关于农村信用社战略转型的调研

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1、关于农村信用社战略转型的调研 农村信用社战略转型这一课题，并不是今天才有的，也不是我们今天才遇到的，它在具有中国特色社会主义市场经济建设中必将是长期存在的。随着时间的推移、环境的变化和社会的进步，农村信用社在不同的时期、不同的阶段都会面临不同的战略转型要求。一、转型事关农村信用社的大展大局所谓转型，就是为适应外部经营环境的变化，对发展战略进行不断调整，以保持可持续的价值创造能力。近年来，农村信用社在世界经济金融危机的阴影笼罩下，仍然呈现了快速发展的态势。然而，与国内同业相比，我们的差距仍然是巨大的。必须清醒地认识到，要尽快适应现代市场经济的发展趋势，更好地融入国内外银行业的竞争环境，必须迅速地

2、推进向现代商业银行的全面转型，才能在激烈的竞争中站稳脚跟，在日益开放的金融市场中争得一席之地。从我国农村信用社试点改革方案实施以来，农村信用社在改革转型方面取得了一定的成果。一是实现了组织上的独立和确立了经营上的自主经营、自我约束、自我发展、自担风险, 建立健全了激励和约束机制。二是资产质量明显提高。随着资金支持基本落实到位, 农村信用社的历史包袱有所化解。三是支农资金实力明显增强,服务“三农”力度进一步加大。最后, 产权制度改革进展顺利。据央行数据，截至2010 年3 月末，全国共组建农村商业银行46 家，农村合作银行205 家。二、明确农村信用社转型的方向和目标总体上讲，农村信用社的战略转

3、型，最终要实现四个转变：即业务结构从以负债业务为主，向资产业务、负债业务和中间业务并重转变；核心资源构成从以劳动和资本密集型为主，向知识密集型、技术密集型和资本密集型并重转变；风险管理模式从内部化、集中化向外部化、分散化转变；经营管理方式从粗放型向集约型转变。（一）加快发展中间业务农村信用社吸存放贷的经营方式根深蒂固，中间业务只是“派生业务”、“辅助业务”，在地位上低于传统业务，对发展中间业务的重要性和必要性认识不足，没有意识到发展中间业务可作为实现资产多元化、扭亏增盈、防范风险的有效手段。而农村信用社中间业务发展滞后的原因是多方面的，如电子化水平落后、设施投入不足、缺少专业人才等。因此，农村

4、信用社应加大力度、舍得投入，加快中间业务发展步伐、抢占市场份额、稳定优质客户群，摆脱农村信用社此项业务边缘化的可能。努力做到更新观念、提高认识，深入调查、研发产品，改进设施、培养人才，早日实现资产业务、负债业务和中间业务并重转变。（二）优化人力资源管理目前，在农村信用社中出现了人力资源“断层”的现象，它主要表现在以下几点：第一，年龄型的断层，出现了整体“大龄化”现象；第二，知识型的断层，缺少计算机、法律和金融等专业人才；第三，人员配置的断层，电算化以及会计人员比较缺乏，金融业务只是停留在比较传统的存、放和汇上；第四，人员素质的断层，缺少具有高素质的复合型人才，导致经营核算水平比较低，很难适应现

5、代金融的需要。为了保证核心资源构成向知识密集型、技术密集型和资本密集型并重转变，首先，加强人力资源管理人员的队伍建设。要按照职业化和专业化的要求去进行，使他们不仅熟悉信用社的基本业务，同时也要掌握和应用现代人力资源管理手段，懂得怎样去推动信用社的改革和发展。其次，把好高管人员的准入关。选择高管人员时，要首先考虑他的政治可靠性，选择业务水平精湛、勇于创新的人才，有目的、有计划地去选择需要的专业技术人才。最后，加大教育和培训的力度。在员工上岗之前要进行系统的培训，在员工的工作过程中也要进行相应的培训，进一步加强员工的业务素质和风险意识。 （三）完善风险控制管理长期以来，农村信用社历史包袱沉重，潜在

6、经营风险较大。由于过去风险意识薄弱、财务管理比较混乱、贷款管理不规范、贷款分类不科学等原因，形成了粗放经营、管理薄弱的状况。另外，农村信用社资产结构单一, 掣肘了风险的化解。这一资产结构状况直接导致农村信用社风险管理违背了风险分散原则。所谓风险分散, 是指将资金分配在回报率关联度比较低的多种资产上, 以达到既可降低风险, 又不会损及利益的目的。为了达到风险管理模式从内部化、集中化向外部化、分散化转变，一要完善信用社法人治理结构。完善的治理结构是信用社稳健经营的核心，是有效防范和控制操作风险的前提。二是建设风险管理文化。风险管理文化是操作风险管理的基础，操作风险管理首先应从操作风险理念的培养入手

7、，培养合规管理文化，增强风险意识。三是构建案件防控治理的长效机制。不仅要加强组织领导，建立和完善案件防范体系，还要强化稽核、信贷、财务、人事监察、保卫等部门查防案件的职责，抓好业务检查指导和监督整改工作，提高对信贷、会计、出纳和储蓄等案件易发岗位的检查频率，形成员工“不能违”的防范机制。四是加强内部审计和外部监督工作，强化责任追究。（四）转换经营管理机制农村信用社作为金融企业，决定了经营的基本目标就是要提高经营效益，追求利润最大化。近年来，各级农村信用社都把增效作为工作的核心，加大了效益的考核力度，效益占考核总分的比重逐步提高，工资收入主要与效益挂钩考核。为了完成增效目标，许多农村信用社就采取

