关于惠农通工程借力互联网金融加快发展的思考

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1、关于“惠农通”工程借力互联网金融加快发展的思考 摘要：当前互联网金融发展迅猛，已迅速渗透到了农村地区，特别是80、90后成为农村主力人群后，互联网金融的创新产品将会迅速占领他们的手机和电脑。“惠农通”工程与互联网金融在客户对象、业务领域均存在交叉点，互联网突破地域和时间限制，弥补传统金融网点覆盖面不足，可以有效填补农村地区的金融服务空白。本文通过分析“惠农通”工程和互联网金融的优劣势，结合安康地区的实际情况，探讨“惠农通”工程借力互联网金融加快发展的对策。关键词：互联网金融 “惠农通”工程 农村市场 一、引言2014年博鳌亚洲论坛发布了互联网金融报告2014年度报告。报告指出“互联网金融是一个

2、谱系概念，谱系的两端，一端是传统银行、证券、保险、交易所等金融中介和市场，另一端是瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场情形，介于两端之间的所有金融交易和组织形式，都属于互联网金融的范畴。”对于互联网金融，狭义上的理解是互联网金融，是指互联网企业介入金融行业所开展的业务包括互联网企业通过互联网平台开展的支付结算、融资、投资理财、保险等金融业务。“惠农通”工程是近年来农业银行逐步探索和提出的系统性提升农村金融服务能力、改善农村金融服务质量的一套整体解决方案。可以较好破解大银行集约化经营管理与“三农”市场分散相矛盾这一难题，是大型商业银行金融服务贴近“三农”的一大创举。实施金穗“惠农通”工程对于农

3、民享受基本金融服务乃至现代金融服务，对于促进农村金融、经济和社会发展，都具有重要的战略意义和现实意义。但是“惠农通”工程在普及和服务上都存在局限性，随着移动互联网和互联网金融的发展，互联网金融已渗透到了农村地区，改变了传统的农村金融服务体系，如何搭上互联网金融这趟快车，推动“金穗“惠农通”工程的快速发展，是我行亟待改变的现状。二、互联网金融发展现状及特点2013年以来，互联网金融在国内迎来了爆发式增长，成为舆论和公众关注的热点。第三方支付和移动支付、网贷、众筹融资等挑战了传统的支付业务、存贷款业务、证券业务。云计算、大数据、社交网络等新一代互联网技术迅速崛起，给传统金融领域带来新变化。新的竞争

4、环境下，金融业的传统格局逐步被打破。一是在网络支付方面，第三方支付市场发展迅猛，已经成为网络购物、缴费还款、线上收单等小额支付结算领域的主要渠道。2013年中国第三方支付市场交易规模突破5万元，同比增长46.8%。凭借跨行支付平台、良好支付体验和突出创新能力，第三方支付企业将对商业银行支付结算主渠道地位发起有力挑战。二是在网络融资方面，基于互联网平台的融资迅速发展，出现了多种以互联网为依托的融资模式，主要包括网络小贷公司、P2P融资、众筹融资和银行网络信贷四种模式。由于互联网的用户聚合和高速传播的特点大幅降低了信息不对称和交易成本，网络融资的优势越来越明显。从而倒逼商业银行实施信贷经营管理的智

5、能化转型。三是在网络理财方面，互联网理财可以充分发挥互联网的便捷高效低门槛的优势，让更多百姓可以利用互联网的优势解决自己日益增长的理财需求。网络理财产品“余额宝”从诞生开始仅用18天时间，累计用户就已经突破250万，存量转入资金规模达到57亿元，仅半年时间就突破2500亿元。互联网金融在短短几年的时间里发展如此之快，有其固有的优势。（一）基于互联网的全面管理。互联网金融可以充分利用互联网开放、共享、透明度高的优势，依托大数据和云计算技术，深度挖掘并分析用户的信用状况、行为模式、投资偏好等信息，进而对用户提供个性化服务，这是传统金融业很难做到的。（二）基于信息技术形成新的信用评价体系。我国现行的

6、信用体系并不完善，传统银行大多依靠人民银行征信系统，然而基于大数据的互联网金融则创新性地以历史交易数据等多个指标，建立完全不同现有征信体系的新信用评价体系。（三）基于客户体验的灵活产品设计。得益于云储存和大数据处理等互联网技术创造，随着电子商务和电子支付的日益发展和普及，传统商务方式下很难获得的交易和消费记录得到较为系统的保存，从而为细分顾客市场、打造个性化金融产品和提供多样性的金融服务提供可能。（四）碎片化时间和碎片化资金管理。随着我国4G网络的全面铺开，移动支付方式越来越受到人们欢迎，便于人们利用碎片化时间浏览经济资讯和办理银行业务 ，而类似“余额宝”形式的理财产品发售也使碎片化资金管理成

7、为可能。（五）基于互联网金融特点。一是成本低。在互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。二是效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。三是覆盖面广。在互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为

