企业财产培训教材

《企业财产培训教材》由会员分享，可在线阅读，更多相关《企业财产培训教材（37页珍藏版）》请在装配图网上搜索。

1、企业财产保险培训教材企业财产保险培训教材 总公司产险部总公司产险部 二六年二六年目录目录一、企业财产保险简介二、企业财产保险条款的种类三、保险标的范围四、保险责任和责任免除五、费率六、保险金额和保险价值七、一般投保规则八、投保单填写方法及保费计算九、赔偿处理 十、案例分析 一、企业财产保险简介 起源于火险，因而顾名思义，该保险承保的主要风起源于火险，因而顾名思义，该保险承保的主要风险是火灾风险。后来扩展了一些自然灾害风险，成为险是火灾风险。后来扩展了一些自然灾害风险，成为现在的企业财产保险。企业财产保险是统称，具体分现在的企业财产保险。企业财产保险是统称，具体分为财产基本险、财产综合险、涉外财

2、产险和财产一切为财产基本险、财产综合险、涉外财产险和财产一切险四个险种，每个险种有各自的条款。四个险种中，险四个险种，每个险种有各自的条款。四个险种中，财产基本险的承保责任范围最窄，只承保火灾、爆炸财产基本险的承保责任范围最窄，只承保火灾、爆炸和空中物体坠落等风险，因而费率也最低。其次是财和空中物体坠落等风险，因而费率也最低。其次是财产综合险、财产险（涉外），主要是增加了暴风、暴产综合险、财产险（涉外），主要是增加了暴风、暴雨等自然灾害的风险。承保范围最宽的当属财产一切雨等自然灾害的风险。承保范围最宽的当属财产一切险，采用列明除外责任方式承保，即负责承保除外责险，采用列明除外责任方式承保，即负

3、责承保除外责任以外的一切自然灾害和意外事故损失。因为保险公任以外的一切自然灾害和意外事故损失。因为保险公司承担的保险责任范围大，因而费率也最高，而且必司承担的保险责任范围大，因而费率也最高，而且必须设定免赔额。须设定免赔额。二、企业财产保险条款的种类财产保险基本险条款财产保险基本险条款财产保险综合险条款财产保险综合险条款财产保险一切险条款财产保险一切险条款财产保险条款财产保险条款 （涉外企业专用，在此暂不介绍）（涉外企业专用，在此暂不介绍） 三、保险标的范围可保财产：被保险人所有或共有财产 经营管理或替人保管的财产 其他有经济利益关系的财产特约可保财产：市场价格变化大、保额难确定的财产 价值高

4、、风险特别的财产 风险大、需提高费率的财产不保财产：不能用货币衡量价值的财产或利益 非实际物资、易引起道德风险的的财产 承保则与有关法律法规及政策相抵触的财产 不属财产险承保范围的财产三、保险标的范围名称名称基本险基本险综合险综合险一切险一切险可保财产1） 属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；2） 由被保险人经营管理或替他人保管的财产；3） 其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产同基本险保险单明细表中列明的财产和费用。特约保险财产1） 金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；2） 堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头；3） 矿

5、井、矿坑内的设备和物资。同基本险1） 金银、珠宝、钻石、玉器；2） 古玩、古币、古书、古画；3） 艺术作品、邮票；4） 建筑物上的广告、天线、霓虹灯、太阳能装置等；5） 计算机资料及其制作、复制费用；不保财产1） 土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物；2） 货币、票证、有价证券、文件、帐册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产；3）违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；4）在运输过程中的物资；5）领取执照并正常运行的机动车；6）牲畜、禽类和其他饲养动物。同基本险1） 枪支弹药、爆炸物；2） 现钞、有价证券、票据、文件、文档；帐册、图纸；3

6、） 动物、植物、农作物；4） 便携式通讯装置、电脑设备、照相摄像器材及其他贵重物品；5） 用于公共交通的车辆。四、保险责任和责任免除名称名称基本险基本险综合险综合险一切险一切险保险责任1） 火灾、爆炸；2） 雷击；3） 飞行物体及其他空中运行物体坠落；4）被保险人所有并自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气造成标的的直接损失；5） 施救时造成保险标的的损失；6） 施救费用。基本险责任 + 暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面下陷下沉保 险 财 产 因自 然 灾 害 或意 外 事 故 造成 的 直 接 物质 损 坏 或 灭失

