“农村金融”问题,政策与改革的建议

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1、“农村金融”问题，政策与改革的建议发表日期：2004年4月22日出处：重庆大学学年论文2000级金融学作者：杨维本页面已被访问 813 次学年论文：指导老师：蒲勇健 教授姓 名：杨 维学 号：20000310学校学院：重庆大学经济与工商管理学院年级专业：2000级金融学关 键 字：农业金融，政策性保险公司，邮政储蓄，民间金融，农业经济产业化，农业发展银行一当前我国农村经济存在的问题-贷款难,资金短缺为切实解决农民贷款难问题，2003年人民银行将采取多种政策措施，积极支持农村经济发展。一是继续扩大对农村信用社的再贷款；二是继续吸收符合条件的农村信用社县联社进入银行间市场，拓宽农村信用社融资渠道；

2、三是在全国全面推行农村小额信用贷款业务，扩大建立信用村、镇的试点，更好地促进农业和农村经济的发展，支持农民不断增加收入。条件成熟时还可以组建地方性、区域性银行，逐步解决农村金融发展不足，农村贷款难的问题。但是有一些十分现实的问题必须要先解决。（一）目前我国在农村的银行自身存在很多问题。1、银行的绝大部分职工没有意识到银行是一个商业企业，在市场经济条件下，有无利润和利润多少，是决定企业当然也包括金融企业的生死、存亡和能否迅速发展的最基本因素。没有必要的利润，商业银行的各种活动就难以维持，进一步发展就没有可能，职工的工资就不能提高，在竞争中就要失败。学习十六大精神，贯彻“三个代表”重要思想，就必须

3、与时俱进，跟上形势的发展，明确认识商业银行是金融企业，彻底抛弃轻视利润的思想。 我国银行业的性质，即银行是机关、企业、事业，或既是机关又是企业的问题，经济界曾经争论多年。1984年中国人民银行专门行使中央银行职能，成为国家机关以来，商业银行的企业性质问题实际上已经解决。但人们的思想往往落后于实际。由于长期来反对银行追求利润，强调国有银行应主要以社会效益为经营目标，不久前国有银行还不得不承担部分政策性业务等原因，有些银行职工在思想深处至今还没有把商业银行真正看作企业。他们仍然看不到利润对商业银行的极端重要性；仍把发放贷款当作执行任务、完成计划，从而给多少指标放多少贷款，不去主动开展贷款业务。最近

4、几年国家对金融风险的监管加强之后，部分商业银行基层职工，曾出现多贷款不如少贷款，多贷款容易出现不良资产，个人可能承受批评甚至处分，而少贷款对个人没有什么损失的思想。 2、我国现阶段，商业银行并未完全突破经营机制呆板、服务效率低下的弊端，且其贷款优惠政策主要依据所有制类型而定，往往向国有大型企业倾斜。由于农业生产所需资金数额小风险大，又不能提供有效的担保，所以商业银行也不愿意对农业发放小额贷款。再加上各商业银行对农业贷款的要求苛刻，手续复杂，这使农民也不愿意到商业银行去申请贷款。3、由于农户数目多，银行不会全面地对每位农户进行调查，因而不能充分地掌握农户的情况，既存在着信息不对称，不充分。从而大

5、大地降低了商业银行向农民贷款的积极性。4、随着我国加入WTO，我国主要的大的商业银行为了集中资金和外国银行竞争都退出了县以下的市场，这使本来就非常少的农业金融机构就更少了。也就是的支持农业的资金变得更少了。甚至有些银行只从农村吸收存款不发放贷款，如邮政储蓄（在第三部分我将着重讲一下这个问题），这实际上是对农村经济的“抽血”。5、目前银行都将自己的资金集中向大中型企业服务，而农村信用合作社的资金则大都贷给乡镇企业，这就使金融机构在支农方面出现资金空白。 综合上述，由于银行不积极给农民贷款，使得农业生产的资金十分短缺。就金融机构而言，原因主要有两个：一是金融机构不想贷；二是金融机构没钱贷。（二）农

