贷款担保风险管理1

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8、为进一步规范xx小额贷款公司贷款业务操作与风险管理，根据现行的公司客户和个人客户贷款业务制度，编写了万邦小额贷款公司风险控制管理办法，其主要分：贷款保证担保管理、贷款抵押担保管理、贷款质押担保管理和自然人为中小企业贷款提供担保管理四类。旨在为公司贷款业务前台、后台人员提供一套使用便利的风险管理体系。贷款担保风险管理一、保证人资格1具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者自然人，可以作为借款人在我公司贷款保证人。其中其他组织主要包括（1）依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业；（2）依法登记领取营业执照的联营企业；（3）依法登记领取营业执照的中外合作经营企业；（4）经核准登记领取营业执照的乡镇

9、、街道、村办企业；（5）自然人；优先选择代为清偿债务能力强、信誉状况好的法人（个人）为保证人。2法人、其他组织为保证人的，应当同时符合下列条件：（1）依法经工商行政管理机关（或者其他管理机关）核准登记并办理年检手续；（2）独立核算，自负盈亏，有健全的管理机构和财务制度，有享有所有权或依法处分权的独立财产；（3）具有代为清偿债务能力；（4）无不良信用记录；（5）无重大经济纠纷；3下列机构组织机构为担保的，风险系数为零国家政策性银行，国有独资银行、全国性股份制商业银行；4专业担保机构为保证人的，应当同时符合下列条件：（1）依照法律及有关规定办理注册及年检手续；（2）有完善的法人治理结构和内部组织结

10、构；（3）原则上应有一定数额的担保基金存入银行；5以保证保险作担保的，应当同时符合下列条件： （1）该保证保险险种已经保险监督管理机构批准 （2）保险责任条款的约定原则上应当与借款合同中借款人的义务一致，至少应当与借款人按照借款合同的约定清偿借款本息等主要义务一致；（3）保险金额原则上应当包括贷款本金、利息、相关费用、违约金，至少应当包括全部贷款本息；（4）保险期限不得短于借款合同履行期限；（5）保险人对约定的保险责任承担无条件赔偿责任；（6）我公司对保险赔偿享有第一位的全额请求权；（7）投保人应全额投保保证保险并一次性缴清全部保费；6自然人为保证人的，应当符合下列条件：（1）拥有中华人民共和

11、国国籍；（2）具有完全民事行为能力；（3）合法的居留身份；（4）有固定的住所；（5）有合法收入来源和充足的代偿能力；（6）无贷款逾期、欠息、信用卡恶意透支等不良信用记录二、保证人应提交的材料1 法人、其他组织为保证人的，应提交下列材料：（1）营业执照及最近年度的年检证明；（2）组织机构代码证书及最近年度的年检证明；（3）法定代表人（负责人）身份证明及签字样本或印鉴；（4）章程；（5）企业简介；（6）税务登记证及最近年度年检证明；（7）近一年经审计的财务报表；（8）验资报告；2 有限责任公司、股份有限公司为保证人的，还应当提交下列材料： （1）要求担保人提供经董事会或股东会、股东大会审批通过的有

12、关担保事项的决议原件，并审查该决议是否符合公司章程及章程规定的程序和权限；其公司章程未明确规定对外担保审批权限的，贷款公司应视为担保人所有对外担保须由股东会或股东大会审议通过。 （2）公司董事会或股东大会依公司章程作成的签约人授权委托书及签字样本或印鉴。3 专业担保机构为保证人的，还应当提交下列材料：（1）商业银行或依法成立的中介机构出具的实收资本验资报告或有关实收资本来源的证明文件；（2）担保责任余额清单；（3）同意提供该保证担保的书面文件。4 以保证保险为担保的，应提交下列材料：（1）保险监督管理机构同意保险人开办保证保险业务的批文；（2）投保人已全额投保保证保险并一次性缴清全部保费的证明

13、文件；（3）保证保险合同及保证保险单。5 自然人为保证人的，应提交下列材料：（1）保证人及配偶的有效身份证件；（2）户口簿；（3）保证人财产及收入状况证明；（4）结婚证；（5）保证人及配偶同意提供担保的书面文件。三、保证担保的调查评审1接到保证人的有关材料后，对保证人的主体资格、意思表示、授权情况以及其他相关手续和文件进行审查，确定其真实性、合法性和有效性。2对保证人的资信状况，代偿能力等事项进行审查评估，确定保证担保的可靠性。3严格审查担保人与被担保人之间的关联关系，若被担保人是担保人的股东或实际控制人，担保人提供的担保必须经过股东会或股东大会决议，审议过程中该股东或受该实际控制人支配的股东

