人民银行设立人民币发行库，在其分支机构设立分库。分库调拨人民币发行基金，应当按照上级库的调拨命令办理。任何单位和个人不得违反规定发行基金，应当按照上级库的调拨命令办理。任何单位和个人不得违反规定、动用发行基金。、动用发行基金。 u 对人民币的出入境实行限额管理。对人民币的出入境实行限额管理。金融运行的基本要素金融运行的基本要素利率利率u利率概念的理解利率概念的理解 利率是用百分比表示的一定时期内利息额与本金的比率。用公式表示为： 利率= 100本金利息额利

13、息的计算方法利息的计算方法IArnSA+IA( 1nr).IA（1+r）n 1SA+IA(1r)n单利法单利法复利法复利法利率体系利率体系n对金融机构贷款对金融机构贷款n存款准备金存款准备金n再贴现再贴现n公开市场操作公开市场操作n人民币存款利率，人民币存款利率，除大额协议存款利除大额协议存款利率、同业存款利率率、同业存款利率由双方协商确定外，由双方协商确定外，其他存款实行上限其他存款实行上限管理；管理； n人民币贷款利率人民币贷款利率按照中国人民银行按照中国人民银行的规定实行浮动；的规定实行浮动；实行下限管理。实行下限管理。 n同业拆借市场同业拆借市场n银行间债券市场银行间债券市场n证券交易

14、所债券证券交易所债券回购回购n凭证式国债的发凭证式国债的发行利率由财政部制行利率由财政部制定；定； n记账式国债的发记账式国债的发行利率由市场竞标行利率由市场竞标形成形成政策性利率政策性利率金融机构金融机构存贷款利率存贷款利率货币市场利率货币市场利率 国债利率国债利率 金融运行的基本要素金融运行的基本要素金融工程金融工程u金融工具的概念金融工具的概念 金融工具是指在信用活动中产生的证明债权债务关系的金融工具是指在信用活动中产生的证明债权债务关系的书面凭证。它是信用关系的载体，可以充当现实的或潜在书面凭证。它是信用关系的载体，可以充当现实的或潜在的流通手段和支付手段。的流通手段和支付手段。u金融

15、工具的分类金融工具的分类 货币市场金融工具货币市场金融工具 资本市场金融工具资本市场金融工具 金融衍生工具金融衍生工具金融工具的特点金融工具的特点期限性期限性流动性流动性风险性风险性收益性收益性即金融工具的即金融工具的本金遭受损失本金遭受损失的可能性的可能性即金融工具实际存在的有效期即将金融工具即将金融工具转化为现金而转化为现金而不遭受损失的不遭受损失的能力能力即金融工具能即金融工具能够以各种方式够以各种方式给持有人带来给持有人带来收益的特性收益的特性特点特点第二节金融机构体系第二节金融机构体系u金融机构体系的构成与功能金融机构体系的构成与功能u金融市场金融市场u金融中介机构金融中介机构u中国

16、的金融机构体系中国的金融机构体系构成构成定义定义一、金融机构体系的构成与功能一、金融机构体系的构成与功能金融机构体系是指金融机构的组织体系，简称金融体金融机构体系是指金融机构的组织体系，简称金融体系。它是一个由经营和管理金融业务的各类金融机构系。它是一个由经营和管理金融业务的各类金融机构所组成的完整系统。所组成的完整系统。金融体系包括金融市场、金融中介、金融服务公司和金融体系包括金融市场、金融中介、金融服务公司和其他用于实现家庭、企业及政府的金融决策的机构。其他用于实现家庭、企业及政府的金融决策的机构。一、金融机构体系的构成与功能一、金融机构体系的构成与功能功能功能支付结算的功能支付结算的功能

17、资金流动的功能资金流动的功能风险管理功能风险管理功能信息提供功能信息提供功能聚集资源的功能聚集资源的功能监督和激励功能监督和激励功能金融机构体系的功能金融机构体系的功能资金流动资金流动金融中介金融中介间接融资间接融资直接融资直接融资金融市场金融市场盈余单位盈余单位家庭家庭 企业企业 政府政府赤字单位赤字单位家庭家庭 企业企业 政府政府二、金融市场二、金融市场货币货币市场市场资本资本市场市场其他金其他金融市场融市场衍生金衍生金融市场融市场Please write down of contents explanation for Business Area.三、金融中介机构三、金融中介机构金融机构

18、金融机构商业性商业性金融机构金融机构政策性政策性金融机金融机构构国际金国际金融机构融机构三、金融中介机构三、金融中介机构商业性金融机构商业性金融机构u 商业银行商业银行 商业银行又称存款货币银行或存款银行。从一般意义上讲，商业商业银行又称存款货币银行或存款银行。从一般意义上讲，商业银行具有信用中介、支付中介、信用创造和金融服务的功能。银行具有信用中介、支付中介、信用创造和金融服务的功能。u 储蓄机构储蓄机构 在西方国家，储蓄机构在各国的名称各异，如美国的储蓄贷款在西方国家，储蓄机构在各国的名称各异，如美国的储蓄贷款协会和互助储蓄银行、英国的信托储蓄银行和房屋互助协会等。这些协会和互助储蓄银行、

