对当前农村信用社改革发展中存在问题的分析

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1、对当前农村信用社改革发展中存在问题的分析 近几年来，农村信用社在改革发展中取得了明显的成效，但由于受产权制度、管理体制等多方面因素的影响，仍积累了大量的历史包袱,并日益表现出了一些问题,制约着农村信用社自身的改革发展。因此，本人试结合湖南省靖州县农村信用联社的实际作如下分析，以正视问题，分析成因，探讨对策，促进工作。一、存在的困难 （一）资产质量差。湖南省靖州为湘桂黔接边处的经济欠发达革命老区县，不良贷款居高不下始终是困扰农村信用社可持续发展的一大顽疾。主要表现在：一是农村信用社进不了票据兑付条件“门槛”的不良贷款仍然沉积较多，票据兑付后历史包袱仍然较重，不良贷款总量仍然很大。二是涉政类贷款因

2、社会牵涉面广，情况复杂，清收困难。如该县由政1府协调贷款支持的某水泥厂，长期拖欠信用社贷款2530万元，拒绝接受贷后检查，政1府出于维稳在未通知信用社参与的情况下，将其改制，造成债务悬空，使信用社处于被动尴尬局面。三是贷款管理机制不合理，粗放型经营，形成不良贷款前清后增现象。由于贷款调查不充分，信息采集不完全，存在项目评估凭经验和感觉，质量不高。且抵押物变现和处置难，潜在不良资产随时有可能出现反弹。目前，该县信用社账面不良贷款余额占比高达16.71%，但不含正常贷款中潜在的不良贷款7182万元，不良贷款反弹的风险增加，清收的压力加大。 （二）历史包袱重。2012年11月末，该县信用社有历年挂帐

3、亏损余额1982万元，财务包袱800万元，拨备缺口为2418万元，拨备覆盖率仅为28%，资本充足率为2.21%，远低于银监部门监管标准。其原因主要是因不良贷款清收和处置难,导致经营效益上升难;其次是待处理财产损失和历史遗留应收款难收回，主要是垫付诉讼费和改制、倒闭企业应收利息等，无法收回。 （三）竞争实力弱。农村信用社因主要从事涉农金融业务，比较效益低，且自负盈亏，靠自身积累难以在短时期内改变基础设施差、服务手段落后的状况，致使农村营业网点电子化程度不高，业务品种单一，技术含量低，创新能力弱，整体社会形象差，以致业务拓展难，优质客户流失多等问题。尤其最为直观的是该县信用社办公楼形象差，设备简陋

4、。该县信用联社和基层网点办公楼多是上个世纪80年代初兴建的楼房，楼层矮、操坪和营业间纵深面积狭小、墙体渗漏脱落，无法按上级联社要求进行规范化装修，且与周围楼房比较，明显破落，企业形象严重受损，竞争实力明显不足。 （四）贷款营销难。原因主要表现为：一是社会诚信低。一些人将贷款当民政救济款看待，认为不用还，也不想还。特别是部分党政干部自借和担保及行政干预贷款到期不还，负面效应大，社会影响坏。企业改制大量逃废债务行为，地方政1府出于维稳而措手无策，赖账户欠帐有理、认借不认还行为明目张胆。二是不良债权依法处置难。因依法清收和处置费用高、执法时间长，致使法律的威慑性打折，违信行为有恃无恐，清收处置难，严

5、重挫伤金融支农积极性。三是抵押担保难。农村土地使用权、林权、房屋所有权等受到诸多法律法规的约束，因位置偏僻，管理和处置变现难，且登记、鉴定、评估等中间收费过高，又缺乏有效的担保机构和保险品种，因此抵押融资受到很大限制。目前，该县尚未有担保机构，保险部门涉农险种少，一些有经济实力的经济组织或个人不愿为他人提供担保。四是管理机制亟待完善。因监管要求严，考核压力大，信贷员存在怕担责，造成贷款手续繁多或惜贷行为。因监管部门限定了农贷比例底线，针对农贷需求不旺，经济欠发达的该县实际，寻找优质信贷项目难，且竞争激烈，造成贷款营销饥不择食，自降标准。二、面临的问题 （一）员工整体素质较低，水平不高。人作为提