14、，不得参与该担保事项的表决，该表决须由出席会议的替他股东所持表决权的半数以上通过方为有效。4公司在对保证担保进行调查评审时，应对保证人的下列情况予以核实：（1）法人、其他组织为保证人的 主体资格情况，主要包括保证人的名称、住所、注册资本、法定代表人、经营范围、营业执照号及注册登记和年检情况，经营许可证记载及年检情况； 授权情况，内部决议和授权，内部决议和授权文书是否按照保证人章程记载的议事规则作出； 意思表示情况，主要包括提供本次担保并承担连带责任的意思表示是否自愿、真实； 资信及代偿能力情况，主要包括保证资产状况，经营状况、银行账户、本次担保金额，已对外提供担保金额及可担保能力，是否有逃废银

15、行债务等不良信用记录，是否涉及重大的债权债务纠纷； 印章及签字情况，主要包括保证人公章、法定代表人或授权代理人签字样本或印鉴的真伪；（2）自然人为保证人的 主体资格情况、主要包括保证人的姓名、家庭住址、通讯地址、联系电话、身份证件、户口簿及民事行为能力； 意思表示情况，主要包括保证人提供本次担保并承担连带责任的意思表示是否自愿、真实、是否征得配偶书面同意； 资信及代偿能力情况，主要包括保证资产状况，经营状况、银行账户、本次担保金额，已对外提供担保金额及可担保能力，是否有逃避银行债务等不良信用记录，是否涉及重大的债权债务纠纷及治安或民事处罚； 签字情况，主要包括保证人本人及其配偶签字的真伪。（3

16、）以保证保险作担保的 保险单证的真实性、有效性； 投保人是否投保保证保险并一次性缴清全部保费； 保险合同调控是否符合本章规定的条件，是否有不利于贷款公司债权的特别约定。四、保证担保管理1确保档案内容的完整性、有效性和连续性。2保证合同有效期间、贷款公司应当就以下事项取得保证人同意继续担保的书面意见：（1）贷款公司与借款人协议变更借款合同履行期限的；（2）贷款公司与借款人协议变更借款合同下金额、利率等内容，加重或将加重借款人债务的；（3）贷款公司许可借款人转让债务的。3保证合同有效期间，贷款公司规定的贷后检查间隔期，对保证人的资信状况和偿债能力及保证合同的履行情况定期进行检查，督促保证人按照保证

17、合同的约定按期提交相关材料并履行各项义务。4贷款公司应主要检查保证人是否发生下列情形：（1）财务状况恶化或涉及重大经济纠纷；（2）经营机制或组织结构发生变化，包括但不限于承包、租赁、合并、分立、股份制改革与外商合作等；（3）经营范围与注册资本变更、股权变动；（4）破产、歇业、解散、停业整顿、被吊销营业执照、被撤销；（5）章程、法定代表人、住所、电话等发生变更。保证合同有效期间，保证人如发生分立、合并、股份制改造以及其他经营机制或组织结构上的变化，贷款公司应当及时督促保证人妥善落实保证合同项下全部保证责任。保证人如发生歇业、解散、被停业整顿、被吊销营业执照、被撤销、财务状况恶化、涉及重大经济纠纷

18、以及其他不利于其担保的贷款债权的变化的，贷款公司应当及时书面通知借款人另行提供公司满意的担保，借款人未能按要求提供所需担保的，贷款公司应当及时要求借款人提前归还贷款本息。借款合同确定的借款尚未到期，人民法院受理保证人破产案件的，贷款公司应当及时书面通知借款人另行提供公司满意的担保，借款人未能按要求提供所需担保的，贷款公司应当及时要求借款人提前归还贷款本息。五、担保债权的实现1借款合同履行期限届满，借款人未能按期归还贷款本息的，贷款公司除须按照有关规定向借款人催收外，还应当在借款合同履行期届满后两个月内向保证人送达催收通知书，要求保证人承担保证责任。2借款人不归还贷款本息，保证人亦不履行保证责任

