保险学重点概论

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1、第一章一、名词解释1、风险：风险是某种事件和损失结果发生的不确定性状态或多种可能性结果，有主观风险 与客观风险之分。2、风险因素：是引发风险事故的条件或影响因素，分为以下三种：物质风险因素，道德风 险因素，风纪风险因素。3、道德风险：指人们在精神上或心理上的因素所产生的各种潜在的意识或态度，大多是消 极的有意识的行为，表现为作为。4、风纪风险：指下意识地放任损失发生的心理状态，一般是由人们的疏忽、过失行为引致， 多表现为不作为。5、纯粹风险：指只有损失机会而没有获利可能的风险。6、投机风险：指既有损失机会又有收益机会的风险，包括三种情况：损失、无损失和获益。7、风险管理：风险管理是通过对风险的

2、识别、估计和控制，以最少的费用支出将风险所致 的种种不利后果减少到最低限度的一种科学管理方法，是现代社会经济健康运行的必要保障。 二、思考题1、风险管理方式及其比较分析。风险管理方 式控制型风险管理方式财务型风险管理方式规避预防抑制自留转移适用条件风险损失及 频率高，处理 成本大于效 益风险发生前 消除或减少 风险因素风险事故发 生时或发生 后采取风险损失小风险损失频 率高，损失大缺点风险有时无 法避免：放弃 盈利机会；可 产生新风险损失补偿程 度有限2、你认为损失期望值决策法或效用理论决策法在风险管理决策中的应用价值如何？ 答：损失期望值决策法是以损失期望值作为决策依据，在不同的决策方案下，

3、选择损失期望 值最小的风险处理方案。损失期望值决策法的正确与否，很大程度上取决于对损失概率估计 的准确性和对忧虑价值额确定的可信性，一旦这些估计发生变化,则会影响决策方案的选择。 因此这种决策法受人们主观因素影响较大，一旦客观事实不符，可能会造成较大风险损失, 因此应用价值不大。在风险管理中，效用是指决策人对待特定风险事件的期望收益和期望损失所持有的独 特的兴趣、感觉或取舍反映。效用值以量化的指标来反映决策人的这种态度。效用函数的期 望效用，则可以对各种决策方案进行不同期望值下的效用描述，并借此进行最优方案的选择。 这种决策法有着一定的科学依据，比较接近现实，较多应用于实际决策中。3、如何理解

4、保险在风险管理中的地位？答：（1）保险是风险管理的有效手段。保险本质上是一种集中与分散风险的机制，是风险管 理中最重要、最基本的一种方式：（2）保险经营过程蕴含风险管理。风险管理原理贯穿于保险经营的始终。4、如何理解可保风险的条件？巨灾风险的可保性如何？答：（1）偶然性和意外性，即风险发生是不确定的，具有意外事故的性质；（2）现实的可测性，及风险损失频率及幅度可以测定：（3）拥有大量、同质且相互独立的风险单位并且只有少数风险单位受损：（4）风险是纯粹风险而非投机风险：（5）损失的幅度和频率比较适当。理论上巨灾风险不完全符合可保风险的条件。尽管它具有不确定性,但其损失幅度过大， 一旦发生保险公司

5、难以承担责任。但由于社会需求，保险公司互相联合或者接受政府扶持可 以承担此类保险业务。第二章一、名词解释1、保险：保险是以风险转移和损失分担为本质内容的一种经济保障制度。2、保险密度：指按一定范围人口计算的年人均保费支出，与一国保险业发展水平及普及程 度成正相关关系。3、保险深度：指某国家（地区）当年保费收入占其国内生产总值（GDP）的比重，反映一国 （地区）保险业在其国民经济中的地位或贡献度。4、后备基金：后备基金是广义的，它是从社会总产品中提留的用来应付自然灾害、意外事 故的补偿需要和一些不测事件的特殊需要的物资或货币。5、保险基金：保险基金，是指执行经济补偿和给付职能的一部分社会产品，它

6、通过商业保 险形式而建立，用于对物质财富损失提供经济补偿和对人身事件提供经济给付的一种专项货 币基金。6、社会保险：由政府机构经办并通过国家立法强制实施，为本国（地区）的劳动者或公民 在暂时或永久丧失劳动能力及发生其他生活困难时提供物质保障的各种制度的总称，是一国 社会保障制度的主要部分。7、政策性保险：是政府为实现某种政策目的，运用商业保险原理并给予扶持政策而开办的 保险，包括社会政策保险和经济政策保险。二、思考题1、保险制度有何特性？保险与储蓄有何区别？答：互助性（用多数投保人缴纳的保险费，补偿少数遭受损失的被保险人）、合同性（交易 双方以经济合同形式建立保险关系）、补偿性。保障性质权利主

