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1、信用担保风险来源的多重性及规避对策研究摘要：中小企业信用担保公司是中小企业的融资平台， 是中小企业和银行之间的桥梁和纽带；担保业务拓展工作是 一个连贯的综合过程，时刻面临多重风险来源，本文从操作 层面对信用担保工作所面临的主要风险来源及相应的风险 规避对策进行粗浅的总结和梳理。第一部分：信用担保风险的来源分析信用担保是保障债权债务合同顺利履行的有效措施，是化解风险、提高社会信用状况的有效保障。鉴于低收益、高 风险的行业特征，做好担保风险防控是信用担保公司生存和 发展的关键。所谓担保风险是指信用担保机构在担保业务运 作过程中，由于各种不确定性因素（主观的和客观的）的影响 而遭受损失的可能性。从来
2、源上看，信用担保风险有来自中 小企业的风险、来自政府部门的风险、来自担保公司自身的 风险、来自合作金融机构的风险等多重性风险。一、来自受保企业的违约风险。信用担保公司的在保客户大多数为中小微企业，受保企业带给担保公司的风险主要是直接风险，有以下几方面的因 素：企业自身是否符合产业政策、或是否跟上产业政策调整 的进程；市场经济既是信用经济，也必须遵循优胜劣汰的原 则，企业生产规模、产销量、收益能否在市场竞争中立足、 生存和发展；企业所有人及主要经营者的经营管理水平、驾 驭市场能力、对本行业的专业能力、 投融资是否合规等因素， 对当前处于经济危机下的中小企业引发风险直接相关；企业 所有者的人品、嗜
3、好、家庭成员等方面一旦出现偏差，在企 业经营走下坡路时，很可能出现人为逃废债的风险隐患。二、来自合作银行的间接风险。信用担保公司是银行和中小企业之间的桥梁和纽带，在 为受保企业增信的同时，也为银行承担了风险；由于有信用 担保公司这个载体，如果银行有意转嫁风险而放松准入条 件、违规授信、审查审批，让担保公司接最后一棒，来承担 不应获得银行贷款支持的企业的风险转嫁，这一间接风险最 常发生，稍有不慎，难以察觉，就算察觉，也为时已晚；银 行信贷人员责任心不强、为不法得利违规操作，甚至与企业 相互串通，提供虚假信息，共同骗保；在信用担保公司发现 风险预警、采取措施提前清收时，银行相关人员泄露相关信 息或
4、人为干扰，为担保公司造成风险隐患。三、来自政府部门的干预风险。在当今经济社会发展中，中小企业的地位和作用日益重 要，政府也相应给予扶持和关注的政策，设立政府全额投资、控股或参股的中小企业信用担保公司，也是促进中小微企业 发展的重要措施，由于人情社会的实际、指令性计划影响的 遗留，在“看不见的手”调节市场的同时，少数部门或政府 官员那只“看得见的手”总是有意无意干预担保公司的运作， 出现“局长担保”、“部门担保”、“条子担保”等，这种 干预风险，会给担保公司管理层带来压力，有时不得不以“擦边球”的形式违规担保，造成不应有的风险隐患。四、来自担保机构的经营风险。由于信用担保公司经营的是风险，在自身
5、经营过程中， 担保业务人员在担保准入的尽职调查是否深入到位、反担保 措施是否涉及客户的核心资产、担保过程的是否按规操作、 发现风险预警的时点是否及时、管理层的信贷管理水平和风 险防控能力受否到位、客户经理的道德原因出现的违规违法 等，都是担保机构自身经营风险的来源。第二部分：针对性的风险规避对策分析鉴于高风险的行业特征和担保风险来源的多重性，有效 防控担保风险是信用担保公司生存和发展的关键因素，业界 提出了“全面风险管理是全过程管理”的风险防控理论，从 宏观上指导担保风险防控；信用担保工作是一项操作性很强 的综合过程，风险来源具有多重性特征，笔者认为：担保风 险防控需从强化内控着手，做到强化管
6、理以杜绝道德风险、 按规操作以减少操作风险、集体审议以防止干预风险、独立 调查以防止转嫁风险等几个方面下功夫，将“全面风险管理 是全过程管理”理论落到实处。根据“内因是变化的根据、 外因是变化的条件，外因通过内因而起作用”的原理，在高 度重视风险意识的同时，扎实做到“看好自家的门、管好自 家的人”，采取以下措施以有效规避担保风险。一、强化管理以杜绝道德风险信用担保公司，与经济打交道，和老板常联系，有权利 寻租的土壤和可能，道德风险隐患是存在的，并且道德风险 不方便量化、也很难防范，因此，需要强化管理加以杜绝： 一是强化制度：对每一个部门、每一个岗位都建立明确可行 的制度，以制度管事、用制度管人
