昌昊玻璃制品有限公司风险评估和投保方案设计毕业设计

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1、沈阳市昌昊玻璃制品有限公司风险评估和投保方案设计沈阳航空工业学院毕业设计（论文）摘 要沈阳市昌昊玻璃制品有限公司作为新民市的龙头玻璃加工企业，其风险因素的控制是否得当，将会直接影响企业的运作与经营，本文通过对沈阳昌昊玻璃制造有限公司的风险因素的研究，在对玻璃生产工艺了解的基础上， 对该厂潜在风险因素进行风险辩识与分析，运用模糊数学、安全检查表以及层次分析法对各危险因素的权重进行了计算， 根据权重值确定各危险因素在整个评估体系中所占的比重。然后根据对该厂的实地了解对各项危险因素进行评分，得出各项风险的分数，最后根据风险的大小划分其风险等级， 并结合费率表确定其一个合理的投保方案，根据其自身的情况

2、确定保费，并结合保险方案针对性的提出相应控制风险的措施。关键词：玻璃制品；风险辨识；模糊数学；风险等级；风险控制AbstractShenyang ChangHao Glass Products limited company as a leading glass processing enterprises in XinMin， and that its risk factors are properly controlled， will directly affect the operation of business and management， this article by Shen

3、yang ChangHao Glass Products limited company study of risk factors in the understanding of glass production technology， based on potential risk factors for the risk identification and analysis， the use of fuzzy mathematics， safety check lists as well as the AHP of the weight of the risk factors were

4、 calculated， according to the weight values to determine various risk factors in the evaluation of the weighting system. Then according to the plants site on the score of the risk factors， the risks come to the scores， the size of the final risk-based division of the risk level， combined with the ra

5、te table to determine a reasonable insured its program， according to its own the situation to determine premiums， combined with insurance programs to focus on appropriate risk control measures.Keywords: Glass Products； risk identification； fuzzy mathematics； risk leve； risk control 目 录1 引言51.1 研究背景5

6、1.2 本课题研究的目的和意义52 沈阳昌昊玻璃制品有限公司简介72.1 企业概况72.2 沈阳昌昊玻璃制品有限公司的平面示意图83 沈阳昌昊玻璃制品有限公司的风险因素分析93.1 玻璃生产工艺流程图93.2 玻璃生产工艺原理介绍93.3 从工艺流程分析存在的风险103.3.1 玻璃生产工艺原料生产系统危险性分析103.3.2 玻璃生产工艺玻璃生产系统性分析123.4 从建筑角度进行危险识别133.4.1沈阳市昌昊玻璃制品有限公司建筑的特点133.4.2建筑物的使用时间143.4.3各厂房间的防火分隔143.4.4建筑物的结构153.4.5安全疏散设施153.4.6建筑物的防雷153.5 从仓

7、库进行风险分析153.6其他风险分析163.6.1货物运输风险与第三者责任风险163.6.2机器损害风险173.6.3公众责任风险173.6.4信用风险183.6.5责任风险184 沈阳昌昊玻璃制品有限公司风险评估194.1 数学方法简介194.1.1模糊综合评判194.1.2层次分析法(AFP)194.1.3安全检查表204.2财产风险评估204.2.1建立风险评估因素集204.2.2确定评价等级集合214.2.3确定权重分配集224.2.4进行模糊综合评判244.2.5风险等级的确定254.3责任风险评估264.3.1雇主责任风险评估264.3.2雇主责任风险等级确定274.4机损风险评估

8、284.4.1机器损坏险定义284.4.2编制机损险检查表284.4.3机损风险等级确定295 保险组合设计315.1 险种组合315.2 险种介绍315.2.1财产保险315.2.2雇主责任保险345.2.3货物运输保险及第三者责任险355.3应缴保费386 总结407 参考文献41附录参数表431 引言1.1 研究背景近些年，随着居民消费结构升级、鼓励企业自主创新、新农村建设和城镇化进程等都将保证国内市场对玻璃产品的中长期需求增长趋势不变。但由于我国玻璃行业基础相对比较薄弱，尽管借助改革开放的机遇，行业有较大的发展，但与发达国家各项技术指标相比仍有较大的差距。近几年来，随着电子技术及新工艺

9、、新机械在玻璃工业上的应用，玻璃厂发生的火灾比例呈上升趋势，尤其是一些老企业，砖木结构的老厂房，正面临老厂翻新改造，设备更新，车间内部混乱等复杂问题，存在较大的火灾隐患。玻璃加工的过程中是在一个高温条件下，很多工序都是在几百度甚至几千度的的高温下完成的，还有很多的机械设备，很容易造成机械伤害与电气伤害。随着近些年保险行业的迅猛发展，企业对于保险意识的加强，保险中介机构服务日趋多样化，保险中介机构对于风险评估与保险方案设计更加的完善，对于一个企业来说设计一套合理的保险方案是十分必要的。1.2 本课题研究的目的和意义玻璃加工行业虽然呈现出良好的发展状况和广阔的市场前景，但是不可避免的风险事故却是严

10、重影响其发展的负面因素之一。对于沈阳昌昊玻璃制品有限公司来说，其原料、中间体、成品均为弱碱弱酸类物质，储原料、产品的仓库和堆垛规模都较大，储存量多，万一失火，燃烧猛烈，不易扑灭，进而酿成巨灾，给企业造成灾难性损失，而且在玻璃加工期间也很容易造成不同程度的工伤，如电击、烫伤、粉尘等。为了稳健生产经营，企业都积极寻找处理灾害风险的方法保险，进而把人身伤亡和财产损失的风险转嫁给保险公司。然而，目前我国企业财产保险市场经营管理水平较低，核保、核赔制度还不健全，一方面，一些公司为扩大在保险市场的占有份额，竟相盲目降低保险费率，从而造成保险经营程度的增加；另一方面，保险公司为了减少自身承担的经营风险，降低