19、英国的信托储蓄银行和房屋互助协会等。这些机构的资金来源主要是吸收储蓄存款，资金运用主要是发放抵押贷款机构的资金来源主要是吸收储蓄存款，资金运用主要是发放抵押贷款，有的也投资于政府债券。，有的也投资于政府债券。u 信用社信用社 信用社是由某些具有共同利益的人们组织起来的，具有互助合作信用社是由某些具有共同利益的人们组织起来的，具有互助合作性质的金融组织。性质的金融组织。u 投资银行投资银行 投资银行是专门经营长期证券投资和企业资产重组的金融机构，投资银行是专门经营长期证券投资和企业资产重组的金融机构，英国、澳大利亚等国家习惯称之为商人银行英国、澳大利亚等国家习惯称之为商人银行(Merchant

20、Bank)，在日，在日本则被称为证券公司。本则被称为证券公司。三、金融中介机构三、金融中介机构商业性金融机构商业性金融机构u 保险公司保险公司 人寿保险公司是为投保人因意外事故或伤亡造成的经济损失提人寿保险公司是为投保人因意外事故或伤亡造成的经济损失提供经济保障的金融机构。财产和灾害保险公司是为法人单位和家庭提供经济保障的金融机构。财产和灾害保险公司是为法人单位和家庭提供财产意外损失保险的金融机构供财产意外损失保险的金融机构u 养老基金养老基金养老基金是西方国家创立的，是为每一位退休人员提供最低生活费用的养老基金是西方国家创立的，是为每一位退休人员提供最低生活费用的社会保障制度的补充。信用社社

21、会保障制度的补充。信用社u 共同基金共同基金共同基金是人们在自愿的基础上，以一定的方式组织基金，并在金融市共同基金是人们在自愿的基础上，以一定的方式组织基金，并在金融市场上进行投资，以获取较高收益的金融组织。场上进行投资，以获取较高收益的金融组织。国际国际金融机构金融机构政策性政策性金融机构金融机构三、金融中介机构三、金融中介机构所谓政策性金融机构是指那些由政府创立、参股、支所谓政策性金融机构是指那些由政府创立、参股、支持或担保的、不完全以营利为目的、专门为贯彻政府持或担保的、不完全以营利为目的、专门为贯彻政府的社会经济政策或意图，在特定的业务领域内，直接的社会经济政策或意图，在特定的业务领域

22、内，直接或间接地从事融资活动，充当政府发展经济、促进社或间接地从事融资活动，充当政府发展经济、促进社会进步、进行宏观经济管理的金融机构。会进步、进行宏观经济管理的金融机构。u国际货币基金组织国际货币基金组织u世界银行、国际开发协会、国际金融公司、多边投世界银行、国际开发协会、国际金融公司、多边投资保证机构资保证机构四、中国的金融机构体系四、中国的金融机构体系 货币当局货币当局 监管当局监管当局 银行业存款类金融机构银行业存款类金融机构 银行业非存款类金融机构银行业非存款类金融机构 证券业金融机构证券业金融机构 保险业金融机构保险业金融机构 交易及结算类金融机构交易及结算类金融机构 金融控股公司

23、金融控股公司 其他其他国家外汇国家外汇管理局管理局中国人中国人民银行民银行货币当局货币当局银行的银行：银行的银行：u集中商业银行的存款准备。u充当最后贷款人。u全国资金划拨与清算中心。外汇管理，是指一国政府授权国家货币金融管理外汇管理，是指一国政府授权国家货币金融管理当局或其他国家机关，对外汇收支、买卖、借贷、当局或其他国家机关，对外汇收支、买卖、借贷、转移以及国际间的结算、外汇汇率和外汇市场等转移以及国际间的结算、外汇汇率和外汇市场等实行的管制措施。实行的管制措施。监管当局监管当局监管当局监管当局中国银行业监督中国银行业监督管理委员会管理委员会（2003）中国证券中国证券监督管理监督管理委员

24、会委员会（1992）中国证保中国证保险监督管险监督管理委员会理委员会（1998）银行业存款类金融机构银行业存款类金融机构 国家政策性银行（开行、口行和农发行）国家政策性银行（开行、口行和农发行） 国有控股商业银行（四大行、交通和邮储）国有控股商业银行（四大行、交通和邮储） 股份制商业银行（中信、招商等股份制商业银行（中信、招商等12家）家） 城市商业银行（北京银行、上海银行等城市商业银行（北京银行、上海银行等147家）家） 城市信用合作社城市信用合作社 农村金融机构农村金融机构 农村信用合作社农村信用合作社 农村合作银行（农村合作银行（223家）家） 农村资金互助社（农村资金互助社（37家）家

25、） 农村商业银行农村商业银行 （85家）家） 村镇银行（村镇银行（349家）家） 外资银行机构外资银行机构 外资法人金融机构（外资法人金融机构（40家）家） 外国银行在华分行（外国银行在华分行（90家）家）银行业非存款类金融机构银行业非存款类金融机构 企业集团财务公司企业集团财务公司 （107家）家） 信托公司信托公司 （63家）家） 金融资产管理公司金融资产管理公司 （4家）家） 金融租赁公司金融租赁公司 （17家）家） 汽车金融公司汽车金融公司 （13家）家） 贷款公司贷款公司 （9家）家） 货币经纪公司货币经纪公司 （4家）家） 消费金融公司消费金融公司 （4家）家）第三节宏观金融运行与

