保单八陷阱保户如何见招拆招.

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1、“ 3 5后，本报编辑部收到不少读者的来信来电，咨询如何规避保险风险、如何应对保险陷阱。记者从上海保监局和上海保险同业公会了解到，“3期间很多消费者也提出了如何甄别营销员误导招数的问题。记者就此采访了沪上诸多业内人士，通过一个个案例分析，教会消费者面对营销员诸多误导招数时，见招 拆招。 陷阱1:人情保单风险指数： 案例分析：万事开头难，这句话同样适用于保险代理人。刚开始做保险的人，通常都向亲朋好友推销 自己公司的保险。碍于面子，这些朋友多少会买上一份保险。小林就是其中一员。 经过几次喝茶聊天，小林终于在好姐妹苏森的游说下买了一份年缴5000元的医疗保险。后来小林因病住院，向保险公司提出理赔，保

2、险公司却发出拒赔通知书，理由是： 投保人小林没有对保险公司履行如实告知已患有相关病史的义 务。”小林这时才想起来，当初苏森在向她推荐保险时，根本没有向她提及有关告 知以往病史的要求，她以为只要签了字，缴了钱，保单就生效，殊不知，投保过程 还有很多环节要注意。小林此时懊恼不已，埋怨苏森没有提醒她，更加后悔当初碍 于面子，没有向苏森进一步咨询。像小林这样买过 人情保单”的消费者数不胜数，通常消费者在购买这样的保单时总是草草了事。投保人通常在不知情或者不 明白内容的情况下投保，过分依赖代理人朋友。但 人情保单”并非都是陷阱，消费 者在购买保单时一定要向朋友问清楚投保内容以及免则条款等，以规避自造的陷

3、 阱，给朋友和自己都留下遗憾。陷阱2:他人代签名风险指数：案例分析：许多保险投诉纠纷都因他人代签名引起。杨小姐投诉某保险公司，事由是杨小姐的保单并非由她本人亲自签字，应属无效保单，故要求 保险公司全额退还所缴保费。杨小姐多次前往保险公司要求其开介绍信去做笔记鉴 定证明，但保险公司以各种理由进行搪塞，不退还杨小姐保费。在投保单上签字，是投保人必须履行的重要法律手段，也是保护投保人合法权益的重要基础。 保监会明文规定： 人身保险投保书、健康及财务告知书，以及其他表明投保意愿 或申请变更保险合同的文件，应当由投保人亲自填写，由他人代填的，必须由投保 人亲笔签名确认，不得由他人代签。”同时，根据规定，

4、对代签名的投保或变更申 请，必须经投保人、被保险人进行补签名，否则保险公司不得接受。出现代签名现象时，保险代理人应该加以劝阻，很多代理人为了拿到保单佣金，往往听之任之，甚至替保户签名。这种代理人 完全是不合格的代理人。保险公司应该严禁业务员代替投保人填写保单，特别是代 替投保人签名，以消除纠纷隐患。那么，是不是无论在什么情况下保单都必须由投保人亲自签字呢？什么情况下保单可以由他人代签呢？根据保险法和合同法有关条款规定，如果投保人属于无民事行为能力或限制民事行为能力的 人，则保单可以由其监护人代为签字，但不得由其他人代为签字。如果投保人因残 疾等身体原因无法自己签字的，可以通过法律程序，由其授权

5、的代理人代为签字。 陷阱3:代理人夸大回报率风险指数：案例分析：张女士在政府机关工作，上海某寿险公司业务员上门推销该公司分红寿险，称该险种每年有 4.8%的投资回报，公司还有一定的现金奖励。在业务员反复游说后，张女士终于 决定买下这份保险。后来，张女士才发现这份保险的实际收益与代理人当初的承诺并不相符。近年来，上海各寿险公司相继推出了分红保险。与传统寿险相比，分红寿险不仅具有一定的保障功能，还具有一定的投资功能，保险公司根 据公司资金运作的情况每年定期向保单持有人派发一定的红利，但值得注意的是， 分红保单的分红水平并不是固定的。一些保险代理人在介绍保险产品时，保险条款里对消费者有利的就对其重点

