银保专员销售手册

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1、银保专员销售手册（排版修订稿）前 言银保渠道是以银行、邮储、信托、证券、担保等金融机构作为兼业代理销售保险产品来实现销售保险的一种业务发展方式，鉴于与金融机构合作的高端性和紧密度，需要从事银保业务拓展的人员必须具有职业、专业、领先的业务知识和专业技能。本销售支持手册从公司简介、银保基础知识、主要合作险种操作实务及核保政策、营销技巧、形象礼仪、关键话术、特色理赔服务等方面进行了重点介绍，配合银保渠道销售标准操作（SOP）手册使用，适用于在银保渠道各级管理者和销售人员学习和培训，旨在广泛普及银保专业基础知识，迅速提高各层级银保人员的业务技能，全面提升银保渠道人员职业素质和形象，助力银保渠道业务进一

2、步扩大合作，加快发展。本手册主要是作为销售支持工具，由于水平有限，手册内容难免有不当和未尽之处，敬请各机构提出宝贵意见，我们将不断修订完善。 银行金融业务部 第一部分 我们的阳光第一章 公司简介 阳光保险集团股份有限公司是国内七大保险集团之一，由中国石油化工集团公司、中国南方航空集团公司、中国铝业公司、中国外运长航集团有限公司、广东电力发展股份有限公司等大型企业集团于2005年发起组建，注册资本金65.6亿元人民币。公司股东实力强大，涉及行业广泛，股权结构合理，符合现代企业制度。目前拥有阳光财产保险股份有限公司和阳光人寿保险股份有限公司等多家专业子公司。阳光财产保险成立于2005年7月28日，

3、是主要经营财产保险业务的全国性保险公司，注册资本金21.5亿元人民币。阳光产险成立以来，连续刷新国内新设保险公司年度保费规模的历史纪录，实现了又好又快的发展，开业23个月开始实现盈利，并连续保持盈利记录。公司成立7年来保费收入稳步递增，2012年度产险保费收入达到了146.74亿元，位列全国56家产险公司第7位。在全国已有36家分公司，三、四级分支机构1000余家，服务网络实现了覆盖全国。第二章 阳光文化公司愿景打造最具品质和实力的保险公司公司使命共同成长公司核心价值观一个追求两个根本三个统一一个追求： 创造价值两个根本： 诚信关爱三个统一：激情与理性、创新与执行、团队与个人企业精神战胜自我第

4、三章 银保基础知识3.1 银行保险渠道释义3.1.1 银保销售渠道 是保险公司以银行、邮储、信托、证券、担保等金融机构作为兼业代理机构来进行保险产品销售，银行等金融机构和保险公司达成一致，双方共同向同一客户群体提供金融产品及服务所形成的一种业务发展渠道，我司称作银保销售渠道，简称银保渠道。银保业务的快速发展，增加了银行业的中间业务收入，丰富了银行的金融产品体系，形成客户、银行、保险三方共赢的局面。 3.1.2 银保渠道（专属）业务：是指由银保专员拓展的银行、邮政、信托、证券、担保等金融机构代理的保险业务。业务统计方式为银保团队项下产生的所有业务。 3.2 银保渠道合作层面根据渠道业务拓展的特性

5、，银保渠道业务合作层面主要分为三种：层面一：银行、邮政、信托、证券、担保等金融机构的总行、总部与我司总公司直接联系确立的合作关系，简称“总对总”合作方式，总对总一般为双方在全国区域所辖机构中总体框架合作的形式，是双方深入合作的基础和前提。层面二：银行等金融机构，在总对总合作的基础上建立形成的双方机构在各省机构之间确立的省行对省公司的合作方式，简称“省对省”或“分对分”合作方式，主要以具体产品合作、区域业务合作等形式。层面三：银行等金融机构在实现与我司“总对总”、“分对分”合作的基础上确立的银行二级分行（地市级分行）与我司中支机构合作的形式，称为“支对支”合作方式。3.3 现有合作银行情况 阳光

6、财险非常重视银保业务发展，2006年成立初期便正式成立了总公司银保部，专门策划销售、组织推动银行保险业务。通过6年的扩大发展，目前已与工商银行、农业银行、建设银行、农业发展银行、民生银行、国家开发银行、招商银行、光大银行、华夏银行、中信银行、江苏银行、晋商银行、齐鲁银行、渤海银行、浙商银行等15家全国性银行建立了总对总战略合作关系，与中国银行、交通银行、浦东发展银行、厦门银行、西安银行、重庆银行、北部湾银行、长沙银行、华融湘江银行、东亚银行、乌鲁木齐市商业银行、农业生产建设兵团银行、邮政银行、农村信用社等几十家银行建立了区域合作关系，与全国100多家银行（信用社）合作开展银保业务，2012年银

7、保渠道传统产险保费收入达到了5.5亿元，取得了持续、稳步、健康发展的良好局面。 3.4 重点银行渠道推介根据2012年银保渠道业务统计，合作的重点银行中全国实现总保费规模较大的银行渠道分别是：农行渠道保费收入77182566元；工行渠道保费收入58554340元，农信社21852491元，农发行渠道保费收入18453330元，建行渠道保费收入18593646元，国开行保费收入12506685元，邮储银行保费收入5125276元。“6+1”七家主要银行合作渠道已成为我司银保业务发展的主力军，为公司未来发展奠定了坚实的基础。第二部分 主要合作险种及实务第四章 企业财产保险4.1企业财产保险释义企业

