银行分行发展战略研究

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1、目录m IABSTRACTII第1章绪论11.1研究背景和研究意义11.1.1研究背景11.1.2研究意义11.2国内外相关研究综述21.2.1国外研究综述21.2.2国内研究综述31.3本文的主要内容61.4研究的方法与技术路线61.4.1研究的方法61.4.2研究的技术路线6第2章论文研究的相关理论基础82.1战略管理理论82.1.1结构学派82.1.2能力学派92.1.3资源学派102.2企业资源理论112.3竞争异质性理论12第3章中国民生银行衡阳分行内外部环境分析143.1中国民生银行衡阳分行概况143.2中国民生银行衡阳分行外部环境分析143.2.1宏观环境分析143.2.2行业环

2、境分析193.2.3需求环境分析223.2.4竞争环境分析273.3中国民生银行衡阳分行内部环境分析303.3.1特色产品介绍303.3.2部门结构与人员状况313.3.3薪资框架313.3.4经营状况323.4中国民生银行衡阳分行SWOT分析35第4章中国民生银行衡阳分行发展战略的构建374.1中国民生银行衡阳分行发展战略的指导思想和目标374.1.1中国民生银行衡阳分行发展战略的指导思想374.1.2中国民生银行衡阳分行发展战略目标374.2中国民生银行衡阳分行发展战略选择38第5章中国民生银行衡阳分行发展战略的实施与保障415.1中国民生银行衡阳分行发展战略的整体实施框架415.2中国民

3、生银行衡阳分行发展战略的实施425.2.1重点市场策略实施425.2.2业务增长板块发展策略实施495.2.3零售业务策略的实施515.2.4网点策略的实施545.3中国民生银行衡阳分行发展战略实施保障605.3.1组织保障605.3.1人力资源保障615.3.2风险管理保障625.3.4企业文化保障65第6章总结67参考文献69S 72第1章绪论1.1研究背景和研究意义 1.1.1研究背景自上个世纪80年代开始，我国对银行体制进行了大刀阔斧的改革，金融机 构的政策体制与市场运行机制都发生了巨大的改变，80年代初完成了我国银行 体系的重建工作，形成了以五大国有银行为骨干的中国银行体系。1986

4、年，国 家对银行业进行了股份制改革，股份制银行走上了中国的历史舞台，打破了国有 银行银行的垄断状况，中国民生银行、招商银行、华夏银行、兴业银行、广东发 展银行等一大批股份制银行相继成立，中国的银行业的竞争逐渐加剧。2001年, 我国成功加入WTO，按照规定，国内银行在5年后对外全面开放金融行业，2006 年以来，外资银行以及其它的金融企业纷纷入住中国，我国的银行业竞争十分激 烈。在激烈的竞争中，我国的商业银行也纷纷向西方发达国家的银行巨头靠拢， 战略意识、服务意识、品牌意识逐步加强，纷纷重视银行的发展战略问题，我国 的各商业银行已把制定科学合理的银行发展战略作为银行在未来激烈的竞争中 快速和可

5、持续发展的重要手段之一。依托大公司批发业务，十几年来中国民生银行呈现了高速发展态势，近年来 面对存贷比调控监管力度加大、资金成本过高等诸多严峻问题的挑战，提出了大 力发展零售银行业务和小微企业业务的战略转型。在这种背景下，民生加快网点 建设步伐，先后在16家城市开设二级分行，中国民生银行衡阳分行就是新战略 下系统内第一家获准筹建的二级分行，也是第一家进驻衡阳地区的非公有制全国 性股份制商业银行，如何发挥品牌、服务、产品、体制等诸多优势，立足地方谋 求发展，对于探索民生银行系统内二级分行管理模式，及以中小股份制商业银行 在衡阳地区发展模式成为民生银行衡阳分行需要解决的首要问题。1-1.2研究意义

6、本文的研究意义是通过选择性的借鉴和运用现代战略管理理论和经验，结合 中国商业银行的实际现状，探索适合中国民生银行衡阳分行的发展需要的、科学 的发展战略，并力求提出一套系统的、切实可行的战略实施方案，以达到增强中 国民生银行衡阳分行竞争力的目的，从而在未来的竞争中赢得主动。本文的研究 成果不断借助了大量战略管理理论，而且结合了对中国民生银行衡阳分行的实证 分析，希望对我国股份制银行特别是民生银行衡阳分阳的战略制定与实施决策有 一定的参考与借鉴意义。1.2 国内外相关研究综述1.2.1 国外研究综述对于战略管理，国外许多学者对此进行了研究，并形成三个主要的学派：第 一是以迈克尔波特为代表的结构学派

