淮北公务员、事业单位考试复习指导

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1、2015年安徽农村信用社招聘考试辅导：金融常用知识（二十二）一、消费信贷基础知识（一）消费信贷概念消费信贷也称信用消费，就是指商业银行或农村信用社对消费者个人发放的用于购买耐用消费品 或支持其他消费的贷款，以解决消费价高和消费者购买力不足的问题。比如，从银行或农村信用社贷 一笔款用来购买汽车，就是一种消费信贷。消费信贷作为一种特殊的信贷方式，有着难以比拟的优点，归纳起来主要有两点：一是使消费者 大大获益。用明天的钱，享今天的福；二是消费信贷给银行也带来了巨大的利润。信贷消费在西方国 家很发达。比如在美国，居民1/3的消费都是通过贷款来实现的，截至 1992年，其未偿还的贷款余 额占全部银行贷款

2、总额的25%左右。由此可见，消费信贷作为一种消费模式，正在许多国家大行其道。与西方国家相比，我国的消费信贷还很不发达。这在某种程度上阻碍了人民生活水平的提高。随 着消费信贷的开展，我国居民可以利用消费信贷购买汽车、房子等耐用消费品，从而使生活水平得到 很大提高。因此，发展消费信贷是一件利国利民的大好事。从我国目前的情况来看，发展消费信贷也是完全可行的：1. 消费者的观念不断更新，这为消费信贷的发展创造了前提条件。传统观念认为，“寅吃卯粮” 是一种“败家子”行为，是要不得的，但随着市场经济的逐步发展，这种观念正受到巨大的冲击。与 老年人相比，年轻人具备更成熟的消费观念，他们更容易接受借钱消费这种

3、新的模式。在市场经济条 件下，资金的融通是很正常的。无论是企业还是个人，都应该利用一切可以利用的资金。正是由于我 国已拥有了相当一批成熟的消费者，才为消费信贷的发展打下了坚实的基础。2. 随着金融改革的深化，商业银行越来越倾向于开展消费信贷业务。1999年3月，中国人民银行颁发了关于开展个人消费信贷指导意见。此措施一出台，便引起各大商业银行的强烈反响，它 们纷纷表示，要利用好、利用足这一大好政策，给消费者提供更多的选择机会。众所周知，我国的商 业银行存在着一个通病：坏账比率偏高，面临的金融风险较大。为了规避金融风险，优化信贷结构，各商业银行纷纷瞄准了消费信贷，这主要是因为消费信贷的借贷者是个人

4、，因此贷款的风险很小。另 外，通过消费信贷，还能密切银行和客户的联系，有利于争取到更多的存款。正是基于以上的考虑， 各商业银行纷纷加大了开展消费信贷的力度，中国建设银行1998年末的住房贷款余额已达450亿元;中国工商银行的这一数字更高，达到 829亿元。由于商业银行的积极参与，可以预料，消费信贷的发 展具有良好的前景。3. 从我国的市场态势看，发展消费信贷也是可行的，许多经济学家预测，消费信贷在未来510年里将获得很大的发展。西方国家的消费信贷占银行业务的 20%而我国这个数字还不到1%这说明， 我国消费信贷的发展潜力巨大。我国居民有7万亿元的储蓄存款余额，还有大量的股票、债券等金融资产，可

5、以说相当一部分居民已具备了购买住房、汽车的经济实力。我国的农村是一个广阔的市场，如果银行开展农机具的消费信贷业务，肯定会受到广大农民的欢迎，而一旦9亿农民的信贷热情爆发， 将会带来无限的商机。不难看出，消费信贷在我国已具备了发展的大好条件。只要合理引导、加强监管，我国的消费信 贷完全可以健康、有序地发展，而广大人民也必将从消费信贷中获益。消费信贷的种类多种多样，有住房、汽车、耐用消费品、旅游教育等，根据贷款目的的不同，我 们可以把消费信贷分为以下几类：1. 住房抵押贷款住房抵押贷款是指购房人在支付首期付款后，由银行代其支付余额，购房人分期向银行偿还贷款。购房人向银行提供的贷款担保是其新购房屋的

6、房产权。举个例子：张某看中了一套房子，价值10万元，但张某只有5万元。于是，他就可以向银行申请 5万元的贷款，期限5年。买到房子后，房子的 房产证由银行保存，作为张某贷款的担保。然后，张某每年偿还银行1万元贷款（不考虑利息因素），5年还清。住房贷款偿还分两种形式：等额偿还和递增偿还。一般情况下，贷款人每年要向银行偿还 相同数额的贷款，这叫等额偿还。递增偿还贷款的方式是专为年轻人设计的，银行为贷款人设计好利 率，然后，随着时间的推移，贷款人需偿付越来越多的贷款。2. 分期付款分期付款指贷款人分期偿还本金和利息，用于购买耐用消费品。一般地，这种信贷主要用来购买 汽车。分期偿还借款也分为两类：一是直