8、财产保险是投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。企业财产保险的保险标的必须是以物质形式存在、可以用货币价值衡量的财产。财产损失是指某一财产的毁损、灭失所导致的财产价值的减少或丧失，包括直接物质损失以及因采取施救措施等引起的必要、合理的费用支出。目前，企业财产保险有“财产基本险”“财产综合险” “财产保险（涉外）”“财产一切险（涉外）”四个条款。四个条款都设有附加险。如基本险设有“暴风、暴雨、洪水、台风、龙卷风”“水管爆裂”等71个附加条款；财产综合险设有“盗窃险”“橱窗玻璃险”等附加条款；财产保

9、险和财产一切险设有“重置价值”“恶意破坏扩展”“建筑物变动”等附加条款。4.2保险标的范围 4.2.1属于被保险人所有或他人共有而由被保险人负责的财产；4.2.2由被保险人经营管理或替他人保管的财产；4.2.3其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。4.2.4财产一切险（涉外）指在保险单明细表中列明的财产和费用。4.3投保所需资料（以下资料需全部加盖企业印章）4.3.1企业营业执照、组织机构代码证、税务登记证复印件；4.3.2企业上月未资产负债表及资产清单；4.3.3填写企业财产险投保单。4.4保险责任常用险种主要保险责任财产基本险火灾、雷击和爆炸、空中物体坠落等。盗窃（包括抢劫）

10、为附加险财产综合险除财产基本险保险责任外，还包括各类自然灾害（不含地震和海啸）和自用的供电、水、气设备因保险事故受损导致停气造成标的的损失，盗窃（包括抢劫）为附加险 财产一切险各类自然灾害（不含地震和海啸）和意外事故（包括火灾、爆炸、盗窃和抢劫等）4.5投保单填写指南4.5.1被保险人：完整准确地填写企业全称并与其加盖的投保人签章名称相符。4.5.2保险财产地址：地址应详细填写，如有几个财产座落地（如分厂、车间、仓库等）应该分别一一列明。4.5.3占用性质：根据该企业行业性质对照财产保险费率表中的工业类、仓储类、普通类填写（如*机床厂，可填写“工业类、一级” 或“一级工业类”）。4.5.4投保

11、标的项目：有“固定资产”、“存货”、“在建工程”、“已摊付的帐外自有资产”、“代加工、代保管财产”等。要注意有是，该项目下必须要有实物体现的财产，如“货币资金”等，则不在本保险范围内。4.5.5以何种价值投保：固定资产可按帐面原值或原值加成数确定，也可按重置价值和其他方式确定。流动资产按最近12个月中任意一个月份的帐面余额或由被保险人自行确定。4.6企业财产综合保险费率类别占用性质风险划分原则财产综合险基础费率（单位：）（一）工业类1.一级工业1）以钢铁为原材料的金属冶炼、铸造及各类重型机械、机器设备制造、钢铁制品、部分纯钢铁制品等工业。0.62）耐火材料、水泥、砖石制品等工业。0.62.二级

12、工业1）一般机械零件制造修配工业。0.82）以金属为主要原材料，兼用少量塑料及非金属材料的机械零件制造、修配工业。0.83）兼有少量喷烘漆等工艺的五金零件制造修配工业。0.83.三级工业1）以部分金属或一般物资为主要原材料的食品及副食品、轻工、塑料制品、电子、电器、电机仪表、日常生活用品等工业。0.92）生产过程比较安全，危险性小的日用化学品工业。0.94.四级工业1）以竹、木、皮毛或一般可燃物资为原材料或以一般危险品进行化合生产并在生产过程中有一定危险性的工业。1.22）棉、麻、丝及其制品；塑料、化纤、化学、医药等制造加工工业。1.63）油脂为原料的轻工业。1.84）文具、纸制品工业。1.8

13、5.五级工业1）以一般危险品及部分特别危险品为主要原料进行化合生产、制氧、挥发性化学试剂以及塑料、染料制造等工业。1.752）大量使用竹、木、草为主要原材料的木器家具、工具、竹器、草编织品制造工业及造纸工业；3）油布、油纸制品工业。1.756.六级工业1）以特别危险品如赛璐珞、磷、醚及其他爆炸品为主要原材料进行化合生产的工业。不做2）染料工业。不做（二）仓储类7储存一般物资（不堆存危险与特别危险品）1.28储存危险品（不堆存特别危险品）2.29储存特别危险品不做10金属材料专储1.311石油专储2.4（三）普通类12一般场所0.813不存放危险品场所0.814经营危险品场所2.415建筑工程场

14、所2.616供电及通讯线路不做第五章 团体人身意外伤害保险 5.1团体人身意外伤害保险责任团意险的保险责任分为基本部分和可选部分。基本部分包括意外伤害身故保险金给付、意外伤害残疾保险金给付，可选部分为意外伤害烧伤保险金给付。5.1.1意外伤害身故保险金给付被保险人因遭受意外伤害事故，自意外伤害事故发生之日起一百八十日内以该次意外伤害事故为直接且单独原因导致身故，本公司按保险单所载的保险金额给付意外伤害身故保险金，该被保险人保险责任终止。5.1.2意外伤害残疾保险金给付被保险人因遭受意外伤害事故，自意外伤害事故发生之日起一百八十日内以该次意外伤害事故为直接且单独原因导致人身保险残疾程度与保险金给

15、付比例表（简称给付表）中所列残疾之一的，本公司按保险单所载的保险金额乘以给付表中对应的给付比例，给付意外伤害残疾保险金。若被保险人因同一意外伤害事故造成给付表中一项以上身体残疾时，本公司给付各项残疾保险金之和。若同一意外伤害事故致不同残疾项目属于同一肢时，本公司仅给付其中一项残疾保险金；如残疾项目所对应的给付比例不同时，仅给付其中比例较高一项的残疾保险金。5.1.3意外伤害烧伤保险金给付（可选部分）被保险人因遭受意外伤害事故，并以该次意外伤害事故为直接原因而致度烧伤，本公司按保险单所载的保险金额乘以意外伤害事故烧伤保险金给付比例表中对应的给付比例，给付意外伤害烧伤保险金。若被保险人因同一意外伤