6、业经济自身存在的问题，也是银行不愿意给农业贷款的重要原因首先，我国到目前为止，农业经济还没有达到产业化的阶段，农业生产仍小规模生产为主，因此农业贷款有数额小，面积广的特点，这就造成金融机构不愿意向小规模生产贷款，若给予贷款肯定会造成经营费用及成本的增加。其次，我国的农户对待市场的态度也应尽快调整。其一，农户在面对市场时，由于制度、组织及成本方面的影响，往往会使他们在判断上失误，在控制上失去能力。结果造成很大的风险隐患，并且农户对其很难察觉。使损失的可能性增大。其二，农业经济市场范围狭窄，难以达到世界市场对农产品的需求。这使农民失去了盈利的好机会。农业既然不能获得好的收益，银行就不会给予较大的资

7、金支持。再者，农民的传统思想也会影响农业的发展。我国的农民大多数都只会老老实实地种好自己一亩三分地，不会考虑去把农业做成产业化。这也是银行不愿意给农业贷款的原因之一。还有，农业的自我积累能力有限。在农业产品相对过剩和价格下跌的条件下，农民增产不增收，自我发展、自我积累能力不足，在相当程度上制约着农业对农民收入的贡献能力，也制约了农民自身对农业发展的投入，农民对投入资金的需求无法得到满足。这也是银行对农户的偿还能力产生怀疑，就不愿意给农民贷款。二现在一些解决农业金融问题的主流思想（一）进一步完善“农业发展银行”的职能建立农行发展的目的是对农村经济给予资金支持，让商业性的金融机构不再参与政策性业务

8、，使农村金融机构进入业务正轨。这几年农业发展银行的成绩是显著的，发挥了不可替代的历史性作用：第一、从根本上解决了粮棉收购给农民打“白条”的历史问题，为粮棉流通体制改革顺利进行创造了条件。第二、极大地改善了农业生产条件，提高了贫困地区致富能力。第三、确保了中央银行调控基础货币的主动权，增强了中央银行宏观调控能力。第四、加快了专业银行向商业银行转变的步伐。建立政策性银行使农业发展的客观需要。粮食作物、经济作物和饲料作物三元化种植和种、养、加产业化经营的发展趋势日益明显，农业基本建设、农业科研和涉农企业资金需要量不断加大，对金融服务的需求不断提高，而我国农村金融发展现状却表现出明显的滞后或不适应。商

9、业金融逐步淡出农业和农村经济，并使大量农业和农村资金“非农化”。加入WTO后，为实现集约化经营和受利润最大化目标驱使，各国有商业银行加大了对农村机构的整合力度，不仅工、中、建等商业银行的农村机构和业务日益萎缩，农业银行的市场定位也在向城市转移，农业信贷投入大幅下降。同时，各国有商业银行还利用其乡镇分支机构存款上存的方式转移了大量农业和农村资金，致使农业和农村金融资源进一步匮乏。政策性金融功能欠缺，贷款投放量偏小。一是不具备深层次的综合开发能力。二是缺乏全局性的倡导能力。三是缺乏足够的产业结构协调能力。四是缺乏应有的保护能力。农发行信贷利率与商业银行基本保持同步，缺乏对农业和农村经济应有的保护能

10、力。但是现在农业发展银行的作用对发展农业来说仍显得很小，还得进一步完善农业发展银行的作用。就西部经济欠发达地区而言，农村金融体系存在的突出问题之一是农业政策性银行职能不完善、业务单一、与发挥提供政策性短期融资、长期融资和提供对经济欠发达地区区域发展所需融资的功能相差甚远。名为农业政策性金融，而实际仅办理粮、棉、油信贷业务的农业发展银行，还没有完全履行农业政策性银行的职能。而作为国家四大商业银行之一的农业银行又承担着繁重的政策性信贷业务；农村信用社作为合作金融组织，既要重效益，讲核算，坚持自负盈亏，又要履行信贷支农的职责。由于农业政策性金融、商业金融和合作金融各自业务分工明确，加之对农业的投入具

