车险理赔特殊案件处理

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1、沈阳理工大学应用技术学院毕业设计（论文）车险理赔特殊案件处理指导教师（职称）：专业：汽车服务工程答辩日期：2014年4月2014 年6月在日常生活中，当人们遇到突发事件时会造成人身伤亡及财产损失等不良后果。预防和控制显然是有限的，于是人们想到了经济补偿，而保险业作为一种有效的经 济补偿措施走进了人们生活。因此，没有自然灾害和突发事故就不会产生保险，并 且人类社会越发展，创造的财富越集中，遇到自然灾害和意外事故所造成的损失程 度也就越大，就越需要通过保险的有效方式来提供经济补偿。那么在汽车行业里， 为了使车主在交通事故中得到保障，也导致出现了汽车保险。当发生交通事故时， 车主向承担公司进行报案，

2、以确定事故的真实性及此次交通事故属保险责任之内， 就可以得到相应的赔偿，这样可以保障交通事故中车主的权益。文章论述了汽车 保险的常识、汽车保险的分类、汽车理赔工作的程序及基本流程，还有一些车险 理赔特殊的案件及其处理方法。关键词：汽车保险；汽车理赔；特殊案件处理AbstractCause pers onal in juries and property losses and other adverse con seque nces in everyday life, when people are faced with an emergency. Prevention and control

3、is clearly limited, so people think of econo mic compe nsati on, the in sura nee in dustry as an effective econo mic compe nsatio n measures into the peoples lives. Therefore, there is no n atural disasters and un expected in cide nts will not produce in sura nee, and huma n society is more develope

4、d, the higher the concen trati on of wealth creati on, encoun tered greater the exte nt of the damage caused by n atural disasters and accide nts, the greater the n eed for in sura nee effective way to provide econo mic compe nsati on. Years in the automotive in dustry, in order to give car owners t

5、o be protected in a road accide nt, the car in sura nee. Whe n an accide nt happe ns, the owner of the vehicle to bear the compa ny reported, to determ ine the authe nticity of the accide nt and the traffic is in sura nce liability, you can get the appropriate compe nsati on, which can protect the i

6、n terests of owners in a traffic accide nt. The article discusses the meaning of the auto in sura nce, classificatio n of auto in sura nce, auto claims work procedures and processes, as well as some special auto in sura nce claims cases and their treatme nt.Key words： Car in sura nce; automotive cla

7、ims; special case han dli ng第1章汽车保险1.1汽车保险的知识1.2汽车保险的分类1.3汽车保险的作用第2章 汽车事故的理赔 2.1理赔工作的特点 2.2理赔工作的基本流程 2.3理赔工作的常见问题 第3章车辆损失险案例第4章第三方责任险案例第5章机动车交通事故责任强制保险案例第6章附加险的案例第7章 机动车辆保险欺诈案例 致谢参考文献第1章汽车保险1.1汽车保险的知识根据中华人民共和国保险法所称保险是指投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的有可能发生的事故所造成的财产损失承 担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年

8、龄、期 限时承担给付保险金责任的一种商业保险行为。机动车保险是保险中重要的保险种类,机动车保险是综合性保险，属于财产保险范畴，它是运输工具保险的一种， 它承保业务、商用及民用的各种机动车因遭受自然灾害或突发事故造成的车辆本 身以及相关利益的损失以及采取的措施所支付合理的费用，还有被保险人对第三 者人身伤害、财产损失依法应负有的民事赔偿的责任。1.2汽车保险的分类汽车保险分为基本险和附加险两大类1.2基本险车辆损失险：（汽车自身）车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害（地震不包括在内）或意外突发事故（如火灾，碰撞，爆炸，暴风雨等等），造成了被保险车辆自身的 损失，保险人依据保险合同的

9、规定给予相应的赔偿。常见家用车的免赔率：1、事故中负次要责任免赔率为 5%，负同等事故责任的免赔率为 8%，负主要责 任的免赔率为10%，负全部责任或单方肇事事故的免赔率为 15%。2、被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为 30% ；3、 被保险人选择自行协商处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为20% ；4、 投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，免赔率为10%。第三方责任险是指被保险人在使用保险的车辆时，发生意外突发事故，致使 第三者遭受人身伤亡或导致其个人财产的损失，依法应当由被保险人支付的赔偿 金额，保险人依照法律法规和保险合同的规定

10、给予相应的赔偿。简单说就是：买了保险的车撞了别人，造成了对方的人身或财产损失，由保险公司替他来赔对方。 要注意的是，被保险机动车发生意外交通事故时，造成第三者停业、停水、停电、 停水等造成的间接损失，保险公司不负责赔偿。此外，违法违纪行为造成的第三 者损失也不赔偿。第三方责任险的部分除外责任：(也就是说出现以下五点，保险公司不承担责任)驾驶人如果开车撞到自己家人或者是自己家的财产，保险公司不赔。(2) 同一个财务账户下的车辆(如同一单位的车辆)发生碰撞，保险公司不赔(3) 车上的一切人员受伤和财产发生损失；(4) 车辆所载货物时由于掉落、泄漏、腐蚀造成的损失；(5) 保险事故引起的任何有关精神

11、损害赔偿。机动车交通事故责任强制保险(简称：交强险)：强制保险是指由保险公司针对被保险人的机动车发生交通事故时对受害人所 造成的死亡伤残以及个人财产的损失，在责任限额内给予赔偿的一种强制性的保 险。(其中受害人不包括被保险人和本车人员)国家法律规定实行的强制保险制度。交强险的目的是为了交通事故中的受害 人得到相应的基本保障。1.2附加险盗抢险：被盗的保险车辆需经县级以上公安刑侦部门立案侦查、证实，满60天未查明下落。包括保险车辆被盗时受到的损坏或造成车上零部件、附属设备的丢失需要 修复的合理费用。车上人员责任险：在被保险的机动车辆使用中，发生意外交通事故，致使保险车辆车上人员遭受 人身伤亡的，

