人生综合理财课件58

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1、理财讲师简介（版式）理财讲师简介（版式）汤美娟汤美娟v从业经验：银行从业从业经验：银行从业1313年，资深理财经理年，资深理财经理v学习经历：中山大学工商管理硕士（学习经历：中山大学工商管理硕士（MBAMBA）v技术职称：高级经济师技术职称：高级经济师v理财资格：国家理财规划师（理财资格：国家理财规划师（CHFPCHFP）v 美国注册财务策划师（美国注册财务策划师（RFPRFP）v 主要特长：擅长于为客户提供综合理财规划服务主要特长：擅长于为客户提供综合理财规划服务 物质基础精神生活年薪年薪2020万，却患上万，却患上“贫穷感焦虑症贫穷感焦虑症” 文文/宫本江口述宫本江口述 雷雷 山整理山整理

2、 在女人的眼里，年薪在女人的眼里，年薪2020万元、万元、3636岁的我是个岁的我是个“钻石王老五钻石王老五”：有房有车、有学：有房有车、有学有识、有模有样、有款有型。可是，我却自认为是穷人。有识、有模有样、有款有型。可是，我却自认为是穷人。 我的贫穷感指数比民工还高，贫穷的危机感比乞丐还重。后来我才知道，我这我的贫穷感指数比民工还高，贫穷的危机感比乞丐还重。后来我才知道，我这是患了贫穷感焦虑症。在上海、北京、广州等大城市里，有为数不少的白领患了跟是患了贫穷感焦虑症。在上海、北京、广州等大城市里，有为数不少的白领患了跟我一样的病症。他们年收入不菲，却睡不能安寝夜夜煎心，毫无幸福可言。我一样的病

3、症。他们年收入不菲，却睡不能安寝夜夜煎心，毫无幸福可言。 恶性开支绞索一样套住了我恶性开支绞索一样套住了我 在齐齐哈尔的富拉尔基，亲朋好友无一不把我当成有钱人在齐齐哈尔的富拉尔基，亲朋好友无一不把我当成有钱人. . 一生需要多少钱？一生需要多少钱？v 应对未来，您准备好了吗？应对未来，您准备好了吗？（为何要理财）（为何要理财）v 美丽人生，从理财规划开始美丽人生，从理财规划开始（什么是理财）（什么是理财）v 幸福家庭，从规划执行开始幸福家庭，从规划执行开始（怎样理财（怎样理财）v 携手理财师，生活变得更美好！携手理财师，生活变得更美好！元也未必够！元也未必够！北师大教授钟伟近日撰文称：北师大教

4、授钟伟近日撰文称：“如果生活在京沪广深这样的一如果生活在京沪广深这样的一线大城市，到线大城市，到20272027年退休，退休年退休，退休之后之后2525年的生活开销预备年的生活开销预备10001000万元养老金也未必够。万元养老金也未必够。” ” 33.54万亿859.45亿60.62万亿24%181%3645.2亿 货币供应量几乎连续30年远超经济增长速度的快速增长，造成了货币本身购买力的下降货币本身购买力的下降 ！ 如果你的孩子才刚出生，预计18年后上大学（本科加硕士），以每年平均学费调幅约5%来计算，你所需准备的子女教育经费为国内大学国外大学大学大学四年四年学费学费40,00090,00

5、0生活费生活费80,000300,000研究生两研究生两年年学费学费30,000360,000生活费生活费60,000210,000总计总计210,000960, 如果你想在10年后以四成首付买套100平米的房子，在目前的平均房价水平上按5%的年均涨幅计算，你所需准备的置业经费为部分城市部分城市0909年新房均价年新房均价（元（元/ /平米）平米）1010年后均价年后均价（元（元/ /平米）平米）100100平米房产总价平米房产总价( (元元) )四成首付款四成首付款( (元元) )上海上海15,40415,40420,702 20,702 2,070,169 2,070,169 828,06

6、8 828,068 杭州杭州15,27715,27720,531 20,531 2,053,101 2,053,101 821,240 821,240 北京北京15,05115,05120,227 20,227 2,022,729 2,022,729 809,091 809,091 广州广州9,8829,88213,281 13,281 1,328,058 1,328,058 531,223 531,223 天津天津7,8207,82010,509 10,509 1,050,943 1,050,943 420,377 420,377 我国居民劳动报酬占GDP的比重，在1983年达到56.5%的