16、害事故导致烧伤或残疾的，无论是否发生在身体同一部位，本公司仅按给付金额较高的一项给付保险金。若被保险人因不同意外伤害事故烧伤且发生在身体的同一部位时，本公司给付其中较高一项的烧伤保险金，即：后次烧伤保险金的金额较高的，应扣除前次已给付的保险金；前次烧伤保险金的金额较高的，本公司不再给付后次的烧伤保险金。被保险人因不同意外伤害事故烧伤且发生在身体的不同部位时，本公司给付各项烧伤保险金之和。5.2团体人身意外伤害保险费率5.2.1保费计算公式基本部分的年保险费保险金额基本部分年基准费率风险管理因子人数因子地区因子可选部分的年保险费保险金额可选部分年基准费率风险管理因子人数因子地区因子5.2.2年基

17、准费率风险类别职业类别基本部分年基准费率可选部分年基准费率一办公室文职类1.20.05二制造业操作类1.60.07三建筑工程类20.09四矿产、勘探类30.13五航天类4.60.19六探险类5.90.255.2.3风险管理因子根据投保人的风险管理状况，将投保人分为三类：风险类别风险管理状况系数一集中管理、安全培训到位0.60.9二分散管理、安全培训到位0.91.2三其它团体1.21.55.2.4人数因子人数（N）系数N1000.851101N5000.81501N0.7515.2.5地区因子地区类别根据城市规模、安全建设程度、经济规模等风险指标划分：地区类别系数一类地区0.851二类地区11.

18、2三类地区1.21.55.2.6短期费率保险期间不足一年的，按以下标准计算短期费率（按年费率的百分比计算，不足一个月的按一个月计算）：保险期间（个月）123456789101112系数10%20%30%40%50%60%70%80%85%90%95%100%5.2.7浮动范围：依据风险状况，可按附件三所列保险费率标准上下浮动30。5.3投保所需资料（以上资料需全部加盖企业印章）5.3.1企业营业执照、组织机构代码证、税务登记证复印件；5.3.2企业团体员工人员名单（包括员工姓名、身份证号码、岗位等信息）；5.3.3填写团体人身意外伤害保险投保单。5.4疑难问题解答5.4.1哪些人可以参加团体人

19、身意外伤害保险？答：中国境内的机关、团体、企业、事业单位及其合法团体中身体健康、能正常工作或学习的人员，年齡在周岁（含）至周岁（含）均可作为被保险人，由其所在单位作为投保人，集体投保团体人身意外伤害保险。投保人数应不少于8人，且不少于单位总人数的75%。5.4.2哪些情形是不属于“身体健康能正常工作或学习的人员”？答：（）有既往症的人员：是指投保时已患有传染病、先天性疾病、恶性肿瘤等重大疾病的人员；（）投保时已患病住院的人员；（）投保前因病假不在岗位达个工作日以上的人员。5.4.3团体人身意外伤害保险是如何指定受益人的？答：被保险人或投保人可指定一人或数人为身故保险金受益人。受益人为数人的，被

20、保险人或投保人可以确定受益顺序和受益份额，未确定份额的，受益人按相等份额享有。业务外勤人员要对投保清单上的受益人进行核定，未经被保险人书面签字认可，受益人不可指定为投保单位。5.4.4附加意外伤害医疗比例如何确定？费率如何确定？答：附加意外伤害医疗保险的最高保额不超过主险中意外身故保额的3%。意外伤害医疗费率表：风险类别职业类别年基准费率一办公室文职类2.7二制造业操作类3.3三建筑工程类4.5四矿产、勘探类6.7五航天类10.3六探险类13.35.4.5附加意外伤害医疗保险责任确定及计算规则？如果被保险人遭受主合同保险责任范围内的意外伤害事故须入医院治疗，就被保险人个人在该次意外伤害事故发生

21、之日起180日内支出的，符合保险单签发地的城镇职工基本医疗保险药品目录、诊疗项目目录以及服务设施范围和支付标准的必须的医疗费用（以下简称“医疗费用”），本公司按如下规则计算并给付保险金：（一）若医疗费用小于或等于免赔额，则保险金等于零；（二）若医疗费用大于免赔额：1、若被保险人未从其它保险计划或任何其他途径取得医疗费用补偿，那么，保险金（医疗费用免赔额）赔付比例2、若被保险人已从其它保险计划或任何其他途径取得医疗费用补偿，那么：A（医疗费用免赔额）赔付比例B医疗费用已取得的医疗费用补偿若AB，则保险金A若AB，则保险金B（三）被保险人因意外伤害事故须住院治疗，每次意外伤害事故所导致的住院天数自

22、意外伤害事故发生之日起累计以180日为限，超过180日以后的住院费用，不予赔付。若被保险人因同一意外伤害事故间歇性入住医院，前次出院与后次入院日期间隔未达90日，则视为同一次住院。（四）被保险人因意外伤害事故须门诊治疗，到本附加合同的满期日治疗仍未结束的，本公司继续承担给付保险金责任至治疗结束，但承担给付保险金责任的期间最长延至合同满期日起第30日，超过30日以后的门诊费用，不予赔付。（五）无论被保险人一次或多次发生意外伤害事故，累计给付的保险金总额达到保险单所载的该被保险人的意外伤害医疗保险金额时，本附加合同对该被保险人的保险责任终止。（六）免赔额和赔付比例由投保人在投保时选择，并在保险单上

