对当前中小城市商业银行消费信贷业务发展问题商业银行消费信贷业务

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1、对当前中小城市商业银行消费信贷业务发展问题 商业银行消费信贷业务【摘要】：p ：相对于公司类信贷业务，消费信贷具有客户群体广泛、市场潜力巨大、风险小等诸多优点，为此，近年来各商业银行都大力发展具有自身特色的消费信贷业务，并具有了一定的规模。但统计表明，各行消费信贷的规模仍未超过其信贷总规模的10，有的中小城市商业银行甚至不到1。但在发达国家消费信贷规模一般占商业银行信贷总额的30以上，我国香港地区消费信贷约占信贷总额的4050，由此可以看出我国商业银行消费信贷仍处在初级发展阶段。【关键词】：p ：中小城市；商业银行；消费信贷；信贷业务Abstract: pared to corporate b

2、usiness credit, consumer credit has a broad customer base, market potential, a lot of advantages, such as small risk, for which, in recent years mercial banks have to develop unique consumer credit business, and has a certain Scale.However, statistics show that the consumer line of credit has not ye

3、t e_ceeded the size of its credit 10% of the total scale, some small and medium-sized city mercial banks and even less than 1%.However, in developed countries, the scale of consumer credit in general mercial bank credit accounted for more than 30% of the total, China's Hong Kong consumer cre

4、dit accounts for about 40% of the total amount of credit -50%, which shows China's mercial banks consumer credit is still in the initial stages of development .Key words: small and medium-sized cities; mercial banks; consumer credit; credit business 一、制约中小城市消费信贷业务快速发展的客观障碍 一是根深蒂固的传统消费观念是制约中小

5、城市商业银行消费信贷业务发展的障碍之一。勤俭节约，量入为出是中华民族的传统美德，要在短短几年时间内改变几千年的传统，让全社会接受借贷消费的观念，并不是一件十分容易的事。特别是我国目前的政治经济体制改革使原来的固定工变成了合同工，越来越多长期依赖单位生活的“单位人”变成了“社会人”，失去了心理依靠的“社会人”失落心理较严重，预期收入下降；社会保障体系改革让居民把积累子女教育基金、医疗养老保险基金等提到议事日程。人们对远期收入下降、消费增加的预期，导致部分居民在潜意识里排斥消费信贷，阻碍了消费信贷的发展。 二是理财能力欠佳、个人收入有限的消费群体是制约消费信贷业务发展的又一障碍。中小城市，特别是中

6、西部地区的中小城市多属经济欠发达地区，居民收入普遍偏低，能完全符合消费信贷条件的客户数量有限。同时，由于多种原因，中小城市居民的理财能力欠佳，投资渠道单一，合理配置组合家庭资产的意识不强，让许多人不愿、不敢或不能借贷消费。 二、制约中小城市商业银行消费信贷业务发展的主观因素 一是商业银行现行的个人消费信贷业务发展与体制之间的矛盾，成为制约业务发展的瓶颈。由于个人消费信贷业务特别是汽车消费贷款和住房按揭贷款是目前公认的低风险业务，因此成为各商业银行分支机构争抢的“香饽饽”。在同一城区，不同商业银行之间、同一商业银行不同分支机构之间都存在竞争。同一地区同一商业银行不同分支机构内部相互竞争的个人消费

7、信贷业务发展模式目前已不能适应个人消费信贷业务规模化发展的要求：（1）不能适应市场竞争的需要。分散经营的模式必然导致系统内的分支行之间、甚至支行内的部门之间激烈竞争，不但无法形成合力，反而会因此产生内耗，从全局的角度来看是不经济的，甚至可能会因争抢客户违规经营造成风险。（2）不能适应规模化发展的需要。个人消费信贷业务是一种单户金额较小的零售业务，手续办理环节较多，贷款办理成本相对公司业务较高，因此业务效益状况与贷款规模密切相关。分散经营的模式要求各分支机构、各部门安排专门的机构和人员来从事个人消费信贷业务，在业务规模相对较小的情况下，贷款固定成本居高不下，降低了贷款的实际收益率。而且由于贷款规模的限制不能设立专门的机构和人员，导致由客户经理兼任个人消费信贷工作，这样的结果必然是效率低下且风险隐患大。（2）风险屏障。中心成立后，统一规范的个贷办理流程，将保证个贷手续的完整性和真实性；规范的贷后管理，对逾期情况的及时处理，将逾期风险控制在最小的范围之内，不会出现贷后管理松散的局面；（3）优质服务。中心的成立本着以客户为中心的观念，一条龙的业务流程设计处处为客户着想，为个人信贷提供一条绿色通道。（4）强化品牌形象。中心成立以后，统一的服务规范、高效的服务将树立农业银行个贷业务的整体形象。第 4 页 共 4 页