山东省特色农产品农业保险发展研究

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1、本科论文摘 要随着山东省特色农产品产业的发展，我省的特色农产品生产者也同样面临一系列风险，包括自然风险和市场风险等，而针对这些风险所做的各项措施又能反映出我省特色农产品农业保险的发展现状及面临的问题。进而可以通过对山东省特色农产品农业保险的发展现状、优劣势、面临的风险及发展农业保险的必要性分析，借鉴国外和其他省的农业保险发展的经验，从而发现其中存在的一些问题,进一步对这些问题产生原因的深入探究,从而找到解决问题的对策,以此来完善我省特色农产品农业保险的发展，并以此建立健全我省的农业保险保障体系。因此，深入分析山东省特色农产品农业保险发展的主要问题，并由此制定出合理可行的措施来改善我省农业保险的

2、现状才是促进山东省特色农产品农业保险发展的最有效途径。关键字：特色农产品，农业保险，保障体系AbstractWiththedevelopmentofcharacteristicagriculturalproductsindustryinShandongprovince,thefarmersofcharacteristicagriculturalproductsinourprovincealsofaceaseriesofrisks,includingnaturalrisksandmarketrisks.Furthermore,throughanalyzingthepresentsituation

3、,advantagesanddisadvantages,therisksandthenecessityofdevelopingagriculturalinsuranceinShandongprovince,wecanfindoutsomeproblemsinthedevelopmentofagriculturalinsuranceinforeigncountriesandotherprovinces.Tosolvetheproblem,soastoimprovethedevelopmentofagriculturalinsuranceofagriculturalproducts,andesta

4、blishandimprovetheagriculturalinsurancesystemofourprovince.Therefore,itisthemosteffectivewaytopromotethedevelopmentofagriculturalinsuranceforcharacteristicagriculturalproductsinShandongprovincebydeeplyanalyzingthemainproblemsofagriculturalinsurancedevelopmentinShandongprovince,andmakingreasonableand

5、feasiblemeasurestoimprovethepresentsituationofagriculturalinsuranceinourprovince.Key words: Distinctiveagriculturalproducts, Agriculturalinsurance, Securitysystem目 录前 言11绪论21.1研究背景21.2研究意义22相关概念及理论基础32.1相关概念32.1.1保险的概念及特点32.1.2特色农产品的概念32.1.3农业保险的概念及特点32.2相关理论基础42.2.1风险原理42.2.2国家干预与市场机制理论42.2.3农业保护理论

6、42.2.4区域经济学理论53对山东省特色农产品面临的风险分析63.1自然风险63.1.1冻害63.1.2季节降水分配不均63.1.3冰雹73.1.4病虫害73.2市场风险84山东省特色农产品农业保险的发展现状及面临的问题94.1我省特色农产品的农业保险发展现状94.1.1已有农险险种和相关扶持政策94.1.2农业保险有很大的潜在需求94.2我省特色农产品农业保险面临的问题114.2.1相关的法律体系不够完善114.2.2农民的保险意识薄弱，农业保险的发展水平不高114.2.3农业保险产品创新能力低124.2.4农业保险抗巨灾风险能力低125发展山东省特色农产品农业保险的必要性分析135.1满

7、足农民风险转嫁的需求135.2有利于构建农险精准扶贫体系，稳定农民收入135.3有助于建立健全特色农产品抗灾减灾风险预警体系136针对现状和问题给出的相关建议156.1完善与特色农产品农业保险相关的法律体系156.2加快农业保险的高质量发展156.2.1扩大农业保险的覆盖面156.2.2增添新的保险标的和险种156.2.3提高农险服务的质量标准166.3加强农业保险的宣传力度，提升农户对保险的认知166.4加强政府对特色农产品农业保险的支持和补贴力度176.5创新承保方式，发展新型惠农金融工具176.6完善农业再保险及巨灾风险分散制度186.7农险应向互联网和大数据的趋势发展18结 论20致

8、谢21参考文献22附 录23前 言近年来，山东省的特色农产品的农业生产不断发展，我省所生产的农产品也已经销往全国乃至全球，并深受人们的喜爱。但是，随着我省特色农产品农业的不断发展，其所面临的各类风险也在相应的增多，这使得我省在原来的农业保险体系的基础上很难快速构建合适的风险分散机制，这在一定程度上也制约了我省特色农产品种植业的进一步发展。在这种情况下，就需要对我省特色农产品农业保险的风险分散和保障机制进行分析，对其中存在的问题进行总结，并提出有效的解决措施及建议，并以此促进我省特色农产品农业保险的发展。1绪论1.1研究背景就目前来看，我国已经在农业保险的发展方面做了很多研究，我省也同样在农产品

9、和特色农产品的风险控制方面不断向前探索，但是真正从根源上彻底剖析出我省特色农产品农业保险发展的不足之处的研究还是为数不多的。将特色农产品的风险通过农业保险的形式分散是农业保险的核心所在，也是维护社会的稳定和基层农民的生活保障强有力的手段和措施。因此，从根本上深入剖析山东省特色农产品农业保险的现状和不足是及其有必要的，只有真正挖掘出我省特色农产品农业保险存在的问题，从根本上采用合理可行的方法逐步解决，达到治标更治本，而不是只看表面，才可以使得山东省的特色农产品农业保险的发展朝正确的方向迈进，并进一步优化我省采取的相关政策，强有力的推动我省农业保险的前进步伐。1.2研究意义中国自古以来就是农业大国

10、，我国广阔富饶的土地孕育了中华民族的子子孙孙，而山东省又是我国主要的农业大省之一，并且我省很多地区每年种植出大量的特色农产品，这些农产品也会经销至全国各地甚至出口至世界各国，满足了世界人民对农产品一定量的需求。但是随着山东特色农产品的发展，其存在的风险也在不断加大，包括这些特色农产品所面临的自然风险和市场风险，而这些风险一旦发生，农户将会面临巨大的甚至致命的损失。本文通过对山东省特色农产品农业保险发展的分析，使我省加强和完善对这些特色农产品的保险力度，创新保险的形式，努力使我省的特色农产品农业保险实现全民化，从而保障农户的基本收益、稳定农民收入并激发市场活力，同时也能给全国的特色农产品的供应提