7、张储蓄自助行为，自我保障存款自愿，取款自由保险社会化经济保障制度受合同限制，无风险无补偿2、为什么说生命表的产生在人寿保险发展史上是一个里程碑事件？试论自然保险费与均衡 保险费理论及其意义。答：它精确地表示了每岁人的死亡率，反映了不同人群的生命风险及其规律；为寿险精算技 术和现代人寿保险制度奠定了科学的数理基础。自然保险费是根据人们在不同年龄死亡率不同，计算出投保人每年应缴保费。确立了 公平原则，产生了人寿保险总体上收支相等的原理。均衡保险费是在自然保险费基础上，加上利息因素，经过精确计算，使某一投保人在 整个保险期间每年的保险费保持相同水平，不随年龄的增大而变化。二者将生命表应用于人寿保险经

8、营，确立了保费负担的公平原则和寿险精算原理，同 时解决了各种年龄投保人购买寿险的实际问题。3、财产保险与人寿保险厘定纯费率的依据是什么？为什么说大数法则对保险经营具有指导 意义？答：财产保险纯费率是以过去数年某类保险标的的平均保险金额损失率（赔款总额/保险金 额总额）作为基本依据，在损失率的基础上加上一定的稳定系数一离散系数（标准差/均值）： 人寿保险纯费率的基本依据是经验生命表，不加稳定系数，但确定适当的预定利率。保险公司承保的标的数量越多，实际损失结果与预期损失结果的误差将越小，实际损失 率则越趋近于纯费率，使纯保费总额与赔款总额趋于一致，收支趋于平衡，经营保持稳定。 所以，保险经营必须通

9、过不断扩大承保而，使不确定性尽量减少，稳定性才能随之增强。 4、如何认识保险的职能与作用？答：经济保障，主要表现在：（1）分散风险、分摊损失；（2）经济补偿、经济给付；损失管 理：投资运用。保障企业及农业生产和国民经济的持续稳定发展：促进财政与信贷收支平衡；稳定货 币流通与市场，抑制通货膨胀；融通资金，扩大社会再生产规模：保障对外贸易和经济合作， 平衡国际收支：促进科学技术的推广应用：促进防灾防损，减少社会财富损失：安定人民生 活，增进社会福利。第三章一、名词解释1 .共同保险：由两个或两个以上的保险人联合直接承保同一标的和同样风险责任而总保险金 额未超过保险标的实际价值的合同。2 .重复保险

10、：投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或两个以上 保险人订立的保险合同。3 .被保险人：被保险人是受保险合同保障，在保险事故或人身事件发生后有权按照保险合同 约定向保险人索赔并获得保险金的人，包括法人和自然人。4 .受益人：受益人即保险金受领人，是人身保险合同中被指定的享有保险金请求权的人。5 .保险标的：保险标的是保险双方当事人权利和义务所指向的投保对象，包括各种财产及其 相关利益，人的寿命与身体，合同一方的权益损失，依法产生的经济赔偿责任等。6 .保险金额：保险金额简称保额，是指保险人承担赔偿金或者保险金责任的最高限额。7 .施救费用（不计免赔）：施救费用是指当保险标

11、的遭遇保险事故时，为了避免或减少损失， 由被保险人或其代理人、雇佣人员等采取各种抢救、保护、整理措施而产生的费用。8 .救助费用：救助费用是指在海上保险中，当船舶和货物遭遇海难时，由救助人（第三者） 自愿采取救助行为而获救，应由被保险人支付给救助人的报酬“9 .暂保单：暂保单又称临时保险单，它是正式的保险单发出前的临时凭证，证明保险人已经 接受承保。10 .批单：批单是为了对保险合同某些事项进行修改、补充或增删内容，由保险人出立的一 种变更保险合同的凭证。二、思考题1.如何理解保险合同的特性？答：（1）射幸合同：由于保险赔付以保险事故的发生并造成损失为条件，而保险事故的发生 是偶然的，所以，在

12、保险合同订立之后，被保险人能否获得以及获得多少赔款或保险金是不 确定的（针对单个保险合同而言）；（2）保障性合同：不论是补偿性的财产保险合同还是给付性的人身保险合同，都体现了 风险分散与损失分担的性质，一旦订约，保险合同就是保险人为被保险人提供的保障性合同:（3）附合性合同：保险合同内容和格式是标准化的，投保人只有同意或者不同意的选择 权利：（4）属人合同：保险人保障的是被保险人的经济利益，而非保险财产本身。2 .定值保险合同与不定值保险合同有何区别？人身保险合同是一种定额保险合同还是定值 保险合同？答：定值保险合同（财产保险）是保险双方在订立保险合同时约定保险价值，按约定价值确 定保额、计收