26、调控第三节宏观金融运行与调控u现代货币的创造机制现代货币的创造机制u中央银行与货币政策中央银行与货币政策第三节宏观金融运行与调控第三节宏观金融运行与调控u现代货币的创造机制现代货币的创造机制u中央银行与货币政策中央银行与货币政策货币乘数货币乘数基础货币基础货币一、现代货币的创造机制一、现代货币的创造机制基础货币也叫货币基数、高能货币，是商业银行基础货币也叫货币基数、高能货币，是商业银行存入中央银行的准备金与社会公众所持有的现金存入中央银行的准备金与社会公众所持有的现金之和。之和。货币乘数是指货币供给的扩张倍数，它说明由于货币乘数是指货币供给的扩张倍数，它说明由于货币基数变化起的货币供应量增减的

27、幅度。货币基数变化起的货币供应量增减的幅度。M=Bm一、现代货币的创造机制一、现代货币的创造机制存款准备金原是商业银存款准备金原是商业银行在吸收存款后，以库行在吸收存款后，以库存现金或在中央银行存存现金或在中央银行存款的形式保留的、用于款的形式保留的、用于应付存款人随时提现的应付存款人随时提现的那部分流动资产储备。那部分流动资产储备。原始存款与派原始存款与派生存款生存款存款准备金与存款准备金与存款准备金比存款准备金比率率存款准备金比率就是存存款准备金比率就是存款准备金占银行吸收存款准备金占银行吸收存款总量的比例款总量的比例v只有商业银行才能进行活期存款业务的经营只有商业银行才能进行活期存款业务

28、的经营“原始存款原始存款”，是，是指银行的客户以现指银行的客户以现金形式存入银行的金形式存入银行的直接存款。直接存款。“派生存款派生存款”，则是由银行，则是由银行的贷款、贴现和投资等行为的贷款、贴现和投资等行为而引起的存款而引起的存款.例：假定法定准备率为例：假定法定准备率为20(r1)，原始存款，原始存款10,000元元甲银行资产负债表甲银行资产负债表资资 产产负负 债债准备金准备金 2000贷款贷款 8000存款存款 10000乙银行资产负债表乙银行资产负债表资资 产产负负 债债准备金准备金 1600贷款贷款 6400存款存款 8000存款货币总额存款货币总额(D) 10000+8000+

29、6400+ 10000+10000(1-20%) +10000(1-20%)2+ 10000 1+(1-20%) +( 1-20%)2+ 10000(1/20%)存款准备金总额存款准备金总额(R) 2000+1600+ 1280+ 1000020%+10000(1-20%) 20% +10000(1-20%)220%+ 1000020%1+(1-20%) +( 1-20%)2+ 1000020%（1/20%） 10000货币政策货币政策中央银行中央银行二、中央银行与货币政策二、中央银行与货币政策u发行的银行发行的银行u银行的银行银行的银行u国家的银行国家的银行所谓的货币政策就是指中央银行为实现

30、其特定的所谓的货币政策就是指中央银行为实现其特定的经济目标，所采用的各种控制和调节货币供应量经济目标，所采用的各种控制和调节货币供应量和信贷规模的方针和措施的总和。和信贷规模的方针和措施的总和。44二、中央银行与货币政策二、中央银行与货币政策货币政策货币政策货币政策工具货币政策工具效果指标效果指标最终目标最终目标操作指标操作指标制定执行 传导机制传导机制最终目标最终目标稳定稳定物价物价经济经济增长增长国际收支国际收支平衡平衡充分充分就业就业Please write down of contents explanation for Business Area.中间目标中间目标基础基础货币货币利率

31、利率货币货币供应量供应量超额超额准备准备Please write down of contents explanation for Business Area.一般性货币政策工具一般性货币政策工具金融市场金融市场再贴现政策再贴现政策存款准存款准备金政备金政策策公开市公开市场政策场政策一般性货币政策工具一般性货币政策工具三大三大再贴现政策再贴现政策存款准存款准备金政备金政策策公开市公开市场政策场政策选择性使用的货币政策工具选择性使用的货币政策工具对消费信用的支持或控制对消费信用的支持或控制房地产信贷管制房地产信贷管制贷款限制贷款限制信用分配信用分配证券保证金比例证券保证金比例利率上限利率上限优惠

32、利率优惠利率道义劝说和窗口指导道义劝说和窗口指导第四节第四节 商业银行业务商业银行业务商商业业银银行行的的主主要要业业务务负债业务负债业务自有资本自有资本吸入资金吸入资金存款存款借入款借入款结算中负债结算中负债资产业务资产业务现金资产现金资产贷款贷款票据贴现票据贴现投资投资其他业务其他业务传统中间业务传统中间业务结算业务结算业务代理业务代理业务信息咨询业务信息咨询业务信托业务信托业务租赁业务租赁业务新兴表外业务新兴表外业务或有资产负债类表外业务或有资产负债类表外业务衍生金融工具交易衍生金融工具交易优先资本优先资本普通资本普通资本一、商业银行的资本构成一、商业银行的资本构成u普通股普通股u盈余（

