90后大学生互联网理财行为特征研究会计学专业

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1、90后大学生互联网理财行为特征研究基于宁波市大学生余额宝投资的调查目 录摘要IABSTRACTII1引言11.1研究背景11.2研究意义11.3国内外大学生互联网理财研究现状21.3.1国内大学生互联网理财研究现状21.3.2国外大学生互联网理财研究现状31.4研究方法与思路31.4.1文献研究法41.4.2问卷调查法41.4.3相关分析41.4.4交叉分析42相关理论概述52.1互联网金融52.1.1互联网金融概述52.1.2生活中的互联网金融52.2互联网金融的发展模式及主要特点52.2.1常见的互联网金融发展模式52.2.2互联网金融主要特点62.3互联网理财产品简介（以余额宝为例）63

2、 90后大学生互联网理财调查分析83.1调查目的与意义83.2问卷设计及确定样本容量83.2.1问卷设计83.2.2确定样本容量83.3问卷回收情况93.4调查数据分析93.4.1基本情况分析93.4.2余额宝在90后大学生群体中的影响简析93.4.3影响90后大学生使用余额宝的因素分析133.4.4 相关系数173.4.5相关分析173.4.6交叉分析263.5调查结果简析274有关90后大学生互联网理财时存在的问题分析及提出建议294.1 90后大学生进行互联网理财时存在的问题294.1.1 90后大学生对互联网理财产品缺乏准确认知294.1.2 90后大学生缺少理财方面的实践经验294.

3、1.3 90后大学生互联网理财知识储备不够充足且学习劲头不足294.2相关建议304.2.1明确进行互联网理财对90后大学生的积极意义304.2.2倡导理财，积极学习理财知识304.2.3积极进行互联网理财，丰富实践操作经验304.2.4注重理财安全315总结32致 谢34参考文献35附录36II摘要互联网和信息技术的发展，引发人们生活习惯和社会主流商业模式的巨变。其中，余额宝对社会的影响可能是最值得我们关注的。余额宝的推出，从支付宝的角度来说，主要为了增加客户黏性；而从消费者角度来看，消费者可以使用支付宝里面的一部分资金来得到收益，另外余额宝里面的资金也可以随时消费和转账，由此，余额宝也成为

4、了一大有效的互联网理财工具。人人网的一项调查显示，有超过七成大学生选择使用互联网理财产品。这些 90 后青年不是在刷微信、微博,而是 跟“上班族”一样,玩起了互联网理财，余额宝、理财通.不少大学生已经样样精通。综上所述，为了进一步了解90后大学生利用余额宝之类的工具进行互联网理财的一些情况，本人设计出调查问卷，用以初步了解90后大学生进行互联网理财的行为特征。在回收的数据基础上，本文利用EXCEL统计分析软件，主要运用相关分析及交叉分析的手段对90后大学生对余额宝及其他互联网理财产品的了解程度、90后大学生使用余额宝的原因、90后大学生互联网理财习惯及他们对互联网理财是否有具体的了解等方面作了

5、较浅显的分析，以便了解90后大学生群体在进行互联网理财时所展现出来的行为特征及当中所存在问题，并及时分析解决这些问题的方法，用以为90后大学生群体进行互联网理财提出更科学的建议。关键词：90后大学生，互联网理财，余额宝，相关分析ABSTRACTWith the development of Internet technology, peoples living habits and mainstream business model has a great change.And we need pay more attention to Yuebao.Yuebao, from the pers

6、pective of alipay, mainly in order to increase customer loyalty. From the perspective of consumers, consumers can use a part of the money from alipay to get inside earnings,and the money in Yuebao can always consumption and transfers,thus, the Yuebao has become a major tool for effective Internet Fi

7、nancia.A survey of RenRen shows that over 70% College Students choose to use the Internet financial products.These College Students After 1990 not fall into WeChat or microblogging,but use Internet Financial instruments like a office worker.Many College Students have been well versed with Yuebao.And

8、 in order to learn more about the College Students After 1990 use tools like Yuebao some cases of Internet Financial,I designed the questionnaire to know the behavioral characteristics in Internet Financial of College Students After 1990.Based on data collected on.In this paper I used EXCEL,analysis

9、 why College Students After 1990 used Yuebao and if they have enough knowledge with Internet Financial and their behavior in Internet Financial.Then we may got some information about College Students After 1990s habits in Internet Financial and some problems in their habits,then we can got some meth

10、ods to solving these problems,in order to made more scientific advice to College Students After 1990 in Internet Financial. Keywords: College Students After 1990,Internet Financial,Yuebao,Correlation Analysis1引言1.1研究背景2013年兴起的互联网金融破除了民间投资“玻璃门”,被称为中国的互联网金融元年。互联网金融成为当前人们热议的话题之一，互联网金融不仅对现有金融体系带来了鲶鱼效应，更

11、为普惠金融体系提供了新的发展机遇1。而90后大学生作为信息时代的新生力量，势必成为推动互联网发展的主力军，因此研究他们的网络理财行为特征就有一定的现实价值和意义。本课题将利用相关分析及交叉分析等分析方法结合收集到的数据对90后大学生互联网理财行为特征进行分析，剖析90后大学生理财行为现状以及90后大学生理财行为存在的问题，对90后大学生互联网理财行为特征和相关影响因素深入分析，并在此基础上寻找对于大学生而言更科学、安全的理财方式，以正确引导大学生的互联网理财行为，这对提升大学生互联网理财能力、促进大学生更好地融入互联网生活有着非常积极的意义。1.2研究意义依托互联网技术与经济的发展，互联网金融

