论网络银行的发展毕业论文

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1、 中南财经政法大学武汉学院毕业论文 论网络银行的发展摘 要网络银行，又叫在线银行。1995年10月，美国成立了第一家纯网络银行安全第一网络银行，从此银行业多一种新生事物、一种银行业发展的方向。网络银行自诞生以来，凭借其低成本、高效益、方便快捷、应用广泛等特点，显示了强大的生命力，成为银行业发展的趋势。随着经济全球化、信息经济的快速发展，我国与国外的经济联系越来越密切，国外的银行也纷纷进驻中国市场，而银行业的竞争必将激烈加剧。而网络银行在竞争中，必将成为一种竞争利器，使国内的银行立于不败之地。我国自1996年中国银行率先开设网站面向全社会提供网络银行业务以来，国内各大银行纷纷推出网络银行服务，我

2、国银行的网络银行业务走上快速发展之路。目前，我国的网络银行业处于深入发展的阶段，摒弃了初级阶段的青涩，慢慢地走向成熟。本文首先介绍了网络银行诞生与发展的背景及其研究网络银行发展对我国银行业的意义，并指出当前国内外在网络银行研究领域所取得的成果；其次，阐述了网络银行的涵义，总结出网络银行虚拟化高、经营成本低、操作简单、突破时空限制、实现无纸化经营等特点，进而介绍我国网络银行发展历史与最新进展，紧接着分析最新的研究数据指明我国网络银行的发展趋势；再次，我国网络银行的发展也存在诸多问题，例如网络基础设施不完善、法律监管制度不健全、信用机制不成熟、网络安全防范措施不完善、业务创新不足等等；然后，通过对

3、美国网络银行发展的认识，借鉴美国网络银行发展的成功经验；最后，提出我国网络银行健康发展的对策，加强监管：引入严格的市场准入制度、加强日常管理、把握好市场退出机制，强化网络安全，加大业务创新、培育网络银行品牌，当然最重要的是培养一批高精尖的网络银行人才。只有积极地使我国的网络银行处于健康良性发展之中，我国的网络银行才能发展的更好，服务的更好，让我们的广大用户享受科技与金融相结合带来的便利与新奇。【关键词】网络银行 现状 经验 对策AbstractThe Internet Bank, also known as online banking. In October 1995, the United

4、 States established the first pure network Bank security first network Bank, a banking more from this new frontier, a banking industry development. The network banks since the beginning, with its low-cost, high-efficiency, convenience, widely used, and other characteristics, shows the strong vitalit

5、y, become a trend in the development of the banking sector. With economic globalization, the rapid development of the information economy, Chinas foreign economic ties and more closely, foreign banks are also stationed in the Chinese market, and competition will be fierce. While the network banks in

6、 competition, will surely become a competitive weapon, domestic banks are unbeatable. Since 1996 the Bank of China took the lead in the creation of the Web site for full community network banking, domestic banking introduce Internet banking service, the Banks Internet banking business on the road to

7、 rapid development. At present, our network of banking in the further development of the stage, the primary stage of paradoxical, slowly was maturing. This article first describes the birth and development of Internet banking background and research network Bank development on significance, and note

8、d that the current domestic and International Bank in network research the outcome; Secondly, explains the meaning of the banking network, summarizes the network banks virtualization, high operating costs low, simple, temporal and spatial limitations, breakthrough paperless operating characteristics

9、, which describes our Internet banking history and latest advances, followed by analysis of the latest research data indicate network Bank of development trends; again, the development of Chinas Internet banking also exist many problems, such as network infrastructure is not perfect, regulation of u

10、nsound mind, credit mechanism is not mature, network security measures are perfect, business innovation is insufficient, and so on; and then, through the United States understanding of Internet banking, Bank of America network development success; Finally, in the Internet Bank for the healthy develo

11、pment of the strategy, strengthening supervision: the introduction of stringent market access system, enhance the day-to-day management, hold the withdrawal mechanism, strengthen network security, increase business innovation and fostering network Bank brand, of course, the most important thing is t

12、o develop a group of sophisticated network bank personnel. Only active in our Internet Bank is in a healthy development, our online banking can develop better, better service our customers enjoy the technology and financial gains of convenience and novelty.Keywords：The Internet Bank status experienc

13、e strategies毕业设计（论文）原创性声明和使用授权说明原创性声明本人郑重承诺：所呈交的毕业设计（论文），是我个人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的成果。尽我所知，除文中特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或组织已经发表或公布过的研究成果，也不包含我为获得 及其它教育机构的学位或学历而使用过的材料。对本研究提供过帮助和做出过贡献的个人或集体，均已在文中作了明确的说明并表示了谢意。作 者 签 名： 日 期： 指导教师签名： 日期： 使用授权说明本人完全了解 大学关于收集、保存、使用毕业设计（论文）的规定，即：按照学校要求提交毕业设计（论文）的印刷本和电子版本；学校有权保存毕业设

14、计（论文）的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务；学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文；在不以赢利为目的前提下，学校可以公布论文的部分或全部内容。作者签名： 日 期： 目 录中文摘要Abstract一、绪论1（一）背景与意义1（二）文献综述2二、我国网络银行现状分析4（一）网络银行的涵义与特点4（二）我国网络银行发展历史与进展5（三）我国网络银行的发展分析6三、我国网络银行发展中存在的问题9（一）网络银行监管机制不完善9（二）网上交易的安全防范系统尚待完善9（三）政策法规不健全9（四）信用机制不成熟，市场环境不完善9（五）目前，网络银行的业务创新不足10四、美国网络银行发展