13、保费和计算赔款。当保险标的发生损失时，不论实际价值发生变化与否，以约 定的保险价值为赔偿计算标准。不定值保险合同是指保险双方在订立保险合同时并不约定保 险价值，而是确定一个保险金额载明于保险合同中作为赔偿的最高限额。理赔时以保险事故 发生造成保险标的实际损失和保险金额为依据计算赔款。人身保险合同是定额保险合同，因为人的价值无法衡量。3 .受益人与继承人、受益权与继承权有何区别？答：受益权不同于继承权，受益人也区别于继承人。受益权来自保险合同的约定，是原始取 得：而继承权是对遗产的分割，是继承取得。因此，受益人领取的保险金不属于被保险人的 遗产，既不缴纳遗产税，也不用于清偿被保险人生前债务，而是

14、受到法律保护。4 .财产保险与人身保险如何确定保险金额？答：财产保险的保险金额，依据财产的实际价值来确定：人身保险金额根据被保险人的经济 保障需要与投保人的经济能力由保险双方当事人协商确定保险金额。5 .保险双方各自的基本义务有哪些？答：（一）投保人与被保险人的基本义务：如实告知有关重要事实：按期如数缴纳保险费： 及时通知保险人，包括保单过户通知、风险增加通知、出险通知等：防灾减损，控制风险与 损失：提供有关单证，供保险人理赔之用：协助保险人向第三者追偿。（-）保险人的基本义务：订立保险合同时向投保人说明投保险种的保险责任、责任免 除等事项；保险期间对被保险财产进行损失管理服务；保险事故发生后

15、的查勘定损、经济赔 偿与给付；对投保人、被保险人的业务和财产情况及个人隐私负有保密的义务。6 .对于财产保险被保险人的变更，各国保险法与我国新保险法是怎样规定的？ 答：被保险人的变更涉及到保险单的转让问题，世界各国保险法对此规定分为两类：一是大 多数财产保险合同由保险人背书转让，即被保险人通知，保险人经过业务选择并在保险单上 背书方可转让。二是对于货物运输保险合同，按照国际惯例，允许保险单随同货物所有权的 转移而自动转让，毋须征得保险人同意，只需被保险人背书即可，这种转让叫作被保险人背 书转让，转让方式包括空白背书和指名背书两种。我国新保险法廓清了被保险财产发生转让时的理赔纠纷问题。第49条规

16、定：保险 标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。转让时被保险人或受让人应当 及时通知保险人，但货运险和另有约定的合同除外。因保险标的转让导致危险程度显著增加 的，保险人自收到转让通知之日起30日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。 保险人解除合同的，应当将已收保费按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之 日止应收的部分后，退还投保人。第四章一、基本概念1 .保险利益：投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。2 .告知：在订立保险合同过程中，投保人对已知和应知的与保险标的及其风险程度有关的实 质性重要事项如实向保险人所作的口头或书而的陈述。3 .保证：

17、投保人或被保险人对在保险期限内的特定事项作为或不作为向保险人所作的担保或 承诺，分为明示保证与默示保证两种。4 .代位追偿：当被保险人的损失是由于保险关系双方以外的第三者的疏忽、过失或者故意行 为所致，而损失又属于保险责任范围时，保险人可先行赔偿被保险人的损失，然后由被保险 人通过填制“权益转让书”的形式将其向第三者追偿的权益转让给保险人，由保险人代替被保 险人的位置向第三者追偿，保险人所获得的这种权利称为代位追偿权。5 .委付：委付是海上保险中的一种赔偿制度。当保险船舶或货物发生推定全损时，被保险人 自愿放弃保险标的的所有权并将一切权益转让给保险人，由保险人按保险金额赔偿被保险人 的行为则为

18、委付。6 .推定全损：推定全损是与实际全损相对而言的，当保险船舶或货物尚未达到全部灭失的程 度，但已无法恢复，或者恢复费用将达到或超过保险价值时，这种损失被视为推定全损。7 .近因：近因原则是判断风险事故与保险标的损害之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任 的一项基本原则，包含两层内容：其一，判定致损近因是按作用判定而不是按距离损失的时 间判定；其二，保险赔偿以近因属于保险事故为前提。二、思考题1 .什么是保险利益原则？为什么要坚持保险利益原则？答：保险利益原则是指在签订和履行保险合同过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具 有保险利益，否则，签订的保险合同属非法的也是无效的合同。（1）避免赌博