6、供服务的主体，其素质的高低直接决定着服务质量的优劣，影响着企业良好形象的树立。该县信用社208名在岗员工，有大专以上文化的有131人，其中从普通高校毕业的仅28人，且基本都是非金融专业毕业的，其它的均是在职培训文1凭。取得在职培训文1凭人员中，有相当一部分第一文1凭仅为初中，有的甚至还未达初中毕业。因学历层次较低，知识结构单一，只能凭感觉和经验进行简单的应付操作，缺乏对政策制度的正确理解和领会以及对先进管理方式的使用和开拓创新，使得经营管理粗放，仅处于维持或“灭火式”管理状态，且人员老化，后继乏人，管理人才断层问题已经出现。 （二）培训教育学习机制不健全，实用性不强。一是培训形式和内容不重效果

7、，不切实际。农村信用社的培训现多为一些概念知识和书面知识的培训，形式以会议学习为主，缺少具体实践和操作能力的培训，指导性和实用性不强，未能达到“授人以渔”的目的。二是自身培训体制和制度不健全。由于历史因素，许多老员工文化素质相对不高，虽然在长期的工作过程中，一部分人通过在岗历练和业余自学，使自身知识层次和业务素质有了一定程度的提高，但是受固有体制因素和后期培训制度的影响，目前存在只注重对新员工的培训而忽视对老员工的再培训，以致工作上出现老员工在看、新员工在干的怪相，未能充分发挥各自潜能。三是培训层面不够开阔。农村信用社的培训多限于系统内部的经验和知识，缺少向发展较完善的其他金融机构的学习和借鉴

8、，横向交流和学习的机会少，致使培训层面较窄，效果不佳。四是缺少自身的培训机构和专业的师资力量。长期以来，农村信用社因忙于业务，缺少精通相关专业知识和业务经验的师资力量，外请专业人员实用性和针对性不强，且费用高，导致培训收效甚微。 （三）制度执行乏力，追责难到位。近年来，该县联社虽加强了对各项内控制度的健全和完善，强化了对制度执行情况的稽核、检查、监督和处罚力度，但仍然存在制度执行不力，追责未到位现象。一是部分管理人员和基层社主任的作风不扎实。工作仅满足于只求无过，被动或应付，不敢认真履职尽责，缺乏开拓创新意识和带头作用，影响了信用社工作的开展。二是对违规人员追责不到位。由于怕得罪人，对制度的监

9、控不力，对违规人员追责处罚不严、不科学等原因，使得处罚机制显得“疲软乏力”。三是考核、监督机制欠科学。存在文件制度要求严，实际落实执行少，制度约束性不强，员工动力不足，追责流于形式，存在“大锅饭”思想。四是员工防范意识差，侥幸思想严重。在制度执行上，敷衍了事，漠视制度、逃避制度，心存侥幸，从而留下案件隐患。 （四）经营理念模糊，没有形成共识。一是只注重短期效益行为，满足于追求“阶段性成果”，缺乏长期奋斗目标和经营理念。二是只注重传统业务市场，忽视金融产品开发和金融服务手段创新的思想。三是只注重服务形式和外在形象的树立，而忽视服务质量和效果的提高。以致出现一边存款公关，一边冷漠待客；一边上门催贷

10、，一边怠慢客户现象，一些配套服务和管理滞后，直接造成工作低效的状况。四是只注重业务经营，而忽视思想政治和业务素质的培训学习及员工潜能的激发。只有强调共识，全员参与，集思广益，才能使科学的决策和管理建立在全员智慧与经验的基础上，促进工作的开展。 三、工作的思路 （一）围绕业务抓发展。信用社面对严峻的经营形势，应不等不靠不要，不讲客观讲主观，充分挖掘现有潜力，围绕业务发展，强化作风转变。狠抓任务落实，创新考核机制。 实现工资收入与服务管理相对接，与业务经营指标完成相对应，做实各项工作，充分激发员工的工作积极性、主动性和创造性，实现业务指标在量和质上有新的突破。 （二）围绕发展抓改革。农村信用社只有

11、通过改革，才能使法人治理结构将进一步得到规范，管理水平得到进一步提高，经济效益得到进一步改善，社会形象和地位得到进一步提升。随着改革的不断深入，金融竞争的态势逐渐形成，紧迫感、危急感和责任感逐渐增强。面对各地农信社迅猛发展的势头，形势喜人，形势也逼人。因此，深化改革是加快发展的唯一选择，唯有励精图治，勇敢跳出束缚发展的篱笆，抓住稍纵即逝的发展机遇，从管理体制和经营机制上改革和完善，才能抢占市场，促进业务的发展，加快实现改革目标。 （三）围绕改革抓成效。一是加速推进不良贷款清收 “攻坚战”步伐。由于历史积累形成等原因，农村信用社的不良贷款数额大、占比高，清收任务十分艰巨，抓紧完成不良贷款清收任务