7、，结构学派认为，企业竞争战略是指企业 产品和服务参与市场竞争的方向、目标、方针及其策略，主要包括以下三方面的 内容：竞争方向、竞争对象、竞争目标及其实现途径；第二是以汉默和普拉哈拉 为代表的能力学派，该学派从竞争战略的完整概念出发来说，战略应是一个企业 “能够做的”（企业的优势和劣势)和“可能做的”（外部的机会和威胁)之间的有 机组合；第三是以柯林斯和蒙哥马利为代表的资源学派，资源学派试图将公司的 内部分析(即能力学派的分析)与产业竞争环境的外部分析(即结构学派的分析)结 合起来，从而在上述两种研究方法之间架起一座桥梁。对于银行业内研究成果，国外研究的方向主要集中在宏观层面的研究和分 析，对于

8、商业银行战略发展的实际情况没有太多的论述，只是从大的方面进行了 一些表面的探讨，没有结合转型国家银行众多的地区分支机构所处的实际环境具 体情况具体分析。1997年美国学者提斯，利用战略管理的动态能力理论研究了美国400家银 行的发展战略以及银行业需要改进的领域对其发展战略的影响。2005年Dwight Crane和Ulrike Schaede研究分析了德国主要银行的发展战略以及战略转变 过程中风险的控制能力以及银行战略转变前后效率的变化,提出银行在战略转变 的过程中必须控制随之而来的操作风险和市场风险。2006年哥伦比亚大学Rainer Haselm研究分析了转型国家外资银行的进入与发展战略，

9、并且提出了转型国家银行业面对外资涌入时需要采取的对策和相应的策略。1.2.2国内研究综述(1)关于银行核心竞争力银行业是一个极其特殊且具有很多复杂因素参与的行业，许多学者从不同的 角度对于银行的发展战略进行了深入全面的研究，相继提出了许多值得探讨的模 式。通过对这些研究结果提到的发展模式可以看出，对于任何一个商业银行来说， 在其战略的制定和实施始终围绕市场、客户和营销三个重点着手，普遍遵循的原 则就是以市场为导向、以客户为中心，同时采取差异化营销策略手段來逐步实现 最终目标。我国学者朱枫、魏春旗(2005)指出：商业银行的核心竞争力不单单指 某一个层面的实力，是银行各个方面竞争力的综合体现，包

10、含科学技术竞争力、 战略竞争力、人才竞争力、组织竞争力、流程竞争力、制度竞争力等六个方面组 成。庄毓敏(2005)提出中国商业银行的发展应该通过细化市场，增加核心客户的 战略来实现，应将公司发展战略定位于“以市场为导向，以差异化营销策略为手 段，做目标市场上最好的企业金融专家”。孟亚君、高清莅(2007)对于如何提升 我国国有商业银行的核心竞争力给出了如下方案：首先构建银行联盟的总体战 略，从各个方面努力全面提升我国国有商业银行战略管理竞争力；第二步则着重 于机构改造工作的实施，目的在于提升国有银行组织机构竞争力；其三重新构建 银行治理结构，使国有的产权制度竞争力得到有效提升。李桂琴(2007

11、)指出认为 我国国有银行在加速国际化进程的道路上，值得采取的措施有很多，其中十分重 要的一点就是银行网络建设模式上的创新，可以考虑通过完善境外网络系统，借 助竞争投资者发挥的作用，来实现业务经营方面的突破，此举不但能够加快拓展 我国国有银行创新业务模式，对于实施本外币业务一体化、提升银行的核心竞争 力有很大作用。吴晓匀(2008)认为商业银行吸引并成功发展客户的有效方法应该 致力于自身的服务质量的提高，这样才能不断增强顾客对银行产品和服务的综合 满意程度，也就是说在银行的战略制定中对顾客满意度战略(Strategy of Customer satisfaction)应有足够的重视。顾客满意战略

12、，简称CS战略，它的核心思想包含 以下二个方面：第一，银行从顾客的角度出发来掌握和分析市场的需求，所有产 品类型以及经营活动的制定必须以顾客满意度为指导；第二，具体到银行产品开 发、价格设置、营业网点或销售网点的设立以及售后服务等来说，要以银行客户 需求来开发相应的产品或服务，并在相对便利的网点以大多数顾客接受能力范围 内的价格进行销售，同时配合以到位的售后服务工作，以使顾客感受到最大限度 的满意，最终实现银行的既定目标。连建辉（2010)认为，各个商业银行制定和 实施顾客满意战略，并不是一开始都能取得很好的效果，若要顾客最终对银行的 产品业务或者服务感到完全满意，必须要对实施效果进行充分的调