7、责任免除1） 战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；2） 被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；3） 核反应、核子辐射和放射性污染；4） 由于行政行为或执法行为所致的损失。5）地震1）暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃；及综合险的责任免除1） 保险标的遭受保险事故引起的各种见解损失；2） 保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然消耗、自燃、烘培所造成的损失；3） 其他不属于保险责任范围内的损失和费用。详见条款五、费率费率的决定因素费率的决定因素风险因素：风险因素： 基本因素：建筑结

8、构、建筑等级 建筑物占用性质 自然及人为因素：周围环境、地理环境、风险单位、 企业管理状况、免赔、扩展条款市场因素：市场因素：五、费率 决定费率的因素：风险因素和市场因素。财产的决定费率的因素：风险因素和市场因素。财产的风险大小是决定保险费率高低的基本因素，一般风险风险大小是决定保险费率高低的基本因素，一般风险大小又取决于两个基本要素。一为存放财产的建筑物大小又取决于两个基本要素。一为存放财产的建筑物的建筑结构和建筑等级，是木结构建筑还是砖木结构的建筑结构和建筑等级，是木结构建筑还是砖木结构建筑，或是钢混结构。二是建筑物的占用性质，是工建筑，或是钢混结构。二是建筑物的占用性质，是工业类还是仓储

9、类，或是普通类，如属于工业类，则要业类还是仓储类，或是普通类，如属于工业类，则要了解是第几级工业。如属于仓储类，则要搞清楚建筑了解是第几级工业。如属于仓储类，则要搞清楚建筑物内存放的财产是一般物资还是危险物品，或者是容物内存放的财产是一般物资还是危险物品，或者是容易受损的财产，比如易受潮损的化学品、纺织品等。易受损的财产，比如易受潮损的化学品、纺织品等。除了以上两个基本因素外，还有以下自然因素和人为除了以上两个基本因素外，还有以下自然因素和人为因素决定财产面临的风险大小：因素决定财产面临的风险大小：五、费率（续1 1）1 1、周围环境：周围是否有危险占用性质的建筑或危险品，、周围环境：周围是否

10、有危险占用性质的建筑或危险品，距离是否足够；是否有足够的消防设施配备和通道；距离是否足够；是否有足够的消防设施配备和通道；治安环境如何，是否存在恶意破坏和偷窃风险等。治安环境如何，是否存在恶意破坏和偷窃风险等。2 2、地理环境：被保险财产是否处于地震带上，是否处于、地理环境：被保险财产是否处于地震带上，是否处于地壳、山体变动频繁的地区，是否处于地势低洼地带，地壳、山体变动频繁的地区，是否处于地势低洼地带，是否邻近河流、湖泊，是否处于行洪区，是否处于沿是否邻近河流、湖泊，是否处于行洪区，是否处于沿海台风走廊上，是否处于雷击、龙卷风或热带气旋活海台风走廊上，是否处于雷击、龙卷风或热带气旋活跃地区。

11、跃地区。3 3、企业管理情况：保安措施、内部管理水平、管理制度、企业管理情况：保安措施、内部管理水平、管理制度和员工的责任心和素质。和员工的责任心和素质。六、保险金额和保险价值保险金额确定方式保险金额确定方式保险价值确定方式保险价值确定方式固定资产1.帐面原值2.重置价值3.帐面原值加成4.其他（如公估或评估市价）出险时的重置价值流动资产1.最近12个月帐面平均余额2.被保险人自行确定出险时的帐面余额七、一般投保规则1 1、重点发展的业务、重点发展的业务 公司鼓励承保的业务为：大型国营企业、外资企业、公司鼓励承保的业务为：大型国营企业、外资企业、危险类工业企业、事业单位、大中城市的高层楼宇、危

12、险类工业企业、事业单位、大中城市的高层楼宇、银行按揭房屋等。此类业务相对风险较小，出险率低，银行按揭房屋等。此类业务相对风险较小，出险率低，应在正确评估风险的基础上适应市场，以比较灵活的应在正确评估风险的基础上适应市场，以比较灵活的承保条件去大力开拓发展，争取多承保。承保条件去大力开拓发展，争取多承保。2 2、控制承保的业务、控制承保的业务 公司为了保证经营效益，对以下业务应有区别地制定公司为了保证经营效益，对以下业务应有区别地制定有关条件，控制承保：有关条件，控制承保：（1 1）低洼易涝地带的企业，如要承保暴雨、洪水责任，）低洼易涝地带的企业，如要承保暴雨、洪水责任，应根据历年经验设置水灾免