8、主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。 三、“惠农通”工程与互联网金融的碰撞（一）“惠农通”工程的目的与优势农业银行推进“惠农通”工程的目的是在县域农村地区，以惠农卡为载体，以电子渠道为平台，以流动金融服务为补充，以实现农村金融服务行政村基本覆盖为目标，努力为惠农卡持卡客户提供足不出村、方便快捷的基础性金融服务，满足农村客户日益增长的金融需求。是履行服务“三农”社会责任、满足农村金融服务的重要举措，也是培养差异化竞争优势、提升县域市场竞争力的有力抓手，更是收复农村广大市场、搏击农村蓝海的有效途径之一。金穗“惠农通”工程的优势主要体现在五个方面：一是服

9、务范围更广泛，电子机具布放到村，使惠农卡实现了真正意义上的普惠制和广覆盖；二是服务效率更高效，农民可以足不出村，通过电子渠道方便、快捷、频繁地办理金融业务；三是服务方式更灵活，提供了转账电话、POS机、手机银行、网上银行、短信银行、移动服务包等多样化的服务渠道；四是服务成本更低廉，投入相对较少，而且占用网点、人员资源少，运营和服务成本较低；五是服务前景更广阔，溢出效益明显，能够带动其他项目营销，具有推广的必要性和可行性。（二）“惠农通”工程发展的现状“惠农通”工程实施以来，发展迅速，截止2014年，安康农行在“惠农通”工程取得重大突破，县域及到村覆盖率分别达到100%和74%。“惠农通”工程用

10、特有的优势被农村的新生代们迅速接受，获取便捷的金融服务，但是由于我们自身的原因，在推广过程中还是存在着一定的问题，如何应对互联网金融的冲击是我们今后工作要思考的重点内容。1.部分县域支行认识不到位，宣传不力。“惠农通”工程是落实中央确定的农业银行服务“三农”市场定位的重要举措，但某些县域支行对此认识不到位，一些人认为工程投入成本大、人力占用多，与传统业务相比收益较慢，思想上不重视，以致行动起来“雷声大、雨点小”，至今在一些乡镇仍然存在业务空白。另外，业务对外宣传不力，加上农村地区金融环境较差，农民金融知识匮乏，比较习惯于柜面办理业务的传统方式，对使用电子机具存在观望和抵触心理，工程建设和业务发

11、展面临挑战。2.产品同质化现象严重。与农行一样，目前，信用社、邮政储蓄银行等金融机构也大力推进“惠农通”工程，均依托当地的农村市场和商品流通渠道网点，开通银行业务查询、代缴费用、转账汇款、小额现金存款、农户小额贷款循环借贷和还款等业务，产品存在同质化现象。农民难以从产品差异中感受到农行金融产品的特质和优势，同时，农行在村镇没有物理网点，和农民直接面对面的机会少，在与信用社、储蓄银行等金融机构竞争中不占优势。因此，急需突出适合农民使用的“独家产品”、“主打产品”和“特色产品”。3.业务延伸不够。农行的“惠农通”工程虽然涉及查询、结算、代理等诸多金融服务，但大多仍停留在一些单纯的业务品种上。对衍生

12、的城乡业务、公司业务等联动业务开展不力，延伸服务和后续服务也不尽人意。代理新农保、新农合、烟草公司收费等是目前同业争夺的热点，农行的市场份额随时面临减少的危险，因此，做好关联业务、稳固客户十分必要。4. 风险时有发生。客户准入是风险防控的第一道防线，其风险主要是疏于签约审查造成的；操作风险是金穗“惠农通”工程的易发风险，主要出现在服务点的管理、交易处理、电子机具监管等关键环节；声誉风险主要涉及农民的投诉、新闻媒体曝光等多个方面，上述风险随时可能发生，稍有不慎就会给业务发展带来负面影响。因此，在风险防控上还是十分薄弱，需要提高警惕。 （三）“惠农通”工程面临的问题 在“惠农通”工程推进过程中，依

13、然存在着一定的问题，结合安康分行的实际经验来看，主要存在以下三个方面的问题亟待改变。1.服务的局限性。“惠农通”工程在农村地区建立“惠农通”服务点，以转账电话、POS机等电子机具为主要服务载体。由于机具功能的限制，目前服务点仅能提供查询、转账、小额取现以及少量的缴费等代理业务，融资、理财等服务仍需要到物理网点办理，“惠农通”工程的服务内容受限于电子机具的功能。2.业务的局限性。“惠农通”工程建设主要依托农村地区实体店如超市、农资店、农村医疗点等设置，代理人员经营自己的主营业务时兼办“惠农通”业务，服务点代理人员工作热情不高，业务不专业，素质参差不齐。业务发展受限于合作代理点资质。3.发展的局限