13、查分析，客观、 综合地了解顾客满意度情况，尽快找出其中存在的问题，并及时尽量对产品业务 类型或者服务等相关方面做出调整应对。然而顾客满意度实际上是一个相对的概 念，各家商业银行对于自身产品的特点要充分重视，要尽量做到差异化，才能赢 得顾客的持续青睐和满意，这是银行经营活力的内在动力，也是提高竞争优势的 重要方法之一。随着社会经济的快速发展，现代商业银行之间的竞争更多以综合 的形式体现，即市场营销能力、人才队伍和储备以及企业内在文化等方面的综合 实力的比较。在多种实力当中，银行业务发展的关键点就是市场营销战略，高素 质的人才队伍是银行执行力的体现，企业文化则表明了银行的价值导向。胡衍强 等(20

14、07)指出，传统银行运行机制以部门、职能为主，不能适应当今外部市场的 巨大动态变化的要求，在银行模式上若实行如下转变：以客户为中心、以各种业 务流程为主线、以高科技为支撑，同时进行组织结构创新和优化，对银行资源全 面整合，进行全新的变革和再造，必然显现出一个层次扁平、责权明确、高度团 队合作的现代银行，这就是具备适应市场变化的柔性能力和竞争能力的流程银 行。事实上，流程银行已经成为当前国际商业银行中普遍存在的一种经营管理模 式，它以业务流程为基础，根据客户需求的不同，结合银行自身的条件归类设计 组织结构，合理配置银行综合资源，能够以最快的速度给所有客户提供最便捷、 最优秀的服务。同时，在各个业

15、务流程都能够有效防范风险，保证各种业务顺利 开展和完成。(2)提升银行竞争优势方面根据对银行竞争力影响作用的不同，可从不同层面对商业银行的市场竞争力 进行有机的分解，主要划分为：表层竞争力，直接发挥作用；深层竞争力，具有 支持和决定作用；核心层竞争力，具有决定性的根本作用。其中银行的各种业务 产品、综合服务、价格等属于表层竞争力；技术、人力资源、资本、流程等是构 成银行的深层竞争力重要部分；而作为决定性作用的银行的战略管理、组织制度 等，即核心竞争力之所在。作为特殊行业之一的银行业在市场经济中也同样面临 着各种竞争，为了谋求生存和发展壮大，应当采取怎样的战略规划，如何全面提 高自身的竞争优势，

16、对此也有许多学者和实际工作者提出了一些很好的建议。张 学陶(2005)指出，商业银行在业务拓展上实施客户经理制必须与内部组织体制相 配合。在以客户为中心的总体原则下，银行各业务部门围绕客户经理部展开各项 工作，积极提供完备的支持，争取组建成如下的扁平化内部组织：一线为客户经 理团队、二线是各支持部门、行政管理部门为第三线。张立(2007)指出7P要素 组合更适合于目前商业银行的市场营销，除了传统的产品、价格、分销、促销四 个要素之外，还应该综合服务、进程管理和人员这三个要素开展综合营销。(3)关于银行战略实施方面当然，在如何实施银行发展战略方面，许多学者还从流程银行之外的其他如 品牌管理、市场

17、营销、人才管理、风险管理、文化建设等方面进行了研究。尚斌、景鹏飞(2007)认为商业银行在品牌塑造上应该注重充实其内涵，为了 赢得竞争的成功，必须打造差异化的品牌，使得竞争对手难以模仿，并形成特殊 的核心价值定位。郝福和(2007)指出强大的品牌战略构建是完整的商业银行核心竞争力体系 的关键。对我国商业银行的品牌构建提出了以下三点建议：第一、在银行整体战 略制定中加入品牌构建战略，注重品牌的差异化定位；第二、不断完善品牌体系， 有效利用资源，根据需求的变化积极创新；第三、推行品牌管理国际化策略。如 上所述，银行竞争力核心构成之一是人才，归根结底，人才竞争将成为银行竞争 的关键。杨蓉晖(2007

18、)指出我国金融业人才发展战略己经不适合社会经济发展的要 求，当前需要尽快做出一些转变才能扭转局面，取得竞争优势。首先要注重“人 本主义”精神的培养，创造良好的竞争环境；其次是建立科学的人才教育培训机 制；再者就是完善绩效考核和晋升机制；最后还应尽快对不公平的分配制度进行 科学的改革。曹全胜、熊葆华(2009)指出银行企业文化体现了其以价值观为核心的独特的 管理，是提升银行竞争力的潜在力量和无形资本。银行企业文化是在长时间的发 展过程中积淀而成，其内容涵盖了诸多方面，如银行企业的价值观、经营模式、需共同遵守的道德行为规范等，它的实质是一种经营性、竞争性文化。1.3本文的主要内容 本文共分六章。第