15、中值得我们借鉴的经验分析11（一）美国网络银行发展概况11（二）美国网络银行经验借鉴11五、网络银行健康发展的对策分析14（一）加强网络银行监管14（二）强化网络安全，提高金融安全意识14（三）加大金融创新，培育网络银行品牌14（四）健全我国的信用等级体系15（五）完善网络银行发展的法律环境15（六）树立营销意识，加强对网络银行业务的宣传推介15（七）建设一支符合网络银行发展需要的高素质人才队伍15小 结17注 释18参考文献19 中南财经政法大学武汉学院毕业论文 一、绪论（一）背景与意义1、背景随着计算机信息技术与网络技术的兴起，在电子商务的推动下，网络银行应运而生，这使得被视为“夕阳产业”

16、的传统银行业，得以遇到崭新发展的“第二春”。网络银行的兴起，对传统银行而言无疑是一个重大的变革。不仅使银行在发展中跟上了知识经济时代的步伐，而且让消费者感受到崭新的与时代脉搏同步的服务理念。网络银行突破了时空的限制，它具有方便、快捷、高效、节省交易时间和成本等突出特点，由此网络银行不仅成为商业银行打造核心竞争力的重要手段，也成为商业银行竞争的焦点。正因如此，网络银行在世界各地得以迅猛发展。1995年10月，美国成立了第一家纯网络银行安全第一网络银行 (SECURITY FIRST NETWORK BANK)，从此在电子技术、信息技术的推动下，网络银行对传统银行业的改革进程就从未间断，依靠其旺盛

17、的生命力和广阔的前景，引发了一场对传统银行业的创新性革命。网络银行作为信息时代的产物，对金融业的影响可想而知，传统银行给人们的印象往往是耸立的大厦、明亮的办公环境以及着装统一的银行工作人员，而网络银行是虚拟世界里的银行，看不见，摸不着，没有直观的印象，但是在面对当今竞争激烈的国际国内市场，网络银行无疑代表着金融市场尖端科技的前沿阵地，可以肯定的是，假若一家业绩良好的银行现在对网络银行还无动于衷的话，那么未来发展的空间将会越来越小，很有可能被淘汰出局。我国自1996年6月中国银行率先开设网站，面向全社会提供网络银行业务以来，四大国有银行、全国性的股份制银行先后都研发了自己的网络银行，就连区域经济

18、相对发达的一些中小银行也开始涉足这一领域，借助于网络银行拓展自己的发展空间，突破地域给自己带来的限制，不断扩展自己的利润空间，至此我国银行的网络银行业务走上快车道。当网络银行的发展成为金融业的普遍共识后，给传统银行实务领域的创新和发展带来了机遇和挑战。2、意义为了加快我国网络银行的规模化发展，加快我国银行业向现代化银行改革的进程，本文试图通过研究网络银行发展这个课题，对网络银行涵义的介绍、发展历史的回顾，进而分析我国网络银行发展的现状及存在的现实问题，借鉴国外成熟的经验，提出我国网络银行健康发展的对策。目前，我国网络银行的发展需要借助于传统的商业银行现有的平台作为基础。面对金融业的全面开放和竞

19、争激烈的金融市场，每家银行都在千方百计的利用信息网络时代带来的便利和优势，其中网络银行就是最典型的代表之一，网络银行的健康良性发展，不断地提高网络银行安全性、提高网络银行业务的创新，我国的银行业才能在未来的竞争中占得先机，切实提高自己的竞争实力和应变能力。（二）文献综述1、国外研究理论综述国外有关网络银行问题的研究始于20世纪80年代中后期。经过长时间的研究，出现了一些有关网络银行方面的重要研究成果。（1）从研究内容上看从研究内容上看，有关网络银行的研究主要围绕网络银行的概念、产生与发展、因素、支付、技术、安全保障与风险防范、税收、消费者保护等问题展开。比如，对于网络银行的概念，有不同的观点。

20、1998年，巴塞尔银行监管委员会（BCBS)发表了题为“电子银行与电子货币活动风险管理”的报告，其将网络银行定义为“那些通过电子渠道，提供零售与小额产品和服务的银行。这些产品和服务包括：存贷、账户管理、金融顾问、电子账务支付以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品和服务。”欧洲银行标准委员会1999年发布的电子银行公告，将网络银行定义为：“那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和中小企业提供银行产品服务的银行。”又如，在安全保障与风险防范问题上，强调保护存款人、消费者等主体的合法权益，强调通过各种措施来保障安全与风险防范，特别是防范黑客、病毒、恐怖

21、分子、洗钱等方面的风险。Nathan Sult，在区分internet banking与dial-up banking的不同的基础上，分析了banks乐于采用网络的原因，剖析了网络银行的安全(security)与风险(risk) 问题，以及对消费者的特殊保护问题。（2）从研究方法上看从研究方法上看，主要运用法学、经济学等研究方法，紧密结合网络银行的问题进行研究。从经济学上对网络银行进行研究，主要是是运用经济学方法对网络银行所涉及的问题进行研究，包括网络银行的产生与发展、影响因素、模式、兼并、垄断、组织形态、效应等。比如，David E.Brown，Jr，Kathryn MKole ，Josep

