度浙江省小额贷款公司运行及监管报告

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1、网址： 2011年度浙江省小额贷款公司运行及监管报告发布日期:2012-07-02一、2011年度浙江省小额贷款公司发展状况（一）2011年浙江省小额贷款公司注册情况2011年我省小额贷款公司试点进一步深化，经济发达地区继续保持较高热情，经济欠发达地区的发展步伐也有所加快。截至2011年12月31日，全省在工商部门登记注册的小额贷款公司共有183家，本年度新增小额贷款公司49家，其中45家所在县（市、区）已原有1家或1家以上小额贷款公司运行。全省有24个县（市、区）成立了3家及以上小额贷款公司。与去年相比，新覆盖4个县（区），全省仅余衢州龙游、丽水庆元2个县没有成立公司。各县区小额贷款公司数量

2、如表1所示：市区县数量市区县数量市区县数量市区县数量杭州市28温州市26（注）绍兴市18舟山市5上城区2鹿城区3越城区3定海区2下城区2龙湾区3诸暨市6普陀区1江干区3瓯海区3上虞市3岱山县1拱墅区2瑞安市3嵊州市2嵊泗县1西湖区1乐清市3绍兴县3台州市18滨江区2洞头县1新昌县1椒江区2萧山区4永嘉县2金华市15（注）黄岩区3余杭区4平阳县2婺城区1路桥区2建德市1苍南县3金东区1温岭市3富阳市4文成县1兰溪市2临海市3临安市1泰顺县1义乌市4玉环县1桐庐县1嘉兴市19东阳市2三门县2淳安县1南湖区3永康市1天台县1宁波市25(注)秀洲区3武义县1仙居县1海曙区2海宁市2浦江县1丽水市10（

3、注）江东区2平湖市2磐安县1莲都区1江北区1桐乡市4衢州市6龙泉市1北仑区1嘉善县3柯城区1青田县2镇海区2海盐县2衢江区2缙云县1鄞州区1湖州市13(注)江山市1遂昌县1余姚市2吴兴区2常山县1松阳县1慈溪市4南浔区2开化县1云和县1奉化市3德清县3龙游县0庆元县0象山县1长兴县3景宁畲族自治县1宁海县2安吉县2表一：全省小额贷款公司家数分布表注：宁波市另有高新区及东钱湖旅游度假区各1家、杭州湾新区2家，湖州、金华、丽水经济技术开发区各另设一家，金华经济技术开发区另设一家，温州市亿兆小额贷款公司由温州市承担监管责任。图1显示工商部门登记的公司数量按月增长情况。在地方政府的大力推动下，下半年增

4、势尤其明显，新增公司数量占全年新增总数的80%。图 1：在工商部门登记的小额贷款公司月度统计情况1、各市小额贷款公司的数量与去年末相比，2011年全省各地市小额贷款公司数量均有增长，绍兴、嘉兴、宁波新增公司数量全省居前；衢州、绍兴增幅明显。从地区分布上看，嘉兴、湖州所有县（市、区）均成立两家及以上小额贷款公司；绍兴、温州两地过半县（市、区）小额贷款公司数量超过三家，其中诸暨市成立小额贷款公司数量已达6家，为全省最多。图 2：年末各市小额贷款公司数量2、小额贷款公司注册资本情况2011年末我省小额贷款公司注册资本合计370.0亿元，最低为2000万元，最高为8亿元，平均每家注册资本约为2.02亿

5、元，较2010年底增长19.5%。从地区分布看，绍兴的户均规模仍然居全省首位，为2.92亿元，有五个地市户均注册资本超过两亿，分别为杭州、宁波、温州、绍兴和金华。图 3；年末各市小额贷款公司户均注册资本图 4：全省小额贷款公司按注册资本规模分布情况从地区情况看，除绍兴外，其余地区户均规模均比2010年末有所提高，其中金华户均资本增加最为明显，接近一亿。从单户变动来看，2011年前成立的134家小额贷款公司中，有48家小额贷款公司在2011年进行了增资，占35.8%，累计增加注册资本67亿，单户增资最高4亿元。图 5：2011年各市小额贷款公司增资情况参考资料：我省小额贷款公司增资及股东变化情况

6、根据省政府关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见的规定，为确保小额贷款公司的可持续健康发展，我省对于小额贷款公司发起人选择有严格的限制。为了解试点三年来发起人的后续增资能力及股东对小额贷款公司经营的信心指数，通过分析2009-2011年全省小额贷款公司增资及股东变化情况，资料显示，三年共计完成增资84家次，累计增加注册资本113.2亿元，其中13家公司增资两次，61家公司增资一次；三年来股东变更46家次，涉及股本8.06亿元。因此，从总体上看，我省小额贷款公司的股东持续出资能力较强，股东结构稳定，为完善公司治理奠定了良好基础。从各地来看，温州、杭州、金华、绍兴、湖州分列增资公司家数及金额的前五

7、名，显示了这些地区小贷公司保持着旺盛的生命力与吸引力，而宁波、嘉兴、台州与同等经济规模的其他地市相比，其股东后续增资意愿明显偏弱。图 6：2009-2011年小额贷款公司增资情况相关分析：2011年，我省小额贷款公司试点节奏有所加快，政策影响进一步加深，尤其是随着下半年货币政策调整步伐的放缓、温家宝总理浙江调研时鼓励金融业服务中小企业健康发展的意见，以及省政府关于深入推进小额贷款公司改革发展的若干意见的出台，促进我省小额贷款公司的试点工作出现了三个发展提速的波段。全省民间资本投身小额贷款公司的热情进一步高涨，使得我省小贷公司的数量和注册资本在试点的第四个年头继续保持较快的增速。值得欣喜的是，在

