农村商业银行“旺铺易贷通”贷款管理办法

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1、农村商业银行“旺铺易贷通”贷款管理办法（修订）第一章 总 则第一条 为创新农村商业银行（下称“本行”）信贷业务品种，切实提高对个体工商户的金融服务水平，根据有关法律、法规以及本行相关信贷管理制度，特制定本办法。第二条 本办法所称“旺铺易贷通”贷款是指农村商业银行（以下简称本行）为推行阳光信贷、规范贷款手续、提升对各类工商户服务质量，对辖区内持有效经营证件工商户发放的贷款。第三条 “旺铺易贷通”贷款以“阳光授信”为基础，以“圆鼎易贷通贷款卡”为载体,集中管理、动态调整。坚持“一次授信、随用随贷、余额控制、循环使用”的原则。第二章 贷款对象、条件及用途第四条 “旺铺易贷通”贷款的对象为本行服务辖区

2、范围内持有效营业执照正在从事生产经营、工商流通经营等各类工商户。第五条 “旺铺易贷通”贷款的条件一.年龄在25周岁以上(含25周岁)60周岁以下,有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力,持有有效身份证件；二.持有有效个体工商营业执照及税务登记证，有稳定的经营场所；三.应具有稳定的收入及按期偿还贷款本息的能力；四.信用记录良好；五.实际持续经营时间在一年以上（含）；六.在本行开设结算账户，并将愿意经营收入存入本行；七.接受本行对其经营情况进行监督；八.能够提供本行认可的担保；九.本行规定的其他条件。第六条 贷款用途必须用于经营项目下的资金周转或因扩大经营而需改造的固定资产项目或与经

3、营项目有关的其他资金需求。第七条 “旺铺易贷通”贷款不得用于下列用途一.生产、经营或投资国家明令禁止的产品或项目；二.从事权益性投资，以贷款资金作为注册资本金、注册验资或增资扩股；三.从事股票、期货等金融衍生产品投资；四.国家明确规定的其他禁止用途。第三章 贷款额度、期限及利率第八条 “旺铺易贷通”贷款单户贷款额度起点为5万元（含），最高为50万元（含），单户贷款额度不得超过所从事生产经营项目投入资金的40、农村网点不得超过阳光授信额度、不得超过借款人家庭净资产。第九条 “旺铺易贷通”贷款的合同期限一般为2年。单笔贷款期限一般为1年，最长不超过2年，到期日必须控制在所签订合同的期限内。第十条

4、贷款利率“旺铺易贷通”贷款利率按本行当期公布的利率执行。第十一条 还款方式“旺铺易贷通”贷款可以采取下列还款方式一.等额本金还款法；二.等额本息还款法；三.按季、按月结息，到期一次性结清本息。采用第三种还款方式的，贷款30万元（含）以下采取按季结息方式；30万元以上采取按月结息方式。第四章 担保方式第十二条 “旺铺易贷通”贷款可采用一般自然人保证、大户保证、工商个体户保证、公职人员保证、企业保证、企业主保证、商户联保、抵押担保等多种担保方式。第十三条 保证担保一.农村网点“旺铺易贷通”贷款担保人“阳光授信”额度不得低于贷款合同金额（公职人员除外）、每个担保人家庭净资产不得低于该贷款金额。二.商

5、户联保商户多户联保是指本辖区范围内的商户遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则自发组成联保小组，联保小组成员共同承担连带保证责任的担保方式。每个联保小组在小组成员共同推举的基础上，经支行两名客户经理共同确认，选定一名小组成员作为联保小组组长。联保小组须同时符合下列条件：1.联保成员得超过3名, 取消5户联保，每个商户只能参加一个联保小组;2.联保成员不得为同一家庭成员；3.联保成员的居所或经营地点应集中；4.联保小组组长需积极协助本行贷款清收等工作，并及时向本行反馈小组成员影响贷款偿还的信息;5.在各成员的债务全部清偿完毕前，任一成员不得退出联保小组;6.联保小组成员出现不良贷款的，在不良