19、行为，维护社会秩序和公共利益（2）防止道德风险，利用利害关系制约（3）限制赔付额度，避免保险产生负作用2 .何为保险业务逆选择？试举例说明。答：逆选择是投保人作出的不利于保险人的一种反向选择，是那些有较大风险的投保人企图 以平均费率购买保险，而不是按照与其风险程度相对应的公平费率转移风险的行为。3 .在车险业务中，两车相撞，被保险车辆有损失而无责任应如何处理？答：保险公司应负责赔偿。因为两车相撞是致损原因且属于车险基本保险责任。但是，由于 损失是第三者肇事车辆造成的，保险公司在赔偿被保险人损失后，可以向第三者代位追 偿。同时对损失补偿坚持以实际损失为限、以保险金额为限、以保险利益为限的原则。第

20、五章一、基本概念1 .共同海损：为了使船舶或船上货物避免共同危险，而有意地、合理地作出的特殊牺牲或支 付的特殊费用。2 .仓至仓责任期限：保险责任自被保险货物运离保险单所载明的起运地发货人的仓库处开始, 包括正常运输过程的海上、路上、内河和驳船运输在内，直到该项货物到达保险单所载明目 的地的收货人的仓库为止。3 .责任保险：责任保险是以被保险人依法对他人应负的民事损害赔偿责任作为保险标的的保 险。4 .信用保证保险：信用保证保险建立在信用关系或经济合同基础之上，以权利人与义务人之 间的信用风险为承保风险，以权利人的经济利益作为保险标的，当义务人未能如约履行债务 清偿而使权利人遭受损失时，由保险

21、人承担经济赔偿责任。就其性质而言是一种担保业务, 是以保险人作为保证人对权利人所提供的一种担保，分为信用保险和保证保险两类。5 .投资保险：又称政治风险保险，承保投资者的投资和已赚取的收益因承保的政治风险而遭 受的经济损失。6 .买方信用限额：经保险人逐一审批的对被保险人向特定买方出口货物所承担的最高赔偿限 额。二、思考题1 .国际运输货物保险与对外贸易价格条件有何关系？答：贸易双方一旦商定按某种价格条件成交，则相应的保险、运输等手续、费用和风险承担 问题须按该价格条件规定办理。若买卖双方商定按CIF价格条件成交，由于价格中含有保 险费，海洋运输货物保险按规定由卖方投保并承担保险费，买方为被保

22、险人；若买卖双方商 定按FOB价格或CFR价格成交，由于价格中未包含保险费，海洋运输货物保险按规定由买 方投保并在价格以外另行支付保险费，买方同时为被保险人。2 .我国实施机动车辆交强险的意义何在？答：有利于道路交通事故受害人获得及时的经济赔付和医疗救治：有利于减轻交通事故肇事 方的经济负担，化解经济赔偿纠纷：通过实行“奖优罚劣”的费率浮动机制，有利于促进驾 般人增强交通安全意识：有利于充分发挥保险的保障功能，维护社会稳定。3 .农业保险有何特征？答：（1）保险标的是具有生命力的植物和动物，保险的定损和理赔工作需要经过一段时间的 观察期（2）实行不足额保险以控制经营风险，按照保险标的实际价值的

23、5-7成确定保额，留给 被保险人自担一定成数的风险损失，其目的主要在于控制经营风险（3）风险测定与费率厘订难度较大（4）政府的政策扶持是发展农业保险的必要条件4 .确定责任保险的责任期限有哪两种方法？各自的含义及其适用范围如何？答：（1）期内发生式。保险人负责赔偿责任事故发生在保单期限内应由被保险人对受害人负 责的损失，即使责任事故（损失）发现的时间或提出索赔的时间已经超出保单期限。这种责 任期限用于应付“长尾巴”索赔案件。凡保险事故发生后能够立即得知或发现的，如汽车第三 者责任保险等公众责任保险，宜采用“期内发生式”作为责任期限。（2）期内索赔式。保险人负责赔偿在保单期限内受害人向被保险人提

24、出的索赔，即使责 任事故发生在保单期限之前。国外多以“期内索赔式“承保雇主责任险、职业责任险、产品责 任险等“长尾巴”风险的业务。5 .信用保证保险有何特征？答：1.保险合同一般涉及三方关系人：保险人、被保险人、被保证人2 .保险合同属于附属性合同，义务人对权利人的履约属于第一性付款责任，保险人所承 担的责任通常属于第二性付款责任3 .通过资信调查和反担保措施以控制经营风险4 .经营条件十分严格6 .产品保证保险与产品责任保险有何区别？答：产品责任保险承保制造商、销售商、修理商因其制造、销售或修理的产品有缺陷，造成 用户、消费者或其他人（不包括本企业职工）的人身伤害或财产损失，产品质量保证保险