11、供一种保障，进而有助于建立健全我省特色农产品抗灾减灾风险预警体系。2相关概念及理论基础2.1相关概念保险就是一种多人共同承担风险的互助保障机制，也是经济社会中风险管理的基本手段。而农业保险则是针对农产品风险转移设立的一个特殊险种。2.1.1保险的概念及特点保险又包括广义和狭义两个不同的概念。广义的保险是指集合具有同类风险的个人、单位和团体，每个个人、单位和团体都按照一定的比例和计算方式缴纳一定额度的保险金，作为风险分担的部分形式，如果这种风险变成现实并给投保人带来了一定的经济损失，就能用投保人缴纳的保险金对损失者给出一定金额的补偿。而狭义的保险就是投保人最常接触的商业保险。商业保险既有经济的属

12、性，也有法律的属性。从经济的属性来说，保险是一种经济行为，是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，有专门的保险企业经营。从法律的属性来说，保险是一种民事法律主体之间的合同行为。而从风险管理的角度看，保险最基本的作用就是将个人或经济单位的潜在风险转移到其他的人和经济单位的一种方法1。保险是一种经济形势，具有营利性的特点，它是投保人对自身生命财产安全的一种保障。而且保险是通过集合多数个人或者单位来分担损失的形式，具有自愿性的特点，保险出现的本质就是为了满足互助和风险转移的需求。它可以使面临相同潜在风险的所有投保人共同分担可能出现的某个被保险人的经济损失。另外，保险还具备了资金融通功能和社

13、会管理功能，可以更好的维护和完善社会保障体系。2.1.2特色农产品的概念 特色农产品是指在当地独特的地理环境和历史文化下特有的农产品，也就是只有在当地才生产的一种产品，并且在当地有一定的生产规模并为人所熟知。特色农产品一般都是当地的“代名词”，例如章丘大葱、烟台苹果、潍坊寿光的大棚蔬菜、肥城桃、莱阳梨和胶州马铃薯等，不仅在全国范围内众所周知，而且也带动了当地的经济发展，更是刷新了地方特色。2.1.3农业保险的概念及特点农业保险是一种针对农产品风险管理的特殊险种，是指当农业生产者在其所经营的种植业、畜牧业和渔业等生产活动中对可能遭受到的意外事故和自然灾害进行风险转移，向保险公司交付一定比例的保险

14、金，当保险合同中所列举的风险真的发生时，农业生产者就可以根据保单向保险公司申请一定数额的保险赔偿金2。农业保险的特点也是其发展所需要突破的点。首先，农业保险的保单一般都是承保的单一风险，因为在农业生产过程中会面临各种类型的风险，并且灾害一旦发生，一般就会损失非常巨大，所以保险机构会把农险的类型分化，单一承保各种风险。其次，农业保险标的的价值并非是一成不变的，因为在动植物的种植和养殖业中，保险标的一般都是动植物本身，而这些生物在养殖过程中是不断生长变化的，所以它们的价值也会随生长而变化，因此这给保险金额的确定也带来了一些困难。2.2相关理论基础2.2.1风险原理风险就是一种可能性。它是指在日常活

15、动中发生意外事故给当事人带来损失的可能性，而这些可能发生的意外事故包括自然灾害、人身伤亡和经济财产损失等。引起某种灾害损失发生的因素则称之为风险因素。风险事故是指由于偶然发生的灾害事件给经济主体造成了损失，它也是带来损失的直接的外部因素。风险是损失发生的可能性，风险事故说明风险的可能性随时都可以变为现实，也就是风险的发生。因此，它是直接引起损失后果的意外事件。农业保险的风险一般是指由自然灾害导致农业生产的过程中遭受损失的可能性3。2.2.2国家干预与市场机制理论国家干预就是政府运用各种相关的政策来调节经济运行的一种体制，相关机构可以通过运用农业保险的价格机制和供求机制等来配置农业保险资源。而市

16、场调节是指主张最大限度的利用商品市场机制，由私人来协调一切社会经济活动。农业保险其实更偏向于一种具有强社会公益性的险种，与其他种类的商业保险不同，农险通常不会给保险机构带来很高的经济效益，但农业保险却能够有效的提高整个社会的效益。我省的农业保险借助国家干预和市场调节机制，可以使农险资源得到更好的配置，保险机构在相关政策的督导下也能够充分发挥主观能动性，也会更准确的了解到农户对农险的根本需求，并且农业风险分散的有效性也将得到提升。2.2.3农业保护理论农业本身就是我国经济发展的基础产业，国家也因此会特别重视对农业的保护和支持，所以在增加政府扶持力度和保护力度的过程中就逐渐形成了农业保护理论。而农

17、业保护理论又可以从两个方面来理解，一方面，农业保护理论就是将农业仅仅看作一种基础产业，国家和政府对其进行政策上的支持和财政上的补贴；另一方面，农业保护理论是指将农业系统看成一个整体，并将此系统的资源输入和输出维持在一个动态平衡的状态。为了更好地理解，可以简单的把农业部门和其他非农业部门看成两个整体，这两个整体之间会相互进行资源的输入和输出，如果想要对农业部门采取正向保护的措施，可以加大其他部门向农业部门的资源输入量，并且对农业部门的资源取走量也不能大于其输入量，这就是对农业产业的一种正向保护。反之，若对农业部门的资源输入量小于资源取走量时，则是对农业的一种负向保护。另外，我国农产品的价格也要与

