POS收单业务培训资料(上报)

《POS收单业务培训资料(上报)》由会员分享，可在线阅读，更多相关《POS收单业务培训资料(上报)（31页珍藏版）》请在装配图网上搜索。

1、特约商户POS收单业务培训资料一、安徽省银行卡直联收单业务规范流程1、 收单业务概念解释 银行卡 指经国家金融监管机构批准，由各发卡金融机构发行的各类信用卡、借记卡。银行卡交易 银行卡在特约商户POS、收银一体机及其它各类支付终端上使用,通过中国银联安徽分公司专业化服务信息管理系统转接的交易。银行卡交易资金 指通过银联专业化服务信息管理系统发生的银行卡交易本金、手续费、差错处理调整金额、调账费用及网络转接费、品牌服务费等。银行卡交易资金清算 指根据银行卡交易记录对银行卡交易资金通过入网机构和中国银联安徽分公司指定的清算账户进行资金计算、清分和划拨的全过程。收单机构 指与特约商户签约，布放和维护

2、POS机具，受理银联卡并向该商户承诺付款的机构。在银行卡交易资金清算中，负责根据中国银联提供的相关凭证、报表，完成特约商户银行卡交易净计销售收入的划账及对账，向商户提供交易清单查询、投诉处理、差错处理、手工退货、POS预授权未完成的手工处理（含POS预授权撤消、POS预授权完成、POS预授权完成撤消的手工处理）等工作。直联特约商户 指按照中国银联统一规范，与收单机构签约并安装POS机具，直接接入中国银联安徽分公司银联专业化服务信息管理系统完成交易的商户。商户开户银行 指商户开立结算账户所在银行，负责在收到收单机构划来特约商户结算款项后，及时为特约商户办理入账手续。指定清算机构 指入网机构指定设

3、立银行卡清算过渡账户，负责本机构系统内银行卡交易资金归集、手续费收取、向本地区各商户开户银行办理商户POS资金清算的分支机构。入网机构需指定一个唯一与中国银联进行资金清算，根据中国银联通过大额支付系统交易指令进行收付款的指定清算机构。特约商户手续费 特约商户手续费标准严格按照安徽省银行卡受理市场建设规范公约执行；特约商户手续费的分配按照中国人民银行关于（中国银联入网机构银行卡跨行交易收益办法）的批复（银复2003126号）执行；特约商户手续费及其在各发卡机构、收单机构与中国银联安徽分公司间的分配按日清算。网络对成功的、需要结算的交易进行收费，因退货、差错等原因需对交易进行调整的，手续费也同时调

4、整。清算原则 资金清算以银联系统的清算数据信息为依据。收单机构与银联系统对账不符时，以银联系统的清算数据为准进行清算，清算后核实有误再行差错处理。直联清算模式 直联模式银行卡交易采用终端直接送到银联的转接系统，通过转接系统发送至发卡行总行的交易模式。银行卡清算资金通过人民银行大额支付系统，轧差清算至机构指定的清算帐户。直联手续费分润模式 直联特约商户手续费分润严格按照中国人民银行关于（中国银联入网机构银行卡跨行交易收益办法）的批复（银复2003126号）执行。资金清算机构 清算主体为安徽银联，成员机构为清算对象。资金清算事项 收单机构在结算银行开设银行卡清算过渡账户，负责本机构收单的银行卡交易

5、资金归集、手续费收取、向本地区各商户开户银行办理商户资金净额的结算。 清算依据 各成员机构遵照银联卡跨行业务资金清算通过大额支付系统处理办法进行资金清算，所有清算数据均以银联提供的清算信息为准，如果机构核对清算信息认为有误，则以中国银联数据为准先行记帐完成清算，再按银行卡跨行业务差错处理（暂行）办法的有关规定进行调整。清算时间 中国银联上海信息中心每日23：00进行系统日切，于次日05：00以前完成清分，生成清算文件和对帐文件。中国银联根据银行卡跨行交易信息，于交易日的T+1日提交人民银行大额支付系统通过转帐方式进行资金清算，遇法定节假日期间，清分照常进行，资金划拨则顺延至节假日后第一个工作日

6、。2、商户入网 收单机构在境内发展银行卡特约商户应坚持平等自愿、公平竞争和联网通用原则，支持和鼓励符合条件的第三方服务机构参与受理市场建设，推动银行卡的普及应用。商户入网流程如下：A 收单机构可自行发展商户，也可委托第三方专业化机构代为发展，所有收单风险由收单机构首先承担。收单机构委托第三方专业化机构提供服务的，需向安徽银联提供与专业化服务机构签定的外包协议。B收单机构对申请入网商户的商户营业执照、税务登记证、法定代表人身份证复印件进行审核后，与商户签订特约商户受理银行卡协议书，并填写银行卡特约商户信息调查表。上述资料由收单机构专夹保管以备查。C收单机构按照商户实际经营范围，按照银联规则编制商

7、户编号及终端号，填写完整的特约商户入网登记表并在商户信息注册平台（下简称“商户平台”）进行商户资料录入与初审。D收单机构在特约商户入网登记表中对商户终端功能权限开通加以注明，避免持卡人或商户恶意交易带来风险。E收单机构保证所提交的特约商户入网登记表真实性和完整性，并要求商户规范使用结算账户。当商户营业执照不能充分证明其经营性质时，收单机构应向安徽银联提供经收单授权负责人签字盖章的书面说明一并提交。F 安徽银联指定专人与收单机构（省级主管部门）进行商户资料交接，并根据特约商户入网登记表对商户入网资格、书面资料的完整性、MCC设置的正确性、签定扣率的规范性对商户入网在商户平台进行审核。G对已入网商

