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1、信用社论文：关于对农村金融服务的调研报告 农村金融是现代农村经济的核心之一，其服务水平直接影响着农村经济发展水平。不断提升农村金融服务水平，大力推动农村金融服务均等化建设，是事关农业、农村发展、农民增收的重要问题。现结合县农村金融服务现状，对进一步健全和完善农村金融服务体系，充分发挥农村金融服务“三农”发展的作用，提出几点建议。一、农村经济发展情况县地处华北冲积平原，土壤肥沃，气候宜人，粮、棉、油、蔬菜、林果等大宗农副产品资源丰富，素有“全国粮食生产先进县”、“全县棉花百强县”、“河北红小豆之乡”的美誉。常年种植面积约40万亩，是典型的农业大县。农业收入主要来自种植业和养殖业，农民增收主要靠增
2、加产量、提高价格。随着近年来中央的各项支农惠农政策，农业生产全面丰收，农民收入持续增加，农村经济实力显著增强，农业产业结构不断优化，特色经济优势凸显，产业水平不断提高，优质抗虫棉、设施蔬菜和小杂粮特色产业已初具规模。同时，县充分发挥产业优势、地缘优势，在衡德、西苑、营东建设了三个工业项目区，已形成裘皮裘革、汽车配件、棉纺棉织，建筑建材等行业为主的工业框架，其中裘革制品、摩擦材料、棉纺棉织三大产业尤为突出。但同时也存在不容忽视的问题：农业投入严重不足，立县大项目少，缺乏发展后劲；龙头企业规模少，辐射带动能力不强；所有这些问题不同程度制约着农村经济的发展。二、金融服务中存在的问题1、竞争力强的服务
3、品牌比较单一。信用社管理体制上的先天不足致使业务拓展等方面缺乏前瞻性、全局性。例如虽然“网上银行”业务虽已开办，但与商业银行相比，还未与第三方进行合作，例如网上买票、网上购物等均无河北省农村信用社信通卡的选择，服务高端客户的手段和措施不多，难以为客户提供综合性的金融服务。中间业务品种少，在衍生金融产品和投资理财方面基本空白，现有产品多元化不够,难以适应市场多元化的需要。同时，信用社对于其他金融机构细微的渗透缺乏竞争力。为支持农村经济发展，信用社注重扶持贫困户,支持懂技术、会经营、善管理的农户致富, 并形成了一批信贷好、偿债能力强的优质客户群。但其他金融机构为扩大市场占有份额,纷纷出台各种优惠政
4、策，千方百计挖走被农信社扶持起来的优质客户，致使农村信用社贷款规模难以扩展，农村信贷市场规模逐步萎缩。2、专业素质高的服务团队还未建立。从目前客户反映的情况来看，营业网点服务水平与其他银行相比仍有一定差距。一是服务态度有待改善。虽然农村信用社打开开展“规范化服务”，对员工的言谈仪表、文明用语等方面做了严格的规范，但还有部分员工服务意识淡薄、服务理念落后，坐门等客、官商思想严重，严重影响了服务质量的提高。二是业务办理效率低。由于受人员素质限制和业务培训不足等原因的影响，在操作上偏重于传统的存贷和结算业务，缺乏既有长期的、综合的工作经验，又熟知现代金融和新兴业务知识的实用性人才。3、信贷服务难以全
5、面满足农民实际需求。在调查中发现，农户中，有偿还能力的一般用不着贷款，需要信贷资金的又往往偿还能力较差。信用社为防范信贷风险，使许多满足贷款条件的农民也很难贷到款，造成部分农民的信贷需求难以满足。一是贷款涉及面窄。为控制信贷风险，一般能够得到授信的单位或个人，均是利润好、发展前景广的中小企业，但多数刚刚起步的个体户或一般农户因为与金融机构联系较少，信用社对他们不了解，在贷款时有难度。二是贷款门槛高。农村信用社发放担保贷款，处于贷款安全性考虑强调质押担保或抵押担保，而现实情况往往是有存单或房产的不贷款，想贷款的找不到合适的抵押物，找到抵押物还要办理评估、登记等一系列繁琐的手续。这些都不同程度的增
6、加了农民贷款的难度。三是信用贷款期限短、额度小。目前，信用社针对农民的贷款种类主要是小额信用贷款，这种小额贷款的期限一般不超过一年，额度大多控制在一万元以内，这些小额贷款只能用于农民的生活或现有农业生产的周转资金。随着农村经济的不断发展，人们逐渐改变了传统的农业生产方式，农业生产向着高科技含量、高附加值、大规模、高效益方向发展，显然，小额信用贷款的期限和额度都不能适应规模化种植、养殖的需要。四是信用环境缺乏。农村信用环境不理想、农户信用观念淡簿，并把小额信用贷款与政1府扶贫救济款相混淆，偿债意识不强，严重挫伤了农村信用社发放农业贷款的积极性。同时，涉农贷款具有金额小、覆盖面广的特点，极易诱发冒
