信用社支持新农村建设调研发言：加快改革发展步伐大力支持新农村建设

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1、信用社支持新农村建设调研发言：加快改革发展步伐，大力支持新农村建设尊敬的各位领导： 首先，请允许我代表联社对你们的到来表示热烈的欢迎。下面，我就联社支农工作的有关情况作简要汇报。一、联社的基本情况目前，我联社共有机构网点102个，其中有27个信用社，1个营业部，74个信用分社；有在职职工635人（含95名代办员），离退休退养职工239人；在离场镇较远、支农任务较重的村设有277个信用代办站。截止2006年4月底，各项存款余额达xx亿元，存款存量市场份额为44.56%；各项贷款余额达xx亿元,贷款存量市场份额为60.36%，不良贷款占比为7.21%，其中农户贷款余额为xx万元，占比为xx%，农户

2、小额信用贷款余额为xx万元，占比为xx%，农业经济组织贷款余额为xx万元，占比为xx%，其他农业贷款余额为xx万元，占比为xx%，农村工商业贷款余额为xx万元，占比为xx%,其他贷款余额为xx万元，占比为xx%；所有者权益xx万元，资本充足率达到9.04%，比年统一法人改革时的5.22%提高了3.82个百分点。1996年，我市信用社与农行脱离了行政隶属关系。行社脱钩至年7月初完成统一法人改革这几年，全辖信用社的各项业务迅猛发展，存款净增了23.31亿元，增长了2.27倍；贷款净增18.56亿元，增长了3.87倍；期间，实现年年盈利，累计利润xx万元，缴纳各种税金xx万元；同时，信用社精神文明建

3、设、党建工作一年一个样，曾多次受到重庆市联社、市委市政府等表彰，实现了社社都是文明单位的目标，年被中央文明委评为“全国创建文明行业工作先进单位”。年7月完成统一法人改革至今，联社充分抓住了改革所带来的一系列机遇，赢来了发展上的又一个春天。从年7月到2006年4月底的两年多时间里，联社存款净增了21.21亿元，贷款净增16.55亿元，累计实现利润xx万元，缴纳各种税金xx万元。同时，在经营管理上，曾多次受到各级党政的表扬，精神文明建设取得了新的突破，有23个信用社被市人民政府评为“市文明单位”，4个信用社被重庆人民政府评为“重庆市文明单位”，联社被中央文明委评为“全国文明单位”。二、信贷支农工作

4、扎实有效，我市农村信用社成为支持地方经济的主力军随着农村产业结构调整的深入和城乡经济的协调发展，我市信用社在上级组织和当地党政的领导下，牢固树立“以支农为己任，以支农求发展”的思想，充分把握改革与发展的机遇，解放思想，转变观念，开拓进取，与时俱进调整市场定位，跳出单纯就“三农”服务“三农”的支农思路，将信贷支持重点从第一产业向二、三产业和农业龙头企业倾斜，使信贷支农工作得到了纵横发展，取得了地方政府、广大农户和农村信用社“三方得利、三方满意”的良好效果。（一）以强化信贷支农知识学习为手段，提高认识，进一步突出支农主力军作用。一是进一步提高对信贷支农服务工作的认识，充分认识到服务“三农”是党和国

5、家赋予我们信用社的一项重大任务，是农村信用社自身生存和发展的根基，只有扎实做好服务“三农”工作，信用社才能发展壮大；二是认真学习贯彻落实中共中央国务院关于进一步加强农村工作提高农业综合生产能力若干政策的意见精神，将各级相关部门信贷支农文件及时转发到基层网点，坚定服务“三农”的市场定位；三是在年初就专门制订了做好信贷支农服务工作的意见，指导基层信用社切实有效抓好当年信贷支农工作，突出信贷支农主力军的作用。 （二）以深化农户小额信贷为平台，全面创建农村合作金融信用市，打好信贷支农基础。我们坚持把农户小额信用贷款作为信贷支农工作的基础，贯穿于信贷工作的始终，强化小额农贷的基础管理工作，在深度和广度上

6、不断深化，进一步切实转变工作作风，并结合全面创建“农村合作金融信用市”的活动，把小额农贷工作推向深入，保证了农民生产、生活资金的正常需要。同时，重新修订了市农村信用社农户小额信用贷款考核办法，加大了对小额农贷的考核力度，形成了人人重视小额农贷，人人关心小额农贷、人人努力做好小额农贷的局面。截止2006年4月末，全市农村信用社共建立农户经济档案334392户，占总户数的93%，评级户数258607户，评级面达72%，核发贷款证236191户，占评级农户的93%，评定“信用村”167个，“信用镇”7个。全辖信用社发放农户小额信用贷款户数为120147户，贷款面达33%，全年累计发放农户小额信用贷款

