巴彦淖尔市民间融资现状分析及对策研究金融学专业

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1、巴彦淖尔市民间融资现状分析及对策研究写作提纲一、巴彦淖尔市民间融资的现状和特点1、机构数量多，民间融资规模大2、民间融资参与主体多元化，借贷用途多样化3、利率高、期限灵活、手续简便4、民间融资趋于理性二、巴彦淖尔市民间融资的主要作用1、有利于资金配置效率的提高2、民间融资有力推进了非公经济的快速增长3、民间融资促进了民间财富的积累和就业状况的改善三、巴彦淖尔市民间融资中存在的问题1、依托中介进行的民间融资是否合法难以定性2、行业投资相对集中，潜在风险较大3、监管缺失四、规范巴彦淖尔市民间融资健康发展的对策建议1、严格监督管理，推动民间借贷正规化运作2、加快培育中小金融机构，为民间资本提供投资渠

2、道3、改组改造非金融机构，加快民营银行建设步伐4、加快金融改革巴彦淖尔市民间融资现状分析及对策研究【摘要】民间融资的发展对于弥补正规金融机构业务经营不足,缓解资金供需矛盾,促进中小企业发展等有着积极的一面,但同时也会给经济的发展带来一定的影响。剖析民间融资的现状和发展动因,分析民间融资的积极作用和负面影响,研究提出规范民间融资的对策和建议,对于合理利用民间资金,促进中小企业快速、健康发展具有十分重要的现实意义。本文通过对巴彦淖尔地区民间融资规模、存在形式、特点、资金供求等方面的深入调查和实证研究,来分析支撑其总规模扩大的经济、金融背景,指出当前民间融资存在的问题,进而提出规范发展民间融资的对策

3、建议。【关键词】巴彦淖尔市 民间融资 现状分析 对策研究 近年来，随着巴彦淖尔市经济的跨越式发展、民间财富的迅速积累，以及地区投融资结构的变化，民间融资已成为中小企业、个体工商户、农牧民重要融资渠道，为推动全市民营经济发展和全民创业发挥着极其重要的作用。但是，这种融资形式基本上还处于民间自发状态，其组织机构、运作模式中蕴含的问题和风险不容忽视。因此，必须对巴彦淖尔市民间融资进行积极的引导和合理的规范，确保民间融资为地区经济平稳健康发展提供更为强大的动力和更为优质的服务。一、巴彦淖尔市民间融资的现状和特点（一）机构数量多，民间融资规模大。截至2013年，在巴彦淖尔市工商局注册的投资公司305户，

4、注册资本145.7亿元；担保公司168户，注册资本13.4亿元；委托寄卖商行54户，注册资本0.13亿元；典当企业15家，注册资本2.3亿元。上述机构总计542 家，注册资金161.53 亿元。此外，批准成立小额贷款公司44家。据有关部门和部分居民反映，实际上从事民间借贷活动，但没有正式办理工商注册手续的地下中介组织、机构、中介人，数量无法统计。（二）民间融资参与主体多元化，借贷用途多样化。首先，民间融资参与主体多元化。据人民银行巴彦淖尔中心支行下发的400份面向居民的民间借贷情况调查问卷显示，195人曾经与典当行、投资公司、其他民间组织或个人发生过借款行为，占被调查人数的48.75，可见民间

5、借贷在居民生活中的深入程度。此外，企业特别是中小企业对民间融资的依赖不断增强。其次，资金用途从消费型向消费型与投资型并重转变。调查问卷表明目前民间借贷资金的投向已由原来解决上学、婚丧嫁娶、看病等消费性资金需求为主，转为经商办企业等生产经营性资金需求与消费性资金需求并重。民间融资机构贷出资金主要投向是房地产开发企业、高载能企业、路桥工程的流动资金周转，以及汽车经销商、个体工商户如服装、百货、电脑经销商、餐饮业主短期资金周转。抽样调查显示，在农牧民借贷资金中，绝大多数依赖民间借贷，来自银行、信用社的贷款仅占33.3，向银行、信用社借款的农户仅占26.9。（三）利率高、期限灵活、手续简便。据典型调查