18、同种农产品在国际上的价格保持平衡，当国内农产品价格低于或等于其国际价格时就要提高国内的价格，这也是对农业的另一种形式的保护4。2.2.4区域经济学理论区域经济学不仅包含经济学的相关知识，还要结合地理学的相关理论基础。而区域经济学理论就是在某一个特定的区域中去研究经济活动的区域特性，也就是研究生产资源在一定空间的优化配置和组合。具体来说包含了区域经济特性分析、区域经济活动规律、区域发展目标以及与其相关的政策、制度等。区域是有限的，区域经济学主要研究的是各种经济活动在某一个封闭区域或者是开放区域的规律、制度以及产生的影响这几个方面的内容。区域经济学理论的基本特征就是要进行行政区划，研究经济活动的区

19、域特性。所以，研究省级政策性农业保险，主要依据区域经济学理论，它也是以研究农业保险资源合理利用与农村经济发展为动力的。3对山东省特色农产品面临的风险分析山东省属于温带季风气候，降水主要集中在夏季，容易形成涝灾，而冬季寒冷干燥，农作物也容易发生冻害；并且农作物还经常受到病虫害的侵扰，使用农药又会使害虫产生抗药性，很多农户为此苦不堪言；另外农产品在市场上的售卖价格等因素也会给农业种植者带来一定的收入风险。3.1自然风险3.1.1冻害冻害是指当气温降低到0度以下时，使农作物体内结冰，对农作物造成伤害。在一年中的不同时间冻害对农作物的危害程度也是不同的，特别是发生在春季的冻害对农产品的危害更大，因为春

20、季是大多数农作物开花发芽的季节，如果在这个时候遭受冻害，就会使得农作物无法结出果实，也就进而会影响农户的收入。对山东省来说，很多地方采用大棚种植的草莓、油桃等特色农产品开花和发芽的时间段刚好就是春季1到3月，在此时间段也是我省冻害出现可能性较大的时候，很容易给农户带来损失，所以积极发展我省的特色农产品农业保险是非常有必要的，它可以很好地将冻害发生可能带来的损害降低到最小，对农户的生产经营活动进行保障。3.1.2季节降水分配不均山东省的全年降水量在时间和区域上的分布及其不均匀，这是导致洪涝和旱灾频繁交替发生的根本原因。在时间上，全年降水量主要集中于夏季，并形成了多种不同的周期性的变化，而且经常会

21、受到台风等影响出现连续的暴雨，这就容易导致洪涝灾害的发生。例如，2018年8月在山东省潍坊市寿光发生的洪涝灾害，因受台风影响，山东寿光多地连降暴雨，多地水库的水位急剧上升，持续不断的暴雨使当地很多村庄被淹。而寿光的蔬菜大棚基地也损失惨重，很多的大棚都被洪水淹没，受台风和降雨影响，寿光本地部分蔬菜被淹，导致菜的产量和质量都受到影响。而寿光的蔬菜又是山东省的著名特产之一，为我国的蔬菜农业做了很大的贡献，并且还不断销往全国各省市和自治区，甚至还会远销美国、韩国、日本和俄罗斯等国家，也被世界各国的消费者们所喜爱。所以这次严重的洪涝灾害也给全国的蔬菜供应带来了明显的短缺，进一步导致了全国菜价的上升，同时

22、也给寿光的蔬菜种植户带来了严重的经济损失5。再例如，2019年8月1013日，台风“利奇马”北上影响山东，持续时间长、降雨强度大、影响范围广，为有气象记录以来山东历史之最。全省出现罕见大范围强降雨天气，平均降水量180.3毫米，降水量最大为713.4毫米，临朐、昌乐等21县(市)日降水量突破历史极值，鲁中、鲁南及鲁西北东部等地洪涝灾害严重6。图3.1 2019年8月1013日各地降水量分布来源：山东省委政法委3.1.3冰雹冰雹是对水果生长发育破坏程度非常大的一种自然灾害，我省的冰雹一般发生在夏季，夏天温度高，地面会产生湿热的空气，遇冷凝结成水滴，最后因为空中云层的作用越下越大形成冰雹。而当冰雹

23、落到农作物生长的地方时就会破坏瓜果，特别是西瓜，一旦遭受冰雹的侵袭，就会损失惨重，使西瓜种植者的辛苦付之东流。在2019的七月份，山东济宁下了一场持续了一小时的冰雹，这给当地的农作物带来了很大损失，尤其是农户种植的西瓜，大多被冰雹砸烂无法售出，这使得种植者全年的努力化为虚有。除了西瓜以外，好多种植者地里的葡萄、棉花、玉米都被冰雹砸得面目全非。这场突如其来的灾害不仅反映出冰雹对农作物损害的严重性，也提醒了大家对重视特色农产品农业保险发展的重要性。3.1.4病虫害病虫害是我省广大农户最为头疼的灾害之一，在临沂的很多草莓种植基地就会经常发生草莓得叶斑病和白粉病的情况，这几种病主要危害草莓的叶片，这些

24、草莓一旦大面积染病，就会严重影响产量；再例如，很多烟台的苹果种植户也会受到轮纹病和炭疽病的困扰，这两种病会引起大量的烂果，导致这些苹果无法售出，损失巨大，如果农户使用大量的农药来对抗损害农作物的害虫，不仅会使害虫产生抗药性达不到预期的效果，而且还会导致农产品携带大量农药，危害人体健康；另外，我省很多地区也普遍都有生猪养殖户和家禽养殖户，但养殖这些动物又要承受猪流感和禽流感等瘟疫发生的风险。上述这些病虫害的发生都会严重降低这些农产品的产量，进而给动植物养殖者造成巨大的经济损失。3.2市场风险农产品的市场风险就是农产品在市场的交易过程中可能发生经济损失的风险，包括价格风险和农户的收益风险等各种市场