11、赔付率，则相应地提高保险费率，从而造成保险价格偏高，降低了企业的竞争力。究其原因是财产保险公司缺乏完善的风险评估体系，保险公司对企业的实际风险没有一个准确的把握，不能科学的根据风险程度调整承保条件。现有的风险评估方法，操作性差，可行性不强，没有根据具体行业的风险特点去查勘风险，对风险因素没有定量化分析，对查勘结果的处理和分析不科学。为了解决这些问题，本文从沈阳昌昊玻璃制品有限公司出发，在熟悉玻璃生产工艺流程的基础上，对玻璃加工企业的风险因素进行了识别和分析，并应用层次分析法、安全检查表以及模糊数学方法对风险进行了综合评价，最后结合评价的结果，根据费率表确定该家企业的保费。这样的保险方案的设计，

12、具体问题具体分析，根据昌昊公司自身的情况，选择适合自己的保险方案，这样更有效的规避风险，对于公司提高业务质量，增强竞争力，增加营业额，会有一定的帮助。2 沈阳昌昊玻璃制品有限公司简介2.1 企业概况沈阳市昌昊玻璃制品有限公司成立于1998年，是一家专门从事玻璃工艺品生产与出口的专业公司。公司拥有独立的自营出口权，并于2005年通过ISO9001国际质量体系认证。该公司拥有完善的工艺设备和熟练的专业技术人员，现有员工一百八十余人，该公司的注册资金为1000万元人民币，年营业额为600万元-1200万元（人民币），现在企业的资产总值可达5000万人民币左右，在新民市的企业当中占有举足轻重的地位。该

13、公司的产品可分为压制和吹制两大系列，压制产品主要有高硼硅玻璃纺丝盘、玻璃电表壳、避雷器计数器罩等，其中部分产品获得了国家专利；吹制产品有花瓶、果盘、烛台、摆件、灯具等，种类繁多，造型时尚，色彩丰富，适合现代时尚家居装饰和礼品馈赠，在国内玻璃产业享有盛名。图2.1沈阳昌昊玻璃制造有限公司平面示意图2.2 企业周围环境介绍昌昊公司位于沈阳市一零二国道旁，距沈大高速公路10公里，交通便利，能够使货物及时运抵大连港及世界各地。该企业处于法哈牛镇工业较繁华地段，附近工业厂区较多，居民较少。沈阳是中国中等强度地震活动的地区之一，被国家确定为度抗震设防城市。据史料记载，1765年沈阳故宫附近曾发生过一次5.

14、5级地震。20世纪70年代以来，沈阳市地震监测台网每年可记录到本市境内发生的3级以下地震10余次，但对于昌昊公司来说，因自然条件而引发的自然灾害的概率较小。3 沈阳昌昊玻璃制品有限公司的风险因素分析3.1 玻璃生产工艺流程图图3.1玻璃生产工艺流程图3.2 玻璃生产工艺原理介绍玻璃生产的主要原料有玻璃形成体、玻璃调整物和玻璃中间体，其余为辅助原料。主要原料指引入玻璃形成网络的氧化物、中间体氧化物和网络外氧化物；辅助原料包括澄清剂、助熔剂、乳浊剂、着色剂、脱色剂、氧化剂和还原剂等。玻璃生产工艺主要包括：原料预加工。将块状原料粉碎，使潮湿原料干燥，将含铁原料进行除铁处理，以保证玻璃质量。配合料制备

15、。熔制。玻璃配合料在池窑或坩埚窑内进行高温加热，使之形成均匀、无气泡，并符合成型要求的液态玻璃。成型。将液态玻璃加工成所要求形状的制品，如平板、各种器皿等。热处理。通过退火、淬火等工艺，消除或产生玻璃内部的应力、分相或晶化，以及改变玻璃的结构状态。3.3 从工艺流程分析存在的风险3.3.1玻璃生产工艺原料生产系统危险性分析在玻璃加工的原料配置中，由于原料众多，而且步骤较繁琐，所以把原料生产系统细分为以下六个系统：硅砂系统、长石系统、白云石、石灰石系统、纯碱系统、芒硝、煤粉等小料系统、碎玻璃系统。（1）硅砂系统 该系统中，通过耙砂机的运转，硅砂经带式运输、振动筛作用，再通过在斗式提升机运作过程，

16、制备纯净的硅砂。在硅砂系统中，主要的机械设备有（1）耙砂机（2）带式输送机（3）振动筛（4）斗式提升机，经过分析该系统中存在着（1）起重伤害（2）机械伤害（3）粉尘（4）触电（5）噪声危害等风险因素。耙砂机经常会因人的不安全行为或物的不安全状况引发带式输送机、振动筛、斗式提升机等机械设备运行过程引发机械伤害；硅砂经带式运输、振动筛作用将会产生大量的粉尘，长时间接触会对员工造成尘肺病等职业危害；在斗式提升机运作过程常会重伤害如装料斗掉落伤人等；对该系统中电气设备的检查维修过程中如防护措施失效将会导致触电伤害如接零接地失效；各机械的运转会对场所内的员工产生噪声危害尤其是振动筛、斗式提升机等。 （2