8、户需新增终端的，由商户向收单机构提出书面申请，收单机构受理审核无误后编制新的终端号，填写特约商户新增终端/分店登记表，授权负责人签字盖章后原件（地市复印件）交安徽银联。3、商户终端布放A 直联收单机构选择采购的终端机具，需在经中国银联总公司认可的选型范围。B 安徽银联将与终端型号相对应的POS程序发给收单机构供下装使用，并保持及时进行更新。收单机构业务人员在安徽银联开通商户后进行POS程序的下装操作，正确设置商户编号、终端号等相关参数。C密钥、POS程序下载完毕后，由收单机构有关人员到特约商户进行测试、安装，同时组织特约商户财务、收银人员进行有关银行卡业务知识、机具使用等方面的培训。D密钥、P

9、OS程序下载完毕后，由收单机构有关人员到特约商户进行测试、安装，同时组织特约商户财务、收银人员进行有关银行卡业务知识、机具使用等方面的培训。E 安徽银联针对特约商户需求，目前可以支持POS以固定或移动两种方式接入系统。4、机构、商户结算 （1）机构资金清算流程 A 每日的银行卡跨行交易截止时间是23：00，届时系统进行当日交易的日切，日切后的银行卡交易并入次日的交易流水。B 中国银联上海信息中心对当日交易数据进行核对、清分，无误后生成大额支付文件，于交易的T1日通过人民银行大额支付系统进行机构资金清算。C 上海信息中心将清算资金划至安徽银联清算账户。安徽银联于交易的T1日将资金清算至收单机构指

10、定的清算账户，并将清算文件、流水文件发送至相关机构邮箱，或放置在机构指定服务器上。D收单机构收到资金后，通过互联网登录安徽银联指定服务器http:/220.178.18.222查询、下载对帐文件（登录用户与密码与安徽银联对口服务代表或地市代表联系获取）与清算文件进行核对，无误后将资金清算至商户。E 清算资金按每个工作日进行清分、划拨，遇节假日清分工作照常进行，资金清算于假日后的第一个工作日汇总划拨。 （2）商户资金清算流程A 安徽银联根据收单机构的需求，可代理机构商户的资金清算工作，双方根据具体的代理方式签订特约商户委托清算协议（下称委托协议）。B 对于已经签约的机构，安徽银联不再将商户资金划

11、至收单机构账户，而是根据清算文件于交易的T1工作日通过人行清算系统直接划转至特约商户的开户行，收单收益按照委托协议的约定定期划转收单机构指定账户。C 按照委托协议约定，如机构的资金因发卡行退单、联机退货等原因造成资金头寸短缺，安徽银联将第一时间通知其主动划转短缺资金以完成商户清算工作。对于没有及时划转资金的机构，当日商户资金清算暂停，直到收到短缺资金。D商户可于交易的T1工作日登录http:/220.178.18.222查询交易明细，与POS单据进行核对，交易结算金额可与银行入帐资金核对。安徽银联提供的商户对帐文件仅作为交易数据的参考，不作为交易资金的入帐凭证。 E 若商户在交易的T2工作日仍

12、未收到结算资金，可按以下步骤查询：1）可直接与开户行联系，确认是否存在资金挂帐等情况。2）若确定资金没有挂帐，商户可与收单机构联系，核对账户信息包括：户名、帐号、开户行名、开户行支付行号等是否正确。若商户入帐信息出现错误，则资金已经被退回安徽银联。商户应尽快填写特约商户资料变更登记表，盖章后提交收单机构确认盖章后，提请安徽银联进行信息变更。3）对于已经变更账户信息的商户资金，安徽银联将按照变更后的信息重新划拨。F安徽银联收到退款，将主动联系收单机构。收单机构应及时核对账户信息，并联系商户按E第2、3条进行账户信息变更。G若因系统、通讯等故障造成的退款，安徽银联将在故障解决后的第一时间重新提出，

13、并告知收单机构及时通知商户。H安徽银联代理商户结算为有偿服务，代理费暂定为每户每月10元，收单机构应按月支付该费用。 5、商户差错业务处理流程（1）、差错业务责任方 差错交易是对原交易进行相应帐务调整的交易，路径和原交易的路径一致。主要分三个方面：1）持卡人对原始交易有异议，向特约商户或发卡行提起查询、退款等帐务处理申请；2）银行卡特约商户就原始交易向收单机构提请的退货、请款等帐务处理申请，或对在正常途径下不能解决的交易请求；3）发卡行对接收到的不规范银行卡交易进行查询确认、退单处理等帐务处理的交易申请。（2）、差错处理类型 差错处理按银行卡卡种不同可以分为借记卡处理和信用卡处理两种类型，其中

14、借记卡处理包括确认查询、贷记调整、一次退单；信用卡处理包括确认查询、贷记调整、请款、一次退单、再请款、二次退单等。A 确认查询：指发卡行为解决持卡人确认原始交易的需要而提出的查询请求。提交时效12个月，回复期限5日。B 调单：指发卡行为解决持卡人确认原始交易的需要而提出的调单请求。提交时效180日，回复期限自查询提交日次日起13个工作日内。C 贷记调整：是指收单方对确认的长款向发卡行主动提出退款，以及在银行卡跨行转账交易中，转入行对确认的长款向转出行做退款处理的过程。提交时效12个月。D请款：是指收单机构对信用卡原始交易的短款或因信用卡贷记调整失误而向发卡行提出的索款请求，以及在银行卡跨行转账

15、交易中，转入行对信用卡贷记调整失误造成的短款向转出行提出的索款请求。提交时效60日。E一次退单：是指发卡行对原始交易有疑问而对收单方做出的拒绝付款或对信用卡请款交易的拒绝。提交时效180日。F再请款：是指收单方对信用卡一次退单有异议而向发卡行提出的索款请求。提交时效一次退单后的30日内。G 二次退单：是指发卡行对信用卡交易再请款有异议而对收单方再次做出的拒绝付款。提交时效再请款后的20日内。H 例外交易协商：是指差错处理一方就正常处理流程不能解决的差错交易向对方提出协助解决的请求。I 例外长款处理：对借记卡贷记调整失误、一次退单有疑义、原始交易短款，借记卡和信用卡差错处理超过规定时限，差错处理