8、省委、省政府和各级监管部门的重视下，我省欠发达地区小额贷款公司试点得以有力推进，绝大多数欠发达县区都成立了小额贷款公司，参与改善农村金融环境。同时，部分经济发达地区小额贷款公司试点热情持续高涨。本报告建议：各地政府要尽快制定本地区小额贷款公司发展规划，根据本地区经济发展以及金融业发展情况，合理确定小额贷款公司的行业定位及行业规模，防止一哄而上，实现小额贷款公司的有序推进和健康发展。（二）2011年浙江省小额贷款公司业务发展情况1、融资变化情况2011年末，全省小额贷款公司向银行融资金额继续增长，但与2009、2010年情况明显不同的是，2011年小额贷款公司银行融资首次出现余额与占比逆向变动的

9、情况，截至12月底，向银行融资余额138.6亿元，比上年增加56.1%，约占总资本净额的33.2%，比2010年底下降2.2个百分点。图 7：小额贷款公司融资余额及比例变化情况图8所示为2011年末各市小额贷款公司融资比例家数分布情况，目前我省小额贷款公司融资金额与所有者权益之比多数分布在30%-50%之间。年末关于深入推进小额贷款公司改革发展的若干意见发布后，部分小额贷款公司试水提高融资金额，年末共有6家小额贷款公司融资金额与所有者权益之比超过50%，占全部公司数量的3.3%。值得注意的是，仍有40家小额贷款公司尚未取得任何融资，占21.9%。图 8：各市小额贷款公司融资比例家数分布图相关分

10、析：年初以来，国家宏观政策进一步收紧、银行流动性紧缩，直接影响了小额贷款公司的融资环境，限制了贷款规模，加大了融资成本，大部分银行针对小额贷款公司贷款利率上浮2030%左右。11月份，省政府出台的关于深入推进小额贷款公司改革发展的若干意见拓展了公司的融资渠道、提高了融资比率。其后，作为小额贷款公司日常监管部门的浙江省工商局也配套出台了浙江省小额贷款公司融资监管暂行办法，将小贷公司融资比例提高至100%，还明确了大股东定向借款、同业拆借和回购式资产转让三条融资渠道及其程序，为小额贷款公司提供了更丰富的资金来源。而目前来看，少数公司开始启动新的融资渠道，多数小额贷款公司尚未实现融资渠道拓展，甚至原

11、先50%比例的银行融资也未能满足。本报告认为：作为服务“三农”、促进小微企业发展的新型农村金融组织，要提升其服务能力和经营水平，必须要鼓励银行及民间资本赋予小额贷款公司更多的关注和融资服务。与此同时政府和日常监管部门应当强化小额贷款公司融资监管，做好源头监控和融资跟踪，强化资金流向分析和贷款利率引导，确保小额贷款公司更好地服务“三农”，助动小微企业发展。2、贷款规模情况2011年末全省小额贷款公司贷款余额为56，369笔（不含阿里巴巴小额贷款公司61，583笔），共535.5亿元。累计贷款139，806笔（不含阿里巴巴小额贷款公司2，116，566笔），共1，827.0亿元，比上年增幅均超50

12、%。图 9：全省小额贷款公司每月贷款余额变化图 10：全省小额贷款公司每月累计贷款金额变化图11和12显示平均每家小额贷款公司贷款余额及累计放贷变化。2011年户均贷款余额受融资变动情况影响明显，由于7月份单月户均新增融资仅为其它月份的三分之一，因此除该月外，平均每家小额贷款公司的贷款余额环比增长，平均增速为1.8%。图 11：户均贷款余额逐月变化图 12：户均累计贷款逐月变化图13所示为2011年我省小额贷款公司资金占用情况，全年高居96%以上，三月份达到了99.02%的高位。从走势来看，受下半年新成立小额贷款公司资金增量的影响，下半年我省小额贷款公司资金占用率略微下降。图 13：全省小额贷

13、款公司贷款余额占可贷资金比例3、贷款利率及收息情况受央行加息影响，2011年末全省小额贷款公司年平均贷款利率为20.39%，比上年末增加2.92个百分点；年化最高利率为26.23%，与目前基准利率的4倍持平；除若干笔具有公益性质的无息贷款外，年化最低利率为4.86%，比上年末增加0.46个百分点。图 14：2011年小额贷款公司利率变动情况全年利息总收入为82.0亿元，未考虑融资成本及管理成本，利息收入与实收资本比值（加权平均）约为25%。全省小额贷款公司户均利息收入比去年末增加55.32%。图 15：全省小额贷款公司每月利息收入总额图 16：户均利息收入变化4、逾期贷款情况今年以来，随着宏观

14、经济的影响、客户群体扩大，由此带来贷后管理的困难，加之逐年累积的经营风险暴露，1-12月逾期率均高于2010年水平，尤其是四季度蹿升明显。12月末全省小额贷款公司逾期率比2010年末提高了近四倍，为0.630%，逾期贷款余额为3.37亿元。虽然总体上仍处于正常范围内，但也有个别小额贷款公司逾期率超过10%，对公司经营造成明显影响。图 17：全省小额贷款公司平均逾期率逐月变化（三）2011年贷款结构的主要特点1、利率与逾期率同步攀高2011年末我省小额贷款公司平均年利率20.39%，为历史最高水平；年末逾期率为0.630%，仅低于11月末逾期率。全省小额贷款公司利率及逾期率变化趋势比较类似，在2