17、）长石系统 该系统中，汽车把长石矿物运到加工车间，通过轮式装载机以及电磁振动给料机的运行，经过斗式提升机提升矿物经带式运输机、振动筛作用，再通过埋刮板输送机这个运作过程，制备纯净的长石，以作辅料。在长石系统中，主要的机械设备有（1）汽车（2）轮式装载机（3）电磁振动给料机（4）斗式提升机（5）振动筛（6）埋刮板输送机，经过分析该系统中存在着（1）车辆伤害（2）机械伤害（3）粉尘（4）起重伤害（5）触电（6）噪声危害等风险因素。 汽车运输原料的过程容易发生车辆伤害；矿物的带式运输过程中和矿物振动筛等的使用将产生大量的粉尘对场所员工造成粉尘危害和机械伤害；在斗式提升机运作过程常会因人的不安全行为或

18、物的不安全状况引发起重伤害；对该系统中带式输送机、埋刮板输送机、轮式装载机等设备的检查维修过程中如防护措施失效将会导致机械危害；各机械的运转会对场所内的员工产生噪声危害，当接零接地失效时还会造成触电伤害。 （3）白云石、石灰石系统 该系统中，汽车把矿物运到加工车间，通过轮式装载机以及电磁振动给料机的运行，经过斗式提升机提升矿物经重锤式破碎机、振动筛作用，制备纯净的白云石、石灰石，以作辅料。在白云石、石灰石系统中，主要的机械设备有（1）汽车（2）轮式装载机（3）电磁振动给料机（4）斗式提升机 (5)重锤式破碎机（6）振动筛，经过分析该系统中存在着（1）车辆伤害（2）机械伤害（3）粉尘（4）起重伤

19、害（5）触电（6）噪声危害等风险因素。汽车运输原料的过程容易发生车辆伤害；矿物的带式运输过程中和矿物振动筛等的使用将产生大量的粉尘对场所员工造成粉尘危害和机械伤害；在斗式提升机运作过程常会因人的不安全行为或物的不安全状况引发起重伤害；对该系统中带式输送机、重锤式破碎机、轮式装载机等设备的检查维修过程中如防护措施失效将会导致机械危害；各机械的运转会对场所内的员工产生噪声危害；当接零接地失效时还会造成触电伤害。 （4）纯碱系统 在纯碱系统中，主要的机械设备有（1）电动双梁桥式起重机（2）叉车（3）电磁振动给料机（4）斗式提升机（5）埋刮板输送机，经过分析该系统中存在着 （1）起重伤害（2）机械伤害

20、（3）车辆伤害（4）触电等风险因素。纯碱物料运输的过程容易发生车辆伤害；电动双梁桥式起重机的运作过程中常会因人的不安全行为或物的不安全状况引发起重伤害如：违章作业、违反“十不吊”等规定；对该系统中电气设备的检查维修过程中如防护措施失效将会导致触电伤害如接零接地失效。 （5）芒硝、煤粉等小料系统 在纯碱系统中，主要的机械设备有（1）叉车（2）振动筛，经过分析该系统中存在着（1）车辆伤害（2）机械伤害（3）粉尘（4）触电（5）噪声危害（6）火灾爆炸等风险因素。芒硝、煤粉等物料运输的过程容易发生车辆伤害；矿物、煤粉的运输过程中振动筛等的使用将产生大量的粉尘对生产场所员工造成粉尘危害和机械伤害，当粉尘

21、达到一定浓度遇火心便会发生火灾爆炸；对该系统中电气设备的检查维修过程中如防护措施失效将会导致触电伤害如接零接地失效。 （6）碎玻璃系统在碎玻璃系统中，主要的机械设备有（1）破碎机（2）带式运输机（3）电磁振动给料机，经过分析该系统中存在着（1）机械伤害（2）触电伤害（3）噪声危害等风险因素 。破碎机、带式运输机、电磁振动给料机等机械设备的使用和维护常会因人的不安全行为或物的不安全状况引发机械伤害和触电伤害；在对玻璃废品破碎加工时会对作业场所的工作人员产生噪声危害。3.3.2玻璃生产工艺玻璃生产系统性分析在玻璃加工的生产系统中中，可以把它分成以下四个工段：熔化工段、成型工段、退火工段、切裁工段。

22、下面从四个工段详细分析其各自的风险：（1）熔化工段在熔化工段中，主要的机械设备有（1）投料机（2）熔窑（3）离心通风机（4）水平搅拌器（5）金属探测器（6）风机，经过分析该系统中存在着（1）机械伤害（2）高温（3）触电（4）烫伤（5）火灾爆炸（6）噪声危害等风险因素 。水平搅拌机、金属探测器等设备的检查维修与更换的过程中如防护措施失效将会导致机械危害；熔窑以天然气为主要燃料，其因人的不安全行为或物的不安全状况引发泄漏时如：管道腐蚀破损、管道接口松弛或焊接时未对天然气管道进行惰性气体置换等，当其浓度聚积到一定浓度时很可能造成火灾爆炸事故；窑内温度可高达1350摄氏度，其热辐射会导致周围环境温度较

23、高，长期作业的员工可能产生高温危害，其一些废气运输管道如隔热层等防护措施失效时或熔窑玻璃液泄漏，还易导致人的烫伤；各机械的运转会对场所内的员工产生噪声危害（尤其是风机），当接零接地失效时还会造成触电伤害。 （2）成型工段在成型工段中，主要的机械设备有（1）锡槽（2）全自动吊挂式拉边器（3）密封箱（4）扒渣机（5）保护气体导流装置，经过分析该系统中存在着（1）机械伤害（2）触电（3）烫伤（4）火灾爆炸（5）窒息（6）噪声危害等风险因素。锡槽、全自动吊挂式拉边器、扒渣机等设备的检查维修与更换的过程中如防护措施失效将会导致机械危害；在锡槽槽底可能发生漏锡事故，可能导致人员烫伤；因人或物的等因素导致保

