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1、第第1 11 1讲讲: :银行现金管理业务银行现金管理业务 主要内容我国商业银行现金管理业务的分析 1 1我国商业银行现金管理的服务内容 2 2我国商业银行现金管理的服务渠道3 3现金管理服务流程4 4我国商业银行现金管理业务的分析从商业银行鼻祖之地所想到的 古老的银行新型的业务一些现实的典型客户需求 批量付款批量付款 账户收支分开账户收支分开收付款类收付款类 收付款凭证合并收付款凭证合并 跟单信息报告跟单信息报告 信息报告类信息报告类流动性管理类流动性管理类 代理结算代理结算 代收代付代收代付 对方信息报告对方信息报告 跟单消息报告跟单消息报告 多级实时资金集中多级实时资金集中 企业内部资金
2、借贷企业内部资金借贷 虚拟现金池虚拟现金池 周期支付限额周期支付限额如何解决如何解决？结算结算的蜕变的蜕变资金到账准确资金到账准确到账时间迅捷到账时间迅捷实时到账实时到账业务处理简便业务处理简便时间上时间上7*24，渠道上众多网点受理，电子渠道，渠道上众多网点受理，电子渠道交易信息诉求交易信息诉求收付款信息，跟单信息收付款信息，跟单信息资金使用控制资金使用控制加强收付款交易的计划性管理，控制加强收付款交易的计划性管理，控制现金管理的由来企业端企业端全面的金融服务需求全面的金融服务需求经营规模日益扩大-跨地区的财务管理需求日常经营行为日益复杂单纯资金收复管理不再满足需求财务管理能力不断提高信息化
3、管理、计划控制、资金使用最大化资金管理需求发生本质性的提升银企之间单纯的存贷款转变为全面的流动资金管理银行端银行端企业资金管理服务能力逐步提升企业资金管理服务能力逐步提升金融产品个性化金融产品个性化传统支付手段：三票、一卡、三方式新型结算业务：国内信用证、实时通业务手段电子化手段电子化网上银行、VSS重要客户服务系统、现金管理平台支付&信息什么是现金管理，为什么叫现金管理GTSGTS定义定义 “全球资金管理服务全球资金管理服务”（Global Treasury Service,Global Treasury Service,简称简称GTSGTS）又称 “全球财资管理”、“全球资金司库管理”、“
4、全球资金服务”等，是指银行在全球范围内为客户提供的账户开立、资金划转与收付款、融资额度、投资工具和信息报告等打包金融服务。其目的是帮助客户在全球或区域性范围内控制资金的流动和风险，对资金和相关资源进行有效的计划、管理和监控，从而最大限度降低成本、增加回报。银行的全球资金管理服务源于客户对日常现金控制、银行账户资金、收付款、短期投资与贷款等资金管理的需求。全球银行业正在经历一场根本性变革强调盈利能力、业绩和“价值创造”追求增长和规模我国商业银行以利差收入为主的盈利模式必须改变垄断经营模式利率的政策性与刚性人为的卖方市场原因分析原因分析 利率全面市场化 上海银行间同业拆放利率（Shibor）上线运
5、行 银行定价权的削弱面临的挑战面临的挑战“银行脱媒”对商业银行产生综合性冲击资本市场的发展在一定程度上影响银行信贷的增长 短期融资债券和票据业务分流了部分贷款市场 发展迅速的民间借贷对银行信贷形成一定冲击 典当行成为部分中小企业的紧急融资通道 开展现金管理的必要性满足客户个性化、综合化金融服务需求，巩固和维护客户关系的重要手段排他性 、紧密性、替代成本高增加非利息收入、改善收入结构、稳定收入来源的重要途径 美国银行现金管理收入占全部收入的10%以上我国市场尚未完全成熟，具有广阔的市场前景和发展空间收付款业务将从2001年的67亿笔增长到2011年的196亿笔，年均复合增长率为11.3% 银行如