25、专 门负责产品责任险不负责的因产品质量问题给消费者或用户带来的损失和费用。7 .出口信用保险有哪些作用？又有哪些特点？答：出口信用保险是为出口商提供收汇风险保障的保险，它是国际公认的贸易促销手段，其 重要作用表现在:为出口商选择灵活的贸易支付方式，增强出口创汇竞争力提供安全保障。 为出口商获得银行融资提供便利。为出口商进行买方资信调查提供市场信息服务。出口信用保险经营不同于一般商业性保险，主要有以下特点：策性较强，不以盈利作为经营的主要目标风险高，控制难度大政府的支持和参与办理有三种责任限额限制：保单的最高赔偿限额、买方信用限额、被保险人自行掌握的信 用限额赔款等待期，一般为4-6个月。第六章

26、一、基本概念1 .终身寿险：即终身死亡保险，是一种不定期的死亡保险，保险人对被保险人负责到其死亡 或生命表终极年龄为止。2 .年金保险：年金保险是用年金方法给付保险金的人寿保险，即以被保险人生存为条件，由 保险人按合同规定对被保险人分期给付一定年金的一种人寿保险。3 .两全寿险：又称生死合险，是指被保险人无论在保险期内死亡还是满期生存，保险人都给 付保险金的一种人寿保险。4 .意外伤害保险：以人的生命和身体为保险标的，保险人对被保险人遭受意外伤害事故造成 的死亡或伤残承担保险责任。5 .健康保险：被保险人在保险期间因疾病不能从事正常工作，或因疾病造成残疾或死亡时由 保险人给付保险金的保险。6

27、.失能所得保险：我国称为收入保障保险，承保被保险人因疾病或意外伤害不能正常工作而 丧失或减少原有收入，由保险人定期给付保险金。7 .现金价值：某一特定保单项下所拥有的实际价值，它是已缴保费扣除代理人佣金、保险公 司管理费以及已承担风险的纯保费后保单储蓄枳存的价值，本质上主要是所积存的溢收性纯 保费及其利息。8 .变额年金：变额年金是一种年金给付额随分立账户资金投资收益变化而变化的年金保险, 兼具保障与投资性质二、思考题1 .团体人身保险有什么特点？答：风险选择对象基于团体而非个人。要求投保团体必须是正式的法人组织；被保险人必 须是能够参加正常工作的在职人员：对投保人数及其比例均有最低限制；保险

28、公司追求的是 总体上风险的平均化手续简化，免于于体检，保险成本低于个人保险保险方案可根据投保单位需求具体协，商，具有一定的灵活性采用经验费率，保险费率可根据团体的理赔记录等因素进行调整。2 .分红保险的红利来源有哪些？万能寿险有何特征？答：死差益一实际死亡率小于预定死亡率而产生的收益利差益一超过预定利率的投资收益费差益一业务费用的收支节余（1）灵活性。缴费时间、缴费金额由客户自定，可自由调整保障与投资比例，中途也 可停缴保费。（2）透明度。按客户逐一设置个人账户，客户随时可以查询，保险公司每年为客户提 供一份报告书，说明所缴保费在提供死亡给付保障、费用和现金价值之间的分配情况。（3）投资收益。

29、上不封顶，下有保底。保单设有保证利率，对投资收益大于保证利率 部分，由保险双方按一定比例分享。（4）风险。保障部分风险由保险公司承担，投资部分风险由保险双方分担。（5）保险给付。被保险人发生死亡或全残，按风险保额与保险事故发生日个人账户现 金价值之和给付，合同终I匕期满生存按个人账户现金价值给付，合同终止。投保两年后客 户可以从个人账户部分提取现金价值。3 .如何理解人寿保险的特点？答：（1）生命风险的稳定性和变动性。从纵向看，死亡风险随着被保险人年龄的增加而逐年 增加，年龄越大，死亡率越高；从横向看，在一定时期内，同一年龄人的死亡率差异很小, 表现出一定的稳定性。所以依据生命表制定纯费率，依