22、h ASmith ，Jr认为现代金融产业的基本特性要求银行投资于技术和其他商业基础结构以满足客户的需要。传统战略联盟采取合营企业形式。分析了现代战略联盟的影响因素和形式，前者如管理问题，后者如另一方的小额投资。2、国内研究理论综述国内有关网络银行问题的研究始于20世纪90年代中后期，比西方发达国家的相关研究滞后。随着我国网络银行的产生与发展，出现了一些有关网络银行问题的重要研究成果。总体上看，有关网络银行的研究内容，以网络银行安全保障与风险防范问题、竞争与发展、监管等内容为研究重点。比如，田世宏（2004）认为，我国的网络银行业处于初级阶段，但传统监管目标、模式与手段，分业经营监管的格局、商业

23、银行内部风险管理体系等面临冲击。完善与网络银行相关的法律和法规、提高网络金融的技术水平、充分考虑网络银行业务的风险，建立统一监管模式，是促进我国网络银行健康发展的基本保障。李君（2002）认为，通过对中外网络银行发展状况的比较分析，旨在找出国内网络银行发展存在的问题，并采取相应的措施。国外网络银行的发展模式有3种：依附于传统银行模式、依附于非银行机构模式和纯虚拟网络银行模式；我国的网络银行主要依附于商业银行。目前国内银行在网络银行发展过程中存在的主要问题是：网络建设缺乏整体规划，导致各银行间互联性差；网络银行业务品种单一，创新性产品少；网络银行安全存在隐患等。为此，提出国内网络银行发展的策略选

24、择：加大金融创新，培育网络银行品牌；通过资本扩张和业务范围扩大，增强竞争力；网上网下业务相互补充。二、我国网络银行现状分析（一）网络银行的涵义与特点1、网络银行的涵义网络银行是通过技术手段在地理上虚拟延伸的银行，又叫电子银行、在线银行。由于网络银行的发展速度惊人，其标准、发展模式等处于演变之中，目前还没有关于网络银行的权威的统一的定义。1998年，巴塞尔银行监管委员会（BCBS)发表了题为“电子银行与电子货币活动风险管理”的报告，其将网络银行定义为“那些通过电子渠道，提供零售与小额产品和服务的银行。这些产品和服务包括：存贷、账户管理、金融顾问、电子账务支付以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产

25、品和服务。欧洲银行标准委员会1999年发布的电子银行公告，将网络银行定义为：“那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和中小企业提供银行产品服务的银行。”网络银行是指一些系统，利用这些系统，银行客户通过个人电脑或其他的智能化装置进入银行账户，获得一般银行产品和服务信息。从以上的定义可以看出，人们从主体、构成体系等不同角度对网络银行的涵义进行了描述。客观来说，以上定义都有自身的合理性，但本文跟倾向于从主体的角度把握网络银行的本质。由此，网络银行的涵义可以概括如下：网络银行是指银行在互联网上建立金融站点，借助客户的个人电脑、通讯终端（包括普通电话、移动电

26、话、掌上电脑等）或其他智能设备，通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。2、网络银行的特点相较于传统银行，网络银行作为一种全新的银行服务模式，具有以下几个方面的特点：（1）虚拟化程度高传统银行都是“实体型”银行，网络银行无建筑物，无地址，只有网址，网络银行及其分支机构是终端机和互联网带来的虚拟化的电子空间。（2）实现无纸化交易传统银行虽然能部分实现资金电子划拨，但仍是基于纸币流通基础之上的电子支付方式。对网络银行而言，以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所替代，原有的纸币被电子货币所代替；原有纸质文件的邮寄变为通过数据通讯网进行传送

27、。其各种业务和金融产品的经营的全过程实现全面无纸化。（3）突破时空局限，方便快捷建立在互联网上的网络银行，可以为客户提供全天候、全方位的金融服务，不受营业时间、营业场所的制约。客户可以在任何地方、任何需要的时候使用网上银行的服务，即实现3A服务（Anywhere，Anyplace，Anytime）。（4）经营成本较低网络银行交易成本远低于传统银行。根据惠普科技一项分析指出，过去银行产品销售或服务，都是透过传统分行的柜台及行员进行，未来银行的电子金融业务，将可利用各种资讯技术所架构出的电子通路来进行，包括ATM、电话语音、行动银行及网络银行等。 分析上述四种银行服务管道，平均每笔交易成本以网络

28、银行的0.3元最低；而传统分行据点的设置，因有租金 、装修、人事成本及软体设备建置等费用，平均每笔交易成本最高，达到32元，显示网络银行交易成本甚低，不及传统银行的百分之一。 （5）科技信息优势明显增强在互联网大行其道的背景下，网络银行顺应了历史发展的潮流，更深入地与现代科技融合起来，就此形成了人们的安全预期和效率预期，进一步革新了人们的金融理念。网络银行通过互联网可以向人们提供各式各样的金融信息，提高了金融信息的透明度。同时，网络银行对金融业务进行创新和完善，提高了信息的附加值，强化了银行的信息中介职能。（6）操作简单、易于学会使用网络银行的服务不需要特别的软件，甚至不需要任何专门的培训，只