6、贷款本息未全部清偿前禁止对该联保小组所有成员发放任何形式的新贷款。7.单户金额不得超过联保合同总计金额的50%，且不低于联保合同总计金额的20%。第十四条抵押担保借款人以自有或第三人的财产进行抵押的，抵押物必须符合中华人民共和国担保法、中华人民共和国公司法和中华人民共和国物权法等法律法规的规定，且产权明晰、价值稳定、易于变现。主要为可上市交易的商品住房、街面商业用房、别墅、写字楼及其他符合本行规定的资产。不同类别抵押物抵押率分别为（一）写字楼、别墅抵押率最高为40%；（二）市区民房、厂房、商住两用抵押率最高为50%；（三）市区门面房（商铺）、复式、跃层抵押率最高为60%；（四）住房抵押率最高为

7、70%；抵押物价值由本行指定的评估公司评定（评定价值需经客户经理双人调查确认）的方式进行确定。办理抵押登记手续，本行可视情况确定借款人是否办理抵押物的财产保险，并应在保险合同中明确本行为第一受益人，保险期限不短于授信额度有效期限。抵押评估、登记和保险的费用由借款人承担。抵押权设定后，所有能够证明抵押物权属的文件原件以及抵押物保险单原件等（国家或当地有关管理部门另有规定的除外），均由经办机构保管。第十五条 企业保证、企业法人保证一.如由公司为公司股东或者实际控制人（即借款人）提供抵押、保证等各类担保的，在不违反公司章程的前提下，应取得股东会或者股东大会决议，且借款人不得参加股东会或者股东大会的表

8、决。（表决意见不参与计数）二.其他公司为借款人提供抵押、保证等各类担保的，按照该公司章程的规定应取得董事会或者股东会、股东大会书面决议。公司章程对投资或者担保的总额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得接受超过规定限额的担保。三.原则上不接受单纯公司为公司股东或实际控制人提供保证，采取法人保证担保不论额度大小必须报经本行信贷管理部审批。 第五章 贷款流程第十六条 “旺铺易贷通”贷款按经营地点实行属地管理，即经营地点在农村的由辖区内各支行负责；经营地点在城区范围内运河以东的由宿豫支行负责；经营地点在城区范围内运河以西的由宿豫支行以外的其它城区支行负责。 第十七条 客户申请申请“旺铺易贷通”贷

9、款时（农村网点首先查询“阳光授信”结果，检查贷款需求是否在“阳光授信”授信金额范围内），申请人需填写农村商业银行个人贷款申请表。第十八条 客户申请贷款时，应提供以下资料：一.申请人及配偶的有效身份证原件及复印件；二.申请人婚姻证明（属未婚的，需由有权部门出具未婚证明，同时提供家庭主要成员证明及相关材料；属离异的，需提供离婚证明或法院判决书）；三.采用自然人保证方式的，提供保证人身份证、经营证明或工资证明；采用抵押担保方式的，提供国有土地使用权证（土地性质必须为出让）、房产证、评估报告原件及复印件；采用公司法人保证方式的，提供公司法人营业执照、税务登记证、公司章程等原件及复印件；四、营业执照副本

10、原件、税务登记证副本原件和相应复印件；五、申请人家庭财产及企业财产证明材料；六、本行要求提供的其他资料。第十九条 初步审查支行主办客户经理接到申请人提供的资料后，需对资料真实性进行审查，符合贷款条件，转入双人现场调查阶段；不符合贷款条件，将相关资料退还给申请人，并说明原因做好解释工作。 第二十条 主办客户经理对申请人申请资料初审合格后，需在5个工作日内由客户经理双人完成实地调查工作，如实填写农村商业银行个人经营类贷款调查审批表。经调查不符合条件的，客户经理应及时将申请资料退还借款人并做好解释工作。实地调查主要包括以下几个方面的内容：一.调查拟授信人员信用及有关人员品行状况。通过实地调查和查询个