12、依法由被保险人承担相应的经济赔偿责任，保险人依照法律法规和 保险合同的规定给予相应赔偿。玻璃单独破碎险：承担保险车辆在停放或使用过程中，其他部分没有任何损坏，仅风挡玻璃单独破 碎的赔偿责任。127车辆自然损失险：被保险的机动车辆在使用中，因本车的电器、线路、供油系统等发生故障及 运载货物自身原因起火燃烧，所造成保险车辆的损失，及被保险人在发生本保险 事故时，为减少保险车辆损失所支出的合理的施救费用，保险人负责相应的赔偿。 128不计免赔特约险：车辆发生车辆损失险或者第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险 人承担的免赔金额，由保险公司负责相应的赔偿（20%的绝对免赔率）。无过失责任险：被保

13、险车辆在使用过程中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成 对方人员伤亡和直接财产的损毁，保险车辆一方不承担赔偿责任。如被保险人拒 绝赔偿未果，对被保险人已支付给对方而无法追回的费用，保险公司按道路交通事故处理办法和出险当地的道路交通事故处理规定标准在保险单所载明的本 保险赔偿限额内计算相应的赔偿。每次赔偿均实行20 %的绝对免赔率。车载货物掉落责任险：被保险车辆在使用过程中，载货物从车上掉下来造成第三者遭受人身伤亡或 财产的直接损毁所产生的经济赔偿责任。赔偿责任在保险单所载明的保险赔偿限 额内计算。每次赔偿均实行20%的绝对免赔率。还有很多险：比如划痕险等，机动车主险中的机动车损失险承保机动

14、车辆在 使用过程中创造的风险，即对于因车辆本身损失；第三者责任保险承保车辆在使用 过程中创造的风险，即对于因车辆使用给他人造成的人身伤害和财产损失依法应由 被保险人承担赔偿责任时，由保险人负责相应的赔偿。1.3汽车保险的作用(1) 有利于社会的稳定发展(2) 有利于增强社会防灾防损的意识，减少损害(3) 有利于经济持续稳定发展(4) 有利于科学技术的推广第2章 汽车事故的理赔2.1理赔工作的特点被保险人的公众性我国汽车保险的被保险人曾经是以单位、企业为主，由于随着个人拥有车辆数 量增加，被保险人中单一车主的比例将逐渐增加。这些被保险人的特点是他们购买 保险具有比较大的被动感，他们对保险，交通事

15、故处理，车辆维修等了解很少。而另 一方面，由于利益的驱动，检验和理算人员在理赔过程中的交流问题存在较大的障 碍。损失率高且损失幅度较小汽车保险的另一个特征是保险事故虽然损失的金额一般不大，但是，事故发生 的频率较高。保险公司在经营过程中需要投入较大的精力和费用，有的事故金额不 大，但是，依然涉及对被保险人的服务质量问题，保险公司应该予足够的重视。另一 方面,从个案的角度看赔偿的金额不大，但是,积少成多也将对保险公司的经营产 生重要的影响。标的流动性大由于汽车的功能特点，决定了具有相当大的流动性。车辆发生事故的地点和时 间不确定,所以要求保险公司必须拥有一个运作良好的服务体系来支持理赔服务，主体

16、是一个全天候的报案受理机制和较大而高效的检验网络。受制于修理厂的程度较大在汽车保险的理赔中扮演重要角色的是修理厂，它们的修理价格、工期和质量 将会直接影响汽车保险的服务。大多数被保险人在发生事故之后，均认为有了保险, 保险公司就必须应该负责对车辆进行修复，因此,在车辆交给修理厂之后有的被保 险人就很少过问。一旦因车辆修理质量和工期，价格等出现问题均将保险公司和修 理厂一起指责。而实际上，保险公司在保险合同项下承担的仅仅是经济补偿义务，对于事故车辆的修理以及相关事宜并没有负责义务。2道德风险普遍汽车保险是道德风险的“重灾区”。汽车保险具有标的流动性强，户籍管理中存在缺陷，保险信息不对称等诸多特点

17、，以及汽车保险条款不完善，相关法律环境不健全以及汽车保险经营中特点和管理中存在的一些问题和漏洞，给了不法之徒可乘之机,所以汽车保险欺诈案件时有发生。2.2汽车理赔的基本流程理赔流程：一般保险公司要求在48小时内报案，报案后保险公司会派专门查勘员到现场判定你的痕迹是否相符，如果相符，你将车驶离事发地点不 远处，仍然是根据现场高度、痕迹这些测量的，不会有什么影响。但要在保 险公司规定的报案时间内报案，如果报案推迟，就有可能加扣部分免陪。理赔流程：出险-报案-查勘-定损-核价-核损-核赔-支付。出险：发生交通事故。报案：保险公司要求在事发 48小时内报案。查勘：报案后，保险公司派专门查勘员到现场初步

18、查勘，判定是否属于 保险责任，痕迹是否相符，是否真实等等情况。定损：查勘员会初步到现场定损或直接到修理厂、4S店、定损中心去定损。核价，核损：保险公司定损员对车定完损后会把定损的配件及工时费上传到该保险公司内网里，由上一级领导进行审核。上一级部门会有专门的核损员从 定损员的照片里面看，哪些是确定需要换，哪些是修的.避免作假.核赔：通过以上环节后，提供相关单证（行驶证、驾驶证、索赔申请书、 交警证明等等）拿到保险公司柜面。核赔会对整个案件进行审核，如果证件 有效，事故真实，属于保险责任。支付：结案后，就可以到保险公司领取赔款。2.3理赔工作的常见问题问题1：当汽车的轮胎被偷时，盗抢险是否有赔偿的

19、责任？答：保险公司没有赔偿责任。因为盗抢险是针对全车遭盗窃的情况，而不是车身 上某个零件或附属设备被盗窃或损坏，因此保险公司并不给予赔偿。问题2：什么情况下保险公司不予以赔偿第三者的经济损失？答：（1）肇事逃逸。绝大多数保险公司都对保险车辆肇事逃逸者实行不赔原则。（2）肇事司机没有相关责任。绝大多数保险公司拒绝为无过错的投保人进行理赔。（3）驾车撞到的是自家人。第三者责任险中历来不赔的一个规定就是误撞自家人。第 三者责任险中的第三者排除共有 4种人：即保险人、被保险人、本车发生事故时 的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。4、酒后驾车肇事。保险公司绝大多数拒绝为酒后驾驶造成的损失买单。问题