29、需要有一台电脑并且可以连接互联网。登陆网上银行后，即可根据网络银行网页的显示，按照提示进入自己所需的业务类型。简洁明了的操作指南，使一般的网络用户都能够很快的掌握网络银行的操作方法。客户与银行之间的沟通也非常的灵活方便，都可以通过电子邮件来完成。（二）我国网络银行发展历史与进展1、我国网络银行发展历史我国网络银行起步较晚，但网络银行在我国的发展非常迅速，自1996年6月中国银行涮先开设网站，面向全社会提供网络银行业务以来，招商银行，中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行、交通银行、中信实业银行等纷纷推出网络银行业务。目前国内已有20多家银行的几百家分支机构拥有网址和主页，其中三分之一的分支机

30、构开展实质性的网络银行业务，客户数量逐年大幅度增加。在我国众多的网络银行之中，仍属招商银行的网络银行开办得最为成功。继1997年推出的“一网通”网络服务之后，招商银行又于1998年开通企业网络银行服务，并在国内首家推出网上支付服务。1999年6月，招行实现了全国范围的网上支付联网，并于同年9月全面启动网上银行业务，2000年5月又领先推出了“手机银行”服务。如今，招商银行已经建立了较为完善的“一网通”网络银行体系，可以为企业客户及个人客户提供网上购物广场、实时证券行业系统等网络在线业务。同时，大量外资银行为了加强对中国的渗透并提高自身知名度，经中国人民银行批准后也纷纷开办网络银行，抢占我国市场

31、。网络银行成为外资银行同国内银行争夺我国金融市场的新的切入点。回顾我国网络银行的发展历史，大概可以分为以下三个阶段：第一阶段：起步阶段。20世纪70年代中后期到80年代初，以中国银行引进第一套RICOH8型主机系统为标志为标志，我国开始试点银行电子化建设。此阶段的主要特征是以计算机替代手工操作，改用计算机批量处理的方式来进行大量繁琐的账务处理工作，大大提高了银行业务的工作效率。第二阶段：推广应用阶段。20世纪80年代后期到90年代初。这一阶段仍然以计算机代替手工操作为主，进一步在大中城市推广应用各类柜台业务处理系统。值得一提的是，计算机已经广泛地应用于银行的各项业务中，基本完成了各营业网点之间

32、的业务联网工作，手工处理的落后状况已不复存在，电子银行在这个时期刚刚萌芽。第三阶段：发展创新阶段。20世纪90年代中期至今。1991年电子联行正式投入使用。随着1997年2月28日，招商银行率先推出“一网通”，并在1999年全面启动网络银行业务，成为国内第一家开展在线业务的银行，至此，中国真正意义上的网络银行诞生。2、我国网络银行发展最新进展随着网络银行的发展，中资银行网络银行服务开始赢得国际声誉。2002年9月，中国工商银行网站被英国银行家杂志评为2002年度全球最佳银行网站，2006年初，和讯推出了“中国网络银行测评”，选取了国内16家主要的商业银行，根据自行编制的指标体系，从“人气指数”

33、、“平台表现”和“业务表现”三个方面对这16家商业银行的个人网络银行业务进行综合评测。工行和招行以绝对的综合优势，分别获得本次网络银行评测的第一、第二名。此迹象表明，中国银行业网络银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。2006年，我国网上银行发展迅速，网上银行的交易额和交易笔数大幅增长，企业网上银行仍然占据市场主体，但个人网上银行市场潜力巨大。2005年企业网上银行的交易额占了总交易额的96.7%，达70.2万亿元，较2004年增长21.3万亿元。2005年中国个人网上银行发展非常迅速，尤其是招商银行、工商银行和农业银行个人用户增长率都超过50%。个人网上银行市场规模增长速度很快，增长率已达到

34、300。个人网上银行用户增长速度更快，截至到2005年底个人网上银行用户已达3460万户，较2004年增长103.5%，占互联网用户的38.7%，交易额也从2004年6000亿元增长到2.4万亿，增长率在300。未来四年内，企业网上银行市场将呈平稳增长态势，个人网上银行市场将继续快速增长。而研究机构易观国际最新发布的中国银行竞争力报告认为，2009年银行业互联网化服务方式和质量将会快速发展与提高，而技术环境相对稳定。网络银行业务对服务性的强调将超过以往，服务对于网络银行发展的主导作用会完全超过技术。因而更多银行将会外包网银的建设和运营维护，而自己则集中精力加快服务的研发和推广。同时还会有越来越

35、多的理财和投资工具在研发完成后，迅速通过网络银行提供给客户，以便测试或使用。2010年个人网上银行交易额预计有望超30万亿。此外, 各家网上银行还积极与电子商务企业结成合作伙伴, 以“结盟”的形式开拓网上银行市场,如工行牵手搜狐、阿里巴巴, 农业银行联姻盛大网络等。网上银行业务正在实实在在地转变为一项能够带来实际利益的业务运作,甚至成为了商业银行的形象品牌和市场竞争的利器。（三）我国网络银行的发展分析 1、网上银行使用情况根据中国金融认证中心发布的2009年中国网上银行调查报告显示：2009年全国城镇人口中，个人网银用户的比例为20.9%，2008年个人网银用户的比例为18.9%。其中活动用户