23、载明。若投保人在投保时未选择免赔额和赔付比例，本公司默认免赔额为人民币100元，赔付比例为100。（七）本公司给付的保险金与被保险人从其所参加的城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、工伤保险、公费医疗、其它保险计划或从任何其他途径取得医疗费用补偿之和，以被保险人实际支出的医疗费用金额为限。第六章 建筑工程保险 6.1建筑工程保险释义建筑工程保险是指以各类民用、工业用和公用事业用的建筑工程项目为保险标的的保险，保险人承担对被保险人在工程建筑过程中因自然灾害和意外事故引起的一切损失的经济赔偿责任。6.2建筑工程保险特性6.2.1保险标的的特殊性保险标的大部份位于露天，且施工过程中始终处于一种

24、动态，各种风险因素错综复杂。6.2.2承保风险的综合性它既承保被保险人财产损失的风险，又承保被保险人的责任风险。此外，还承保运输过程中、工地储存过程中、保证期间等各类风险的保险保障。6.2.3被保险人的广泛性工程建设项目所涉及的关系方很多，而且对工程都有不同的利益。因此被保险人可以为以下几类：（）业主（）承包人（）分承包人（）技术顾问（）其他关系方，如设备供应商等。6.2.4保险期限的不确定性不确定性的两个方面：一是釆用工期方式承担保险责任，往往有几年甚至十几年；表现二是保险责任期限的起止时间确定要根据保险单的规定和工程的工期而定。6.2.5保险金额的变动性随着工程建设的进度与工程材料以及人工

25、的不断投入工程进入验收移交时保险金额才会达到最高峰，因此，一般情况下保险金额按照工程总造价确定。如追加工程预算，投保人需要书面上报保险公司，保险公司书面同意后加费承保。6.3建筑工程保险责任6.3.1物质损失部分在保险期限内，保险单明细表中列明的保险财产在列明的工地范围内，因除外责任以外的任何自然灾害或意外事故造成直接物质损坏或灭失，按保险单的规定负责赔偿；对经保险单列明的因发生上述损失所产生的有关费用，本公司也可负责赔偿；但在任何情况下，本公司承担对物质损失的最高赔偿责任不得超过保险单明细表中列明的总保险金额。6.3.2第三者责任部分在保险期限内，因发生所承保工程直接相关的意外事故引起工地内

26、及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。对被保险人因上述原因而支付的诉讼费用以及事先经本公司书面同意支付的其他费用，本公司亦负责赔偿。6.4建筑工程保险费率6.4.1物质损失部分费率项目费率（）厘定条件住宅楼综合性大楼饭店、商场医院、学校大楼仓库及普通工厂厂房1.22.21、无特种巨灾风险地区。2、工期为三年以下。3、免赔额（1）保险金额USD2000 万以下：USD15002500；（2）保险金额USD2000 万5000 万：USD25004000；（3）保险金额USD5000 万以上：USD40008000；（4）特大型工程保险金额USD1 亿以上

27、：USD10000 以上。道路普通341、免赔额（1）一般风险：USD20005000；（2）特种风险：USD5000080000 或损失金额的1020，二者以高者为准。2、地震、海啸风险赔偿限额：总保险金额的6080。高级、高速47码头、水坝3.56隧道、桥梁、管道48机场（综合项目）35.56.4.2第三者责任保险费率有累计赔偿限额的：1.52无累计赔偿限额，仅有每次事故赔偿限额的：22.56.5投保所需资料（以上资料需全部加盖企业印章）6.5.1企业营业执照、组织机构代码证、税务登记证复印件等施工方资质；6.5.2工程简介，地质水文报告单；6.5.3工程预算造价表；6.5.4工程进度表；

28、6.5.5填写建筑工程保险投保单。6.6问题解答6.6.1建筑工程保险的保险期限是如何确定的？答：由保险人承保从开工之日起到竣工验收合格的全过程。6.6.2如何确定建筑工程保险的保险金额？答：建筑工程保险的保险金额不是工程核算价，也不是承包合同金额，而是保险建筑工程完成时的总价值，包括原材料费用，设备费用、建造费、安装费、运输费、保险费、关税、其他税项和费用，以及由工程所有人提供的原材料和设备的费用，但不包括设计费用和土地费用等。6.6.3第三者责任部分的保险费如何计算？答：第三者责任部分的保险费率参照公众责任保险费率中关于建筑安装工程保险一挡计算。应先确定每次每人事故人身伤亡及每次财产损失的

29、分项赔偿限额，进而确定保险期限内累计赔偿限额。同时，对财产损失须设置绝对免赔额，对人身伤亡则不设免赔额。 6.6.4和工程有关的材料和设备在运往工地过程中发生损失，或运到工地后，存放时期开箱安装或使用时发现损失，是否负责任？答：这种损失可以通过附加内陆运输扩展条款解决运输期间风险责任和建筑工程工期风险责任的衔接问题。建筑工程保险共有个附加条款，可选择加保。第七章 雇主责任险7.1目标客户各类机关、企事业单位、个体经济组织以及其他组织。7.2产品形态产品名称阳光雇主责任保险保险期间1年 缴费方式趸交保险责任在保险期间内，凡被保险人的雇员，在其雇佣期间因从事保险单所载明的被保险人的工作而遭受意外事