20、3:当汽车在修理过程中被损坏时，是否可以得到汽车损失险的相应赔偿？ 答：这种情况是不可以的。因为汽车修理厂本身就是收费的营利机构，在修理过 程中，如遇到车辆损坏的情况应由修理厂进行赔付，而与保险公司无关。问题4：车辆自燃的起火原因不明，保险公司是否进行自燃损失险的赔付？答：不可以。因为保险公司明确规定：只有消防部门出具起火原因的有效证明在 先，保险公司才能给予相应的赔偿。问题5：汽车出险后一定要在保险公司规定的修理厂修理吗？答：不一定。在哪里修车是客户独有的权利，有权选择是否应该在保险公司所规 定的修理厂进行修理。但是要在修理前告知保险公司，让保险公司的核定损失人 员给事故车拍照和核定车辆的修

21、理费用，做详细记录。这是保险公司索赔的依据。问题6：如果我的车同时在两家保险公司买了保险金，出现交通事故后，我像两 家保险公司都报了案，是不是两家保险公司都应该赔偿？答：保险不能重复投保。如果在两家保险公司的投保价值是一样的，在出险后同 时找两家公司索赔，两家公司会各赔 50%。保险是以补偿为原则，而不是赢利 而且像这种情况操作起来也有问题，保险公司都需要交通队出的责任认定书，修 车的单据也只有一份。车主也不可能提供两份一样的原件。第3章车险损失险的案例案例3.1事故车辆定损后，车主应该按照实际所发生的修理费用索赔案情介绍：车主A的汽车发生了交通事故。该保险公司定损车修理费用为49800元，车

22、主A将其车辆送到修理厂进行了修理，在修理时车主 A认为更换汽车零部 件所需要的时间太长，而且担心该修理厂未必是原厂配件，因此车主A只要求修理部对其车损害部分进行了修理。修理后，当车主A进行索赔时，保险公司声称，车主A报称的修理费用（49800元）明显高于其修车实际花费的费用，（因为车 主A应该换的汽车部件没有换），结果保险公司拒绝赔付。车主A认为，保险公司拒赔无依据，并且将其告上法院。结果法院的判决是保险公司按照其实际发生 费用17088元进行理赔。案例分析：在本案件中，A车主在修理汽车过程中，其违反了保险合同和理赔 程序的规定，应该更换的汽车部件没有更换，导致了报称的修理费用明显高于其 修车

23、实际花费的费用，出现的这种情况车主 A并没有及时通知保险公司，其行为 在法律上属于单方变更保险合同条款，以构成了对保险合同的违反。那么通过此案来告诫车主，在车辆定损后，车主应该按照理赔书的规定和保 险合同的约定，全面对受损车辆进行维修，增添安全保障。如遇情况有变，要 及时通知保险公司，做到自身理赔程序的完善，才能更好地维护自身的权益。案例3.2保险公司拒绝赔偿豪车大修所需费用案情介绍：车主A的车刚买不久后发生了交通事故，对其车大修一番后花费近48万元左右。此后，保险公司对此拒绝理赔，给出的理由是车主A的临时行驶证存在是否过期的争议需要进行详细鉴定。据了解，车主A购车后在某保险公司为该车办理了全

24、额保险，并支付了保险费3万余元，所以车主A认为保险公司应对其进行赔偿。但今年的某日，车主 A等到 的是保险公司的拒赔通知。之后 A车主将保险公司告上法庭，要求对方支付车辆 保险理赔金478500万余元。临时行驶证是否过期成了问题的关键所在。保险公司称，保险合同中双方在保险 条款中的约定：下列原因造成保险车辆的损失，保险人不负责赔偿：发生交通事 故时保险车辆没有公安交通管理部门核发的行驶证和号牌。车主A发生交通事故时车辆的临时行驶证可能过期，依据保险条款，保险公司应免赔。保险公司当庭还向法庭提供该车临时行驶证复印件，试图说明，该临时行驶证的 办理日期原为“ 1月5日”，但后被人为篡改为“ 1月2

25、6日”。临时行驶证的有 效期为30日，而撞车事故发生于2月26日。也就是说，车主A在临时行驶证已 经过期的情况下，违法上路行驶。庭审时，保险公司已经申请对该临时行驶证进 行鉴定。此外，A车主的代理人还向法庭提供了一份类似保险纠纷的判决，在该份判决中， 保险公司输掉了官司，对保险人进行了赔付。但保险公司方面表示，每个案件都 有其特殊性，执法者对法律的认识也存在差别，所以该案例不能成为本案判决的 标准。案例分析：对于原告而言：临时行驶证是否过期并不影响保险公司的理赔行为, 因为保险条款中保险公司的相关免责条款为“发生交通事故时保险车辆没有公安 交通管理部门核发的行驶证和号牌”，强调的是“有”或“没

26、有”的问题，而不 是“过期”或“不过期”的问题。“过期”或“不过期”是交警部门管理的范围, 而不是保险公司管理的范围。对于被告而言：“有”或“没有”应该是“有效”或“无效”之意，过期的临时 行驶证已经“无效”，所以保险公司可免赔。对于此种争议，原告方表示，根据合同法的相关规定，当事双方对格式条款的理解如存在争议，应偏向于不提 供格式合同的一方理解案例3.3 车辆被爆竹炸伤保险怎么去赔案情介绍：每逢春节，爆竹声响是辞旧迎新的标志，是人们喜庆心情的流露。然而爆 竹声后,停放在“碎红满地”旁的车辆，却成为了的牺牲品。为被爆竹炸伤的爱车定 损理赔,就成为了车主们在春节过后要面对的首要问题。车主A的车在

