第1章风险与保险

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1、保险学原理与实务保险学原理与实务张文龙张文龙第一章 风险与保险第一节第一节 风险与风险管理风险与风险管理第二节第二节 保险概述保险概述第三节第三节 保险的分类保险的分类第四节第四节 保险的地位、功能与作用保险的地位、功能与作用第一节 风险与风险管理一、风险概述（一）风险的定义风险：偶然事件的发生引起损失的不确定性。n风险是偶然发生的事件，即可能发生但又不一定发生的事件；n风险发生的结果是损失，即经济价值的非故意的、非计划的、非预期的减少；n事件发生所引起的损失是不确定的，即风险在发生之前，其发生的具体时间、空间、地点和损失的程度是不确定的，人们难以准确预期。1 1、客观性、客观性3 3、偶然性

2、、偶然性5 5、可变性、可变性2 2、普遍性、普遍性4 4、必然性、必然性（三）风险的结构（要素）风险的三要素：n1.风险因素n2.风险事故n3.损失1 1、风险因素、风险因素(Hazard)定义：引起或增加风险发生的机会或扩大损失程度的定义：引起或增加风险发生的机会或扩大损失程度的原因原因和条件和条件, ,是导致风险发生的是导致风险发生的潜在原因潜在原因或或间接原因间接原因。种类：种类：u物质风险因素物质风险因素u道德风险因素道德风险因素（故意）u心理风险因素心理风险因素（过失、疏忽 ）n物质风险因素(Physical Hazard)是有形的并能直接影响事物物理功能的因素。又称实质风险因素，

3、属于有形的因素。1、风险因素、风险因素(Hazard)n道德风险因素(Moral Hazard )是与人的品德修养有关的无形因素，即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因或条件。n心理风险因素(Morale Hazard)是与人的心理状态有关的无形因素。又称风纪风险因素。是由于人们主观上的疏忽或过失，以致增加风险事故发生的机会或扩大损失程度的因素。n上述三种风险因素中，道德风险因素和心理风险因素均为与人的行为有关的风险因素，故二者合并可称为无形风险因素或人为风险因素。1、风险因素、风险因素(Hazard)2 2、风险事故、风险事故(Peril

4、)定义：造成生命财产损害的定义：造成生命财产损害的偶发事件偶发事件，是造，是造成损害的成损害的直接原因直接原因。是损失的媒介物，即风。是损失的媒介物，即风险只有通过风险事故的发生才能导致损失。险只有通过风险事故的发生才能导致损失。风险因素风险因素是损失的是损失的间接原因间接原因； 风险事故风险事故是损失的是损失的直接原因直接原因。3.3.损失损失(Loss)定义：定义： 非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失，这是狭义的损失定义。两个要素：两个要素：n非故意的、非预期的、非计划的n经济价值或经济收入的减少两种形态：两种形态：n直接损失：承保风险造成的财产本身的损失n间接损失：由

5、于直接损失而引起的损失，包括收入减少、 利润损失及后果损失等。实质损失实质损失 经济损失经济损失财产的毁损灭失财产的毁损灭失 资产损失资产损失 收益减少收益减少生老病死残生老病死残 费用增加费用增加3 3、损、损 失失(Loss)4 4、风险因素、风险事故和损失之间关系、风险因素、风险事故和损失之间关系风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体。风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体。风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可能造成损失。风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可能造成损失。（四）风险的种类（四）风险的种类按风险损害的对象 ：n财产风险n人身风险n责任风险n信用

6、风险（四）风险的种类（四）风险的种类按风险的性质：n纯粹（静态）风险：造成损害可能性的风险（可保风险）可能的结果：损失、无损失n投机（动态）风险：可能产生收益和造成损害的风险。（一般不承保）可能的结果：损失、无损失、盈利（四）风险的种类（四）风险的种类按损失的原因：n自然风险n社会风险n经济风险n政治风险n技术风险（四）风险的种类（四）风险的种类按风险涉及的范围：n基本风险：损害波及社会的风险，本质上不易防止，及风险的起因和影响都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险n特定风险：与特定的人有因果关系的风险，本质上较易控制，即由特定的人所引起，而且损失仅涉及个人的风险。风险风险风险因素风险