11、人信息征信系统，调查借款人、配偶、保证人信誉状况、存量贷款、个人信用记录等。二.调查拟授信人员的资产状况。调查分析拟授信人员的房产、交通工具等情况，提供的权属证明是否真实等。三.分析信贷需求情况。调查分析申请金额是否合理，是否具有与申请授信用途相适应的经营项目，经营效益及经营前景如何等。四.调查拟担保情况。保证担保的，调查保证人的担保资格、资产状况、经营状况、代偿能力等；抵押担保的，主要调查抵押物的实际价值及变现能力。五.其它需调查的内容。第二十一条 贷款主、协办客户经理要对申请人是否符合“旺铺易贷通”贷款条件、贷款投向与用途是否符合规定、授信额度是否合理、贷款方式是否有利于风险防范等情况提出

12、明确意见，超支行权限的贷款及时上报个人贷款审批中心审批。第二十二条 接到支行上报的材料后，个人贷款审批中心要对资料真实性、齐全性、完整性进行核实并及时按审批程序完成审批工作。若不符合贷款条件，通知支行取回授信资料，客户经理在取回授信资料后将原因及时向申请人反馈。 第二十三条 签订合同支行客户经理双人根据审批意见和要求与申请人和担保人签订最高额保证担保借款合同或最高额抵押担保借款合同。实行夫妻双方及担保人在两名客户经理同时在场的情况下的面签制度。第二十四条 主办客户经理将客户夫妻双方及保证人基本信息录入信贷综合系统，并双人采集借款人指纹；第二十五条 借款人填写开卡申请书、圆鼎易贷通卡开卡通知单，

13、经客户经理签字确认后，至柜面办理易贷通卡开卡手续（已有易贷通卡的客户不需重新办理）。第二十六条 主办客户经理将易贷通卡、贷款信息、担保人信息录入信贷外挂系统和信贷综合系统，并打印出账单。第二十七条 贷款资料移交。主办客户经理将审批通过且录入信贷综合系统、信贷综合系统的贷款资料移交给贷款记账员，并做好交接登记。 第二十八条 刷卡授信一.客户本人凭圆鼎易贷通卡及有效身份证件，在圆鼎易贷通卡最高授信额度和期限内，通过必要的审核和验证，可随时通过经办行柜面，一次或多次循环办理贷款业务。二.柜面经办人员审核借款人是否为其所持授信卡及身份证本人，验证指纹后，根据客户需要打印借据，并要求借款人签名并按指印。

14、如核实有误或非持卡本人办理贷款，应及时与主办客户经理联系。第二十九条 贷款记账员应于贷款发生当日营业终了后，将贷款借据第四联交主办客户经理，最迟不得超过次日营业终了前，并由主办客户经理在交接登记簿上签名接收。第六章 支付管理第三十条 经办支行应按照借款合同约定，通过支行受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。受托支付是指支行根据借款人书面的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。自主支付是指支行根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。第三十一条 “旺铺易贷通”贷款资金应当采用支

15、行受托支付方式向借款人交易对象支付，但有下列情形之一的，经支行经办客户经理同意后可以采取借款人自主支付方式：一.借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；二.借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；三.贷款资金用于经营周转的；四.法律法规规定的其他情形的。第三十二条 采用受托支付的，支行经办客户经理应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，填写受托支付委托书授权支行按合同约定方式支付贷款资金。支行主办客户经理应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录。第三十三条 贷款记账员要认真审查受托支付委托书上的姓名、身份证号码

16、、合同号、账号、授托人签名、双人经办客户经理签字，方可按照会计汇款流程进入下一操作流程。受托支付委托书随借款借据一并保管。第三十四条 支行主办客户经理受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。第三十五条 采用借款人自主支付的，支行应与借款人在借款合同中事先约定。支行经办客户经理应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。第三十六条 采用借款人自主支付的，借款人应填写自主支付申请表，主办客户经理必需要按此办法第三十一条规定对每笔信贷资金未采用受托支付作出说明，此说明存入信贷档案由主办客户经理保管。第三十七条 贷款记账员要按第三十六条规定，认真审查自主支付