36、占76.7%，呆滞用户占23.3%；未来一年的潜在用户比例为13.9%，充分显示了个人网银业务的强劲发展势头。而2009年，全国企业网银用户的比例为40.5%，比2008年略有下降，主要原因在于受国际金融危机冲击较大的，百万元一下规模的中小型企业网银用户比例比2008年有所下降，而这部分企业在总体企业数量中占到了50%以上。尽管如此，企业网银交易户比例为70.3%，2008年这一比例为64.4%。由此可见，企业网银用户所占比例虽有下降，但是交易户比例上升近6个百分点，显示企业网银使用和活跃度持续攀升，企业网银对于柜台业务的替代比率达到了50.7%。2、潜在用户感兴趣的产品和服务从图1和图2可以

37、看出，潜在用户感兴趣的个人网银投资理财产品中，排名位居前三位的分别是基金51.1%、保险40.4%、银行投资理财产品25.15%，为此网络银行加大与证券、保险业务的紧密合作，提供个性化的投资理财产品，将会给潜在网银客户带来极大地刺激，促进个人网银客户的爆发式增长；潜在用户感兴趣的个人网银服务中，排名位居前四位分的分别是网上缴费60.9%、网上支付59.5%、账户查询57.6%、转账汇款51%，说明人们对网络银行便捷性的认可度越来越高，网络银行加强对基本缴费、支付、查询、转账业务的投入，提供更方便、更简洁、更安全的服务，会吸引更多的客户参与其中，当然也要加大理财服务的宣传和营销力度，使更多的人去

38、认识它、使用它。3、准备开通网银的用户年龄和收入构成从图3可以看出，在准备开通网银的个人中，25岁以下的年轻人占比40%，月收入在3000以下占比79%，其中学生的比例较高，达到了31%。学生成为了网银用户潜在的最大群体，这基于他们的年龄层次和知识水平，虚拟的网络银行服务所带来的便捷性更能让这个年龄段和收入水平的人所接受。可见年龄段和知识水平的差异会制约网络银行的发展，有关金融机构应该加大网络银行知识的普及力度。图1图2其中学生的比例较高，达到了31%在准备开通网银的个人中40%以上79%图3三、我国网络银行发展中存在的问题（一）网络银行监管机制不完善由于网络的开放性，网络银行给金融监管带来了

39、新的课题。网络银行不仅易于诱发网络犯罪，还容易产生另一类业务风险如信誉风险等。目前中央银行的监管手段是不能适应对网络银行这种高风险银行业务的监管要求的。（二）网上交易的安全防范系统尚待完善虽然我国的网络银行从一开始就极为重视网络安全工作，强调严格遵守1997年公安部发布的计算机网络国际网安全保护管理办法和 2000 年 1 月 1 日颁布实施的计算机信息系统国际联网保密管理规定，但网络安全隐患还是时刻影响着网络银行业务的拓展。网络银行面临的一个共同难题就是网上支付的安全。网上支付的核心问题是实现信息在开放的网络上传输的安全性，由于信息是在互联网上传递的，传输过程基本是开放的，因此安全性大为降低

40、，这也是全球各界共同关注的焦点问题之一，因为它直接关系到交易各方的利益，也大大制约了网络银行的发展。另外，我国已有的四家网络银行所采用的安全认证方式各不相同。国家对此还没有一个明确的标准界定，这在一定程度上影响了网络银行的持续健康发展。（三）政策法规不健全由于网络银行支付是一种新的支付方式，各国法律部门和金融监管部门尚未对此形成一致的看法。我国目前有关这方面的法律制定也刚刚起步，需要建立一套完善的法律、法规来进行规范管理，保障个人与银行之间的权利与义务。现阶段我国网络银行执行的是在 2001 年 6 月中国人民银行颁布网上银行业务管理暂行办法，这一办法的实施，对规范和引导我国网络银行业务健康发

41、展，有效防范银行业务的经营风险和保护个人客户的合法权益起到了积极的作用，但在许多细节与技术问题上仍无明确规定。没有相应的法律制度作保障，也是网络银行业务无法充分开展的重要原因。急待相关政策制度进行必要的规范和约束。（四）信用机制不成熟，市场环境不完善网络支付主要是数字化货币，是看不见摸不着，所以这对于习惯了传统支付方式的人们来说，会感到不放心和难以接受，使虚拟的网络银行开展起来就相当困难。个人信用联合征信制度在西方国家已有150年的历史。目前，我国已经建立了由中国人民银行牵头的个人征信系统，但是数据还是很缺失的，需要进一步完善。正因如此，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交

42、易、以货易货等更原始的方式发展。互联网具有充分开放、管理松散和不设防护等特点。第一、网上交易、支付的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证，对社会信用的高要求也就迫使我们应尽快建立和完善社会信用体系，以支持网络经济的健康发展。第二、在网络经济中，获取信息的速度和对信息的优化配置将成为银行信用的一个重要方面。目前，商业银行网上支付系统各自为政，企业及个人客户资信零散不全，有关信息资源不能共享，其整体优势没有显现出来。第三、海关、税务、交通等与电子支付相关部门的网络化水平未能与银行网络化配套，制约了网络银行业务的发展。（五）目前，网络银行的业务创新不足从国外的经验看，业务创新是网上银行打造核心