24、护气体中氢气含量过高时达到其爆炸极限，便可能导致火灾爆炸事故的发生；当因人的不安全行为或物的不安全状态导致大量的保护气体泄漏时，如果局部通风不良时可能导致人员的窒息；各机械的运转会对场所内的员工产生噪声危害，当接零接地失效时还会造成触电伤害。（3）退火工段在退火工段中，主要的机械设备有（1）退火窑（2）风机，经过分析该系统中存在着（1）机械伤害（2）触电伤害（3）噪声危害等风险因素 。玻璃退火工段的机械设备运行过程常会因人的不安全行为或物的不安全状况引发机械伤害和触电伤害。各机械的运转会对场所内的员工产生噪声危害，尤其是风机，当接零接地失效时还会造成触电伤害。（4）切裁工段在切裁工段中，主要的

25、机械设备有（1）应急横切机（2）缺陷检测仪（3）掰边机（4）吹风清扫装置（5）自动堆垛机，经过分析该系统中存在着（1）机械伤害（2）触电伤害（3）噪声危害（4）玻璃伤害（5）粉尘等风险因素。切割掰板区的机械设备的使用和维护常会因人的不安全行为或物的不安全状况引发机械伤害和触电伤害；在对玻璃成品加工时会对作业场所的工作人员产生噪声危害和粉尘危害；在对玻璃的加工和存放过程中，因人的不安全行为或物的不安全状况（如：防护措施不到位，人的注意力不集中）引发玻璃伤人，尤其要防止玻璃碎片飞溅入眼。3.4 从建筑角度进行火灾危险识别玻璃厂是火灾易发单位，究其原因除了玻璃厂的在玻璃工艺中要有很多具有易燃属性的操

26、作和生产管理有不到之处外，建筑防火工作存在的缺陷常是重要原因。根据火灾统计资料表明，90%以上的火灾都与建筑有关，因此建筑因素与火灾的发生有着极其重要的关联。3.4.1沈阳市昌昊玻璃制品有限公司建筑的特点沈阳市昌昊玻璃制品有限公司的主生产车间为二层楼建筑，具有建筑面积大，楼梯较陡，出入口少，设备众多且较集中，电器设备多，自然通风条件差等共同特点。 (1)建筑面积大，耐火等级低。建筑面积大再加上耐火等级差，这是玻璃厂发生火灾造成重大损失的一个重要原因，按照生产的需要，玻璃厂面积多在10003000平方米左右，有的甚至更大，中间无防火分隔，锯齿型屋面材料大部分是木板木架、甚至用木柱作为承重构件，一

27、旦发生火灾，很可能是房屋倒塌穿顶，形成大面积燃烧。 (2)厂房内通道多，内部设置复杂。玻璃厂由于生产需要，设置了进排风管道，这些管道有的在上面，有的在地下，有的在夹层内，整个车间连成一片，很多地方是用管道来输送燃料的，这些互相贯通的管道，一旦吸入火星，就会迅速形成火苗，蔓延到整个车间，难以扑救，容易成灾。 (3) 设备集中，连成一片。玻璃厂根据生产工艺流程把几个工序的车间连成一片，车间之间没有蔽隔，没有符合要求的防火门室，根据建筑防火设计规范（2006）规定，防火墙两侧的外墙应为宽度不小于2m 的不燃烧体，防火墙横截面中心线距天窗端面的水平距离小于4m，所以一旦某一工段发生火灾就会在短时间内火

28、烧连片屋顶玻璃就会爆裂很快就会穿顶。3.4.2建筑物的使用时间建筑物的使用时间也会对其耐火性能产生影响。对于一些使用时间比较久的建筑物，一则它建造时是按照它当时的设计标准来设计的并不一定符合现在的防火要求，二则随着时间的推移其防火性能也会随之降低。沈阳市昌昊玻璃制品有限公司的厂房始建于1998年，距今已经有十余年历史了，所以在其防火性能上可能存在着很大的隐患。3.4.3建筑物的结构建筑物结构的不同也会影响到它的防火性能。根据建筑防火设计规范（2006）可知，钢筋混凝土结构的耐火性能比较优良，其次是砖墙混凝土结构，钢结构，最后是木结构建筑物。所以对于一些火灾危险性比较大的工业企业应该选择耐火性能

29、较好的结构来作为厂房的主体结构，而玻璃厂是火灾危险性比较大的企业，所以应采用钢筋混凝土结构作为其厂房的主体结构。通过实地考查发现，沈阳市昌昊玻璃制品有限公司的建筑物主体结构都是采用了钢筋混凝土结构，所以防火性能还是符合要求的，但是由于厂房的使用时间比较久，难免会导致厂房的结构性能下降，存在着一定的风险。3.4.4安全疏散设施安全疏散设施是为了减少火灾损失，同时也为了消防人员能够迅速接近起火部位而配备的建筑物的辅助设施。安全出口是最常见的安全疏散设施。沈阳市昌昊玻璃制品有限公司由于厂房比较老，所以没有特别的安全出口，厂房的出口就成了临时的安全出口。根据建筑防火设计规范（2006）的要求，像昌昊玻

30、璃厂这类厂房的安全出口不应少与两个，很显然沈阳市昌昊玻璃制品有限公司的安全疏散设施存在着很大的隐患，一旦发生火灾，大火把出口堵住，里面的职工将无路可逃.就算没有堵住，由于玻璃行业属于人员密集型行业，员工比较多，大家都往出口处逃生必然会导致拥挤，从而使得人员不能够及时的疏散。3.4.5建筑物的防雷玻璃厂属于丙类建筑物，且属于二级防雷建筑物，所以根据建筑物防雷设计规范（2006），应把接闪器、引下线直接装设在建筑物上，在非金属屋面上装设网格不大于10m的金属网，以达到防雷的目的。通过对沈阳市昌昊玻璃制品有限公司的考察发现，该厂的防雷设施并不完善，除了装有引下线之外，其它方面并没有达到国家建筑物防雷