7、峰值后，就持续下降，2005年已经下降到36.7%。2222年间下降了近年间下降了近2020个百分点个百分点。全国总工会近日调查显示：23.4%23.4%的职工的职工5 5年来未增加工资年来未增加工资；2005201020152020202520302034 我国已进入“老龄社会”，社保养老金存在巨大缺口巨大缺口； 目前全国基本养老保险的平均替代率（养老金/在职收入）不足不足50%50%，根本无法满足正常的养老需求收入越高，替代率反而越低女性养老压力更大 算算你能领多少养老金算算你能领多少养老金社保退休养老金=(当地上年度职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)2 缴费年限(含视同缴费年限)

8、1% + 个人账户储存额计发月数提防你财富的提防你财富的通货膨胀通货膨胀正在侵蚀着你的财富正在侵蚀着你的财富平均平均5.46%5.46%3年后30年后6年后9年后12年后 按照5%的年通货膨胀率 “之所以世界上绝大多数的人为了财富奋斗之所以世界上绝大多数的人为了财富奋斗终生而不可得，其主要原因在于他们都曾在各种终生而不可得，其主要原因在于他们都曾在各种学校中学习多年，却从未真正学习到关于金钱的学校中学习多年，却从未真正学习到关于金钱的知识。其结果就是他们只知道为了钱而拼命工知识。其结果就是他们只知道为了钱而拼命工作作却不去思索如何让钱为他们工作却不去思索如何让钱为他们工作” 罗伯特罗伯特.T.

9、T.清崎清崎什么是理财？什么是理财？理财的四大误区理财的四大误区如何钱生钱如何钱生钱理财理财理财就是管好库，开源节流！理财就是管好库，开源节流！您的财富您的财富理理 财财理财的误区之一理财的误区之一理财是一种积极的生活态度理财是一种积极的生活态度千里之行，始于足下！千里之行，始于足下！理财是长跑冠军理财是长跑冠军 时间越长，增长越快时间越长，增长越快理财的误区之二理财的误区之二理财是长跑运动员！理财是长跑运动员！v理财要从生活点滴做起理财要从生活点滴做起理财的误区之三理财的误区之三v通过学习改变自己的生活通过学习改变自己的生活方式是一种积极的理财方式方式是一种积极的理财方式v学习应该从今天开始

10、学习应该从今天开始理财的误区之四理财的误区之四家庭理财常识家庭理财常识家庭理财小技巧家庭理财小技巧国外的做法：家庭理财规划国外的做法：家庭理财规划l理财规划师（理财顾问）l协助进行理财规划l核心理念是“帮助客户”l保值增值眼花缭乱眼花缭乱国外的做法：家庭理财规划国外的做法：家庭理财规划l结合自身的财产、收入状况，听取理财规划师的建议l生命周期l财产状况l风险承受能力l选定一个组合l信赖专业分工l分享一种理念 （一）分散投资（一）分散投资 （二）收益率、风险相（二）收益率、风险相结合结合 根据自身的情况选择不同收根据自身的情况选择不同收益率益率/ /风险结合的理财组合风险结合的理财组合 （三）坚

11、持长期投资（三）坚持长期投资 （四）及早行动（四）及早行动家庭理财常识：国际经验家庭理财常识：国际经验家庭理财常识之一：分散投资投资者投资者 1将将100,000元投资到一种年收益元投资到一种年收益率率6% 的金融产品上的金融产品上25年后增值到：年后增值到：429,187投资者投资者 2将将100,000 投资到投资到5种不同收益种不同收益率的金融产品上率的金融产品上25年后增值到：年后增值到：962,800429,187100,000-20,000962,800658,379216,69467,72720,000100,000(20,000 in5种不同投资种不同投资)以以25年投资复利计

12、算年投资复利计算15%10%5%0%Lose数据截取自Ibbotson相关信息披露家庭理财常识之二：家庭理财常识之二：收益率、风险相结合收益率、风险相结合小型公司股票：小型公司股票：12.4%大型公司股票：大型公司股票：11.0%长期政府公债：长期政府公债：5.3%国库券：国库券： 3.8%通货膨胀率：通货膨胀率： 3.1%年收益率：美国市场年收益率：美国市场7575年年36必须在追求稳健收益的条件下，才能构建健康的理财“金字塔”投机层增值层保值层基础层风险性家庭理财常识之三：长期投资家庭理财常识之三：长期投资 美国市场（19261992） 美国市场（19261992）30%11%2%0%70