12、已成为制约农村信用社改革成败的关键。应采取行政、法律、经济等各种手段，责任落实，加大清收处置力度，设法减轻包袱、优化财务指标，为加快改革发展奠定良好的基础。二是精心组织，做好各项基础工作，确保改革目标能够顺利实现。进一步明晰产权关系，完善法人治理结构，健全内部控制制度，强化规范经营管理，提高资产质量和经营效益。三是坚持服务“三农”的经营理念。创新服务手段和经营理念，增强支农服务功能，通过支持新农村和地方经济建设，实现又好又快发展。 （四）围绕成效抓保障。一是提高认识，坚持必胜信念，敢于攻坚克难，在思想上提供信心保障。二是加大稽核、检查和监督力度，履职尽责，做好规范经营，提高制度执行效率，切实防

13、范案件风险，确保制度执行和内控管理上的制度保障。三是明确工作目标，求真务实，奖勤罚懒，加大考核力度，激发员工潜能，大树典型模范形象，在组织和考核机制上提供激励保障。四是狠抓学习培训，提高员工业务、法律法规和思想政治素质，增强经营管理和开拓创新能力，在员工能力上提供素质保障。 （五）围绕保障抓提高。为保障信用社改革和发展的稳步推进及经营效益的不断提升，我们应严格按照银监部门和上级联社的要求，查漏补缺，找出问题和不足，及时做好整改落实，通过建立健全各项内控管理制度，确保在工作作风上进一步改进，在工作措施上进一步完善，在经营管理上进一步加强，在风险化解和案件防范力度上进一步加大，在经营指标的优化上进

14、一步提升。 四、工作的对策 （一）抓重点，狠抓不良资产的清收、处置和规范。一是严格规范新放贷款。认真落实贷款“三查”制度，强化风险防范措施，准确把握贷款投向，加强风险排查，严防出现风险转嫁和新的不良贷款。促进依法合规操作，继续开展信贷违规十条规定落实情况的专项检查和开展假名冒名贷款、违规抵押质押贷款、违规核销贷款的“三项整治”工作。二是大力压降不良资产。创新清收方式和考核方式，完善不良贷款台账管理，实行更加过硬的措施，将“清非压降”作为工作的重中之重，争取通过改革，依靠政1府支持和市场手段，加快不良贷款清收和历史包袱消化的进度。（二）抓中心，围绕深化改革和风险防控做文章。按照银监部门和上级联社

15、的改革要求和该县联社“两年三步走”方案目标， 2013年该县联社必须统一思想，提高认识，群策群力，扎实做好改革各项基础工作，实现组建农村商业银行的一系列核心指标达标，重点是不良贷款率达标、股份制改造完成以及筹建、开业申报等工作。同时，加强风险防控，加大对制度执行力的监督检查，确保对重点领域、关键环节的监督制约到位。加强违规整改和责任追究，促进增强合规意识。加强案件防控业务技能培训，规范各项业务操作的风险要点和流程，努力确保案件防控检查的有效性。 （三）抓基础，确保业务发展、机制考核、制度执行、案防保卫、教育培训、基础建设等方面稳步推进。一是狠抓存贷款规模的持续扩张，抢占市场份额，优化存贷款结构

16、。二是狠抓“三大工程”的全面实施，加大对“三农”和县域经济的支持力度，促进自身经济实力的不断增强和社会地位的不断提升。三是狠抓信息、电子化和技术平台建设，强化和推广新业务产品在实际工作中的运用，努力提升中间业务水平。四是狠抓创收能力和经营效益的稳步提升，确保风险防控能力增强和风险指标的不断改善。五是狠抓内控制度的建设和完善，加强对业务规范操作和制度执行情况的检查以及对存在问题的整改落实和责任追究，严防各类案件的发生。六是加强管理机制创新，坚持以效益为目标，责任、风险、利益相一致，用工作自主激励机制来调动员工的积极性。七是加强教育培训。有针对性地开办各种内容和形式的培训班，注重实用性和有效性，同时有选择地招录有一定专长的大学生，优化人员结构。八是加强基础建设。针对该县情况，应尽快抓好联社新建办公楼的征地立项和开工、基层网点办公设施的改善、卫生环境的整治、企业形象的宣传、企业文化的加强、服务质量的提升等，确保信用社整体形象明显好转。