基层人民银行普及金融知识的实践与启示.doc

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1、基层人民银行普及金融知识的实践与启示 人民银行寿宁县支行 林品叶成辉 摘要：随着社会金融化程度的不断提高，群众金融素质参差不齐与金融业高速发展之间的矛盾亦逐步显现。如何加大金融知识普及宣传力度，提高群众金融素质，成为党中央、国务院以及人民银行关注的一个热点问题。作为基层人民银行，有义务配合总行把金融知识向更广的领域特别是农村区域普及。本文通过介绍人民银行寿宁县支行创新金融知识普及宣传模式的具体做法、取得的成效，并作初步总结，希望对基层央行结合区域实际普及金融知识有所启发。 改革开放以来，我国金融业了取得长足的发展，广大人民群众的金融意识也逐渐增强。但是，目前我国针对普通百姓的普及性金融素质教育

2、仍然比较薄弱，总体上看，国民的金融素质水平仍然落后于金融业的发展。主要表现在：群众总体上金融知识水平不高，特别是对社会主义市场经济条件下金融的性质、地位、作用和规律性等缺乏应有的认识；对金融创新的接受能力较低，影响了一些先进的金融产品和金融服务的推广普及；信用观念比较淡薄，金融风险意识和风险识别能力较差，金融违法现象和非理性投资行为在一些地方和领域仍然比较突出，金融诈骗犯罪容易得逞，金融纠纷特别是由此引发的事件时有发生，对金融安全和社会稳定构成威胁。因此，如何加大金融知识普及宣传力度，提高群众金融素质，成为一个迫切需要解决的问题。 普及金融知识是一件利国利民的大事，党中央、国务院领导也高度重视

3、，而人民银行在普及金融知识方面仍然担任着主角地位。基于此，人民银行专门组织编写了一本大众化的金融知识普及性读物金融知识国民读本，全面系统、深入浅出地介绍了金融基础理论和基本知识、金融服务与金融产品、金融风险防控、中央银行知识等；并从2005年开始在全国主要城市举办大型公益性金融知识展览，首次让金融知识、金融产品真实地走近普通群众，掀起了普及金融知识的热潮。基层人民银行作为央行的派出机构，也应当积极配合人民银行总行，结合地域特征，把金融知识向更大范围特别是广大农村领域普及。 一、普及金融知识的重要意义 （一）切实发挥“金融”的功能 邓小平同志说“金融是现代经济的核心”，可见金融在现代经济中发挥的

4、作用是无可替代的。但金融知识的缺乏致使多数人还不知道如何利用金融的功能，导致很多金融产品、金融服务不能走进寻常百姓家，金融体系的功用也无法最大限度发挥。普及金融知识，提高国民金融素质，增进国民对金融的了解，促进国民“懂金融、学金融、用金融”，从而可以更好地利用金融服务于国民的生产生活。从某种程度上说，“金融”功能发挥的好坏直接影响了经济建设的进程。 （二）解决因信息不对称而导致对央行货币政策的“逆向选择” 人民银行作为我国的中央银行，担负着制定执行货币政策、维护金融稳定与提供金融服务三大职能。当前人民银行制定实施的货币政策效果不尽人意，其原因是多方面的，既有传导机制梗阻的原因，也有行政管理体制

5、的影响，但一个重要的影响因素就是国民金融素质低下，导致货币政策实施主体与客体之间因信息不对称而引发“逆向选择”，也就是说国民对于央行货币政策因不能理解而无法作出正确的反应甚至作出与货币政策意图相反的选择。作为央行的货币政策而言，要发挥作用并非建立在强制的基础上而主要依靠引导居民作出倾向性的反应，但如果居民对政策不理解显然无法作出正确的反应。因此，普及金融知识，提高国民金融素质，可以帮助国民更好地理解央行货币政策意图，对自身的经济行为作出更合理的调整，既符合了国家宏观经济调控的要求，又扩大了自己的收益。 （三）支持社会主义新农村建设 “授之以鱼不如授之以渔”，对于社会主义新农村建设来说，单纯依靠