6、解释，甚至大肆渲染；对消费者不利的条款、 或是限制消费者权利的条款就故意隐瞒。在此要提醒消费者，购买保险时，一定要如实告知投保人、被保险人以及受益人的相关信息，以免日后发生纠纷。同 时，分红保险根本就不存在什么额外的 现金奖励”这纯属营销员个人的 一面之 词”消费者在购买前，应多比较几家保险公司不同的保险产品。对于自己看不懂的条款，一定要向代理人提出，一方面可以弄懂条款内容，另一方面也可以看 出该代理人的专业素质。陷阱4:投保容易理赔难风险指数：案例分析：多年以来，投保容易理赔难一直是保险纠纷的主要内容。龙先生近日来 电称，某保险公司在事故发生后，一直拖延理赔时间，理赔人员至今未上门解决理 赔

7、事项。在龙先生多次电话催促下，该保险公司仍然以各种理由搪塞龙先生。龙先 生对此诧异：为何理赔时的态度与当初售卖保险时相差如此之大？” 确实，在实际生活中，少数经营不规范的保险公司在理赔时设置种种障碍，使消费者难以 顺利得到赔付。消费者如果投保后与保险公司发生纠纷，首先可以与保险公司协商和解；如果协商不能解决问题，还可以 请消费者协会调解，也可提请仲裁机构仲裁；必要时一定要拿起法律武器，向人民 法院提起诉讼。目前，上海、安徽和山东三地已经建立了保险纠纷人民调解委员会，消费者可通过电话、网站、消协了解如何投诉，为自己讨个说法”根据保险法第三十条规定：对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者

8、受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的 解释。” 陷阱5:保户未告知以往病史风险指数： 案例分析：其实，很多保险陷阱都是消费者自造的，是完全可以避免的。比如，在购买保 险前，很多消费者都隐瞒了过往的病史，导致事后保险公司拒赔。毛女士就是因为投保时的粗心大意，遭到保险公司拒赔。毛女士在购买某保险公司重大疾病 保险及附加医疗住院津贴保险时，已患有多年白内障。但毛女士认为，这点病应该 和自己买保险没有关系，于是并没有病史告诉代理人，代理人也并没有仔细询问毛 女士。结果，等到毛女士开刀住院要求理赔时，保险公司给毛女士寄来了一份拒赔 通知书。在购买保险时，消费者一定要充分认识

9、到如实告知的重要性和不如实告知的严重后果。按照保险法规定，投保人如果不如实告知，那么他不但得 不到保险保障，甚至连保费都有可能拿不回来。另外，消费者要坚决排除侥幸心 理，不要以为多年以前的病史情况保险公司不会知道，或者像毛女士那样以为不是 什么大不了的事情，用不着告诉保险公司。在本案中，毛女士的代理人也负有推脱不了的责任。作为代理人，应该在购买保险前仔细询问保户的病史，并提醒 其履行告知义务。但往往因为利益驱动，很多代理人对投保人是否如实告知听之任 之，甚至还进行不当的干扰。消费者此时一定要保持清醒的头脑，排除干扰。陷阱6:代理人垫缴保费风险指数： 案例分析：2004年6月8日，市民刘先生在某

10、保险公司代理人的介绍下，购买一份医疗险。由于当时刘先生 身边没有那么多的现金，代理人就帮他垫付了保费。然后，代理人给了刘先生一张 暂收收据，并在收据反面写下了代理人在银行的账户，让刘先生过几天把保费存入 他这个账户。此后，代理人除了以电话方式催促刘先生把保费存入他账户外，并无 提及任何保费细节等方面的事情。数天后，刘先生如约将保费存入代理人账号，并要求代理人尽快将书面保险合同送交给刘先生，以便刘先生了解保险合同的具体内容。代理人在电话里满口答应要尽快给刘先生送 来保单，但事实上一直拖着。刘先生催过好几次，可是，接下来的几个礼拜里，无 论通过任何渠道，刘先生都无法于代理人取得联系。由于工作繁忙，