16、流程已经结束但仍未解决的差错交易，银联信息交换中心未找到记录以及其他类型差错交易，经成员机构双方协商，长款方同意并主动发起的付款。J 手工退货：将商户的退货交易，利用银联的差错平台通过手工录入的方式退回发卡行，由发卡行退回持卡人的账户。K 手工预授权完成：对于由于系统故障造成的问题，或持卡人逃单等原因不能及时完成的预授权完成交易，通过差错平台可以手工发起的，向发卡行扣划款项的交易。（此交易必须在预授权有效期内）L 争议处理：入网机构间经过差错处理流程（指交易双方除例外交易、确认查询以外的差错处理权利已全部行使完毕，或超过时限不得再行使）后仍不能解决，以及一方成员机构证明另一方违反“业务运作规章

17、”规定造成己方损失但无法通过差错处理解决的各种争议的受理、处理流程。安徽地区的银行卡争议处理委员会地方办公室，在安徽银联已经成立，可以正式受理机构的争议事项。（3）、差错处理流程A持卡人向商户提出帐务处理申请，商户确认后填写银行卡交易调帐申请单，并加盖印鉴章，提交收单机构发出退货申请，同时将退货资金划至收单机构指定账户。收单机构收到申请单、资金审核无误后，在中国银联的差错平台进行差错处理。B商户除受理持卡人的调帐申请，还可以对收银员的失误或客人恶意逃单的交易，向收单机构发出追款的申请。流程同A。C收单机构根据交易的具体情况有帮助商户追款的义务，但不保证帐务的成功率，由收银员失误引起的差错风险由

18、商户自行承担。D 发卡行收到差错处理交易后，对不正常的交易或违规的交易有退单的权力。发卡行在退单后应通过差错平台向收单机构发出帐务通知。E 安徽银联代理清算的商户差错交易，由收单机构按照A的流程处理后，在银行卡交易调帐申请单上加盖机构公章提交安徽银联，并向安徽银联划转相关款项。F 安徽银联收到银行卡交易调帐申请单及相关款项后，在差错平台进行差错处理后，将结果反馈收单机构。安徽银联承担代理清算资金操作风险，不承担收单责任风险。G 对于没有差错平台的收单机构，本机构的商户确认查询、调单等差错业务，由安徽银联及时向收单机构发出，收单机构必须在上述第2条的“差错处理类型”规定的时效内回复意见。 二、收

19、单机构风险管理（一）、风险管理1.风险商户类型A非法设立的经营组织； B特殊行业商户：包括本国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药等其他与本国法律、法规相抵触的商户；C 可疑商户：商户或商户负责人（或法人代表）已被列入中国银联的风险信息共享系统； D 注册地及经营场所不在收单机构所在国的商户。 2. 收单业务的风险损失 财务损失 因商户的信用风险或欺诈行为被发卡机构提交退单；或因商户欺诈交易导致收单机构风险指标超标，被监管部门或卡组织进行经济处罚。 商誉损失 因商户欺诈或商户协同欺诈导致收单机构卷入司法诉讼，使其声誉受损；或因商户欺诈交易导致收单机构风险

20、指标超标，被监管部门进行行政处罚。 商户信用风险 商户因经营不善破产或在收到大笔清算款项后立即关门，销声匿迹，使收单机构承担此后的退单损失。 商户套现风险指信用卡用户不通过正常手续(ATM/柜台)提取现金，而是通过与商户协商以虚构交易，刷卡取现。具体做法就是由商户刷卡后将所得金额退还给持卡人，以达到消费信用额度到现钞的转换。广义上的套现又包括通过各类手段，通过信用卡获取现金。洗单洗单是指与收单机构签署了有效商户协议的商户，将其它未签约商户的交易在本商户的POS机或压印机上刷卡或压卡，假冒本店交易与收单机构清算。委托洗单的多为出于某些原因不能或不愿意签署受理协议的商户，如高风险的电话营销商、邮购

21、商户等，也有可能是专门受理伪卡、进行伪冒交易的非法商户等信息泄漏不法商户或商户的不法员工在合法交易过程中将持卡人卡片磁道信息复制下来。 违规操作 指商户在受理卡交易过程中由于商户操作失误或违反卡组织有关规定等原因，例如挪用机具、分单、未及时结算交易等使商户或收单机构蒙受损失的风险可能性。3. 收单业务风险防范 （一）商户拓展与审查 1.制订禁止发展和谨慎发展的商户类型 （1）禁止发展商户A非法设立的经营组织； B特殊行业商户：包括本国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药等其他与本国法律、法规相抵触的商户；C 可疑商户：商户或商户负责人（或法人代表）已被列

22、入中国银联的风险信息共享系统； D 注册地及经营场所不在收单机构所在国的商户。 （2）建议谨慎发展的风险倾向商户类型Ø 易成为伪冒卡使用目标的商户，特征：多为个体小商户，风险防范意识较低，识别银联卡、辨认伪卡的经验不够丰富Ø 易发生套现的商户，特征：低扣率、零扣率、固定扣率、 封顶扣率Ø 易恶意倒闭的商户2、商户风险审查（1）审查方式：现场调查、电话调查、查询相关风险信息系统、查询其他征信机构、联系当地工商部门或税务部门、联系商户以前的收单机构或专业化服务机构（2）审查内容：商户基本信息、商户经营信息、商户收单经验、商户道德信用等（3）注意商户可疑活动迹象 