27、今年春节就惨遭爆竹伤害，虽然事发后A车主第一时间就赶到了现场, 但肇事者早不知道跑到哪里去了。车主 A在第一时间拨打了保险公司的报案电话, 心想自己投保了车损险，保险一定能给与全额赔偿，可是当保险公司定损后却告诉 车主A只能赔偿损失的70%，有30%的免赔率。这时车主A感到非常气愤：车辆被 爆竹炸伤后，为什么有免赔率？于是车主A进行了咨询。案例分析：根据以上案例的内容,A车主的车被爆竹炸伤，多数保险公司在车损范围 内会给予一定赔偿的，但会有一定免赔率，当然,也不排除个别保险公司会有拒赔的 现象。那么，在保险公司可以赔偿的情况下，其免赔率又是怎么规定的？首先车主必须为汽车投保车损险，车损险里有一

28、条规定：被保险车辆因火灾、爆炸 等原因造成车辆损失，保险公司要负有赔偿责任。烟花爆竹的伤害属于此类。但此 项同样设了 30%的免赔率。也就是说，保险车辆发生保险责任范围内的损失应当由 第三方负责赔偿的，确实无法找到第三方时，保险公司予以赔偿，但在符合赔偿规定 的范围内实行绝对免赔率。A车主所遇到的情况正属于无主肇事，找不到第三方 因此保险公司只赔给张先生损失的七成，张先生需要自理损失三成。案例3.4如果索赔走错程序，汽车保险就会白买。案情介绍：车主A驾驶车在途经高速公路时，路边山上一块石头突然坠落，砸碎 了车前风窗玻璃，导致车辆失控撞向护栏。事故现场高速护栏被撕裂约10几米长的缺口，车子已经被

29、撞得面目全非，车主A也严重受伤，花去医疗费多达8万元，。 事故发生后，车主A的家人马上向保险公司报了案，保险公司的理赔人员及时赶 到现场取证核实，之后将事故车拖到某4S店进行修理，修理之后经共同核定车辆 损失为69万元。次日，高速交警支队作出事故认定：车主 A驾驶的车辆在高速公 路上属于正常行驶，并没有违法行为；造成事故的根本原因就是山上石块坠落砸 中本车辆，导致该车辆失控碰撞护栏。当时A车主和高速公路公司交涉此事。经过协商，双方签订协议书：确认此次交 通事故为意外事故，双方均无过错，高速公路公司同意一次性补偿张先生 24万元, 其余的损失费用由车主 A自负，车主A承诺得到补偿后，今后所产生的

30、任何费用 均与高速公路公司无关，不再追究任何补偿或责任。高速公路公司付了钱。此后A车主从保险公司获赔保险金 54.8万元，其中汽车损失险53.8万元、人伤 亡责任险1万元。A车主仔细核实，发现事故造成的各种损失 80多万元，获得两家公司的补偿和赔 偿共70多万元，自己亏了 10几万元。但令他感到更“亏”的是，保险公司“退 赔”，自己竟被保险公司告上了法庭。保险公司对该路段经营业主高速公路公司行使“代位求偿权”，向法院提起诉讼， 意外得知车主A在获赔保险金之前，已与高速公路公司达成相关的协议。保险公司认为，根据保险法的规定，保险公司在A车主放弃对高速公路公司的请求赔偿权利后，不应再承担赔偿保险金

31、的责任。此后，保险公司一纸诉状将A车主诉至某法院，要求A车主返还保险金。结果，一审法院支持保险公司的起诉，判决张先生退还保险公司保险金 54.8万元, 并赔偿相应利息及行使保险代位求偿权的损失。A车主不服，向法院提出上诉。案例分析：第三方高速公路公司对该路段山坡没有采取有效的安全措施，负有过 错。A车主和咼速公路公司签订的协议书中约定的内容可以认定是本案事故双方所 涉及的相关全部义务的处置。因此，保险公司享有代位求偿权。但保险公司赔给 张先生的1万元伤亡责任险属人身保险，无权要求其返还。故终审判决中仅剔除 了这1万元，其他事项坚持维持原判，即张先生应退还保险公司保险金 53.8万元。 个人认为

32、A车主车损人伤令人同情，但他走错了索赔程序。因为保险法明确 规定：保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请 求赔偿权利的，保险人不承担赔偿保险金的义务。第4章第三者责任险案例案例4.1自家公司车相撞 为何仅一车获得保险理赔案情介绍：同单位两车相撞，保险只赔一辆车。由于路面结冰，该公司的两辆车 发生了剐蹭事故，在保险公司理赔时，对方却说只能对其中一辆车进行赔付。该 汽车公司认为保险公司的做法是不合理的，于是该公司将保险公司北京分公司告 上法庭。该汽车公司称：我们汽车公司拥有公交车数百辆，加上行驶的道路比较狭窄，发 生这样的事故也是不可避免的。由于路面结冰，前一辆车在错车时

33、刹车发生侧滑， 致使两车剐蹭，造成两车均受损，发生这样的事故应该属于意外故事。事故发生后，两车司机都填写了机动车交通事故快速处理协议书，并通知了 保险公司。被告保险公司接到通知后对车辆进行了定损，但是仅仅赔付了一辆车 的损失，对另一辆车的损失拒绝赔偿。因此，该公司将保险公司告上法庭，要求 对方对另一辆车按照第三者责任险赔偿 13699元，并承担本案的诉讼费用。汽车 公司的负责任说，该公司的所有车辆从去年就已经向保险公司投了保。“我们每 辆车投的都是全保，可没想到真正出了事故，却不能理赔。”这种做法让汽车公 司无法接受，他们认为保险公司的做法不合理。案例分析：该事故没有第三者的情况下成为了保险拒

34、赔的理由。保险公司的工作 人员承认发生事故的两辆车都在该保险公司投保，但事故中的另一辆车不能作为“第三者”赔偿。保险公司的人员认为：“保险条例中明确规定，第三者是指除了本车人员和 被保险人之外的第三人，而两辆车同属一个被保险人的财产，所以不能按此赔偿。 另外，该工作人员还认为，此案中，对后车也不能按车辆损失险赔偿，“因为根 据双方填写的快处协议，前车在事故中负全责，后车属无责，所以也不能按 该保险来赔。”从此前发生的类似案例来看，被保险人获得法院支持的可能性比较小，但有些案 例都在法院调解下获得了折中解决。“保险法中，为避免有人为获得保险金而故 意发生事故的道德风险，所以才对某些概念有着严格的