7、接借款，由消费者直接向银行申请贷款，然后逐年还清。二 是间接贷款。具体操作程序通过一个例子来说明。张某想买一辆车，但他手头的资金不够，汽车销售 商决定帮助张某向银行申请贷款，让其买自己的车。张某申请到贷款后，购得汽车，然后张某向银行 偿还贷款。如果张某不偿还贷款，那么，汽车销售商将负偿还责任。间接贷款和直接借款的主要区别 就是间接贷款的担保人是汽车销售商。3. 一次性偿还贷款当个人的借款需要是暂时的，并且不久就能偿还贷款时，银行就提供一次性贷款。举个例子，张 某想卖掉旧房买新房，旧房可卖 10万元，而购买新房需20万元，其中新房首期付款10万元。这样 旧房没有岀售之前，张某可向银行申请一次性贷

8、款10万元。然后，用这10万元作为首期付款来购买新房。过一段时间后，旧房出售，张某得款10万元，用于偿还银行贷款。在这笔贷款业务中，张某以旧房的产权做担保。4. 反抵押贷款这是针对老年人设计的一种信贷消费形式。老年人用一辈子的积蓄买得一套房子后，手中的储蓄也就所剩无几了。然而，老人却面临着高昂的消费支岀，如医疗费、生活费等。在这种情况下，将产 生人不敷岀的情况。于是，老人可向银行申请贷款。银行则一般每月发给老人固定的贷款，以维持其 生活水平。待老人去世后，银行可拍卖他们的房产，用以偿还贷款。我国自从开展消费信贷业务以来，十分注意推岀新的消费信贷种类。如一些银行已在开办个人住 房贷款、个人汽车消

9、费贷款、个人大，额耐用消费品贷款和个人小额存单质押贷款的基础上，又陆续 推岀了国家助学贷款、个人综合消费贷款、个人住房装修贷款、旅游贷款、个人小额短期信用贷款、 个人商业用房贷款等。（三）银行、信用社为什么要发放消费贷款消费贷款是银行或农村信用社为调节消费的需要，促进生产发展，加速资金周转，从而扩大银行 或农村信用社信贷服务领域而发放的一种贷款。它主要包括住房储蓄贷款和耐用消费品储蓄贷款。1.银行或农村信用社发放消费贷款首先在于其可以调节消费需求。在人们的消费过程中，往往会岀现这种情况：一些人对某些消费品的需求在其收入上与购买消费品的时间上岀现差异。银行或农村信用社通过消费贷款的形式进行临时调

10、节， 就可以满足部分群众对某些消费品， 特别是耐用消费品的 需求。2. 能够促进生产和消费，加速资金周转。在社会再生产过程中，始终存在着产销矛盾，存在着商品积压或脱销的矛盾。通过发放消费贷款，可促进某些群众购买力暂时不足而一时难以销售的耐用消 费品能及早实现销售，这不仅有利于满足消费者的欲望，也有利于企业继续组织生产，加速资金周转。3. 银行或农村信用社通过办理消费贷款，扩大了银行信用领域更好地发挥银行信贷作用，有利于正确引导商业信用和民间自由借贷，有效地抵制高利贷活动，同时也解决了一些企业和单位私借公款 的不正之风。（四）消费信贷方式的设计目前各家银行已开办了多种形式的个人消费贷款：买房可以

11、申请住房贷款，装修可以申请装修贷款，买汽车可以申请个人购车贷款，购买家用电器、家具等大件耐用消费品可以申请耐用消费品贷款， 旅游可以申请旅游贷款，岀国留学可以申请教育贷款，等等。除了这些专款专用的贷款外，银行还开 办了不指定用途的个人综合消费贷款。 对个人来说，这项贷款十分合算，以个人耐用消费品贷款为例， 假设一年期利率是5.325%，若以“按月等额”方式还款，本月偿还部分在下月就被扣除，实际上是 一种整借零还方式，最终算下来，实际年利率在3.7%左右，和存款利息大体相当。另外，各家银行均开办有个人存单小额质押贷款。按照以前的规定，该贷款的起点为5 000元，最高不超过10万元，每笔贷款不超过