6、，融资机构吸收存款的利率为月息15至25，存款期限最短的一个月，最长一年。发放贷款的利率视不同期限、不同额度而变化，一般为月息30-35。如果期限在半年以上一年以下，金额在500万元以上的，利率最低可降到25。在资金需求旺季，利率高达35-45，甚至达到50。民间融资的手续比较简便快捷，一般采取简单的书面协定，部分交易甚至为口头协定。部分大额交易需要采用担保和财产抵押，贷款额一般占抵押物的50-70，对中小企业有较大的吸引力。（四）民间融资趋于理性。无论是自发进行的民间融资还是依托中介机构、中介人进行的民间融资都表现出依据经济景气程度调整的特点。据调查，2014年以来，随着我市经济增速趋缓，民

7、间融资呈收缩态势。2014年6月，巴彦淖尔市居民储蓄存款同比增长38.3，增幅同比提高30.2个百分点。表明一部分民间借贷资金退出地下民间融资市场，回归正规金融体系。二、巴彦淖尔市民间融资的主要作用巴彦淖尔市活跃的民间融资活动在缓解正规金融体系信贷资金压力、分散金融风险、拓宽社会融资渠道、优化经济结构、缓解就业压力、支持巴彦淖尔地方经济发展等方面发挥了积极作用。一定程度上可以说，没有民间借贷就没有巴彦淖尔市民营经济的快速发展。（一）有利于资金配置效率的提高。根据巴彦淖尔市银监分局2015年调查显示，2014年巴彦淖尔市民间借贷总规模约100亿元，占正规金融贷款的1/4左右。从整个经济环境来看，

8、银行信贷总量和民间信贷总量互为补充，在国家银根紧缩、市场资金短缺时，民间信用的规模就扩大，利率就上升；反之信用规模缩小，利率下跌。由此可知，民间融资的存在弥补了正规金融机构的不足，促进了该地区融资市场化。民间融资完全按照市场化原则对资金进行定价，并以此使资金流向效率更高的部门、行业及企业，提高了该地区储蓄-投资的转化效率。一定程度上缓解了资金供需矛盾。据了解，过去巴彦淖尔地区企业因资金短缺而停产、半停产的现象时有发生。现在因资金缺乏停产、停业的现象大幅度减少。其中，民间融资发挥了积极的作用。民间借贷成了银行资金供给的重要补充，大大缓减银行放贷的压力，并起到了支持创业投资的作用。（二）民间融资有

9、力推进了非公经济的快速增长。巴彦淖尔有相当一部分个私企业由于规模小、资信度低、缺少有效抵押的资产，难以从银行业机构获得满足生产经营所需的贷款。而银行由于机制的限制，相对缺乏一套行之有效的支持中小企业发展的信贷体系，难以在短时间内改变目前对中小企业支持不足的现状。民间借贷以手续简便、时间快捷、灵活性强等特征迎合了一部分中小企业的需求，在一定程度上缓解了中小企业的资金紧张，助推了非公经济的快速增长。目前，在巴彦淖尔市中小企业资金来源中，通过银行、信用社等金融机构融资占比为15.9%，民间借贷占比为11%左右。从某种程度上来看，民间借贷增强了巴彦淖尔资本的活跃程度，提高了资本的盈利水平。（三）民间融

10、资促进了民间财富的积累和就业状况的改善。民间融资的发展，扭转了长期以来居民投资渠道单一，高度依赖于银行储蓄的局面，居民投资出现了多样化选择。民间融资增加了居民的投资渠道，增加了其财产性收入，为当地居民收入增长做出了直接贡献，加速了民间财富积累的速度。民间融资通过支持中小企业的发展和部分创业者创业，间接地支持了本地区的劳动就业和农村劳动力转移。2014年末，巴彦淖尔市民营企业从业人员达21万人，占全市就业人员总数的36%。民间融资主要支持的房地产业、公路桥梁、第三产业等行业发展迅速，吸纳了大量城镇、农村剩余劳动力，增加了城乡居民收入。三、巴彦淖尔市民间融资中存在的问题由于民间借贷投资不属于正规金

11、融体制范围，游离于国家有关机关批准设立的金融机构之外，尤其是可能涉嫌违规吸纳投资人资金的，会扰乱正常的金融秩序，甚至引发安全隐患。概括来看，巴彦淖尔市民间借贷存在以下问题：（一）依托中介进行的民间融资是否合法难以定性。依托中介进行的民间融资在总量中占比较大。这部分民间融资在法律上定性较难。巴彦淖尔的这种民间融资行为是否为非法集资，抑或是否属于地下钱庄很难界定。如要认定合法，又有向公众吸收存款的嫌疑。如要认定非法吸收公众存款存在两个难点：一是是否针对不特定公众。巴彦淖尔民间融资主要是亲戚朋友之间进行，每个资金融出者、融入者都有特定的交易对象范围，市场半径有限。二是是否为借贷关系。在调查中，大部分