30、据不同年龄生命风险的变动制定差别 费率（2）均衡保费制。采用均衡保费制，在自然保险费基础上加入利率因素，减少投保人的 保费负担：更为重要的是，储蓄保险费的存在使寿险保单具有现金价值，被保险人因此具有 中途退保领取退保金、改保其他保险以及申请贷款等多种权利。（3）合同的长期性。寿险合同一般在5年以上，属中长期保险。由于保险人不能随意解 除合同，被保险人可以获得较为稳定的保险保障。（4）保单的储蓄性。寿险保单具有保障与储蓄双重性质，特别是终身寿险和两全寿险, 储蓄性更强。1 5）精算基础。人寿保险保费的计算依据三个基本要素：预定死亡率、预定利率和预定 费用率。4 .简述八种人寿保险常用条款的基本内

31、容。答：（1）不可抗辩条款。又称不可争条款，在被保险人生存期间，人身保险合同生效满一定 时期（一般为两年）之后，就成为无可争议的合同，除非投保人停止缴纳续期保险费（2）年龄或性别误告条款。在被保险人的真实年龄符合合同约定的年龄限制的前提下, 如果投保人在投保时错误申报被保险人的年龄或性别，保险合同并不因此而无效，但保险事 故发生时，保险人可以按照投保人实际缴纳的保险费和被保险人的真实年龄调整保险金数额（3）宽限期条款。在分期缴费的人寿保险中，如果投保人未按时缴纳第二期及以后各期 的保险费时，在宽限期（我国为60天）内保险合同仍然有效，如果宽限期结束后投保人仍 然没有缴纳保险费，保险合同自宽限期

32、结束的次日起失效（4）复效条款。合同中止后的一定时期内（我国为两年），投保人可以向保险人申请复 效，经过保险人审查同意后，由投保人补缴失效期间的保费和利息，保险合同即恢复效力。（5）自杀条款。在包含死亡责任的寿险合同中，保险合同生效后的一定时期内（我国为 两年）被保险人因自杀死亡属于除外责任，生效满一定期限之后被保险人因自杀死亡，保险 人要承担保险责任（6）不丧失价值任选条款。人寿保险合同生效满一定时期以后，在保单项下可能会形成 现金价值，这笔资金归投保人所有（7）保单贷款条款。人寿保险合同生效满一定期限（一般是一年或两年）后，投保人可 以保险单为质押向保险人申请贷款（8）自动垫缴保费条款。保

33、险合同生效满一定期限（通常是两年）后，如果投保人超过 宽限期仍未缴纳保险费，保险人则自动以保单的现金价值垫缴保险费。5 .简述健康保险成本分摊条款的基本内容。答：（1）免赔额条款。规定一定的免赔额（率），保险人只负责超过免赔额以上部分的医疗 费用（2）比例给付条款。又称共保条款，对于超过免赔额的医疗费用，保险人并不是全部赔 偿，而是由保险人与被保险人按一定比例共同分担（3）赔偿限额条款。规定一定时期内（一般为一年）医疗保险金的最高赔付限额，以控 制总支出水平。第七章一、基本概念1 .再保险：也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订再保险合同，将其所承保 的风险责任的一部分或者全部向其他

34、保险人进行分保的业务活动2 .风险单位：风险单位是指保险标的发生一次灾害事故可能造成的最大损失范闱3 .自留额：分出公司根据自身承保能力所确定的责任限额称为自留额4 .分保额：经过分保由接受公司所承担的责任限额称为分保额5 .分保佣金：又称分保手续费，是由再保险人按照再保险费的一定比例计算支付给原保险人, 用于对其承保业务费用的补偿6 .盈余佣金：又称利润手续费，它是在再保险人按年度计算其分保业务获得盈利的前提下， 由再保险人按照盈利额的一定比例计算支付给原保险人的一种报酬或奖励7 .比例再保险：以保额为分配责任基础的再保险为比例再保险8 .非比例保险：以赔款为分配责任基础的再保险为非比例再保

35、险9 .溢额再保险：分出公司以保险金额为基础，按风险单位确定一定额度的自留额，以自留额 的一定线数作为分保额，分保双方按照自留额与分保额各占全部保险金额的比例分配保险费 和分摊赔款二、思考题L试论再保险的作用。答：（1）分散风险，控制责任，保证业务经营的稳定性。通过再保险，原保险人可以将超过 自身偿付能力以上的风险责任转嫁给其他再保险人，使风险广泛分散，排除业务经营上的盲 目性和赌博性，保证业务经营的稳定性（2）扩大承保能力，增加业务量。再保险可以在不增加资本额的条件下，扩大保险公司 的承保能力并增加业务量。（3）形成国际性巨额联合保险基金，加强同业合作。再保险使世界各国的保险基金通过 再分配