14、性。“惠农通”服务点能够弥补网点服务能力不足，延伸农业银行服务触角，对农业银行巩固和进一步发展农村市场有较大促进作用。但是对于代理服务点的经营者来说，从服务点获得的收益非常微薄，与主营业务的收益占比非常小，极大影响了服务点的积极性，制约着服务点的持续发展。（三）互联网金融可以成为“惠农通”工程发展的支点当前互联网金融发展迅猛，第三方支付、P2P、线上融资、网络保险、移动支付等金融创新业务的蓬勃发展。互联网金融已渗透到了农村地区，特别是80、90后成为农村主力人群后，互联网金融的创新产品将会迅速占领他们的手机和电脑。“惠农通”工程与互联网金融在客户对象、业务领域均存在交叉点，互联网突破地域和时间

15、限制，弥补传统金融网点覆盖面不足，可以有效填补农村地区的金融服务空白。“惠农通”工程若不能适应互联网金融的挑战，将会被其汹涌之势淹没，“惠农通”工程应把互联网金融的优势作为促进自身发展的支点，借助互联网金融拓宽发展路径。在“惠农”金融服务上实现新突破，不断扩大农村基础金融服务覆盖面。着力提高产品覆盖面和使用率，向农村地区提供低成本、广覆盖、多功能的基础金融服务。一方面，围绕金穗“惠农通”工程，开展“提质增亮”活动，结合“万村千乡市场工程”、新农保、新农合、新型农村社区化建设，持续扩大基础金融服务覆盖率，丰富优化“惠农通”服务功能。另一方面，利用互联网和移动终端等现代科技手段，实现金穗“惠农通”

16、工程与政府电子政务网络、移动电商网络等互联网平台对接，拓展惠农卡网络化应用，让农民像城市居民一样享受便捷、便宜的金融服务。四、“惠农通”工程对互联网金融的应对之策发展“惠农通”工程必须看到自己的短板，调整思路和战略，主动适应和驾驭互联网金融带来的机遇和挑战，在新的战场掌握主动权才能占得市场先机。（一）接纳和发扬互联网金融的开放性，跳出传统发展模式。重新定位“惠农通”工程，可以扩大“惠农通”工程目标市场，不局限于农村，凡是农业银行物理网点无法覆盖的区域，都可以成为“惠农通”工程的服务目标。“惠农通”工程作为一项金融创新产品，只把农村作为立足点，起步和发展都会相对缓慢，如果城市农村同步发展，形成遍

17、布城乡的服务链条，其普及效果将大大增加。（二）整合互联网技术为“惠农通”工程提供支持。充分利用互联网金融的创新技术改变当前“惠农通”工程的服务内容受限于电子机具的功能的局面。1.在支付领域，积极推动支付方式的创新，扩大与第三方支付合作，大力发展移动金融业务，创新发展近场支付、移动商务、移动理财，构建以银行为核心的移动金融生态圈，为客户提供随时随地、贴身贴心的掌控金融服务。2.大胆采用互联网金融的信用数据，搭建个人和小微企业融资平台。互联网利用社交等大数据使得每个人的金融需求可以被准确的风险定价，例如阿里小贷拥有庞大的交易数据和信用评价体系，淘宝可以针对商家进行更加准确的风险定价及相关的贷后管理

18、。“惠农通”工程可以结合互联网金融的信用数据，利用现代技术手段，推动信贷产品、流程、工具、机制创新，发展在线供应链融资、网络自助循环贷款、网商融资，把智能化的网络融资运作模式应用到“惠农通”服务中。3.充分吸收客户的碎片化时间和资金，农村客户闲置资金的季节性和周期性非常明显，“惠农通”工程要充分利用互联网理财的便捷高效低门槛的优势，降低理财门槛，满足农村客户日益增长的理财需求。（三）“惠农通”工程的实体服务点逐步向虚拟服务点迁移。“惠农通”工程要逐步脱离实体服务模式，向智慧型的虚拟服务点发展。一是以改善客户体验为中心，依托现有手机银行、网上银行等，打造在线综合服务平台。二是利用社交网络，发展“

19、惠农通”社交服务平台，与微信、微博等社交媒体开展合作，依托微信平台的客户圈子加载金融产品和服务，为客户经理和管理人员建立关系客户微信群，实现银行与目标客户群体的精准沟通，三是创新虚拟服务点建设，例如可以通过布放“惠农通”WIFI服务点”，客户连接后，自动加载“惠农通”服务功能，实现“惠农通”服务点网络化。（四）完善配套体系，防范金融风险。在看到互联网金融在推动“惠农通”工程的快速发展的同时，我们也必须清楚的认识到存在的风险问题，完善相关制度，防范潜在风险。在机具的操作上、人员的素质上都要加强培训，在思想上加强教育，为服务“三农”培养一支高素质、专业化的队伍，把农行的服务传播到中国大地的每一处，让农民真正享受到便捷的金融服务，放心的享用农行的服务。 张 涛 安康分行育才路支行