35、规定。如果有人故意骗保， 保险公司在调查过程中也会很难甄别，从而存在着承保的风险。”他建议一些大 的保险公司进行风险评估后，在险种上进行完善。案例4.2当乘客摔下三轮车被轧死保险公司怎么赔付案情介绍：A车主在某财产保险股份有限公司，为他的农用三轮车投保了交强险， 保险金额为5万元。在保险期间的某一天，B先生搭乘A车主驾驶的农用三轮车去购物。当时由于天 气非常炎热，A车主就把自己车的车门取掉了。当农用三轮车行驶至某一地段的拐 弯处时，B先生突然从三轮车驾的驶室摔下，当即被该三轮车轧死。此后，法医学尸体检验鉴定显示，“死者 B先生上衣有车轮印痕，其损伤是由于 有外来车辗轧所致”。交警大队经过交通事

36、故认定书认定，“A车主应承担此次交通事故的全部责任。其受害人 B先生没有交通事故违法行为，在此次事故中 无责任”。A车主为死者料理完丧事后，并向保险公司申请赔付交强险5万元保险金。而该保险公司却认为，受害人B先生是“本车车上人员”，非交强险承保范围，因此， 作出了拒赔的决定。案例评析：车上摔下人员是否属于第三者？车上摔下的人员是否属于交强险的 第三者，成了解决双方争议的关键。 A车主认为，受害人B先生从被保险车辆上 摔下来，而后被该车轧死。B先生从车上摔下落地的那一刻起，就不应该是 “本车 车上的人员了，应该算是第三者，应属于保险合同中的保险责任范围。而保险公司认为，中国保险行业协会制定的机动

37、车交通事故责任强制保险条款 第5条明确规定，“交强险合同中的受害人，是指因被保险机动车发生交通事故 遭受人身伤亡或财产损失的人，不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人”。 受害人B先生是被保险车辆上的乘客，当时是属于本车车上人员，因此，保险公 司无需承担保险责任。根据机动车交通事故责任强制保险条款的有关规定，第三者是指除投保人、被保险人和保险人以外的，因保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的 受害者。在本案例纠纷中，保险公司属于保险合同中的第一者，A车主属于保险合 同中的第二者。交通事故受害人，他不是投保人，也不是被保险人和保险人，他 是由于保险车辆发生意外突发事故，被该车辆碾压致死，

38、应该属于“因保险车辆 发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的受害者”，应属机动车交通事故责任 强制保险条款条款所规定的第三者。其次，受害人在交通事故发生前确定是被保险车辆的“本车车上人员”，但由于 驾驶员A车主掉取车门，行驶中导致受害人 B先生摔下车外，随后被该车轧死。 受害人B先生从车上摔下后，这时，已由乘客转化为第三者。因此，在交通事故 发生时，受害人已经不是在被保险车辆之上，而是在该车辆之下。因此，保险公 司将保险金5万元送到了 A车主手中。案例4.3商业机动车第三者责任险怎样赔付案情介绍：A车主驾驶一辆小型普通客车行驶至交叉路段时，与行人 B所骑自行 车相撞后造成其跌倒受伤，A车主的车辆

39、已经损坏。交通巡逻警察大队认定，A车 主负事故主要责任，行人B负次要责任。行人B就交通事故人身损害赔偿纠纷向 法院提起诉讼，后法院审理后作出民事判决，判决A车主投保的保险公司在机动车交通事故责任强制保险范围内赔偿行人 B各项损失14万余元，A车主赔偿行人 B达98733元及承担诉讼费323元。A车主已将该款全部给付了行人 B。该小型普通客车是A车主的所有车辆，该车在某保险公司处投保了机动车责任强 制保险，6万元限额的机动车车损险及20万限额的第三方责任险，并附加不计免 赔率特约险条款。A车主依照法院判决全部支付对伤者的赔偿款。后来拿着单据来保险公司进行商 讨，要求保险公司按照保险合同约定赔付保

40、险理赔款。保险公司经过一番精心地 计算后告知A车主商业第三者责任险部分只能理赔 50423元。这与自己赔付给伤 者的钱款相差4万多。相差太远。案例分析。在查看了法院判决、保险合同条款及某保险公司列明的赔付清单后， 初步得出保险公司的说法明显缺乏法律依据。接下来先列举一下起诉人身损害赔 偿一案一审法院支持的各项数据：医疗费（含用血互助金）75215.43元，误工费6200元，护理费3000元，住院伙食补助费845元，营养费900元，交通费700 元，残疾赔偿金123288元，精神损害抚慰金20000元，鉴定费1500元，合计 231848.43元。交警部门认定A车主负事故主要责任，行人 B负次要

41、责任。法院 认定A车主承担80 %的赔偿责任，行人B承担20%的赔偿责任。除去某保险公 司在交强险范围内先赔偿120000元，余款A车主负责赔偿89478.74元。某保险公司给A车主列举的商业三者险理赔清单：医疗费（先扣除用血互助金4410 元）：按照保险公司的说法先要扣除医保范围外用药。根据用药清单计算得出医 保外用药33658.99元。现按照医疗费的80%计算得57000元，精神抚慰金20000 元不赔。故 57000 + 6300 + 3000 + 700 + 846 + 900 + 123288 合计：192034 元。 扣除交强险部分12万元。余款部分因A车主负事故主要责任。按照商业

42、保险合同 条款，负事故主要责任的，按照70 %予以赔偿。故最后计算理赔款为 72034元X 70 % = 50423 元案例4.4车轮脱落造成第三者伤害 案例介绍：某公司承保的半挂车在行驶途中右前轮突然脱落，将路边的一位等公 交车的人砸死。事后，当地交警认为不属于交通事故。机动车辆在行驶的过程中，车轮和车辆 应视为一体，由车轮突然脱落造成的第三者损失，属于意外突发事故，构成了第Z-r 二者责任 案例分析：标的车辆制动力和驻车制动力达不到标准，灯光装置不合格，车辆故 障具有突发性质。事故后保险公司提出因某些不安全因素拒赔，理由较牵强。且 该起事故的发生与制动力、驻车制动力和灯光不合格无直接关系，