25、风险。而市场风险又会受到信息不对称、交易双方的信用问题和市场的价格波动等多种因素的影响，而这些风险一旦发生也同样会给农户带来无法承受的经济损失。一方面，农产品在市场活动中的价格可能会由于波动而给农户带来农产品的价格风险，农产品的价格是影响农民收入的一个重要因素，而且某种农产品现阶段的市场价格还往往会影响农户对这种农产品的生产数量。一般情况是，当此种农产品的当前市场价格升高，农户就会加大这种农产品的生产数量，相反农户则会降低这种农产品的产量。所以，农产品的价格风险不仅影响农户的经济收入，还会影响整个大市场环境中的农产品数量。另一方面，农民的收益风险也是市场风险中的一个不可忽略的重要风险。上述的农

26、产品价格风险就会很容易连带产生收益风险，因为农产品的投入成本和市场价格的变动是农户收益变动的主要原因，如果农产品的市场价格下降，甚至可能卖不出去，这就会使相关农户的经济收益出现较大的波动，价格风险进而就转变成了农民的收益风险。另外，我省的特色农产品还存在很多其他种类的市场风险。比如运输存储过程的风险、品牌度下降的风险、农业宏观政策变动风险等等。各类市场风险也同样有可能会像自然风险一样给农业种植者带来非常大的经济损失。4山东省特色农产品农业保险的发展现状及面临的问题4.1我省特色农产品的农业保险发展现状4.1.1已有农险险种和相关扶持政策我国目前的农险种类有农作物保险、收获期农作物保险、森林保险

27、、经济林、园林苗圃保险、牲畜保险、家畜保险、家禽保险和水产养殖保险等，而山东省目前接受中央和省级财政补贴力度较大的险种主要包括关于粮食的种植业险种，包括小麦、水稻、棉花、玉米和花生等标的，山东省农业厅、保监局、财政厅在2018年还特别制定了马铃薯在全省的种植保险，并加大对马铃薯种植保险额补贴力度。另外，我省财政厅和物价局在2018年4月也制定了山东省特色农产品目标价格保险保险费补贴资金管理办法，逐步建立完善蔬菜和生猪等重要农产品目标价格保险制度，更有效的帮助了农民规避市场风险。这一系列对农险的支持政策也确实为我省的农业保险发展起了很大作用。4.1.2农业保险有很大的潜在需求山东省由古至今都深受

28、各种自然灾害的影响，各种各样的灾害也给我省的农业种植带来或大或小的困难，不但对农作物的产量有很大的影响，也给农户带来了很大的经济损失。近年来，山东省的济宁、菏泽、枣庄、临沂等地就遭受到大面积的洪涝、干旱和风雪等灾害，农作物种植受到了严重的破坏，给农户带来了的巨大的经济损失，所以我省的农户对于农业保险的需求力度还是比较大的。为了更好的了解我省农户对农业保险的潜在需求程度，我设计了一个简单的农险需求的调查问卷，本问卷在省内采取网上发放的形式，参与回答人数共106人，问卷的调查结果如下：表4.1 农险需求问卷调查结果问题选项答此题人数此选项人数所占比例您的年龄A.35岁以下1062422.64%B.

29、35-49岁2826.42%C.50-59岁3230.19%D.60岁以上2220.75%您的家庭年收入A.1万元以下1061816.98%B.1-5万元4239.62%C.5-10万元3230.19%D.10万元以上1413.21%您目前是否进行农业种养相关工作A.是1069084.91B.否，结束问卷1615.09%您的家庭在农业生产中遇到的主要问题有A.自然灾害和疫病903235.56%B.农产品价格波动2325.56%C.销售问题1921.11%D.农用物资问题910%E.国家政策变动33.33%F.其他44.44%您对农业保险的了解状况A.非常了解901314.44%B.一般了解18

30、20%C.不太了解5965.56%您是从哪些途径了解到农业保险A.政府的宣传902426.67%B.保险公司业务员的宣传4954.44%C.自己找相关部门了解1011.11%D.其他77.78%您是否购买过农业保险A.是906572.22%B.否，转至9题2527.78%如果购买农业保险，以下哪些方面您最为关心A.保费652132.31%B.保险金额1523.08%C.核保理赔手续57.69%D.赔付比例1116.92E.保险费率1218.46%F.其他11.54%您是否有购买农业保险的欲望A.是251456%B.否，结束问卷1144%您对目前农业保险的满意程度A.非常不满意86910.47%

31、B.不满意2124.42%C.一般满意2630.23%D.满意1719.77%E.非常满意1315.12%从上述问卷的调查结果来看，参与答题的人中，大多数农户在农业生产中遇到的问题主要是自然灾害、疫病和农产品的价格波动，而且遇到问题的农户中还有很大一部分人对农业保险不太了解，也有一部分人从来没有购买过农业保险，这表明我省农户对农业保险还有很大的潜在需求，可以通过各种宣传手段进一步提高农险的投保率，使得我省的农产品种养者免受各类风险的困扰，也能够以此促进我省农业保险的持续发展。4.2我省特色农产品农业保险面临的问题4.2.1相关的法律体系不够完善只有建立合适的农业保险法律法规，才能有效的规范农业

32、生产过程中的农业保险市场主体行为。目前我国已经出台的相关法律法规有保险法、农业法和农业保险条例，但现有的这些法规条例只是对农业保险的大体层面做了理论性的规定，对某些农险险种理赔过程的管控还不够具体，并且我国也缺乏政策性农业保险的相关法律法规，使得政策性农业保险的理赔过程不够迅速。另外，我国现有的农险相关的法律法规之间也缺乏一定的关联性，保险法和农业法中大多都是各自对于保险或农业单方面的规定，这就很难对我省的农业保险进行系统的规范和监管。所以山东省完全可以做一个率先试点的“领跑人”，可以在原来制定的农业保险法律基础上，加强对政策性农业保险的监管力度，并逐步建立完善巨灾风险分散机制和再保险制度，并

