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1、信用社（银行）自然人其他贷款客户和微型企业信用等级评定办法第一章 总则第一条 为科学评价农村信用社自然人其他贷款客户和微型企业信用状况，有效防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据中国银行业监督管理委员会关于农村合作金融机构贷款风险分类的补充通知（银监发今年56号）文件精神，结合我省的实际情况，制定本办法。第二条 本办法所称自然人其他贷款客户是指除自然人一般农户贷款、银行卡透支、住房按揭贷款和汽车贷款客户以外的个人贷款客户。本办法所称微型企业是指符合微型企业划分标准且从银行业金融机构获得的贷款总额在任何时点不超过100万元人民币的各类所有制和组织形式的小型企业及个体经营户，其具体划分标准见转发中国
2、银行业监督管理委员会关于农村合作金融机构贷款风险分类的补充通知（粤农信联发今年320号）。第三条 自然人其他贷款客户和微型企业的信用等级评定（以下简称信用等级评定）是指在对借款人的偿债能力、盈利能力、营运能力、产品市场、经营者素质及信用状况等进行全面分析、测定的基础上，采用定量分析和定性分析相结合的办法对自然人其他贷款客户和微型企业信用状况进行判断的过程。第四条 信用等级评定遵循独立性、真实性、审慎性的原则。独立性原则。信用等级评定人员根据所收集的基础材料独立评定信用等级，不受外部因素的影响。真实性原则。在信用等级评定过程中必须保障评估基础材料的客观、真实、准确。审慎性原则。在对受评客户进行评
3、分时要谨慎给分，对受评客户最近两个年度及最新一期的财务数据进行连续的分析（对于新建的企业客户，要对企业开办以来的财务数据进行连续的分析），并对其异常变动情况作出合理的解释。第五条 对申请信贷授信业务的自然人其他贷款客户及微型企业，农村信用社应坚持先信用等级评定、后信贷授信业务审查审批的原则。第六条 信用等级评定是信贷管理的基础性工作，其评定结果是自然人其他贷款客户和微型企业准入退出、信贷风险审查、信贷定价等的重要依据。第七条 本办法仅适用于农村信用社对自然人其他贷款客户及微型企业的信用等级评定。农村信用社的信用等级评定结果仅限于农村信用社内部对客户贷款授信管理与风险管理等的参考，对外无效。第二
4、章 评级标准与信用等级设置第八条 信用等级评定设定统一的评级标准。各类评级对象按相应的指标及计分标准进行评分，并按得分高低分为优秀、较好、一般三个等级，一般等级以下列为“不予评级”客户。（信用评级标准见附件一广东省农村信用社自然人其他贷款客户及微型企业信用评级标准）。第九条 信用等级的核心定义：优秀等级：偿债能力、盈利能力及营运能力强，产品市场前景良好、竞争力强，发展前景良好，经营者素质优良，信用状况良好。较好等级：偿债能力、盈利能力及营运能力较强，产品市场前景较好、竞争力较强，发展前景稳定，经营者素质较好，信用状况较好。一般等级：偿债能力、盈利能力及营运能力存在不足的征兆，发展前景尚可，产品
5、市场、竞争力、经营者素质及信用状况一般。第十条 定级。根据信用评级标准评出受评对象所得总分值，再根据总分值定级，定级参照以下标准：（一）优秀：90分（含）以上；（二）较好：75（含）-90分（不含）；（三）一般：60（含）-75分（不含）。第十一条 投资、新建经营未满一年，或首次与本社发生信贷关系的自然人其他贷款客户和微型企业，同样按相应的指标及计分标准进行评分，将得分60分（含）以上的评级对象按得分高低，分为优秀、较好、一般三个等级，一般以下列为“不予评级”客户。计分定级参照以下标准：（一）优秀：80分（含）以上；（二）较好：70（含）-80分（不含）；（三）一般：60（含）-70分（不含）
6、。第三章 评定机构、评定程序第十二条 评定机构。农村信用社设立信用等级评定小组（可由农村信用社贷款审批小组兼任），联社成立信用等级管理委员会（可由联社贷款审批委员会兼任）。（一）农村信用社信用等级评定小组的职责是：1、负责辖内的信用等级评定；2、负责辖内信用等级的日常管理；3、对信用等级进行调整，对违反规定的客户提出调整或取消其等级的意见。4、其他应由农村信用社信用等级评定小组负责的工作。（二）联社信用等级管理委员会的职责是：1、组织开展辖内信用等级评定的推广工作；2、对辖内信用等级评定小组的相关工作进行监督、指导；3、对评定工作中违反规定进行评级或条件不再符合相应等级的信用等级予以撤销、调整