7、xx万元。（三）立足“三化”，拓展信贷支农新领域，赢来三方得利三满意。我市信用社跳出传统的“农民、农业、农村经济”的“老三农”认识，认识到现今的农民已非昔日之农民、现今的农业已非昔日之农业、现今的农村经济已非昔日之农村经济。今日之“三农”已经演绎成为了滚滚向前不断发展的农村“三化”，即农业产业化、农村工业化、农村城镇化。对此，我市联社立足“三化”，拓展了信贷支农的新领域，赢得了政府、农民、信用社的三方满意，取得了三方得利的效果。一是立足实情，创新支农贷款品种，促进了我市农民增收致富。我联社在实际信贷工作中进行了一系列探索，提出了“点、线、面”结合的信贷支农策略。“点”就是立足单个农民支持其生产

8、生活；“线”就是立足对农民的分类，进行不同层次的信贷支持；“面”就是立足全市农民，确保信贷支农致富的措施落到实处。对此，在信贷支持农民增收致富上，我市信用社不仅有农户小额信用贷款、农户联保贷款支持，还有农村个体工商户贷款、农村返乡创业贷款等多种贷款品种。在我市联社的信贷支持下，我市农民的收入逐年增加，致富进程得以加快，2005年，我市农民人均纯收入达到3418元，同比增长8.5%。二是加大信贷投放力度，重点支持我市五大农业产业发展，促进了我市五大农业产业化建设上台阶。我市信用社紧紧围绕国家农业产业化政策, 在大力推广小额农贷，满足千家万户农民再生产资金需求的同时，立足区域优势，因地制宜，以市场

9、为导向，以效益为核心，不断提升信贷支农层次，把支持生猪、蚕桑、粉葛、蔬菜、水产等“五大产业”作为推进农业产业化的切入点，集中信贷资金，为市农业产业化发展注入了强劲的活力，大大提高了农业生产的质量和效益。截止2006年4月末，我市信用社农业产业化贷款为xx万元，其中规模化种养殖业贷款xx万元，农副产品加工业贷款xx万元，其它农业产业化贷款xx万元。三是大力支持农村工业企业发展，重点支持农业龙头企业的发展，促进了我市农村工业化建设上档升级。我们更新思路，积极融入工业化进程中。在指导思想上，一是各镇（街）信用社集中力量支持镇域工业经济的发展，如三汇信用社发放贷款6000万元，支持富丰建材集团等企业扩

10、大生产经营规模；清平信用社发放贷款，支持该镇玻璃企业的发展。二是联社营业部支持在本辖区有重大影响的重点企业和优势企业的发展，如发放贷款xx万元，支持重庆天嘉日用品实业有限公司扩建保温瓶生产线，该公司在联社营业部支持下，已建成三条年产保温瓶3000万只的生产线，生产规模位居全国第三。 截止2006年4月末，我市信用社工业贷款余额xx万元，占总贷款余额的xx%，大力支持了制造业和以矿产品、工业品原料为主的涉农产业的发展，逐步成为我市工业化发展的中坚力量。在信用社的支持下，这些企业不仅得以蓬勃发展，还解决了我市大量的农村剩余劳动力，加快了农村工业化进程。四是以支持小城镇建设为主，着力支持二、三产业的

11、发展，促进了我市农村城镇化建设进程。积极加强与当地党政及有关部门的联系，主动汇报信用社在支持城镇化建设的政策措施，提前参与当地城镇建设规划和发展目标的制定，了解建设的步骤，掌握当地发展的重点项目，做到有的放矢。各信用社加强了对当地城镇化的调查研究，掌握当地资源构成，分析资源优势，主动参与城镇化项目的选定，做好科学论证，对城镇化建设中的新建、扩建、旧城改造、城市功能提升以及农村城镇化建设配套的园区建设等各种金融要求，统筹考虑，做到成熟一个，支持一个。同时，加大信贷投放力度，支持农村城镇化建设。本着“因地制宜，分类指导，提升层次，拓展阵地”的支持地方经济发展的工作思路，积极参与对市委市府确定的重点

12、项目和重点工程的调查、评估论证，在符合贷款基本条件下积极主动参与支持了这些重点工程和项目。如我市共计贷款xx万元支持滨江路堤防工程建设，贷款xx万元支持市水资源有限公司。并积极对产业有支撑和经济增长有潜力的高新技术园区建设予以了信贷支持。三、新思路，新举措，大力支持新农村建设“建设社会主义新农村”是十六届五中全会作出的重要决定，是中央解决“三农”问题的重大战略决策，既是我们的重大发展机遇，又是对我们服务能力的重大挑战。作为以服务“三农”为宗旨的农村信用社来说，全面建设社会主义新农村，加快农村经济发展，是信用社面临的一项重要任务。如何采取有效措施，支持社会主义新农村建设，已成为摆在我们面前的一个