13、赔及相应的免赔条件。应根据历年经验设置水灾免赔及相应的免赔条件。（2 2）承保铁路、公路、码头、堤堰、矿坑内的设备和物）承保铁路、公路、码头、堤堰、矿坑内的设备和物资等需特约方可承保的财产时，必须逐笔事先上报。资等需特约方可承保的财产时，必须逐笔事先上报。七、一般投保规则（续（续1 1）（3 3）对于制鞋厂、制袜厂、制衣厂、纺织厂、家私厂、）对于制鞋厂、制袜厂、制衣厂、纺织厂、家私厂、玩具厂、纸品厂、塑胶制造及以塑胶为主要原料的工玩具厂、纸品厂、塑胶制造及以塑胶为主要原料的工业企业，中小型台资企业，私营企业，无星级酒店、业企业，中小型台资企业，私营企业，无星级酒店、宾馆、中小型商场，娱乐场所等

14、的火灾责任，要根据宾馆、中小型商场，娱乐场所等的火灾责任，要根据各个风险情况，谨慎承保。各个风险情况，谨慎承保。（4 4）谨慎承保原材料、辅料、产成品中有叠氮化合物，）谨慎承保原材料、辅料、产成品中有叠氮化合物，过氧化合物，醚类，易燃易爆有机溶剂的化工企业。过氧化合物，醚类，易燃易爆有机溶剂的化工企业。（5 5）承保财务制度不健全，帐册不全，不按帐册投保的）承保财务制度不健全，帐册不全，不按帐册投保的企业，企业风险等级在三级（含三级）以下，建筑物企业，企业风险等级在三级（含三级）以下，建筑物为钢混或砖混结构的可以按清单承保。为钢混或砖混结构的可以按清单承保。七、一般投保规则（续（续2 2）3

15、3、禁止承保的业务、禁止承保的业务（1 1）禁止承保以下标的的火灾爆炸责任：烟花爆竹厂、）禁止承保以下标的的火灾爆炸责任：烟花爆竹厂、炸药厂、海绵生产厂、发泡胶厂、火柴厂、鱼粉厂、炸药厂、海绵生产厂、发泡胶厂、火柴厂、鱼粉厂、磷肥厂、废品收购站及其加工厂，木结构（包括天花磷肥厂、废品收购站及其加工厂，木结构（包括天花板为木板）和其他不明结构的建筑物。板为木板）和其他不明结构的建筑物。（2 2）禁止承保农村电网及境外标的的业务。）禁止承保农村电网及境外标的的业务。（3 3）禁止承保沿江、沿海警戒水位以下地区、蓄洪区标）禁止承保沿江、沿海警戒水位以下地区、蓄洪区标的的洪水责任。的的洪水责任。（4

16、4）禁止承保沿海易受台风袭击地区的非钢筋混凝土结）禁止承保沿海易受台风袭击地区的非钢筋混凝土结构房屋建筑及放置其中的财产，露天堆放的财产，户构房屋建筑及放置其中的财产，露天堆放的财产，户外通讯线路，输变电线路，广告牌、海堤等的台风暴外通讯线路，输变电线路，广告牌、海堤等的台风暴雨责任。雨责任。八、投保单填写方法及保费计算（1 1）被保险人（投保人）名称：投保企业单位名称，应）被保险人（投保人）名称：投保企业单位名称，应填写该企业的全称，也就是与企业公章相符的全称。填写该企业的全称，也就是与企业公章相符的全称。（2 2）被保险人（投保人）地址：指可以联系找寻的被保）被保险人（投保人）地址：指可以

17、联系找寻的被保险人的主要地址，要求详细填列，并填上联系电话和险人的主要地址，要求详细填列，并填上联系电话和邮编。邮编。（3 3）保险财产地址：如经营地为一处的保险财产地址一）保险财产地址：如经营地为一处的保险财产地址一般同般同“被保险人地址被保险人地址”，但如有下属分厂（分公司），但如有下属分厂（分公司）或几处办公经营的，投保财产中又包括这些处所财产或几处办公经营的，投保财产中又包括这些处所财产的，应注意列明各处地址。的，应注意列明各处地址。（4 4）重要原材料和主要辅料：填写应简明扼要，突出重）重要原材料和主要辅料：填写应简明扼要，突出重点。如服装厂，其主要原材料和辅料应为：布匹等。点。如服

