商业银行经营学期末考试

《商业银行经营学期末考试》由会员分享，可在线阅读，更多相关《商业银行经营学期末考试（5页珍藏版）》请在装配图网上搜索。

1、经营原则1安全性原则: 商业银行在业务活动中应尽量避免各种不确定因素的影响，保证资金安全和稳健经营。 商业银行必须做到以下几点： 1、合理安排资产规模和结构，注重资产质量。 2、提高自有资本在全部负债中的比重。 3、必须遵纪守法，合法经营。2流动性原则: 流动性：资产的变现能力。资产流动性,负债流动性是指商业银行保持随时可以适当的价格取得可用资金的能力，以便随时应付客户提存及银行支付的需要。3盈利性原则: 银行获利的能力是指商业银行经营活动的最终目标，这一目标要求商业银行的经营管理者在可能的情况下，尽可能地追求利润最大化。商业银行实现盈利的途径主要有： 1、尽量减少现金资产，扩大盈利资产比重。

2、 2、以尽可能低的成本取得更多的资金。 3、减少贷款和投资损失。 4、加强内部经济核算，提高银行职工劳动收入，节约管理费用开支。 5、 严格操作规程，完善监管机制商业银行的功能1、信用中介商业银行本是一信用受授的中介机构储蓄投资的转化积少成多、续短为长信用中介是最基本、也是最能反映其经营活动特征的职能2、支付中介商业银行为商品交易、债权债务的清偿提供一种结算机制。3、信用创造建立在信用中介职能和支付中介职能的基础之上的。商业银行通过吸收存款、发放贷款衍生出更多的存款货币，从而增加社会的货币供应量。4、金融服务商业银行利用其声誉、信息、技术、网络等方面得优势为社会提供多样化的服务单一银行制又称独

3、家银行制，是指所有银行业务通过一个营业所提供而不设任何分支机构的制度。在这一制度下，各家银行都必须单独注册成为独立的一级法人。实行单一银行制的典型国家是美国。分支行制又称总分行制，是允许银行在总行之外，在国内外各地普遍设立分支机构的一种组织形式。 世界上绝大多数国家采取这种组织形式商业银行主要外部经营环境宏观经济状况政府宏观调控法律法规环境 银行业监督管理 我国商业银行发展趋势 1、综合化经营趋势实行综合经营，任何一家银行都可以兼营商业银行与证券公司业务，加强了银行业的竞争，有利于优胜劣汰，降低银行自身的风险，提高商业银行效益。2、集团化经营趋势我国的商业银行集团可从事银行、证券投资、信托、保

4、险、咨询、信息服务的业务，这样以银行业务为核心，依托商业银行网络优势，完善多元化业务平台，以满足客户多元化需求为目标，实现商业银行、保险、投行联动发展，商业银行就成为一个“大型连锁的金融超市”。3、合作化经营趋势商业银行将采取合作经营的方式，采用跨经济区域的合作经营方式，或者国内数家商业银行进行合作;另外，商业银行可以通过参股的形式参与到产业资本的利润分配中，这也将是我国商业银行的发展趋势。4、市场化经营趋势我国商业银行垄断的局面将会逐步改观,银行业中的一家独大的现象不会出现，几家垄断的局面也不允许产生。5、电子化经营趋势飞速发展的网络经济、电子支付环境的改善以及新兴渠道的建立，为电子银行发展

5、带来大量的业务需求和价值增长机会，电子银行将成为现代商业银行新的战略性业务和利润增长点。6、国际化经营趋势面对大举进入的外资银行挑战，以及在金融危机后全球金融格局发生重大变化的背景下，为全面提升国际竞争力，我国商业银行有必要通过推动国际化经营和发展，来加快银行组织架构、业务结构和公司治理的转型与完善，以期实现在全球范围内寻求更长远增长与盈利的机会。资产业务是指商业银行运用其资金从事各种信用活动，主要有贷款、投资等业务。资产管理是指商业银行运用各种管理手段通过对资产总量和资产结构的合理的调配，以达到经营目标的过程。商业银行资产业务的功能主要有：（1）是商业银行获得收入的主要来源 （2）资产的规模