12、资金融出者认为自己进行投资，而不是借贷。此外，尽管国务院已明确由银监会负责对非法集资的认定、查处和取缔及相关的组织协调工作，但对于社会集资如何审批、审批标准以及对非法集资的认定的依据等问题，尚没有从法律层面加以解决。与此相联系，对于地下钱庄的认定也缺乏可操作的标准。以乌拉特中旗图娅集资诈骗案为例，图娅等3人利用所经营的宾馆和传媒公司，从2005年开始以高额利息为诱饵，向社会公众非法吸收存款。至2011年7月20日案发为止，公安机关查明，图娅案涉案金额为27亿余元。在本案中，图娅夫妻二人及三个孩子均已移民美国，而每人的移民代价为50万美元，仅移民花费一项即高达250万美元。另外，图娅共动用了10

13、个账户，通过隐秘渠道将大量涉案资金转移到美国。同时，利用银行人员与其共谋非法吸收储户资金，并伙同银行人员对储户资金进行非法转移。图娅案涉及正常储户300多户，涉案金额巨大，对受害人和社会造成重大影响。图娅案只是近几年巴彦淖尔市为数不多的一起被定性为集资诈骗案的民间借贷，但对于绝大多数民间借贷的合法性仍存在无法界定其合法性的问题。（二）行业投资相对集中，潜在风险较大。统计资料显示，截至2013年末，巴彦淖尔房地产企业达到283家，施工面积达到1011万平方米，房地产开发投资125.8亿元。据调查，其投资资金来源的50左右来自于民间借贷。2009年以来，巴彦淖尔地区房价持续上涨，去年6月末商品住宅

14、均价已达到3260元/平方米。房地产业是较为典型的周期性行业，在经济下滑期存在较大风险。在波动的经济周期中，资金链一旦断裂，极有可能出现连锁反应，波及地区金融秩序的稳定。（三）监管缺失。目前巴彦淖尔市民间借贷机构处于监管失控的状态，由多个部门登记管理，且这些部门仅履行市场准入管理，业务合规性监管的力度和深度不足。管理体制没有理顺，机构审批后，相关单位监管跟不上，致使有些机构超范围经营。如商务部门承担对典当行的监管职责，因典当行属特殊行业，其设立还需得到公安部门的批准；投资公司只需在工商部门注册登记，其业务运营没有管理部门；担保公司由经济管理委员会管理，委托寄卖行属特种行业设立需经公安部门的批准

15、后到工商局注册登记，也缺乏真正的管理部门。民间融资加重了货币管理监管部门维护稳定的压力。民间融资大多具有自发性和隐蔽性，缺乏合法的组织管理机构，其经营活动和收益游离于国家的监督管理之外，因而很容易引发债务纠纷，也极易形成非法集资，增加社会不稳定因素。货币管理监管部门承担着维护金融稳定的重任，民间融资所引发的社会问题必然影响和牵动正规金融的发展，最终将对货币政策产生影响，从而加重货币管理监管部门维护金融稳定的压力。以五原县银定图镇为例，目前民间借贷利率一般在1%2.5%，期限一般到当年1012月，民间借贷发生数一般为每年1000万左右，在解决农民生产、生活所需，填补银行信贷缺口方面起到了一些积极

16、作用，但由于民间借贷缺乏必要的金融监管和法律规范，借贷双方都面临很大的不确定因素，信用难以确立。同时，由于民间借贷形式简单，双方打条付款都没有任何法律法规约束，加之一些借款人法律意识淡薄，信用缺失，再加上一些不可抗因素的影响，造成借款人无法偿还借款，形成打官司扣财产等，以此引发的民事案件屡有发生，给借贷双方和社会带来了一些不安定因素。四、规范巴彦淖尔市民间融资健康发展的对策建议（一）严格监督管理，推动民间借贷正规化运作要高度重视民间资本的安全运作问题，运用法律手段治理和规范民间借贷市场，严格民间借贷业务注册登记，严格监督管理，严格业务程序，推动民间借贷正规化运作。要依法严厉打击各种金融违法犯罪