12、质押品（存单）面额的80%这些规定显然已经不能满足客户的 资金需求，中国人民银行已对个人定期储蓄存单质押贷款的有关事项进行了调整：一是取消了10万元的上限，小额质押贷款摘掉了“小额”的帽子 ；二是贷款比例由80%提高到90%这将更大地满足了 客户对资金的需求。最近，交通银行还推岀了两项便民举措：一是把个人质押贷款的放款权由原来该 行的支行放开到各储蓄网点，客户可以就近办理个人贷款业务；二是在双休日和节假日照常接受该项业务的申请。还有许多其他个人贷款方式，现做简单介绍：1. 保单抵押贷款人寿保险保单由于缴费期限较长，且一般都是均衡交纳保费，因此当保费交纳到一定时间后，就 会积累一定数量的现金价值

13、，投保人可以利用保单的现金价值，以保单做抵押向银行借款。该贷款无 须提供其他资信证明或担保，可以现金或转账方式交付。贷款到期后，还可提供相应的续借服务。2. 信用卡透支贷款目前多家银行都推岀了具有透支功能的贷记卡或准贷记卡， 允许进行消费或取现金的透支。根据 消费者的资信程度，金卡最高透支额为5万元，月透支余额不得超过10万元或其综合授信额度的3%; 个人普通卡最高透支额为 2万元，月透支余额不得超过 5万元。3. 凭证式国债质押贷款居民可持1999年起财政部发行的尚未到期的凭证式国债，向认购银行提岀贷款申请。该贷款起 点为5 000元，每笔贷款不超过质押品面额的90%贷款利率按同期同档次法定

14、贷款利率执行，并实行利随本清，贷期不足6个月的按6个月的贷款利息确定。若贷款逾期不还，逾期一个月之内，自逾期之日起，银行将按法定罚息利率向借款人计收罚息；逾期一个月以上，银行有权处置质押的凭证式国债，抵偿贷款本息。4. 典当贷款典当贷款是以实物为抵押，以实物所有权转移的形式取得临时贷款的一种融资方式，它是金融机构贷款的延伸和补充。尽管其费率要高于银行同期贷款利率，但对于急需筹资的人来说，这不失为一 种干脆利落的融资方式。典当物品的范围包括：金银珠宝、古玩字画、有价证券、家用电器、汽车、 服装等私人财物。典当行一般按照抵押商品现时市场零售价的50%- 80%古价，到期不能办理赎回的可以办理续当手

15、续。总之，面对21世纪知识社会、信息社会的大潮，我们必须转变观念，倡导信用消费，改变过去 “积蓄一消费一积蓄”的单一消费方式，积极尝试“贷款一消费一积蓄还债”的新型消费方式，培养 善于利用金融品种的意识，逐步提高消费信用水平。信用是一种要求在未来偿付商品或货币的权利，它是借贷活动的一个方面。 信贷是指不发生所有权变化的一种以偿还和支付利息为条件的暂时让渡商品或货币行为。When you are old and grey and full of sleep, And no ddi ng by the fire, take down this book, And slowly read, and

16、dream of the soft look Your eyes had once, and of their shadows deep; How many loved your mome nts of glad grace, And loved your beauty with love false or true, But one man loved the pilgrim soul in you, And loved the sorrows of your cha nging face;And bending dow n beside the glow ing bars, Murmur,

17、 a little sadly, how love fledAnd paced upon the mountains overheadAnd hid his face amid a crowd of stars.The furthest dista nee in the worldIs not betwee n life and deathBut whe n I sta nd in front of youYet you dont know thatI love you.The furthest dista nee in the worldIs not whe n I sta nd in fr

18、ont of youYet you cant see my loveBut whe n un doubtedly knowing the love from bothYet cannot be together.The furthest dista nee in the worldIs not being apart while being in loveBut whe n I pla inly cannot resist the year ningYet prete nding you have n ever bee n in my heart.The furthest dista nee

19、in the worldIs not struggli ng aga inst the tidesBut using on es in differe nt heartTo dig an un crossable riverFor the one who loves you.倚窗远眺，目光目光尽处必有一座山，那影影绰绰的黛绿色的影，是春天的 颜色。周遭流岚升腾，没露出那真实的面孔。面对那流转的薄雾，我会幻想，那 里有一个世外桃源。在天阶夜色凉如水的夏夜，我会静静地，静静地，等待一场 流星雨的来临许下一个愿望，不乞求去实现，至少，曾经，有那么一刻，我那还未枯萎的， 青春的，诗意的心，在我最美的年华里，同星空做了一次灵魂的交流秋日里，阳光并不刺眼，天空是一碧如洗的蓝，点缀着飘逸的流云。偶尔， 一片飞舞的落叶，会飘到我的窗前。斑驳的印迹里，携刻着深秋的颜色。在一个 落雪的晨，这纷纷扬扬的雪，飘落着一如千年前的洁白。窗外，是未被污染的银 白色世界。我会去迎接，这人间的圣洁。在这流转的岁月里，有着流转的四季， 还有一颗流转的心，亘古不变的心。