31、设计规范（2006）GB50057-94要求，所以存在一定的风险。3.5 从仓库进行风险分析厂仓库分为原材料仓库和成品仓库，沈阳市昌昊玻璃制品有限公司由于是玻璃制造厂，所以原料大部分为制造玻璃用的矿物、碎玻璃等。同时该厂进行玻璃工艺品的制造，所以该厂的成品一般为玻璃摆饰，玻璃器皿，烛台，工艺原料，碗，记录仪，农机配件，仪表壳体，其他化学纤维等。而且在它的成品仓库都需要纸壳包装起来，具有很强的可燃性，一不小心就可能造成火灾，所以在仓库中也存在着很大的火灾风险。通过对该厂的考察发现，该厂仓库主要存在以下的火灾风险：（1）由于建筑物的布局或间距不符和防火要求，生产、生活用火的火星或烟囱飞花等溅落在库

32、区内，引燃可燃物，造成火灾。（2）库区的管理制度不严格，随意动用明火或吸烟等，留下火种，酿成火灾。（3）运输、装卸原料的车辆，机械设备进入时，不采取防火安全措施，排气管喷头或机械摩擦，撞击产生火花，引起可燃物起火。（4）原料在运输途中接触明火，如烟头和放鞭炮时落下的火星等，没有及时发现，将火种带入库内，引燃成灾。（5）仓库的灭火设备摆放不合理，灭火器具摆在了不容易发现的位置，一旦发生火灾，灭火就会不及时，很容易发生大的火灾。3.6其他风险分析3.6.1货物运输风险与第三者责任风险该公司在场内的车辆一共四辆三轮车，分别负责厂内原材料的运送，燃料的运载，如果小批货物，也会派三轮车出去送货，此外还有

33、两辆大卡车负责外运贸易运输。这六台车分别有各自的驾驶员，均为带证上岗。按照最近几年的在运输途中的损失来看，造成的损失较小，只在07年7月时发生过一起撞车事故，当时的损失大约为8000元。根据以往的经验，可以分析得到以下风险：1、物质损失风险对于该厂来说，物质损失的风险主要来自于运输工具的损失以及运输货物的损失，这家公司的运输工具比较单一，主要为两辆大卡车，如果在路上发生倾覆，撞车等事故，会造成很严重的后果。2、费用损失风险对于该厂来说，很可能因交通事故而引致大量的费用损失。由于交通事故的发生频率较高，不管事故何时发生，均会在事故调查、纠纷解决以及不予赔偿而进行的抗辩过程中发生费用，诸如调查费用

34、、诉讼费用、差旅费、有关政府部门的罚款等等。3、责任赔偿风险当发生意外事故时，运输企业的物质损失和费用损失往往仅占全部损失的一定比例，更多的则来自于有关方面的责任赔偿。 (1)因机动车司乘人员意外伤害而引致的雇主责任风险。与其他工种相比，车辆驾驶人员属于高危人群，职务危险性较大。据相关规定，驾驶人员在执行运输任务过程中如果发生意外事故而遭受人身损害，作为雇主的企业必须对其承担工伤赔偿责任。(2)因车上货物灭损、延迟交付而引致的承运人责任风险。在运输过程中，一旦发生自然灾害或出现意外事故，有可能导致货物灭损、延时交付，或者旅客人身伤亡的事故。(3)因交通事故导致第三者人身伤亡或财产损失而引致的第

35、三者责任风险。在业务经营过程中，一旦发生交通事故，无论驾驶人员有意还是无意，作为雇主的企业还必须为交通事故的直接受害者，亦即所谓的“第三者”承担赔偿责任。(4)因交通事故造成道路公共设施损坏而引致的赔偿责任风险。由于汽车属于高速运输工具，一旦失控，对公路及其设施具有巨大的冲击力和破坏力。(5)运输途中因意外事故造成周边环境污染而引致的污染责任风险。除了上述各种责任风险，公路运输企业还可能面临污染责任风险。3.6.2机器损害风险 该家公司位于新民市东南方向地势平坦开阔，海拔48-50m，地貌单一，地层结构简单，按照沈阳市的气候条件以及历年的自然灾害统计，发生地震，台风等自然灾害的概率，所以可以把

36、自然因素的影响放到很小。厂内有很多电气设备，这些设备由于长期使用会造成磨损，或由于意外事故很容易造成损坏。设备的设计、制造、安装及使用等不能满足有关要求，也会造成设备损坏。另外，昌昊公司员工的工作技能和对机器的保养情况也会对机器损坏产生一定影响。3.6.3公众责任风险该家公司厂址位于新民市法哈牛镇繁华地段，周围有很多工厂，也有一些居民住所。如果该公司的废水排放不达到国家标准的话，很可能会影响当地居民的生活以及对周围环境的影响。公司有一个很大的煤场，每年烧掉几千吨的煤，会造成大量的烟，如果不经妥善处理，直接排放到外面的话，很可能造成附近地区的大气污染。3.6.4信用风险信用风险是借款人因各种原因