33、资本盈余和留存盈余）盈余（资本盈余和留存盈余）u资本准备金（法定公积金和特别公积金）资本准备金（法定公积金和特别公积金）u优先股优先股u资本票据和资本债券资本票据和资本债券u可转换债券可转换债券其他资本其他资本u贷款损失准备金贷款损失准备金u证券损失准备金证券损失准备金巴塞尔协议巴塞尔协议u资本充足率资本充足率=资本风险权重资产总额资本风险权重资产总额100u核心资本充足率核心资本充足率=核心资本风险权重资产总额核心资本风险权重资产总额100巴塞尔巴塞尔新资本协议新资本协议u 最低资本要求最低资本要求u监管当局的监督检查监管当局的监督检查u市场约束市场约束巴塞尔协议巴塞尔协议IIIu截至截至2

34、015年年1月，全球各商业银行的一级资本充月，全球各商业银行的一级资本充足率下限将从现行的足率下限将从现行的4%上调至上调至6%，由普通股构，由普通股构成的成的“核心核心”一级资本占银行风险资产的下限将一级资本占银行风险资产的下限将从现行的从现行的2%提高至提高至4.5%。u各家银行应设立各家银行应设立“资本防护缓冲资金资本防护缓冲资金”，总额不，总额不得低于银行风险资产的得低于银行风险资产的2.5%，该规定将在，该规定将在2016年年1月至月至2019年年1月之间分阶段执行。月之间分阶段执行。二、商业银行存款业务二、商业银行存款业务按存款的按存款的提取方式提取方式活期存款活期存款（支票存款）

35、（支票存款）定期存定期存款款储蓄存储蓄存款款三、商业银行的借款业务三、商业银行的借款业务同业拆借同业拆借转抵押转抵押转贴现转贴现再贴现再贴现再贷款再贷款回购协议回购协议市场借款市场借款发行中长期债券发行中长期债券筹资筹资在途资金占用在途资金占用同业同业借款借款其他其他借款借款向中央向中央银行借银行借款款四、商业银行资产业务四、商业银行资产业务资产业务资产业务放款业务放款业务票据票据业务业务证券证券业务业务（一）商业银行放款业务（一）商业银行放款业务u按贷款的用途分为工商贷款、农业贷款、建筑业按贷款的用途分为工商贷款、农业贷款、建筑业贷款、消费贷款等；贷款、消费贷款等；u按期限分为活期贷款、定期

36、贷款（按固定期限的按期限分为活期贷款、定期贷款（按固定期限的短期贷款、中期贷款和长期贷款）、透支；短期贷款、中期贷款和长期贷款）、透支；u按贷款的保障程度分为抵押贷款、担保贷款、质按贷款的保障程度分为抵押贷款、担保贷款、质押贷款、信用贷款押贷款、信用贷款u按贷款的偿还方法分为一次性偿还、分期偿还。按贷款的偿还方法分为一次性偿还、分期偿还。（二）商业银行票据业务（二）商业银行票据业务u票据贴现：商业银行在票据到期前买进票据，表票据贴现：商业银行在票据到期前买进票据，表面上是一种票据的买卖，实际是一种银行的信用面上是一种票据的买卖，实际是一种银行的信用业务。（业务。（期限短、流动性强、安全性高、预

37、控利息）期限短、流动性强、安全性高、预控利息）u票据抵押放款：银行发放的以未到期的票据作为票据抵押放款：银行发放的以未到期的票据作为抵押的放款按贷款的偿还方法分为一次性偿还、抵押的放款按贷款的偿还方法分为一次性偿还、分期偿还。分期偿还。（不转让所有权）（不转让所有权）（三）商业银行证券业务（三）商业银行证券业务u证券投资是商业银行重要的资金运用业务，是以证券投资是商业银行重要的资金运用业务，是以有价证券的形式购入资产的一种行为。有价证券的形式购入资产的一种行为。u有的国家法律规定可以从事所有证券的投资，有有的国家法律规定可以从事所有证券的投资，有的规定只能从事无风险或较少风险证券的投资。的规定

38、只能从事无风险或较少风险证券的投资。五、商业银行其他业务五、商业银行其他业务分类分类（一）支付结算类中间业务，包括国内外结算业务；（一）支付结算类中间业务，包括国内外结算业务；（二）银行卡业务，包括信用卡和借记卡业务；（二）银行卡业务，包括信用卡和借记卡业务；（三）代理类中间业务，包括代理证券业务、代理保险业务、代理金融机（三）代理类中间业务，包括代理证券业务、代理保险业务、代理金融机构委托、代收代付等；构委托、代收代付等；（四）担保类中间业务，包括银行承兑汇票、备用信用证、各类银行保函（四）担保类中间业务，包括银行承兑汇票、备用信用证、各类银行保函等；等；（五）承诺类中间业务，主要包括贷款承

39、诺业务；（五）承诺类中间业务，主要包括贷款承诺业务；（六）交易类中间业务，例如远期外汇合约、金融期货、互换和期权等；（六）交易类中间业务，例如远期外汇合约、金融期货、互换和期权等；（七）基金托管业务，例如封闭式或开放式投资基金托管业务；（七）基金托管业务，例如封闭式或开放式投资基金托管业务；（八）咨询顾问类业务，例如信息咨询、财务顾问等；（八）咨询顾问类业务，例如信息咨询、财务顾问等；（九）其他类中间业务，例如保管箱业务等（九）其他类中间业务，例如保管箱业务等.第二章公司金融第二章公司金融单位人民币存款账户管理单位人民币存款账户管理单位人民币存款单位人民币存款人民币支付工具及支付系统人民币支付