7、名顶贷等违规现象。对造成逾期贷款，部分外出务工人员长期不归，司法打击不力，不仅逐户催收难度大而且管理成本极高，使支农工作举步维艰。三、农村金融服务建议（一）利用自身优势，多渠道融通资金。一是要实行全员营销，全力塑造县信用社新形象。根据目前县域存款业务发展的新特点，牢固树立创新发展观念，把存款业务市场做大、做强，要把组织各项存款作为增强农村信用社经营实力和提高效益的第一要务来抓，扩大储蓄存款总量，积极寻找客户，争取客户，巩固客户，对存款大户实行立体化攻关，充分发挥农村信用社人熟、地熟、点多面广的优势，实行全员营销。二是要改进服务手段，完善服务功能，强化优质服务。要通过各种手段和方式，全面提高从业
8、人员的整体素质，确保把优质服务落到实处，牢固树立全心全意为客户服务的理念，提高办更好质量和效率，以弥补农村信用社在结算体系上的不足。在提高常规服务的基础上要因地制宜，结合实际，推出适合本地经济发展需求的新业务，同时积极向一些垄断行业渗透，以求扩大一些新的高端客户群体。要妥善处理好传统业务和中间业务的关系，循序渐进，稳步渐进，稳步发展，最大限度的开辟并占领市场。三是要建立科学的激励机制，增强干部职工吸收存款的自觉性和主动性。信用社和商业银行相比虽然服务手段相对落后，但是，信用社营业网点众多，方便、快捷的小额贷款已得到广大农民的认可，因此调动广大干部职工的积极性，以利益激励人，以机制驱动人，广泛开
9、展存款业务竞赛，建立一套以存款为目标的有效分配机制，同时，充分发挥信用社快捷、便利、全方位服务“三农”的优势，积极扩大存款客户群体。（二）找准市场定位，全力打造“信合品牌”。一是明确信用社市场定位。要清楚地看到发展趋势，在金融服务与业务发展上要因势利导，顺应发展形势。在对农村、农民、农业的支持上，要利用点多面广，利用地缘、人缘优势，向个体工商户、私营企业、居民提供及时快捷、便利、灵活的全方位服务，满足不同层次的客户群，全力打造“信合品牌”。二是找准开展业务的切入点。在巩固提高原有业务经营的基础上，以专业化的经营、特色化的产品、差异化的服务、精细化的管理为基本原则，积极创符合农村经济特点，低成本
10、，可复制、易推广的金融产品和方式，提升农村金融服务质量和效率。并围绕新的经济增长点，加强调研，规划业务发展方向，细分市场，针对不同的客户群里，按照一地一策，一社一策，一客户群一策的原则，开发新的业务品种，争取主动及早切入，占领市场制高点。三是培养优质客户群。客户是最重要的战略资产。在经营上应尊重实际，坚持走以“农”为本，支持中、小企业和个体工商户、居民经济发展的特色路线。同时，在资金充足情况下，根据具体情况，全力争取大型高端客户。针对贷款市场黄金客户争夺激烈的现状，在贷款利率上实行差别利率，对保证方式的贷款实行高利率，抵、质押方式的贷款实行低利率，对优质客户实行低利率等，坚持以信贷差别化为基础
11、，通过攻关和服务，逐步扩大市场份额。（三）加快基础建设，提升市场竞争力。针对目前农信社人员的工作特点，统一全员思想，精诚团结，齐心协力，组建集合“航母”。同时，以“网点上星”活动为契机，抓好网点的基础设施建设，要为农民提供全方位、多功能、多层次的服务，树立老字号“信合”品牌形象。另外，要注重建设基础设施的“硬件”载体。一是要继续扩大电子化建设的覆盖面，完善信用社电子化建设的软硬件体系，逐步在业务比较繁忙地区安装ATM自助服务，在偏远地区布放EPOS机，做到农民“足不出村”便可办理小额存取款、查询、转账等业务。二是要开展丰富的员工文体生活，抓好阵地建设，提高员工凝聚力。另一方面，加强员工培训，进
12、一步提高员工素质，改善员工队伍中的知识结构，增强信用社业务发展的活力源泉。培养一支政治过硬、作风正派、业务精通、思维活跃的高素质的人才队伍，是信用社当前乃至今后一个时期最迫切、最重要的工作。（四）政1府制度倾斜，调动支农积极性。农业贷款的发放和管理，离不开地方政1府的支持。各级政1府部门对信用社支农工作应给予大力支持。一是出台适当的税收政策。可以通过免征利息税、适当降低营业税和所得税税率等方式给予信用社必要的支持，以促激对涉农贷款的投放积极性。二是为当地农村经济发展创造良好的外部环境。对信用社的不良贷款，建议在清产核资的基础上，基于从严的原则，分离信用社因政策性因素形成的呆坏账，并按照“锁定基数，逐年核销”的方式，分年逐步核销。同时，地方政1府部门可以通过资产置换等方式有效降低农信社的不良贷款包袱。
信用社论文：关于对农村金融服务的调研报告