23、16; 实际经营名称、范围与营业执照注册内容不符且无合理解释Ø 拒绝透露与前收单机构终止协议的真实原因Ø 经营地址、办公场所、员工、存货存在可疑Ø 要求使用个人账户Ø 负责人对风险敏感问题格外关注（二）商户审批 审批基本原则Ø 只对资料完整的商户申请进行审批（“三证一表”）Ø 只对风险审查合格的商户进行审批ü 商户申请表上所填资料真实无误。ü 商户及负责人未被列入中国银联不良信息系统。ü 商户无不良信用、违规经营、偷漏税、不良收单记录。ü 商户经营状况正常。（三）商户培训1、对商户收银员的培训了

24、解银行卡的基本知识、受理银联卡的操作流程，掌握POS机具简单故障排除方法，能正确识别银联卡、辨认伪造卡，熟悉账户及交易信息保密规定。2、商户管理人员培训重点在于强化商户管理人员的法律意识，帮助商户管理人员建立风险防范制度，有效降低风险。3、对商户财务人员的培训熟悉相关账务处理流程、差错处理方法，了解清算制度和流程，对账和调账流程及交易单据的保管方式和保管时限要求。对商户的风险培训效果应达到以下要求：（1）收银员能正确识别各类银行卡的特征（尤其是国际卡的识别），有效鉴别银行的真伪；（2）收银员熟练掌握银行卡受理流程，认真履行核对持卡人签名的义务；（3）收银员了解常见的欺诈用卡行为，及识别欺诈行为

25、的技巧；（4）收银员熟练掌握在可疑情况下可采取的求助措施；（5）账户信息保密规定；（6）收银员了解因商户和收银员的过失或欺诈行为将承担相关法律责任；（7）为收银员提供简约、明了的受理银行卡风险防范手册。（四）机具管理 1、定期对商户的POS机具进行检查，检查的内容至少应包括：POS机具的数量、每台机具的编号与原始登记是否相符、机具的使用状态是否正常、机具的摆放位置是否有改动、商户是否对机具进行擅自更换或加装其他设备等； 2、POS机具的装机、维护、回收等工作，应尽量做到双人处理 机制，每次对POS机具的维护都应有详细的记录，包括维修时间、POS编号、故障原因、维修描述、商户签字等，认真填写商户

26、POS机具管理登记表。 （五）商户日常管理 定期不定期抽查、回访 收单机构应对商户进行定期不定期抽查, 在抽查过程中发现商户有违规行为或其他异常现象的，需向商户提出警告并协助其立即改正，必要时应根据有关规定及时终止商户的银联卡交易，并将相关信息报送至中国银联不良信息共享系统。（六）商户交易终止出现以下风险情况，情节严重的，收单机构应强制与商户解约：虚假申请、泄漏账户及交易信息、套现、洗单、恶意倒闭、冒充持卡人进行虚假交易、名义经营范围与实际情况不符、因欺诈交易或违法经营行为被司法机构立案或介入调查、中国银联书面通知收单机构立即强制解约、已被其他卡组织认定为“高风险商户”、经营不善，已破产或停业

27、的及其他风险情况。三、安徽农金特约商户POS业务简介1、业务简介POS收单业务，是银行卡体系运作的终端环节，也是银行卡受理环境最重要的组成部分。POS机能跨行、跨地域受理中国银联各成员行的“信用卡”、“借记卡（储蓄卡）”等卡种，具有方便、快捷、安全、杜绝假币等作用。作为收单机构，开办POS收单业务，不仅可以增加低成本存款份额，增加中间业务收入、加大金农卡发卡量，同时对提高金农卡的活卡率，提升安徽农金品牌形象和创造良好的社会效益都有着积极的影响。2、POS机及POS机的分类POS机俗称“刷卡机”。刷卡消费：是指客户在交费、购物时不直接交付现金，而是用带有银联标识的各种银行卡在POS机上办理付款的

28、行为，其办理过程简易、方便，现在被越来越为人们所接受。POS机主要分为：有线和无线POS机。有线POS机使用电话线传输数据信息；无线POS机使用中国移动GPRS网络来传输数据信息，其优点突出于无论何时何地（不限地域）只要有中国移动GPRS信号的地方都可以使用！适合财务外出收单，且携带方便、小巧美观！ 3、业务特点（1）、随着金融信息电子化的发展，市民用卡意识的不断加强，对持卡人来说，使用刷卡支付不仅携带方便，刷卡累积的积分还可以兑奖，可以增加个人情感；如果使用信用卡支付，还可先消费后还款。因此安装农村信用社银联POS机后能够满足市民在支付交易款项时，实现“时尚消费，轻松刷卡，便捷支付”的愿望。

29、（2）、为客户提供更为方便的付款方式，从而改善对外形象，赢得更多商机。顺应电子支付日益普及的潮流，加快收单商户应对市场的能力，提高客户满意度、商家品牌形象、商户服务质素及增强其竞争力。（3）、缓解收款压力，免除收到假钞的风险、降低现金清点和保管的成本。现金支付方式存在诸多不便：大额现金不便携带、数钱找零费时费力、真假钞票难以分辨、票款结算易出差错。因此，安装农村信用社银联POS机后在很大程度上降低了各大企业及商户的现金管理风险，减少了人工收钞、点钞、找零，从根本上杜绝了假钞、存储现金方面的工作量，并且使用刷卡支付更卫生、更环保。（4）、银联POS机具有“跨行联合”的优势，安装一机，多卡使用，可