7、因素风险事故风险事故 损损 失失 物质风险因素物质风险因素道德风险因素道德风险因素心理风险因素心理风险因素财财 产产人人 身身自己的自己的他人的他人的他人的他人的自己的自己的实质损失实质损失经济损失经济损失财产的毁损灭失财产的毁损灭失人身伤害人身伤害资产损失资产损失收益减少收益减少费用增加费用增加财产风险财产风险责任风险责任风险人身风险人身风险风险风险二、风险管理二、风险管理一、风险管理的起源与发展一、风险管理的起源与发展 n原始风险管理思想：原始风险管理思想：非正式的风险管理。n萌芽：萌芽：1931年美国企业管理协会的保险部门首先提倡建立风险管理。 n产生：产生：1955年到1964年间，随

8、着风险的变化和人们对风险处理的需求不断增加而产生了现代意义的、科学的风险管理。n形成与发展：形成与发展：到20世纪70年代中期，风险管理开始进入国际化、全球化阶段。n发展趋势：发展趋势：进入20世纪90年代，风险管理继续发展变革，出现了完全风险管理概念。风险管理的一种趋势是多种风险处理方式开始融合，另一个趋势是金融性风险管理的出现，利用金融衍生品来处理潜在风险。风险管理的定义：风险管理的定义：n风险管理是研究风险发生规律和风险处理技术的一门新兴管理科学。n风险管理：经济单位通过风险识别、风险估测，风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活

9、动。二、风险管理二、风险管理风险管理的分类：按管理主体分风险管理的分类：按管理主体分n个人风险管理n家庭风险管理n企业风险管理n国家风险管理n国际风险管理二、风险管理二、风险管理风险管理的本质风险管理的本质n风险管理不仅仅是认识风险、分析风险、处理风险。风险管理应该是一套完整的制度，一个系统。n主要表现在： n风险管理本质上是事先的预测而非事后的反应 n风险管理必须有一套完整的书面计划作为执行的依据n风险管理本身应是一套风险资讯管理系统n风险管理是以风险管理主体的财务安全为重心n风险管理是集中管理、分散执行的组织行为二、风险管理二、风险管理经营管理风险管理战略管理二、风险管理二、风险管理风险管

10、理计划风险管理计划n就管理层面而言，风险管理工作包括以下内容：n确定风险管理计划的目标确定风险管理计划的目标n确定风险管理者确定风险管理者n确定风险管理的组织体系确定风险管理的组织体系n制定风险管理计划的控制措施制定风险管理计划的控制措施二、风险管理二、风险管理风险管理的基本程序：风险管理的基本程序：二、风险管理二、风险管理二、风险管理二、风险管理风险管理技术控制型财务型避免风险自留风险转移风险预防损失分散风险损失抑制二、风险管理二、风险管理非保险转移保险转移主动自留被动自流可保风险可保风险可保风险(Insurable Risk)的定义广义： 可以利用风险管理技术来分散、减轻、转移的风险。狭义

11、： 只能用保险方式来处理的风险。可保风险的六要素（相互联系、相互制约相互联系、相互制约）n（1）风险不是投机性的。纯粹风险、静态风险。n（2）对个别标的而言，风险发生具有偶然性。n（3）对大量标的而言，风险发生具有必然性。 可保风险可保风险可保风险的六要素（相互联系、相互制约相互联系、相互制约）（4）风险发生必须是意外的。 两层含义：风险的发生并非必然损失不是因为被保险人的故意行为或者不采取合理防止措施引起的。n（5）风险损失较大。n（6）在保险合同期限内预期的损失是可计算的。可保风险可保风险1 1、风险是保险产生和存在的前提、风险是保险产生和存在的前提2 2、风险的发展是保险发展的客观依据、