15、月、4月及7月三次加息之后分别出现了三个上升波段。由图18变化显示，我省小额贷款公司对于利率变动非常灵敏，随基准利率变化及时提高利率水平，但同时也有较强的风险控制意识，一旦出现逾期上升的情况，会适当通过利率调整来进行客户的重新组合，而非盲目追求高额利息收入。图 18：小额贷款公司利率及逾期率变动情况相关分析：进入加息周期以来，我省小额贷款公司的利率水平水涨船高，屡次突破历史高位。于此同时，部分中小企业受到国内外经济形势的影响，资金链进一步绷紧，导致逾期率同步攀升。面对这一情况，我省小额贷款公司在满足自身收益的同时，在贷款业务选择上表现谨慎，开始有意识地规避过桥贷款等愿意以较高的价格取得短期资金

16、周转的客户，从而避免银行信贷收紧剪断客户资金流而引发的逾期贷款。2、笔均贷款金额与小额贷款比例继续增加扣除阿里巴巴小额贷款公司发放的贷款，全年累计平均每笔贷款金额连续三年持续上升，从2010年的118万元增加至122万元，但增速有所放缓。全年累计单笔额度在100万元以下的贷款占累计发放贷款金额51.7%，比2010年提高了近2个百分点。图 19：小额贷款公司笔均贷款金额图 20：100万元以下贷款占比情况3、贷款对象基本稳定，行业分布开始流向第三产业我省小额贷款公司经历了三年多的发展，基本形成了比较固定的客户群体，2011年贷款对象分类占比变化不大，年末向农户及个体工商户发放贷款占63.8%，

17、相较2010年末变动不到1个百分点。图 21：小额贷款公司农户及个体工商户贷款占比从行业分布来看，2011年末小额贷款公司农业贷款总额为344.2亿元，比上年增长45.9%，占全部贷款的18.8%，比上年末减少逾2%。占比最高的仍然是工业贷款，为37.6%。2011年增长最快的是服务业，年末占比为19.6%，年增幅达7.5%,占比首次超过农业。图 22：小额贷款公司贷款行业占比情况相关分析：定位于新型农村金融组织，我省小额贷款公司的放贷对象一直以农户、初创业者和小微企业为主，倾情扶持地区“三农”及小微企业的发展。而随着我省产业结构调整的进一步深入，小额贷款公司的贷款分布也日益偏重第三产业，服务

18、业占比明显提升，这一方面说明了我省小贷公司善于判断形势，及时调整客户结构，另一方面也提醒了各级政府和监管部门，要加快落实针对小额贷款公司支持“三农”和中小微企业发展的各项措施和税收优惠，鼓励和引导小贷公司运用贷款技术，改善农村和中小微企业融资环境，服务区域经济发展。（四）各地小额贷款公司运行特点分析2011年我省各地小额贷款公司发展速度明显加快，尤其是欠发达地区在省政府扶持政策的鼓舞、引导下，通过地方政府的积极推动，迅速推进了布点进度，但地区间业务差异进一步扩大，各地在业务规模、贷款质量、行业分布等方面显示出明显的地域特点。按照全年平均贷款逾期率由高到低排列，各地市分布为：宁波、舟山、台州、温

19、州、丽水、嘉兴、杭州、绍兴、金华、湖州、衢州；按照资金周转率大小排列，各地市分布为：绍兴、衢州、嘉兴、杭州、宁波、金华、舟山、温州、丽水、湖州、台州。如图23所示，横轴表示各地平均资金周转率，分布越靠右的地市平均每家小额贷款公司资金周转越多；竖轴表示各地年平均逾期率，分布越靠上的地市平均逾期率越高。与去年相比，各地市小额贷款公司逾期率均有所提高，其中宁波、舟山、台州逾期率高于1%，尤其是宁波地区年末逾期贷款已增至1.03亿元；各地市资金周转率整体略有下降，绍兴、衢州仍然居全省前列。图 23：资金周转率与年平均逾期率分布图图24显示各地市年平均利率与逾期率分布情况，与去年不同的是，2011年我省

20、小额贷款公司逾期贷款的成因由利率相关型转为外部相关型，宁波、台州、温州等逾期率较高的地区多是受到当地民营企业资金链断裂影响。图 24：利率与年平均逾期率分布图1、融资情况2011年，我省小额贷款公司新增注册资本规模持续扩容，而与之相对应的银行资本却显得相对谨慎，全省融资余额占资本净额的比例首次出现下降。各地市来看，融资余额占资本净额比例均低于40%，最高的是金华占39%；绍兴、舟山、丽水、衢州四地占比低于30%。从变动情况来看，仅有金华、杭州、温州三地融资余额占资本净额比例同比有所上升，绍兴、衢州、宁波等地由于新成立小额贷款公司增多，融资占比降幅明显。图 25：融资余额占资本净额比例2、平均贷

21、款额度“小额、分散”是我省监管部门一直倡导的小额贷款公司经营原则，也是风险控制的重要手段。2011年，我省小额贷款公司平均每笔贷款金额为122万元，同比增长3.4%，增幅比去年末低了5%。各地市来看，嘉兴、丽水两地笔均贷款金额同比增长超10%，宁波、绍兴、金华、衢州等地笔均贷款金额有所下降。从笔均贷款和100万元以下贷款的情况来看，笔均贷款金额上升较快的地市，如嘉兴、丽水等地，小额贷款所占的比例降幅都超过了5%；而杭州、金华、衢州、舟山等地小额贷款占比明显上升。图 26：各地市小额贷款公司笔均贷款金额图 27：各地市100万元以下贷款占比情况3、服务三农、小微客户情况2011年，我省小额贷款公