18、装厂，其主要原材料和辅料应为：布匹等。八、投保单填写方法及保费计算（续八、投保单填写方法及保费计算（续1 1）（5 5）安全设施情况：其各项均以）安全设施情况：其各项均以“有有”或或“无无”写明或写明或打勾。打勾。（6 6）以往损失情况：近）以往损失情况：近5 5年有否重大灾情或近三年有否年有否重大灾情或近三年有否损失发生。如有，需填列出险原因和损失情况。损失发生。如有，需填列出险原因和损失情况。（7 7）建筑类型及周围情况：其中各项都应认真如实填写。）建筑类型及周围情况：其中各项都应认真如实填写。（8 8）保险期限：一般为）保险期限：一般为1212个月，期限为个月，期限为年年月月日日零零时始

19、至第二年相同月日的时始至第二年相同月日的2424时止，最好从次日起保，时止，最好从次日起保，避免倒签单。避免倒签单。八、投保单填写方法及保费计算（续八、投保单填写方法及保费计算（续2 2）（9 9）保险财产与保额：）保险财产与保额： 固定资产包括房屋建筑、装置家具、生产或营业用机固定资产包括房屋建筑、装置家具、生产或营业用机器设备可以以器设备可以以“固定资产固定资产”的形式合计表示保额，也的形式合计表示保额，也可分项列明。可分项列明。 流动资产包括库存原材料及半成品等，可以以合计流动资产包括库存原材料及半成品等，可以以合计“存货存货”的形式表示保额，也可分项列明。的形式表示保额，也可分项列明。

20、 其他物品：该项主要承保帐外资产或代保管财产，如其他物品：该项主要承保帐外资产或代保管财产，如印染厂外来加工的布匹和商业企印染厂外来加工的布匹和商业企业的代销商品等。业的代销商品等。 八、投保单填写方法及保费计算（续八、投保单填写方法及保费计算（续3 3）（1010）费率和保险费：正确计算和填写）费率和保险费：正确计算和填写（1111）付费日期：填写约定的交保费日期，我司规定一）付费日期：填写约定的交保费日期，我司规定一般企业财产险保单交费日期可以在起保日期起般企业财产险保单交费日期可以在起保日期起1515天内，天内，如如5 5万以上保费的业务，可约定分期付款，但最多不超万以上保费的业务，可约

21、定分期付款，但最多不超过过4 4次，最后一次付款的时间应在保单到期前次，最后一次付款的时间应在保单到期前3 3个月。个月。应把每次约定付款的日期一一填写清楚。应把每次约定付款的日期一一填写清楚。（1212）总保费：如有附加盗窃险等险种的，要另加收附）总保费：如有附加盗窃险等险种的，要另加收附加险保费，盗窃险的费率，视物品的危险程度可在加险保费，盗窃险的费率，视物品的危险程度可在11至至33幅度内掌握。对贵重物品可掌握在幅度内掌握。对贵重物品可掌握在3%3%左右，并要左右，并要设置免赔额，在设置免赔额，在“特别约定特别约定”中列明和计算，附加险中列明和计算，附加险保费加上主险的保费，合计后填列在

22、总保费栏中。如保费加上主险的保费，合计后填列在总保费栏中。如没有附加险保费，总保费应等于前面第没有附加险保费，总保费应等于前面第1010项的保险费项的保险费金额。金额。八、投保单填写方法及保费计算（续八、投保单填写方法及保费计算（续4 4）（1313）特别约定（备注）：该栏主要应填写保额确定的）特别约定（备注）：该栏主要应填写保额确定的依据，是否附有资产负债表或清单；是否按比例赔偿；依据，是否附有资产负债表或清单；是否按比例赔偿；附加险的险种、费率、保额、保费、免赔情况；其他附加险的险种、费率、保额、保费、免赔情况；其他需要说明的问题，如是否需设第一受益人。对财产抵需要说明的问题，如是否需设第

23、一受益人。对财产抵押给银行的保单，第一受益人为该受押银行等。押给银行的保单，第一受益人为该受押银行等。（1414）投保人的签章和日期：投保单填列齐全后，应加）投保人的签章和日期：投保单填列齐全后，应加盖企业公章并填上投保日期。盖企业公章并填上投保日期。【注意注意】填制投保单时，字迹应清楚，金额不应有涂改，填制投保单时，字迹应清楚，金额不应有涂改，保费计算要正确，该填写的内容都应填写齐全。保费计算要正确，该填写的内容都应填写齐全。八、投保单填写方法及保费计算（续八、投保单填写方法及保费计算（续5 5）注意的事项注意的事项（1 1）逆选择投保的处理）逆选择投保的处理 “ “逆选择逆选择”是指投保人