6、是衡量实力和地位标志 （3）资产质量是银行前景的重要预测指标 （4）资产管理不善是导致银行倒闭、破产的重要原因现金资产管理的原则现金资产是一种无利或微利的资产，因持有现金资产而失去的利息收入构成持有现金资产的机会成本。现金资产占全部资产的比重越高，银行的盈利性资产就越少，因此现金资产保留过多，不利于银行盈利水平的提高。1、适度存量控制原则 银行现金资产的存量必须保持在一个适当的规模上。 2、适时流量调节原则银行应根据业务过程中现金流量变化，及时调整现金头寸，确保现金资产规模适 3、确保现金安全原则对库存现金的管理应强调安全性头寸调度，是指在正确预测资金头寸变化趋势的基础上，及时灵活地调节头寸余

7、缺，以保证在资金短缺时，能以最低的成本和最快的速度调入所需的资金头寸；反之，在资金头寸多余时，能及时调出头寸，并保证调出资金的收入能高于筹资成本，从而获取较高的收益。1、同业拆借2、短期证券回购及商业票据交易3、通过中央银行融资4、商业银行系统内的资金调度5、出售其他资产贷款政策的内容: 1、贷款业务发展战略 2、贷款工作规程及权限划分 3、贷款的规模和比率控制 4、贷款种类及地区 5、贷款的担保 6、贷款定价 7、贷款档案管理政策 8、贷款的日常管理和催收制度 9、不良贷款的管理制定贷款政策应考虑的因素（1）经济条件和经济周期 （2）法律法规和宏观政策 （3）银行的资本金状况和负债结构 （4

8、）银行信贷人员素质和能力问题贷款的成因1、商业银行方面的原因（1）贷款程序不完善（2）贷款条件有缺陷（3）过分强调商业银行的利润和增长（4）风险管理意识淡薄（5）商业银行对借款人的监督不力2、借款人方面的原因（1）主观原因，即借款人不愿偿还贷款（2）客观原因，即借款人没有能力偿还贷款。 信用贷款的操作程序：1、对借款人进行信用评估，正确选择贷款对象 2、合理确定贷款额度和期限 3、贷款的发放与监督使用 4、贷款到期收回短期借入负债的特点: 1、对流动性的需要的集中性 2、主动性 3较高的利率风险 4、主要用于弥补短期头寸的不足银行结算是指商业银行通过提供结算工具，代客户清偿债权债务，完成货币支

9、付、转账划拨行为的一项传统业务。具体讲，就是各部门、各企事业单位以及个人之间所发生的商品交易、劳务供应和资金调拨等经济活动，借助于银行的结算工具来实现债权债务的货币收付行为。我国商业银行中间业务发展现状目前，我国商业银行开办的中间业务已涉及九大类420多个品种。以工商银行为例，已开办了人民币结算、外汇中间业务、银行卡、代理首付款、信息咨询、担保、商人银行和投资基金托管等8个类别，260多个品种。 但我国商业银行中间业务的发展水平和西方发达国家相比，仍存在很大差距。我国商业银行中间业务发展存在的问题：1、中间业务规模小贡献低 2、中间业务的经营环境差 3、中间业务定价政策缺失 4、中间业务综合技

10、术低下贷款承诺银行同客户签订一种具有法律约束力的合约，规定在有效期内，银行要按照约定的金额、利率等，随时准备满足客户借款需求，客户向银行支付承诺金额一定比例的费用。特点：银行必须保证随时满足客户资金需求；不借款也要收取承诺费，对于银行来说，该收益相当于其因持有贷款承诺而带来的机会成本 。 资产证券化主要是指银行将其发放的缺乏流动性但可产生预期稳定现金流量的资产转移给特设载体（Special Purpose Vehicle，SPV），SPV再通过一定的技术处理，将风险和收益要素进行分离与重组，并以这些信贷资产为支持在金融市场上发行可出售和流通的资产担保证券的过程贷款出售是指商业银行在贷款形成之后