40、工具及支付系统利率政策利率政策单位贷款业务单位贷款业务第一节第一节 单位人民币存款账户管理单位人民币存款账户管理基本存款基本存款账户账户专用存款专用存款账户账户临时存款临时存款账户账户一般存款一般存款账户账户u一般存款账户是一般存款账户是存款人因借款或其存款人因借款或其他结算需要，在基他结算需要，在基本存款账户开户银本存款账户开户银行以外的银行营业行以外的银行营业机构开立的银行结机构开立的银行结算账户。算账户。u该账户可以办理该账户可以办理现金缴存，但不得现金缴存，但不得办理现金支取。办理现金支取。u临时存款账户是存临时存款账户是存款人因临时需要并在款人因临时需要并在规定期限内使用而开规定期限

41、内使用而开立的银行结算账户，立的银行结算账户，用于办理临时机构以用于办理临时机构以及存款人临时经营活及存款人临时经营活动发生的资金收付动发生的资金收付u临时存款账户的有临时存款账户的有效期最长不得超过效期最长不得超过2年年（含展期）。（含展期）。u基本存款账户是存款基本存款账户是存款人因办理日常转账结算人因办理日常转账结算和现金收付需要开立的和现金收付需要开立的银行结算账户，只能开银行结算账户，只能开立一个。立一个。u存款人日常经营活动存款人日常经营活动的资金收付及其工资、的资金收付及其工资、奖金和现金的支取，须奖金和现金的支取，须通过该账户办理。通过该账户办理。u专用存款账户是存专用存款账户

42、是存款人按照法律、行政款人按照法律、行政法规和规章，对其特法规和规章，对其特定用途资金进行专项定用途资金进行专项管理和使用而开立的管理和使用而开立的银行结算账户。银行结算账户。银行结算账户是指银行为存款人开立的办理银行结算账户是指银行为存款人开立的办理资金收付结算的人民币活期存款账户。资金收付结算的人民币活期存款账户。二、在异地开立银行结算账户的规定二、在异地开立银行结算账户的规定u营业执照注册地与经营地不在同一行政区域（跨省、市、营业执照注册地与经营地不在同一行政区域（跨省、市、县）需要开立基本存款账户的；县）需要开立基本存款账户的；u办理异地借款和其他结算需要开立一般存款账户的；办理异地借

43、款和其他结算需要开立一般存款账户的；u存款人因附属的非独立核算单位或派出机构发生的收入汇存款人因附属的非独立核算单位或派出机构发生的收入汇缴或业务支出需要开立专用存款账户的；缴或业务支出需要开立专用存款账户的；u异地临时经营活动需要开立临时存款账户的。异地临时经营活动需要开立临时存款账户的。三、人民结算账户的使用规定三、人民结算账户的使用规定 存款人开立单位银行结算账户，自正式开立之日起存款人开立单位银行结算账户，自正式开立之日起3个工作日后，方个工作日后，方可办理付款业务。可办理付款业务。但注册验资的临时存款账户转为基本存款账户和因但注册验资的临时存款账户转为基本存款账户和因借款转存开立的一

44、般存款账户除外。借款转存开立的一般存款账户除外。 单位银行结算账户向单位银行结算账户向个人银行结算账户个人银行结算账户支付款项，凡单笔超过支付款项，凡单笔超过5万元万元人民币、付款单位在人民币、付款单位在付款用途栏或备注栏注明事由付款用途栏或备注栏注明事由的，可不用另行出的，可不用另行出具付款依据，但付款单位须对支付款项事由的真实性、合法性负责。具付款依据，但付款单位须对支付款项事由的真实性、合法性负责。 银行应按规定与银行结算账户的存款人定期核对账务银行应按规定与银行结算账户的存款人定期核对账务，开户银行要向，开户银行要向开户单位按月签发开户单位按月签发分户对账单分户对账单，按季签发，按季签

45、发余额对账单余额对账单，于次月（季），于次月（季）初初10日内（节假日顺延，下同）发出，本地开户的于一个月内收回，日内（节假日顺延，下同）发出，本地开户的于一个月内收回，异地开户的于两个月内收回。存款人收到对账单或对账信息后，应及异地开户的于两个月内收回。存款人收到对账单或对账信息后，应及时核对账务并在规定期限内退回对账回单或确认信息。存折户应坚持时核对账务并在规定期限内退回对账回单或确认信息。存折户应坚持在办理业务的当时账折核对相符。在办理业务的当时账折核对相符。 存款人存款人不得出租、出借不得出租、出借银行结算账户，不得利用银行结算账户银行结算账户，不得利用银行结算账户套取银套取银行信用行

46、信用。四、基本存款账户的使用者四、基本存款账户的使用者u企业法人。企业法人。u非法人企业。非法人企业。u机关、事业单位。机关、事业单位。u团级团级(含含)以上军队、武警部队及分散执勤的支（分）队。以上军队、武警部队及分散执勤的支（分）队。u社会团体。社会团体。u民办非企业组织。民办非企业组织。u异地常设机构。异地常设机构。u外国驻华机构。外国驻华机构。u个体工商户。个体工商户。u居民委员会、村民委员会、社区委员会。居民委员会、村民委员会、社区委员会。u单位设立的独立核算的附属机构。单位设立的独立核算的附属机构。u其他组织。其他组织。五、专用存款账户的使用规定五、专用存款账户的使用规定对下列资金