6、资金支持是不够的，全面提高农民群众的金融知识水平，教会农民群众把“金融”作为一种致富的工具意义更为重大。当前农村经济发展相对落后的一个主要原因就是金融资源稀缺，一旦农民群众金融素质提高，具备了消费金融服务与金融产品的能力，金融机构的业务自然会向农村延伸，金融资源的分配也将逐步向农村倾斜，农村经济的发展也必将迎来质的飞跃。 （四）促进金融体系的发展 随着金融知识普及程度的提高，各种金融产品、金融服务也将逐步进入百姓的日常生活中，这就为金融机构的业务发展和产品创新带来了机遇。因为消费群体的不断扩大，为金融体系的健康发展培育了土壤，使得金融机构与客户之间形成良好的互动双赢关系。金融产品的创新始终源于

7、客户的需要，因此金融机构客户的增加可以说是为产品创新奠定了物质基础，也即为金融体系的进一步发展、完善创造了条件。 二、当前金融知识普及宣传的制约因素 （一）人员短缺。目前真正熟悉金融知识的专业人员基本集中在各金融机构，但其工作人员都有自身的岗位职责，没有哪个机构专门设立开展普及金融知识宣传的专职部门，金融知识宣传仅仅是一种“副业”，因此普及金融知识首先面临的就是人员短缺问题。 （二）时间限制。目前的金融知识普及宣传尚未建立起真正的长效宣传机制，而仅局限于各时点举办的“宣传周”、“宣传月”等活动，这种“三天打鱼，两天晒网”的宣传效果大打折扣，宣传受体所获得的知识往往是一知半解。 （三）经费制约。

8、目前人民银行实行的是预算管理，经费相对而言比较紧张，特别是用于宣传方面的经费比较少，依目前所惯用的由人民银行组织开展“宣传月”等活动的宣传方式，仅仅依靠这些经费开展宣传是不够的，而且从其投入产出比看显然是低效率的。 （四）涉及面窄。一是开展宣传的金融知识面相对较窄，基本上以反假为主，兼以征信、反洗钱等，而银行卡、支付结算、金融经济基础知识等的宣传比较少；二是接受金融知识宣传的居民面窄。目前的金融知识宣传一般很少深入农村，最基层、最多数的农民群众很少有机会接受金融知识。 （五）宣传点少。目前专门设立开展金融知识普及宣传的宣传点相对较少，无法满足群众日常学习、了解金融知识的需要。 三、基层人民银行

9、拓宽金融知识普及面的创新做法 为了解决当前金融知识宣传的诸多制约因素，较大范围地普及金融知识，人民银行寿宁县支行在创新金融知识普及宣传模式的道路上进行了积极有益的尝试。其工作思路是充分借助社会力量开展宣传，克服当前宣传主体仅局限于金融机构而导致的金融知识宣传瓶颈，把金融知识普及宣传从金融系统的部门性事务转化为全社会的义务。具体的做法是依托该县户外运动组织“行者俱乐部”策划“十乡百村万户”金融知识宣传活动，把金融知识带向最基层的乡村，让金融知识真正走进农村、走近农民。 户外运动是当前社会上最为时尚和流行的休闲运动方式。户外运动组织也随之遍地开花。这些组织具有人员素质高、活动范围广、影响力强等特点

10、，深受社会的欢迎和关注。寿宁县“行者俱乐部”就是这样一个以郊游、环保、公益活动为主的户外运动组织。该俱乐部人员总数达100多人，且基本上是各机关企事业单位的员工，其中财经系统员工达22人，教师达13人，均为大专以上文凭，整体素质较高，具有较强的理解能力和知识接受能力，而且该组织热心公益事业，社会责任感强，能够积极主动地为地方群众做实事。该俱乐部以“走遍寿宁每一村”为活动目标，与广大农民接触、交流的机会很多。人民银行寿宁县支行紧密结合当地实际，充分利用该俱乐部的优势，借助这一股社会力量，精心策划了覆盖全县大部分乡村的“十乡百村万户”金融知识宣传活动，使得金融知识宣传能够突破瓶颈，最大限度地深入基