7、；4、其他应由联社信用等级管理委员会负责的工作。第十三条 评定程序。信用等级评定按调查评估、信用等级初评、审查、审批的步骤进行，具体流程参照广东省农村信用社信贷业务操作管理办法（粤农信联发今年50号）（以下简称信贷业务操作管理办法）的贷款操作流程办理。（一）调查评估。信贷员根据信贷业务操作管理办法等相关制度规定对受评对象进行调查和收集相关资料，并遵循双人调查、实地查看、真实反映的原则。农村信用社对自然人其他贷款客户及微型企业信用等级评定的调查和信贷授信业务的前期调查可合并进行。调查的主要内容包括：1、受评对象的基本情况；2、受评对象的生产经营活动主要内容及生产资金需求状况；3、受评对象的偿债能
8、力、盈利能力、营运能力分析；4、受评对象的产品市场及发展前景分析；5、受评对象的个人品行状况、与本社的合作等情况；6、信用状况：通过查询个人征信系统、企业征信系统以及其他相关方式，对受评对象的信用状况进行真实、详尽的调查；7、其他有关情况。（二）信用等级初评。信贷员在调查评估的基础上，填写广东省农村信用社自然人其他贷款客户及微型企业信用评级审查审批表（见附件二）。信贷员对其调查的内容、出具的初评意见及信用评级指标评分负责。（三）审查、审批。农村信用社及联社根据信贷员的调查情况、信用指标评分和信用等级初评建议，按相关程序、权限对受评对象的信用等级进行审查审批。第四章 信用等级管理第十四条 信用等
9、级有效期限原则为1年（含1年），最长不得超过2年。有效期满后，借款人的信用等级自动失效，农村信用社应根据借款人的信用状况重新进行评定。第十五条 农村信用社应在借款人的贷款期内，对借款人实时监测、动态跟踪，并根据借款人出现的变动情况及时调整其信用等级。第十六条 借款人或其主要股东及其经营管理人员在贷款期内发生以下情形时，应直接将其已评定的信用等级予以取消，列为“不予评级”客户，并采取相应措施及时收回贷款：（一）借款人死亡或失踪；（二）在公安机关有犯罪记录；（三）卷入危及贷款安全的重大诉讼或仲裁程序及其他纠纷；（四）挪用贷款；（五）在农村信用社或其他金融机构有重大不良信用记录；（六）有提供虚假资料
10、或恶意骗取银行信用的行为；（七）农村信用社认为借款人有可能形成“不予评级”的其他行为。第十七条 农村信用社在进行信用等级评定后，应及时将评级结果及相关信息录入信贷系统（或五级分类系统）。第十八条 信用等级评定后，农村信用社应将有关信用评级资料一并纳入信贷档案管理。信用评级的档案资料应包括：受评对象的基本资料、广东省农村信用社自然人其他贷款客户及微型企业信用评级审查审批表等相关资料。第五章 附 则第十九条 本办法由广东省农村信用社联合社负责修订和解释。第二十条 各联社应根据本办法并结合辖内的实际情况制定相应的实施细则。第二十一条 本办法自下发之日起执行。附件：1、广东省农村信用社自然人其他贷款客
11、户及微型企业信用评级标准2、广东省农村信用社自然人其他贷款客户及微型企业信用评级审查审批表附件1广东省农村信用社自然人其他贷款客户及微型企业信用评级标准序号 指标名称 分值 计分标准说明一 偿债能力 38 1 资产负债率 8 60（含）以下得8分，60（不含）70（含）得5分，70（不含）80（含）得2分，80（不含）以上得0分。2 贷款按期偿还率 8 本期到期归还贷款额/本期到期贷款额*100%。100得满分，每下降1个百分点扣1分，扣完为止。（首次与本社发生信贷关系的，分值为6分）3 贷款利息按期偿还率 8 本期实收利息额/本期应收利息额*100%。100得满分，每下降1个百分点扣1分，扣
12、完为止。（首次与本社发生信贷关系的，分值为6分）4 担保方式 6 (信用贷款总额0+保证贷款总额0.5+抵质押贷款总额1)/借款总额6。（首次与本社发生信贷关系的，按客户评级时申请贷款额及方式计分）5 客户在本社的存贷比率 5 客户评级前6个月存款月平均余额/评级前6个月贷款月平均余额*100%；10得满分、每下降1个百分点扣0.5分（首次与本社发生信贷关系的，按客户评级前6个月存款月平均余额/客户评级时申请贷款额*100%计算。）6 经营者家庭收入情况 3 良好3分，较好2分，一般1分，差0分。二 盈利能力 15 7 销售利润情况 5 主要根据受评客户的销售收入、销售成本及利润构成情况等进行
13、判断。良好5分，较好3分，一般1分，差0分。（投资、新建经营未满一年的，分值为3分）8 资产利润情况 5 主要根据受评客户的资产规模、所有者投资收益水平、资产利用效益及获利能力等情况进行判断。良好5分，较好3分，一般1分，差0分。（投资、新建经营未满一年的，分值为3分）9 净利润增长率 5 5得5分，每下降一个百分点扣一分，负增长得0分。（投资、新建经营未满一年的，分值为3分）三 营运能力 15 10 存货周转情况 5 存货结构合理、质量合格、周转流动性强得5分； 存货结构基本合理、质量合格率一般、周转流动性一般得3分； 存货结构不合理、储存过多形成积压，质量合格率低、周转流动性差得0分。 （