33、且要提高保险机构相关工作人员的职业素养，进一步加大对农业保险各参与主体的规范，分清每种角色在农业保险中承担的具体责任，使我省特色农产品农业保险真正落实到基层，努力做到有法可依。4.2.2农民的保险意识薄弱，农业保险的发展水平不高一方面，由于部分农户对农业保险不了解，而且也不懂风险分散的原理，所以这部分农户对于农业保险的投保积极性不高。如今,山东省农业保险的重要性还并未被社会普遍认同,在相对落后的农村，有一部分农户认为买农业保险缴纳保险费是一种变相的“苛捐杂税”，而且缴纳的保费也是一笔额外负担。侥幸心理也使他们觉得农业灾害发生在自己身上的几率微乎其微，甚至还会对农业保险有消极抵触情绪，也因此造成

34、了农业保险工作投保难、收费难。另一方面，大多农业生产者经营规模小并且较分散，农业生产的商品化程度低。农产品的经济价值一般都不高，这就很难让农户产生较高的投保意识，进而自愿投保缴费的积极性就很低,这就没有办法很好地发挥风险分担机制的作用。而且我省部分特色农产品种植户的收入较低，这也会给农户带来投保的经济压力。除此之外，还有部分农民认为就算灾害发生也会有国家和政府来解决，以至于想要依赖政府的补贴来解决问题，并且投保以及索赔流程复杂又繁琐，这也是导致农民不愿意参保的一个因素。4.2.3农业保险产品创新能力低可以发现，目前我省农业风险管理市场比较流行的产品是农业保险，而在其他国家已经开始出现较先进的创

35、新性农业保险，比如期权产品和天气衍生品。虽然在很多发达国家已经试用，但目前在我省依然是缺乏相关农业保险的创新型产品和工具，特别是承保方式和承保工具的创新性，很多农险产品已经跟不上时代的进步，没有很好的信息化和大数据分析体系，也很少针对我省的现实情况设计新产品，因而使得我省特色农产品农业保险的科技化程度迟迟得不到显著提高。而造成我省农险产品创新能力低的主要原因包括三方面。第一，农业保险本身能够给保险机构带来的利益寥寥无几，可以说是不赚钱的，所以保险企业一般不愿意投入过多的成本去创新农险产品和工具；第二，由于农业保险是一种较为特殊的险种，并不是所有的财险公司都被允许做农业保险，所以很多保险公司根本

36、就不做农险业务，就更谈不上创新农险产品了；第三，正因为农险本身的收益很少，这就需要政府向保险机构提供一定的农险补贴，如果政府提供的补贴不足以使承保农险的机构获益，那么保险企业大多是不愿意提供相应的农业保险产品的。这些原因都会导致我省的农险产品创新能力跟不上时代的快速发展。4.2.4农业保险抗巨灾风险能力低近年来农业保险正在不断发展，参保数量和参保面积也在不断增大，使得保险机构承担的风险也随之累积并且会不断集中，若有大面积区域性的农业灾害出现，则会给承保机构造成严重的经济负担，这就导致承保机构无法稳健经营，甚至还会出现参保农户能否再投保等各种问题的产生。另外巨灾风险区域性的特点非常明显，如果一旦

37、遭受巨灾，则一定会出现巨大的经济损失，若只是依赖本地的政府和财政补贴或者风险准备金则很难满足所有农户的经济补偿额度，无法实现风险分散的目的。我省现有的巨灾风险基金资金规模还较小，也没有形成完整的抗巨灾风险体系，最原始的启动资金也较短缺，这对于农业巨灾风险的分散会产生很大的制约。与此同时，对省级地方的风险基金来说，其本身对巨灾风险基金的使用规范就没有很明确，这也制约了其在灾害出现时产生的效果和效率。因此，建立适合山东省的巨灾风险分散机制和保障农业保险的长效发展机制已经刻不容缓7。5发展山东省特色农产品农业保险的必要性分析5.1满足农民风险转嫁的需求山东省各地区有各种各样的特色农产品，每种特色农产

38、品也都会面临各种不同的风险，所以如果只是对特色农产品农业保险采用统一的补贴标准是没有办法使所有的农户都得到满足的。农户很难准确地将农业保险的条款清晰明了的掌握，并且有时候可能会出现灾害发生而由于不符合规定无法理赔的情况，这就导致农户看不到农险的好处，对保险机构的信任度也不高。这就需要鼓励我省特色农产品农业保险的高质量发展，不断加强农险对农户的保障力度，进而可以强有力的满足投保人对各种特色农产品风险的保障需求，并以此逐步提高农户的投保积极性，使我省的农业生产活动也得以向更好的方向发展。5.2有利于构建农险精准扶贫体系，稳定农民收入我国国民经济的基础就是农业，农业的发展也对社会稳定与国民经济发展起

39、重要作用。不过农业的发展也将面临各种各样的风险，这在一定程度上对农业的发展形成了阻碍,也对农民的生产生活有一定的影响。对于贫困地区的农户来说，一场突如其来的自然灾害会将其再次推向贫困的边缘。而农业保险可以建立风险转移机制,在扶贫工作中，若利用和发挥好农业保险的作用，可以为精准扶贫建造起一道坚固城墙，并且可以帮助农户将大部分的风险转移出去,从而帮助农民增加收成，稳定农民收入。农民的收入也直接影响农民的消费水平,想办法增加农民的收入,将农民的生活水平提高, 保障社会的长治久安并促进经济发展也一直都是国家最重视的问题8。同时农业保险也是保障农民收入一个很重要的手段,它在补偿农民损失的同时,也保证了生