12、对90后大学生群体的生活产生巨大影响。对于即将步入社会的当代大学生，个人理财在我们的生活中扮演者越来越重要的角色，学习理财知识是形成未来生存能力的需要2。互联网理财产品是互联网经济时代的一大产物，正向其他互联网时代的新生事物一样，它的产生必然对现有的行业和经济产生影响3。当前，无论是网购平台推出的支付宝余额宝等支付、理财工具，还是p2p网站推出的各种小额网络借贷方案都开始频繁的出现在90后大学生们的身边。在网上购物时，大学生们可能需要用到这些互联网金融工具、在进行小额借贷时大学生们可能需要用到这些互联网金融工具、哪怕是寻常的缴费行为，大学生们依然可能依靠互联网金融工具来完成。显然，这些使用便捷

13、且使用成本低的互联网金融理财产品对于90后大学生们有着非常大的吸引力与使用价值。现在越来越多的90后大学生在自己的向往或身边同学的传播下开始投身互联网理财的行列，他们不仅希望能通过互联网金融理财产品能便利他们的生活，更希望互联网理财产品能够给他们带来一定的收益。而且大学生作为一个庞大而特殊的社会群体，他们的理财理念和理财行为在一定程度上反映出其生活状态和价值趋向。根据学者张鹭的研究，90后大学生普遍存在如下特征：“理性的分析方法”与“感性的处事技巧”相结合，比较娇嫩，韧性和意志力的缺乏使得他们承受挫折的能力差，思想情绪容易出现反复4，做事难以持之以恒。而这些特征也恰巧印证了柯宝红等学者的研究，

14、他们认为了解大学生群体的理财方式，研究其理财行为特征，帮助他们树立起适度、科学的理财观念，引导其理性投资和消费行为应当成为高校教育工作者要做的重要工作5。趁着互联网金融急速发展的时机展开有关90后大学生如何利用互联网金融产品的研究非常有利于我们分析并了解90后大学生进行互联网理财时的行为特征及其中存在问题。之后，我们便能为90后大学生们提出一些更加科学可靠的理财建议。这对于强化90后大学生的理财道德和理财素质有着非常积极的作用，根据国内学者张玉华的研究，许多大学生在处置自己手上的财务时都非常强调个人主义的理财观，而这种个人主义的理财观往往会导致大学生为追求个性而不顾社会道德的状况，导致社会道德

15、约束力下降，甚至社会道德的滑坡6，这也体现了学者周雨风的观点，他认为强化90后大学生理财道德和理财素质的重要性。而且强化大学生的理财道德和理财素质则非常有利于培养90后大学生的服务意识以及独立性、远大的理想、坚忍不拔的毅力、积极的心态和克制冲动学会忍耐的能力7。1.3国内外大学生互联网理财研究现状1.3.1国内大学生互联网理财研究现状大学生时代是人生腾飞的起点，也是许多大学生们赚取第一桶金的时期，这个特殊的时期往往也是大学生们开始进入理财大门的黄金时期。对于当下的90后大学生们来说他们在进行理财时显然有了比前辈们更加丰富的选择，特别是时下流行的互联网金融为新一代的大学们带来许许多多高效有便利的

16、选择。事实上，现在的90后大学生们也确实在生活中频繁得接触者花样繁多的互联网理财产品，只在社会新闻上我们就已经经常能发现90后大学生与余额宝、蚂蚁花呗这样的产品或者各种各样的p2p平台间剪不断理还乱的关系。在这其中，余额宝无疑是最受90后大学生喜爱的理财产品，根据学者刘蔓的调研，使用过互联网理财的用户绝大部分选择了余额宝，占总体比例的77.8%，而其余互联网理财产品无论平台成熟度还是安全保障都不及余额宝8。可以说，如今的互联网金融理财产品正如风暴般席卷着各大校园，迅速得侵入了90后大学生的生活当中。在校园中，越来越多的大学生们开始相互交流某某金融方案投资，余额宝当日收益甚至股票浮动等理财消息。

17、这样的热潮也引起了国内学者的广泛关注。根据一些国内学者的研究，国内90后大学生互联网理财还处于非常初级的阶段，因为郭赛男等学者针对90后大学生对余额宝投入的调查结果显示90后大学生中大部分人存入的金额都比较少,其中0-500元就占了一大半比例(54.12%),500-2000元的为29.45%,投入金额超过2000元的仅有16.43%,这一结果充分显示了90后群体理财较碎片化的特征。产生这种特征的主要原因是在校大学生一般都没有独立收入, 大都依靠家庭支撑, 可支配资金少9。学者涂智萍与崔添龙的研究则显示在校大学生存在收入来源单一、可支配收入少及投资理财经验少的问题10。另外，国内90后大学生进

