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1、农户小额信用贷款的作用及效果调查县农村信用社推广农户小额信贷成效显著 县农村信用社立足“三农”，本着为“三农”服务的宗旨，自年以来在全县组织推广农户小额信用贷款，实现了“双赢”。截止年6月末，已完成了对全县98个村民委员会，715个村民小组，59438户农户的评定工作，评定户数达34048户，评定面达44.85%，评定金额7814万元。有力地支持了的农业产业结构调整，促进了“三农”经济的发展，增加了农民收入，确保了支农各项政策措施的贯彻落实，取得了较好的成效。一、做 法1、抓学习。农村信用合作社农户小额信用贷款及农户联保贷款管理指导意见政策的出台，对大力支持农业和农村经济，加大支农贷款投入，简
2、化贷款手续解决农户生产、生活方面的资金困难，进一步提升农村信用社的服务质量具有十分重要的作用。县农村信用社认真组织干部职工学习人行有关文件精神，深刻领会其精神实质。学习中，广大干部职工认为，推广农户小额信用贷款是农村信用社学习实践江总书记“三个代表”重要思想的具体体现；是农村信用社支持“三农”的突破口；是促进农村信用社增效，达到社农双赢目的的最佳选择；是充分发挥农村信用社农村金融主力军职能作用的重要举措。在推广农户小额信用贷款的试点工作过程中，少数干部职工因学习不够，工作上出现了畏难情绪。针对这一情况，联社及时开展对干部职工的思想政治教育工作，讲清农户小额信贷的推广工作利党、利国、利民以及更有
3、利于信用自身发展的重要意义。而且还以在试点工作中涌现出来的先进基社作榜样，引导广大干部职工，强化与农民群众的血肉联系，巩固扩大信用社在广大农村的市场份额。2、抓领导。在对推广农户小额信用贷款重要意义充分认识的基础上，县农村信用社加强领导，从组织上保证农户小额信用贷款工作的顺利开展。联社成立了以分管领导为组长，相关业务科室骨干为成员的业务推广督导组，负责指导督促此项工作的开展，解决工作中碰到的实际问题。基层社在成立基社主任为组长的工作领导小组的同时，对领导小组成员实行包挂责任制，制定相应的实施方案，对工作日程安排，片区评定组成人员等作出具体安排部署。这一措施的实行，为农户小额信用贷的推广提供了组
4、织保障。在推广工作中，联社领导、各基层社领导小组成员经常深入一线指导开展工作，对工作中存在的困难、问题现场解决，一时解决不了的，给予合理的解释。领导的率先垂范，为广大信用社干部职工树立了榜样，调动了广大干部职工的工作热情，形成了比、学、赶、帮、超的良好工作氛围。农户小额信用贷款的推广成功与否，与能否取得地方各级党委政府的支持至关重要。联社积极主动与县委政府汇报联系，取得了理解支持，县政府以弥政办发（）26号文件，对信用社制定的两个贷款管理办法，以文件形式向各乡镇、县直有关单位、全县各村民委员会进行了批转。并经联社组织，在县政府分管副县长的参与下，邀请各乡镇及县直有关单位主要领导参加，召开了“农
5、户小额信贷”推广座谈会。各参会领导在会上纷纷表示，一定要把“好事办好”，积极支持信用社搞好推广工作。3、抓制度。深刻学习领会农村信用合作社农户小额信用贷款及农户联保贷款管理指导意见精神的基础上，经过广泛征询各方意见，结合实际，制定出了农户小额信用贷款管理办法（试行）和联保贷款管理办法（试行）作为在县推广农户小额信用贷款和联保贷款的指导性文件。为营造良好的社会信用环境，联社又制定了县农村信用社信用社（组）、信用乡镇创建实施方案。针对广大农户信息不灵，理解力相对差的问题，联社拟定了关于实施小额农户小额贷款管理办法的通告，从持贷证者的优越性、应具备条件、办证程序、贷款证管理、注意事项等5个方面作了明
6、确规定；为统一一线工作人员宣传口径，确保宣传解释简明易懂，联社制定了关于实施农户小额信用贷款管理办法宣传提要；为防范贷款风险，联社下发了农户小额贷款证核发工作相关事项通知。以上这些相关规章制度的制定，为工作的顺利开展指下良好基础，通过对这些规章制度及材料的认真学习，深刻领会内容要求，全体干部职工基本做到了人人做到了人人懂业务程序，个个会灵活宣传。4、抓宣传。农户小额信用贷款和联保贷款是一项崭新的工作，要把这项工作做好，缺少哪一个环节都是不行的，工作中仅有好的规章制度是不够的，还要注重学习宣传。联社在通过县广播电视台等新闻媒体大力宣传农户小额信用贷款管理办法、农户联保贷管理办法、关于实施农户小额