36、，形成雄厚的国际性联合保险基金，还可以加强保险同业合作（4）为国家创造外汇收入。国际再保险分出分入业务均有外汇收支发生，为国家创造了 无形贸易收入10 溢额再保险与成数再保险有何区别？答：溢额再保险与成数再保险同属比例再保险，二者的主要区别是：成数再保险不论保额大小，均须按约定比例自留和分出：而对溢额再保险来说，如果 某一业务的保额在自留额以内，则无须办理分保成数再保险双方的责任比例一定，根据每笔业务保额大小计算确定自留额和分保额, 自留额和分保额随保险金额的大小而变动：溢额再保险的自留额一定，根据某笔业务保额大 小确定分保额，分保双方的责任比例根据保险金额的不同而变动。11 事故超赔再保险在

37、应对巨灾损失方面有何优势？答：各分保公司以一次巨灾事故所发生的赔款总和来计算自赔额和分保额，不论发生多大的 损失，分出公司的责任总是控制在一定的范围内，其余赔款由接受公司摊回，保证分出公司 在遭遇巨灾风险时不会受到太大的冲击。由于巨灾事故可能引起巨大责任累积，分保责任限 额很高，可以根据业务需要将其分成若干超赔分保层次，由多个分保接受人分别签认自己的 接受份额。第八章一、基本概念1 .核保：核保是指保险人对招揽的业务依据保险条款和经营原则进行风险评估和业务选择, 从而确定是否承保、承保份额、承保条件和适用费率的全过程2 .保额损失率：单位保险金额的赔偿率，即赔偿金额占保险金额的比率3 .稳定系

38、数：稳定系数是平均保额损失率的偏差系数，即各年保额损失率可能高于或低于平 均保额损失率的百分比。4 .生命表：生命表是根据以往一定时期内各种年龄的死亡统计资料编制的，是由每岁年龄的 死亡率所组成的汇总表，分为国民生命表和经验生命表5 .预定利率：6 .理论责任准备金：根据均衡保险费与自然保险费之间的差额计算提存的金额形成理论责任 准备金7 .实际责任准备金：实际责任准备金是在考虑了保单初期寿险公司垫付的原始费用，对理论 责任准备金作了修正而形成的准备金 二、思考题1 .保险经营的特殊原则有哪些？答：3）风险大量原则。保险公司只有承保尽可能多的保险标的，才能使风险发生的实际情 形接近损失期望值，

39、以确保保险经营的稳定性（2）风险选择原则。侧重于对保险业务的质量要求，要求保险人充分认识、准确评价承 保标的的风险种类与风险程度以及保险金额的恰当与否，以决定是否承保和承保条件。（3）风险分散原则。由保险人、再保险人以及被保险人共同分担某一风险责任，使其承 担的保险责任被控制在可承受范围之内。2 .简述保险核保的功能与作用。答：（1）风险评估。对保险标的及被保险人进行风险分析，明确风险的性质、风险程度、 可保或不可保、可能造成的最大损失等。（2）业务选择。实质上是风险选择，包括对被保险人和保险标的的选择。其目的不在 于回避风险，而在于根据不同的风险状况，决定业务的取舍，确定适当的承保条件和费率

40、。3）承保控制。对于可以承保的业务确定其承保条件，防范道德风险和逆选择，将保 险责任控制在自身偿付能力的范围之内。（4）核定费率。在标准费率的基础上，根据市场供求关系和竞争状况，被保险人的有 关风险因素和保险标的近期损失记录，适当的增减调整费率，使保险双方达成交易。（1）提高业务质量，加强市场竞争力。（2）优化业务结构，防范经营风险。（3）防止保险欺诈和业务逆选择。3.如何正确理解和贯彻保险投资的三性原则？答：（1）安全性。安全性是保险投资的首要原则。保险经营的负债性质决定了保险投资首先 要保证资金的安全收回，要求保险公司注重投资的可行性研究和运用投资组合策略以控制风 险。（2）收益性。收益性

41、原则是指获取投资收益的能力，它是由保险投资的目的所决定的。 要求保险公司尽可能实现投资收益最大化。（3）流动性。流动性是指在不损失资产价值的前提条件下投入资金的变现能力。要求一 定量的保险投资资金具有即时变现能力，以应付随时发生的保险赔偿和给付需要。保险资金运用的三性原则之间是相互联系相互制约的，是一个对立统一体。因此，资金 运用一定要注意三性原则的综合平衡，在保证安全性和流动性的前提下，追求最大限度的收 益。4.责任准备金有哪些种类？各自的计提方法是什么？答：（1）未到期责任准备金，即根据跨入下一年度或以后年度的未到期时间从当年保费收入 中应提留的责任准备金。财产保险未到期责任准备金采取逐日