30、故或患与工作有关的国家规定的职业性疾病所致伤、残或死亡，对被保险人因此依法应承担的下列经济赔偿责任，保险人依据本保险合同的约定，在约定的赔偿限额内予以赔付：1、死亡赔偿金；2、伤残赔偿金；3、误工费用；4、医疗费用。经保险人书面同意的必要的、合理的诉讼费用，保险人负责在保险单中规定的累计赔偿限额内赔偿。费率表：企业类型限额/人费率一般商贸企业10万320万2.930万2.8制造加工企业10万3.120万330万2.97.3产品特点：保障被保险人因其雇员遭受意外事故或患职业性疾病，而依法应承担的经济赔偿责任能够获得补偿。第八章 货物运输保险8.1目标客户以进出品商、制造商、运输服务、跨国公司、基

31、建工程发展和其它需要货运保险的商业机构。8.2产品形态产品名称货物运输保险缴费方式趸交保险标的运输中的货物，但以下货物除外：（1）各种危险品、毒品、武器、弹药、打火机（灌气的）、蓄电池（有电解液）；（2）现金、金、银珠宝首饰等贵重物品；（3）有价证券、文 件、单证、信函、邮票、古玩、字画、古旧家等艺术品和无法确定价值的物品；（4）活动物、鲜活植物；（5）玻璃、瓷器等易碎品；（6）放射性金属、任何核装置（包括零部件）及其任何配套设施（包括零部件）；（7）大型设备、大型构建、二手设备、返修设备、精密仪器设备；（8） 血制品、散装鱼粉、散装鱼饵、鱼饲料、任何垃圾；（10）医疗设备、药品、冷冻、冷藏食

32、品。保险责任本保险分为基本险和综合险两种。保险货物遭受损失时，保险人按承保险别的责任范围负赔偿责任。1、基本险（1）因火灾、爆炸、雷电、冰雹、暴风、暴雨、洪水、地震、海啸、地陷、崖崩、滑坡、泥石流所造成的损失；（2）由于运输工具发生碰撞、搁浅、触礁、倾覆、沉没、出轨或隧道、码头坍塌所造成的损失；（3）在装货、卸货或转载时因遭受不属于包装质量不善或装卸人员违反操作规程所造成的损失；（4）按国家规定或一般惯例应分摊的共同海损的费用；（5）在发生上述灾害、事故时，因纷乱而造成货物的散失及因施救或保护货物所支付的直接合理的费用。2、综合险本保险除包括基本险责任外，保险人还负责赔偿：（1）因受震动、碰撞

33、、挤压而造成货物破碎、弯曲、凹瘪、折断、开裂或包装破裂致使货物散失的损失；（2）液体货物因受震动、碰撞或挤压致使所用容器（包括封口)损坏而渗漏的损失，或用液体保藏的货物因液体渗漏而造成保藏货物腐烂变质的损失；（3）遭受盗窃或整件提货不着的损失；（4）符合安全运输规定而遭受雨淋所致的损失8.3产品特点：为使保险货物在水路、铁路、公路和联运运输中，因遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故所造成的损失能够得到经济补偿，并加强货物的安全防损工作，以利商品生产和商品流通。第九章 银行渠道专属保险产品9.1借款人意外伤害保险9.1.1目标客户银行个人贷款客户9.1.2产品形态产品名称借款人意外伤害保险保险

34、关系凡具有完全民事行为能力，对被保险人具有保险利益的自然人或法人（包括贷款人）均可作为投保人。凡年满18周岁至65周岁，身体健康，具备贷款条件并向金融机构申请贷款的自然人或法人的关键管理人员，均可作为被保险人。保险期间根据贷款期限协定缴费方式趸交投保限额初始保险金额最高以人民币200万元为限（工行、农行、信合银保通仅支持万以下保额出单）。保险责任1、基本保障若被保险人在保险期间内遭受意外伤害，自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因身故或高度残疾，保险人按即时保险金额给付身故或高度残疾保险金，本合同终止。2、特约部分残疾保险保障投保人投保特约部分残疾保险保障后，如与基本保障相抵触

35、，以下列约定为准：被保险人自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因致本合同所附人身保险残疾程度与保险金给付比例表所列第一级残疾程度以外的其他残疾之一的，保险人按被保险人即时保险金额及该项残疾在人身保险残疾程度与保险金给付比例表中所对应的给付比例给付残疾保险金。如自意外伤害发生之日起第180日时治疗仍未结束，按第180日时的身体情况进行鉴定，并据此给付残疾保险金。 被保险人因意外伤害导致III度烧伤，且烧伤面积达到本条款所附烧伤与给付比例表所列烧伤面积之一者，保险人根据被保险人烧伤保险金额及该项烧伤面积在烧伤与给付比例表中所对应的给付比例给付烧伤保险金。烧伤保险金额为被保险人即时保

36、险金额的50%。保险人对被保险人所负上述各项给付保险金的责任以即时保险金为限，一次或累计给付的保险金达到即时保险金额时，本合同终止。产品费率.9.1.3产品特点：本产品为现在市场上通用的一款针对个人借款的成熟保险产品，具有费用低廉，操作便利等优势：1、“保”的专业：专为向信用社、银行等金融机构申请贷款的个人借款人量身开发，提供同步意外伤害保障。2、“贷”的放心：借款人若不幸发生意外，贷款由保险公司偿还，让致富的贷款不会变成家人的负担。3、“交”的钱少：只需几十元就可获得上万元的保障，花小钱办大事。4、“办”的便利：随贷款一起办理，方便快捷。9.1.4投保所需资料、个人身份证复印件；、借款合同；

37、、填写借款人意外伤害保险投保单；、工行、农行、信合银保通系统出单仅需填写投保单。9.2个人住房抵押贷款保险9.2.1目标客户适用于个人以房屋作为抵押物向银行申请贷购房的客户。9.2.2产品形态产品名称个人住房抵押贷款保险保险期间10年 保险标的住房、商铺、二手房按揭、写字楼等保险关系向银行申请贷款、并以不动产作为抵押物向银行抵押的个人。保险责任在保险期限内，由于火灾、爆炸、暴风雨、雷击、泥石流、滑坡、地面塌陷、空中运行物体坠落以及外来建筑物或其他固定物体倒塌等灾害致使用于抵押的房屋损毁，其直接损失和合理施救费由保险公司负责赔偿。产品费率见下表9.2.3保险费率： 贷款年限1年2年3年4年5年费