13、重大课题。在建设社会主义新农村的进程中，国家财政将会加大对农业基础设施和农村社会公益事业的投入，但在今后相当长时期内，农业企业和广大农户所需的生产经营资金投入仍将主要依靠农村金融信贷资金。（一）支持新农村建设要有“新思路”。建设“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”的社会主义新农村，对新时期农村信用社支农工作提出了更高的要求。当前，我市农村信用社支农工作虽然取得了一定的成效，但与社会主义新农村建设的要求相比还有一定的差距。一是支农的广度不够，主要支持传统的“三农”领域，向现代市场化的“三农”领域进军不多；二是农村信用社的支农贷款沉淀较多，收益较小，成本较高，信用社难以发挥其支农功

14、能。三是业务品种开发相对滞后；四是结算渠道不通畅，无法实现全国性的通存通兑；五是电子化建设相对滞后，服务手段科技含量不高；六是部分人员素质较低，难以对农户提供信息、技术、市场等全方位的金融服务。我联社将坚持面向县域经济、面向农村、面向中小企业的市场定位，明确业务发展方向，拓展服务领域，增强服务功能，按照支持和推动培育新的优势产业、促进中小企业发展、夯实农村基础设施、发展农村社会事业和塑造农村新风貌的新的工作思路，大力支持社会主义新农村建设。1.树立支农新理念，坚持好“三个原则”。一是坚持服务“三农”原则。按照为“三农”服务的经营方向，改进服务方式，完善服务功能，把联社实实在在的办成“农民的银行

15、、市民的银行”和“最大最优的零售银行”，切实提高为社会主义新农村建设的服务水平。二是坚持市场化原则。一切从实际出发，按照市场经济规律办事，审慎经营，稳步推进社会主义新农村建设。三是坚持“双效”原则。在支持社会主义新农村建设工作，实现社会效益的同时，控制信贷风险，实现农村信用社自身效益，达到社农双赢。2.转变支农新策略，突出支持“三化”。在支农工作中，要重点支持农业产业化、农村城镇化和农民现代化，以“三化”为载体，大力推进社会主义新农村建设。（二）支持新农村建设要有“新举措”。推进社会主义新农村建设，离不开资金的投入，离不开信用社的服务和支持。联社将按照“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、

16、管理民主”的社会主义新农村建设总体要求，以科学的发展观为指导，加大对“三农”的投入，承担起支持社会主义新农村建设的重任。我联社将推出“七项措施”，全力支持新农村建设。1.开展创建农村信用工程，培育诚实守信的文明乡风民风。一是大力开展创建“农村合作金融信用市”工作。加快农村信用户、信用村、信用镇的评定步伐，力求取得阶段性成果，维护良好的社会信用，营造良好的金融发展环境。实行“先评级、后授信、再用信”的信贷准则，并在信用评级的基础上，对文明信用户实行贷款优先、利率优惠、服务优质的信贷扶持，对失信户予以信贷制裁，大力倡导“守信光荣，失信可耻”的氛围，培育诚实守信的文明乡风民风，培养有素质、讲诚信的新

17、型农民。二是加快建立农村征信体系的步伐。通过建立、完善客户经济档案和账户管理，加强跟踪调查，尽快建立农户、个体私营经济组织的信用咨询系统。2.坚持“多予少取放活”，帮助农民增加收入。社会主义新农村建设，农民增收是基础。农村信用社要坚持“多予少取放活”的方针，全面支持农民增加收入。一是 “多予”，就是积极扩大“三农”贷款的总量，最大限度地满足“三农”发展的资金需求。农村信用社将努力扩大资金来源，多渠道筹集资金，千方百计增加对“三农”的投入。2006年，力争新增“三农”贷款1亿元，不断扩大贷款的覆盖面，努力满足农村合理的资金需求，切实解决农民“贷款难”问题。二是“少取”，就是切实减轻农民负担。认真