17、申请表，办理用信。自主支付申请表随借款借据一并保管。第三十八条 在贷款发放和支付过程中，借款人出现下列情形的，支行主办客户经理应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式，停止贷款资金的发放和支付：一.信用状况下降；二.不按合同约定支付贷款资金；三.主营业务盈利能力不强；四.贷款资金使用出现异常；五.违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付。 第七章 贷后管理第三十九条 贷后检查。贷后检查可采取实地检查、交叉检查、电话访谈、检查旺铺易贷通卡交易记录等多种方式进行。一.首次跟踪检查。支行客户经理要在贷款发放后15日内，进行首次跟踪检查，并填制贷后检查表，重点检查客户

18、是否按照合同约定用途使用信贷资金以及限制条款落实情况，是否存在转借他人、私贷公用、冒名贷款、多人承贷一人使用等违规问题。二.定期检查。“旺铺易贷通”贷款按贷款余额的大小分期限实行定期检查，并及时将检查信息填入贷后检查表。10万元（含）以内的贷款，贷款期限内每半年至少检查一次；10万元以上的贷款，贷款期限内每季至少检查一次。贷后检查主要检查下列内容：1.客户的家庭情况、健康状况、生产经营、财务状况是否正常，主要产品的市场变化情况；2.客户是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷，与其他债权人的合作关系；3.客户是否将贷款资金转借他人使用；4.是否存在多人承贷一人使用的现象；5.担保人保证能力、抵押物

19、的完整性和安全性。抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害。第四十条 重大风险信号处理。借款合同签订后，发生下列情况之一的，由客户经理提出申请，经支行行长同意后，可冻结、调减、终止部分或全部最高额授信额度，提前收回已用信金额，并根据风险信号的情况、处置措施、处置结果填制重大风险信号报告表，及时向本行风险管理部报告：一.借款人生产经营和收入状况等发生重大变化、借款人或保证人涉入重大法律纠纷，影响贷款本息按期偿还；二.借款人擅自改变贷款用途、拒绝或阻挠银行对贷款使用情况进行监督检查；三.抵押物价值或变现能力明显下降，或抵押房产被列入拆迁范围，或抵押物在保险期限内发生保险责任以外的损毁无法恢复，

20、影响银行债权安全的；四.保证人担保能力和担保意愿发生明显改变，影响银行债权安全的；五.借款人贷款本金或利息逾期的；六.发现存在多人承贷一人使用等违约情形的；七.出现其他影响银行债权安全情形的。第四十一条 冻结/解冻冻结。根据第四十条重大风险信号处理有关内容，凡认为需要冻结的，可按照下列冻结权限操作：由客户经理提出冻结意见，经支行长行长审核，柜面经办人员按冻结通知书及时进行冻结操作，并做好冻结通知书书面交结登记。如遇紧急情况，柜面人员可根据客户经理电话通知，当即冻结，并做好电话登记记录，并于一个工作日内完善书面冻结手续。同时，各支行行长为执行授信冻结的第一责任人。解冻。旺铺易贷通卡一经冻结，必须

21、待该客户贷款本息还清后，才能解冻。解冻时，一般只解冻该卡的借记业务，贷款业务不予解冻，特殊情况确需解冻的，需由经办支行书面报请总行风险管理部批准，取得批复后予以办理。第四十二条 贷款到期催收客户经理在贷款到期前5天采取有效方式及时通知借款人按时归还贷款本息，贷款逾期必须采用书面催收方式，发送并收回逾期贷款催收通知书。贷款到期日前，借款人可到柜面提前还款。贷款到期日，借款人可到柜面还款，也可利用系统自动从借款人金领易贷通卡扣收贷款。第四十三条 信贷档案按其重要程度分别由柜面保管和主办客户经理保管。柜面保管的信贷资料主要有经客户经理核对与原件一致的申请资料、农村商业银行个人贷款申请表、农村商业银行个人经营类贷款调查审批表、借款合同、抵押物权属凭证、借款借据、冻结/解冻通知书、逾期贷款催收通知书、交接登记簿、裁定书、判决书等。客户经理保管的资料主要有借款借据第四联、贷后检查表、重大风险报告表等。由支行行长和客户经理双人双锁入柜保管。第八章 附 则第四十四条 本办法由农村商业银行负责解释和修订。第四十五条 本办法自印发之日起执行。12