40、产的持续性。所以,农业保险对于稳定农民收入有着重要影响,并且对未来农业保险发展方向的规划也是具有深远意义的。我省应该根据现在特色农产品农业保险发展的现状,不断加大农业保险的发展力度,完善和创新巨灾保险和再保险体系的建立,增强时间和空间上的协调，各部门共同规划未来农业保险发展的路径。5.3有助于建立健全特色农产品抗灾减灾风险预警体系发展特色农产品农业保险，既可以提高自然灾害的监测水平，又能增强突发事件预警信息的发布能力。并且在风险预警的基础上能够充分的创新，使用新装备、新工具，提高风险预防的准确度，做好灾害预警服务工作，同时也能够提升业务的规范化。如果我省的特色农产品农业保险得到了完善和发展，那

41、么就能够形成一套风险预警的农业保险体系网，一旦出现相应的灾害，就能启动完善后的风险管理流程，做出最合理的处置方式，进而可以把损失尽力降低到最小，使得农户和保险公司都能够减少经济损失9。另外，建立健全农业抗灾风险预警体系对于维持整个社会的和谐稳定也是至关重要的，第一产业的稳健发展将会促进国民经济的稳定增长；并且农业的发展也会给其他产业带来很强的正外部性，因为农业经常会与第二、第三产业相关联，比如农业与餐饮业、旅游业和食品加工业的结合。所以，发展农业也为其他产业的生产活动带来了很多便利。6针对现状和问题给出的相关建议6.1完善与特色农产品农业保险相关的法律体系农业保险是一种介于公共部门与私立部门之

42、间的一种存在，它有非常强的公共性和社会性，有很多的国家已经开始对农业保险的法律效力给予的一定的支持。近年来，很多国家特别重视农业保险，特别是特色农产品的农业保险的立法，也相应的将关于农险的法律和多项补充法案逐步推出。我国颁布的保险法中就提出过一些指示，根据第一百八十六条规定，“国家支持发展为农业生产服务的保险事业。农业保险由法律、行政法规另行规定” 10。但是迄今为止，我省在特色农产品农业保险的法律法规方面还没有实现大的突破。地方政府出台的一些政策性农业保险方案则大多只是一些短期财政补贴措施，并不能持续性的支持，更没有从根本上解决问题。若想要促进农业保险的长期有效的发展，就需要将农业保险扶持政

43、策通过立法提升到法律的层面。并以此确保特色农产品农业保险有法可依，从而为整个经济社会制度的运行提供实际有效的风险保障法律体系。6.2加快农业保险的高质量发展在以习近平新时代中国特色社会主义思想的指导下，要做到振兴乡村、实现全面脱贫并深化农业供给侧结构性改革的目标，就要对农业保险从“扩面”、“赠品”和“提标”三个维度进行改革，从而进一步完善我省农业保险的相关政策，并加快农业保险的高质量发展，以达到尽快满足“三农”领域不断增大的风险保障需求。6.2.1扩大农业保险的覆盖面“扩面”就是要稳步扩大与全国人民生活息息相关的粮食与大宗农产品的保险覆盖面，尤其是大宗农作物的参保率，包括粮食、肉类、奶制品和棉

44、花等农作物。并推进政策性农业保险改革试点，在增强农业保险产品内在吸引力的基础上，结合实施重要农产品保障战略，提高小农户农业保险的投保率，实现愿保尽保。进一步提升各地区农户的参保积极性，并鼓励我省的不同地区因地制宜的发展各种特色农产品，努力实现农业保险的全覆盖，以实现不同农户对农业风险的保障需求。6.2.2增添新的保险标的和险种“增品”一方面是要在现有的财政支持“目录”里，继续增添新型保险标的和险种，使其更加适应信息化的社会，目前我省的农险产品主要有种植业的花生、小麦、玉米、棉花、水稻、大豆和马铃薯保险；以及养殖业的能繁母猪、育肥猪和奶牛保险；还有林业的公益林和商品林保险；另外还有温室大棚、鸭梨

45、、苹果、冬枣和桃的保险。通过对我省目前的农险市场需求做的了解来看，农险对各种标的的覆盖程度还算比较全面，但还有一些农产品并不在农险承保范围内，也缺乏对相关理赔程序和保险工具的创新，所以要做到不断开发与我省农业保险现状相适应的新的保险工具；另一方面是要适应乡村振兴和农业现代化发展的新需求，在种植业、养殖业和涉农产业范围内，逐步增添新的保险标的和险种，扩大财政支持“目录”。6.2.3提高农险服务的质量标准“提标”是要求保险机构要提高农业保险服务的质量标准。要增强服务质量的标准可以从几个不同的角度来实施。首先，要提高农业保险产品对农业现代化发展的需求程度，并使保险产品和经营模式符合我国的乡村振兴战略

46、需求，也要保证能够满足各种各样农村消费者的需求；其次，要在以上改革的基础上，真正实现农业保险改革的目标，不断增强农业风险管理和巨灾风险分散的目标；最后，在农业保险不断发展的基础上，要保证农户的满意程度，完善我省的农险服务质量标准，并进一步达到加快我省农业保险的高质量发展。6.3加强农业保险的宣传力度，提升农户对保险的认知近年来，中央和地方政府都提出要增强对农业保险的支持力度，这也一直以来都是备受关注的问题。但我省有部分地区的农户的参与度很低，如今也没能达到农业保险在农村范围的全覆盖，特别是偏远落后地区的宣传和推广有相当大的困难。其根本原因在于农户没有真正的了解农业保险的好处。针对目前这种情况，

47、为了提升农户对保险的认知可以从以下几方面来解决：首先，想要增强农户的风险意识，就要让农户知道风险是普遍存在的。政府可以运用各种方式来宣传，可以采用地方电视台向农民群众普及保险意识，也可以用现在农民普遍接受的常用客户端来宣传，比如火山小视频、快手短视频等应用软件，通过拍摄短视频的方式向农民朋友宣传自然灾害的严重性和保险的重要性，以此来增强大众的防灾意识。农户通过这种形式能够接触到农业保险，并引起对农业保险的关注，就能逐渐形成防灾防损保险意识。其次，政府应该引领保险公司进行有针对性的提升某些特色农产品农险的保额。农户对于参保农业保险意愿不高的另一个原因在于农业保险所能提供的保障程度是有限的，与其他