11、刘先生就把这 件事情暂时搁置下来了，直到几个月后，刘先生收到了一份保险公司寄来的催款通 知。一般来说，保险营销员不会也不应该替客户垫缴保费，如果营销员这么做，很可能隐藏着某种不正当的目的，消费者应该增强自我保户意识。另外，此案 中刘先生投保后一直没有看到过保险合同，因此根本不可能清楚自己的权利和义 务。消费者在购买保险时，一定要在看清楚、想明白之后再作决定，千万不要草率 行事，以免给自己留下隐患。陷阱7:代理人将条款术语复杂化风险指数：案例分析：对于消费者而言，保险合同有如一本天书”难以读懂，较多复杂化的专业术语，消费者怎么也不明白。在代理人的解释下，消费者有 时糊里糊涂地就签下了保单。这同时

12、也给一些有意制造陷阱”的代理人以可乘之机。监管部门常常接到有关代理人没有解释清楚保险条款的投诉。在外企工作的小吴告诉记者，有的代理人借口 专业”将一些可以简单说清的问题故意做复 杂化表述，从而使自己看上去非常专业，讲的头头是道。结果，小吴认可了代理人 的专业素质”二话没说买下了保险。后来发现，原来这个代理人只是故弄玄虚。 其实，代理人的专业素质不是单单指通常意义上的口头表达能力，而是体现在能否 化繁为简、化难为易，语言表述上深入浅出、通俗易懂。代理人在向消费者推销保 险时，往往会作出一些承诺。例如事故发生后保险公司的理赔服务如何及时到位， 以及对产品投资收益率的承诺等。对于这样的承诺，首先应该

13、问清楚保单上的哪个 条款作出了这样的承诺，如果代理人无法指出具体条款，那就是代理人在用空头支票”提高你的投保意愿。没有书面证据证明代理人当初口头承诺，是多数纠纷产 生的主要原因。因此，必要时，保户应该让代理人作出书面承诺。陷阱8:代理人在签署日期上动手脚风险指数：案例分析：通常，寿险保单都有10天犹豫期，在这10天内，消费者如果觉得不适合买这份保险，可以要求 100%退保。为了不让消费者在这10天内退保，代理人往往在保单签署日期上做手 脚。 黄女士于2005年9月3日购买了一份女性重疾险，黄女士当场缴清保 费，代理人为她开具了两张临时收据。9月20日，代理人送来保单，随后只要求黄女士在保单回执

14、上签上名字，当黄女士打算同时签上日期时，代 理人马上阻挠说：日期你就不用管了。 ”黄女士随即交出了临时收据。但当代理人 走后，黄女士发现，这份保单的出单日期已有一段时间：9月7日。当黄女士仔细打开保单看了条款后，觉得保单的内容有很多地方不符合自己的意愿。而且，黄女 士心中不免提出疑问，“9 7日的保单，代理人为何9月20日才送过来，是否其 中有猫腻。”事实上，黄女士是上了代理人的当。由于 100%退保要符合保单在犹豫期10天内的规定，而且还需要提交保单回执和保费发票。代理人没有让黄 女士签日期，是有意隐瞒送保单的日期。也就说，当代理人将保单送给黄女士时， 黄女士的10天退保犹豫期已过，黄女士已无法提出 100%退保的要求。据调查，十有八九代理人在推销保单的过程中曾经做过不实的宣传，比如夸大保险利 益、隐瞒保险风险等。在这种情况下，代理人往往先拖延一段时间，等10天的犹豫期过了以后再将保单送给投保人，然后在递交保单时又故意不让投保人签署日 期。