30、减少柜台交易成本，减轻客户排队之苦和减小客户现金被抢、盗的风险，避免服务被终止的尴尬及突破时空限制和异地收款。无论是对于客户及商家经办人员均十分方便。银联的系统网络可确保企业及商户交易款项能安全、快捷地抵达帐户，从而加速资金回笼。（5）、比较起其他的、委托第三方代理缴存现金的业务和现金交易（现金保管、现金押运、委托第三方代理缴存现金）来说，安装农村信用社银联POS机的费用要低得多。并可减小收取假钞、支票未能兑现等导致的损失。（6）、企业及商户可向银联申请刷外币卡业务。以帮助企业及商户拓展更大的经营空间。4、农金行社POS收单业务的优势（1）、网点多，分布广农金行社网点多，分布广，便于为商户提供

31、就近的收单、对账服务。（2）、资金清算速度快农金行社以直连模式接入银联，清算资金按每个工作日进行清分、划拨，刷卡后一个工作日资金即可到达商户结算账户。若遇节假日，清分工作照常进行，资金清算于假日后的第一个工作日汇总划拨。 （3）、提供个性化的POS受理设备根据商户特点提供合适的银行卡受理设备，如固定POS、移动POS、分体式POS等，POS机免费布放。所有的银联卡都可以刷，方便持卡客户，提供更优的服务；免费安装，免费培训，免费维护，免费提供打印纸。5、特约商户入网操作流程（1）、商户申请安装POS在农金系统行社网点开立对公结算账户，提供营业执照正本、税务登记证正本、法人代表二代身份证等复印件，

32、由行社工作人员现场调查并填写特约商户信息调查表、特约商户入网申请登记表，签署特约商户受理银联卡协议书，行社电子银行部上报中国银联审批后，由行社工作人员免费上门装机、培训商户收银员，正式开通。一般情况下，该项工作15个工作日完成。（2）、已入网商户增加POS终端由商户向收单机构提出书面申请，填写特约商户新增终端/分店申请表并盖章，行社电子银行部上报中国银联审批后，由行社工作人员免费上门装机、培训商户收银员，正式开通。（3）、商户变更商户资料商户填写特约商户资料变更登记表并盖章，行社电子银行部上报中国银联审批后变更生效。中国人民银行批复中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法（全文）为推动银行卡

33、联网通用工作的深入开展，给各参与方创造良好的竞争环境，充分调动各方面的积极性，在中国银联与各入网机构充分协商的基础上，对银行卡跨行交易收益分配办法确定如下：一、ATM跨行交易手续费ATM跨行交易分为取款和查询两种交易，交易手续费分配涉及发卡银行（简称发卡行）、提供机具和代理业务的代理银行（简称代理行）、以及提供跨行信息转接的中国银联（简称银联）。ATM跨行取款交易收益分配采用固定代理行手续费和银联网络服务费方式。持卡人在他行ATM机上成功办理取款时，无论同城或异地，发卡行均按每笔3.0元的标准向代理行支付代理手续费，同时按每笔0.6元的标准向银联支付网络服务费。暂不规定ATM跨行查询收费。二、

34、POS跨行交易商户结算手续费POS跨行交易商户结算手续费的分配涉及发卡行，提供POS机具和完成对商户资金结算的收单机构（统称收单方），以及提供跨行信息转接的中国银联。POS跨行交易的商户结算手续费收益分配，采用固定发卡行收益和银联网络服务费方式，即每笔商户结算手续费，发卡行获得的固定收益和银联收取的网络服务费执行如下标准：（一）对宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品类的商户，发卡行的固定收益为交易金额的1.4%，银联网络服务费标准为交易金额的0.2%。（二）对一般类型的商户，发卡行的固定收益为交易金额的0.7%，银联网络服务费的标准为交易金额的0.1%。（三）在上述（二）的基础上，对以下几类

35、特殊行业或商户，现阶段可通过降低发卡行收益比例和银联网络服务费标准的方式予以适当优惠：1.对房地产、汽车销售类商户，发卡行固定收益及银联网络服务费比照一般类型商户的办法和标准收取，但发卡行收益每笔最高不超过40元，银联网络服务费最高不超过5元；对批发类的商户，发卡行固定收益及银联网络服务费比照一般类型商户的办法和标准收取，但发卡行收益每笔最高不超过16元,银联网络服务费最高不超过2元。2.对航空售票、加油、超市等类型的商户，发卡行固定收益及银联网络服务费比照一般类型商户减半收取，即发卡行的固定收益为交易金额的0.35%，银联网络服务费标准为交易金额的0.05%。3.对公立医院和公立学校，发卡行

36、和银联暂不参与收益分配。三、本办法自2004年3月1日起施行。（完）POS收单业务题库一、单项选择1、下列POS联机功能中，（ A ）属于金融类交易。A、预授权类交易B、查询卡片余额 C、签到D、签退2、( B ) 是指持卡人在特约商户消费时用银行卡进行支付的交易。A、签到 B、消费交易 C、结算交易 D、预授权交易3、交易查询功能一定在( D )的情况下可以完成。A、随时可以查询 B、当日内 C、当批次结算后 D、当批次结算前4、销售点终端机是安装在商户内，为持卡人提供授权、消费、结算等服务的专用电子设备。销售点终端机的英文简称是（ B ）。A、ATMB、POSC、JCBD、CVV5、消费交

37、易是指（ B ）A、预授权交易批准后，持卡人在特约商户POS终端上结算时使用本交易B、持卡人在特约商户购物、餐饮或其它消费时用卡做实时结算的交易C、持卡人在POS终端查询本卡账户余额的交易D、持卡人在特约商户，用卡交付押金的交易6、预授权交易是指（ D ） A、预授权交易批准后，持卡人在特约商户POS终端上结算时使用本交易。B、持卡人在特约商户购物、餐饮或其它消费时用卡做实时结算的交易。C、持卡人在POS终端查询本卡账户余额的交易D、商户就持卡人向发卡行索取日后付款的承诺7、预授权完成交易是指：（ A ） A、预授权交易成功后，持卡人在特约商户POS上结算支付时使用原预授权的交易。B、持卡人在