12、风险的发展是保险发展的客观依据3 3、保险是风险处理的传统有效措施、保险是风险处理的传统有效措施4 4、保险经营效益要受风险管理技术的制约、保险经营效益要受风险管理技术的制约第二节第二节 保险概述保险概述一、保险的概念一、保险的概念n保险一词的来源: 自1343年第一张保单算起，保险已有600多年历史。中文“保险”起源于英文“Insurance”一词，清代魏源在海国图志中翻译这一词为“担保”；日本福泽谕吉翻译其为“保险”，后传入我国，沿用至今。n“Insurance”最早的英文含义是：Safeguard against loss in return for the Regular Paymen

13、t定期缴付保险费以取得损失补偿。n后来，有对保险本质更通俗的表达：one for all, all for one 一人为众，众为一人。保险的科学表述保险的科学表述n(一）广义的保险定义n保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标（孙祁祥，2003）。n保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为（魏华林、林宝清，1999）。保险定义保险定义n保险是指保险人向投保人收取保险费，建立

14、专门用途的保险基金，并对投保人负有法律或合同规定范围内的赔偿或给付责任的一种经济保障制度。投保人1投保人2投保人n保险基金保险基金政府政府保险公司保险公司相互保险组织相互保险组织广义的保险广义的保险n广义的保险一般包括由政府部门经办的社会保险、由专业保险公司按商业原则经营的商业保险以及由被保险人集资合办、体现自保互助精神的合作保险等。广义的保险广义的保险社会保险社会保险商业保险商业保险合作保险合作保险狭义的保险定义狭义的保险定义n中华人民共和国保险法（2002）第二条： 本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿

15、保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到保险合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险的含义保险的含义n通常保险一词指狭义的保险；n保险是一种商业保险行为，按商业原则运营；n保险是一种合同行为，保险双方当事人的保险关系通过订立保险合同确立；n保险是一种权利义务行为，保险双方当事人分别承担相应的民事义务；n保险的本质特征是经济保障。保险的要素保险的要素（一）必须是可保风险（一）必须是可保风险可保风险可保风险不保风险不保风险例证例证纯粹风险投机风险买卖股票、赌博不保偶然性或不确定性必然发生或必然不发生带病投保不保、不乘飞机就不必买航空意外险意外风险故意行为能够预期的损失

16、不保大量标的均有遭受损失可能不能满足大数定律保证保险经营的科学性、持续性标的有发生重大损失可能、可货币计量损失足以影响财务稳定性但巨灾风险如地震、火山、战争等超出保险人承担能力不保大数法则原理大数法则原理（Law of Great Numbers)n大量随机现象的平均结果具有稳定性的一系列定理称为大数定理或大数法则。该法则表明，独立同分布风险单位（Independent and Identically Distributed Units)的数目越大，对均值的实际偏差就会减少，实际结果就越接近期望结果。n以下介绍切比雪夫 (Chebykshev )大数法则、贝努利(Bermulli)大数法则、泊

17、松(Poisson)大数法则。切比雪夫大数法则（切比雪夫大数法则（1）n切比雪夫大数法则：切比雪夫大数法则：设X1，X2，Xn， 是由两两相互独立的随机变量所构成的序列，每一随机变量都有有限方差，并且他们有公共上界： D(X1)C，D(X2)C， ，D(Xn) C， 则对于任意的0，有：111lim11nkknkknXEnXnP切比雪夫大数法则（切比雪夫大数法则（2）n在保险经营中，往往假定某一类标的具有相同的损失概率，切比雪夫大数法则可改为：对于任意的0，有：11lim1nkknpXnP 上式说明保险人所收取的纯保费总额与赔偿金额在数量上是相等的。 切比雪夫大数法则（切比雪夫大数法则（3）n

18、如E(X1)=E(X2)= =E(Xn)=，则有：111limnkknXnP 上式说明，随机变量X1，X2， ，Xn的算术平均数即平均每个人获得的赔款与赔款的期望值之差的绝对值小于这一事件，在n趋于无穷大时，是一个必然事件。即当n足够大时，平均每个被保险人实际获得的赔款金额与每个被保险人获得赔款金额的期望值相等。 贝努利大数法则贝努利大数法则n设n是n次贝努利实验中事件A出现的次数，而P是事件A在每次实验中出现的概率，则对于任意的0，有：1limpnnnp 在保险经营及风险管理中，如何利用统计资料来估计损失概率是极其重要的。可以通过以往有关损失结果的经验，求出某类标的发生损失的频率。大数法则表