24、在投保时选择风险高的部分财产是指投保人在投保时选择风险高的部分财产投保，而把风险低的部分财产剔除不保的行为。投保，而把风险低的部分财产剔除不保的行为。 对于逆选择投保的企业，我们在确定保险费率时，应对于逆选择投保的企业，我们在确定保险费率时，应尽量选择最高程度的标准费率，或在原标准基础上上尽量选择最高程度的标准费率，或在原标准基础上上浮一定的比率执行。浮一定的比率执行。 对于有逆选择投保意向的企业，我们应做好宣传解释、对于有逆选择投保意向的企业，我们应做好宣传解释、讲清道理，劝其足额投保。风险的大小是相对而言的，讲清道理，劝其足额投保。风险的大小是相对而言的，低风险标的财产不等于没有风险，高风

25、险的标的财产低风险标的财产不等于没有风险，高风险的标的财产也不等于一定出险。也不等于一定出险。 对于要求过分，逆选择离谱，风险确实较大，又劝说对于要求过分，逆选择离谱，风险确实较大，又劝说无效的企业应予以婉转拒保。无效的企业应予以婉转拒保。八、投保单填写方法及保费计算（续八、投保单填写方法及保费计算（续6 6）（2 2）控制保险金额，避免消极作用）控制保险金额，避免消极作用 对于经营管理不善，信誉欠佳或已实行个人承包租赁对于经营管理不善，信誉欠佳或已实行个人承包租赁的小企业，以及对那些房屋机器设备陈旧而帐面原值的小企业，以及对那些房屋机器设备陈旧而帐面原值又偏低的财产，应注意对保险金额的控制，

26、以防止道又偏低的财产，应注意对保险金额的控制，以防止道德危险发生。德危险发生。 对于工业级别三、四级或以上的企业和一些商业企业，对于工业级别三、四级或以上的企业和一些商业企业，其原材料和商品为易燃物品的、帐目不全或根本无帐其原材料和商品为易燃物品的、帐目不全或根本无帐的企业，对其库存的原材料、产成品及商品物资尽量的企业，对其库存的原材料、产成品及商品物资尽量能婉言拒保，只承保固定资产部分并列明清单。能婉言拒保，只承保固定资产部分并列明清单。八、投保单填写方法及保费计算（续八、投保单填写方法及保费计算（续7 7） 案例案例 某轻纺生产企业向保险公司投保了固定资产和存某轻纺生产企业向保险公司投保了

27、固定资产和存货共货共270270万元，在保险合同即将到期前的一天晚上发生万元，在保险合同即将到期前的一天晚上发生了火灾，报损了火灾，报损6060余万元，损失财产中除了机器设备报余万元，损失财产中除了机器设备报损损3 3万元以外，其余损失全为库存原材料，具体为涤丝万元以外，其余损失全为库存原材料，具体为涤丝棉纱等。保险公司接到报案后，即派人赶赴现场查勘，棉纱等。保险公司接到报案后，即派人赶赴现场查勘，一边查勘现场，一边要求查帐，当天企业推说会计不一边查勘现场，一边要求查帐，当天企业推说会计不在，第二天再去企业时，又说会计家中有事去外地了，在，第二天再去企业时，又说会计家中有事去外地了，一直过了一

28、直过了4 4、5 5天后才看到企业的帐本和凭证，其实全天后才看到企业的帐本和凭证，其实全是临时造假出来的，进货发票（收据）是假的，帐本是临时造假出来的，进货发票（收据）是假的，帐本更是假的。案子最后是通过诉讼法院后调解结案的，更是假的。案子最后是通过诉讼法院后调解结案的，但是所引出的问题是值得思考的。但是所引出的问题是值得思考的。 八、投保单填写方法及保费计算（续八、投保单填写方法及保费计算（续8 8） 企业在出险后遇保险公司要查核财务帐目时，表示很企业在出险后遇保险公司要查核财务帐目时，表示很不理解，因为该企业为私营企业，本身就无帐可查。不理解，因为该企业为私营企业，本身就无帐可查。企业认为