18、行互联网理财的环境也可以说是危机四伏，Xinyang Kan等几位学者曾发文阐述国内互联网理财的环境，根据他们的研究，国内有关互联网金融的法律法规建设还非常不完善，而且国内的信息技术也并不足够成熟。这就使得90后大学生在进行互联网理财时往往面临着理财陷阱和操作风险的双重威胁11。而学者刘俊棋则在进行研究后为90后大学们提出了尽量省钱、巧妙借钱、合理存钱、适当赚钱及理性花钱的建议12。这些研究表明90后大学生们的理财行为特征其实是受到社会的广泛关注的。而且，大学生理财观念的形成与理财能力的培养，对未来的工作、生活有重要的影响。适当的教育引导将有助于大学生形成正确的理财观念及行为13。所以，根据现

19、状为90后大学生们进行互联网理财提出科学合理的建议势在必行。1.3.2国外大学生互联网理财研究现状国外对这方面的的研究开展较早，而且由于国外有着更发达的金融体系，国外的大学生们对于理财方面无论是知识储备还是实践操作经验都明显优于国内的大学生。但在生活更加富裕的背景下，一些富有国家的大学生也常在理财时走入歧途。根据学者；J.A.&Jones的研究，美国的大学生们在进行理财时时常受到拜金主义、权力、和自身焦虑的影响，这反映在他们时常进行强迫性消费与经常使用信用卡上14。另外，根据国外学者Irina B及Grafova的研究显示，投资者的负面条件及负面情绪对于对于投资理财的会产生非常大的负面影响15

20、。以上研究无疑体现了大学生们自身的行为特征及心理因素为自己的理财行为带来的障碍并成为大学生进行合理投资的主要障碍，这对于我们国内的研究有着极大的参考作用，同时，也能为国内90后大学生们进行互联网理财起到一定的指引作用。1.4研究方法与思路1.4.1文献研究法本次调查研究通过从CNKI等中文文献数据库及Springer等外文文献数据库检索了一些国内外有关互联网理财、互联网金融、大学生理财及大学生行为特征研究的文献资料。通过仔细研究这些文献初步了解关于大学生互联网理财行为特征的相关调查和研究，并以国内外的研究为引，初步设定有关90后大学生互联网理财行为特征研究的模型框架。1.4.2问卷调查法在查找

21、了许多文献之后，初步确定以了解90后大学生对于互联网理财产品的认知情况、影响90后大学生使用互联网理财产品的因素以及90后大学生对互联网理财产品的使用情况这三个方面为主来设计问卷。问卷的设计会采用单选及多选相结合的方式，这两种模式的结合可以让问卷得到更贴合90后大学生们实际写为特征的结果。同时也利用相关分析法对具有依存关系的一些指标（如90后大学生对互联网理财的了解和他们对互联网理财产品的使用情况之间的关系）建立有关相关关系的研究，来更深入的了解90后大学生们进行互联网理财时所展现出来的行为特征。1.4.3相关分析相关关系是指现象之间有确实存在的，但数量上不是严格对应的依存关系。相关分析便是对

22、具体有依存关系的现象探讨其相关方向以及相关程度，是研究随机变量之间的相关关系的一种统计方法。相关关系是一种非确定性的关系，例如，以X和Y分别记一个人的身高和体重，X与Y显然有关系，而又没有确切到可由其中的一个去精确地决定另一个的程度，这就是相关关系。同时，在相关分析中，所讨论的变量的地位是一样的，分析侧重于随机变量之间的种种相关特征。例如，以X、Y分别记身高与体重，那么分析所讨论的就是二者的关系如何，而不是由X去预测Y。1.4.4交叉分析交叉分析是一个基本的分析方法。通常用于分析两个变量之间的关系，实际使用中我们通常把这个概念推广到行变量和列变量之间的关系，这样行变量可能有多个变量组成，列变量

23、也可能有多个变量，甚至可以只有行变量没有列变量，或者只有列变量没有行变量。本文计划利用交叉分析来简单的分析有关性别对90后大学生对进行互联网理财产品（余额宝）的兴趣的影响。2相关理论概述2.1互联网金融2.1.1互联网金融概述在信息技术的支持下，互联网金融成为了时下非常热门的一个概念。根据权威机构的定义，互联网金融被认定为是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融（ITFIN）不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生

24、的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。是互联网技术和金融功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。2.1.2生活中的互联网金融当下，互联网金融正在信息技术的推动下慢慢得渗透到我们的生活当中，网络上的第三方支付业务及金融产品网络销售市场正在不断得发展壮大。现在的互联网金融产品几乎成为了在我们的生活中的全能小助手，因为，无论是购物消费、生活缴费、旅游出行还是借贷

25、消费都可以利用互联网金融来实现。比如，当我们有购物的需求时我们可以通过支付宝等第三方支付平台来进行安全快捷的网上购物，而在旅游出行时又有阿里去呀这样的产品能让我们更快捷得完成购买车票机票以及预定酒店，方便我们的出行，另外，京东白条和蚂蚁花呗等产品又可以让我们在手头缺少资金时满足我们的需求。可以说，互联网金融几乎完全覆盖了我们的衣食住行。2.2互联网金融的发展模式及主要特点2.2.1常见的互联网金融发展模式当前互联网金融常见的发展模式主要有众筹、P2P网贷、第三方支付、数字货币、大数据金融、信息化金融机构、金融门户等几种模式。这些五花八门的发展模式为互联网金融用户提供了多种多样的理财投资方案。在