47、的管理与使用，存款人可以申请开立专用存款账户对下列资金的管理与使用，存款人可以申请开立专用存款账户:u 基本建设资金基本建设资金u 更新改造资金更新改造资金u 财政预算外资金财政预算外资金u 粮、棉、油收购资金粮、棉、油收购资金u 证券交易结算资金证券交易结算资金u 期货交易保证金期货交易保证金u 信托基金信托基金u 金融机构存放同业资金金融机构存放同业资金u 政策性房地产开发资金政策性房地产开发资金u 单位银行卡备用金单位银行卡备用金u 住房基金住房基金u 社会保障基金社会保障基金u 收入汇缴资金和业务支出资金收入汇缴资金和业务支出资金u 党、团、工会设在单位的组织机构经费党、团、工会设在单

48、位的组织机构经费u 其他需要专项管理和使用的资金其他需要专项管理和使用的资金五、专用存款账户的使用规定五、专用存款账户的使用规定u 收入汇缴资金和业务支出资金收入汇缴资金和业务支出资金，是指基本存款账户存款人附属的非独立核算，是指基本存款账户存款人附属的非独立核算单位或派出机构发生的收入和支出的资金。单位或派出机构发生的收入和支出的资金。u 因收入汇缴资金和业务支出资金开立的专用存款账户，应因收入汇缴资金和业务支出资金开立的专用存款账户，应使用隶属单位的名使用隶属单位的名称。称。u 收入汇缴账户收入汇缴账户除向其基本存款账户或预算外资金财政专用存款户划缴款项外除向其基本存款账户或预算外资金财政

49、专用存款户划缴款项外，只收不付，不得支取现金只收不付，不得支取现金。业务支出账业务支出账户除从其户除从其基本存款账户拨入款项基本存款账户拨入款项外外，只付不收只付不收，其现金支取必须按照国家现金管理的规定办理。，其现金支取必须按照国家现金管理的规定办理。u 单位银行卡账户的资金必须由其基本存款账户单位银行卡账户的资金必须由其基本存款账户转账存入，该账户不得办理现转账存入，该账户不得办理现金收付业务。金收付业务。u 财政预算外资金、证券交易结算资金、期货交易保证金和信托基金专用存款财政预算外资金、证券交易结算资金、期货交易保证金和信托基金专用存款账户账户不得支取现金不得支取现金。u 基本建设资金

50、、更新改造资金、政策性房地产开发资金、金融机构存放同业基本建设资金、更新改造资金、政策性房地产开发资金、金融机构存放同业资金账户需要支取现金的，应在资金账户需要支取现金的，应在开户时报中国人民银行当地分支行批准开户时报中国人民银行当地分支行批准。u 粮、棉、油收购资金、社会保障基金、住房基金和党、团、工会经费等专用粮、棉、油收购资金、社会保障基金、住房基金和党、团、工会经费等专用存款账户支取现金应存款账户支取现金应按照国家现金管理的规定办理。按照国家现金管理的规定办理。u 银行应按照规定和国家对银行应按照规定和国家对粮、棉、油收购资金粮、棉、油收购资金使用管理规定加强监督，对不使用管理规定加强

51、监督，对不符合规定的资金收付和现金支取，不得办理。但符合规定的资金收付和现金支取，不得办理。但对其他专用资金的使用不负对其他专用资金的使用不负监督责任。监督责任。六、临时存款账户六、临时存款账户u有下列情况的，存款人可以申请开立临时有下列情况的，存款人可以申请开立临时存款账户：存款账户：设立临时机构设立临时机构异地临时经营活动异地临时经营活动3注册验资注册验资七、开立人民币结算账户的操作程序七、开立人民币结算账户的操作程序开立存款账户规定的开立存款账户规定的证明文件证明文件（基本存款账户（基本存款账户开户许可证开户许可证和其他相应和其他相应的的证明文件证明文件）单位开立银行结算账户的名称应与其

52、提供的申请开户的证明文件的名单位开立银行结算账户的名称应与其提供的申请开户的证明文件的名称全称相一致。称全称相一致。银行为存款人开立一般存款账户、专用存款账户和临时存款账户的，银行为存款人开立一般存款账户、专用存款账户和临时存款账户的，应自开户之日起应自开户之日起3个工作日个工作日内书面通知基本存款账户开户银行。内书面通知基本存款账户开户银行。存款人申请开立单位银行结算账户时，可由存款人申请开立单位银行结算账户时，可由法定代表人或单位负责人法定代表人或单位负责人直接办理，也可直接办理，也可授权他人授权他人办理。办理。银行为存款人开立银行结算账户，应与存款人签订银行为存款人开立银行结算账户，应与

53、存款人签订人民币单位结算账人民币单位结算账户管理协议户管理协议，明确双方的权利与义务。除中国人民银行另有规定的以，明确双方的权利与义务。除中国人民银行另有规定的以外，应为存款人建立外，应为存款人建立预留印鉴预留印鉴卡片，单位预留签章为该卡片，单位预留签章为该单位的公章或单位的公章或财务专用章财务专用章加其加其法定代表人（单位负责人）法定代表人（单位负责人）或其或其授权的代理人授权的代理人的签名的签名或者签章。或者签章。八、撤销结算账户的操作程序八、撤销结算账户的操作程序 存款人撤销银行结算账户，必须与开户银行核对银行结算存款人撤销银行结算账户，必须与开户银行核对银行结算账户存款余额，交回各种账