29、，保险公司的业务员，在去企业做该保险业企业认为，保险公司的业务员，在去企业做该保险业务时，为什么没说起财务帐目的问题，保的时候不凭务时，为什么没说起财务帐目的问题，保的时候不凭帐本，为什么赔的时候就要查帐本？如果没有帐本，帐本，为什么赔的时候就要查帐本？如果没有帐本，保险公司难道就不赔吗？那为什么还收取保费？他们保险公司难道就不赔吗？那为什么还收取保费？他们认为这是保险公司不负责任的做法。认为这是保险公司不负责任的做法。 以上案例使保险公司与企业之间产生了很多不必要的以上案例使保险公司与企业之间产生了很多不必要的矛盾，虽然此案已过去了很多年，我们现在的展业承矛盾，虽然此案已过去了很多年，我们现

30、在的展业承保工作比以前有了很大的进步和提高，但是仍应引起保工作比以前有了很大的进步和提高，但是仍应引起我们每个业务员的重视。我们每个业务员的重视。八、投保单填写方法及保费计算（续八、投保单填写方法及保费计算（续9 9）（3 3）申请批改及退保）申请批改及退保 批改批改 在保险单签发后，保险事项若有变动（如被保险人名在保险单签发后，保险事项若有变动（如被保险人名称、保险财产所在地址等），被保险人应及时书面申称、保险财产所在地址等），被保险人应及时书面申请办理批改手续，并在申请上加盖公章。如遇财产变请办理批改手续，并在申请上加盖公章。如遇财产变动引起的保额增减，也可用书面申请作增减保额的批动引起的

31、保额增减，也可用书面申请作增减保额的批改，同时按所定费率相应增减保费。保费的计算一般改，同时按所定费率相应增减保费。保费的计算一般按短期费率计收、退。保险公司在收到被保险人要求按短期费率计收、退。保险公司在收到被保险人要求批改的申请后，签发打印批改的申请后，签发打印“批单批单”加以批注。如涉及加以批注。如涉及保费变化的，要列出计算公式保费变化的，要列出计算公式。八、投保单填写方法及保费计算（续八、投保单填写方法及保费计算（续1010） 退保退保 在保险单签发后，如遇申请退保，公司在退保批改或在保险单签发后，如遇申请退保，公司在退保批改或注销保单前，应收回被保险人的正本保单，出具批单注销保单前，

32、应收回被保险人的正本保单，出具批单时应列出应退保费的计算公式，收取部分的保费一般时应列出应退保费的计算公式，收取部分的保费一般以短期费率计算。如遇保险公司提出退保，则保费按以短期费率计算。如遇保险公司提出退保，则保费按天计算退还。天计算退还。（4 4）、到期通知）、到期通知 在保险单到期前一个月，应通知被保险人办理续保的在保险单到期前一个月，应通知被保险人办理续保的投保手续，公司会给每个业务人员发放续保清单，业投保手续，公司会给每个业务人员发放续保清单，业务人员接清单逐一通知企业，以便到期办理续保手续，务人员接清单逐一通知企业，以便到期办理续保手续，避免业务流失和保险中断。避免业务流失和保险中

33、断。九、赔偿处理九、赔偿处理（一）赔款计算全部损失：第一危险赔偿方式 保险金额重置价值 赔款重置价值赔款重置价值 保险金额重置价值 赔款保险金额赔款保险金额部分损失：第一危险赔偿方式比例赔偿方式 保险金额重置价值 赔款实际损失赔款实际损失 保险金额重置价值 赔款保险金额赔款保险金额/ /重置重置价值价值（实际损失或修复费用应扣残值）（实际损失或修复费用应扣残值）九、赔偿处理九、赔偿处理1、客户出险后，业务员应立即协助客户在第一时间内报、客户出险后，业务员应立即协助客户在第一时间内报案或拨打各地的报案电话。案或拨打各地的报案电话。 2、请客户保留第一现场，我司将派人到现场查勘、定损。、请客户保留

34、第一现场，我司将派人到现场查勘、定损。3、根据理赔部门要求协助客户收集理赔材料。、根据理赔部门要求协助客户收集理赔材料。4、赔案做好后，通知客户领取赔款、赔案做好后，通知客户领取赔款 （二）赔案处理流程十、案例分析十、案例分析 前面我们讲了固定资产、流动资产（存货）、帐外财前面我们讲了固定资产、流动资产（存货）、帐外财产和代保管财产保额的确定方法和出险时看是否足额产和代保管财产保额的确定方法和出险时看是否足额保险的依据，下面我们来讲分项资产的赔偿处理方法：保险的依据，下面我们来讲分项资产的赔偿处理方法： 1 1、固定资产的赔偿处理、固定资产的赔偿处理 全部损失全部损失 例：某企业向我司投保房屋