38、率0.044%0.0886%0.126%0.164%0.200%贷款年限6年7年8年9年10年及以上费率0.232%0.266%0.299%0.329%0.356%9.2.4投保所需资料：1、填写投保单；2、购房合同复印件（客户基本信息部分）；3、贷款合同复印件（基本信息部分）；4、被保险人（贷款人）个人身份证复印件（正、反面）。9.2.5填写投保单注意事项：1、投保单须由投保人如实填写并签字（盖章）。2、投保人与被保险人原则上一致，均为贷款人。3、在特别约定中须填写“第一受益人为银行支行”。4、该险种原则上中途不予退保，故特别约定中应注明“本保单中途不予退保”等字样。如遇提前还款且执意要求退

39、保的客户，除按短期费率收取短期保费外，应收取一定比例的手续费。9.2.6产品特点我司针对银行渠道专门设计的一款产品，当贷款“抵押物”发生损失时，保险人按规定予以赔偿，避免因抵押物的损毁造成贷款银行抵押权的落空，让放贷银行“放心”发放贷款。9.3家庭财产组合险9.3.1目标客户商贷通个人客户、银行柜面储蓄客户及VIP客户9.3.2产品形态产品名称家庭财产险保险期间1年缴费方式趸交保险标的凡是被保险人自有的，坐落于本保险单所载明地址内的下列家庭财产，投保人可自由选择投保：1、房屋及其室内附属设备（如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等）；2、室内财产：（1）室内装

40、潢；（2）家用电器和文体娱乐用品；（3）衣物和床上用品；（4）家具及其他生活用具。保险责任在保险期间内，由于下列原因造成保险标的的损失，保险人依照本条款约定负责赔偿：1、火灾、爆炸；2、雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷；3、飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。下列损失和费用，保险人也负责赔偿：1、在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险标的的损失；2、保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承

41、担。9.3.3附加险9.3.3.1盗抢保险保险期限内，房屋及其室内附属设备、室内装潢和存放于室内的其他保险标的，由于遭受外来人员撬（砸）门窗、翻墙掘壁、持械抢劫，并经公安部门确认的盗窃或抢劫造成的丢失、损毁，保险人负责赔偿。9.3.3.2管道破裂及水渍保险因被保险人室内的自来水管道、下水管道和暖气管道（含暖气片）突然破裂跑水或邻居家漏水造成保险标的的损失，保险人负责赔偿。9.3.3.3居家责任保险被保险人（或其同住的家庭成员）在保险单载明住址的被保险人的住所内，使用、安装或存放其所有或租借的财产时，由于过失和疏忽造成第三者的人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，以及因上

42、述民事损害赔偿纠纷引起合理、必要的诉讼、抗辩费用和其他事先经本公司同意支付的费用，本公司在本险别的赔偿限额内负责赔偿。9.3.3.4监护人责任保险在保险期间内，被保险人的监护对象造成第三者人身伤亡或财产损失，依据中华人民共和国法律应由被保险人承担的赔偿责任、仲裁费用或者诉讼费用及事先经保险人书面同意支付的律师费用，保险人依照保险合同的约定负责赔偿。9.3.3.5家庭雇佣责任保险被保险人雇佣的家政服务人员因从事被保险人的家务工作而遭受意外，所致人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照保险合同约定在本保险单载明的责任限额内负责赔偿。9.3.3.6家养宠物责任保险被保险人合法拥有、照

43、管的宠物的袭击、撕咬行为造成第三者人身伤亡和财产的直接损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。9.3.4关爱+家组合产品（每份保费元）分类保障项目保险金额（每份）备注意健险部分1. 被保险人意外伤害身故、残疾保险25,000元两项保险责任不重复赔付驾驶、乘坐乘用车意外身故、残疾保险50,000元2. 主被保险人配偶意外伤害身故、残疾保险15,000元/人驾驶、乘坐乘用车意外身故、残疾保险25,000元/人3.主被保险人配偶一名子女意外伤害身故、残疾保险10,000元/人驾驶、乘坐乘用车意外身故、残疾保险 15,000元/人家财险部分房屋及附属设施100,000元每次事故绝对免赔额（每份）20

44、0元室内财产其中：室内装潢家用电器和文体娱乐用品衣物及床上用品家具和其他生活用具30,000元10,000元10,000元3,000元7,000元附加险盗抢2,000元管道破裂及水渍保险2,000元无搬迁费用200元无更换门锁费用100元无临时房租补偿200元无9.3.5尊贵+家组合产品保障项目保险金额（每份）免赔额方案A方案B方案C意外险部分被保险人驾驶或乘坐乘用车意外身故、残疾300,000元300,000元300,000元无因绑架所致身故、残疾无主被保险人：200,000元主被保险人：300,000元主被保险人配偶驾驶或乘坐乘用车意外身故、残疾150,000元/人150,000元/人15

45、0,000元/人因绑架所致身故、残疾无主被保险人：200,000元主被保险人：300,000元主被保险人配偶一名子女驾驶或乘坐乘用车意外身故、残疾主被保险人和配偶100,000元/人100,000元/人100,000元/人子女50,000元50,000元50,000元因绑架所致身故、残疾无主被保险人：200,000元主被保险人：300,000元家财险部分房屋及附属设施500,000元800,000元1,000,000元200元室内财产其中：室内装潢家用电器和文体娱乐用品衣物及床上用品家具和其他生活用具150,000元50,000元50,000元15,000元35,000元200,000元70,