26、这些模式中，第三方支付是对90后大学生影响最大的一种模式。根据权威定义，第三方支付是指一些和产品所在国家以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。本文中将会进行研究的余额宝即具备第三方支付的功能。2.2.2互联网金融主要特点当前的互联网金融有以下几项显著的特点。分别是低成本、高效率、覆盖广、发展快、管理弱及风险较大。这些特点主要体现在：在当前的信息技术的快速发展下互联网

27、金融的规模不断扩大，同时互联网金融用户能够利用互联网突破时间和空间上的限制，从而在更大的范围内寻找到需要的资源。而且，在互联网金融模式下，金融机构运营成本大大降低，同时资金供求双方可以在更透明开放的平台上进行省时省力的交易，并且交易时无传统的中介及交易成本。但是，由于互联网金融在国内尚处于起步阶段，国内对于互联网金融缺乏法律约束和有效的监管，这导致互联网金融这个行业面临诸多政策和法律风险以及互联网金融违约成本低，易被不法分子利用等风险问题。2.3互联网理财产品简介（以余额宝为例）互联网理财是指通过互联网管理理财产品，获取一定利益。其类型主要可以分为两种：一是相关金融产品和服务的交易；二是网上理

28、财信息查询、理财信息分析、个性化理财方案设计。相对于传统理财方式，互联网理财具有投资成本低、受时间空间限制小、运营成本低、效率高及信息来源广泛等优点6。据权威部门统计，中国网民数量已超过6亿，同时互联网金融规模也已超过10万亿。如此可观的规模使得越来越多的企业在互联网理财领域投入五花八门的产品意图瓜分这块巨大的蛋糕。在这里，笔者将以余额宝为主，简要介绍一下互联网理财产品。在论及余额宝时，我们不得不先提一下支付宝。支付宝在成立之后主要提供支付及理财服务，是一款使用非常方便的支付工具。而余额宝则是由天弘基金所提供的一项理财服务，是一项余额增值服务。余额宝是于2013年6月13日上线的存款业务。相比

29、于支付宝，余额宝不仅能够用于网购支付，还能随时进行进行转入转出，十分便利。而且，余额宝作为一款基金理财产品，用户只需要将支付宝或者银行卡内的钱转到余额宝，就可以实现基金增值，获得不错的收益。余额宝的实质是货币基金，它有着操作简便、门槛低、不需要手续费、随取随用、可直接用于购物、转账、缴费还款等消费支付，是移动互联网时代新兴的现金管理工具。这样一款有着众多优点的互联网理财产品对于90后大学生而言显然有着极大的吸引力。3 90后大学生互联网理财调查分析3.1调查目的与意义余额宝这一服务的推出，为90后大学生们进入互联网理财的世界创造了一个不错的平台。在信息技术与金融服务不断发展的环境下，90后大学

30、生们可以更多地关注自己手头多出来的资金，从而更好地利用自己的财力资源。在现代社会，聪明的人懂得怎样利用手中的资源，去无限放大。在互联网金融发展迅猛的中国，合理利用手头的闲置资金是个很不错的选择。为了了解90后大学生群体对余额宝功能的了解和应用情况，并引导更多大学生科学得使用余额宝及其他互联网理财工具，笔者便展开了此次调查。笔者主要通过调查分析余额宝在90后大学生中的使用频率、被使用理由及余额宝对90后大学生进行互联网理财的影响等方面，希望从中深入了解大学生对余额宝的认识和用户的使用情况，并依据分析得出的状况对90后大学生进行互联网理财给出更多更科学的建议。3.2问卷设计及确定样本容量3.2.1

31、问卷设计在本次有关90后大学生互联网理财行为特征的调查中，笔者主要从以下几个方面入手设计问卷。首先是90后大学生对于互联网理财产品的认知情况，对这方面的研究可以让我们初步了解一下有意图进行互联网理财的大学生对互联网理财产品是否会进行一些研究，同时也能让我们简单了解一下90后大学生出于什么目的去使用理财产品；其次是影响90后大学生使用互联网理财产品的因素，这方面的研究可以让我们初步了解90后大学生进行互联网理财时会做出怎样的一些投资理财选择；第三是关于90后大学生对互联网理财产品的实际需求及他们对互联网理财产品的使用情况的研究，这方面研究可以简单得向我们展示90后大学生们进行互联网理财的真实意图

32、以及他们对互联网理财产品的利用效率。同时，笔者会以单选和多选两种模式相结合的方式来设计问卷，以期获得更贴合实际情况的资料。3.2.2确定样本容量根据国家统计局发布的数据，宁波市在校大学生数量已超150000。本文将以150000作为基数来确定样本容量。依据估计总体成数的不重复抽样样本容量计算公式，在要求调查误差不超过5%，概率保证程度95%情况下对初始样本量进行计算：对总体大小进行调整为了便于进行统计分析，笔者最终决定将样本总数确定为400。3.3问卷回收情况本份调查问卷一共在网络上总计收回了400余份回复，通过对回收问卷的初步审核，笔者排除部分明显的无效问卷，去除了非宁波地区的问卷，同时为了

33、便于进行统计，笔者最终决定保留了400份有效问卷，之后笔者将通过这400份有效问卷的分析结果展示有关90后大学生进行互联网理财时所展现出来的行为特征。3.4调查数据分析3.4.1基本情况分析 1.性别构成情况分析：图3-1性别构成情况从图3-1中，我们可以看出，有效调查对象中男性的比例占48%，女性的比例占52%，女性所占比例略高于男性，但差距不大，这说明在90后大学生群体中并未出现对于互联网理财的兴趣的性别方面的分化。3.4.2余额宝在90后大学生群体中的影响简析1. 网上支付方式情况分析：图3-2 网上支付方式从图3-2中我们可以知道，在现今90后大学生群体中，支付宝是在网上支付中被使用最

