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1、银行系统论文：谈当前形势下如何改善农村信用社工商企业贷款管理本文摘要：曾因农村工商企业的盲目无序发展给信用社带来大量信贷资金的沉淀，使农村信用社在对企业贷款的管理上步入两难，而现行的贷款管理模式存在的弊端，既不能有效的盘活存量资产，又不能完全管好新增贷款。本文试图通过从对农村信用社现行工商企业贷款管理上存在的薄弱环节的分析入手，寻求通过管理体制的改变来克服这些弱点，提高信用社企业贷款整体管理水平。按照“集中管理、分类处置、总体控制、择优扶持”的原则，重新设立工商企业贷款制度。在此原则基础上有两种方案可供选择：方案一提出机构专设或指定社经营企业贷款；方案二提出实行贷款企业主办社制度，改变企业贷款
2、的管理方式。 “无工不富”曾经是一个响彻全国的口号，一时间，工商企业的发展成为衡量农村经济发展水平的重要标志，农村工商企业的迅猛发展成为农村经济发展的一个亮点，而支持农村工商业的发展和扶持“吃饭企业”曾一度成为农村信用社业务的重点。然而时过境迁，农村工商业的盲目无序发展所形成的大量不良贷款已成为农村信用社经营的沉重包袱，盘活企业不良贷款步履维艰，成为始终困绕信用社生存和发展的大问题。农村工商企业贷款的管理现状，使信用社陷入进退两难的境地，如若加大信贷投入，资金来源有限，势必会影响支农贷款的投放，又可能形成新的更大风险；放弃信贷投入，面对工商企业欠贷金额大、占比高，直接左右着信用社的发展，经营无
3、疑是雪上加霜，短期内很难走出经营低谷。陷入两难的关键在于农村信用社现行对工商企业贷款的管理体制，既不能有效盘活存量，又不能完全管好增量，本文试从现行对工商企业贷款管理体制入手，寻求解决问题的途径。一、信用社现行工商企业贷款管理体制存在的问题目前，对工商企业的贷款管理由各信用社分头执行，信用社对企业贷款按权限上报审批，独立发放，社社开办企业贷款，这样的工商企业贷款管理模式存在的弊端主要表现在：1、信用社贷款制度缺乏灵活性，挫伤了部分企业的还贷积极性。实行贷款权限逐级审批贷款制度，一方面确实防范和化解了一部分信贷风险，刹住了乱放之风，但往往又形成“放”与“不放”一刀切的局面。而另一方面企业流动资金
4、的需求受市场变化的时效性影响很大，信用社短期内难以满足企业的临时资金需求，信贷管理制度缺乏灵活性，久而久之，形成企业因担心需要贷款时信用社不能及时解决，宁可多支付利息，甚至回流资金，即使暂不使用，也宁愿存入其它商业银行吃“存贷利差”的亏，也不主动还贷，这样既加大了企业的经营成本，也造成了信用社不良贷款的增加，对信用社信贷政策的制定产生误导。2、各社均开办企业贷款，不利于消除“多头”贷款现象。由于农村信用社所处县城经济的特点，经营空间跨度小，企业多头贷款不存在地理位置上的障碍，由于乡镇企业的发展，创建和扶持“吃饭企业”曾成为信用社业务经营竞争的焦点，因过去管理上的松散和诸多主客观因素，企业“甲地
5、乙贷”、“一企多贷”的现象较为普遍，一下子割断同企业的联系很困难，也不现实，在企业整体经营效益不佳情况下，为能使企业能及时清偿本社贷款本息，处好“关系”，不惜随意许诺，信用社之间相互“拆台”事件时有发生，在这个过程中逐渐使信用社步入贷与不贷的两难地步。3、各社信贷人员素质参差不齐，对企业贷款缺乏科学、全面、有效的监督和管理。由于各信用社人员配置不同大多数社仅有23名外勤人员，既要担负起辖区内所有农户贷款管理和信用站的巡查辅导工作，又要负责部分企业的贷款的管理工作，一些信贷员政策理论水平较低、业务素质不高，只能是催收员，对企业经营状况作不出系统的判断和分析，不懂如何参与和帮助企业经营活动的重大决
6、策，对信贷资金运行不能实施有效的贷后监督和管理，对潜在的风险缺乏预见性，形成风险又不能提出解决风险的方案和处理措施，束手无策，放之任之，即使实行了逐级审批，落实了“三查”责任，但贷前调查敷衍了事，草草提出意见向上一推，贷后检查的流于形式不知如何查起，查些什么，导致信贷风险的逐步形成。4、农村信用社电子化建设落后，信贷信息管理手段落后。由于企业贷款不同于农户贷款，搜集企业经营过程产生的信息量是倍数于农户贷款所需信息，信用社目前电子化建设较为滞后，贷款档案管理多以手工为主，搜集到的企业贷款资料量大，不能系统整理，不能分类归纳，到决策层的信息往往已零零散散，甚至于企业发生的一些重大变故出现漏报、错报
7、，导致信贷决策失误现象时有发生，按照目前信用社电子化建设的进度和现有的人员业务水平，近几年内各信用社全部加入到银行信贷登记咨询系统也不易实现，信贷管理出现的信息“瓶颈”短期内难以得到有效解决，决策质量得不到更进一步的提高。5、农村信用社承担的支农政策功能，工作量大、面广、头绪多，分散贷款管理的精力。农村信用社作为支农的主力军和联系农民群众的金融纽带，面向农村、农业和农民，工作战线长，服务面广，对企业贷款的管理往往力不从心，只能“控空”考察，导致这一部分贷款的管理偏松。6、信用社采取分散经营模式，企业不良贷款盘活很难取得较大突破。由于企业“多头”贷款现象较为普遍，由此形成的不良资产也相对分散，企