13、%89%98%100%0%20%40%60%80%100%120%一年投资一年投资五年投资五年投资十年投资十年投资十五年投资十五年投资赔钱几率赚钱几率数据截取自Ibbotson相关信息披露年龄支付(元)年末余额(元)222,0002,240232,0004,749242,0007,559252,00010,706262,00014,230272,00018,17832032,03642099,499520309,028累计支付12,000家庭理财常识之四：及早行动家庭理财常识之四：及早行动 时间朋友？敌人？时间朋友？敌人？ (“早早”先生先生 vs “迟迟”先生，假设年收益率为先生，假设年收益

14、率为12%)年龄支付(元)年末余额(元)282,0002,240292,0004,749302,0007,559312,00010,706322,00014,23042(累计)30,00083,50752(累计)50,000298,668累计支付50,000晚七年投资要追晚七年投资要追v 43214321定律定律: : 家庭资产合理配置的比例：家庭资产合理配置的比例：40%40%用于供房及其他方面投资，用于供房及其他方面投资，30%30%用于家庭生活开支，用于家庭生活开支，20%20%用于银行存款以备应急之需，用于银行存款以备应急之需，10%10%用于保险。用于保险。v 8080定律：定律：

15、股票占总资产的合理比重股票占总资产的合理比重=80-=80-年龄（单位年龄（单位% %）。）。v 房贷三一定律：房贷三一定律： 每月房贷金额以不超过家庭当月总收入的每月房贷金额以不超过家庭当月总收入的1/31/3。v 家庭保险家庭保险“双十双十”定律：定律： 家庭保险额度为家庭年收入的家庭保险额度为家庭年收入的1010倍，保费支出比重应为家倍，保费支出比重应为家庭收入的庭收入的10%10%。v 72定律：定律： 根据年收益率可算出经过多少年收益才能翻倍。根据年收益率可算出经过多少年收益才能翻倍。家庭理财家庭理财小技巧小技巧投资收益投资收益翻一番所需时间翻一番所需时间2.25%32年年4%18年

16、年6%12年年8%9年年12%6年年72定律:收益翻一番需要的时间定期定投：每月固定时间、固定金额投资一次每个人都想择时，高抛低吸，但事实上择时却是很难的每个人都想择时，高抛低吸，但事实上择时却是很难的v 低点买入是可遇不可求低点买入是可遇不可求v 影响证券市场的因素众多且复杂，几乎不能预测影响证券市场的因素众多且复杂，几乎不能预测v 时间是烫平波动的最好工具时间是烫平波动的最好工具v 分批投资均衡成本分批投资均衡成本宝马进去，自行车出来；宝马进去，自行车出来；杨百万进去，杨白劳出来杨百万进去，杨白劳出来; ;想买房子进去，卖了房子出来想买房子进去，卖了房子出来p 分批投资，分散风险分批投资，

17、分散风险p 长期投资，积少成多长期投资，积少成多p 自动扣款，省心省力自动扣款，省心省力定投的效果好于一次性投资。定投的效果好于一次性投资。弱市开始定投胜于牛市开始定投。弱市开始定投胜于牛市开始定投。定投结束日为牛市的效果均好于熊市。定投结束日为牛市的效果均好于熊市。（注：采用天相基金基准指数代表投资于偏股型基金的平均收益情况）（注：采用天相基金基准指数代表投资于偏股型基金的平均收益情况）基金定投与同期股票投资收益对比表基金定投与同期股票投资收益对比表定期定额可以达到逢高买少，逢低买多定期定额可以达到逢高买少，逢低买多 以避免杀高追低以避免杀高追低股价指数上扬时股价指数上扬时股价指数下跌时股价

18、指数下跌时每月投资金额每月投资金额单位净值单位净值( (元元) )申购单位数申购单位数单位净值单位净值( (元元) )申购单位数申购单位数$5000$5000$11$11454.54454.54$20$20250250$5000$5000$12$12416.66416.66$19$19263.15263.15$5000$5000$13$13384.61384.61$18$18277.77277.77$5000$5000$14$14357.14357.14$17$17294.11294.11$5000$5000$15$15333.33333.33$16$16312.5312.5$5000$500

19、0$16$16312.5312.5$15$15333.33333.33合计单位数合计单位数?5 52258.782258.78?5 51730.861730.86平均市价平均市价(11+12+13+14+15+16)/6=13.5(11+12+13+14+15+16)/6=13.5(20+19+18+17+16+15)/6=17.5(20+19+18+17+16+15)/6=17.5平均单位成本平均单位成本30000/2258.78=13.2830000/2258.78=13.2830000/1730.86=17.3330000/1730.86=三大纪律：长期投资、尽早投资、组合投资长期投资、