54、户存款余额，交回各种重要空白凭证和开户许可证重要空白凭证和开户许可证，银，银行核对无误后方可办理销户手续。存款人未按规定交回各行核对无误后方可办理销户手续。存款人未按规定交回各种重要空白凭证的，应出具有关证明，造成损失的，由其种重要空白凭证的，应出具有关证明，造成损失的，由其自行承担。存款人尚未清偿其开户银行债务的，不得申请自行承担。存款人尚未清偿其开户银行债务的，不得申请撤销该账户。撤销该账户。 开户银行对开户银行对一年未发生收付活动且未欠开户银行债务一年未发生收付活动且未欠开户银行债务的单的单位银行结算账户位银行结算账户,应通知单位自发出通知之日起应通知单位自发出通知之日起30日内日内办办

55、理销户手续，逾期视同理销户手续，逾期视同自愿销户自愿销户，未划转款项列入，未划转款项列入久悬未久悬未取专户管理取专户管理。第二节第二节 单位人民币存款单位人民币存款单位活期单位活期存款存款单位通知单位通知存款存款单位协定单位协定存款存款单位定期单位定期存款存款u定期存款是银行与存定期存款是银行与存款人双方在存款时款人双方在存款时事先事先约定期限、利率约定期限、利率，到期，到期后支取本息的存款。后支取本息的存款。u单位定期存款单位定期存款起存金起存金额万元额万元，多存不限，多存不限，期限分期限分一个月（外币）、一个月（外币）、三个月、半年、一年、三个月、半年、一年、二年、三年、五年二年、三年、五

56、年七个七个档次。档次。u协定存款是指可以开立基协定存款是指可以开立基本存款账户或一般存款账户本存款账户或一般存款账户的中华人民共和国境内的法的中华人民共和国境内的法人及其他组织与商业银行签人及其他组织与商业银行签订订人民币单位协定存款合人民币单位协定存款合同同，在基本存款账户或一，在基本存款账户或一般存款账户之上开立具有般存款账户之上开立具有结结算和协定存款双重功能算和协定存款双重功能的协的协定存款账户，并约定定存款账户，并约定基本存基本存款额度款额度（不低于人民币（不低于人民币50万万元），由银行将协定存款账元），由银行将协定存款账户中户中超过该额度的部分按协超过该额度的部分按协定存款利率单

57、独计息定存款利率单独计息的一种的一种存款方式。存款方式。 。u单位活期存款是一种单位活期存款是一种随时可以存取随时可以存取、按结息、按结息期计算利息的存款，其期计算利息的存款，其存取主要通过现金或转存取主要通过现金或转账办理；账办理；u单位活期存款按结息单位活期存款按结息日挂牌公告的活期存款日挂牌公告的活期存款利率计息，遇利率调整利率计息，遇利率调整不分段计息。不分段计息。通知存款，是指存款人通知存款，是指存款人在存入款项时在存入款项时不约定存不约定存期，支取时需提前通知期，支取时需提前通知金融机构，约定支取存金融机构，约定支取存款日期和金额方能支取款日期和金额方能支取的存款。的存款。按存款人

58、提前通知的期按存款人提前通知的期限长短划分为限长短划分为一天和七一天和七天天通知两个品种。通知两个品种。单位通知存款的最低起单位通知存款的最低起存金额为存金额为50万元万元，最低，最低支取金额为支取金额为10万元万元单位定期存款单位定期存款 按按存款存入日存款存入日挂牌公告的定期存款利率计付利息，遇利率调整，挂牌公告的定期存款利率计付利息，遇利率调整，不分不分段计息段计息。单位定期存款到期不取，。单位定期存款到期不取，逾期部分按支取日挂牌公告的活期逾期部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息存款利率计付利息。单位定期存款可以全部或部分提前支取，但只能。单位定期存款可以全部或部分提前支取，但只

59、能提前支取一次。提前支取一次。全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期存款利率全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期存款利率计息计息；部分提前支取的，；部分提前支取的，提前支取的部分提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期存按支取日挂牌公告的活期存款利率计息，款利率计息，其余部分其余部分如不低于起存金额由金融机构按原存期开具新如不低于起存金额由金融机构按原存期开具新的证实书，的证实书，按原存款开户日挂牌公告的同档次定期存款利率计息按原存款开户日挂牌公告的同档次定期存款利率计息；不；不足起存金额则予以清户。足起存金额则予以清户。“单位定期存款开户证实书单位定期存款开户证实书” 仅对存款单位开户证实，仅

60、对存款单位开户证实，不得作为质不得作为质押的权利凭证押的权利凭证。存款单位支取定期存款只能以转账方式将存款转入其基本存款账户、存款单位支取定期存款只能以转账方式将存款转入其基本存款账户、一般户、专用存款账户，上述账户不限于在本网点开立的账户，一般户、专用存款账户，上述账户不限于在本网点开立的账户，不得不得将定期存款用于结算或从定期存款账户中提取现金将定期存款用于结算或从定期存款账户中提取现金。单位通知存款单位通知存款 金融机构按金融机构按支取日支取日挂牌公告的相应利率水平和实际存期计挂牌公告的相应利率水平和实际存期计息；存款人通知存款必须以息；存款人通知存款必须以柜台申请柜台申请的方式进行通知