7、，让每一个员工知道有所 为、有所不为。二是多部门共同介入： 对每一个担保项目， 不管是新开项目还是续保项目，都必须授信、风险、项目经 理A、B角同时介入，既全方位查实信息，又形成互相监督、 权力制衡模式，避免暗箱操作。三是及时汇报：对每一次项目调查或接待客户，都及时向管理层汇报，让管理层了解客 户信息，让客户面对的是担保公司， 而不是某一个客户经理。 四是做好客户流转： 担保公司定期将在保客户在各客户经理 之间流转，既检查按规操作，又防止“老窝孵烂蛋”。五是做好反腐倡廉：不仅是对党员，对每一个担保员工都要求廉 洁工作，做到“拒腐蚀、永不沾”，不碰高压线，确保“眼 不花、耳不偏、嘴不馋、手不伸、
8、腿不软”等五官端正。六 是咼薪养廉：作为咼风险、低收益的担保公司，员工承受着 巨大的风险压力，政府及相关领导要开明，认识风险，科学 对待，做到收益与风险相匹配、收益与贡献相匹配。二、按规操作以减少操作风险担保业务工作是一个系统工程， 从收集信息、项目调查、 客户准入、查实数据、审议审批、贷款到位、反担保办理、 保后管理、贷款终止都是环环相扣的统一整体，任何环节都 不容许出半点差池，必须坚持按规操作：一是坚持制度先行： 做到以制度管事，用制度管人，根据担保行业要求和公司工 作实际，制定出严谨科学、切实可行的规章制度，指导担保 工作，不乱开口子，杜绝担保的随意性。 二是确保执行到位： 制度不是墙上
9、的摆设，贵在执行，各部门协同合作，用心履 责，将制度落到实处，产生实效；管理层及部门负责人监督 有力，确保制度执行的力度与效果。三是做到验收有形： 对制度执行情况及时、多方面验收，并尽快将验收结论并全员 通报，总结经验、指出不足，限时整改，保证制度的权威性， 保证按规操作的实际效果，真正做到按规操作以减少操作风 险。三、集体审议以规避干预风险对每一个项目，坚持授信、风险和客户经理同步调查， 形成初审意见，向业务部及管理层逐级上报；管理层尊重集 体调查意见和客户经理的结论，不得以任何理由强制客户经 理做经初审不能做项目。借鉴银行贷审会机制以完善公司审 议审批制度，保证保审会、董事会公正、独立和权
10、威，每一 个项目都上会、集体审议审批；审议结论以会议（保审会和 董事会）纪要形式存档备查。对相关推荐项目，要坚信“干 预就是风险”，更需提高警惕，绝不因“客户来头”、“干 预压力”而放松准入条件，需要冷静思考为什么不走正常程 序而需寻求领导推荐？对一时难以回绝的“干预压力”客户 提交保审会审议，形成一致审议结论，并报董事会，以阳光、 有形的结论规避无形的干预风险。四、独立调查以防止风险转嫁信用担保公司作为中小企业与银行的中介，其业务内容 和风险特征要求我们坚持独立调查。一是坚持不和客户交朋 友：客户是服务对象，讲信誉、经营良好的客户是担保公司 及担保员工的衣食父母，不讲信誉、造成担保贷款损失的
11、客 户是害人的毒药；“认识我自己”，认清自己是担保业务人 员的服务角色，“客之美我者，欲有求于我也”，因为担保 业务人员代表担保公司，客户、老板为此而恭敬有加；每一 个“担保人”要端正心态，树立服务意识，杜绝与客户打成 一片、勾肩搭背、不分彼此的行为。二是坚持用事实说话、 用数据说话：主张就事论事，不偏听偏信，不论银行如何隆 重推荐，就相信坐实调查；心中盘问：既然企业这样好，银 行为何不放信用贷款？坚信眼见为实，扎实做好财务数据调 查，给予比较及时、客观、公正的客户结论，不被银行推介、 完美报表数据等表面现象所迷惑。三是坚持多方面、多层次 了解客户及股东的非财务因素：鉴于信用担保公司与银行信
12、息不对称的现状，了解主要股东的文化层次、家庭成员、不 良嗜好、民间投融资、隐性负债等信息。四是用心了解银行 客户经理的相关信息、规避银行经办人员引发的道德风险： 银行风险转嫁，实质就是银行及经办人员的道德风险，理性 分析企业信息与银行积极推荐的关联因素，心里筑起风险防 线，对银行转嫁风险总会发现蛛丝马迹。第三部分：结论担保风险防控是担保公司的重要任务，是担保工作的重 中之重。鉴于信用担保工作是一项操作性很强的综合过程， 因此，加强内控是规避担保风险的最行之有效的方法，需要 清醒地认识担保风险来源的多重性，综合采取相应的应对措 施予以有效规避，做到以制度管人、管事、管流程，在每一 笔担保业务中，将风险规避措施落到实处，收到实效，以良 好的风险防控成果有效促进担保业务拓展。
信用担保风险来源的多重性及规避对策研究