22、司各地贷款的行业分布日益贴近区域经济特点，杭州第三产业贷款占比最高；宁波、温州、嘉兴、金华等工业经济发展较快的地区，工业贷款占比超过45%；湖州、台州、丽水等地农业贷款占比30%以上。图 28：各地市农业贷款占比图 29：各地市工业贷款占比从对象上看，多数地区“三农”及小微客户占比有所提升，尤其是杭州、衢州、舟山农户及个体工商户贷款占比同比增幅超7%。图 30：各地市农户、个体工商户贷款占比4、逾期情况2011年，各地市逾期率明显上升，除衢州外，其他地区小额贷款公司年末平均逾期率均高于2010年末水平，尤其是宁波、台州和舟山，平均逾期率超过了1%，宁波、舟山、温州和台州四地逾期率年度增幅超过了

23、0.5%。这些地区民间资本活跃、相互担保频繁，部分龙头企业资金链断裂容易引发大面积的逾期及担保失效的情况，同时个别地区还存在行政干预贷款决策的行为，引发了这些地区逾期率的明显上升。图 31：各地小额贷款公司逾期率情况二、小额贷款公司在浙江经济发展中的作用（一）服务“三农”、助动小微企业，着力推动实体经济发展2011年，小微企业最敏锐的感知了宏观政策紧缩、融资成本上升所带来的影响，由于贷款风险溢价高和金融市场竞争不充分，我省众多小微企业仍然面临着各种融资难题，其中贷款风险溢价高更多地有赖于小微企业的自身努力，而小额贷款公司的发展恰恰弥补了市场竞争的空缺。据统计，我省小额贷款公司全年累积向个体工商

24、户、小微企业发放贷款692亿元，占全部贷款总量的37.9%，而同期其他银行业金融机构的小型企业贷款占比仅为26.4%，同时，为化解担保难的问题，全省小贷公司累计发放信用贷款1555.6亿元，占85.2%，真正成为小微企业发展的有益支持与补充。试点三年来，我省小额贷款公司在小微企业融资服务上已从原先的单打独斗发展成为如今的抱团出击，服务方式也从单纯的发放贷款衍生到专项基金，在当地政府的引导和支持下，整合区域内小贷公司的力量，为小微企业提供更为全面、周到及多样化的融资服务，与其良性共生：杭州市的27家小额贷款公司在市政府支持下，联合杭州市属六家大专院校，于10月份启动为期4年的“助学助创”活动，有

25、力支持微型经济发展，拓宽高校毕业生的就业渠道；宁波市小额贷款公司积极参与市民营经济协会和个体劳动者协会组织的第四届、第五届“宁波市中小企业融资洽谈会”，与近千家中小企业直接对接，签署了合作协议；绍兴县3家小额贷款公司相互联合设立“商标富农基金”，推出“快汇通”服务项目，合计安排2500万元资金专项用于农业企业商标抵押贷款；湖州市小额贷款公司依托金融委员会的平台，与各县区民营企业及个体经济协会融资网络服务平台签订3年授信55亿元的框架协议，积极缓解湖州市民企特别是处于成长期的中小微企业发展中的融资难问题；金华市14家小额贷款公司设立了全国首个以小额贷款公司命名的金华市小额贷款公司学生成长创业基金

26、，用以支持失地农民、下岗失业人员以及转退伍军人创业，2011年累计发放此类贷款686万元；衢州市多个县区政府建立面向中小企业的贷款贴息基金，小贷公司和地方政府良性互动助推中小微企业发展。（二）延伸金融业服务领域，成为“资金零售商”浙江是市场大省，多年来市场在优化要素配置方面发挥了积极作用，但不能忽视的是金融市场的短板却始终制约着300多万市场主体的融资行为，由于信息不对称导致的成本上升以及风险递增，限制了商业银行面向三农及小微企业的融资业务。自2008年我省开展小额贷款公司试点以来，全省小额贷款公司努力发挥自身优势，与银行错位经营，积极开展资金批发零售业务，助推我省金融市场功能的进一步完善。一

27、是发挥市场集聚优势，增加了三农及小微企业的融资途径。全省在工商部门登记注册小额贷款公司由09年初的42家增加到目前的183家，注册资本从09年初的65亿元扩大到370亿，基本构架了覆盖全省、网络完备的小额信贷服务市场体系，有力归集了闲散社会资金。二是体现市场零售功能，倾情服务区域经济。小额贷款公司试点三年来，努力遵循“小额、分散”的原则，开辟渠道，增加了三农及小微企业融资的融资途径，积极构建服务三农和小微经济的金融平台。2011年末，我省小额贷款公司的笔均贷款为122万元，累计发放100万元以下贷款850亿元，占全部贷款总量的49.7%。从总量上来看，2011年我省小额贷款公司累计向农户发放贷

28、款518亿元，比上年末增加了70.4%，增速高于其他银行业金融机构逾50%，占全年累计贷款的28.4%，比其他金融机构该项占比高近20个百分点；向个体工商户及个人独资和合伙企业发放贷款692亿元，占37.9%，比其他金融机构该项占比高近13个百分点。三是实现市场规模效应，做好小微客户融资服务商。目前我省小额贷款公司规模多为8-15名员工，与其他金融机构相比，小额贷款公司以较低的人力成本、简化的中间环节和一对一的客户调查，为其赢得了小额信贷零售业务的优势。它们善于在业务发展中寻找利率平衡点，既有效弥补资金成本，又充分考虑了小微客户的承受能力，将其所归集的民营资本和银行资金开展贷款零售业务，一定程