61、，约的方式进行通知，约定支取日期和金额。定支取日期和金额。 通知存款如遇以下情况，按活期存款利率计息：通知存款如遇以下情况，按活期存款利率计息：实际存期不足通知期限的，按活期存款利率计息；实际存期不足通知期限的，按活期存款利率计息；未提前通知而支取的，支取部分按活期存款利率计息；未提前通知而支取的，支取部分按活期存款利率计息；已办理通知手续而提前支取或逾期支取的，支取部分按活期存款利率已办理通知手续而提前支取或逾期支取的，支取部分按活期存款利率计息；计息；支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部分按活期存款利率计支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部分按活期存款利率计息；息；支取金额不足

62、最低支取金额的，按活期存款利率计息。支取金额不足最低支取金额的，按活期存款利率计息。 通知存款如已办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知存款如已办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的，通知的，通知期限内不计息通知期限内不计息。中国现代化支付系统（中国现代化支付系统（CNAPS）大额支付系统（大额支付系统（HVPS）小额支付系统（小额支付系统（HEPS）全国支票影像交换系统（全国支票影像交换系统（CIS）电子商业汇票系统及电子商业汇票电子商业汇票系统及电子商业汇票境内外币支付系统境内外币支付系统同城票据清算系统同城票据清算系统银行业金融机构行内支付系统银行业金融机构行内支付系统农信银支

63、付清算系统农信银支付清算系统支票支票贷记凭证贷记凭证银行本票银行本票银行汇票银行汇票华东三省一市银行汇票华东三省一市银行汇票商业汇票商业汇票委托收款委托收款汇兑汇兑定期借记定期借记支付工具支付工具第三节第三节 人民币支付工具及支付系统人民币支付工具及支付系统支付系统支付系统一、人民币支付工具一、人民币支付工具支票支票票据支票汇票本票现金支票银行汇票商业汇票转账支票银行承兑汇票商业承兑汇票一、人民币支付工具一、人民币支付工具支票支票支票是支票是出票人出票人签发的，委托办理签发的，委托办理支票存款支票存款业务的业务的银行银行在见票时在见票时无条件无条件支付支付确定确定的金额给的金额给收款人或者持票

64、人收款人或者持票人的票据。的票据。特点：支票结算具有简便、灵活、迅速和在特点：支票结算具有简便、灵活、迅速和在全国范围全国范围内流通的特点。内流通的特点。 应用范围：单位的应用范围：单位的各项结算款项各项结算款项均可以使用支票办理，如商品交易、均可以使用支票办理，如商品交易、劳务供应、清偿债务等。支票的劳务供应、清偿债务等。支票的提示付款期限提示付款期限自出票之日起自出票之日起10日。日。为加强支票的风险管理，人民银行规定：对出票人签发为加强支票的风险管理，人民银行规定：对出票人签发空头支票、签空头支票、签章与预留银行签章不符、使用支付密码编制错误的支票章与预留银行签章不符、使用支付密码编制错

65、误的支票，银行应予以，银行应予以退票，并按票面金额处以退票，并按票面金额处以5%但不低于但不低于1千元的罚款千元的罚款；对屡次签发的，；对屡次签发的，银行应停止其签发支票。银行应停止其签发支票。一、人民币支付工具一、人民币支付工具贷记凭证贷记凭证u定义：定义：贷记凭证是贷记凭证是同城区域同城区域内内银行银行结算结算的票据，是的票据，是付款人付款人委托其委托其开户行开户行从从付款人账户付款人账户上付款给对方的票据。上付款给对方的票据。u特点：特点：贷记凭证贷记凭证不能支取现金，不能流通转让不能支取现金，不能流通转让。贷记凭证。贷记凭证的签发日期是指的签发日期是指付款人向开户银行提交贷记凭证的当日

66、付款人向开户银行提交贷记凭证的当日。u应用范围：应用范围：适用于适用于付款人因劳务供应、商品交易或资金调付款人因劳务供应、商品交易或资金调拨而产生的主动支付拨而产生的主动支付。 一、人民币支付工具一、人民币支付工具银行本票银行本票u 定义：定义：银行本票是申请人将银行本票是申请人将款项交存银行款项交存银行，由，由银行签发银行签发的，的，承诺自己承诺自己在见票时无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据。本票的基在见票时无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据。本票的基本当事人有两个，即出票人和收款人。本当事人有两个，即出票人和收款人。u 特点：特点：费用低费用低、适用范围广、适用范围广、无金额起点限制无金额起点限制、结算快捷、结算快捷、见票即付见票即付。 u 应用范围：应用范围：单位和个人在单位和个人在同一票据交换区域同一票据交换区域的款项结算均可以使用银的款项结算均可以使用银行本票。特别适用行本票。特别适用个人买车、购房、购买基金个人买车、购房、购买基金等交易支付。银行本票等交易支付。银行本票的的提示付款期限自出票之日起最长不超过提示付款期限自出票之日起最长不超过2个月个月。一、人