34、多的支付手段，其所占比例高达86%，这充分体现了支付宝及余额宝产品在90后大学生群体中的影响力。而排名第二的网银支付所占比例为12%，这可能说明传统金融在90后大学生群体中并不是很被重视，而在这三者中，货到付款的比例是最低的，仅有2%。从这些数据中，我们可以发现支付宝凭借本身的快捷便利等优势，在网购中有着非常高使用率和认同感，已经被大部分90后大学生所频繁使用，而网银可能由于支付过程较繁琐等原因而不受大学生重用。另外由于互联网金融的迅猛发展，现今的互联网金融产品有着使用便捷甚至附带收益属性的特点，它们的出现使得90后大学生更愿意利用互联网支付手段而不是传统的现金交易，这就使得像货到付款这样的安

35、全购物手段现在已经慢慢失去了原有的优势。这样的结果充分说明了在现今互联网及互联网金融的迅猛发展下，互联网理财产品其实早已大面积得进入了90后大学生群体的生活。2.知晓余额宝的途径分析：图3-3 知晓余额宝的途径从图3-3中我们可以得知，90后大学生通过互联网公司广告的途径听说余额宝的比例最高，达到了54%。在余额宝推出以后，相关网站上总是在不断得进行推送，90后大学生中的网民的数量非常庞大，而且他们也经常在网络上进行消费，互联网公司通过互联网的方式推荐余额宝，使得余额宝在90后大学生群体中迅速传播开来，这说明新型的互联网事物对于90后大学生群体有着极大的吸引力，而且90后大学生群体也十分愿意为

36、这些新兴事物消费，这使得互联网理财产品能够迅速得在90后大学生中积累知名度。除此之外还有26%的大学生是通过网上新闻资讯这个途径来知道了解余额宝的，由于90后大学生时常长时间上网，而且网上新闻资讯的传播又比传统媒体更加迅猛，范围更广泛，因此，也有许多大学生能从网络新闻资讯中了解余额宝交易。还有一些大学生是通过朋友介绍从而认识余额宝的存在，这可能是因为余额宝在90后大学生群体中积累了不错的口碑后一传十十传百的效果，不过，这一途径在整个调查中的占比并不很高，只达到了16%，这可能和大学生对互联网理财的认知还不是很高，同学间也不会经常谈论互联网理财相关资讯及知识有关，这说明90后大学生群体有关互联网

37、理财的意识还处于萌芽阶段。若互联网理财概念也能像文娱比赛一般深入人心时，相信会有更多的大学生愿意经常在日常生活中就互联网理财进行探讨。另外，还有4%的90后大学生是通过其他的途径来听说余额宝的。3.90后大学生是否经常使用余额宝情况分析：图3-4 是否经常使用余额宝从图3-4中我们可以看出大多数90后大学生经常会使用余额宝，这个比例所高达91%，这说明一旦互联网理财产品能在90后大学生群体中打响知名度，大学生们还是很愿意去尝试这些新兴的理财方式的。但同时还是有一部分大学生表示并不愿意尝试使用余额宝，这个比例虽然不高，但也达到了9%，他们可能是出于对余额宝的不信任或是有自己更喜欢的产品等原因而不

38、会经常使用余额宝。以上两点说明了大多数90后大学生对支付宝中这一项余额增值服务非常欢迎，非常愿意尝去试这种新的互联网理财方法，而有一部分90后大学生则可能出于对多方面因素的考量，还不是很愿意去经常使用余额宝这样的互联网理财产品。这个数据说明互联网理财拥有庞大的潜在客户群体可供开发。同时也能说明绝大部分90后大学生对于互联网理财饱含兴趣而且十分愿意投身其中。 4.余额宝被推荐情况分析：图3-5 是否会向身边人推荐余额宝从图3-5中，我们可以清晰地发现，接受本次调查的所有90后大学生在自己使用过余额宝后，都会向身边的同学推荐使用余额宝，没有一个大学生在使用过余额宝后选择不向身边的人推荐使用的。这说

39、明了余额宝这项增值服务深受90后大学生的青睐，这不仅说明了余额宝发展的成果，也体现了90后大学生群体对进行互联网理财的兴趣。对于这个情况，笔者认为90后大学生在自己真正开始进行互联网理财时还是希望能与周边的大学们产生有关的交流，这也证明了上文中提到的抱团现象。3.4.3影响90后大学生使用余额宝的因素分析表3-1 影响90后大学生使用余额宝的因素选择余额宝的原因所占比例想把闲置资金利用起来65%资金流动性强29%余额宝投资起点低28%利润还较高34%投资余额宝前景不错22%其他7%从表3-1中，我们可以清楚地发现大部分90后大学生使用余额宝的理由是希望利用闲散的资金获得投资收益，这一选项所占比