38、特约商户购物、餐饮或其它消费时用卡做实时结算的交易。C、持卡人在POS终端查询本卡账户余额的交易D、和银行资金和授权有关的交易8、（ B ）是不参加POS清算的。A、消费交易B、预授权交易C、预授权完成交易D、消费撤销交易9、POS机通讯方式可分为（ D ）A、电话线方式和有线方式 B、GSM方式和GPRS方式C、GSM短信息方式和GPRS方式D、无线通讯方式和有线通讯方式10、下列交易类型中，（ A ）不是非金融交易。A、预授权交易B、签到C、查询余额D、签退11、下列情况中，（ D ）可使用消费撤销交易。A、结算后 B、消费交易后的第二天C、非原交易终端上的消费交易D、当日当批的消费交易1

39、2、商户营业结束时，收银员应注意打印对账报表，对账完毕后应执行（ B ）。A、签到功能 B、签退功能 C、关机操作 D、重新开机13、营业结束时应进行（ B ）功能的操作，与收单机构或银联中心进行对账处理。A、签到 B、结算 C、签退 D、退货14、预授权功能通常在（ D ）等商户处使用A、超市 B、百货公司 C、餐饮娱乐 D、宾馆酒店15、在POS机上输入消费金额后，密码键盘的显示屏上会显示交易金额，这时收银员首先应( B )。A、请持卡人输入密码 B、请持卡人核对消费金额C、将卡还给持卡人 D、请持卡人出示证件16、若持卡人消费100元，刷卡后签购单上打印的金额为1000元，应该（ A ）

40、。A、立即在POS机上做“消费撤销”1000元交易，再重新刷卡消费100元B、退持卡人现金900元，然后结算C、退持卡人现金1000元，重新刷卡D、先做结算，然后重新刷卡100元17、下列关于消费撤销的叙述中，不正确的是（ A ）。A、消费撤销须验证持卡人密码B、消费撤销必须在原交易终端上进行C、不能对消费撤销交易进行再撤销D、每笔消费仅能成功撤销一次18、当持卡人未进行预授权完成交易即离开了酒店，收银员优先的操作方式是（ C ）A、 立即报案B、 将该交易的预授权签单和托收申请提交收单机构进行托收C、 采用预授权完成联机手输卡号方式完成交易D、 向上级主管报告19、进行交易时，POS显示“请

41、联系发卡行”，其原因有可能是(B)A、流水号重复 B、发卡行对于该卡有交易限制C、POS机具故障 D、银行后台主机未建POS的参数，没有该商户的资料20、进行交易时，POS显示“无拨号音”的解决办法是：（C）A、改换其他银行卡B、打电话与该行机房或授权部门联系。C、检查POS背后的电话线是否正确插入电话线插口D、重新开机。21、在其他银联卡刷卡正常时，某一张银联卡刷卡无反应，其可能原因是（A）A、该银联卡磁条被损坏。B、POS读卡器坏。C、银行后台故障。 D、超出每日消费限额的限制。22、进行交易时，POS显示“线路忙，请稍候”，下列解决方法不正确的是（D）A、 稍等几分钟再作交易。B、 电话

42、线路故障请找电工或电信局人员维修。C、 请总机开通分机的外线。D、 更换POS机。23、在POS交易中，对消费撤销交易不能正常完成的，特约商户对账确认后，应尽快通过（C）提交差错处理。A、POS维护厂商B、发卡机构C、收单机构D、人民银行24、审验银联卡时,以下（D）情况，收银员可以继续受理该卡。A、 卡片被剪角B、 卡片有涂改或刮伤的痕迹C、 卡片签名栏标有“样卡”或“测试卡”字样D、 凸印卡号的前四位数字与上方或下方平面印刷的微型四位数字一致25、刷卡时，收银员如果发现POS屏幕上显示的卡号与卡面印制的卡号不一致，应（B）。A、 可能是POS机出了故障，应尽快找专业人员检修POSB、 收银

43、员可基本判断该卡为伪卡，立即以“代号10”方式致电收单机构授权中心寻求指引C、 照常受理D、 检查电话线26、下列描述中，（C）是错误的。A、 收银员核对签名完毕后，才能将银联卡交还给持卡人B、 交易签购单上无持卡人签名的交易，发卡机构可以拒付，损失由商户承担C、 刷卡后，收银员应立即将银联卡交还给持卡人D、 卡背签名与签单上签名明显不符的交易，发卡机构有权拒付27、一般来说，商户在受理银联借记卡时，无需核对(A)。A、身份证件 B、签名 C、密码 D、卡面要素28、银联信用卡消费交易成功，POS自动打印凭证后，收银员应(A)。A、在请持卡人核对金额后，在打印出的POS签购单上的签字栏内签名，

44、并与卡上预留签名核对无误后再归还卡和相关凭证B、如果密码正确，则无需请持卡人在签购单上签名C、无需持卡人本人签名，由其他人代签也可以D、只要交易成功，无需持卡人本人签名29、下列描述中，（C）是不正确的。A、娱乐场所因环境复杂，常成为伪卡或假卡使用的目标场所B、出售贵重物品的商户因商品价格高，易于携带和套现，也容易成为不法分子欺诈用卡的目标C、小超市因交易笔数多容易成为犯罪分子欺诈用卡的首选地D、不法分子通常会在机票代售点或手机专卖店频繁刷卡，再以较低折扣将所购商品转手30、以下对商户套现行为描述正确的是（C）A、商户与不良持卡人勾结，故意以签名不符的银联卡交易向发卡机构提出拒付B、商户或与其