43、竞争里，吸引用户的关键。国外的网络银行除了提供账户查询，转账等基本业务，还结合互联网的特点，提供网上投资理财、个人理财助理等多种服务，还对客户市场进行细分，为客户提供一对一的服务。但目前，我国的网上银行还没有充分利用互联网等高科技手段带来的优势，业务以传统业务为主，种类单一，新产品和新应用开发不够；也不能针对用户的需求提供一对一的个性化服务。四、美国网络银行发展中值得我们借鉴的经验分析（一）美国网络银行发展概况自1995年全世界第一家网络银行安全第一网络银行（SFNB)在美国出现，立刻吸引了全世界各大金融机构的眼光。网络银行作为一种新型的客户服务方式，很快成为国际银行界关注的焦点。网络银行开始

44、在各发达国家迅猛发展起来，年均增长速度达50%以上。2005年，发达国家网上银行业务比重达到30%。据统计，目前“世界银行100强”中70%多的银行在互联网上建立网站，向客户提供网上支付服务；世界近4000家银行加入互联网。现在就来看看国外著名银行网络银行的发展状况。安全第一网络银行是一家纯网络银行，是由美国几家金融机构合资成立，资产4000万美元。这家网络银行，没有建筑物、没有地址、没有营业柜台和金库，只有网址，完全依赖Internet进行运作，全天24小时提供全球范围的金融业务服务，客户无论何时何地，只要可哟上网和拥有一个网络账号即可享受服务。安全第一网络银行认为网络银行可以取代传统银行，

45、因此其一直致力于开发新的电子金融服务，提供传统型银行所提供的一切金融服务，以满足客户的多样化需要。它代表着纯网络银行一种全方位的发展模式。安全第一网络银行由于电子商务的低谷的到来1998年SFNB因巨额亏损被加拿大皇家银行金融集团收购。花旗银行是美国最大的金融服务组织，在全球90个国家和地区有近450万客户。花旗的网上银行服务主要是“直接存取”，免费提供账单、划转资金、股票标价等服务。他建立了独立的电子花旗，拥有独立的品牌，独立的经营目标，甚至可以与传统银行自身展开竞争。发达国家网络银行的发展呈现出以下特点：网络银行发展快、技术成熟；网络银行功能完善、创新频繁；网络银行间竞争激烈，差异明显，消

46、费者可自由选择适合自己的服务；网络银行发展模式多样。发达国家网络银行的主要成功经验在于它们有效的营销策略和完善周到的服务产品，包括：大量地投入广告支出；实现互惠互利，结成联盟，并给予合作伙伴优厚的条件；提供各种免费服务吸引客户并留住客户；提供现金馈赠实物奖励，以及折扣优惠等；采用先进技术提供更多服务功能。（二）美国网络银行经验借鉴美国是网络银行的开山鼻祖。在网络银行发展建设方面，业务创新多、制度规范全、服务意识强，为此我们分析美国发展经验，来为我国的网络银行发展助力。1、营造网络银行发展的外部环境电子商务是网络银行发展的商业基础，为拓展和延伸银行的服务提供了有利的发展空间。美国拥有深厚的电子商

47、务基础，通过互联网进行交易是商务往来的重要手段。与此同时，美国在法律、法规基础上建立了非常完善的信用体系。政府利用统一的电脑互联，把每个公民的借贷、工资、失业等信用记录都记录在案，从客观上约束公民的信用行为。在技术方面，美国政府不仅加强基础设施建设的投入，为金融服务网络化提供必要的物质基础，并且也注重加强金融软件和相关技术的研发。所以我国政府在大力推进信息化、网络化建设的同时，更要科学引导群众、宣传和推广网上银行的相关知识，转变客户观念，从而吸引更多的客户在网上银行办理业务。2、提供丰富的业务种类美国银行业提出消费者需要什么产品就可以为他设计与提供什么产品。一方面，美国网络银行的金融产品已覆盖

48、了所有传统金融产品的一半以上，不仅包括网上基本理财服务还包括股票买卖、贸易融资、保险等业务。另一方面，把不同的消费者按照年龄、职业、收入进行分类，确定目标市场后，就迅速设计并营销这种产品，使该产品对消费者产生巨大吸引力。因此，我国的商业银行在发展网络银行时要充分利用网络的无边界性、便利性和低成本性，在满足客户需求个性化的条件下，积极开发新型业务品种。由于我国网络银行正处于推广的阶段，应该由客户根据自己对服务产品的满意程度对产品定价，然后银行参考客户的定价情况，为各种网络金融产品制订出令银行和客户双方都满意的价格，以尽快扩大市场份额。3、加强政府对网络银行的监管政府监管在防范和化解银行业风险的过

49、程中处于核心的地位。美国金融监管当局就非常强调网络和交易的安全、维护银行经营的稳健和对消费者的保护。这一方面体现在美国网络银行制订了详尽的业务检查程序（审计检查报告、识别以前发现的问题；获得中介机构的认证支持；检查网络银行业务系统的重要部门；检查评价文件资料；评价银行的战略计划和网站），另一方面，美国政府从网络银行产生开始，就不断地完善这方面的法律法规，制订了统一电子商务交易法案、统一计算机信息交易法、银行保护法案，网络银行最终规则等一系列法律。我国的网络银行是在相关法规几乎空白的情况下，迅速出现并不断演进，带有浓厚的自发性。虽然我国目前已经出台了电子签名法、网上银行业务管理暂行办法、网上银行