48、类型的商业保险的保障水平也有一定的差距，而且不同地区的农户对某种农产品的种植面积和重视程度也不尽相同，若保险机构对所有同种农产品都一概而论，那么就容易使农户对投保产生消极情绪。所以，就需要相关的保险公司有针对性的提升农业保险的保障水平，并以此来增强其风险年分散和保障的能力，最终达到保证农户遇到灾害时的损失减少到最低。因此，在山东省的整个农业风险保障体系的建立过程中，必须尤其重视农业种植者在这中间的主动参保能动性。在农业生产和经营的过程中，要保证农户拥有风险管理的意识，能做到事前预防、事中控制和事后止损。只有让农户自己意识到自身的作用和使命，才能更好的防范农业风险。6.4加强政府对特色农产品农业

49、保险的支持和补贴力度一方面，山东省特色农产品农业保险的规模还没有达到理想的水平，而且有很多地方都面临规模报酬递减的困境。与此同时，我省的农业保险保费补贴制度虽然也在不断加强，但各地方的农险支持和补贴力度依然是参差不齐的。所以，我省发展农业保险的重点应该放在合理控制财政投入规模上，并进一步着重完善补贴机制、提升运营管理等技术水平。那么在政府的强力支持下，特色农产品保险的发展也才能更稳健。另一方面，从国外的一些发达国家的农业保险发展进程来看，可以发现他们也是将农险建立在国家财政补贴的基础上不断完善和发展的，因为这不但能够稳定农民收入，还可以保障以后的农业生产顺利进行，进而保障了国民经济的不断提升。

50、所以我国可以借鉴相关的经验，加大政府财政的补贴力度，再结合我国的基本国情采取合理的措施去发展11。总之，政府和相关部门加大对我省农业保险补贴的力度可以很好的调动起农户的参保积极性，也能够减少投保人因为参保而产生的经济压力，并且能够快速提高农户的参保率，加快农户全面参保的进程，实现我省农业保险的全覆盖。同时中央政府和地方政府的补贴力度应与每个地方农业发展现状和经济发展速度相结合，因地制宜进行补贴，不可以对我省的所有地区都采取一样的补贴政策。最好根据不同种类的特色农产品和当地农业发展进程有针对性的补贴，实施优惠政策，税收减免等。通过以上措施我省的特色农产品农业保险的发展道路将能愈加明晰。 6.5创

51、新承保方式，发展新型惠农金融工具在当今的信息全球化时代，互联网已经基本上实现了普及，人们通过互联网可以在家里足不出户的进行很多活动，比如网上购物、网上缴费和网上办公等。而在农业保险方面，我省的农险承保方式比较单一，而且在理赔方面也存在很多困难，农户由于不懂投保和理赔流程，灾害发生后也不知道去找谁理赔，而且农村一般距离保险公司都很远，去现场要求理赔很不方便。所以保险公司应该积极开发新型的承保方式，创新和优化理赔服务，尽量使农户能够方便快捷的得到灾后的理赔。所以，在承保方式上，保险公司应该利用互联网积极研发线上投保方式，这样可以让农户自己足不出户就实现网上投保和理赔等服务，同时也能大大降低保险机构

52、和投保人的时间成本，提高农户的参保意愿。在理赔问题中，保险机构应当不断优化理赔服务，可以通过微信公众号和短信等形式增加与投保人的线上互动，并以此增强农户对农业保险的信任度，也加强了信息的透明度。这在一定程度上实现了理赔服务的高效性，也能让投保人更好的了解理赔流程，体会到农险的好处。另外，保险机构也要重视发展新型惠农工具。最近几年，由于乡村振兴战略的实施，农村金融要想有进一步的发展，可以从农业保险保单质押贷款业务入手，它是指农险投保人把所持有的保单抵押给第三方金融机构，金融机构按照保单金额的一定比例向投保人发放贷款的一种融资方式。而它作为一种创新型的惠农金融工具，在我省的农险体系中一直处于停滞的

53、状态。所以我省可以鼓励农业保险保单质押贷款业务等新型金融工具的研发，使农户获得更多的融资途径，同时也能调动农业生产者的投保积极性，并有效实现我省农业保险的可持续性发展。6.6完善农业再保险及巨灾风险分散制度山东省虽然不会经常发生巨型自然灾害，但通过一些现实的案例可以看出我省目前的抗巨灾风险分散的能力还没有完全成熟。例如，从2018年8月潍坊寿光蔬菜大棚遭受洪涝灾害的情况来看，我省的农业巨灾保险还缺少国家分担的多层级风险分散机制。目前来看，农业巨灾风险覆盖面较广，损失难以估量，但我省的巨灾风险分散机制还没有完全成熟，保险公司经营巨灾风险将会面临很大的压力，甚至在我国都一直是制约农业保险发展的瓶颈

54、问题12。所以我省应该努力建立健全巨灾分散制度，重点在于合理的分配风险，建立完善的再保险机制。再保险在农业保险巨灾风险分散体系中有不可替代的重要作用，若发生巨灾时，保险公司能承担赔付的金额有限，而农业巨灾超赔再保险就能够将巨灾风险有效的再分散出去，这种模式可以很好使保险公司免于破产。另外，特色农产品一般都会有很强的区域性，我省的农业保险应当根据农产品空间范围上的不一致来建立多层次的巨灾风险分散机制，中央财政也要和相关的部门进行协调，分配好农业保险业务中各类角色的责任和义务，并进一步界定清楚保险公司和再保险机构的责任，完善巨灾发生时的风险分散流程和理赔服务流程，建立起多方参与、多层次的风险分散体