14、投资、新建经营未满一年的，分值为3分）11 应收账款周转情况 5 应收账款结构合理、周转次数高、回收速度快，应收帐款帐龄与原定的赊销期限匹配得5分； 应收账款结构基本合理、周转次数及回收速度一般，应收帐款帐龄出现超过原定的赊销期限现象得3分； 应收账款总量大、周转性差、应收帐款帐龄长、与原定的赊销期限严重不匹配得0分。 （投资、新建经营未满一年的，分值为3分）12 销售收入增长率 5 10得5分，每下降一个百分点扣0.5分，负增长得0分。（投资、新建经营未满一年的，分值为3分）13 重大投资项目失误 每项每次倒扣2分。四 产品市场 12 14 产业政策的支持力度 3 主要根据国家产业政策扶持力
15、度大小进行判断，良好3分、较好2分、一般1分、差0分。15 产品市场 3 产品市场前景良好得3分；产品市场前景较好得2分；产品市场前景一般得1分；竞争激烈，产品将被逐渐替代，市场处于衰退阶段得0分。16 客户群及其稳定性 3 根据客户群的结构及其稳定情况进行判断，良好3分，较好2分，一般1分，差0分。17 发展前景 3 主要根据基建技改投资规划、发展速度及末来效益等情况进行判断，良好3分，较好2分，一般1分，差0分。五 经营者素质 15 18 经营者的品质 3 A、良好3分（艰苦创业，有固定场所，品行诚实，社会反映良好。） B、较好2分（有创业精神，有固定场所，品行及社会反映较好。） C、一般
16、1分（有固定场所，品行一般，社会反映尚可。） D、差0分（经营场所或行踪不确定，经营繁杂或有赌毒等不良嗜好，社会反映较差。）19 经营者的经营管理能力 3 A、良好3分（管理能力强，从事本行业经营3年以上。） B、较好2分（管理能力较强，从事本行业经营2年以上。） C、一般1分（管理能力一般，从事本行业经营1年以上。） D、差0分（管理能力差，从事本行业经营1年以下或无从业经验。）20 从业人员的素质 3 主要根据从业人员的从业经验、学历等进行判断，良好3分，较好2分，一般1分，差0分。21 经营的技术装备水平 3 良好3分，较好2分，一般1分，差0分。22 经营的外部环境 3 良好3分，较好
17、2分，一般1分，差0分。六 信用状况 5 23 在本社的还本付息记录 5 按约还本付息得5分；不能按约还本付息的，每笔按约定还本付息期限每超过一个季度倒扣5分。（首次与本社发生信贷关系的，分值为5分）24 其他违约纪录 每项每次倒扣5分。25 其他披露（经济纠纷、经济处罚等）。 每项每次倒扣5分。 综合评分 注：各联社应根据当地经济发展水平、不同行业的分布特点、当地人均收入情况、不同客户财务信息获取的难易程度及非财务因素等实际情况，具体核定表内“良好”、“较好”、“一般”和“差”的标准，但总体分值不得更改。附件2广东省农村信用社自然人其他贷款客户及微型企业信用评级审查审批表客户名称 证件类型
18、证件号码 主要经营者 联系电话 是否本社社员 住所 行业类别 经营范围 总资产 总负债 净资产 信贷人员调查分析报告基本情况概述 生产经营活动主要内容及生产资金需求状况 偿债能力分析 盈利能力分析 营运能力分析 产品市场及发展前景分析 个人品行状况、与本社的合作等情况 信用状况 其他有关情况 信用等级初评建议 调查人签名： 协办员签名： 年 月 日指标得分序号 指标名称 得分 序号 指标名称 得分一 偿债能力 四 产品市场分析 1 资产负债率 14 产业政策的支持力度 2 贷款按期偿还率 15 产品市场 3 贷款利息按期偿还率 16 客户群及其稳定性 4 担保方式 17 发展前景 5 客户在本社的存贷比率 五 经营者素质 6 经营者家庭收入情况 18 经营者的品质 二 盈利能力 19 经营者的经营管理能力 7 销售利润情况 20 从业人员的素质 8 资产利润情况 21 经营的技术装备水平 9 净利润增长率 22 经营的外部环境 三 营运能力 六 信用状况指标 10 存货周转情况 23 在本社的还本付息记录 11 应收账款周转情况 24 其他违约纪录 12 销售收入增长率 25 其他披露（经济纠纷、经济处罚等）。 13 重大投资项目失误 综合得分 调查人签名： 协办员签名： 年 月 日信用社信用等级评定小组意见 联社信用等级管理委员会意见 签章： 年 月 日 签章： 年 月 日
信用社（银行）自然人其他贷款客户和微型企业信用等级评定办法