40、例高达65%，这说明大多数90后大学生还是具有明显得进行互联网理财的意向，他们并不想让资金闲置，而是希望更合理得利用好闲置资金；其次，余额宝的利率大于银行活期存款利率也是许多90后大学生选择把钱存入余额宝，这部分大学生占比达34%，对收益性的看重说明90后大学生群体会对互联网理财产品有一定的要求；另外还有一部分90后大学生十分注重资金的流动性，他们认为余额宝的资金流动性强于其他投资理财方式，因此使用余额宝，这部分大学生比例达29%，这说明对于很多90后大学生而言，手头上能时常保持足够的流动资金也是其进行互联网理财的一大要求；余额宝相比较其他理财方式，最大的不同就是对投入资金的起点没有要求，一元

41、也可以参与投资，这就方便了基本没有固定收入的90后大学生群体，有28%的大学生就是因为投资起点低使用余额宝的；另外，还有22% 的90后大学生因为看好余额宝的市场前景而选择使用余额宝进行互联网理财，这体现了90后大学生在进行互联网理财时也会对投资的前景进行一定的判断；另外，也有7%的大学生由于其他原因使用余额宝。从这个表格当中笔者发现许多90后大学生已经具备了进行投资前景分析的意识，这体现出90后大学生们在进行互联网理财时会理性得思考自身的真正需求而不是盲目从众。这个结果对于大学生进行互联网理财而言有着非常积极的意义。1.闲置资金利用情况分析：图3-6闲置资金是否应该利用起来90后大学生在网购

42、过程中经常会在支付宝用预留一部分资金，这部分闲置的资金以往往往会被用户忽略。但是从图3-6中我们可以发现，其实有高达94%的90后大学生认为支付宝内的闲置资金应该利用起来，合理利用闲置资金进行互联网理财，用以增加资金收入，这说明90后大学生拥有强烈得进行理财的意愿。另外还有6%的人对利用支付宝内的闲置资金没有太大兴趣，这部分大学生认为闲置资金本身数额不大，投入理财得到的收益也不会太多，没必要花费精力在这上面。90后大学生们对利用闲置资金理财的看法对他们进行互联网理财会产生非常大的影响，当大学生们认为闲置资金应该利用起来，互联网理财产品就有了用武之地。反之，对于认为没必要利用闲置资金的大学生，互

43、联网理财产品也就没了利用价值。仅从这张图中我们还是能发现互联网理财在90后大学生群体中还是有着非常不错的前景的，因为超过九成的大学生对利用闲置资金很有兴趣。不过这其中大多数大学生支付宝内依然会留下许多闲置资金，这说明许多90后大学生对于互联网理财可能还是只停留在有意向的层面上。2.理财时对资金流动性要求情况分析：图3-7对资金流动性的要求从图3-7中我们可以看出90后大学生在进行互联网理财时还是非常注重资金流动性的。在本次调查中，有一半90后大学生非常侧重于重资金流动较强的的互联网理财方式。还有三分之一的大学生认为在进行互联网理财的时候对资金流动性要求一般；只有一小部分90后大学生在进行互联网

44、理财时不是很注重流动性，这部分的比例为16%。显然大多数90后大学生还是希望手头的钱时时刻刻能为自己所用。这说明大部分90后大学生并不希望在进行互联网理财时承受太大的风险，事实上，流动性强的理财产品大多风险较小收益较低。显然，他们在进行理财时还是比较保守的。所以，笔者认为多数的大学生还只是把互联网理财当作比银行存款更赚钱的方式而不是一种以钱生钱的手段。这可能是因为多数大学生并不具备太多的理财知识以及风险承受能力较低所导致的。3.90后大学生想要进行的投资理财情况分析：34.00%56.00%40.00%20.00%10.00%0.00%10.00%20.00%30.00%40.00%50.00

45、%60.00%股票投资存放银行购买金融产品保险其他图3-8 90后大学生想要进行的投资理财方式从图3-8中，我们可以发现，90后大学生们也会对投资理财做出多种多样的选择。在这其中有超过一半的90后大学生在有足够闲置资金的情况下，希望将自己的资金存放银行，这一部分的比例高达56%；其次，有40%的大学生希望用闲置资金去购买金融产品来投资理财，从以上两个比例我们还是可以看出，90后大学生虽然对互联网理财有一定的信任，但他们还是觉得银行等传统金融机构更加可靠，而且他们的投资方式也偏向保守，所以即使是90后大学生群体也并不是完全愿意脱离传统金融机构进行理财投资；有34%的大学生希望股票投资，股票投资的

46、优点是收益见效快，收益很大，但往往高收益的背后就是高风险，这一部分90后大学生选择投资股票说明大学生群体对于更激进的投资方式还是有着很大的兴趣的，但他们可能对高风险的投资行为缺乏考量，因为投身股票市场对于大学生而言是个极大的挑战，笔者在此股市有风险，入市需谨慎；另外也有20%的90后大学生选择利用闲置资金买保险；除此以外还有有10%选择了其他理财方式。从这些选项的分布比例来看，笔者认为90后大学生希望进行的互联网投资理财方式大多具有风险小流动性强的特点。比如选择银行理财的原因可能是是因为银行理财相比其他理财方式安全性是最高，并且可供选择的理财产品也比较多样化。另外，也有一部分激进的90后大学生