35、一幢，保额例：某企业向我司投保房屋一幢，保额100100万元，重置万元，重置价值为价值为100100万元，保险期限内发生火灾使房屋全损，问万元，保险期限内发生火灾使房屋全损，问（1 1）我司应该赔付多少？如该房屋的重置价值为）我司应该赔付多少？如该房屋的重置价值为8080万万元，问元，问（2 2）我司该赔付多少？如该房屋的重置价值为）我司该赔付多少？如该房屋的重置价值为120120万元时，问（万元时，问（3 3）我司应该赔付多少？）我司应该赔付多少？ 十、案例分析（续十、案例分析（续1 1） 答案：（答案：（1 1）100100万元（万元（2 2）8080万元（万元（3 3）100100万元万

36、元 从以上案例可以看出，当受损财产的保险金额等于或从以上案例可以看出，当受损财产的保险金额等于或高于出险时重置价值时，其赔偿金额以不超过出险时高于出险时重置价值时，其赔偿金额以不超过出险时重置价值为限（第重置价值为限（第1 1、2 2问）；受损财产的保险金额低问）；受损财产的保险金额低于出险时重置价值时，其赔款不得超过该项财产的保于出险时重置价值时，其赔款不得超过该项财产的保险金额（第险金额（第3 3问）问）十、案例分析（续十、案例分析（续2 2） 部分损失部分损失 例：某企业向我司投保机器设备（生产流水线一例：某企业向我司投保机器设备（生产流水线一条），保额条），保额为为200200万元，该

37、机器设备的帐面原值万元，该机器设备的帐面原值（出险时重置价值）为（出险时重置价值）为500500万元，在保险期限内万元，在保险期限内发生洪水，使该生产流水线受损，损失金额（修发生洪水，使该生产流水线受损，损失金额（修复费用）复费用）2020万元，问我司该支付赔款多少？请学万元，问我司该支付赔款多少？请学员回答，并列出计算公式。员回答，并列出计算公式。 答案：该赔答案：该赔8 8万元。公式：万元。公式：2020万元万元200200万元万元/500/500万元万元=8=8万元万元 十、案例分析（续十、案例分析（续3 3） 以上案例，机器案例因洪水发生的损失为部分损失，以上案例，机器案例因洪水发生的

38、损失为部分损失，由于其为不足额投保，故只能按比例赔付。如果该生由于其为不足额投保，故只能按比例赔付。如果该生产流水线的保额为产流水线的保额为500500万元，我司的赔款支付应为万元，我司的赔款支付应为2020万万元。元。 受损标的保险金额等于或高于出险时重置价值，按实受损标的保险金额等于或高于出险时重置价值，按实际损失计算赔偿金额；受损财产的保险金额低于出险际损失计算赔偿金额；受损财产的保险金额低于出险时重置价值，应根据实际损失或恢复原状所需修复费时重置价值，应根据实际损失或恢复原状所需修复费用乘保险金额与出险时重置价值的比例计算赔偿金额。用乘保险金额与出险时重置价值的比例计算赔偿金额。十、案

39、例分析（续十、案例分析（续4 4） 2 2、流动资产（存货）的赔偿处理、流动资产（存货）的赔偿处理 全部损失全部损失 受损财产的保险金额等于或高于出险时帐面余额时，受损财产的保险金额等于或高于出险时帐面余额时，其赔偿金额以不超过出险时帐面余额为限。其赔偿金额以不超过出险时帐面余额为限。 例：某企业投保流动资产（存货）例：某企业投保流动资产（存货）100100万元，按当时的万元，按当时的帐面余额投保，保险期限内发生保险事故使其全损，帐面余额投保，保险期限内发生保险事故使其全损，出险时经查帐，帐面存货余额为出险时经查帐，帐面存货余额为7070万元，问保险公司万元，问保险公司应支付赔款多少万元？应支