42、计算法、月比例法、季比例法、 年平均估值法、精确计算法。人寿保险未到期责任准备金中，理论责任准备金计提方法有两 种：一种是过去法，即已缴保费推算法：另一种是未来法，即未缴保费推算法。实际责任准备金对理论责任准备金作了修正而形成。（2）未决存款准备金，指赔案已发生而尚未赔付，必须从当年保费收入中提留的准备金， 包括已发生已报告和已发生未报告两种情形的准备金。己发生已报告赔款准备金计提方法有 逐案估计法、平均估值法和赔付率法：己发生未报告赔款准备金一般是先根据以往的经验数 据估计赔案数和赔付金额，然后再根据当前的情况进行修正，计提方法有损失外摊法、计数 平均法、B-F法等（3）总准备金，是保险人为

43、了使自己保持足够的偿付能力以应付周期较长的巨额风险而 建立的准备金。一般是从保险企业每年利润中提存。（4）保险保障基金。保险公司应根据保险监管机构的规定提存保险保障基金，用于抵付 保险公司破产、资不抵债时保单项下应履行的义务。分为事先筹集、事后筹集。第九章一、基本概念1 .保险代理人：保险代理人是根据保险人的委托、向保险人收取佣金，并在保险人授权的范 围内代办保险业务的机构或个人2 .保险经纪人：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介 服务并收取佣金的机构3 .保险公佑人：保险公估人又称保险公证人，是受保险人或被保险人的委托为其办理保险标 的出险后的查勘、鉴定、估损

44、、理算等事项并出具证明的人4 .巨灾债券：巨灾债券属于保险连接证券，发行方通过发行收益与指定的巨灾损失相连结的 债权，将保险公司部分巨灾风险转移给资本市场的债券投资者 二、思考题1 .股份保险公司与相互保险公司有何区别？答：（1）从企业主体看，股份保险公司由股东组成，相互保险公司由社员组成：股份公司的 股东是投资者而不一定是保险参加者；相互公司的社员必须是保险参加者，既是被保险人又 是公司的所有人。（2）从经营资本来看，股份公司资本来源于股东的股本；相互公司则为基金，其来源并 不限于社员，公司初创时也可以向外部借贷。（3）从保费缴纳制度看，股份公司采取确定保费制：相互公司大多采用不确定保费制,

45、 当公司出现亏损或赔付资金不足时，可临时向社员征收。（4）从保险契约性质看，股份公司的有关契约，均属商业行为，所以要征收营业所得税； 相互公司契约一般不属于商业行为，无须交纳所得税。2 .影响保险需求和保险供给的因素各有哪些？答：保险需求影响因素有：风险因素、消费者的收入水平、价格因素、相关商品的价格及利 息率、人文社会环境因素、政策因素。保险供给影响因素有：保险公司资本额、保险市场价格、保险业利润率、保险公司的经 营管理水平与员工素质、保险市场竞争及其规范程度、保险监管制度。3 .保险业兼营和兼业是何概念？我国新保险法对其有何限定？答：兼营是指同一保险人可以同时经营财产保险和人身保险，兼业是

46、指保险人可经营保险以 外的其他业务。对于兼营问题，我国新保险法第95条规定：保险人不得兼营人身保险 业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经保险监管机构批准，可以经营 短期健康保险业务和意外伤害保险业务。对于兼业问题，在除人身保险业务、财产保险业务 外，新增加了“国务院保险监管机构批准的与保险有关的其他业务”一条，这一变化为我国金 融业混业经营扫清了障碍。4 .谈谈保险业偿付能力的概念及其监管的重要性。答：保险企业的偿付能力是指对其所承担的风险责任除应付正常年景赔付责任外，还必须具 备在发生超出正常年景的赔偿和给付数额时的经济补偿能力。偿付能力监管是国家对保险业 监管的首要目标，

47、也是其监管的核心内容。.当今世界保险市场监管的重心是保险公司的偿付 能力。偿付能力风险是保险公司而临的最严重的风险，没有充足的偿付能力就不能从根本上 保证保险公司的健康发展，各国对保险公司偿付能力都做出了严格规定，其目的是确保被保 险人或受益人的权益不受损害，维护保险市场的稳定。5 .我国现行偿付能力充足率及其分类标准是什么？答：偿付能力充足率（资本充足率）=上晨停。最低资本，是指保险公司为应对资产风险、 最低资本承保风险等风险对偿付能力的不利影响,依据保监会的规定应当具有的资本数额;实际资本,是指认可资产与认可负债的差额。不足类公司偿付能力充足率100%,充足I类公司100%偿付能力充足率150%,充足II类公司偿付能力充足率150%