19、明，在观察次数很多或观察周期很长的情况下，这一比率将与实际损失概率很接近。泊松大数法则泊松大数法则n以n代表n次实验中事件发生的次数，对于任意的0，根据泊松大数法则有：121limnpppnnnnP 上式说明，在保险经营中，只要有足够多的标的，可以在平均意义上求出相同的损失概率。(二二)保险必须能给予经济补偿保险必须能给予经济补偿n这种经济补偿是货币补偿而不是恢复已毁原物和赔偿实物。n财产保险中的标的必须在经济上能计算价值；人身保险不是保证人们恢复劳动力和生命，而是对人的死亡和伤残导致劳动力丧失而使个人和家庭收入减少和开支增加带来的经济负担增加加以弥补。(三三)保险必须具有互助共济关系保险必须

20、具有互助共济关系n保险采取将损失分散到众多单位分担的办法，减少遭灾单位的损失。n参加保险的单位越多，每个单位分摊的金额就越少，保险基金就越雄厚，损失赔偿的能力就更强。n通过保险，投保人建立了共同缴纳保险费，建立保险补偿基金，共同取得保障的互助共济关系。(四四)保险分担金额必须科学合理保险分担金额必须科学合理n只有多数面临同类风险的单位或个人结合在一起，才能使特定风险发生的频率接近于其概率，表现并反映出其稳定性，这时大数法则才能发挥作用，而大数法则是保险经营的数理基础。n保险人只能承保多数单位或个人共同面临的那些风险。n个别单位或个人面临的风险因其无法分散，保险人通常不予承保。保险分担金额的科学

21、性保险分担金额的科学性n保险人所收取的纯保费总额与赔偿金额在数量上是相等的。如E(X1)=E(X2)= =E(Xn)=，则有：111lim11nkknkknXEnXnPn上式说明，随机变量X1，X2，Xn的算术平均数即平均每个人获得的赔款与赔款的期望值之差的绝对值小于这一事件，在n趋于无穷大时，是一个必然事件。即当n足够大时，平均每个被保险人实际获得的赔款金额与每个被保险人获得赔款金额的期望值相等。保险费率必须合理厘定保险费率必须合理厘定n保险既是一种经济保障活动，同时也是一种商品交换行为，要遵守平等自愿有偿的原则。n保险费率就是保险商品的价格，它由供求关系决定并影响供求关系。n费率的合理厘定

22、，是保险活动得以顺利持续进行的条件之一。n所谓费率的合理厘定，是指保险费率与保险标的的风险和损失程度相一致，与保险标的的保障程度相一致，对风险程度不同的保险标的应实行差别费率。（五）保险必须是较长期性的经济制度（五）保险必须是较长期性的经济制度1.保险是一种经济行为。它与银行、证券一样都归属于金融服务业，之所以能够运行是因为社会对保险产品有需求和供给；2.保险是一种金融行为。保险组织通过收取保险费聚集了大量的资金，再对这些资金进行运作，实际上在社会范围内起到了资金融通的作用，从这个角度讲，保险组织是金融中介机构；3.从被保险人之间的关系看，保险起到了国民收入再分配的作用。保险的特征保险的特征（

23、一）保险的基本特征1.经济性。保险是一种经济保障活动，是整个国民经济的组成部分。保险双方的关系是一种经济关系。2.互助性。保险是由多数人共同分担少数人的风险损失，是一种互助共济的经济关系，体现了“一人为众，众为一人”的思想。3.法律性（契约性）。保险双方的权利义务关系是通过订立保险合同建立的，受法律保障。4.科学性。保险费率厘订和损失补偿是建立在科学计算的基础之上的，这是保险经营可持续发展的基础。保险的比较特征保险的比较特征1.1.保险与赌博保险与赌博 保险与赌博同属于由偶然事件所引起的经济行为，并且在给付与反给付的总量上都是相等的。但两者之间有本质的区别：1）目的不同2）机制不同3）对标的要