46、000元70,000元20,000元40,000元300,000元100,000元100,000元30,000元70,000元附加险管道破裂及水渍保险20,000元35,000元50,000元无居家责任保险20,000元35,000元50,000元监护人责任保险无35,000元50,000元家庭雇佣责任保险20,000元30,000元30,000元家养宠物责任保险无无10,000元每份保险费600元800元1,000元关爱+家和尊贵+家两款产品，目前工行、农行银保通已上线，可实现银行柜面出单。工行网上银行也可实现网销出单。9.3.6投保所需资料：1、填写投保单；2、被保险人个人身份证复印件（正

47、、反面）。第三部分 主要险种的核保政策（2013年将有新调整，以新标准为准）第十章 团体业务核保指引10.1红区高风险业务1、国民经济行业类型火灾风险中火灾风险等级大于70级（含）的标的；2、散包棉花、植物纤维、废料废纸等特别易燃品及特别危险品等仓储。10.2黄区中风险业务1、常规仓储物资，或者流动资产占比高于30%；2、国民经济行业类型火灾风险等级中火灾风险等级在40级（含）和69级（含）之间的标的；（1）上述业务核保权限为B2级（含）及以上权限； （2）根据保额大小，适当控制净自留比例；（3）设置合理的承保条件：仓储物品必须放置于高出仓库地面20CM以上的垫板上（垫板必须防水损），或设定2

48、0CM水灾免赔线，对于发生水灾事故时，因未按要求放置造成的财产损失，保险人不负责赔偿或提高相应的免赔额（率）；免赔不低于2000元或损失金额的10%（标的风险较低者可适当降低免赔条件）；10.3蓝区低风险业务1、只投保固定资产，且国民经济行业类型火灾风险等级低于60级的行业。2、流动资产保额占比小于30%且国民经济行业类型火灾风险等级火灾风险等级小于39级（含）的业务。3、非易燃品或难燃品仓储及抗水损物品仓储； （1）上述业务核保权限为B4级（含）及以上权限； （2）上述业务可出具一定竞争力的承保条件参与竞争；（3）根据保额大小，适当提高净自留比例；（4）对于只承保建筑物框架业务，须特约：本标

49、的如用于易燃易爆等危险加工生产储运等，需要提前告知保险人，否则一旦发生事故，本保单不负责赔偿。第11章 个人业务核保指引11.1核保导向概述深化个人客户意健险业务红黄蓝业务管理模式，坚持砍红扩蓝，强化价值发展，提升个人客户意健险赢利能力。总公司将个个人客户意健险产品根据经营成本率划分为红、黄、蓝三类，分别匹配差异化核保政策和费用政策。11.1.1蓝色业务指经营成本率88%的业务，属公司鼓励发展的业务，按照经营成本率不同，具体分为： 1深蓝业务（1）麻醉意外伤害保险；（2）母子平安意外伤害保险；（3）游乐平安意外伤害保险；（4）住宿旅客综合意外伤害保险；（5）燃气用户意外伤害保险；（6）驾校学员

50、意外伤害保险；（7）手术意外伤害保险；（8）乘客人身意外伤害保险；（9）献血人员意外伤害保险；（10）残疾人员意外伤害保险；（11）阳光之旅安盛境外紧急救援保险；2核心业务（1）车+意业务；（2）借款人意外险；（3）航意险、乘意险及其替代品（交通工具类保险业务）；（4）学平险业务3.其他蓝色业务（1）阳光境内外旅行意外伤害保险；（2）阳光短期综合意外伤害保险；上述业务因市场费用的不同，蓝色属性会因经营成本率的变化而变化。对此类业务，要按照经营成本率总控原则，确保合理利润的基础上匹配相应的市场费用，参与市场竞争，扩大规模。11.1.2黄色业务指经营成本率处在红和蓝色之间的业务（88%经营成本率1

51、00%），属公司适度发展的业务。此类业务经营在盈亏平衡点，有一定风险，应采取有效措施控制发展。同时积极落实和探索黄转蓝的有效措施，在核保上要争取改善条件，可通过降低保额、降低市场费用率、提高费率、修改附加医疗险同主险保额比例、增加免赔额，降低赔付比例或剔除相应高风险保障内容等多种方式。11.1.3红色业务属公司严禁发展的业务（经营成本率100%）。具体红色业务有：1高保额的高风险表演业务（保额超过50万元）；2采矿业、炸药业、海上渔业、高风险军警业务；3借款人意外包含疾病、意外伤害医疗业务；4包含疾病责任的激活卡业务；5出险率相对较高、赔付率高、展业成本高、未参加当地社会医疗保险的学平险业务（

52、不含疾病住院医疗保险责任除外）；6含有疾病责任的医疗保险、住院津贴保险、补充医疗保险、企业基本医疗和高额补充医疗保险的业务（委托管理业务除外）；7属于外交部网站公布的政局不稳定，治安状况不好，正在或经常发生战乱、政治动乱及种族冲突的国家或地区。 此类业务一般品质较差，风险较高，原则上禁止承保。如承保条件根本性改善、预计可以达到承保要求的业务品质的，报总公司审批同意后方可承保。各机构在匹配费用时，应根据个人客户意健险业务红黄蓝业务属性，参考该业务预计经营成本率情况充分考虑每笔业务的费率和既往该类业务的赔付率（如续保业务，则考虑上年度该笔业务的赔付情况）、当地市场平均手续费用、当地监管和行业自律等