7、信用贷款的通告的基础上，制定了宣传提要，在各村民委员会、村民小组中散发、张贴，利用有线电视、广播等对其进行逐项讲解；开展评定工作前，首先召开村民小组所有农户参加的宣传动员会，围绕宣传提要内容进行讲解；采取各种方式灵活生动展开宣传动员工作，不仅仅局限于一次村干部会议宣传，而是充分利用当地现有的广播、黑板报等宣传工具，大张其鼓反复多次宣传，不留死角，确保宣传做到家喻户晓，使农村干部拥护支持，广大农户踊跃参加。在具体工作中，信用社干部职工在深刻领会有关文件精神的基础上，工作开展到哪里，宣传工作就跟到哪里，他们耐心细致，不厌其烦地向广大农民群众讲解，让其知晓农户小额信贷和联保贷款办法的优越性，申请核证
8、的条件、方法和程序。为增强农户小额信贷推广工作的社会影响，加大宣传力度，联社邀请市联社、红岩乡党委政府相关领导及市、县两级电视台记者参加，组织召开了红岩乡里卫村村民委员会辖地农户的小额信用证发证仪式现场会。现场会上，里卫村广大获证农户早早来到现场，满怀喜悦地领到了他们的心中期盼已久的信用贷款证，对信用社的感激之情难以言表。通过现场会，进一步提高了当地农户对农户小额信贷的认识。会后，市县电视台及时播发了新闻，扩大了农户小额信贷推广工作的影响面。随着家传授广泛深入开展，具体工作的扎实推进，农户小额信贷逐步深入人心，广大农户一传十，十传百，业务咨询电话在电视上一经公布，还未办证的农户坐不住了，每天咨
9、询的电话络绎不绝，纷纷要求给予及时评审核发办证。政府、烟草公司及其他相关部门，也对农户小额信贷推广给予了高度赞誉，认为此举利国利民，有利于推动农村经济持续、稳定、健康地发展，也有利于带动县域经济的发展，推动当前农业产业结构调整步伐，增加农民收入。5、抓试点。在农户小额信贷推广工作中，县农村信用社坚持先试点，成功后再全面推进的工作方法。通过典型引路，以点带面，各项工作稳步发展。在联社统一安排下，全县8个基层信用社展开了1至2个村民委员会的试点工作。严格按农户小额信用贷款证核发工作相关事项通知的要求精神操作执行。试点工作结束，共计对17个村民委员会105个村民小组所辖10385农户进行了试点。贷款
10、证核发以村民小组成员为单位逐一开展进行，凡属于试点村（组）农户，信用证工作评定小组成员均严格按要求逐一到农户家中进行了宣传动员和情况调查。经耐心细致地工作，在农户自愿的基础上，共计对4840户农户完成了评审及发证工作，持证农户占试点辖功农户总户数的46.1%，核定贷款额总计为1017万元，平均每证为2101元。试点过程中办理联保小组3组，参加农户15户，试点工作做到了手续简便与防范风险相结合，为方便农户借款打下了基础，受到了广大农户一致好评。试点工作结束后，联社及时组织总结经验，克服困难，深入开展工作。除了要求各基层社成水领导小组，实行包挂责任制外，还要求各社结合试点工作的实际，进行认真总结，
11、纠正前段试点工作中存在的偏差，使今后的工作既结合本地实际，又便于操作、利于贷款风险防范；要求贷款额度评定及贷款证核发以村民小组为单位逐一开展工作，完成一个村民小组工作，核发一个村民小组贷款证后，再开展下一个村民小组的工作；坚持以信用社为主进行评定，不过分依赖村干部、村民代表；加大现场检查，督促指导力度。发现每一个存存问题，及其时更正。6、抓质量。在总结经验的基础上，联社对相关事项作了完善。进一步明确了操作方法和步骤。要求农户联保贷款和农户小额信用贷款管理办法必须同时组织推广实施，2万元（含）以下5000元（不含）以上贷款。只能实行联保方式，5000以下贷款，推行联保或小额信贷方式。已核发农户小