11、层。 按照这种工作思路，人民银行寿宁县支行采取了四项措施，着力将该俱乐部打造成为一支能宣传、善宣传的队伍，构建农村金融知识普及宣传的新平台。 1、组织技能培训。如前所述，提高俱乐部成员的整体素质是开展金融宣传的前提。因此，在活动之初支行通过多种渠道组织开展系统性的培训，以提高宣传队伍的金融综合素质。一是集中培训。组织专业人员集中对俱乐部成员进行金融基础知识培训。在经过系统性的培训之后，支行专门举行了一次测试，最终参与首期培训的30人中有17人顺利通过测试，获得了人民银行寿宁县支行颁发的“金融知识宣传员”聘书；二是网络培训。通过在该俱乐部的专属网站上开设金融知识培训专栏，即时发布各类金融基础理论

12、知识，让他们以自学的方式提高金融知识水平；三是短信平台。以手机短信发布平台，定期向俱乐部成员发送金融基础知识、反假小常识等，通过日积月累进一步充实其理论知识体系；四是赠书自学。人民银行寿宁县支行专门向中国金融出版社订购了一批金融知识国民读本赠送给该俱乐部，让他们通过自学的方式加强学习，进一步提高自身的金融知识水平，当好向农民群众传播金融知识的使者，扛好“金融知识宣传”这面大旗。 2、专业人员渗透。因为金融知识宣传涉及面广、影响力大，为稳妥起见，人民银行寿宁县支行认为，单靠“行者俱乐部”成员开展宣传可能尚有不足之处，因此该行从各业务部门抽出4名工作阅历丰富，具备深厚金融知识功底的业务骨干加入该俱

13、乐部，实现“行部”对接，并在宣传活动中扮演主角，实现人民银行宣传力量与该俱乐部社会力量的高度融合，一方面提高金融知识宣传的质量与效果，另一方面通过日常性的接触和交流，在潜移默化中促进了该俱乐部成员金融素质的稳步提升。 3、贴近农村宣传。为了现场检验该俱乐部开展金融知识宣传的能力，人民银行寿宁县支行组织该俱乐部到寿宁县大安乡大熟村开展了一次反假宣传，既是对其宣传资格的检验，也是提高其实战经验的演练。在宣传现场，队员们张贴宣传栏、散发宣传资料、指导农民群众识别假币、接受农民群众的现场咨询，整个活动场面气氛活跃、井然有序。同时，宣传队还专门为小学全体师生举办了一场反假基础知识与爱护人民币知识的讲座。

14、据统计，当天宣传现场共发放宣传材料2500多份，接受当地群众咨询500多人次，参加讲座的小学师生达200多人。实践证明，该俱乐部具备了走近农民群众开展宣传的基本条件，且具有开展社会工作经验丰富的独到优势，完全胜任把金融宣传纵深推向广大农村的能力。 4、巩固宣传阵地。在加强宣传队伍建设、构建流动式宣传平台的同时，人民银行寿宁县支行还把各个行政村的支书、村民主任聘为最基层的宣传联络员，通过当面培训和短信培训等方式使之具备一定的金融知识基础，将之纳入金融宣传网络，并且支行统一制作了“人民币管理宣传栏”、“征信知识宣传栏”、“反洗钱知识宣传栏”等在各村进行张贴，在广大农村建立起“金融宣传根据地”，通过