19、的，在保证期间或诉讼时效内及时提起诉讼或者申请仲裁。3保证人拒绝履行人民法院发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和支付令的，贷款公司应于生效法律文书规定的履行期间的最后一日起六个月内向人民法院申请执行。保证人拒绝履行依法设立的仲裁机构发生法律效力的仲裁和调解书的，贷款公司应按上述规定向有管辖权的人民法院申请执行。4 借款合同、保证合同同时办理了赋予强制执行法律效力公证的，贷款公司应当按照有关规定，在公证文书规定的期限或借款人、保证人不履行债务之日起六个月内，向原公证机关申请执行证书，并按执行证书规定的期限内向管辖权的人民法院申请执行。5 已经取得执行依据但尚未申请执行的，在借款人已无财产可供执

20、行，保证人也因全部或主要财产被人民法院查封、扣押或冻结而无其他财产可供执行或其他财产不足清偿全部债务时，应当及时向该人民法院书面申请参与分配。 6执行程序中，因借款人、保证人均暂无执行能力或人民法院采取各种强制执行措施所得的数额仍不足清偿债务，贷款公司不能提供被执行人下落和新的财产线索时，贷款公司可以向人民法院申请债权凭证，待被执行人具备履行能力时再申请执行。贷款抵押担保风险管理一、抵押物的范围1公司可以接受下列财产抵押：（1）抵押人所有的房屋；（2）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（3）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒丘等荒地的土地使用权；（4）依法可以抵押的其他财产；公

21、司办理贷款抵押担保时，应当优先选择现房、以出让方式取得经登记的国有土地使用权及其他价值相对稳定、变现能力较强的抵押物；对机器、设备及其他不易变现或价值波动较大的抵押物应当从严掌握，原则上不接受专用性较强的机器、设备及其他财产抵押。2公司不得接受下列财产抵押：（1）土地所有权及其他依法禁止流通或者转让的自然资源或财产；（2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权（3）国家机关的财产（4）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；（5）所有权、使用权不明或有争议的财产；（6）以法定程序确认的违法、违章的建筑物；（7）依法被查封、扣押

22、、监管或采取其他强制性措施的财产；（8）租用或者代管、代销的财产；抵押物所担保的贷款债权不得超过抵押物的价值。不得接受已经设置抵押的抵押物重复抵押。二、抵押人应提交的材料；1营业执照及最近年度的年检证明；2组织机构代码证书及最近年度的年检证明；3法定代表人（负责人）身份证明及签字样本或印鉴；4章程；5税务登记证及最近年度的年检证明；6抵押人同意抵押的书面文件；7抵押人对抵押物享有所有权或者使用权或者依法处分权的权属证明文件；8抵押物的清单及基本资料，包括抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地。抵押人为借款人时，可以不再重复提交上述（1）至（5）项材料。抵押人为自然人时，不需提供上述（1）至（6

23、）项材料，但需要另行提供下列材料： 抵押人及配偶的有效身份证件和结婚证； 抵押人的居住证明（户口簿）； 抵押人及配偶同意提供抵押担保的书面文件。以乡（镇）、村企业的厂房及其占用范围内的集体土地使用权抵押的，还应有乡（镇）、村出具并经村民大会或村民代表大会审议通过的载明同意以上集体土地使用权抵押，同意在实现抵押权时按照法律规定的土地征用标准转为国有土地使用权等内容的书面文件。以有限责任公司、股份有限公司的财产抵押的，还应该有公司董事会或者股东大会依公司章程作出的同意抵押的书面决议。以非法人联营企业的财产抵押的，还应有联营各方同意抵押的书面文件。以房地产抵押的，还应有国有土地使用权证、房屋所有权证

24、或房地产权证及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材料。共有的房屋还应有房屋的共有权证。三、抵押担保的调查评审1接到抵押人提交的相关资料后，应当对抵押人的主体资格、意思表示、授权情况，抵押物的权属、清单以及其他相关手续和文件进行审查，确定其真实性、完整性、合法性和有效性。2贷款公司在对抵押担保进行调查评审时，应当对抵押人及抵押物的下列事项进行实地核查：（1）抵押人是否具有合法的主体资格、是否对抵押物享有所有权或者依法处分权，其设定本次抵押担保的意思表示是否自愿、真实获得规定的各种书面同意或授权；（2）抵押物是否属于公司规定的可以接受抵押的财产，其权属是否明确、产权证书或其他权属文件是否完整