47、希望进行股票投资。互联网理财方式多种多样，90后大学生还是应当结合资金投入、资金收益、资金流动性等方面因素进行综合考量之后再选择适合自己的理财方式。4.是否愿意继续使用余额宝：图3-9是否愿意继续使用余额宝从图3-9我们可以发现，已经使用过余额宝的90后大学生中有96%表示愿意继续使用余额宝，这意味着绝大部分90后大学生在亲自做过互联网理财投资之后对互联网理财产生了一定的认同感，他们在发掘互联网理财产品的诸多好处后就愿意继续长期使用这些产品；另外有4%的大学生在使用过余额宝以后，表示不会继续使用余额宝，笔者认为可能是由于收益、资金流动等方面不能让这部分大学生满意，他们想要有更加可观的收益。作为

48、使用过余额宝的用户，应该对余额宝的优缺点有了一定了解。大学生们是否原意继续使用余额宝，取决于他们对余额宝的满意程度，显然，对于绝大部分90后大学生而言，余额宝是个非常不错的投资选择，是个非常值得尝试的理财手段。3.4.4 相关系数相关关系是一种非确定性的关系，相关系数是研究变量之间线性相关程度的量。相关系数是用以反映变量之间相关关系密切程度的统计指标。相关系数是按积差方法计算，同样以两变量与各自平均值的离差为基础，通过两个离差相乘来反映两变量之间相关程度；着重研究线性的单相关系数。相关系数的定义公式：本公式中:n表示数据项数，x为自变量，y为因变量。r的取值在-1 到+1 之间。当|r|0.9

49、5 存在显著性相关；|r|0.8 高度相关；0.5|r|0.8 中度相关；0.3|r|0.5 低度相关；|r|0.3 关系极弱，认为不相关；当r=0时则代表无相关。本文中的相关系数均为Pearson相关系数。3.4.5相关分析在这里，笔者将对调查中所收集到的90后大学生进行互联网理财所取得的成果为基础进行相关分析。在设定了一些参数后，笔者将问卷结果逐一录入EXCEL并导入到spss，通过spss的运算得到了以下结果：1.90后大学生进行互联网理财的结果：图3-10互联网理财收益图3-10的图表显示的内容为本次接受调查的90后大学生进行互联网理财的收益。观察表中的数据，我们可以发现有超过四分之一

50、的90后大学生在进行互联网理财时或多或少能取得一些盈利。接下来笔者将利用相关分析的方式来寻找与大学生互联网理财收益有着最紧密联系的因素。通过这些有着紧密联系的影响因素，我们能更快得了解在90后大学生进行互联网理财的过程中起着积极或消极的因素，从而发现90后大学生进行互联网理财时所存在的问题并为他们进行互联网理财提出更好的建议。在接下里的分析中，笔者将对问卷问题选项从优到劣进行打分，最优项4分，之后向下递减。这样的设定能更直观地体现出行为与理财结果之间的相关关系。以下表格中变量“Z”均代表理财收益；“X”为互联网理财相关知识水平；“V”为对互联网理财产品的兴趣；“W”为风险偏好；“Y”代表日常理

51、财规划合理性。2.90后大学生互联网理财相关知识水平：图3-11 90后大学生互联网理财相关知识水平随着互联网的发展，网民们越来越多得接触到有关互联网理财的知识。图3-11显示，有近半的90后大学生认为自身具备比较不错的互联网理财知识，那么接下来我们将通过进行相关分析来验证90后大学生们是否能在互联网理财的过程中利用好这些知识。在进行相关分析前，笔者将互联网理财相关知识水平设为变量X，将互联网理财收益设为变量Z，以下是相关分析的结果。表3-2 描述统计量描述性统计量StatisticBootstrapa偏差标准 误差95% 置信区间下限上限X均值2.52.00.052.422.61标准差.96

52、5-.001.025.9131.012N40000400400Z均值2.28.00.032.222.35标准差.655-.001.029.594.709N40000400400a. 除非另行注明，bootstrap 结果将基于 1000 bootstrap samples表3-3 相关性相关性XZXPearson 相关性1.483*显著性（双侧）.000N400400Bootstrapb偏差0.001标准 误差0.04095% 置信区间下限1.405上限1.561ZPearson 相关性.483*1显著性（双侧）.000N400400Bootstrapb偏差.0010标准 误差.040095%

53、 置信区间下限.4051上限.5611*. 在 .01 水平（双侧）上显著相关。b. 除非另行注明，bootstrap 结果将基于 1000 bootstrap samples表3-2及表3-3的内容是有关90后大学生互联网理财知识水平与理财收益之间的相关关系的分析。我们可以发现表格中的显著性小于0.05，这说明两个变量间存在着显著的相关关系，即90后大学生互联网理财知识越丰富可能给其带来更好的理财收益。但是，我们发现这两个变量之间的相关系数只达到了0.483。根据定义，当相关系数r的绝对值大于0.95时为存在显著相关，当相关系数r的绝对值大于0.8时为高度相关，当相关系数r的绝对值处于0.至

54、0.8之间时为中度相关，当相关系数r的绝对值处于0.3-0.5时为低度相关，而当相关系数r的绝对值低于0.3时为相关关系弱，认为不相关。显然，表格3-3中的两个变量见只存在低度相关。笔者认为这可能是因为很多90后大学生互联网理财实践经验还不是很丰富、进行互联网理财的能力还不是很强，而且他们可能并不是真正具备充足的互联网理财知识。这导致很多90后大学生（包括那些知识储备较丰富的大学生）虽然有着很高的理财热情，但理财结果却并不很出色。这说明在进行互联网理财的过程中，很多90后大学生身上存在着只动口不动手的行为特点。他们可能经常就互联网理财侃侃而谈，但事实上却并没有太多的实践操作经验，这种特点显然非