8、粗放经营的方式增效，形成了增效靠增贷、重收息轻收贷、虚假增效等经营误区。为夯实农村信用社长远发展的基础，将经营管理方式由粗放型向集约型转变尤为重要。首先要转变经营理念。克服传统思维、定势思维和顺向思维的障碍,树立市场意识、服务意识、效益意识。树立正确的经营理念，协调好规模、质量与效益的关系，制定业务发展战略时既要考虑到信用社本身的风险偏好，也要考虑到监管部门的风险限制，从而制定出适合自身实际的发展战略和中长期经营目标。其次要严肃财务纪律。会计报表要坚持真实性原则，严禁虚增财务收入，严禁以贷收息。对虚增收入、以贷收息的，要扣除利润，并对责任人进行处罚。再其次要加强贷款管理。要加大贷后管理力度，落

9、实贷后管理责任，做到“人随钱走，利随本回”。同时要加强对贷款质量的考核，对当年造成贷款不良的，要严格追究有关责任人的经济责任。最后要加快金融创新。创新金融技术、创新金融产品、创新服务方式。三、农村信用社转型的途径和措施农村信用社作为我国农村金融业中的一支重要力量, 在增加农民收人、改善农村经济和调整农业结构上发挥了无可替代的作用。然而，随着时间的推移，我们发现，农村信用社在面对外部环境变化和自身发展需要时发生了功能演进异化，出现了非合作互助的营利性商业化经营和基于现代企业制度为核心的股份制管理倾向。因此，农村信用社转型的路径选择, 就是适应外部条件限制和扬弃自身特征的二元化路径:一是在农村经济

10、条件比较好、金融业竞争比较激烈、城乡经济协调发展的地区，根据股份制原则组建为农村商业银行,二是在农民收入较低、农业生产力水平低下和比较贫困的农村地区严格按照合作制原则组建规范的农村合作银行。无论是创建农村商业银行还是组建农村合作银行, 都要采取以下几方面的措施。真正实现农村信用社战略转型，走上健康可持续发展之路。（一）明晰产权关系。农村信用社的产权关系长期以来一直没有得到很好的解决，使得农村信用社在经营管理改善、金融风险化解等方面缺乏有力的组织基础和制度基础。考虑到目前我国农村地区经济发展水平差异较大的现状，农村信用社要坚持因地制宜、因时制宜和分类指导的原则，探索符合我国国情、当地农情、农村信

11、用社社情的产权制度和组织形式。经济发达、城乡一体化较高地区的农村信用社可以考虑按照现代金融企业制度的要求，进行股份制改造，在合适的时机建立农村商业银行；经济欠发达地区的农村信用社按照合作制原则进行改造，而不能简单套用现代银行制度模式。（二）改革管理体制。随着农村信用社改革的深入，普遍建立了省联社模式的行业管理体制。而在实际调研中发现，这种自上而下的管理模式，很大地冲击了以“三会”为核心的法人治理结构，直接制约了一级法人下社员管理权的行使。因此，有必要对省联社的职能进行重新定位，建立新的行业管理体制。在这个问题上，我们建议将各级联社逐步过渡为地方性金融业务的协调机构，主要负责协调管理同业拆借、跨

12、社存储、异地支付结算等业务，并发挥必要的监管职能，不再干涉经营、人事、财务管理活动，还权于农村信用社权力机构和监督机构。（三）加强监督监管。鉴于中国农村金融的特殊性, 监管部门对农村信用社的监管应有别于其他金融机构, 主要表现为以下三个方面：一是合法性，银监会对农村信用社一定要依照法定职权和程序进行依法监管, 充分尊重其独立自主的法人地位, 以避免过多的干预导致高昂的监管成本。二是安全性，由于农村信用社分布不均,抗风险能力较弱, 为防止地区性、系统性金融风险的出现和扩大, 银监会必须保护农村信用社整体的稳定性。三是严肃性，为保证农村信用社的发展不偏离其性质和原则, 银监会应严格监管其资金的去向

13、和用途, 以确保其为“三农”服务的宗旨不变。（四）加快网络建设。要加快农村信用社电子信息化进程，为扩大服务范围创造条件。要利用两到三年时间，完成科学管理、先进技术、人才储备三大体系建设，逐步实现业务处理的现代化、经营决策的信息化、内部管理的科学化、监督手段的有效化、服务手段的自助化、结算渠道的多样化，以科技、产品和管理的创新，推动业务的健康发展，进一步促进农村信用社战略转型，提升农村信用社支农服务水平。 参考资料： (1)刘光辉, 张凤琴.中国农村信用社改革的路径选择分析J.新乡学院学报(社会科学版),2010,(6).(2)王红梅，吕国钧，孙莹.西部欠发达地区农村信用社发展的障碍因素及对策研究J.经济研究参考,2010.(3)杨海英.深化农村信用社改革刍议J.财经视点,2010,(1).(4) 张伟.浅议农村信用社如何加快中间业务发展 J.现代经济信息,2010.(5) 朗培俊.农村信用社业务经营的四大误区 J.基层论坛,2010,（9）.(6) 周莉莉. 农村信用社的风险控制J.经济导刊,2010,(6).(7) 刘原. 关于农村信用社改革面临问题及对策的思考J.财税金融,2010.(8) 张少波. 稳步推进邮储银行的战略转型J.行长论坛,2010.- 3 -