50、业务管理暂行办法，以规范商业银行利用互联网开展银行业务。但目前对网络银行的管理规则仍然较少，监管体系也还不明确。而随着网络银行的发展，其潜在的风险也可能提高。因此金融监管当局必须尽快完善和补充有关网络银行业务的法律法规，确定网络银行业务的管理办法，以使对网络银行的监管明确化、规范化。还需要强调的是，由于网络银行具有跨越时空的特点，因此在跨国法律适用问题上，仅靠国内立法的机制是不够的，还有必要重视和加强国际立法合作。4、银行自身加强内部控制和管理在进行外部监管的同时，网络银行自身还应该建立完善的内部风险控制体系，这样才能在提供给消费者安全产品的同时，控制自身的运营风险。美国网络银行建立了一种严密

51、的技术风险管理程序，能够识别、衡量、监督和控制技术上的风险。同时为了克服网络银行信息不对称的缺点，美国网络银行的内部风险控制不仅仅从自身利益出发，还从消费者利益角度管理网络金融产品并采取了一系列措施保护消费者的隐私。我国在加强网络银行内控体系的建设时，首先可以结合巴塞尔银行监管委员会制定的电子银行风险管理原则，设计合理的风险权重，将操作风险纳入商业银行风险评价体系内予以考核。明确规定系统操作人员的工作操作过程和权限，每一步操作业务人员和技术人员必须分离，每个级别人员都要有权限控制。对操作密码要严格控制，指定专人定期更换，杜绝未经授权而操作支付系统的核算程序。其次是加强并落实安全措施，银行在自身

52、加大投资力度的同时，要与软件供应商在防火墙、加密、数字认证和病毒控制等方面开展密切合作。最后，银行高管应该对金融业务进行定期或不定期检查，尽量避免违规业务的产生，对已经产生的进行严厉处罚。五、网络银行健康发展的对策分析网络银行健康发展必须从解决我国网络银行存在的问题入手，充分考虑我国网络银行发展的实际情况，借鉴国外的成功经验，制定相应的完成对策，这主要从以下几个方面入手：（一）加强网络银行监管网络银行的监管难度大，它不是网络监管和银行监管的简单相加，而有其自身新的内容，如对网络银行推出的虚拟金融服务品种，价格的监管等问题。考虑到我国网络银行的发展状况，因特网的使用情况以及发展速度等客观条件，我

53、国实施网络银行的监管应重点考虑以下几方面的问题：1、严格网络银行的市场准入制度，即对设立网络银行进行审批目前情况下，适当的审批制度管理更有利于网络银行市场环境的形成和保护消费者利益。2、日常检查与信息报告我国银行监管当局应加强对银行的日常检查，除对资本充足率、流动性等进行检查外，还应该检查网络银行交易系统的安全性、客户资料的保密与隐私权的保护、电子记录的准确性和完整性等等。3、把握好网络银行的市场退出网络银行的竞争非常激烈，在竞争中就有失败者退出网络银行的经营领域。网络银行的退出，不仅涉及存贷款等金融资产的损失和转移，而且各种重要客户信息面临整理和转移。因此我们制定网络银行的退出方案应十分谨慎

54、，最好还是以市场兼并作为主要退出措施。4、加强网络银行监管的国际合作与交流网络银行的业务经常超越一国领域范围，给国际金融监管带来新的课题。这要求我们必须加强金融监管的国际合作，交流监管情况，采取联合监管措施，有效防范网络银行的风险。（二）强化网络安全，提高金融安全意识利用技术手段保护客户信息和业务交易安全。学习国外先进技术，迅速及时地把先进技术手段运用到网络银行中去。加强银行内部支付系统建设和数据库建设，及时采用最新的防火墙、入侵检测、数据加密、身份认证和防病毒等网络安全技术。建立灾难备份中心，加强机房的管理，以保证网络系统安全、有效、可靠。（三）加大金融创新，培育网络银行品牌网络银行在业务创

55、新方面，有两种策略可供选择：一种是提供综合化的金融产品（ 如兼营银行、证券和保险业务），使客户在一个网络银行上就能享受到多元化的金融服务；另一种是专注于具有核心竞争力的业务发展，提供特色化的金融产品，创建金融品牌，满足客户对个性化金融产品和服务的需求。对于这两类策略的选择取决于网络银行的市场定位：定位于大众化市场的银行应采取前者，通过扩大总业务量，获取收益；以高收入者阶层为目标市场的银行则应在个性化增值服务上多下功夫，提高单个客户关系的含金量。总之，以客户为导向，设计出附加值高、特色强的创新产品与形象品牌是提高网络银行竞争力的核心所在。（四）健全我国的信用等级体系为了积极推进我国网络银行健康快

56、速地发展，总结发达国家网络银行发展的主要优势，可以看出社会信用越高，网络银行发展越快。所以我国网络银行应协调工商、税务、公安、保险等各部门建立一个统一、高效、客观、公正的社会信用体系，并实现联网查询。降低金融信用危机，以提高人们对网络银行支付的信任程度，为网络银行的发展奠定良好的信用基础。（五）完善网络银行发展的法律环境法律体系的真空是目前各国对网络银行缺乏管理能力的根本原因。我国应该尽快制定和完善适用于网络银行业务的相关法律条文。目前我国已经出台了电子签名法、网上银行业务管理暂行办法、网上银行业务管理暂行办法，基本确定了网上支付、数字签名的法律依据。并且我国已经建立了全国统一的认证中心中国金