55、常不利于他们的理财前景。3.90后大学生对互联网理财产品的兴趣：图3-12 90后大学生对互联网理财产品的兴趣图3-12所展示的是90后大学生们对互联网理财产品的兴趣。我们发现有接近80%的90后大学生对互联网理财产品表现出比较高的兴趣，这证明了互联网理财对90后大学生们的吸引力。在进行相关分析前，笔者将90后大学生对互联网理财产品的兴趣设为变量V，将互联网理财收益设为变量Z，以下是相关分析的结果。表3-4 描述统计量描述性统计量StatisticBootstrapa偏差标准 误差95% 置信区间下限上限V均值3.02.00.042.933.10标准差.865-.003.031.801.925

56、N40000400400Z均值2.28.00.032.232.35标准差.655.000.028.597.711N40000400400a. 除非另行注明，bootstrap 结果将基于 1000 bootstrap samples表3-5 相关性相关性VZVPearson 相关性1.177*显著性（双侧）.000N400400Bootstrapc偏差0-.001标准 误差0.04095% 置信区间下限1.095上限1.251ZPearson 相关性.177*1显著性（双侧）.000N400400Bootstrapc偏差-.0010标准 误差.040095% 置信区间下限.0951上限.251

57、1*. 在 .01 水平（双侧）上显著相关。*. 在 0.05 水平（双侧）上显著相关。c. 除非另行注明，bootstrap 结果将基于 1000 bootstrap samples表3-4及表3-5的内容是有关90后大学生对互联网理财产品的兴趣与其进行互联网理财取得的收益之间的相关关系。通过分析结果我们可以清楚得发现显著性小于0.05，即这两个变量间存在着相关关系。但是，表格中的相关系数只达到了0.177，这说明两个变量只存在极弱的关系，可以认为几乎不相关。这个结果表明90后大学生对互联网理财产品的兴趣并没有对其互联网理财的收益产生影响。这样的结果说明接受调查的90后大学生们并没有为自己的

58、兴趣付出努力，他们对互联网理财产品的关注可能还只停留在口头上。4.90后大学生进行互联网理财时的风险偏好：图3-13 90后大学生进行互联网理财时的风险偏好图3-13是有关90后大学生互联网理财的风险偏好。90后大学生们普遍青睐风险较低的理财方式，把钱存在余额宝里也可以保障资金的流动性。但考虑到理财产品高风险高回报的特点，过于追求低风险和高流动性可能会使潜在的投资收益变低。接下来，笔者将分析一下风险偏好和互联网理财收益之间是否存在比较紧密的联系。对于这个变量，笔者将按照风险由高到低的方式设定分数，最高4分。在进行相关分析前，笔者将风险偏好设为变量W，将互联网理财收益设为变量Z，以下是相关分析的

59、结果。表3-6 描述统计量描述性统计量StatisticBootstrapa偏差标准 误差95% 置信区间下限上限W均值1.98.00.051.882.08标准差1.038-.002.027.9801.085N40000400400Z均值2.28.00.032.222.35标准差.655-.001.029.594.709N40000400400a. 除非另行注明，bootstrap 结果将基于 1000 bootstrap samples表3-7 相关性相关性WZWPearson 相关性1.303*显著性（双侧）.000N400400Bootstrapc偏差0.000标准 误差0.05495%

60、 置信区间下限1.196上限1.412ZPearson 相关性.303*1显著性（双侧）.000N400400Bootstrapc偏差.0000标准 误差.054095% 置信区间下限.1961上限.4121*. 在 .01 水平（双侧）上显著相关。*. 在 0.05 水平（双侧）上显著相关。c. 除非另行注明，bootstrap 结果将基于 1000 bootstrap samples表3-6及表3-7的内容是有关90后大学生进行互联网理财时的风险偏好与互联网理财收益之间的相关关系。通过分析结果我们可以清楚得发现显著性小于0.05，即这两个变量间存在着相关关系。但是，表格中的相关系数只达到了

61、0.303，这说明两个变量是低度相关的。这个结果表明90后大学生进行互联网理财时的风险偏好对其进行互联网理财的收益具有比较微弱的影响。笔者的结论是接受调查的90后大学生的风险偏好只能对他们选择互联网理财产品产生影响，从而间接影响互联网理财收益。5.90后大学生日常理财规划合理性：图3-14 90后大学生日常理财规划合理性从图3-14中我们可以发现大部分的90后大学生在日常生活常有理财规划，但其中只有约40%的人可以取得理想的理财效果，余下的60%的学生似乎不能很好的调整自己的日常理财规划。在进行相关分析前，笔者将日常理财规划合理性设为变量Y，将互联网理财收益设为变量Z，以下是相关分析的结果。表3-8 描述统计量描述性统计量StatisticBootstrapa偏差标准 误差95% 置信区间下限上限Y均值2.34.00.042.262.42标准差.840-.001.026.790.894N40000400400Z均值2.28.00.032.222.35标准差.650-.001.028.595.704N40000400400a. 除非另行注明，bootstrap 结果将基于 1000 bootstrap samples表3-9 相关性相关性YZYPear