11、有资金需求量大、贷款风险高、投资回收期长、资金回报率低等特点，因此，还要进一步完善农业发展银行的作用。（二）民间金融机构的合法化东部沿海省份改革开放20年的实践证明，民间投资是带动区域经济持续、快速发展的强大动力。在国外也有类似的成功经验：像美国银行在历史上的很长一段时期内，都是实行单一银行制，即禁止各银行跨州开设分支机构，以避免银行业形成垄断。这样做的结果，就是在美国形成了成千上万个中小金融机构，且一般都是实行本地化策略，结果这些金融机构在发展农业和中小企业方面发挥了巨大作用。民间金融机构小而分散，遍布各地，扎根基层，经营机制灵活，手续简单，能聚集社会资金，较适合民营经济的特点，满足民营经济

12、面广、期短、量小、分散的资金需求。且双方之间信息存在着比较对称的信息关系，是很容易成为极好的合作伙伴。我国现在民间金融的发展势头很强，但没有得到政府的认可，发展受到了严重地制约，甚至有人提出取缔民间金融的建议。其原因是存在“黑色金融（1）”-地下钱庄、台会、标会等具有高利贷、金融诈骗性质的金融形式。当然对这些损害国家利益的组织应给严厉打击，但不能因为有了非法组织的存在将民间金融一棒子打死。别忘了除了“黑色金融”外，还有很多的“灰色金融（2）”，这些金融组织对农业金融的发展是起促进作用的。如果一概取缔了民间金融形式，其后果是进一步地扩大了农村经济资金缺口。（三）加快农业产业化的建设为了改变农业生

13、产规模小，抗风险能力差的特点，必须进行农业产业化改革。农业进行产业化改革以后，自身抗风险能力加强了，每笔所需资金也加大了，信用程度也提高了，金融机构也更愿意贷款了，对农业生产起积极的作用。在推进农业产业化上，重点扶持县域农产品加工龙头企业。对于各项经济指标在同行业名列前茅，发展潜力大，产品科技含量高、信用程度好的龙头企业，农村金融机构应依据企业正常经营周期和资金需要，在资金安排上给予倾斜，适当提高授信额度和贷款额度，确保龙头企业的资金需求。在积极扶持龙头企业的基础上，进一步拓展银农合作范围，对那些效益好、信用佳、潜力足、带动面大的农产品加工业、农业合作经济组织、绿色安全食品体系及以农产品为主的

14、物流配送企业等进行重点扶持，促进县域农业经济持续、快速增长。通过实力雄厚、市场应变能力强的龙头企业作为载体，把千家万户的小规模生产与千变万化的大市场有机地连结在一起，引导、组织和带动农民有序地进入市场，发展与之相配套的种养业，积极发展农户经济，提高农民的社会化和组织化程度，提高农产品的专业化生产效率和市场竞争力，增加农民收入。 （四）建立农村金融竞争市场 全国人大副委员长成思危和他所领导的民建，提出一个富有新意的观点是：农村金融机构不是太多，而是太少；在推进农村信用改革的同时，应给加强农村金融竞争。因为只有竞争才能改进服务。目前对农村经济提供贷款服务的，基本上只有农村信用合作社一家，服务质量是

15、可想而知的。农业发展银行的业务开展不广泛，也还不能形成完善的服务体系。三、农业金融改革的一些建议（一）给农业保险政策性优惠和建立政策性的农业保险公司 我国现在农业的现状决定了，必须在农业方面建立一些政策性的机构才能发展。例如：现在已经建立的政策性银行农业发展银行，虽然他解决了农业资金的问题但没有解决农业受到损失的问题。中国保监会主席吴定富在中法农业保险论坛上做出上述表示的。他说，促进中国农业保险的发展，建立政策性和商业性相结合的农业保险制度是中国完善农业保护体系，提高中国农业的生产经营水平和国际竞争力的必要措施。农业是高风险的弱质产业，没有相应的保险系统，大部分风险势必转嫁到农村提供金融服务的