43、因此该保险公 司不应该拒绝赔偿案例4.5涉及被保险人交通肇事逃逸案例介绍：A车主是挂靠于某运输公司的个体司机，驾驶中型货车从事长途运输 业务。某天，A车主向保险公司投保了责任限额为 5万元的第三者责任险。同年， A车主开车时撞上了停靠于路边的一辆货车。事故发生后，A车主企图驾车逃跑，但让他想不到的是，驶出不远后就被交警截获。交警当即将A车主及事故的车辆进行了扣押，并对现场做出了仔细的查勘。此后，A车主向保险公司报了案，保险 公司也派车险理赔员赶到了现场。之后交警部门作出处理：事故发生后A车主试图想驾车逃逸，严重违反了道路交通事故处理办法的有关规定，应承担本案 的全部责任，被撞的货车修理费为 2

44、.45万元，并处罚金，吊销驾驶执照。接到上述决定后，A车主向保险公司提出索赔要求，认为本案属于第三者责任险 项下的保险事故，保险公司应当补偿自己对被撞车辆所承担的索赔。保险公司却 认为，A车主驾驶过程中由于过失导致撞车事件的发生，并因此承担了一定的赔 偿责任，属于保险事故；但是 A车主肇事后有逃逸行为，肇事逃逸”构成保单规定的免责事由，保险公司可以免除赔偿责任。因此，本事故造成的损失应由A车主自行承担。然而经过多次交涉双方未能达成一致，A车主向法院提起了诉讼。案例分析：从形式上看是保险公司补偿被保险人对第三者的经济责任。但从这一 险种的开办目的上看，保障的却是因被保险人的责任而受到损失的第三人

45、，使其 不至于因责任人没有清偿能力而在受到损害后得不到赔偿。本案中法院结合案情， 对保单条款做出具体解释，较好地平衡了各方当事人的利益。案例4.6开车误撞家人，索赔遭到拒绝。案例介绍：车主A在将车从车库倒车时，并没有注意到先行下车的妻子正好从 车后面路过，车主A刹车不及将自己的妻子撞倒在地。当时车主 A之前已向保险 公司投保了保额为10万元的第三方责任险，将妻子送往医院后，就向保险公司报 了案。结果没想到的是该保险公司拒绝了车主 A的索赔请求，理由是车主 A开车 误撞的是自己的家人，不在第二方险责任范围内。案例分析：车主A的遭遇，是所有的车主、驾驶员们都可能遇到的问题。对于保险公司的拒赔，我想

46、很多车主都会感到意外，认为保险公司这样做是不合理的。 自 己的家人只要不在车上，就应该属于第三者，开车误撞了，并不是故意行为，保险公司没有理由不理赔”车主A时此愤愤不平，认为保险公司这一规定纯属是 霸 王条款”第三者责任险保障的是第三方的利益，保险赔款的受益人也是第三方， 不能自己赔自己，如果是驾驶员驾车撞了自己的家人，那么保险赔款的受益人就 是和驾驶员有关的，并不是真正的第三方 。第5章机动车交通事故责任强制保险案例案例5.1无驾驶证致人死亡保险公司是否应该赔偿案情介绍：A车主驾驶机动车与骑电动自行车的 B相撞，致使B当场死亡。经公 安机关交通管理部门认定，A车主没有驾驶资格，是无证驾驶，负

47、事故全部责任。A车主在某保险公司投保交通事故第三者责任强制险，事故发生的时间在保险期 间内。B家属作为原告，将保险公司告至法院，要求保险公司在保险合同约定的第三者责 任险赔偿范围内承担相应的赔偿责任。而保险公司在庭审中认为，本事故的肇事 者即A车主没有驾驶证，根据国务院机动车交通事故责任强制保险条例第 22 条明确规定，驾驶人未取得驾驶资格，发生道路交通事故的，造成受害人的财产 损失，保险公司不承担赔偿责任。案例分析：虽然机动车交通事故责任强制保险条例第22条明确规定驾驶人未取得驾驶资格造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。但是，人身伤 亡和财产损失是完全不同的两个概念，规定并没有免除

48、保险公司人身伤亡赔偿的 义务。于是法院一审判决：保险公司向原告支付B的死亡赔偿金计11万元。机动车交通事故责任强制保险条例第 23条规定了交强险责任限额分三种：死 亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额以及财产损失赔偿限额。该条例第22条只对受害人的抢救费用和财产损失作了规定，并未对死亡伤残赔偿作出免责规定。 对此类无禁止规定的情形应该适用道路交通安全法第76条的规定，因此，驾驶人无证驾车造成交通事故的，对受害人的人身死亡伤残损失，保险公司仍应在 11万元死亡伤残赔偿限额内予以赔偿。驾驶人无证驾车造成交通事故，保险公司在死亡伤残赔偿限额内对受害人予以赔 偿，完全符合道路交通安全法以人为本的立法宗旨。

49、对于受害人来讲，无论 机动车驾驶人是否具有驾驶资格，受害人遭受人参死亡伤残的情况难以避免，更 不负主要责任，只要交通事故对于受害人而言是偶然的、不可预料的，就应该视 为保险事故。受害人因驾驶人一般过失行为尚且可以请求保险公司赔付，而当驾 驶人具有无证驾驶的严重过失行为时，保险公司更应对受害人人身伤亡损失予以 赔付，这充分彰显了创设机动车第三者责任强制保险制度的立法精神，体现了法 治精神对交通事故受害方的人文关怀。案例5.2机动车未入强制险，发生事故车主应承担相应责任案情介绍：汽车与前方的摩托车发生碰撞后，摩托车又撞击了前方的三轮车，致 使三轮车上的乘客受了伤。事故责任主次已定，但各方对赔偿比例