29、度上降低了小额信贷市场的成本。可以说，小额贷款公司是完善市场经济体制的一个试点，是匹配市场要素配置的一个支点。（三）解决中短期流动资金，充当经济润滑剂2011年我省小额贷款公司发展步伐继续加快，累计发放贷款1827.0亿元，占全省金融机构全年累计发放贷款总量的3.5%，比上年末提升了1.1%。尽管从总量上看，小贷公司的市场份额仍然有限，但从其所提供金融服务的对象上看，我省的小额贷款公司已经成为金融市场面向底层，解决流动资金的有益补充。众所周知，小额贷款公司的客户多以规模小、抵押少、实力相对较弱的“三农”及微小型企业为主，因此在进行融资业务时，小贷公司充分考虑客户特点，注重效率，用1-2天的时间

30、完成受理、调查、审核、放贷等一系列的工作，快速解决客户的中短期资金急需。从统计数据来看：全省各小额贷款公司累计放款中，1个月以内的贷款597.8亿元，1-3个月的贷款367.1亿元，3-6个月的贷款669.4亿元，6个月以上的贷款只有192.7亿元。同时，逐渐开展“链式金融”服务：在客户营销时，小额贷款公司除了提供融资支持外，还结合客户实际情况和自身的专业知识，提供财务会计、行业资讯等“一条龙”综合服务，将“资金支持”逐步提升到“资金服务”，结成牢固的战略合作伙伴关系，也降低了自身风险。在行业营销时，我省小额贷款公司由单个客户进入，贯穿上下游，开展贸易链融资服务，深入客户的上下游企业，充分了解

31、并掌握行业动态，正是这种“简单快捷高效”的融资服务营造了小额贷款公司的品牌，特别是在2011年企业资金短缺时为其赢得众多客户，有效发挥了经济润滑剂的作用。三、2011年工商日常监管工作回顾2011年，我省广大中小企业生存发展的环境复杂而严峻，对小额贷款公司既是机遇，又面临较高的风险。工商日常监管部门按照我省“十二五”规划的指导思想，坚持理念引领，继续丰富以年度检验、合规性检查以及日常巡查为主的监管框架；根据地区特色和行业特点，顺应小额贷款公司发展的要求，强化分类指导，探索创新服务手段，系统构建规范小额贷款公司业务发展的监管服务格局，有效防范各类风险，实施监管服务，取得了积极成效。统计情况表明：

32、2011年未发现公司存在非法集资、非法吸收公众存款、利率违规、融资违规等严重业务违规行为，也未发现违反不正当竞争、违法广告等，公司行为总体规范有序。但我们注意到在一些地区和公司存在下列问题：一是受宏观经济形势影响和内控制度执行不到位，部分小额贷款公司逾期贷款增加较快。二是公司治理机制仍存在明显缺陷，“三会一层”未发挥应有的制衡、监督作用，甚至在个别公司由于存在代持股现象，形成了事实上的“一人公司”。三是片面追逐效益，规避监管，拆分贷款、利息外加收费用、或以流向跟踪困难为由，放任贷款流向房地产等国家调控的行业。四是未经工商登记，擅自设立网点，股东变动为及时办理变更登记等。上述问题各地监管部门已在

33、工作中予以指出，有的进行了通报并要求限期整改。为了保持小额贷款公司试点工作的健康发展，在初始阶段，除了必要的鼓励外，实施严格的、审慎的监管是这项工作极为重要的组成部分。（一）理念引领，提升工商日常监管的前瞻性和针对性。在总结三年试点工作的基础上，借鉴全球小额信贷发展监管的历史经验，在日常监管中做好事先预防，强化理念的引领，侧重风险防范意识与社会责任感的引导，规范小额贷款公司发展。一是做好风险提示。年初，全面分析了国家宏观政策的变化，特别提示了公司的贷款风险，提醒小贷公司适应环境变化，防范业务风险。一年来，先后发布了三期风险提示，对印度和孟加拉的小额信贷危机、我省部分地区小额贷款公司逾期率明显升

34、高、以及部分客户资金链断裂的情况进行了警示，并向各地市工商局和小额贷款公司进行了通报，提示监管要点和小贷公司业务防范要点。二是强化社会责任感引导。省工商局将培育规范小额贷款公司作为今年目标责任制考核的主要内容，激励各地区在稳健发展的基础上，引导小额贷款公司履行社会责任，培养自律意识，取得良好成效。杭州、宁波、金华、湖州等地纷纷组织小额贷款公司以“助学助创”、专项基金、个民协会融资网络服务平台等多种形式服务当地小微企业及特困人群。三是强化正面宣传。通过推荐优秀小额贷款公司负责人前往台湾参加省领导带队的两岸民企交流、公开表彰小额贷款公司信用建设示范单位和发布浙江省小额贷款公司案例汇编共同创造社会价

35、值等形式，丰富社会对我省小额贷款公司的认识，提升我省小额贷款公司的社会形象。（二）丰富框架，构建完善小额贷款公司风险防范机制。小额贷款公司业务具有手续简便、贷款门槛低、担保方式灵活、放贷速度快等特点，对内控制度和风险管理相应有着较高的要求。为进一步深化日常监管，强化小额贷款公司风险防范能力，2011年，省工商局重点针对合同、客户信息查询以及信用保险工作开展试点，取得一定成效：一是制定推广小额贷款公司合同规范文本。原先多数小额贷款公司所采用的合同文本都改编于银行业金融机构，或者自行拟定，内容繁复并存在部分的法律漏洞和风险，其他省份也屡次发生小额贷款公司合同纠纷。对此，省工商局在台州试点的基础上，