45、他不法分子勾结，布放假的银联卡受理POS机具，窃取持卡人银联卡信息C、商户与不良持卡人或其他第三方勾结，或商户自身以虚拟交易套取现金D、商户收银员以故意多刷卡、重复刷卡方式侵占持卡人资金31、（A）交易资料的泄密可能引起承担相关法律责任。A、银行卡 B、现金 C、消费卡 D、支票32、因POS操作员操作疏忽而导致假卡或伪卡受理通过，发卡行将对相关交易提起拒付，相关损失将由(A)承担。A、特约商户 B、开户银行 C、特约商户和银联共同 D、银联33、特约商户应对银联卡各种跨行纸质凭证和系统交易数据（含成功和不成功交易）自交易日起至少保存（B）个月。A、 6 B、12 C、18 D、2434、特约

46、商户应对外币卡交易的各类签购单据、交易数据及与交易相关的原始凭证等保存至少（B）年。A、1B、2C、3D、435、在POS的安全管理中，对POS操作员的管理权限应由（A）管理。A、收银主管 B、收单机构 C、中国银联 D、发卡机构36、因商户对单据、数据及凭证保管不当或遗失而造成的经济损失由（A）承担。A、特约商户 B、持卡人C、收单机构 D、发卡机构37、银联卡卡号、交易数据和持卡人资料均属于（C）资料，任何人未经授权，不得泄露或做其他用途使用。A、绝密 B、普通 C、机密 D、公开38、无线POS不要在易燃易爆环境下使用或更换（D）。A、打印纸 B、密码键盘 C、管理员密码 D、电池39、

47、POS设备如发生故障，需要由（C）对POS设备进行检测。A、主管 B、收银员 C、设备提供方指定人员 D、特约商户电工40、在特约商户中，客人要求多刷卡，并领取一部分现金的行为，应该(C)A、同意受理，并收取手续费B、同意受理，但要核对是否为持卡人本人C、拒绝受理，因为这属于违规套现的行为D、经过银行电话授权后再受理41、为防范风险，收银员应尽量以（A）方式受理银联卡消费。A、POS联机刷卡 B、免授权 C、主管指令 D、脱机42、以下（B）情况，发卡行将对相关交易不会提起拒付。A、交易签购单上无持卡人签名的交易B、签购单上签名及银联卡背面签名栏预留签名核对无误C、交易签购单上的签名与卡背预留

48、签名明显不符D、彩照卡上照片非本人43、如果特约商户或收银员拒绝受理无签名的信用卡，以下说法正确的是（C）。A、收单机构可以向商户索赔 B、发卡机构可以向商户索赔C、这是避免发生风险的正确举措 D、持卡人可以向商户索赔44、如果交易签购单上无签名，该笔交易损失应由（D）负责。A、持卡人B、发卡机构C、收单机构D、商户45、复制他人信用卡、将他人信用卡信息资料写入磁条介质、芯片或者以其他方法伪造信用卡（A）张以上的，应当认定为 “伪造信用卡”行为。 A、1 B、5 C、10 D、25二、多项选择1、POS 在没有与银行主机或者网络中心连接的情况下，具有（ ACD ）等主要功能。 A、POS 交易

49、流水和小计查询功能 B、POS 当批已结算的交易明细查询功能 C、增加或者删除POS操作员的功能 D、修改柜员和主管密码功能2、下列POS 联机功能中，（ BCD ）属于非金融类交易。 A、预授权类交易 B、查询卡片余额 C、签到 D、签退3、下列POS 交易中，（ ABCD ）属于金融类交易。 A、消费 B、预授权类交易 C、退货交易 D、结算4、POS的通讯方式包括（ AB ）。A、有线通讯方式 B、无线通讯方式 C、红外线通讯方式 D、脱机通讯方式5、发生（ ABCD ）情况时，可使用重打印功能。A、交易已成功，但在打印票据时卡纸，票据打印不完整。B、交易已成功，但打印纸装反了。C、交易

50、已成功，未安装打印纸。D、打印的票据不清晰。6、以下交易功能中，（ AB ）无法在当天结算后实现。 A、重打印功能 B、消费撤销交易 C、联机退货交易 D、修改主管密码7、下列关于联机退货交易的叙述，正确的是（ BD ）。A、联机退货只能在当日当批次内的本POS发生的交易有效B、对于在一定退货时限内发生的原始交易，可以多次进行联机退货交易C、当日当批次内发生的联机退货，也可以采用消费撤销功能处理D、在联机退货交易成功后，收银员应将凭证的客户回单联交持卡人，并在原始交易凭证或其他用于退货的有效单据上加注“已办理退货”字样及退货金额和日期8、下列交易类型中，不需要判定持卡人密码的是（ AC ）。A

51、、联机退货 B、预授权 C、预授权完成 D、消费9、POS结算完成后，如持卡人要求退货，可采用的交易有 ( BC )。A、现金退货交易B、POS联机退货交易C、手工退货交易D、电话退货交易10、退货交易的处理方式分为（ AC ）。A、POS联机退货 B、POS结算退货 C、手工退货 D、手工结算退货11、在进行预授权完成的时候必须输入（ AD ）A、授权日期 B、凭证号 C、交易流水号 D、授权号12、消费撤销与退货交易的区别是（ AB ）A、消费撤销必须是当日当批（未做结算），而退货交易可以当日也可以隔日进行B、消费撤销金额必须与原消费交易金额一致，而退货交易可以全部或部分退款C、退货交易必

52、须是当日当批（未做结算），而消费撤销可以当日也可以隔日进行D、退货交易金额必须与原消费交易金额一致，而消费撤销可以全部或部分退款13、对收银主管的权限正确的说法有（ ABCD ）。A、修改操作员密码B、增加、删除可以使用POS的操作员C、操作员列表：显示本POS上的所有操作员D、修改主管密码14、交易成功后，（ ABD ）单据一定要持卡人签名。A、消费 B、消费撤销 C、结算 D、预授权完成15、进行交易时，POS机显示“线路忙，请稍候”，其可能原因是（ABCD）A、电话线无信号或欠费B、分机外线未开或加锁C、分机外线数量较少,经常无法拨出D、该电话线上的其它设备对POS产生干扰16、在刷卡交