25、、真实、有效；（3）抵押物是否存在出租、在先抵押、查封、扣押、监管等限制情况（4）抵押物的评估价值及变现能力是否与抵押物现状存在为一般信贷人员所显而易见的出入；（5）抵押物的所在地及存在状态是否与产权证书的指向相符合；四、抵押物的登记与保险1贷款抵押担保均须办理抵押物登记。2以下列财产抵押的，抵押合同登记之日起生效。办理抵押登记的部门如下：（1）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门。（2）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门（3）以机动车抵押的，为车辆注册登记地公安机关车辆管理所。（4）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。3贷款公司应当

26、要求抵押人到有关保险机构按照下列条件办理抵押物的财产保险手续：（1）办理抵押物足额财产保险；（2）保险期限不得短于主合同履行期限；（3）保险金额不得小于主合同贷款本息；（4）保险合同及保险单中应当注明，出险时贷款公司为保险赔偿的第一请求权人；（5）保险单中不得有任何限制贷款公司权益的条款（6）抵押物保险费用全部由抵押人承担。五、抵押担保的管理1抵押权设定后，贷款公司应当收妥抵押物他项权力证书（或其他抵押登记文书）或保险单证。抵押物的所有权或使用权凭证及其他相关资料正本也应当经贷款公司、抵押人双方共同确认、填写交接清单并签字盖章后交由贷款公司保管。2贷款公司应当主要检查抵押人及抵押物是否发生下列

27、情形：（1）抵押人涉及重大经济纠纷；（2）抵押人经营机制或组织结构发生变化，包括但不限于承包、租赁、合并、分立、股份制改革与外商合作等；（3）抵押人经营范围与注册资本变更、股权变动；（4）抵押人破产、歇业、解散、停业整顿、被吊销营业执照、被撤销；（5）抵押人章程、法定代表人、住所、电话等发生变更；（6）抵押物权属发生争议；（7）抵押物毁损、灭失、价值减少，或者被征用；（8）抵押物被再设立抵押、质押，或被出租、转让、馈赠；（9）抵押物被有关机关依法查封、扣押；（10）抵押物财产保险到期，或者中断、撤销。六、抵押权的实现1借款合同履行期限届满，借款人未能按期归还贷款本息的，贷款公司应当按照与抵押人

28、的预先约定或者与抵押人新达成的协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款受偿；没有预先约定或者协议不成的，贷款公司应当在诉讼时效内及时提起诉讼或者申请仲裁。2抵押担保的债权部分清偿后，借款人未能清偿剩余债权的，贷款公司可以就抵押物的全部行使抵押权。经登记的抵押物被分割或者部分转让的，贷款公司可以就分割或者转让后的抵押物行使抵押权。3 贷款公司与抵押人协议拍卖抵押物所得价款受偿的，应当与抵押人共同委托拍卖机构进行拍卖。 贷款公司未与抵押人达成拍卖协议的，应当依法提起诉讼或者申请仲裁后，申请人民法院强制拍卖。4贷款公司与抵押人协议以变卖抵押物所得价款受偿的，应当与抵押人、买受人就抵押物价格达

29、成一致意见。5贷款公司依法处分抵押物所得的价款，用于清偿实现抵押权的费用、贷款利息和本金。处分抵押物所得价款不足以清偿上述金额的，贷款公司应当就不足部分继续向借款人追偿；清偿上述所列金额后有剩余的，贷款公司应将剩余部分退还抵押人。6抵押担保的贷款本息全部清偿的，贷款公司应当与抵押人向原登记机关办理注销登记，并及时将所保管的抵押物权属证明及有关单证交还抵押人办妥交接手续。贷款质押担保风险管理一、质物的范围：1可接受符合下列条件的动产质押：（1）出质人享有所有权或依法处分权；（2）依法可以流通、转让；（3）易变现、易保值、易保管2不得接受具有下列情形之一的动产或权力质押：（1）依法禁止流通、转让，

30、或依法不能强制执行和处理的；（2）所有权有争议的；（3）已挂失、失效或被依法止付的；（4）被依法查封、冻结、扣押或采取其他强制性措施的；（5）在质押期间易腐烂、易虫蛀、易变质的；贷款公司在办理贷款质押担保时，原则上应当优先选择存款单、凭证式国债、银行票据等价值相对稳定、变现能力较强的质物。二、出质人应提交的材料1营业执照及最近年度的年检证明；2组织机构代码证书及最近年度的年检证明；3法定代表人（负责人）身份证明及签字样本或印鉴；4章程；5税务登记证及最近年度的年检证明；6出质人同意抵押的书面文件；7出质人对抵押物享有所有权或者使用权或者依法处分全的权属证明文件；8质物的清单及基本资料，包括质物