12、额信用卡用贷款的农户，贷款余额超限部分，必须提供担保抵押方能放款，并需按权限逐笔审批后方能贷款，既实行农户小额信用贷款管理又实行联保贷款管理农户，贷款余额最高只能控制在联保贷款核定的限额内，超过部分须按权限逐笔审批后方能发放。在具体的工作方法、步骤上：首先是召开村民小组所有农户户主参加的宣传动员会，围绕“宣传提要”内容进行简明扼要讲解，动员欠逾期贷款农户还贷办证；二是逐户上门发放贷额度评定申请表，对农户家底情况据实上表反映；三是收集额度评定申请表，由村委会、村民小组、信用社人员、村民代表共同对每一农户贷额度依据评定表内容要求作出评定；四是评审结束，及时填制贷款证，同时登记贷款名册登记簿，经核对
13、评审表、贷款证、名册登记簿相一致后，及时开展贷款证发放和小额信用贷款发放工作。二、成 效通过两年半的时间，县农村信用社共计对98个村委员会715个村民小组所辖59438户农户开展了农户小额信用贷款推广工作，共计对34048户农户进行了评审及发证工作，获证农户占推广工作辖区农户总户数的44.85%，核定贷额度总计为7814万元，平均每证为2295元。在推广农户小额信贷的同时，积极宣传联保贷款管理办法，为符合规定条件的农户办理了联保手续，共办理了38个组，参加农户213户，核定金额为131.8万元。未参加评审核发证的有34452户，其中欠不良贷款的9843户，占15.56%；没有贷款习惯经做工作后
14、不愿申请核发贷款的农户有12851户，占21.12%；不符合评定条件及贷款需求数额超5000元的有11758户，占18.47%。截止6月底，全县信用社各项农业贷款余额为15199万元，较年初增3500万元，增幅达29.92%，其中：发放农户小额信用贷款18546户，金额3560万元；发放农户联保贷款38户，金额52万元。推广农户小额信贷工作成效显著。1、农户小额信用贷款和联保贷款的实施，为更好地持“三农”找到了切入点。一是支持的对象突出为农。基层乡办镇领导和农户赞扬说，信用社通过投放农户小额信用贷款和农户联保贷款不仅有利于增加农业的投入，巩固农业的基础地位，而且更有利于支持当前的农业产业结构调
15、整。县农村信用社新增贷款均为农户贷款，充分体现了农村信用社为“三农”服务的办社方向，它架起了信用社与农民沟通感情的桥梁，编织了农村信用社联结农民的最好的纽带。农民通过用贷款购买农业生产资料，发展大棚蔬菜、从事特色养殖等项目增加了收入。二是农村信用社通过开展农户小额信贷和联保贷款，分散、降低了贷款风险。获得农户小额信用贷款和联保贷款的农户大都是资信程度好、有一定收入而短时间缺少资金农户，对辖区内信用观念不强、资信状况较差、没有一定还款资金来源的农户不贷，由于贷款条件的公开人经，进一步增强了贷户的信用观念。三是繁荣了县农村市场。年3月红岩信用社首家在里卫村委会开展农户小额信用贷款评定推广工作，在全
16、村委会共389户中实际核发证284户，占总农户的73.01%，核定总金额61万元，平均每户2116元，并组织信贷员利用一个星期的时间到该票委会，发放农户小额信用贷款275户，金额63.88万元。农户由于取得了贷款的支持，通过政府引导实施了“三个一工程”。即：种植苕菜1000亩；种植象牙萝卜1000亩；种植反季节蚕豆1576亩。经过近半年的种植周期，在8月中旬开始陆续上市，由于产量较高有市场，经济收入较好。今年预计菜子地村委会收入将达528万元，人均收入3399元，比上年增1419元，增长71.67%。四是有效解决了农民贷款难和信用放社贷难的问题，实现了“双赢”。五是树立了农村信用社的新形象。农
17、户小额信贷和联保贷款在县的推广，受到了地方各级党委政府的好评，给农民带来了实惠，使农民真正体会到农村信用社是农民自己的银行。2、县农村信用社农户小额信用贷款的实施，带来了五个根本转变。即：推动了农村信用社经营理念从主要为乡镇企业、个体私营经济大户服务向主要为农户服务的转变；实现了农村信用社信贷管理由“坐门等客”到积极主动营销的转变；带动了农村信用社经营机制从粗放型向市场化、竞争型的转变；促使农户从羞于贷款到积极贷款的转变，激发了农户贷款致富的积极性；有效抑制、削弱了民间借贷行为，促进了农村金融秩序和信用环境的根本好转。三、困难农户小额信贷的实施是市场定位政策引导的必然结果，也是农村信用社生存和