55、系，提高农业保险对巨灾风险的抵御能力。6.7农险应向互联网和大数据的趋势发展随着互联网和信息社会的发展，我国的农业保险在近几年也在不断尝试保险数据的互联网化与智能化。而山东省的农业保险在这方面的发展还没有达到一个领先程度，如果我省能够充分发展基于互联网基础的大数据分析方法，并将云计算、物联网、区块链和人工智能等技术运用到农险中，那么就能够大大提高我省农业保险工作的效率，也会由此产生多种多样的创新型农险金融工具13。例如，平安财产保险公司就已经推出了“AI+农险”的新模式，并且将牲畜识别、多模态生物识别、声纹识别、OCR票证通、签名识别等多项智能新科技运用在农业保险中，这在很大程度上提高了公司各

56、项工作的效率。但发展互联网和大数据模式的农险也会面临一些困难。首先，目前我省农险公司的信息化技术水平普遍不高，获取数据和数据共享在时间和准确度上都是受限的。其次，我省农业保险在互联网技术和农险科技方面的投入还不够，也没有对我省农险科技化和智能化的方向做一个统筹规划，这也是制约农险科技化发展的一个重要因素。再次，保险机构中缺少既了解保险行业知识又懂信息技术的复合型人才，这就使得智能化和大数据在农业保险中无法得到很好地应用，也在一定程度上制约着我省特色农产品农险的科技化发展。要想克服上述面临的困境，可以从以下几方面着手：第一，要加强数据共享，提高获取数据的时效性和准确性。政府、农险机构、企业和投保

57、人之间要建立农业保险数据的共享和应用，并进一步拓宽我省农业保险科技化的渠道，实现大数据化的农险体系。第二，要加强信息技术的研发，强化农险科技创新的共识。农业保险机构应该意识到科技对农业保险发展带来有益之处，并在原来农业保险经营模式的基础上，做好一个农险科技信息化的总体规划，一步一步的实现大数据化发展的目标。第三，要加强复合型人才的培养。人才也是农险信息化发展的一个关键部分，尤其是兼具保险与信息技术业务能力的复合型人才，充分运用和培养这种跨专业人才才能使我省的农险体系朝着所期望的方向快速前进。第四，要加强数据的风险管控。在信息化和数据化的时代，也会面临信息泄露的风险，相关机构和部门一定要重视信息

58、的管理，减少漏洞，并时刻关注相关风险的有效防范，确保科技型农险能够实现相应的价值。结 论山东省是我国的一个农业大省，并且我省的粮食、蔬菜、和水果等特色农产品产量在全国占有重要地位。近年来，山东省特色农产品农业保险在省委、省政府的高度重视和各有关部门的大力支持下稳健发展，保险服务领域不断延伸，政策效应进一步显现。但在农业保险繁荣发展的背后，也存在着一些更深层次的问题。基于此，本文对山东省特色农产品农业保险在实际经营过程中存在的种种问题进行了系统深入的分析，并得出以下结论及建议:首先，针对特色农产品农业保险相关的法律体系的完善问题，山东省政府应结合本省的实际情况制定并完善与农业保险条例相配套的实施

59、细则，要将农业保险扶持政策通过立法提升到法律的层面。并以此确保特色农产品农业保险有法可依，从而为整个经济社会制度的运行提供实际有效的风险保障法律体系。其次，对于提高农民的保险意识问题，就要加强农业保险的宣传力度，提升农户对保险的认知。政府可以运用各种方式来宣传相关的保险知识，并以此来增强大众的防灾意识，使农户通过不同的形式能够接触到农业保险，并引起对农业保险的关注，就能逐渐形成防灾防损保险意识。再次，要加强政府对特色农产品农业保险的支持和补贴力度，我省发展农业保险的重点应该放在合理控制财政投入规模上，并进一步着重完善补贴机制、提升运营管理等技术水平。政府和相关部门加大对我省农业保险补贴的力度，

60、能够降低农户参与农业保险的成本，调动起农民的投保积极性，并能强有力推动农业保险在山东省的全覆盖，借助社会和市场的力量保障农业生产在自然灾害中的抵抗力。然后，我省同样也面临农业保险产品创新能力低的问题，所以保险公司应该积极开发新型的承保方式，创新和优化理赔服务，尽量使农户能够方便快捷的得到灾后的理赔。另外，随着信息化和大数据时代的到来，我省的农业保险体系也应该向互联网和大数据的方向发展，并以此来提高农险业务的工作效率。最后，我省的农业巨灾保险还缺少国家分担的多层级风险分散机制。要想加快我省农业保险的高质量发展，政府和保险公司都应该不断改进和完善我省特色农产品农业抗巨灾风险的能力和再保险风险分散机

61、制，并以此促使我省的农业保险朝着合理的方向蓬勃发展。参考文献1 余艳,史先达. 贵州省农产品价格指数保险及其影响因素研究J. 价格月刊,2019(07):16-20.2 纪晓敏. 吉林省政策性农业保险存在的问题及对策J. 农业开发与装备,2019(09):21-22.3 邱艾晨. 江西省农业保险发展情况的调研报告D.江西财经大学,2017.4 山东省出台特色农产品保险以奖代补政策J.南方农业,2019,13(28):66.5 张启文,陈曦.农户农业保险需求意愿及其影响因素实证分析J.北方园艺,2019(23):157-163.6 胡苗,王建兵.不同行为主体对政策性农业保险的影响分析J.社科纵横,2019,34(12):59-63.7 李雪晴. 秦皇岛市特色农产品政策性保险研究D.河北科技师范学院,2018.8 马骏川. 我国推广特色农产品价格指数保险可行性研究D.山东大学,2015.9 高一丹,袁田垚,宗义湘等.山东省特色农产品目标价格保险实施方案及实际运作以金乡大蒜目标价格保险为例J.中国蔬菜,2019(12):1-5.10张峭,王克,李越等.我国农业保险风险保障:现状、问题和建议J.保险研究,2019(10):3-18.11 Yan-yuan ZHANG,Guang-wei JU,Jin-tao ZHAN. Farmers using insurance and coope