36、发布了小额贷款公司合同示范文本，其中包括最高额抵押贷款合同、保证借款合同和质押借款合同，将工商自身职能与小额贷款公司日常监管有益结合，为规范小额贷款公司业务发展、保障借贷双方权益提供了有力保障。二是开发小额贷款公司同城风险协防子系统，完善小额贷款公司信用查询功能。随着各地小额贷款公司数量的增多，尤其同一县域及中心城区内小额贷款公司数量增加，存在同一贷款客户分别向不同小贷公司多次贷款的潜在风险，容易形成不良逾期。鉴此，省工商局通过试点运行，形成同城小额贷款公司风险协防子系统需求，并于年底正式在全省推广上线。该风险协防子系统包含同城协防信息、月报数据上传、工商信息查询、政策法规交流等四大模块。通过

37、与工商业务数据和监管系统的整合，形成统一的小额贷款公司日常监管服务平台，实现数据采集、数据分析、查询、汇总的信息化。三是规范保险兼业代理，探索小额贷款保证保险业务。上半年，省工商局局主动联系省保监局，就小额贷款公司开展保险兼业代理工作，联合起草发布了关于规范小额贷款公司经营保险兼业代理业务的通知。通知明确了小额贷款公司允许从事保险兼业代理业务，并为有意开展此项业务的小额贷款公司申请保险兼业代理许可开辟“绿色通道”。这一举措受到众多小额贷款公司的欢迎，全省共有40余家小贷公司通过“绿色通道”递交申请。此外，为防范贷款风险，配合扩大基于银保合作的小额贷款保证保险试点工作，省工商局与省金融办认真研究

38、并达成一致意见，开展小额贷款公司与保险公司的合作试点。（三）依托职能，强化小额贷款公司日常监督管理。一年来，省工商局继续丰富以非现场监管、现场检查、年检信息披露和年度合规性检查为主干的监管框架，强化监管责任，突出重点，确保了日常监管的精准高效:一是全面细致地完成年检工作。明确2010年度小额贷款公司年检的相关事项，并对今年的年度检验工作提出了具体要求，对公司年度财务报告审计工作中的问题予以明确，各地也纷纷召集小额贷款公司负责人座谈学习相关规定、明确年检事项，进一步完善工商、会计师事务所和公司的三方会谈机制。二是深入开展年度合规性检查工作。省局在上年合规性检查的基础上，根据2011年实际，增加了

39、2大项11小项的检查重点，于10月份下发了合规性检查通知和实务操作要点。此次检查联合了金融办、人民银行等监管部门，更注重操作性和实效性，并以检查为手段进一步规范了小额贷款公司的经营发展。三是突出重点强化非现场检查。切实加强了对小额贷款公司资金流向的监管，重点抽查了小额贷款公司200万元以上的大额贷款客户、贷款利率有无违规放贷情况，针对检查中发现违规向股东放贷的情况进行了严肃处理，并向全省小额贷款公司及联席会议成员单位进行通报（四）强化服务，探索小额贷款公司监管服务内涵。省工商局自开展日常监管工作以来，一直坚持“服务、扶持”和“防范、规范”两手抓，通过各地市组建金融专业委员会的平台，不断探索完善

40、服务手段。2011年，全省工商系统以市为单位，组织了形式多样的考察培训活动，杭州、温州、金华等地区分别组织小额贷款公司负责人及相关业务人员走出本地区，了解江苏、内蒙及省内其他小额贷款公司的业务情况，进一步拓宽视野，理顺发展思路。同时，省工商局从沟通入手，努力做好信息传达。针对今年小额贷款公司逾期攀升、银行融资紧缩、税收优惠尚未全部落实的情况，编写了小额贷款公司逾期贷款情况专报、小额贷款公司银行融资情况专报以及税收返还专报报送省政府，及时反映小额贷款公司发展状况，为政府决策提供参考。（五）分类指导，有序推进小额贷款公司试点发展。一年来，省工商局进一步加大调研力度，多地多层次了解小额贷款公司发展情

41、况，提出更具针对性的发展策略。针对年初部分欠发达地区小额贷款公司零分布的情况。省工商局深入丽水、衢州等地调研欠发达地区小额贷款公司发展较慢、市场份额明显落后的现状和原因，编写了我省欠发达地区小额贷款公司的现状及发展建议报送省政府，积极探索有别于其他地区的欠发达区域小额信贷发展模式与监管思路，并提出相关建议，得到了省政府领导的批示与肯定。针对温州、绍兴等地小额贷款公司发展较快，资本规模不断壮大、业务经营迅速扩展的情况，省局多次在多个地市召开座谈会、研讨会分析公司发展情况，提出稳健经营、有序拓展、合理回报、长远发展的要求，得到了公司的广泛认同。四、新形势下浙江省小额贷款公司发展中的若干矛盾三年的发

42、展实践，我省多数小额贷款公司已经经过了资本集聚、市场定位、业务模式的探索阶段，开始考虑更为长远、更为稳健和更为科学的发展模式，其所面临的问题也开始由“如何站稳”进阶到“如何走得更好”。（一）市场需求与有限资金供给之间的矛盾。试点三年来，我省小额贷款公司经历了爆发式增长，2011年末，全省小额贷款公司注册资本总量由2009年末的140亿元增长至370亿元。然而，作为民间资本进入金融领域、改善区域三农和小微企业融资环境突破口之一的小额贷款公司，一直被资金来源瓶颈制约着。2009-2011年连续三年平均资金利用率高达95%以上，多数公司都经常处于无米之炊的状态。为了加快小额贷款公司改革发展，2011