24、求不同4）风险性质不同5）社会后果不同保险的比较特征保险的比较特征2.2.保险与储蓄保险与储蓄n保险与储蓄都可以作为处理经济不稳定的善后措施，尤其是人寿保险与储蓄比较相似。但两者的区别也是明显的：1）需求动机不同2）支付条件不同3）行为性质不同4）技术要求不同5）消费者不同6）受益期限不同保险的比较特征保险的比较特征3.3.保险与保证保险与保证n保证也称担保,最普通的保证是对买卖及债务的保证。保证与保险都是为将来偶然事件所致损失的补偿，二者主要有以下区别：1）保险是多数经济单位的集合组织；保证一般是个别单位或个人之间的经济关系。2）保险合同为独立合同；而保证合同一般是从属合同。3）保险人履行损

25、失赔偿职责后，不需要向被保险人追偿（属第三者责任例外）；而保证人替被保证人清偿债务后，通常拥有求偿权和代位权。保险的比较特征保险的比较特征4.保险和慈善事业（救济）保险和慈善事业（救济）n都是对社会经济的一种救助行为，目标都是努力使社会生活正常稳定。其区别是：1）提供保障的主体不同2）提供保障的资金来源不同3）提供保障的可靠性不同4）提供的保障水平不同保险的比较特征保险的比较特征5. （人身）保险和社会保险（人身）保险和社会保险n社会保险是国家或政府通过立法形式，采取强制手段对全体公民或劳动者因遭遇年老、疾病、生育、伤残、失业和死亡等社会特定风险而暂时或永久劳动能力、失去生活来源或中断劳动收入

26、时的基本生活需要提供经济保障的一种制度。n社会保险主要包括养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险和工伤保险等，二者主要区别如下（详见下页表格）。人身保险和社会保险的主要区别人身保险和社会保险的主要区别人身保险人身保险社会保险社会保险经营主体经营主体商业保险公司由政府直接或委托机构办理行为依据行为依据依合同实施的民事行为依法实施的政府行为实施方式实施方式自愿订立保险合同强制实施适用原则适用原则个人公平社会公平保障功能保障功能在保额限定下进行补偿，可以达到较高水平保障基本生活需要，水平较低保费负担保费负担投保人全部负担个人、企业和政府三方共同负担 中国五项社会保险法定缴费之和相当于工资水平的40%

27、，有的地区甚至达到50%，这一比例超过了世界上绝大多数国家。这是清华大学教授白重恩的研究发现。 研究称，目前按照世界银行2009年最新测算的实际承受税率，中国的社会保险缴费在181个国家中排名第一，约为“金砖四国”其他三国平均水平的2倍，是北欧五国的3倍，是G7国家的2.8倍，是东亚邻国和邻近地区（中国香港和中国台湾）的4.6倍。 白重恩认为，当前的社保缴费费率过高，不但加重了参保企业和职工的负担，不利于扩大就业；更限制了家庭可支配收入的增长、挤压了补充保险和商业保险的发展空间。 鉴于当前社保缴费比例过高，减少了居民消费，对经济发展已经产生负面影响，清华大学中国经济研究中心教授魏杰建议，政府应

28、提出“十二五”期间，加大国企分红用于充实社会保障的比例，以降低居民和企业社保缴费负担。研究称中国社保缴费比例全球第一研究称中国社保缴费比例全球第一 2010-03-10 来源: 新世纪-财新网 20102010广州社保缴费基数与社保费用明细表广州社保缴费基数与社保费用明细表（城镇户籍（城镇户籍 ）序号序号险种险种缴费缴费基数基数单位单位个人个人小计小计费率费率缴费（元）缴费（元）费率费率缴费（元）缴费（元）1养老保险养老保险165512%198.608.0%132.40331.002失业保险失业保险11000.2%2.200.1%1.103.303工伤保险工伤保险11000.4%4.404.4

