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1、我国邮政金融的发展及其监管 邮政金融业务的发展现状 1986年，国务院指示，要充分利用邮政机构点多面广、营业时间长的优势，为广大群众提供储蓄方便，积聚社会闲散资金，发展国民经济。随后，邮政部门恢复开办储蓄业务，储蓄存款快速增长，同时也带动了其他邮政金融业务的发展。目前，我国邮政部门办理的金融业务除储蓄和汇兑外，还开办了储蓄卡业务，近年来更是大力发展中间业务，不断开拓新的效益增长点。 1储蓄业务。1986年末，邮政储蓄存款余额只有56亿元，市场占有率不足1。截至2002年末，邮政储蓄存款余额达7369亿元，市场占有率为848，仅次于四家国有独资商业银行，居第5位；其中县及县以下地区邮储存款479
2、0亿元。邮政储蓄机构31704个，仅次于农业银行，居第2位；其中县以下机构20242个。储蓄从业人员为104563人。 2储蓄卡业务。经中国人民银行批准，邮政部门于1997年正式开办储蓄卡(绿卡)业务。2001年，邮政储蓄卡发卡量为1033万张，市场占有率为789，在全国各发卡机构中居第5位；储蓄卡用户有2831万户，卡户余额308亿元。邮政储蓄联网覆盖全国31个省(自治区、直辖市)，98的县市实现了活期储蓄通存通兑，储蓄卡取现网点20565个， ATM机4690台，POS机4655个，特约商户7103家。 3汇兑业务。邮政汇兑业务按通汇地域划分，可分为国内汇兑和国际汇兑两种。截至2002年末
3、，邮政汇兑网点(大部分也同时办理储蓄业务) 45300个，县以下网点约占70。其汇兑业务曾一度在国内个人汇兑市场占主要地位。随着20世纪90年代中后期银行机构参与个人汇兑业务的竞争不断加剧，从1999年开始，邮政汇兑业务开始出现零增长甚至负增长，2002年全年邮政开立国内汇票 21亿张，款额2453亿元，同比呈下滑趋势。 以加入万国邮联的汇票协定为标志，中国邮政办理国际汇兑始于1992年。目前，与中国办理汇票汇款的国家有21个，全国可办理国际汇票汇款业务的邮政汇兑网点为 510个。由于汇票汇款时间长、费率高、通汇地点有限，因此业务量很小，且以进口汇票为主，2002年全年收发汇金额为366万美元
4、。为推动国际汇兑业务的发展，1995年中国邮政与世界著名的国际汇款公司——西联公司合作，开始进入西联汇款公司的全球网络。目前全国办理西联汇款业务的网点有243个，通汇国家达180个，2002年全年收发汇金额为1664万美元。 4中间业务。从1988年开始，邮政部门利用储蓄机构，在办理储蓄业务的同时，不断向中间业务领域拓展。其中间业务范围以代理业务为主，如代理保险、代理国债、代发养老金、代收电信资费、代发工资等共7大类34种，2002年全年累计代理业务量为1745亿元，代理业务收入达43亿元，已小具规模。 邮政金融业务尤其是储蓄业务发展到今天，已成为邮政部门的支柱业务，2
5、00，2年邮政部门金融业务收人199亿元，占邮政业务总收入的39，其中储蓄业务收人175亿元，占邮政金融业务收入的88，成为弥补邮政亏损的主要来源。 邮政金融业务发展中存在的问题 邮政金融业务尤其是储蓄业务的快速发展，一方面对支持国家建设、给群众提供方便的金融服务起了积极的作用，另一方面又产生了一些问题，甚至造成一些负面影响。例如，部分邮政部门采取多种手段违规揽储，内控制度建设薄弱，邮政金融从业人员素质普遍较低，从而使邮政金融业务面临相当的风险隐患。当前存在的各种各样问题最终都会归结到体制问题，突出表现为以下四个“不顺”。 经营管理体制不顺。目前办理邮政金融业务的是邮政
6、储汇机构，对这些机构进行业务指导管理的是国家邮政局内设部门——邮政储汇局。人民银行颁布的金融机构管理规定只明确邮政储蓄机构为金融机构，对邮政储汇：局的性质未予提及。这样就出现了非金融机构指导管理金融机构、邮政储汇机构作为一个整体性质不明确的现象，导致邮政储汇机构无法像正规金融机构那样运作，给监管部门监管也带来了很大难度。 财务体制不顺。邮政金融财务和整个邮政财务捆在一起，没有实行单独核算，邮政的吸储成本无法测定。这一方面造成邮储转存款利率偏高(1997年后，转存款利率：邮政部门白报费用率221+1995和1996年度商业银行平均资产收益率033+邮政储蓄存款平均利率)。
7、另一方面导致监管部门很难对其高息揽储的行为进行查实。另外，金融企业应执行的金融保险企业财务制度及金融企业会计制度对于办理金融业务的非金融企业——邮政局却没有约束力。 资金运用体制不顺。邮政储蓄存款全额转存人民银行的初衷是将邮储资金用于人民银行发放专项贷款，而1995年根据国务院领导的批示，人民银行不再办理此项业务，对邮储资金的需求也相应减少。目前，人民银行将部分邮储资金以再贷款方式发放给农村信用社，这种资金运用体制存在两个问题：一是农村信用社将支农再贷款发放给农户，实际上是将自身应承担的信贷风险转嫁给人民银行，一旦农户贷款出现问题，直接影响人民银行的资产质量；二是人民银行支付给邮政部门的转存款利率为4131，而发放支农再贷款的最高利率为225，高进低出，利率倒挂。 资金清算体制不顺。由于邮政部门对储蓄存款和汇兑资金未能实行统一调度和清算，导致1992年前后一度出现“绿条子”问题(即邮局不能及时付汇)。1993年邮政汇兑资金清算办
我国邮政金融的发展及其监管