31、的名称、数量、质量、状况等；抵押人为借款人时，可以不再重复提交上述1至5项材料。抵押人为自然人时，不需提供上述1至6项材料，但需要另行提供下列材料：抵押人及配偶的有效身份证件和结婚证；抵押人的居住证明（户口簿）；抵押人及配偶同意提供抵押担保的书面文件。以下动产或权利质押的，其担保风险系数为零：（1）本、外币存款质押；（2）依法可以质押的国家债券（指由财政部代表中央政府发行的债券）质押。（3）国家政策性银行，国有独资商业银行，全国性股份制商业银行出具的银行本票、银行承兑汇票等票据质押。三、质押担保的调查评审1贷款公司应当综合考虑借款人的资信状况、偿债能力、贷款期限、贷款风险度，出质动产所处位置，

32、使用显现，折旧程度，功能状况、估计可信度、变现能力、变现时的价格变动、变现费税等因素，根据质物的不同种类确定合理的动产质押率，并据此与出质人签订质押合同。原则上：一般动产的质押率不得超过评估价值的50%。贷款公司应当综合考虑质押权利的易变现性，发行单位的信用等级及市场价格、商业风险、相关费用等因素，确定合理的权利质押率，并据此与出质人签订质押合同。原则上：（1）人民币存款单的质押率不得超过存款行确认数额的80%；（2）外汇存单、外汇现汇（国家外汇管理局规定可兑换的币种）的质押率不得超过则算金额的80%；（3）国家债券的质押率不得超过面额的80%；（4）金融债券的质押率不得超过面额的70%；（5

33、）国家政策性银行、国有独资银行、全国性股份制商业银行出具的银行本票、银行承兑汇票的质押率不得超过面额的80%；以汇票、本票出质的，还应有出质人的出票人或其前手之间的商品交易合同和增值税发票（依据法律规定没有增值税发票的，可提交其他发票）。票据或其他权利凭证上记载“不得转让”、“委托收款”、“现金”、“质押”字样的，不得接受其质押。贷款公司在对质押担保进行调查评审时，参照“抵押担保管理”第三款第2条的规定，对出质人及动产质物进行实地核查，形成核查结论。如实填写质押核实书并由出质人签字盖章，核查人签字确认后作为质押合同附件留存。贷款公司在接受担保风险系数为零的权利质押时，应当按照相关业务规定严格核

34、查票据、存单、国库券等容易被犯罪分子伪造、变造的权利凭证的真实性、防止金融诈骗。四质押登记与保险1依照公司规定必须办理出质登记的，贷款公司与出质人在签订合同后一起到相关机关办理登记手续，取得质押登记证书。依照必须办理质押登记（或备案或记载）手续的，质押合同签订后，因登记部门的原因致使无法办理质押登记（或备案或记载）手续的，贷款公司应当停止发放贷款，贷款已经发放的，应当提前收回贷款或者要求借款人另行提供令贷款公司满意的担保；因出质人违背诚实信用原则拒绝办理质押登记（或备案或记载）手续的、贷款公司应当立即停止发放贷款。2以动产质押的，贷款公司应当要求质押人到有关保险机构按照下列条件办理质押物的财产

35、保险手续（1）办理质押物足额财产保险；（2）保险期限不得短于主合同履行期限；（3）保险金额不得小于主合同的贷款本息；（4）保险合同及保险单中应当注明，出险时贷款公司为保险赔偿的第一请求权人；（5）保险单中不得有任何限制贷款公司的权益的条款；（6）质押物保险费用全部由质押人承担。五、质押担保的管理1动产质押合同项下质物的权属证书、发票、保险单证及其他相关资料正本经贷款公司、出质人双方共同确认，填写交接清单并签字盖章后交由贷款公司保管；2以汇票、本票、企业债券出质的，贷款公司还应当要求出质人在出质权力凭证上正确背书记载“质押”字样并签章；3载明兑现日期的日期的出质汇票、本票、债券、存款单兑现日期先

36、于借款合同到期日到期时，贷款公司可以在借款合同到期日前兑现，并与出质人协商将兑现的价款用于提前清偿所担保的债权或者向双方约定的第三方提存，提存费用由出质人承担。4质物存在移交时非为贷款公司明知的隐蔽瑕疵造成贷款公司其他财产损失时，贷款公司应当依法要求出质人承担赔偿责任。六、质权的实现1贷款公司向出质人，出质债权的债务人行使质权时，出质人、出质债权的债务人拒绝的，贷款公司可以同时向出质人、出质债权的债务人或者单独向出质债权的债务人提起诉讼或申请仲裁。2债款合同履行期届满，借款人履行债务或者出质人清偿所担保的债权的，贷款公司应当返还质物及相关单证，办妥交接手续，并就办理了质押登记的与出质人向原登记