53、综合因素确定该笔业务的市场费用。各机构应加强对历史承保理赔数据、当地市场的分析和研究，提高个人客户意健险专业化管理能力，以便准确、真实的判断每笔业务的质量，匹配合适的市场费用。11.2超权限业务上报审批要求以下业务情况必须报总公司个人客户运营部审核，审核通过后方可承保：超过当地机构核保人保额权限的业务；超过当地机构核保人费率浮动权限的业务；市场费用超过当地机构预算上限的业务；承保条件不符合公司核保规则规定的业务；特殊风险行业（职业分类表中拒保类职业及6类以上行业）业务；特殊风险运动（武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等职业性、竞技性高风险、狩猎、漂流、滑雪、跳伞、汽车及摩托车拉力赛等）业

54、务；地级市以上地区或行业性系统性统保业务；分散型保单业务（包括激活卡、网上出单、网销业务、电销业务）；根据需要需进行分保安排的业务；联共保业务；承保包括重大疾病、疾病医疗费用/津贴等包含健康险责任的业务；赠送业务；坑道作业；出国人员意外险业务（不含旅游险）；2米以上高空作业（建工意外险除外），总公司规定的其它需上报的情况。上报手续和要求详见意外险和健康险超权限业务管理规定（暂行）（阳光财险发2007282号）。11.3具体险种核保要点 11.3.1分险种核保要点1鼓励发展借款人意外伤害保险业务，实施积极的产品策略，特别鼓励与有分支机构的地方性金融机构合作。2鼓励车+意的发展，特别C、E两款产品

55、，目标客户为家庭自用车、非营业客车和货车、非城市公交、公路客运营业客车以及10T以下营业货车的业务。3大力鼓励交通工具乘客意外伤害保险、旅游意外伤害保险业务的发展，尤其是交通工具乘客意外伤害保险、境外旅游意外伤害保险，可以通过完善的IT支持系统、富有竞争力的产品和市场费用，快速推动交通工具乘客意外伤害保险、旅游意外伤害保险的发展。4鼓励发展已参加社保或社保参保率高的大中专院校及地区统保学平险业务；适度控制承保未参加当地社保、中小学生学平险散单业务，继续实施保费额度控制和总部集中核保；禁止承保含疾病责任的幼儿园学平险业务。5适度发展定额卡式业务发展，尤其是控制通过寿险个人代理人或者中小型专业代理

56、公司经纪公司（保费规模低于500万）渠道销售的方式。 11.3.2主要险种核保指引（一）借款人意外伤害保险业务1.深度挖掘借款人意外伤害保险资源，将销售区域延伸至县及其以下区域，协助完善银保通、信保通，同时积极完善即时保出单系统，提供强大的出单支持。2.将各商业银行房屋贷款客户、各商业银行个人消费贷款客户、信用社、城商行小额贷款客户及担保公司贷款客户作为目标客户。3.鼓励发展只包含意外伤害责任的借款人意外伤害保险业务，特别是借款人意外伤害保险A款。4.控制承保意外伤害医疗、法人借款业务和五年期以上借款人意业务，严禁承保含疾病身故的借款人意外伤害保险业务。5.根据2013年的借款人意外伤害保险的

57、再保安排，各机构借款人意外伤害保险的最大自留额统一为80万元；对于超过自留额的，需使用借款人意外伤害保险预约协议进行处理，若单人保额超出我司借意险预约协议最大承保能力需采用临分或者同业共保后方能承保。（二）车+意业务1加强总公司车+意方案的拓展，尤其C、E两款产品，支持激活卡、与车险组合销售合并打印等功能，逐步建立车+意业务拓展的新模式，以提高车+意产品的转化率。2.控制承保10T 以上大货车、集装箱或者拖头车的驾驶员意外险业务；3、严禁利用车+意承保城市公交和公路客运的乘客意外险业务。4.严禁承保非意健险保险责任的车+意业务。11.4个人客户健康险业务管理2013年，含疾病保障的个人客户健康

58、险业务属于控制承保的业务，需逐单通过KOA提交签报，由总公司负责逐单审批、核保。11.5 2013年个人客户意健险再保合约根据个人客户意健险业务的特点以及公司发展战略，我司意外险和健康险2013年再保安排仍然采用超赔的再保保障方式。为了充分发挥再保险的功能，扩大承保能力，保障业务的健康平稳发展，现将意健险2013年再保合约解释如下：11.5.1个人客户意外险和健康险2013年再保合约特点（一）起赔点低，保障高。险位超赔起赔点为50万元，事故超赔起赔点为100万元，最高赔偿限额为15000万元；（二）保险责任可多次恢复；（三）普通意外险单人最大自留额高达200万元，借款人意外伤害保险单人最大自留

59、额高达300万元。11.5.2个人客户意外险和健康险2013年再保合约内容2012年度，我公司个人客户意健险再保合约条件为：（一）该合约的前两层，即每次赔偿限额50万元以上至350万元的部分，可以一个人起赔。事故（两人以上）起赔点提高至100万元 ；（二）单次事故摊回50万元以上至14950万元，普通意外险单人最大自留额高达200万元，借款人意外伤害保险单人最大自留额高达80万元，每次已知事故责任最大自留额为5000万元。1、最大自留额的设置个单最大自留额人民币2,000,000平均自留额人民币400,000每次已知最大自留额人民币50,000,000平均自留额人民币1,500,000其中，借款人意外伤害保险个单最大自留限额为80万，其余险种为200万。2、超赔层级的设置该合约的前两层，即每次赔偿限额50万以上至350万的部分，可以一个人起赔，事故（两人以上）起赔点提高至100万。层数起赔点超赔责任类型责任恢复第一层50万50万险位3第二层100万300万险位/事故3第三层400万600万事故2第四层1000万2