29、04生育保险生育保险22680.85%19.28 19.285基本医疗基本医疗22687%158.762%45.36204.126重大疾病重大疾病 9.839.83合计合计单位单位393.07个人个人178.86571.9320102010广州社保缴费基数与社保费用明细表广州社保缴费基数与社保费用明细表（非城镇户籍（非城镇户籍 ）序号序号险种险种缴费缴费基数基数单位单位个人个人小计小计费率费率缴费（元）缴费（元）费率费率缴费（元）缴费（元）1养老保险养老保险165512%198.608.0%132.40331.002失业保险失业保险11000.2%2.200.1%1.103.303工伤保险工伤

30、保险11000.4%4.404.404生育保险生育保险22680.85%19.2819.285医疗保险医疗保险37801.2%45.3645.366重大疾病重大疾病9.839.83合计合计单位单位279.67个人个人133.5413.17保险的比较特征保险的比较特征6.保险和互助保险保险和互助保险n互助保险，即由一些具有共同要求和面临同样风险的人自愿组织起来，预交风险损失补偿分摊金的一种保险形式。与保险的主要区别在于：1）作用的范围（对象）不同2）互助：保险的间接结果；互助保险的直接目的3）目的不同：保险：营利为目的的商业保险 互助保险：共济为目的的非商业活动保险产生与发展保险产生与发展（一）

31、保险 海上保险是一种最古老最古老的保险，近代保险首先是从海上保险发展而来的。n共同海损的分摊原则共同海损的分摊原则是海上保险的萌芽。 n公元前916年罗地安海商法：“凡因减轻船舶载重而投弃大海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体受益方来分摊”。 保险产生与发展保险产生与发展（一）保险 海上保险是一种最古老最古老的保险，近代保险首先是从海上保险发展而来的。海上借贷（船舶抵押借款海上借贷（船舶抵押借款(Bottomry)）是海上保险的前身。n现代海上保险的发展意大利是现代海上保险的发源地发源地保险产生与发展保险产生与发展 1347年，一个名叫乔治勒克维伦的热那亚商人同“圣克勒拉”商船船东达成一项

32、协议：船东先将一笔钱存入乔治那里，“圣克勒拉”开始其从热那亚至马乔卡的航程，如果航程一切顺利，船舶安全抵达的话，船东不收回那笔钱；相反，如果船在半道上出事，发生损失，就由乔治根据船东的损失进行赔偿。 从这张协议上可看，它已具有现代保单的基本内容。有明确的保险标的，明确的保险责任，如“海难事故，其中包括船舶破损、搁浅、火灾或沉没造成的损失或伤害事故”。在其他责任方面，也列明了“海盗、抛弃、捕捉、报复”等所带来的船舶及货物的损失。因此，乔治签发的这张协议被认为是世界上第一张保单。现保存在热那亚国立博物馆。当地人将该保险单称为“Polizza”，传入英国后称为“Policy”，一直沿用至今，传入我国

33、后被译为“保险单”。 n现代海上保险的发展英国海上保险发展：保险产生与发展保险产生与发展劳合社(Lloyds) ：1871年成立，全称为“劳埃德保险社” ，是目前世界上最大的保险垄断组织之一。 劳合社具有两个显著特点： 第一，劳合社本身不是保险公司，不直接承保保险业务，而是一个类似交易所的保险市场； 第二，它可以由个人提供保险产品或承保风险。许多国家包括我国的法律规定，不允许个人承保风险，只有保险公司才可以提供保险产品。 到2000年底，劳合社有成员4171人，承保水险、非水险、航空保险、汽车保险等，其中最有影响的是海上保险业务。早在19世纪初，劳合社海上保险业务就占到整个伦敦海上保险市场的9

34、0%，今天，全世界远洋船舶的保险业务中有80%直接或间接地同劳合社有关。（二）n火灾保险始于德国德国。原始的火灾保险起源于德国。1591年德国汉堡市的造酒业者成立了火灾合作社，这是世界上最早的火灾保险。n1676年，汉堡火灾保险公司成立，是世界上最早的火灾保险机构。这时的火灾保险还不具备现代火灾保险的特征。保险产生与发展保险产生与发展（二）n现代的火灾保险制度起源于英国。n1666年9月2日，伦敦发生火灾，火灾持续4、5天，烧毁了伦敦全市85%以上的房屋，受灾者达13000户，损失超过1000万英磅。n1667年，牙科医生尼古拉斯巴蓬独资开办了一家专门承保火灾风险的保险营业所，开创了火灾保险的