37、机关办理注销登记。 借款合同履行期届满贷款公司未受清偿的，贷款公司继续留置质物，并以质物的全部行使权利。3质权的实现除上述规定外，适用“抵押权的实现”第1至第6款的规定。自然人为小企业贷款提供担保风险管理一自然人担保的方式和条件自然人担保的三种具体方式：抵押，权力质押、抵押加保证。1抵押（1）可抵押的个人财产范围个人所有的财产；个人依法取得并有处分的、无地上定着物的国有土地使用权；个人所有的交通运输工具；（2）抵押物抵押率以房产作抵押的，抵押率不超过抵押物评估价值的70；以土地使用权作抵押的，抵押率不超过60；以交通运输工具及其他财产作抵押的，抵押率不超过50。2质押（1）可质押的权力及质押率

38、由银行签有质押止付协议的本地商业银行签发的储蓄存单（折）、凭证式国债、记名式金融债券，抵押率不超过权力凭证面值的90。3.抵押加保证（1）以下情况应采取抵押加保证的担保方式：以交通运输工具等价值不稳定、易变化的抵押物作抵押的；以自住住房作抵押的；贷款公司认为需要附加保证的其他情况。在采取抵押加保证的担保方式时，抵押人（即保证人）不得为个人独资企业或个体工商户的投资人。（2）保证人须具备下列条件：具有完全民事行为能力；有合法的居留身份；有固定的住所；有合法收入来源和充足的偿贷能力；无不良信用记录；二审查1.对抵押物需审查以下事项：（1）抵押物是否属于规定允许抵押的财产范围；（2）抵押物的权属，以

39、共同财产作抵押的是否有共同公有人同意抵押的书面文件；（3）抵押物的价值是否充足；（4）抵押物变现的可行性；（5）抵押人是否出具书面承诺，表明其本人及继承人均无条件履行在其抵押合同项下的义务；（6）抵押物是否有其他抵押权或租赁权设立在先；2.对质押权力需审查以下事项：（1）质押权利是否属于规定允许质押的权力范围；（2）质押权力的权属；（3）质押权利是否办理了冻结止付手续；（4）质押权利的价值是否充足；（5）质押权利变现的可行性；3.对抵押加保证方式的，应对保证人审查以下事项：（1）保证人具有合法资格；（2）保证人的财产和收入状况，是否具有充足的代偿能力；（3）保证人是否有不良信用记录；三自然人担

40、保的管理1.抵（质）押物的管理（1）抵押期间，抵押人有维护、保养、保证抵押物完好无损的责任，并接受贷款公司的监督检查。未经贷款公司同意，抵押人不得将抵押物转让、出租、变卖、馈赠或再抵押。（2）质押期间，贷款公司应妥善保管质物，不得挪作他用。2.跟踪调查根据担保的风险程度确定检查间隔期，最长不超过3个月。（1）对抵（质）押物和担保人跟踪检查的主要内容： 抵押物权属是否发生变化； 对抵押物进行重新评估，以确认其价值是否发生变化； 抵押财产是否被有关机关依法查封、冻结、扣押； 抵押物的财产保险是否到期； 质押权力的权属，价值是否发生变化； 担保人的主体资格和代偿能力是否发生变化； 担保人是否发生失业

41、、住所变更、婚姻状况改变等重大变化3.对发生抵（质）押物权属纠纷、价值下降、担保人担保能力下降等影响贷款担保权力事项的，贷款公司应要求借款人及时补充担保，提供新的担保措施。借款人未能在规定的期限内补充足担保或提供新的担保的，贷款公司应根据贷款合同的约定宣布贷款提前到期，提前收回贷款。四 担保债权的实现1借款人未能按期清偿全部贷款本息或发生其他严重违约事项的，贷款公司应及时书面要求担保人履行担保义务。2贷款公司在行使担保权力时，可以按有关规定和担保合同的约定处分抵押物或质押财产受偿，对附加个人连带责任保证的，可直接要求保证人全额清偿。 莆袈膈芄薁袄膈蒆莄螀膇膆蚀蚆螃芈蒂薂螂莁蚈袀螁肀蒁螆袁膃蚆蚂

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