43、年省政府发布了关于深入推进小额贷款公司改革发展的若干意见，逐步放宽了对小额贷款公司的融资限制，希望藉此进一步发挥其对市场的补充作用，增加小额信贷资金投放量。但是，办法实行三个多月来，由于整体贷款规模的紧缩以及部分商业银行总行对小额贷款公司融资政策的调整，仅为数不多的小贷公司能够从银行获得50%以上的融资，更多的小贷公司甚至连原有50%的融资比例也难以维持。（二）执行利率与小微企业生存状况之间的矛盾。银监会在关于小额贷款公司试点实施指导意见中明确：小额贷款公司贷款的利率不得超过司法部门规定的上限。这一方面为小额贷款公司盈利留出了空间，另一方面也为规范小额贷款公司经营设定了框架。试点三年来，随着货

44、币政策的调整，利率进入上行区间，尽管我省小额贷款公司始终守住四倍上限，但年平均利率水平已由09年末的16.8%上升至11年末的20.4%，增加了近4%。而另一方面，据浙江省统计局公布的数据显示，2011年11月末，全省规模以上企业主营业务收入未扣除各项费用前利润率还不到14%，扣除费用后，浙江大多数工业实体经济的利润率只有4-6%。对比数据不难看出，当前小额贷款公司的平均利率明显高于实体经济的平均利润率。尤其是小额贷款公司定位于新型农村金融组织，遵循市场化秩序，强调以价格手段实现货币资金的有效配置，快速提高的利率水平必将挤压中小企业有限的利润空间，使得部分盈利能力有限的小微企业更难获得资金支持

45、。对于小额贷款公司自身发展而言，短期的高水平利率将打乱其客户结构，错过一批真正致力于实业发展、渴望资金支持的中小企业，最终必将影响小贷公司发展的可持续性和健康性。（三）复杂多变的外部环境与稳定发展诉求之间的矛盾。2011年，全球经济复苏步伐迟缓，世界经济因欧洲主权债务危机而面临更多不确定性，世界局势因地区问题而充满变数。回顾国内，中国经济因世界经济和周边环境变化、经济社会发展的内在矛盾而面临诸多挑战，经济增速放缓已是我们不得不面对的现实。这都意味着2012年会是一个充满变化与机遇的年份，严峻复杂的世界经济形势、亟待转型的国内经济都对小额贷款公司的发展提出了课题。我省小额贷款公司经过三年的发展，

46、已经形成了相对稳定的客户网络、合理的内控与稳定的利润增长，正处于一个相对快速的成长期，需要有稳定的外部环境保障其持续发展。在当前经济形势下，小额贷款公司的发展已经不能完全局限于县域经济的单轨运行，而必须综合分析世界经济局势，及早制定长远、合理的业务发展目标，而在具体执行当中，更需要根据现实经济的发展情况及时应变，实现在转型中寻找机遇、在变化中寻求发展，确保自身的安全稳健运行。（四）业务发展需求与团队素质之间的矛盾。人才是推动企业实现可持续发展的不竭动力，锤炼企业特色文化，更是提升企业品牌价值的有效途径。总体而言，我省183家小额贷款公司的高管层业务素质高，技能良好，但从全行业从业人员分析，经营

47、团队和从业人员素质仍然有待提高：一是人力资源配套不足，许多从业人员缺乏正规培训。由于近年公司数量增长较快，一些县区公司数量超过3家以上，有的县区甚至达到6家，很难寻找合适的金融专业人员担任公司的高管，相关业务人员也比较缺乏。同时，一些新录用的从业人员缺乏对经济形势发展变化、政策取向、产业前景敏感性和前瞻性的认知，缺乏专业的风险分析掌控能力。二是高层团队流动性大，缺乏长期发展规划。近一年来，我已有若干家公司的高管发生变动，他们有些是对小额贷款未来发展不明确而离职，有些是公司股东不懂金融操作却擅自干扰公司正常业务造成离职，有些是业务中逾期贷款较多，心里压力大而离职，还有一些公司决策层与管理层经营理

48、念存在分歧，经营管理不善。日常监管中我们还发现，某注册资本金较高、实力雄厚的小额贷款公司，因内部股东间或高层不协调，缺乏统一认识，短短的二年换了3位总经理。高层的频繁变动，不仅难以对公司长期发展实现有效规划，更容易产生较大的风险隐患。三是缺乏企业文化的培养。目前除了部分小贷公司重视公司“软实力”培育，充分发挥企业文化塑造人、凝聚人的理念之外，多数小额贷款公司尚未认识到培养企业文化的重要性，未将其提到议事日程，这将很大程度上制约公司的发展潜力。五、关于下一步小额贷款公司监管工作的思考浙江省是全国唯一由工商部门整体负责小额贷款公司日常监管的省份。基于对这项工作重要性和复杂性的认识，浙江省工商部门按

49、照“强化服务监管，确保运营安全”的要求，力求构建好涵盖主体资质和主体行为的监管框架。在具体工作中坚持细化监管措施、丰富工作手段、提高服务水平、加强行业引领。将监管的方式、手段从定时、定点为主，延伸至包括运行轨迹的监测、经营范围的限定与稽查、运行内容变化的报备以及年检、信用评估、警示等。通过创新，做到及时发现问题，提前防范风险。以监管促规范，以规范促发展。发挥好小额贷款公司对“三农”和小微企业融资补充机制，继续保持我省小额贷款公司良好发展态势。（一）拓宽融资渠道，增强小贷公司服务小微企业和“三农”的能力一直以来，小额贷款公司的资金来源问题被视为制约其发展的重要因素，推进小额贷款公司发展必须逐步做