40、付赔款多少万元？ 答案：答案：7070万元万元十、案例分析（续十、案例分析（续5 5） 因保险公司的赔款是以实际损失为限的，该企业出险因保险公司的赔款是以实际损失为限的，该企业出险时的存货库存只有时的存货库存只有7070万元，所以实际损失不可能是万元，所以实际损失不可能是100100万元。万元。 受损财产的保险金额低于出险时帐面余额时，其赔款受损财产的保险金额低于出险时帐面余额时，其赔款不得超过该项财产的保险金额。上面案例中如查帐时不得超过该项财产的保险金额。上面案例中如查帐时帐面的存货余额为帐面的存货余额为120120万元，应支付的保险赔款为万元，应支付的保险赔款为100100万元。万元。十

41、、案例分析（续十、案例分析（续6 6） 部分损失部分损失 例：某企业按资产负债表投保流动资产（存货）例：某企业按资产负债表投保流动资产（存货）500500万万元，其中：原材料元，其中：原材料200200万元，产成品万元，产成品150150万元，半成品万元，半成品100100万元，包装物、低值易耗品等于万元，包装物、低值易耗品等于5050万元。在保险期万元。在保险期限内发生暴雨使其存放原材料的仓库进水，受淹原材限内发生暴雨使其存放原材料的仓库进水，受淹原材料损失料损失2020万元。经查出险当时的原材料帐，库存余额万元。经查出险当时的原材料帐，库存余额为为250250万元，全部存货的帐面余额为万元

42、，全部存货的帐面余额为480480万元，问保险万元，问保险公司应支付赔款多少万元？公司应支付赔款多少万元？十、案例分析（续十、案例分析（续7 7） 答案：答案： （1 1）如保单上分项列出原材料、产成品等分项，保额）如保单上分项列出原材料、产成品等分项，保额的赔款支出应为的赔款支出应为2020万元万元200200万元万元/250/250万元万元=16=16万元万元（按原材料保额分项计算）；（按原材料保额分项计算）； （2 2）如保单上只列存货保额）如保单上只列存货保额500500万元，而未分列原材料、万元，而未分列原材料、产成品等项的，赔款支付应为产成品等项的，赔款支付应为2020万元，因为保

43、额万元，因为保额500500万万元比出险时帐面余额元比出险时帐面余额480480万元，存货为足额保险，所以万元，存货为足额保险，所以赔款为实际损失数赔款为实际损失数2020万元。万元。 受损保险标的的保险金额等于或低于帐面余额，应按受损保险标的的保险金额等于或低于帐面余额，应按实际损失或恢复原状所需修复费用乘保险金额与出险实际损失或恢复原状所需修复费用乘保险金额与出险时帐面余额的比例计算赔偿金额。时帐面余额的比例计算赔偿金额。十、案例分析（续十、案例分析（续8 8） 3 3、帐外财产和代保管财产的赔偿处理、帐外财产和代保管财产的赔偿处理 赔付计算同流动资产。需要注意的是既然是帐外财产赔付计算同

44、流动资产。需要注意的是既然是帐外财产和代保管财产，所以不一定有帐可查，要区别各项目和代保管财产，所以不一定有帐可查，要区别各项目分别对待，对一些购入已摊销的财产，如低质易耗品分别对待，对一些购入已摊销的财产，如低质易耗品等，可以查原来购入时的发票或询价确定价值，代保等，可以查原来购入时的发票或询价确定价值，代保管的财产通过查来料加工的收料单或盘点、调查确定管的财产通过查来料加工的收料单或盘点、调查确定数量、价值，然后确定其总的保险价值再与保险金额数量、价值，然后确定其总的保险价值再与保险金额比较看是否足额承保来计算损失赔款。比较看是否足额承保来计算损失赔款。十、案例分析（续十、案例分析（续9

45、9） 4 4、施救费用、施救费用 发生保险事故时，被保险人支付的必要的、合理的施发生保险事故时，被保险人支付的必要的、合理的施救费用，赔偿金额在保险标的损失以外另行计算，最救费用，赔偿金额在保险标的损失以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。即保险标的的损失的施救高不超过保险金额的数额。即保险标的的损失的施救费用的支付可以分别按两个保险金额计算，标的损失费用的支付可以分别按两个保险金额计算，标的损失加施救费用最高赔付可以是保险金额的二倍。施救费加施救费用最高赔付可以是保险金额的二倍。施救费用的理算应遵循以下两个原则：用的理算应遵循以下两个原则： 保险标的损失是全额赔付的，合理的施救费用也全额保险标的损失是全额赔付的，合理的施救费用也全额赔付；赔付； 保险标的的损失是比例赔付的，合理的施救费用也按保险标的的损失是比例赔付的，合理的施救费用也按同样的比例作比例赔付。同样的比例作比例赔付。