6、果成功开展好现金管理业务，就等于抓住了企业（蛇）的“七寸”。商业银行开展现金管理服务的市场环境分析从国际范围来看：现金管理是国际银行界一项比较成熟的金融服务业务成为欧美地区银行面向优质企业客户主打业务是国际先进银行中间业务的支柱型综合服务花旗、汇丰、德意志、渣打及荷兰银行排名最靠前国内银行现金管理业务领先的银行工行、建行、招行、交行开展现金管理的有利条件n良好的客户基础n人才储备充足n政策法律环境日益宽松n技术应用现金管理业务收益与风险分析收益分析n现金管理服务促进了商业银行的经营转型,产生了新的赢利模式;n现金管理服务为银行带来了大量的优质客户;n通过现金管理服务,加强了银行内部资源的整合和
7、银行内部的协调;n良好的现金管理服务有利于提升银行的市场形象.现金管理业务收益与风险分析风险分析外部风险内部风险外部风险外部风险主要指由银行自身以外的因素所带来的风险,主要包括:外部风险政策法律风险市场风险客户信用风险政策法律风险政策风险外汇管制利率管制资金借贷银行在为客户提供现金管理服务过程中可能发生的不符合国家政策法规而带来的合规性风险,主要包括:市场风险指银行为客户提供现金管理服务受到汇率、利率、股市价格等市场因素的影响给客户带来未预料到的损失，从而使银行声誉、客户等方面的损失。现金管理业务是银行提供的一种中间服务，银行不承担客户的损失。但是，客户会把这种损失归咎于银行，银行的声誉可能受
8、到破坏，严重的可能导致银行丧失新老客户。客户信用风险指客户因各种原因未能及时、足额偿还债务而违约的可能性。发生违约时，银行必将因为未能得到预期的收益而承担财务上的损失。内部风险内部风险主要指由银行自身因素所带来的风险,主要包括:内部风险技术风险操作性风险道德风险技术风险现金管理服务是一种依托于网络和IT技术、技术含量极高的网络化金融服务，因此其必然免领着一定的技术风险。技术风险是指由于技术工艺、设备及手段等不完备或失效引发风险，从而使得技术控制效果达不到预期目标的可能性。银行端的网上银行系统，企业端ERP等财务软件内部结构非常复杂，结构庞大，在系统运行过程中可能会出现一定的故障，同时如果系统内
9、部流量过大，还可能造成系统瘫痪。操作性风险银行人员操作现金管理系统不当引发系统故障而导致客户利益损失的可能性。现金管理系统非常复杂，操作人员必须通过培训才能上岗，但也无法完全保障操作人员不出现任何问题，一旦出现不当操作造成系统故障，将给客户和银行带来不必要的损失。道德风险是指商业银行的内部人员有意识、有目的地作弊或因责任心不强而造成客户损失的可能性。主要内容我国商业银行现金管理业务的分析 1 1我国商业银行现金管理的服务内容 2 2我国商业银行现金管理的服务渠道3 3现金管理服务流程4 4商业银行提供的现金管理服务以账户和供应链为核心的收付款交易管理以现金资源共享和集中化控制为核心的流动性管理
10、以创造现金流价值为核心的投、融资管理以保障企业营运资金安全为核心的风险管理账户管理银行提供的账户管理服务是一种建立在先进的网络技术之上的服务，其能够为客户提供实时的、一体化的账户管理服务。n账户梳理n账户体系构建n账户查询n账户信息通知n对账账户梳理企业会与多家银行合作，同时会开立多个不同类型不同功能的账户。账户数量和账户类型很复杂。银行将根据客户的资金管理需要，为其开立或关闭账户，为构建科学、合理的账户体系作准备。账户体系构建在账户梳理清晰后进行；完善属性信息完善属性信息确定账户节点确定账户节点建立节点关系建立节点关系把企业客户的实际信息维护到银行系统中。在集团中搭建现金池。在银行系统中建立