20、尽早投资、组合投资 八项注意上班族上班族薪资所薪资所得在扣除日常得在扣除日常生活开销后，生活开销后，所剩余的金额所剩余的金额往往不多往往不多，小小额的定期定额额的定期定额投资方式最为投资方式最为适合适合 。如抚养老人、子女教育、家如抚养老人、子女教育、家庭住房问题等等庭住房问题等等3030年后退休养老年后退休养老 假设从假设从3030岁起，每个月用岁起，每个月用900900元定投股票基金，如果以每年元定投股票基金，如果以每年11%11%* *的的收益率计算，坚持到收益率计算，坚持到5959岁退休前，这笔钱将够您无忧养老。岁退休前，这笔钱将够您无忧养老。* 香港恒生指数过去30年复合年均收益率，

21、截止09年3季度 年龄累计支付金额（元）年末余额（元）303010,80010,80011,27211,272313121,60021,60023,80223,8024949216,000216,000736,301736,3015959324,000324,000定投收益测算率（假定基金申购费率1.5%）元元/ /月月 假设从孩子假设从孩子3 3岁起，父母每个月用岁起，父母每个月用10001000元定投股票基金，如果以每元定投股票基金，如果以每年年11%11%* *的收益率计算，到孩子的收益率计算，到孩子1818岁高中毕业前，这笔钱将提供您岁高中毕业前，这笔钱将提供您的孩子大学、研究生期间所

22、有费用甚至出国留学的初期费用。的孩子大学、研究生期间所有费用甚至出国留学的初期费用。1515年后子女教育年后子女教育* 上证指数过去15年复合年均收益率，截止09年3季度 孩子年龄累计支付金额（元）年末余额（元）3 312,00012,0001212，5365364 424,00024,0002626，4934931212120,000120,000212212，9939931717180,000180,000定投收益测算率（假定基金申购费率1.5%）元元/ /月月 假设青年夫妇从假设青年夫妇从2525岁起，每个月用岁起，每个月用15001500元定投股票基金，如果以元定投股票基金，如果以7%

23、7%* *的收益率计算，坚持到的收益率计算，坚持到3535岁前，这笔钱将能保证您在绝大多数岁前，这笔钱将能保证您在绝大多数城市支付购房的首付款。城市支付购房的首付款。1010年后家庭置业年后家庭置业* 上证指数过去10年复合年均收益率，截止09年3季度 年龄累计支付金额（元）年末余额（元）252518,00018,0001818，433433262636,00036,0003838，2232233333162,000162,000224,126224,12634180,000定投收益测算率（假定基金申购费率1.5%）元元/ /月月v 家庭情况：家庭情况：卢先生，卢先生，3232岁，目前在一家国

24、有企业担任中层领导，每年收入岁，目前在一家国有企业担任中层领导，每年收入2020万元（税前）。太太李小姐万元（税前）。太太李小姐3030岁，财政局科员，年收入岁，财政局科员，年收入1010万元（税前）。有万元（税前）。有一儿子今年一儿子今年6 6岁，两人已经拥有一套小型住房，贷款已经还清。目前夫妻共有岁，两人已经拥有一套小型住房，贷款已经还清。目前夫妻共有存款存款3030万元，年消费支出万元，年消费支出1010万元，未曾办理商业保险。万元，未曾办理商业保险。v 理财目标：理财目标：主要明年去国外旅游、主要明年去国外旅游、5 5年内换房、筹备儿子高等教育和夫妻退休年内换房、筹备儿子高等教育和夫妻

25、退休养老资金。养老资金。v 理财建议：理财建议：v 家庭年收入家庭年收入300000家庭年支出家庭年支出100000可投资额可投资额500000备用金月数备用金月数6理财目标理财目标年限年限 届时金额届时金额 投资工具投资工具预期预期 报酬率报酬率 应投资额应投资额 累计现值累计现值 剩余现值剩余现值紧急预备金紧急预备金050000 活存活存0%50,000 50,000 450,000 家庭保险家庭保险每年每年20000 定存定存3%20,000 20,000 230,000 国外旅游国外旅游140000 定存定存3%39,024 109,024 390,976 购房首期购房首期5500000 债券基金债券基金6%373,629 482,653 17,347 子女教育子女教育12100000 指数基金指数基金11%每月定投每月定投500500元元482,653 17,347 退休退休252000000 股票基金股票基金11%每月定投每月定投15001500元元482,653 17,347 c中国建设银行，建设现代生活！中国建设银行，建设现代生活！