37、未能及时、足额偿还债务或银行贷款而违约的可能性。发生违约时，债权人或银行必将因为未能得到预期的收益而承担财务上的损失。如果因为某种不可避免或未知的因素（如厂区停电、恶劣天气等）造成的未按期交货，或者在运送过程中造成的丢失、毁损，未按厂商要求的标准制出的货物，这些都可能造成一定的信用问题。3.6.5产品责任风险所谓产品责任，就是指企业因所生产、出售或分配的产品有缺陷（设计或生产上出现的错误、产品不符合安全标准或没有提供恰当的警告标签及说明书等），导致使用或操作该产品的第三者受到人身伤害或财产损失所负的法律责任。该公司的产品可分为压制和吹制两大系列，压制产品主要有高硼硅玻璃纺丝盘、玻璃电表壳、避雷

38、器计数器罩等，其中部分产品获得了国家专利；吹制产品有花瓶、果盘、烛台、摆件、灯具等。如果在制作中，莫员工的不经意的失误，可能会对产品的性能一定的影响，可能改变它的硬度或刚性或塑性，很可能导致使用者在使用时造成一定的危害。3.6.5盗窃风险由于一些做工精巧的玻璃制品存在很大的商业价值，而且在日常生活中也用得到，所以很容易发生盗窃的事故，再加上公司处于农村，那里的治安条件并不是很好，尤其晚上，巡逻也不是很到位，所以加强企业的仓库管理以及夜间执勤是很必要的。3.6.6煤场自燃风险每年的秋后1012月份是煤自燃的多发季节。这主要是煤堆在夏末秋初受到雨水和热带风暴伴随的大量降水的影响，煤层被雨水渗透，大

39、量雨水在底部排出时，把煤中的灰分和末粉一起带走，煤层变得疏松，尤其在底部形成了许多空洞，这些空洞给热量的聚积提供了条件。秋后又是风高物燥的时节，大气密度比煤堆内密度大得多，所以渗入煤堆内的中气量增大，煤的氧化加剧。此时沿海地区经常刮45级以上东风或东北风，与其说是有利于煤堆的散热，不如说是把温度已经很高的煤堆煽燃起来。火如果接着风势，那么是发而不可收。而且根据昌昊公司煤场的情况，一大堆煤堆积在一块，这也有助于自燃的产生，所以说煤场自燃的风险还是很大的。 4 沈阳昌昊玻璃制品有限公司风险评估4.1 数学方法简介4.1.1模糊综合评判在凡属于判断或是、或非的对象，就是清晰事物。凡属于区别程度、等级

40、的对象，就是模糊事物。而风险等级的评价就是具有这种模糊性的事物。因而使用模糊数学的方法。按确定的标准，对某个或某类对象中的某个因素或某个部分进行评价，成为单一评价。从众多的单一评价中获得对某个或某类对象的整体评价，称为综合评价。二级模糊综合评判的步骤如下：（1）建立综合因素集 U=u1，u2，u3un（2）建立子因素集 Ui=ui1，ui2，ui3，uis （3）建立评价等级集 V=v1，v2，vm（4）建立单因素评判矩阵 Ri=（5）确定各因素的权重 （6）一级综合评判 Bi=AiRi=(bi1，bi2，bim) i=1，2，n（7）二级综合评判 B=AR=(b1，b2，bm) 4.1.2层

41、次分析法(AFP)层次分析法是20世纪70年代由美国运筹学教授沙旦提出的。沙旦认为，如某个实际问题涉及到各因素，要问每个因素在整体中各占多大比重?当确切的依据不是很充分时，就只有凭专家经验进行判断了。然而，若从所有因素中任取两个因素进行对比，在行的专家一般都可以用“同等重要”“稍微重要”“明显重要”“十分重要”“极其重要”等定性的语言说明其中一个因素比另一个因素对总题而言的重要性程度。沙旦提出了将半定性半定量的问题定量化的层次分析法。层次分析法的基本步骤是：（1）分析系统中各因素之间的关系，建立层次结构模型（2）构造两两比较的判断矩阵（3）根据判断矩阵求权重。权重的近似计算方法有方根法和和积法

42、。本文采用方根法。步骤如下: 计算判断矩阵每一行元素的乘积mi 计算mi的n次方根： 对向量归一化，则为所求特征向量 计算判断矩阵的最大特征根： （4.1） 检验一致性：判断矩阵的一致性指标CI与同阶平均随机一致性指标RI之比CR称随机一致性比率。若CR0.1，则矩阵具有满意的一致性。其中CI= （4.2） CR= （4.3）4.1.3安全检查表安全检查表就是事先把检查对象加以剖析，把整个系统分割成若干个子系统，按系统或子系统编制成检查项目明细表安全检查表是按照系统工程原理编制的，能够做到系统化、规范化和完整化，使安全检查内容系统、全面、具体、简要，虽然表格简单一目了然，但是却做到检查项目不重

43、复，无遗漏。通过使用安全检查表，把漫无目标的随机性检查，变为定时、定点、定人员的确定性检查。同时安全检查表是通过问答的形式进行检查的过程，所以使用起来简单易行，易于安全管理人员和广大职工掌握和接受，保险公司的工作人员也可以经常的用它在保险期间内进行检查，在续保的过程中，只要对其中有所改进或不好的几项进行微调即可。4.2财产风险评估4.2.1建立风险评估因素集通过财产风险分析， 建立风险评估体系。见表4.1。表4.1财产风险评估表目标层准则层指标层昌昊财产风险U周围环境因素U1当地自然情况U11周围建筑状况U12所处地段位置U13当地治安情况U14建筑自身因素U2 建筑结构U21火灾载荷U22使