16、机构身上。因此，应在农村建立以政策性保险为主体的农村保险体系；对商业性保险公司提供的农业保险业务，应给予政策优惠，刺激他们开办农业保险的积极性。据有资料显示：农村信用社盼望通过农业保险机制规避信贷风险，农民盼望农业保险这把“保护伞”为其生产、生活带来保障。因此，开办适合农村需要和符合农民实际的农业保险，就显得越来越迫切。但当前的农业保险却不能满足各方要求，一方面中国人民保险公司开办过的农业保险费率低但赔付率高，保险公司称赔不起，现在大部分已停办；另一方面，商业性保险公司开办农业保险保费过高，农民又交不起。这种两难境地，造成农业保险缺位，并正成为困扰农民致富和农业贷款风险防范的瓶颈问题。所以必须

17、给予政策支持，不然没有商业公司会去做农业保险。但更好的办法是想建立农业开发银行那样建立一个政策性保险公司，给农业生产提供保险。它有以下几个好处：1、可以让农民以较低的保费来防范较高的损失。2、可以降低国家对农业损失补偿投入的资金。打个比方（只是随便举例其目的是为了说明一个事实，数据没有真实性）：全国有1亿户农民要投保，每位的保费是20元，如果发生损失则损失是4000元。对于政府来说，无论有多少农民损失都可从保费中减少20亿的对农民的损失补偿资金。如果有200万户农民损失，政府应赔偿80亿但实际上只需要赔偿60亿。但政府没有政策性保险又要对农民进行损失补偿，则要赔偿80亿。对于农民来说，可以20

18、元的低费用就可以防范4000元的风险不为不是一件好事。从上可以看出国家要想对农业进行支持就得建立政策性保险公司。 3、会使农民更容易得到所需资金。因为有了保险以后，发放贷款的金融机构就不必担心自己承担风险，就会给农民所需的资金提供便利，不会对农户提出苛刻要求。 其实，在这里面政策性保险公司相当于，是国家在做基础设施建设似的。国家必须投入才可以使这部分经济得到发展。据保监会统计，截至2002年年底，中国农业保险累计保费收入83亿元，赔款支出为70.4亿元，成为农业经济补偿的重要来源之一。但这对高风险的农业来说还显得薄弱。（二）对邮政储蓄的经营方式进行改革自1986年邮电部和中国人民银行签订关于开

19、办邮政储蓄的协议以来，其农村邮政储蓄业务发展迅速，吸收了大量的农业和农村资金，国家并给予政策支持，使邮政储蓄在银行业的竞争中处于优势地位，尤其在与农村信用合作社的存款竞争中处于绝对优势。因为邮政储蓄网点遍布农村，但只从农村吸收存款，不发放贷款。而且，由于邮政储蓄的资金全部上存央行，获得高利息收益，没有任何风险。由于这部分资金要按协议上缴中央银行，再通过中央银行再贷款的形式分配给商业银行、政策银行等金融机构，不能直接投入农业和农村经济，造成大量农业和农村资金被转移。邮政储蓄上存央行的资金经央行对其他商业银行再分配，绝大部分资金都没有回到农村，而留在了城市里。这实际上是在从农村经济体“抽血”。这使

20、本来就十分缺乏的农业资金变得更为紧缺。我们再来分析一下邮政储蓄存款的构成：在城市使各个商业银行竞争的主战场，所以邮政储蓄在那里没有占到什么便宜。这也是邮政储蓄在别的方面想尽了点子。随着我国加入WTO，我国主要的大的商业银行为了集中资金和外国银行竞争都退出了县以下的市场，所以邮政储蓄在农村的竞争中没有敌手。根据数据显示，目前邮政储蓄从农村吸收的存款占据全部资金的66%以上。其实如果认真分析这66%的资金中还有更重要的一块-外出打工的农民往自己家里寄的钱。每年都有上亿的农民从农村来到城市和沿海去打工，也就是说每年都会有大量的资金会从城市流向农村（这笔资金据笔者估计可能有好几百亿，因为这无法查到非常

21、权威的数据）。这笔资金对农村来说是非常重要的，因为这是从城市吸引来可用于支援农村经济建设的，而不是来自农村自身的。但是这么一笔支援农村经济建设的资金却被邮政储蓄无情的吞噬了，由于银行在农村的网点不发达，是外出打工的农民往家里寄钱只可以通过邮局，对于在城市竞争中没占到便宜的邮政储蓄怎么会放过这笔巨资。这也是近水楼台先得月，当在家里的农民去取自己亲人从外面辛辛苦苦挣回的钱时，往往得到的是邮政储蓄的存折。并且有些邮政储蓄所还利用农民法律意识淡薄的特点，强行让农民存成定期一年或半年。由此可见，邮政储蓄在农村经济中起了很坏的作用，必须对其进行整改。鉴于手心手背都是肉，笔者建议改革方案如下：邮政储蓄的存款