11、现金池及池内相关规则收付款管理收付款管理主要是通过银行核心系统、清算系统、国内跨行清算系统和国际跨行清算系统等，帮助客户高效处理国内和国际收付款业务，提高现金周转效率。主要分为收款管理和付款管理；收款管理银行帮助企业实现现金回流的服务，也是企业持续经营的基础。包括现金收款、POS机、夜间金库、汇兑、批量扣款和推送账单付款管理分为传统的付款服务和电子付款服务；付方网银系统银行核心帐务系统国际：SWIFT国内：大、小额支付系统银行核心帐务系统收方网银系统收方银行实现跨行转账不落地示意图流动性管理流动性管理是现金管理的核心内容。企业在日常经营活动中必须保持适当的流动性，不能过多也不能过少。流动性不足
12、，无法采购和支付业务；流动性过多，影响企业收益；投融资管理投融资管理，是指经过资金的归集下拨，可能企业内部有一定富余，只是可以用这部分资金进行投资活动，以获取较高的资金收益；反之，也可能企业内部资金不足需要寻求外部资金资源，这时就会产生融资需求。资金风险管理n外汇风险管理；即（远）期外汇买卖；即（远）期结售汇；外汇期权；货币掉期n利率风险管理；远期利率协议；本外币利率掉期；利率期货供应链金融供应链金融是对一个产业供应链中的单个企业或上下游多个企业提供全面的金融服务，以促进供应链核心企业及上下游配套企业“产一供一销”链条的稳固和流转畅顺，并通过金融资本与实业经济协作，构筑银行、企业和商品供应链互
13、利互存、持续发展、良性互动的产业生态。电子商务银行在电子商务中扮演两种角色，一方面通过网上银行、银企直联等电子渠道为从事电子商务的各方提供金融支付服务，是电子商务的积极推动者，另一方面是电子商务的积极参与者。电子商务的分类按照交易对象分类：nB2BnB2CnB2GnC2CnC2G信息服务是银行依托包括传统渠道和电子渠道为客户提供相关信息的行为。对企业来说，银行提供的信息可以提供对账管理；辅助企业进行财务分析，预测现金流，制定决策等；对银行来说，信息服务的质量直接体现了一家银行的技术水平和综合实力。信息报告产品(C)资金结算产品手册分类资金结算产品手册分类 客户信息报告 账户信息报告 交易信息报
14、告（基础类&衍生类） 电子对账（多种方式） 客户内部资金拆借信息报告主要内容我国商业银行现金管理业务的分析 1 1我国商业银行现金管理的服务内容 2 2我国商业银行现金管理的服务渠道3 3现金管理服务流程4 4网上银行网上银行的含义国内网上银行的基本组织形式包括以下两种：一是一家银行总行统一提供一个网址，所有交易均由总行的服务器来完成，分支机构只是起到接受现场开户申请及发放有关软硬件工作；二是一各分行为单位设有网址，并互相连接，客户交易均由当地服务器完成，数据通过银行内部网络连接到总行，总行再将有关数据传送到其他分支机构服务器，完成交易过程。网上银行与现金管理的关系现金管理是一套综合性的金融解
15、决方案，是金融创新产品。网上银行是在传统银行业务基础上的拓展和延伸。从广义上讲，现金管理是依托计算机技术和通讯技术，为企业实现租价现金流状态的综合解决方案，是一揽子服务的总和。网上银行业势现金管理的一部分，它实现现金管理“线上”的服务。银企直联所谓“银企直联”，就是通过互联网或专线连接的方式，使企业的财务系统与银行核算系统实现无缝对接，企业无需专门登录网上银行或现金管理系统，就可以利用自身财务系统、ERP自助完成对其银行账户的查询、支付转账及信息管理等业务操作。现金管理直连方式下的电子对账前提： 电子银行具有自动下栽各种格式的电子帐单的功能 （如csv, txt 等） 客户的ERP系统具有自动