17、行为，坚决取缔未经相关监管部门批准，非法设立典当行等金融机构或非法从事金融业务活动，切实维护金融稳定和社会稳定。学习借鉴发达地区规范民间资本的成功经验，变“地下操作”为“地上经营”，变“零散运作”为“规模经营”，变“自然人之间借贷”为“自然人与法人之间、法人与法人之间借贷”，切实提高民间资本的组织化、法制化程度。坚持谁批准、谁管理、谁负责的原则，对典当、担保、投资公司、委托寄卖行等非金融机构实行严格监督。明确典当行、投资公司、委托寄卖行的主管部门， 并由其负责监督上述机构的业务，并承担相应责任。建立对民间借贷的实时监控。开展风险监测分析，及时准确掌握全市民间借贷的基本情况和可能存在的风险隐患。

18、对可能涉及民间借贷的机构或个人进行更细致的调查和风险排查，切实防范民间借贷可能出现的系统性风险。（二）加快培育中小金融机构，为民间资本提供投资渠道对符合基本条件申报小额贷款公司的，给予快速审批，扩大小额贷款的数量。有关部门要在监管上给予技术帮助和人力支持，加强对小额贷款的培训和指导，促进全市小额贷款公司规范健康发展。贷款公司的股东有特定人数限制，发放贷款的资金来源仅限于股东自有资金。运作较为规范的贷款公司，可向一家金融机构申请批发资金，但不得吸收公众存款。二是大力发展投资公司或私募基金，允许其做贷款业务及各类投资业务，包括股权投资、债权投资和证券投资，可向有较强风险承受能力的特定群体募集一定金

19、额以上（如50万元以上）的基金。三是引导民间资本组建商业性担保机构，通过发展真正意义上的担保业务，实现资本的增值。（三）改组改造非金融机构，加快民营银行建设步伐 合理引导民间资金转化为资本，组建民营银行。这里所说的民营银行，指的是由私人资本出资、控股、经营的银行，既包括银监委批准试点的村镇银行，也包括在城镇设立为社区微小企业、个体工商户服务的社区银行。对民营银行的设立可以进一步放宽准入条件，取消村镇银行或社区银行设立必须有一家法人银行成为出资人的这一硬性规定。防范民营银行的风险可以从提高注册资本金，建立存款保险制度着手。要在民营银行先进行存款保险试点，银行都实行存款保险制度后，对民营银行要提高

20、存款保险额度（如对等额的存款，大型银行缴存一份保险，民营银行可缴存二份保险），切实保证存款人的利益。民营银行可利用其特殊的经营模式（大量客户经理利用本身的人际关系和亲和力随时掌握客户的生产经营状况和诚信度），符合个私经济分散、跨越行业多、经营变化快等经营特点，较容易克服信息不对称导致高昂交易成本和风险的问题的优点，来补充大中型银行服务不足和空白。对民营银行要建立有效的进入和退出机制，建立严格的监管条例或办法，让符合条件的银行进来，使经营不善的倒闭或者被兼并，这样才能使民营银行健康发展。例如制定严格的出资人和高层经营管理人员资信标准，设立档案并定期审查，防止资信不良、有劣迹和黑社会背景的人员进入

21、银行业；严格审查和禁止股东的过多分红和抽逃资本金情况，防止因银行股东的利益冲动而引致银行短期行为；设置资本金分类标准，限制地方性银行的业务范围和活动地域范围等等。（四）加快金融改革，引进金融机构加快巴彦淖尔市的金融改革和发展，通过金融的发展促进全市经济的更快发展和金融稳定，全面系统解决巴彦淖尔市民间借贷问题。政府应当发挥政策指导职能，鼓励金融机构在巴彦淖尔市设立分支机构。加快审批程序，使更多的金融机构来巴彦淖尔市设立分支机构，帮助巴彦淖尔市扩大金融总量。协调各金融机构总行，加大对巴彦淖尔市的信贷支持力度，加大巴彦淖尔市的资金投放。【参考文献】1肖霞，民营科技企业发展中的融资分析，市场与发展，2012年第2期 2李树丞、刘长庚、楚尔鸣等，中国民营高科技企业发展研究报告，经济科学出版社，2011年6月3康成杰、柴靖静，优化个体私营经济发展法制环境的对策和建设，经济与管理，2013年第1期 4邓红征、周长信，中小企业融资效率的模糊综合评价，企业经济，2013年第2期 5王婷，中小企业融资问题探讨，企业经济，2012年第2期 6曾爱青、刘智勇，多方努力共同营造中小民企融资多赢格局，企业经济，2011年第1期 7林祖基、邵汉青，资本市场融资与运作，海天出版社，2012年2月- 8 -