44、用年限U23装修材料U24消防设施因素U3自动喷水灭火系统U31火灾报警系统U32消火栓系统U33防、排烟系统U34疏散系统U35电气设备因素U4防火防爆保护措施U41设备与易燃物的距离U42临时电线U43定期检测U44安全管理因素U5员工培训U51安全检查U52专职值班U53近期损失U544.2.2确定评价等级集合对财产风险各风险因素按“很好”、“好”、“较好”、“不太好”、“不好”五个等级加以评价。为此，请专家分别对上表中各因素进行评价。得出评语集RU1= RU2=RU3= RU4=RU5= 4.2.3确定权重分配集权重又称权数，它是表征各评价因素相对重要性的估测。本文运用层次分析法来计算

45、。对“准则层”：由专家判断构造判断矩阵如下：表4.2判断矩阵UU1U2U3U4U5U111/61/41/31/2U261234U341/2123U431/31/212U521/41/31/21 计算判断矩阵每一行元素的乘积mim1=1=0.007 m2=61234=288m3=4123=12 m4=312=1m5=21=0.083 计算mi的n次方根 归一化处理得 则矩阵的特征向量 计算矩阵的最大特征根=+=5.107 一致性检验:为了度量不同判断矩阵是否具有满意的一致性，给出了判断矩阵的平均随机一致性指标RI（Random Index）值，对于4.3阶判断矩阵，RI值分别为：表4.3判断矩阵

46、的平均随机一致性指标RI值矩阵的阶数RI值102030.5240.8951.1261.2671.3681.41根据以上计算得出：=0.1故矩阵具有满意的一致性同理，对“周围环境因素”矩阵的特征向量对“建筑自身因素”矩阵的特征向量对“消防设施因素”矩阵的特征向量对“电气设备因素”矩阵的特征向量对“安全管理因素”矩阵的特征向量根据层次分析法的计算，得出周围环境因素；建筑自身因素；消防设施因素；电气设备因素；安全管理因素的权重值分别为0.055；0.461；0.244；0.149；0.091。4.2.4进行模糊综合评判一级模糊综合评判 = = =二级模糊综合评判=4.2.5风险等级的确定按照评价等级

47、将风险划分为五级如表4.4：表4.4判断矩阵的平均随机一致性指标RI值评语不好不太好较好好很好风险等级一二三四五财产风险等级为 A=即财产风险等级介于三级与四级之间。4.3责任风险评估4.3.1雇主责任风险评估运用层次分析法，计算出指标因子的权重值。雇主责任风险：工作场所因素，雇员情况因素，安全管理因素的权重分别为：0.387，361，0.252。根据以上的计算结果，将雇主责任险的满分设置为1000分。由指标的权重值得出雇主责任风险：工作场所；雇员情况；安全管理的得分分别为： 387； 361； 252。其余分值见表4.5：表4.5危险等级表风险检查内容因素等级分数得分雇主责任风险G工作场所G

48、1周围环境G11良好26-3930一般13-26较差0-13建筑结构G12砖木结构0-2335钢筋混凝土结构23-45钢结构45-67危险物质G13较多0-1610一般16-32较少32-49劳动保护措施G14有且完备110-17180有但不完备60-110无 0-60雇员情况G2雇员工种结构G21复杂0-3560一般35-75简单75-103雇员技术熟练程度G22熟练100-160130一般50-100不熟练0-50雇员素质G23较高40-6245一般20-40较低0-20与雇主关系G24良好24-3630一般12-24较差0-12安全管理G3专门安全管理部门G31有40-8060无0-40

49、员工的培训G32定期80-121110偶尔40-80无0-40吸烟场所G33指定25-5140不指定0-25通过上表的打分，可以确定雇主责任风险为630。4.3.2雇主责任风险等级确定根据下面危险等级表4.6确定雇主责任险的危险等级。表4.6危险等级表危险度分值危险等级0-300一300-500二500-600三600-700四700-800五800-1000六因此，雇主责任风险是四级风险。4.4机损风险评估4.4.1机器损坏险定义机器损坏保险主要承保工厂、矿上等保险客户的机器本身的损失，保险人对各类安装完毕并以转入运行的机器设备因人为的、意外的或物理性原因造成的物质损失负责。在玻璃制造中，会

50、用到很多的大型的机械设备，而在公司投保中，机损险在整个的保险合同订立中，也占有很重要的一部分。4.4.2编制机损险检查表运用层次分析法，确定指标因子的权重值。机器损害风险：雇员情况、安全检查情况、其他因素的权重分别为：0.333；0.498； 0.179。根据以上的计算结果，将机损险的满分设置为1000分。由指标的权重值得出机损险中雇员情况、安全检查情况、其他因素的分值为：333；498；179。其余分值见表4.7：表4.7机损危险等级表风险检查内容因素等级分数得分机器损害风险F雇员情况F1设备使用者持证上岗情况F11很多80-146100很少30-80没有0-30机器检修者的职业能力情况F1

51、2很好81-10290一般41-81较差0-41雇员的定期培训情况F13很好56-8540一般28-56较差1-28安全检查情况F2机器疲劳度检查情况F21很好148-222130一般74-148较差0-74新旧机器替换情况F22很好90-136110一般45-90较差0-45机器设备清洁情况F23很好60-87 70一般30-60较差0-30日常检查情况F24良好36-5345一般18-36较差0-18其他因素F3以往发生损失F31很少36-5450一般18-36很多0-18设备台账情况F32很好52-8460一般26-52较差0-26防火防爆设施情况F33很好28-4118一般14-28较

52、差0-14通过上表的打分，可以确定机器损害风险为713。4.4.3机损风险等级确定根据下面危险等级表4.8确定机损风险的危险等级。表4.8危险等级表危险度分值危险等级0-300一300-500二500-600三600-700四700-800五800-1000六因此，机损风险是四级风险。5 保险方案设计5.1 险种组合由风险评估结论可知：财产风险的风险程度虽然不是很大，但是对于沈阳昌昊玻璃制品有限公司来说，厂区一旦发生财产风险事故造成的直接损失会很大，进而严重影响公司迅速恢复营运状态，甚至会使公司的运作陷入崩溃状态，造成更大损失，因此应购买财产基本保险来规避风险。由于该厂必须要强制投保工伤责任保