50、大资金规模。2011年我省出台的关于深入推进小额贷款公司改革发展的若干意见，将小额贷款公司的融资比例提高到了资本净额的100%，省工商局根据省政府若干意见的规定，及时印发了浙江省小额贷款公司融资监管暂行办法，明确小额贷款公司的融资渠道拓展到向银行业金融机构、主要法人股东、本市范围内小额贷款公司以及地方金融资产交易平台进行融资。然而比例的放宽与渠道的增加究竟能否落到实处，确实缓解小额贷款公司的资金之困，如何保障小额贷款公司能够在监管清晰、风险可控、价格合理的途径下取得融资，这需要我们对于“拓宽资金来源、疏通融资渠道、实现小额贷款公司与各类资金渠道的有效对接”给予更多的关注和努力：一是疏通融资渠道

51、，探索直接融资方式。监管部门要积极发挥职能作用，争取银行等金融机构加大对小额贷款公司的资金支持，帮助解决公司融资过程中的困难。协调金融资产交易平台，积极探索回购式资产转让业务。二是强化监管服务，有效防范风险。目前小额贷款公司正在进行多种新型融资方式的探索，加之要素复杂的社会资金也正对小额贷款领域跃跃欲试，这就需要监管部门强化对融资行为的监管，通过融资前申报及融资后备案，重点关注融资的对象、资金来源、利息支付等行为，对违规经营行为进行处罚，严厉禁止非法集资以及非法吸收公众存款的行为，去芜存菁。只要小贷公司的资金来源是清晰的，稳步的做大小额贷款公司资金规模就会促进当地中小微企业的发展，使小额贷款公

52、司走上良性的发展轨道。（二）立足长期发展的经营模式，逐步降低贷款利率体现社会责任感树立金融服务实体经济基本理念，必须认识到过高的利率区间不仅将挤占小额贷款公司客户的发展空间，更不利于小额贷款公司的长远发展和规范经营。我们认为只有探索合理的贷款定价区间，并通过进一步拓宽融资渠道、扩大融资金额和比率来提升小额贷款公司的整体盈利能力，才能够维持发展与盈利和谐统一、健康有序的行业氛围。作为监管部门，一方面要引导小额贷款公司树立和增强社会责任感，注重服务“三农”和支持中小微企业发展，全力服务实体经济发展；另一方面要强化政策指导，全力督促各地落实省政府对于小额贷款公司的各项政策。努力帮助小额贷款公司拓宽资

53、金来源，按照税收优惠的措施减轻企业负担，同时，大力倡导降低贷款利率，减轻实体企业负担，促进社会利润的合理分配。（三）推进公司合规性建设，提高行业整体抗风险水平小额贷款公司是经营信用的企业，加之试点工作的特殊性及资本天生的逐利性，自试点之初，小额贷款公司经营风险的防范一直是社会关注的焦点。尽管前三年的发展，我省小贷公司在合规经营、风险防范等方面交出了令人满意的答卷，但随着资金的不断涌入以及业务规模的逐步扩大，小额贷款公司已经开始进入贷款逾期率的上升期。三年的日常监管实践也使我们认识到，监管工作更多属于事后管理，而要真正降低行业风险，实现小额贷款公司的规范发展，这就需要培育小额贷款公司自我规范的意

54、识，发挥行业自律的作用。推进小额贷款公司自身业务合规性建设，主要包括：公司治理规范、融资来源清晰、资金去向明确、整体利率合理、社会责任体现。要按照现代企业制度建立的股东会、董事会、监事会以及经理层管理团队，依照相关程序建立的各项运行工作制度并严格有效执行；要符合监管部门的要求，及时报备融资来源、期限、金额、利率以及相关的变动情况；要坚持“小额、分散”的原则,鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务,着力扩大客户数量和服务覆盖面，全力支持实体经济的发展，防止资金流向投机领域；要建立完善适合自身业务发展的授信工作机制，根据小贷公司主要客户群体的特点，建立科学高效的客户评价、授信及贷款管理体系

55、；要强化人员教育管理，提升公司高管及业务人员素质，增强公司社会责任感，努力建设富有特色的行业文化。（四）明确行业发展定位，制定小额贷款公司发展规划小额贷款公司作为改善农村金融环境、缓解中小微企业融资困难、扶持区域经济发展而进行的试点创新，近年来有加速扩容的趋势，特别是地方政府热情高涨。这一方面说明了小额贷款公司发展有序，正逐步为社会所了解并认可；另一方面也对小额贷款公司的行业定位和发展规划紧迫性提出了现实要求。在行业规模上，考虑到小额贷款公司的主要服务对象是“三农”和小微企业，综合这两者在GDP中所占的比重及其资金需求，我们认为小额贷款公司要继续发挥金融市场的重要补充和经济润滑剂的作用，坚持“

56、小额、分散”的经营原则，匹配当地的GDP、商业银行存贷款金额、产业特点、人口等综合因素，逐步提高其业务规模在金融市场上所占的比例，通过几年的努力，分步达到并控制在区域信贷总量的3-5%之内。在行业发展规划上，小额贷款公司应当继续坚持与银行等金融机构的错位经营模式，着力发展其面向三农及小微企业的信贷业务，做精做强小额信贷业务，实现整体金融行业的补充地位。附录截止2011年底浙江省小额贷款公司名录企业名称住所成立日期注册资本(万元)浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司杭州市余杭区五常街道丰岭路25号2010-3-2560000杭州市高新区（滨江）东冠小额贷款股份有限公司杭州市滨江区长河街道江南大道58

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