35、先例。n1680年，他在朋友资助下，集资4万英磅创办了一家火灾保险公司。n巴蓬根据房屋租金和结构的不同而确定保险费率，如砖石建筑的费率定为2.5%，木屋的费率为5%。这实际上就是对风险进行分类，并实行了“差别费率”，已经具备了现代火灾保险的基本特征。n因此，尼古拉斯巴蓬被称为“现代火灾保险之父”。保险产生与发展保险产生与发展（三）n意大利银行家洛伦佐佟蒂(Lorenzo Tonti)设计了“联合养老保险法”(简称“佟蒂法”)。n参加者每人缴纳一小笔现金，形成一笔巨额基金。在一定时期以后，由基金每年支付10%的利息给那些仍然生存的人。n由于生存的人越少则每个人领取的利息就越多，因而很容易导致相互

36、残杀，加上一些其他的原因，这种做法后来被禁止。 保险产生与发展保险产生与发展（三）n英国数学家、天文学家埃德蒙埃德蒙哈雷哈雷(Edmund Halley)博士于1693年用数学方法编制世界上第一张生命表，奠定了现代人寿保险的数理基础。n生命表的编制和运用对人身保险的发展来说是一个划时代的里程碑。哈雷生命表准确揭示了随着年龄的增长，人的死亡率是相应升高的这一客观规律，为人身保险费的计算提供了科学的数理依据，从而奠定了现代人身保险的数理基础。 保险产生与发展保险产生与发展死亡率，亦称粗死亡率。是指一定时期内（通常为一年）全部死亡人数与同期内平均总人口之比，说明该时期人口的死亡强度。一般用千分比表示

37、。（三）n1762年由英国人辛普逊和多德森发起的人寿及遗属公平保险社，首次将生命表用于人寿保险的费率计算，标志着现代人寿保险的开始。 保险产生与发展保险产生与发展n（四）n（五）保险产生与发展保险产生与发展近代西方保险传入我国近代西方保险传入我国u1805年，英国商人在当时中国南方对外贸易的唯一通商口岸广州设立了“谏当保险行”，英文名称为“Canton Insurance Society”。“谏当保险行”主要是根据英文的发音翻译过来的，其实“Canton”是当时欧美人对广州的称呼，如果按照字面意思翻译，应该是“广东保险会社”，这是在我国出现的第一家具有现代意义的保险公司。以此作为起源，我国现代

38、保险发展的历史已经超过200年。u以谏当保险行为代表的外国保险公司主要经营海上保险业务，为西方列强尤其是英国的对华贸易及鸦片走私提供方便，并且利润很高，从我国掠夺走了大量财富，成为西方列强侵略我国的工具。随着西方列强对华经济侵略的加剧，保险业务种类不断增加，陆续出现了火灾保险和人寿保险等。一、按保险标的或保险对象分类：财产保险、人身保险、责任保险、信用保证保险财产保险、人身保险、责任保险、信用保证保险n财产保险(Property Insurance )：以物或财产利益为标的的保险。n人身保险(Personal Insurance )：以人的生人的生命、身体或健康命、身体或健康为保险标的的保险。

39、第三节第三节 保险的分类保险的分类n信用保证保险是以被保证人履行合同履行合同为保险标的的一种保险。分为信用保险和保证保险。信用保险(Credit Insurance) 是保险人根据权利人权利人的要求担保义务人（被保证人）信用的保险。保证保险(Guarantee Insurance )是义务人义务人（被保证人）根据权利人的要求，要求保险人向权利人担保义务人自己信用的保险。n责任保险(Liability Insurance)是以被保险人对第三者第三者依法应负的（民事）赔偿责任为保险标的的保险。第三节第三节 保险的分类保险的分类第三节第三节 保险的分类保险的分类二、按保险的实施方式分类：自愿保险和强