53、险，所以根据雇主责任保险的风险等级，雇主责任风险的风险程度比较小，但是考虑到在玻璃加工中，可能遇到各种各样的突发事故，再加上玻璃制造过程中的危险因素很多，风险很大，为了雇员们身体的健康，因此应购买商业雇主责任保险。在这家公司中，工艺加工中会用到很多的机械设备，而这些设备在使用时，又难免会发生机器损害的风险，所以应该投保一个机器损害险。在这家公司中，涉及了很多的仓库，主要储存一些原料，制成品等，而且其中还有一些较危险的化学物质，所以在考虑投保保险险种的时候，应附带一个仓储险的保险险种。故对该厂来说，可采用附加险的形式加机损险和仓储险到财产险中，构成一个财产险。对于该厂来说，货物运输方面，是不得不

54、考虑的，该公司比邻102线，交通便利，但不可否认交通事故发生的概率也很大，所以应该投保一个货物运输险并附加盗抢、抢劫险，除此之外，还要考虑一下第三者责任险险并附加车上人员责任保险以及车损险。鉴于以往的损失历史，以及对信用风险发生的概率的充分估计，加之投保人的保费支付能力有限，故对昌昊公司来说，可采用危险自留的方式来规避风险。玻璃产品，如果因为质量问题，很容易造成对人或对物的伤害，比如一个玻璃器皿的耐热性能不够，导致炸裂。这就要求该公司投保产品责任保险来规避风险。综上所述，为昌昊公司设计财产基本险并附加机损险和仓储险、货物运输保险以及第三者责任险、商业雇主责任保险、产品责任保险的保险险种组合。5

55、.2 险种介绍5.2.1财产基本险财产基本险承保火灾、爆炸、雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面下陷下沉、飞行物体及其他空中运行物体坠落。凡从事制造、修配、加工生产的工厂，均按工业险费率计收保险费。根据工业企业使用的原材料、主要产品生产过程中的工艺操作和处理的危险程度，把工业险费率分为六个级别，一级工业危险程度最小、费率最代；六级工业危险程度最大、费率最高。如下： 表5.1工业类费率等级表 类别号次占用性质基本险年费率（）费率1费率2工业类1第一级企业0.80.62第二级企业1.00.83第三级企业1.51.04第四级企业2.01.25第五级企

56、业3.01.56第六级企业4.52.0（注：年费率又分为费率1和费率2，前者适用华东、中南、西南地区，后者适用于华北、东北、西北地区。）一级工业险：适用于钢铁、机器制造、耐火材料、水泥、砖石制品等工业。二级工业险：适用于一般机械零件制造、修配行业。如自行车五金零件制造厂。三级工业险：适用于一般物资为主要原料的棉纺品、食品、经工、电讯、电器、仪表、日常生活用品等工业。四级工业险：适用于以竹、木、皮毛或一般可燃物资为主要原料或一般危险品进行复合生产的工业；棉、棉麻、塑料及其制成品、化纤、医药制造等加工工业；以油脂为原料的工业和文具、纸制品工业.五级工业险：适用于以一般危险品及部分特别危险品为主要原

57、料进行复合生产、制氧、挥发性试剂以及塑料、玻璃、染料制造等工业；大量使用竹、木、稻草主要原料的木器家具、工具、竹器、草编制品制造工业；油布、油纸制造工业。六级工业险：适用于以特别危险品如赛璐璐、磷、醚及其它爆炸品为主要原料进行复合生产的工业和染料工业。财产基本险必须规定免赔额。如就整体而言，每次事故免赔率可在5-10之间，具体视费率高低，风险程度及客户的情况而定。如有贵重财产或机器设备，也可针对每项标的物规定各自合理的免赔额。凡储存大宗物资的仓库、露堆、罩棚、油槽、储气柜、地窖、趸船等，都适用仓储险费率。根据仓储商品和物资的性质以及危险程度，仓储险费率可分为四个级：一般物资、危险品、特别危险品

58、和金属材料、粮食专储。如下： 表5.2仓储类费率表类别号次占用性质基本险年费率（）费率1费率2仓储类7一般物质1.501.008危险品3.001.509特别危险品5.002.5010金属材料、粮食转储1.000.50（注：年费率又分为费率1和费率2，前者适用华东、中南、西南地区，后者适用于华北、东北、西北地区。）表5.3财产险附加机损险费率表类别号次占用性质年费率（）费率1费率2机损类1第一级企业1.51.02第二级企业2.01.23第三级企业2.41.54第四级企业3.02.05第五级企业5.03.06第六级企业7.25.0（注：年费率又分为费率1和费率2，前者适用华东、中南、西南地区，后者适用于华北、东北、西北地区。）根据以上判断依据，沈阳昌昊公司为五级工业险，财产年费率为1.5，仓储险年费率为2，机损险费率为3。沈阳昌昊公司的财产主要为厂房，原料，包装材料，玻璃制品，总资产为5000万左右（其中考虑到机器的折旧损耗）。其中厂房价值为1200万，原料价值为800万，包装原料及制成品、半成品价值为2500万，机器总值为521万。因此保费为财产险保费=50001.5=7.5（万元）仓储险保费=25001.5=3.75（万元）机损险保费=5213.0=1.563（万元）由风险评估结论可知：根据昌昊公司的财产风险的风险程度相对较大（介于3与4