53、易中，遇到刷卡没有反应，可能是以下（ABC）造成的 。A、银行卡磁条损坏 B、刷卡方式不对 C、POS机磁条读卡器坏 D、卡内余额不足17、商户进行银联卡资金的账务核对主要有以下（BCD）可能的途径。A、与发卡机构逐笔核对B、与POS结算单核对C、与到账资金核对D、与收单机构提供的交易明细逐笔核对18、宾馆、酒店类商户如遇到消费者跑单时（AB）。A、商户可以采用手工输入卡号进行预授权完成交易B、当手工输入卡号和离线方式无法操作时，可以通过收单机构向发卡行进行书面托收C、当无法找到持卡人时，只能做坏账处理D、收单银行会在30天后自动将款项入到商户账户。19、银联卡欺诈案件多发生于受理（ABCD）

54、类型的商户。A、出售贵重物品的商户B、百货商店或大型购物商场中出售高档烟酒、高档保健品及家用电器的柜台。C、各类娱乐场所D、机票代售点或手机专卖店20、被列为高风险商户后，将有可能承担责任有(ACD)A、将被取消受理银联卡资格B、可以刷卡取现金给客人C、承担欺诈交易的损失和相应的罚款D、承担相关法律责任21、以下（ABCD）属于异常消费行为，收银员必须提高警惕，防范风险的发生。A、持卡人持信用卡在高档名牌服饰店要求分单交易B、持卡人持信用卡在同一珠宝店频繁消费，且不关注所购商品的品质C、持卡人持信用卡在娱乐场所消费2000元要求刷卡1万元及退8000元现金D、大量购买相同款式的高档数码电子产品

55、22、(ABCD)为高风险商户A、珠宝首饰店 B、名表专卖店 C、名牌服饰店 D、高档电器商场23、商户调账必需提供的信息有(ABCD)A、交易卡号 B、交易日期 C、金额 D、经办人姓名24、POS操作员有义务对(ABC)进行保密。A、银行卡卡号 B、交易数据 C、持卡人资料 D、操作员签名25、以下行为属于违法的是（ABCD）A、向持卡人提供套现，收单机构可以向商户追究违约赔偿责任；情节严重的B、收银员捡到他人银联卡后使用，涉嫌冒用他人信用卡，数额较大的C、以多刷卡、重复刷卡等方式侵占持卡人资金的。D、收银员窃取他人银联卡后使用，涉嫌盗窃并使用他人信用卡，数额较大的。三、填空题1、 商户在

56、受理银联卡时，无需识别卡片的发卡机构，只要确认银行卡是否带有（银联）标志即可受理。2、 港澳地区的银联卡在境内使用方式与境内发行的银联卡相同，在（受理方式）、（清算流程）和（手续费）标准上与境内发行的银联卡完全一致。3、 部分港澳地区发行的银联卡卡面的文字以（英文）为主，商户不应该以卡片上的文字作为识别该卡是否外卡的依据。4、 商户受理港澳地区发行的银联卡，无论是人民币、港币或澳门币卡，收到的清算资金均为（人民币）。5、境外机构发行的银联卡在受理后，商户收到的清算资金均为人民币，货币兑换工作由（中国银联）进行。6、中国银联外卡收单商户应在自交易日起 21 日内提交清算数据，否则，该交易将被视为

57、瑕疵交易。7、中国银联外卡授权中心电话为 400-820-8555、800-820-8555 。8、中国银联外卡收单商户若发现外币卡有疑点或对持卡人产生怀疑时，但尚不确定时应立即致电 中国银联外卡授权中心或收单银行 ，并报称 代号“10” 。9、受理外币卡时，收银员根据自己掌握的银行卡相关知识，发现持卡人使用的是假卡，应在保证自身安全的情况下和平的将卡片没收，同时记录下 卡片没收日期 。10、验证卡片的有效性是风险防范的第一关，收银员需严格遵照卡片验证流程正确受理交易。11、使用POS机刷卡，POS上显示的磁条信息中的卡号与卡面凸印的卡号不一致，可判定为假卡或伪卡12、以多刷卡、重复刷卡等方式

58、侵占持卡人资金，将构成诈骗罪或盗窃罪。13、洗单是指商户将其他未签约商户的交易在本商户的POS或压印机上刷卡或压卡，假冒本店交易与收单机构清算。14、持卡人消费500元，因收银员误操作，刷卡后签购单上打印的金额为50元，及时发觉后，应立即在POS机上做“消费撤消”50元交易，再重新刷卡消费500元。15、收银员未核对刷卡者身份造成银联卡被他人冒用，将可能因未尽到“表面审查义务”，商户而因此承担全部或部分欺诈损失16、对于欺诈交易频发的商户，无论商户是否应对欺诈交易的损失负责，该商户有可能被列为“高风险商户”，并且承担欺诈交易的退单损失和中国银联及跨国卡公司的罚款，或被收单机构予以撤机。四、判断

59、题1、POS的交易查询功能可以查询到在该POS安装后交易过的所有交易。 （×）2、自动冲正属于金融类交易。 （）3、POS是安装在特约商户内，为持卡人提供授权、消费、结算等服务的专用电子支付设备。 （）4、签到操作是可做可不做的功能，不影响实际交易。 （×）5、POS在做交易期间与其相连的电话可以正常使用。 （×）6、POS结算是每天营业结束时，收银员必须做的一种交易。 （）7、退货交易可分为联机退货交易和手工退货交易。 （）8、自动冲正交易由POS自动发起，无需由收银员进行操作。 ()9、退货是指特约商户因商品退回或服务取消，将已扣款项退还持卡人的过程，包括全额和部分金额退货。