22、只能送存当地的农村信用合作社，并且只能从农村信用合作社那获得市场利率，在由中央银行给补贴息。这样做有什么好处了？这是一个双赢的方案：对于邮政储蓄来说仍然可以得到以前的高收益；对于农村信用合作社来说也是一件好事-由于存在“公共汽车效应”，邮政储蓄的余额总会维持在一定的范围内波动，如果吸纳了这笔存款就等于得到了一笔非常固定的资金并且这笔资金规模很大，使农村信用合作社的经营计划性争强。这个方案也具有可操作性：目前我国的中央银行已经在县和县级以上的地区设立了分支机构，并对银行间的资金往来进行全面监管，这是央行对邮政储蓄和农村信用合作社之间的资金往来，可以进行全面控制，防范不法行为的发生。这样做使得农村

23、自身的资金和从外地流入的资金都留在了当地，就使得用于农村经济建设的资金大大增加了，对发展农村经济起很大的积极的作用。在2003年3月15日的财经时报指出民间曾建议，邮政储蓄吸收的存款中的80%以央行再贷款的形式，贷给当地农村信用合作社。但是这样仍有20%的资金外流，并且操作复杂，在实际中可操作性不如我所阐述的方法。如果将上述两个方法结合使用可以得到很好的效果：第一、农村信用合作社的存款增加后，由于有利息支出，必须想方设法地将贷款贷出去，便会开发贷款的空白地区-农业生产贷款。再加上近年来主攻乡镇企业的农村信用合作社,由于乡镇企业的不良经营,无法按时归还贷款,以使自己的不良资产大幅升高,对乡镇企业

24、的信心渐渐失去,为改良自己的经营状况必须开展新的市场.这就是小额的农业贷款市场.第二、由于有了农业保险，农村信用合作社就不会在顾虑自然风险，将尽可能的为农业生产贷款。在这中间只需防范道德风险就行了。再加上农业贷款的数额小,使故意拖欠贷款的可能性减少,因为故意拖欠一点点贷款造成的后果,会使借款人得不偿失,绝大多数人不会为一点点利益而丧失巨大的权力.因此这就自动地防范了道德风险.参考资料：1、 龚建虎，用帕累托最优等理论浅析民间金融业的兴起，经济体制改革，2001年6期2、伍瑞凡 冯祁善，重庆市农村经济发展的金融支持探索，经济体制改革，2001年6期3、王维强 于振玫，城乡三元金融结构与民间金融制

25、度研究，财经研究，2003年4期4、张小彩，农村金融全搜索民建亮出农信社改革建议，金融与保险，2003年4期5、宣迅，解决当前和今后农村现实问题的重要突破口，经济体制改革，2003年2期6、马秀云 李瑞生 冯贻伟，对全面繁荣农村经济战略部署下完善农业政策性金融职能的思考，中国金融网2002-12-17 13:40:447、潘媛，加大信贷支持力度 加快农业产业化进程，中国金融网2003-3-12 16:56:198、肖传亮 唐英琴，基层呼吁：应尽快开办政策性农业保险，中国金融网2003-3-22 21:34:529、深化金融改革应确立几个基本观念，中国金融网2003-3-19 8:40:2010、龙侠王玉臣，农村信贷管理改革之我见，中国金融网2003-3-14 9:45:1111、开放小金融机构吴国华说应严格规范准入与退出条件，中华工商时报12、闫二旺任洪生 苗王青，企业与农村经济协调发展的组织制度创新，经济体制改革，2003年2期注：1、“黑色金融”是指既为现行制度法规所不容，又不适应市场经济发展客观要求的金融活动。（朱德林，胡海鸥，1997）2、“灰色金融”是指为现行制度法规所不容，但适应市场经济发展的金融活动。（朱德林，胡海鸥，1997）