8、业不良贷款形成的原因也较为复杂，靠信用社有限的人员清收，各自为战，费时、费力、难度之大可想而知，且处理不良贷款渠道较为单一，缺乏可供选择的有效途径，而对信用社不良资产剥离或重组尚无成熟条件，且在相当一段时间内，仍将以催收追索、法律诉讼、以物抵债等传统手段为主，不良贷款的盘活很难取得较明显的进度，而联社的指导、协调必定有限。二、改变信用社现行企业贷款管理体制的对策针对现行制度存在的诸多弊端，结合县城经济及农村工商企业的特点和各信用社目前的经营管理水平，应按照“集中管理、分类处置、总体控制、择优扶持”的原则，克服现有管理模式的缺点，重新设定工商企业贷款制度，有两种方案可供选择：方案一：集中式管理由
9、联社成立专门机构或在城区一社或联社营业部专营农村工商企业贷款，通过剥离工商企业贷款，集中分类管理，落实管贷责任，提高信贷管理水平。由一社经营企业贷款的客观条件也较为成熟，由于县域经济的发展,过去的城郊型信用社已基本不在以直接从事农业生产的农户为服务对象，如多数地方的城关信用社。主观上对城郊型信用社的管理实行“一刀切”的作法，不符合经济发展的客观要求。（一）剥离各基层信用社企业贷款。对辖区内以农业、农户为主要服务对象的信用社企业贷款整体剥离划转到确立的专门机构或指定社。划分过程中对企业贷款按照形态予以认定、分类，同时对以企业投资人名义及其它形式在信用社承贷，实为企业所用贷款予以落实，并对企业现存
10、全部资产进行全面评估，根据有效资产金额，首先落实现有贷款抵押，抵押不足的可以优先考虑原已设定抵押的贷款，其余部分由新的主办机构逐步清收或补充抵押。（二）落实工商企业贷款的管理责任。落实贷款管理责任首先要选择一批政策理论水平高、业务能力强、懂经营、善管理的人员到专门机构或指定社去工作，人员一经确定，应保持相对稳定，便于落实责任。根据人员数量、素质条件，按行业或区域合理分配分包企业，实行责、权、利相结合，信贷人员报酬主要参照其到期贷款收回、利息收回等基本指标进行兑现，同时信贷员对本人所放企业贷款承担内部管理责任，对所包企业贷款负有贷后管理、收回责任，对于个别贷款余额大，对信用社经营起举足轻重作用的
11、重点企业，可设立驻厂信贷员或巡视员加强管理。因贷款内部管理责任人原因，致使贷款形成风险或沉淀的，建立责任人“台帐”，依照农村信用社贷款台帐管理办法按季处罚，造成资金损失的由责任人赔偿，情节严重的，移交司法机关，追究刑事责任。（三）对企业进行等级分类。对企业信用等级全面进行评估认定，实行信用度等级管理，对评定等级企业按级别实行“总量控制、择优扶持”的办法，做到总量控制与择优扶持相结合。具体做法是，由联社和专门机构或指定社共同组成贷款资信评定小组，对所有企业进资信评定，评级结果分为“优良”、“较好”和“一般”三类，分别采取“放水养鱼”、“维持现状”、“竭泽而渔”的办法进行分类管理，评级两年进行一次
12、，根据企业资信状况的变化情况及时调整，评定结束后，结果报人行备案。对“优良”企业，推行限额贷款管理办法，确定最高授信额度，对其有效资产办理一次性长期抵押登记手续，限额的核定本着“自筹为主，贷款为辅”的原则，实行“一次抵押，分期贷款，周转使用，余额控制”，简化贷款手续，减少企业经营成本，活收活放，不必层层审核，对限额贷款的企业，管理信贷人员要严格审查资金用途、时间、金额的合理性，做好贷后检查工作，对到期贷款，应提醒督促企业按期归还，防止企业长期“满限额”运转，起不到限额作用，严格控制企业转移信贷资金，盲目扩大再生产或进行固定资产投资，一旦发现存在上述情况，及时提请组织予以信贷制裁，提前收回贷款本
13、息，取消限额和“优良”企业资格。对资信等级“较好”的企业，原则上不再增加新的贷款，维持其现状，企业确有需要，应本着微量投入的审慎态度，一律上报联社审贷会审批，信贷员应把此类企业作为重点监督管理的对象，详细掌握情况，如发现企业技术改造、更新设备、停产转产、产品积压等重大变化情况，应及时做出书面报告，拿出解决问题的方案和对策，提交审贷会议专题研究，采取果断措施。对资信等级“一般”企业，实行多方并举进行盘活，此类企业贷款余额不得增加，全面摸清其实际资产，进行评估，积极申请财产保全，不断完善抵押担保手续，最大限度地减少资产损失。方案二：贷款主办社制度与方案一不同的是，实行贷款主办社制度仍坚持信用社自主经营企业贷款，将全辖企业贷款分类摸底，本着方便、合理、易管理的原则，按照企业贷款较为分散的社往企业贷款相对集中的社集中，同一企业贷款余额小的社向贷款余额较大的社集中，企业所在地离信用社较远向较近的社集中，明确辖区内所有企业的主办社，以便信用社操作。其余诸如责任落实、企业评级、贷款剥离等操作方法与方案一相同。对工商企业的管理是一个复杂的系统工程，具体操作应按照各地实际因地制宜，根据实际情况做出及时的政策调整，积极借鉴和吸收他行先进经验，不断提高信用社的管贷水平，才能使信用社的整体经营水平有一个明显的提高。
银行系统论文：谈当前形势下如何改善农村信用社工商企业贷款管理