16、对帐 / 销帐的模块过程： 将电子帐单重新格式化为ERP系统可接受的文件格式 直接上载到ERP系统的对帐 / 销帐模块 自动更新应收 / 应 付款信息优点： 提高效率 减少差错综合信息综合信息报告服务报告服务交易交易信息信息账户账户信息信息客户客户信息信息对公理财一户通账户结构主要内容我国商业银行现金管理业务的分析 1 1我国商业银行现金管理的服务内容 2 2我国商业银行现金管理的服务渠道3 3现金管理系统及应用举例4 4美国银行的资金集中将资金从子帐户物理划拨到母帐户可以“分层”资金划拨的时间具有灵活性用于满足: 因其他目的产生的资金需求 更高的资金控制要求简单的多账户流动资金管理集中前集中
17、前子帐户子帐户A$100子帐户子帐户B$-10子帐户子帐户C$-40集中后集中后子帐户子帐户A$0子帐户子帐户B$0子帐户子帐户C$0母帐户母帐户$50可设置： 零余额帐户 (ZBA) 固定余额帐户美国银行的利息合计将帐户余额进行概念上的集中来计算利息实例 存款利率 = 7% 贷款利率 = 10% 例 1 余 额 利 息 (pa) 帐 户 1 -100 -10.0 帐 户 2 +30 +2.1 帐 户 3 +20 +1.4 共 计 -6.5 合 计 后 -50 -5.0 例 2 余 额 利 息(pa) +100 +7.0 -30 -3.0 -20 -2.0 +2.0 +50 +3.5 流动性管
18、理产品 （一）独立账户类（一）独立账户类（B.1. B.1. ） 现金管理日间账户透支 短期融资法人账户透支 集合式委托贷款 循环额度借款 单位银行结算账户期间支付限额管理 单位银行结算账户收付款单向控制现金管理日间账户透支集团客户子账户在总账户可用资金余额（可用资金余额为时点概念，等于“总账户余额+法人账户透支额度”）范围内以账户透支的方式对外付款，银行实时减少总账户可用资金余额，日终自动填平子账户透支余额，以满足集团客户现金管理需求的产品。流动性管理产品流 动 性 管 理 矩 阵流 动 性 管 理 矩 阵CCBS集团账户简介集团总公司帐户集团总公司帐户成员成员B收入户收入户成员成员A帐户帐
19、户成员成员B支出户支出户收收款款付付款款收收款款付付款款实时上实时上划划实时上实时上划划实时下实时下划划实时下实时下划划CCBS集团账户简介集团帐户资金归集三种方式集团帐户资金归集三种方式 实时归集、实时入帐实时归集、实时入帐 实时归集、日终入帐实时归集、日终入帐 定期归集定期归集集团帐户辅助功能集团帐户辅助功能 分公司帐户收付性质控制分公司帐户收付性质控制分公司帐户支付限额控制分公司帐户支付限额控制总、分公司帐户透支控制总、分公司帐户透支控制总、分公司帐户结息处理总、分公司帐户结息处理总、分公司账户重空凭证总、分公司账户重空凭证总、分公司帐户信息查询总、分公司帐户信息查询相辅相成相辅相成n自助性优势自助性优势n展现优势展现优势n灵活性优势灵活性优势n综合性优势综合性优势n实时划拨客户资金实时划拨客户资金n实时获取账户资金变动信息实时获取账户资金变动信息n核心开发的功能覆盖面广核心开发的功能覆盖面广n凭证出具的优势凭证出具的优势资金结算产品核心业务系统与电子渠道的对比资金结算产品核心业务系统与电子渠道的对比什么是适合客户的现金管理方案 区分行业特点区分行业特点选择适合的流动性资金管理解决方案选择适合的流动性资金管理解决方案 尽可能的电子化尽可能的电子化工具、产品工具、产品 丰富化产品丰富化产品套餐化与定制化结合套餐化与定制化结合 便利客户便利客户vsvs风险防范风险防范
电子支付与结算课件：Lec 11 银行现金管理业务