40、制保险自愿保险(Voluntary Insurance)是保险人和投保人在自愿原自愿原则则基础上通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。强制保险 (Compulsory Insurance)，是国家通过立法规定强制实行的保险。 二者的区别主要有：范围和约束力不同。保险费和保险金额的规定标准不同。责任产生的条件不同。在支付保险费和赔款的时间上不同。三、按承保的风险分类： 单一风险保险和综合风险保险n单一风险保险是在保险合同中只规定对某一特定某一特定风险风险造成的损失承担保险责任的保险。n综合风险保险是指保险合同中规定对两种或两种对两种或两种以上风险以上风险造成的损失承担保险责任的保险。 第三节

41、第三节 保险的分类保险的分类四、按业务承保方式的形式分类：原保险、再保险、复合保险、重复保险、共同保险n原保险(Original Insurance)是保险人与投保人签订保险合同，构成投保人与保险人权利义务关系的保险。n再保险(Reinsurance)是一方保险人将原承保的部分或全部保险业务转让给另一方承担的保险，即对保险人的保险对保险人的保险。n复合保险是投保人以可保利益的全部或部分，分别向数个保险人投保同一险种，但保险金额总和不超过不超过保险价值的一种保险。n重复保险(Double Insurance)是投保人对同一保险标的同一保险标的、同一保险利益、同一保险利益、同一保险事故同一保险事故

42、同时分别向两个以上保险人订立保险合同，其保险金额之和超过超过保险价值的保险。n共同保险是由两个或两个以上的保险人同时联合直接承保同一保险标的、同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同一保险利益、同一保险事故而保险金额之和不超过不超过保险价值的保险。第三节第三节 保险的分类保险的分类五、按保险经营目的分类：商业保险、社会保险和政策保险n商业保险(Commercial Insurance)是投保人根据合同约定根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任

43、的保险行为。n社会保险(Social Insurance)是国家通过立法通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度n政策保险是指政府通过采用保险的手段来贯彻实施某种政策的保险。政府为了实现某项政策目的，对于商业保险公司难以经营的某些险种予以一定政府补贴而实施的保险。政策性保险在缴纳保险费和经付保险金方面，不遵循利益对等原则，而是向被扶对象倾斜。一般有农业保险、信用保险、输出保险、巨灾保险四类。第三节第三节 保险的分类保险的分类第四节第四节 保险的地位、功能与作用保险的地位、功能与作用一、保险的基本职能n保险的基本职能是保险的原始与固有

44、的职能。n关于保险的基本职能有两种观点：一是分散风险与补偿损失；二是经济补偿和保险金给付。n后一种观点比较常见。2003年以来，我国保险界对保险的职能提出了新的观点：社会管理职能。n经济补偿职能是在发生保险事故造成损失时，保险人根据保险合同所保标的的实际损失数额给予赔偿，这是财产保险的基本职能。n保险金给付职能是在保险事故发生时，保险人根据保险合同约定给付保险金，这是人身保险的基本职能。n这种观点根据财产保险和人身保险的区别，分别归纳了其基本职能。保险的基本职能保险的基本职能观点观点21）保险保障功能；2）资金融通功能；3）社会管理功能。其中社会管理功能，具体来讲，主要体现在：第一，社会保障管

45、理；第二，社会风险管理；第三，社会关系管理；第四，社会信用管理。保险的功能保险的功能2003年以来的创新年以来的创新 保险作用是保险职能在具体工作中的表现。 主要表现在宏观经济和微观经济两方面。（一）保险的宏观经济作用 保险的宏观作用是保险对全社会和整个国民经济总体所产生的经济效应。其作用为：u1.促进社会经济的发展u2.有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现 u3.促进技术进步u4.增强国际经济关系u5. 有利于社会的安定。第四节第四节 保险的地位、功能与作用保险的地位、功能与作用（二）保险的微观经济作用 商业保险在微观经济中的作用是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务处理手段所产生的经济效应。从一般意义上说表现在以下几方面：u1.及时补偿灾害损失，保障经济安全u2.有利于安定人们生活u3.有利于企业加强经济核算，增强市场竞争能力u4.促进企业加强风险管理第四节第四节 保险的地位、功能与作用保险的地位、功能与作用