11、，将贷款债券出售给第三方，重新获得资金来源并获取手续费收入的一种业务方式。巴塞尔协议核心内容1 、资本充足率方面 一级资本充足率下限将从现行的4%上调至6%。 “核心”一级资本占银行风险资产的下限将从现行的2%提高到4.5%。 新的一级资本规定在2013.1月至2015.1执行。 总资本充足率要求在2016年以前仍为8%。增设总额不得低于银行风险资产的2.5%的“资本防护缓冲资金”，在2016年1月至2019年1月之间分阶段执行。 此后，“核心”一级资本、一级资本、总资本充足率分别提升至7.0%、8.5%和10.5%。提出银行在信贷增长过快时必须建立0-2.5%的逆周期资本缓冲区间，由各国根据

12、情况自行安排，未明确具体实施安排。2. 设定了杠杆率和流动性比率.降低银行杠杆率，有利于限制银行同业负债和同业资产的扩张能力，约束银行控股集团中不受资本充足率约束的子公司的快速扩张，提高银行业稳健经营水平，控制系统性风险。 在流动性监管方面，巴塞尔对短期及中长期流动性设定了不同的监管指标。 一是短期流动性指标，它规定银行的30天流动性覆盖比率应大于等于100%，目的是保证银行有充足的流动性资产以应对短期流动性冲击； 二是中长期流动性指标应大于等于100%，它用于衡量银行在未来1年内用稳定资金支持表内外资产业务发展的能力，目的是控制银行的流动性错配，鼓励银行使用稳定的融资渠道，。 3. 强调宏观

13、审慎监管 巴塞尔的另一个重大改革是强调了宏观审慎监管，明确提出对系统重要性银行或系统重要性金融机构需要计提额外的资本 对我国银行业的影响:1、增加我国银行业金融机构资本管理的难度 2、信贷与资产规模过快增长受到制约 3、盈利能力面临压力 4、对银行业的发展方向产生影响银行资本充足性是指银行资本数量必须超过金融管理当局所规定的能够保障正常营业并足以维持充分信誉的最低限度；同时，银行现有资本或新增资本的构成，应该符合银行总体经营目标或所须增资本的具体目的。因此银行资本充足性有数量和结构两个层面的内容。 1、资本数量的充足性 2、资本结构的合理性活期存款活期存款是指可由存户随时存取和转让的存款，它没

14、有确切的期限规定，银行也无权要求客户取款时做事先的书面通知。商业银行在任何时候都必须把活期存款作为经营管理的重点，这不但因为活期存款是银行的主要资金来源，还因为其具有以下特点： 1、活期存款具有货币支付手段和流通手段的职能。2、活期存款具有很强的派生能力，能有效提高银行的盈利水平商业银行负债管理理论1. 资金购买管理（1）经营策略与具体方法：主动负债、主动购买外界资金仅在需要时借入资金以各种方法（支付较高利息、变相利息和隐蔽补贴以及免费服务）吸引存款借入流动性的主要来源是各种非存款借入（2 ）盛行的重要条件：高通胀状态下的实际低利率（3 ）缺陷：利率风险 资金可得性风险 给国民经济带来负效应2

15、. 金融产品销售管理内涵：银行是金融产品的制造企业，商业银行负债管理的中心任务是努力推销这些产品，从而获得银行所需要的资金和相应的效益。银行应做到：客户至上 实现金融产品多样化 树立良好企业形象背景（20世纪五六十年代）金融业的激烈竞争。金融管制和货币市场利率不断攀升，银行资金来源面临巨大压力危机，出现脱媒现象，。大额可转让定期存单等创新金融工具的出现核心观点商业银行可以通过购入资金或主动负债的方式来保持银行流动性，从而增加资产，来实现三性原则的最佳组合。购买理论基本观点银行对负债并非消极被动、银行可通过主动购买来获取资金。银行可通过加强负债管理获取流动性银行在负债方面的购买行为是主动、灵活的。购买对象除了一般公众之外，同业金融机构、中央银行、国际货币市场金融机构以及财政机构等都可视作商业银行资金购买对象。意义购买理论代表着更富进取心和冒险精神的新一代银行家的经营思想和战略。其对促使商业银行更加积极主动地吸收资金，推进信用扩张与经济增长以及增强商业银行竞争能力都具有积极的意义。问题容易过度助长商业银行片面扩大负债、盲目竞争、增加融资成本、扩大风险。因而通常不为宏观金融管理机构所倡导。