50、有不同的意见。伤者干脆将各车主一起告上法庭，讨要说法。法院对这起道路交通事故人身损害 赔偿纠纷依法作出了一审判决。A车主驾驶货车行途中（登记 A车主为某公司，当时是在履行公司职务），碰撞同 向前方B车主驾驶的摩托车，摩托车再次碰撞前方同向 C车主驾驶的三轮车，致 使车上乘客D受伤。在事故认定书中认定：A车主负事故的主要责任，B车 主、C车主均负事故的次要责任，乘客 D不负责任。乘客D诉称，要求某公司以及汽车投保的保险公司赔偿医疗费、营养费、误工费等各项费用共计人民币1.5万余元。某公司辩称，由法院依法判决。C车主辩称，对事故认定无异议，请法院依法处理，自己未产生损失不要求赔偿。B车主辩称，自己

51、的次要责任是指与后面汽车之间的责任，与乘客D人身伤害无关系，赔偿按照法律规定处理。此后，又表示：交强险部分优先乘客D赔偿。保险公司辩称，在交强险范围内与摩托车共同分摊进行赔偿。本起交通事故中，交警部门认定 A车主负事故的主要责任，B车主及C车主负事 故的次要责任，受害人乘客 D不负责任，故为肇事车辆投保交强险的保险公司应 在交强险的范围内进行赔偿。B车主驾驶的二轮摩托车事发时未投保交强险，由此产生的赔偿责任由B车主应承担，应与保险公司在交强险的责任限额内按责任大 小承担赔偿责任。而B车主表示交强险部分优先受害人赔偿。据此，C车主因交通事故产生的医疗费、交通费、误工费等共计人民币1.1万余元，

52、由保险公司公司赔偿70%计人民币8000余元，B车主赔偿30%计人民币3000余 丿元。案例5.3驾驶员下车问路被自己车撞死保险公司被判免赔偿案情介绍：驾驶员下车问路，却被自己的车溜坡撞死，家属在向保险公司索赔遭 拒后，并向法院提起诉讼。驳回死者 A车主的家属要求保险公司赔款11万元的诉 讼请求。A车主驾驶自己的机动车辆在运输货物途中，因道路不熟，停车问路时，大意疏 忽未拉手制动，车辆沿坡道向前溜行，当场将 A车主撞死。事故发生后，经交警 部门认定，A车主驾驶制动不符合技术标准车辆，停车时又没有拉手制动，因而 导致事故发生，A车主应负该起事故的全部责任。A车主家属向保险公司申请理 赔，保险公司

53、以死者A是车主和被保险人不属于交强险合同中所指的受害人为由， 拒绝理赔。之后，死者家属遂向法院提起诉讼，请求法院判决保险公司支付保险 金11万元。案例分析：A车主与保险公司签订的保单中详细约定了第三者及保险责任范围， 并有明确提示，文字清晰明了，不存在任何歧义，作为投保人理应能够注意到保险条款明确A车主作为车辆所有人，不属于保险合同的承保险种第三者责任险 的赔偿范围，保险公司承担的第三者保险责任是指对被保险人依法应当对第三者 遭受的损失支付的赔偿金额承担的保险责任。保险合同已明确了保险人与被保险 人不属于第三者范畴，所以作为被保险人不属于第三者范畴。因此保险公司免赔第6章附加险的案例案例6.1

54、案情介绍：天上掉下花盆砸伤自己的车 应该怎么样理赔自己车被楼上掉下的花盆砸伤，你该找谁买单？A车主的车停在了自家楼下的地面停车位上，可第二天清晨准备上班时，他发现爱车车顶被一个花盆 砸出了一个明显的凹痕，并震坏了汽车的风窗玻璃。A车主仰头一看，小区楼房20多层，几乎每家都摆放着各式的花盆，该找哪家呢？自己车车被砸成这样，保 险公司会赔偿吗？ 如果赔偿将会怎么样赔偿？案例分析：根据车损险条款，在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在 使用保险车辆过程中，外界物体倒塌或坠落、保险车辆行驶中平行坠落，保险公 司会给予赔偿。A车主所遇到这种情况，高空坠物在砸坏风窗玻璃的同时，又给 车顶等零部件造成

55、损伤，如果当时他购买了车损险，可以立即向保险公司报案， 经过现场勘察情况属实后，在车损范围内给予赔偿。但要注意的是，如果这些高空坠物只是单独砸破汽车风窗玻璃，而其他零部件安 然无恙，就要看A车主是否购买了玻璃单独破碎险，因为风窗玻璃单独损坏不包 括在车损范围内，只有购买玻璃单独破碎险，保险公司才会予相应赔偿的。在此，要提醒各位车主，在小区露天停车时请注意以下几点要求：一是尽量将车 停放在便道旁，这样既不影响路人出入，同时也可避免剐蹭；二是尽量不要将车 辆停放在阳台或楼檐下，尤其是在夏季，有风的时候会容易将阳台上放置的物品 刮落，导致车辆受到刮碰；三是尽量将车停放在安全的区域，以防盗窃。案例6.

56、2车险中代位求偿权可以选择吗案情介绍：A车主连续5年购买了某保险公司的车辆碰撞险（保额为 25万元）及 其人身伤害意外责任险等一系列附加险。某天A车主驾驶的车在高速行驶时因超速将一位横穿高速公路的男子 B撞死。交通部门认定 A车主负次要责任，即承担 30%的损失。经过保险公司定损，A车主因汽车损害而累计花费15万元的修理费， 同时，由于A车主同时购买了人身伤害意外责任险，对此保险公司需要向死者B赔偿死亡补偿费等共计1.2万元。A车主认为，依据保险法相关规定和与保险公司签订的保险合同中约定，保险公 司应该将损失的15万元先行赔付给被保险人，同时保险公司享有了代位求偿权, 可以再由此向B的家属请求