18、发展的内在要求，从推广以来也暴露出一些问题，分析其原因有外部原因，也有内在原因：从外部原因上看：1、农村人口从多，农民信用程度、道德水准、经济发展水平差异大，要想在很短时间里，向农户发放大量的小额信用贷款，容易产生风险，加之目前农民对农户小额信用贷款政策理解偏差，急于利用小额农贷，想尽快脱贫致富，但缺乏对市场、信息、风险的认识准备，易诱发农户的债务负担。2、从农户方面看由于社会信用环境欠佳，影响了信用社发放农户小额信用贷款的积极性。受社会信用大环境的影响，有一些贷户信用观念淡薄，对历年拖欠贷拒绝赔还，有意逃废债务，而地方政府、司法部门对维护金融资产安全，培植社会信用，打击恶意逃废金融债务的力度
19、明显不足，导致部分信贷员产生了慎贷、恐贷心理，影响了农户小额信用贷款的推广速度。3、由于时间紧，任务重，信用社通过政策引导，金融监管手段，行业管理系统措施，依托政府的组织体系迅猛推进农户小额信贷工作，并提出硬性指标，如贷款增长幅度，贷款面，净放额度占比等均作了具体规定。从而让信贷人员认为拓展农户小额贷款是政策要求，为尽快完成任务，对农户贷款对象、条件、金额等贷款要素降低标准，从而引发一轮新的贷款沉淀。从内在原因上看：1、掌握农户资信信息困难，不利于农户小额信用贷款的发放，信贷资金安全难以确保。农村社会信用服务体系建设滞后，农户资信评估机构缺位，导致信用社对农户的资信信息不得不依靠信贷人员实地调
20、查，这与当前农村信用社信贷人员相对不足构成矛盾。在信用社，一个基层信用社信贷人员一般不超过六人，有的只有二三人，这相对于小则七八千户，大则上万户的乡镇，无疑是严重不足，致使信用社对农户的跟踪调查和信用评定工作难以有效实施。2、执行利率相对偏高。信用社由于自身经营效益的限制，利率浮幅度偏高，影响了农户贷款的积极性。3、对承贷对象条件限定过死，由于信用社实行风险自担的原则，所以不得不规定凡有不良贷款的农户，在未全部还清不良贷款，提高信贷发放信用贷款证和贷款，此规定在某种程度上对清收不良贷款，提高信贷资产质量起到了一定的作用，担在一定程度上影响了农户小额信用贷款的覆盖面和推广速度过。四、改进措施1、
21、加强对农户小额信贷风险的认识和调查研究，加强风险防范措施，建立风险防范机制。首先树立风险胜防范意识，使信用社全体员工认识到任何忽视风险防范的行为都有可能形成经济损失，甚至危害到农户口小额信用贷款推广和农村信用社持续稳定经营和发展。其次开展创建信用乡（镇）、村（组），努力竞争能力化农户小额信用贷款经营环境，创造诚实守信的社会氛围，引导农民遵守有借有还的原则。再次，开展定量定性分析，一方面，就自身贷款总量而言，是否满足辖内农业农户生产资金需求，做到额小面广，不垒大户。另一方面就单个农户而言，分析其贷款额广是否控制在农户债务承受能力之内，是否有贷款偿还能力。2、转变观念，提高认识，消除惧贷恐心理。信
22、用社充分认识到推广农户小额信用贷款有着广阔的发展前景，应消除顾虑，正确处理支持农村经济发展和防范化解难贷款风险的关系，以支持当地农业结构调整为突破口，面向社员农户大力开展小额信用贷款营销活动。3、不断完善措施，规范操作。一是充分利用多种舆论工具，采取多种形式宣传农户小额信用贷款的意义、政策和要求，彻底消除农户认识上的误区；二是本着为农户着陆想，为农民服务的宗旨，适当给予一定的利率优惠。三是灵活界定信用贷款发放条件，分清情况，区别对待，对那些纯朴、本分、诚实、守信的农户。因受灾而无力偿还贷款本息的给予合理展期，并敢于投入新贷款，促其致富发家。4、加强与地方政府的沟通和协作，密切配合，形成合力，共同为小额信用贷款发放创造良好的社会环境。一是积极争取地方党政部门、村支部、村委会的关心和支持，努力克服信用社业务量大、信贷人员少的矛盾，切实提高对农户信用等级评定的准确性，确保农户小额信用贷款的良性循环。二是同地方政府密切配合，一方面在地方政府支持下，积极开展农户信用等级评定工作，大力推广农户小额信用贷款业务；另一方面在地方政府协助下加大不良贷款的清收盘活力度，严厉打击恶意逃废金融债务行为，为信用社发放不额信用贷款营造良田好的信用环境。三是及时把推广农户小额信用贷款中出现的新情况、新问题、新矛盾向监管部门、人民银行反映，适时取得指导，争取一些优惠政策、税收的扶持。
农户小额信用贷款的作用及效果调查——ⅩⅩ县农村信用社推广农户小额信贷成效显著