15、这种固定式的阵地宣传与“金融知识宣传队”的流动式宣传相互配合，建立金融知识普及宣传的长效机制。 四、经验与启示 “十乡百村万户”金融知识普及宣传活动自启动以来，成效已经初步得以显现：一是宣传效率大幅提高。通过借助社会力量开展金融知识宣传，不仅使得宣传频率加大、宣传触角向更广的领域延伸，而且充分利用了金融知识普及宣传的“公益性”特点，调动社会人士以参加“义务劳动”的形式开展宣传，节约了经费开支，使得宣传成本大幅度降低，宣传效率上有了质的突破。活动开展约两个月时间内，义务宣传队就已利用周末时间开展了超过十次宣传活动，覆盖全县四个乡镇二十多个自然村，为2000多农民送去了反假、反洗钱、征信等金融知识

16、，发放宣传材料3000多份，现场接受群众咨询600多人次；二是宣传平台渐具规模。通过开展系统性的培训，建立了一支具有较高素质的金融宣传队伍，形成一个流动宣传平台，并且通过他们带动更多的宣传力量，使得宣传的辐射面不断扩大；同时，在各个行政村建立的“宣传阵地”与宣传队相辅相承，使得覆盖整个农村范围的金融知识宣传平台初步具备了一定的规模；三是贴近基层农村农民。这种宣传新模式高度适应广大农村领域的金融普及宣传：一方面通过义务宣传队这种走村串户的宣传与基层的宣传阵地相互配合，将金融知识普及宣传延伸到最基层的农村、特别是偏远的山村，使得一些足不出户的村民也有机会接受到金融知识教育；另一方面通过宣传队员与广

17、大农民群众之间的直接沟通，用通俗易懂的方式使得宣传内容更易于为农村居民所接受和理解，宣传效果比金融机构的摆摊设点宣传方式更胜一筹。 从人民银行寿宁县支行创新金融知识普及宣传的模式中，我们可以看出，利用金融知识宣传“公益性”的特点，通过一个合适的载体借助社会力量，把金融知识普及宣传从人民银行的部门性事务转变成为一项社会义务，是金融知识普及面大幅度提高的根本途径。而这种做法的关键是要寻找一个好的宣传载体，这也是金融知识普及宣传能否突破宣传“瓶颈”的决定性因素。作为一个这样的载体，至少要符合以下四个条件：一是人员素质相对较高。作为开展金融知识宣传的主体，自身必须具备一定的金融相关知识的基础，并要善于

18、开展学习，不断完善、提高自己；二是具备一定的社会工作经验。开展金融知识宣传将直接面对最基层的农民群众，要善于用农民群众能接受、易理解的方式开展宣传，通过有效的沟通传输金融知识；三是热心公益事业。普及金融知识是一项公益事业，因此参与的人必须以志愿者的形式，不计报酬，以服务社会、服务群众为根本出发点；四是人数达到一定规模，具有一定的组织形式。作为金融知识普及宣传的主体而言，面对的是数万、数十万农民群众，要具备一定的宣传力量，有组织地开展宣传，才有可能把宣传面扩大到一定程度。 同时，在宣传的形式、内容和手段上也要做出相应的转变：一是宣传形式平民化。要改变过去专业术语过多、不易为农民群众理解的宣传形式，把握农民心理、了解农村语言，用农民读得明白、看得懂的语言编写宣传资料，把惠农、利农的金融知识说清楚、讲详细，实现“填鸭式”宣传向互动沟通式宣传转变，提高宣传效果；二是宣传内容多元化。要改变过去以反假知识宣传为主的宣传内容结构，要切合农民实际，开展包括反假、征信、反洗钱、支付结算、银行卡、理财知识等内容的全面系统的金融知识宣传，实现金融知识的全民普及，让更多的农民了解金融、运用金融；三是宣传手段多样化。不仅要运用传统的宣传手段开展宣传，而且要充分利用现代科学技术和新闻媒介，如短信、网络、报刊等，立体式、全方位、密集型地开展宣传，尽可能地提高金融知识的覆盖面。