18、落实“信用户”、“信用村”、“信用镇”农户利率优惠政策，千方百计减轻农民利率负担，做到让利于农，反哺于农。三是“放活”，就是灵活放贷，方便农民贷款。灵活确定“三农”贷款的对象、额度和期限，尽量满足农村不同层次客户的贷款需求；采取灵活的信贷经营方式，方便农民贷款；加强“三农”贷款的风险控制，确保“三农”贷款放得出，收得回，有效益，促进“三农”贷款走上良性循环轨道。3.提升小额农贷品牌，夯实农村经济基础。针对目前农村经济发展和产业结构调整的新形势、新要求，对小额农贷的对象、额度、期限等进行延伸。一是延伸对象，拓宽基本面。将小额农贷的对象延伸到社区居民、个体工商户（具体包括传统种养大户、订单农业户、

19、进城务工经商户、小型加工户、运输户和其他与“三农”有关的城乡个体经营户）。二是延伸贷款额度，做大基本点。根据当地经济发展水平和农户经营实力，适当提高贷款额度，授信额度上限扩大到5万元，以更好地满足贷款对象的资金需求。三是延伸贷款期限，激活基本细胞。根据农户贷款用途、生产周期、还款来源等因素合理确定期限，允许跨年度使用。同时，对不符合小额农贷条件，但诚实守信，有发展项目、有效还款有保证的农户，将积极争取地方政府的财政资金支持，采取“财政贴息、信用社贷款、农户用钱”的方式，发放财政贴息小额农贷，放大支农效应，帮助更多的农民脱贫致富，从而达到农民共同富裕的目标。4.支持“三化”，促进农村和谐发展。我

20、联社将结合本地实际，积极支持农村产业结构调整，重点支持特色农业、绿色农业和生态农业，支持农业产业化经营，支持发展循环经济。一是支持优势农产品产业带建设，采取“聚集项目、捆绑资金、集中投向”的方式，支持具备区域资源优势、品质好、特色鲜明、竞争力强的优势农产品产业带建设，建成优势农产品生产基地、龙头企业的原料基地。二是支持开发订单农业，发挥农业产业化经营的链条效益。采取“公司担保、联合共管、分环节投贷”的方式，大力支持发展订单农业，建立“公司+基地+农户”的农业产业化经营模式，带动科技农业、高效农业的发展。三是支持涉农龙头企业，带动农业产业化发展壮大。建立支持农业产业化龙头企业项目库，重点支持发展

21、一批农业产业化开发经营项目的企业和利用当地资源、经营规模大、带动力较强的大型涉农加工企业，培植大龙头，创造品牌。四是支持农副产品物流企业，完善农业产业化市场配置能力，支持建设一批集收购、销售、流通于一体的农副产品批发市场，使农副产品更多地进入超市，提高农产品的商品率和市场竞争力。五是审慎介入小城镇、中心村的道路、供水、供电、通讯、住房、广播电视、普及沼气等基础设施建设。六是支持农民进镇进城务工经商，引导外出打工农民回乡创业，参与家乡建设，促进富余劳动力向非农产业和城镇有序转移，带动乡镇企业和小城镇发展。5.发展代收协管农村资金业务，推进农村民主管理。充分发挥信用社机构网点优势和客户面广的优势，

22、积极与农村镇政府、村委会合作，代收协管农村各类资金，帮助农民理财投资，拓展代理保险、理财咨询等理财产品。同时，要增加透明度，定期向农民公开农村资金的收取、使用和管理情况，接受农民监督，引导农民参与管理，推进农村民主建设。6.构建与政府、农户之间的信息交流平台。一是联社将建立与政府有关部门之间定期的信息交流机制，做到定期向地方政府汇报支农工作开展情况，每半年商请政府领导到信用社现场指导，帮助信用社解决支持“三农”工作的具体问题。每年组织召开一次支农工作总结表彰会。二是加强与农户之间的信息交流。建立信用社“三农”工作日志制度，建立信用社与农户的联系制度，定期征求农户对信用社工作的要求，并及时反馈，

23、确保支农工作做到有的放矢。三是积极争取涉农资金、财政资金、社保资金、住房公积金等存入信用社，千方百计扩大信用社支农资金来源，增强信用社支农资金实力。四是积极争取财政扶持，提高信用社支农效益。针对信用社经营风险较大的实际，对信用社发放的农户小额信用贷款和联保贷款，争取财政贴息政策和税务部门减免其营业税。7.加快产品和服务创新步伐，为新农村建设提供更优质的金融服务。社会主义新农村建设的信贷需求是丰富多样的，迫切需要一些符合新农村特点的信贷产品。因此，我们将加大信贷产品和服务的开发创新力度，不断满足新农村建设的信贷需求。一是创新组合性信贷产品。组合性信贷产品就是将不同类型的信贷产品组合在一起，为客户