57、融认证中心，这一认证中心通过发放数字证书为网络银行，来解决网上结算的安全问题。但是我国仍须借鉴美国及其他国际组织的有关法律（统一商法典、 国际贷记划拨示范法等）建立我国的电子资金划拨法或电子支付法，以明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付的风险责任负担。（六）树立营销意识，加强对网络银行业务的宣传推介网络银行营销的核心是“以客户为中心”，一切的营销策略都追求“顾客满意”，在顾客满意的过程中获取利润。各商业银行应加大宣传力度，增强民众对网络银行业务的认知程度，实施有效的市场营销战略，向客户推荐一些适合的、个性化的产品。积极引进网上金融超市，并以客户为中心，引进“以人为本”的理念，根据客户的不

58、同需求提供优质、安全、高效的服务，不断地提高网络银行业务的工作效率，同时强化产品营销，以服务推动产品的市场效应，促进网络银行业务快速增长。举行一些网络银行代理业务等新产品的推介会，让客户增强对银行产品的认知度。通过广大网络银行人员良好的售后服务，让越来越多的客户青睐于网络银行业务，惟有通过高质量的服务吸引优良的客户群，才能最终带来高效益，从而不断扩大网络银行的业务量。（七）建设一支符合网络银行发展需要的高素质人才队伍网络经济时代，人力资源是最宝贵的资本。美国威尔士法戈银行在自己的网络银行开业前三年就开始着手进行人才的准备工作。网络银行业务的顺利进行，需要具备充分的金融知识和网络知识的人才，而我

59、国目前这种复合型人才奇缺。从以下几方面人手：要加强现有人才资源的训，充分利用各行属院校培训基地进行再教育，不断提高员工科学技术水平。二要引进人才。建立健全优秀人才的选拔机制。根据公平、公开、公正的竞争原则，面向市场组建一支技术过硬、事业心强的高素质人才队伍，促使他们快步成长。三要对人才进行合理分工和安排，更新人才的激励与约束机制最大限度地实现对人才资源的利用。做到能够引进来、留得住、用得上。小 结自从网络银行诞生以来，网络银行借助于新技术，在世界范围内取得了突飞猛进地发展。网络银行的兴起，对传统银行而言无疑是一个重大的变革。不仅使银行在发展中跟上了知识经济时代的步伐，而且让消费者感受到崭新的与

60、时代脉搏同步的服务理念。我国网络银行发展起步较晚，但在我国的发展非常迅速。随着经济全球化的加深，外资银行纷纷进驻中国市场，网络银行成本低、便捷性使中外网络银行的竞争异常激烈。在竞争中，我国网络银行发展需要全新的理念、健康的发展方式。文章重新梳理了网络银行诞生的背景、发展历程以及最新的研究成果，阐述了网络银行的真正涵义与特点，并结合我国网络银行的发展现状指出我国网络银行的发展趋势，与此同时找出我国网络银行发展中存在的问题。对于我国网络银行的弊端，我们应学习美国网络银行发展的成功经验，鉴于此提出我国网络银行健康发展的对策，即加强网络银行监管、强化网络银行安全、培育网络银行知名品牌、健全信用等级体系

61、、最重要是培养高精尖的网络银行人才。全篇通过对网络银行的介绍，对其发展问题的探讨，最大的希望是网络银行在我国得到更好、更快的发展，让更多的人来享受科技进步、金融创新给人们带来的便利，以此来提高广大民众的生活质量。注 释 BCBSRisk Management for Electronic Banking and Electronic Money Activities，1998 1988年就出现了。 Dial-up banking要求银行用户使用银行的特定软件；使用拨号方式；上网地点有限制。 即效率、方便、节省成本（一笔知之交易的成本为0.422.00美元之间、一笔ATMs的交易成本为0.150

62、.50美元之间）、增加收入（到1996年12月，美国与加拿大的上网用户达到5.06千万）、创新产品与服务的开发。 如金融信息传输中的拦截、illegally obtaining log-in name ，password ， and other confidential information 非法获取秘密信息、黑客攻击 hack attack。 如电子资金转移法、联邦储备法允许消费者起诉未经授权的、错误交易，最有利于保护消费者的规则之一是：如果银行的调查期超过10个营业日，那么客户错误地或未经授权地提取的金额应被信任。 田世宏：我国网络银行的发展与监管对策，载中南财经政法大学学报2004年第5期。 李君：网络银行的中外比较、发展趋势及策略选择，载金融论坛2002年第6期。参考文献一、著作类：1、孙森著：网络银行，中国金融出版社，2004年出版。2、周虹著：电子支付与网络银行，中国人民大学出版社，2006年出版。3、王远均著：网络银行监管法律制度研究，法律出版社，2008年出版。二、论文类：1、徐勇：我国网络银行发展研究，湖北行政学院学报，2002年第5期。2、江琳：我国网络银行风险监管浅析，商场现代化，2008年第23期。3、