57、赔偿。保险公司意见：按照保险理赔“按责赔偿”的原则，保险公司只需要在30%的范围内A车主赔偿汽车损失，本案中第三者在横穿马路时造成了此次事故，且最终 死亡，不再具备赔偿能力。故剩余的 70%损失由被保险人自己向第三者 B请求。案例分析：本案中，如果被保险人 A车主只负30%的次要责任，那么保险公司只 对车辆碰撞产生的损失赔付 30%，而剩余70%的损失需要A车主先向事故主要责 任方（死者的家属）先行请求赔付，只有当主要责任方的财产被执行而仍不能清 偿A车主损失时，保险公司才承担补充责任。然而，为了保障被保险人的利益， 保险法规定了“代位求偿权”，即“因第三者对保险标的损害而造成保险事故的， 保

58、险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对 第三者请求赔偿的权利。”一一保险法第60条规定。本案中，保险公司应该先行赔付 A车主车辆各项损失15万元，而70%损失应由保 险公司向主要责任人即第三者请求赔偿。也就是说，保险公司不得以主要责任人 已经死亡并且家境不足以偿还损失而拒绝向 A车主赔付，代位求偿权不具有选择 性。案例6.3被保人、受益人同时身故该如何给付案情介绍：A女士带女儿外出旅游，途中遭遇重大车祸,A女士和女儿双双身故。A 女士的女儿生前曾投保意外险，受益人为母亲A女士;但在同一事故中，受益人A女 士也已身故。这样的状况下，身故保险金究竟该如何给付？对于普通

59、寿险和意外险而言，常见的理赔过程是：一旦被保险人身故，保险公司向受 益人支付身故保险金。但在实务操作中，被保险人和受益人通常是夫妻、父母、子 女关系等，在遭遇交通事故或者自然灾害时，他们有可能在同一事件中遇难。出现这 样的情况，一般被保险人和受益人的死亡先后顺序将直接影响到身故保险金的归 属。如果通过司法或医疗机构介入,能够明晰被保险人和受益人的死亡顺序，则身故保 险金的给付相对明确。保险法第42条规定：“被保险人死亡后，遇有下列情形之 一的,保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照继承法的规定履行给付保险金 的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人不明无法确定；（二）受益人先于被保 险人死亡，

60、没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其 他受益人的。”而如果被保险人先于受益人死亡，则身故保险金将给付给受益人，再 作为受益人的遗产进行处理。但很多情况下，被保险人和受益人的死亡顺序无法确 定,在这种情况下，保险法也没有明文规定。案例分析：本案例中，如果确定A女士先死亡，保险金将作为女儿的遗产；确定女儿 先身故,则将作为A女士的遗产。而如无法确定死亡顺序，推定A女士先死亡。 不同保险公司的具体险种可能会有不同的约定，这时的理赔顺序往往以条款解释为 准。如太平洋寿险“旅游安全人身意外险”条款第九条“受益人的指定和变更” 中列明：被保险人与受益人在同一意外伤害事故中身故

61、，无法确定两者身故先后顺 序的，推定受益人先于被保险人身故，保险金将作为被保险人的遗产。综上所述，对于被保险人和受益人同时身故的情况，保险公司在理赔时将确定被保 险人和受益人谁先死亡，从而决定保险金归属于被保险人还是受益人。然后，再根据继承法有关规定，处置这一作为遗产的保险金。案例6.4保险公司推定为全损赔偿后，车主无权转让残车的理赔案例介绍：车主A新买了一台解放牌汽车，并且向某保险公司投保了车辆损失险 及第三者责任险，车辆损失险的保险金额为 5万元，保险期为1年。同年，该车 在途经某路段时坠入悬崖下的一条湍急河流中，该车驾驶员随车当场遇难（当时 开车的是车主A的表弟）。事故发生不久后，车主A

62、向该保险公司报案要求对其索 赔。该保险公司派理赔人员经过现场查勘，由于地形比较险要，无法打捞出车辆， 因此按推定全损处理，当即赔付车主 A5万元人民币，同时保险公司明确声明，车 内的尸体及善后工作保险公司不负责任，由车主自己解决。次日，车主A看到自己表弟尸体及采购货物的2200元现金均在车内，将残车以4300元的价格转让给B 某，双方达成协议：由B某负责打捞车辆，车内尸体及现金归于车主 A，残车最 后归B某。此后，残车被打捞起来，车主 A和B某均按达成的约定行事。保险公 司了解此事件之后，认为车主 A未经保险公司同意擅自处理实际所有权已转让的 残车，这种做法是严重违法的，遂成纠纷。案例分析：首

63、先，保险公司推定该车全损，给予车主A全额的赔偿，依据保险法第四十四条规定，保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，受损保 险标的的全部权利归于保险人（也就是残车归保险公司负责）。保险公司已取得残车的实际所有权，只是认为地形险要而暂时没有进行对车辆来打捞。因此，车主A 未经保险公司同意转让残车是违法的。其次，保险公司对车主 A进行了全额赔偿，而车主 A又通过转让的形式将残车卖 出给B某，并获得4300元的收人，其所获总收人已经大于总损失，这显然不符合 财产保险中的损失补偿原则。因此，保险公司追回车主A所得的额外收人4300元。 B某获得的残车是由于车主 A违法转让的，但由于他是受车主 A之意

64、打捞尸体及 现金，付出了体力劳动，保险公司也不得请求其归还残车。保险公司推定全损，进行了全额赔偿，获得了对残车的实际所有权。车主 A打捞 并转让残车，未经保险公司同意为非法，保险公司可追回其所获额外收人 4300元, 并对其进行批评教育，B某的行为不追究其民事责任。案例6.5保险公司有权收回重赔保险金的理赔案例介绍：车主A将自己新买的小货车向某保险公司投保车辆损失险和第三者责 任险，其保险期限为1年。次日，当车主A开着自己新买的小货车运货时，在某 高速公路上与大货车相撞（当时大货车属于严重超车行为），车主A的小货车不仅 严重损坏，自己还受了伤，而且一部分货物被浸损。当时大货车驾驶员已经逃走。 事后经过交通部门的认定，此起交通事故应由货车驾驶员本人负全责。车主A当即向保险公司报案及请求赔偿。经鉴定车损为 15万元，保险公司依损失额80%