24、提供综合信贷业务。如针对农业产业化龙头企业的金融需求，实行资产、负债、中间业务一体化营销，在贷款、承兑票据贴现、应收账款融资等方面实行配套服务；针对农民的金融需求，实行贷款、理财、咨询等综合信贷产品服务。二是开发捆绑式信贷产品。捆绑式信贷产品是集不同功能、不同性质贷款于一身，既可拆分又能有机组合的信贷产品，也叫一揽子信贷产品。对信贷支持农民现代化，将农户小额信用贷款、农户联保贷款捆绑在一起，促进农民奔小康。对信贷支持农村城镇化，可采取信用、抵押、质押、担保相结合的方式提供贷款支持。三是发展大件耐用消费品贷款，引导农民树立健康的消费观念，提高农民消费水平和生活质量。四是全面推行农民客户经理制。实

25、行“包村包片包户”信贷服务，进一步延伸支农的广角。同时，加强客户经理综合素质的培养和提高，培养一批懂政策、懂技术、善管理的客户经理，为农民提供政策、信息、资金等全方位的金融服务，使客户经理成为信用社联系农民的金融纽带，成为信用社发放农贷的营销能手，成为帮助广大农民脱贫致富的金融专家。总之，在支持新农村建设中，农村信用社要做到因地制宜、审慎介入、突出重点、示范引路、实现“双赢”，把握好“有所为”与“有所不为”的尺度，坚持科学的发展观与正确的政绩观，走可持续发展之路。四、信用社改革发展、经营管理中的主要困惑和问题（一）历史包袱仍然沉重。虽然央行发行专项票据解决了部分问题，但50多年积淀下来的问题还

26、没有从根本上解决，经营仍然困难。（二）股权设置不合理。按现行股权设置方案规定，不利于广泛的投资人关心信用社的改革、发展、管理和经营，也不利于内部职工调动工作积极性。（三）管理体制有待进一步理顺，真正将赋予“三会”的责、权、利做到相一致，相统一。（四）经营机制上没有体现出具有特色的灵活性。（五）结算渠道始终困扰着信用社。（六）员工的整体素质不适应建立现代金融企业的要求。（七）县级联社和省级联社的关系还有待理顺。五、几点建议（一）推进信用社体制改革应有多种模式的选择，不能是千篇一律的农村商业银行或农村合作银行。我们认为，应在以县为统一法人改革的基础上，在股权设置上进行调整，在“三会”的责、权、利上

27、得到充分的体现。具体来讲：在股权设置上应将单个自然人持股比例不得超过股本总额的5调整为单个自然人持股不得超过股本总额的2%；内部职工持股额不得超过股本总额的25%调整为内部职工持股不得超过股本总额的40%；单个法人持股比例不得超过股本总额的10%调整为不得超过5%。要将“三会”的责、权、利在决策、执行、监督全过程真正的、全面的体现出为投资人负责的企业法人治理构架。（二）对信用社的历史包袱再次进行清理，在分清政策性、经营性、主观的、客观的前提下，按贷款五级分类后的不良贷款由央行或中央财政将信用社的历史包袱再买单，使信用社轻装上阵，享受国有银行同等待遇。在操作上，参照国有银行的作法，国家先买单，然

28、后追究责任人责任。同时，对信用社垫付的保值补贴利息，必须由中央财政全额拨付给信用社，不应设置前置条件。在央行专项票据发行、兑付条件上，要区别不同地区，制定不同的条件，不搞一刀切。（三）关于省级联社与县级联社的关系。国家权威部门应有一个指引。特别要在以县为统一法人联社“三会”职责职能的履行上、真正体现为投资人负责的精神。（四）关于结算体系问题，建议国家成立银行金融机构结算公司。（五）要整合农村金融资源。从农村金融体系来讲，应该明确体系中成员的构成和基本职责。在新农村的建设上，我们建议，农业银行、农业发展银行、邮政储蓄等金融机构应从新农村的建设的要求出发，积极参与支持。农业银行应向农业产业化、城镇化、工业化等项目倾斜，农业发展银行应向投资长、见效慢的农村基础设施等项目倾斜，邮政储蓄应向农户小额信用社贷款倾斜。这样，通过农业银行、农业发展银行、邮政储蓄等金融机构参与新农村建设的支持，一方面，可以减轻农村信用社孤军支持新农村建设的问题，又可以促使农村信用社在与其他金融机构的竞争中形成合力，相互促进，从而增强实力。（六）从农贷资金的安全上看，由于农业受自然灾害影响较大，风险较为突出。我们认为，为确保农贷资金的安全，一是成立农贷资金保险公司，对农贷资金进行保险，确保农贷资金不受损失；二是成立农业担保公司，为农业贷款项目进行担保。