19、1章主要阐述选题背景、研究意义，重点分析国内外对商业银行发展战略 的研究现状，阐明本文研究的基本内容和技术路线。第2章介绍了战略管理理论、企业资源理论、竞争异质性理论等研究成果， 为后续对中国民生银行衡阳分行发展战略的研究做好理论基础。第3章从宏观环境（PEST)、行业环境、需求环境、竞争环境四个角度对中 国民生银行衡阳分行外部环境进行了分析，从资源与能力的角度对分行的内部环 境进行了分析,在此基础上，进行了 SWOT分析.第4章中国民生银行衡阳分行发展战略的构建，提出了中国民生银行衡阳分 行发展战略的指导思想和原则，制定了中国民生银行衡阳分行发展战略。第5章按照总体战略的要求，制定了重点市场

20、的策略实施、业务增长板块发 展策略实施、零售业务策略的实施、网点策略的实施，并对实施保障措施进行了 探讨。第6章总结，对全文进行总结，指出研究的不足。1.4研究的方法与技术路线1.4.1 研究的方法本文是在现有的国内外关于战略管理、商业银行发展战略研究成果的基础 上，运用理论与实践相结合、微观与宏观相结合、通过对大量资料的整理和分析， 进行了归纳和总结、比较与选择，并尝试运用案例分析和规范分析相结合的思路， 探讨中国民生银行衡阳分行宏观与微观环境，总结衡阳分行的机会、威胁、优势、 劣势，为进一步研究中国民生银行衡阳分行的发展战略奠定基础。1.4.2 研究的技术路线本文根据中国民生银行衡阳分行的

21、实际情况与发展的需求,结合我国银行业 的发展现状，依据相关管理理论和战略理论，寻求适合中国民生银行衡阳分行的发展战略。根据上述构思，具体研究思路框架如图1一1所示:第2章论文研究的相关理论基础2.1战略管理理论1938年，美国学者巴纳德在经理的职能一书中提出“战略”这一构思。 1965年，著名学者安索夫提出“产品/市场战略”模型，使得“战略” 一词得到 广泛应用。直至1978年，战略的层次观点被著名的学者苏恩提出。可见，战略 理论作为一门单独的学科的历史并不长。至今为止，主要的战略理论学派总体上 有三种，即结构学派、能力学派和资源学派。以下对这三种学派分别作的简要的 介绍。2.1.1结构学派结

22、构学派认为，企业竞争战略是指企业产品和服务参与市场竞争的方向、目 标、方针及其策略，主要包括以下三方面的内容：竞争方向、竞争对象、竞争目 标及其实现途径。一般认为，哈佛大学商学院的迈克尔波特教授是结构学派的 创立者和代表人物，其主要著作竞争战略和竞争优势奠定了他的主导地 位。波特指出，构成企业战略环境的最关键部分就是企业所在的产业，产业结构 强烈地影响着竞争规则的确立以及可供企业选择的竞争战略。波特反复强调：产 业结构分析是确立竞争战略的基础，理解产业结构始终是战略分析的起点。产业结构研究并不是一个未涉及的领域,很多战略管理学家和经济学家都对 此有一定的研究。波特理论的主要贡献在于将产业组织经

23、济学与企业竞争战略融 为一体，他把产业内部的竞争状态总结分为五种基本竞争力的相互作用，即进入 威胁、替代威胁、买方讨价还价能力、供方讨价还价能力和现有竞争对手的竞争。 其中每一种作用力由诸多经济技术因素和特征来决定。比如说：“进入威胁”受 到规模经济、产品差别、转换成本、资本需求和分销渠道等因素的制约。当影响 产业竞争力确定之后，企业的首要任务就是辩明本身所具备的优势与劣势，在此 基础上再采取适当的行动，在产业中建立起进退有据的地位，成功地对付五种竞 争作用力，最终达到为企业贏得超常的投资收益的目的。在上述分析的基础上，波特提出三种可供选择的竞争战略：成本领先战略、 差异化战略和目标集聚战略。

24、他指出，企业采用其中一种战略作为首要目标对取 得成功是十分必要的。否则，企业被夹在中间，未能沿着三个方面中至少一个方 向制定自己的竞争战略，那么它的利润必然是低下的。波特的又一创新就是以竞争优势为中心将战略管理两个不可分割的主要环 节战略制定与战略实施有机地统一起来。他认为，竞争优势是任何战略的核 心,每一基本战略都涉及通向竞争的迥然不同的途径以及为建立竞争优势来框定 竞争类型的选择，因此，实施竞争战略的过程就是企业寻求、维持、创造竞争优 势的过程。为了能够系统识别和分析企业竞争优势的来源，波特提出了价值链概 念，即企业的价值链是由各种功能以独特方式联结构成的，其中包括内部储运功 能、生产功能

25、、外部储运功能、市场及销售功能和服务这五项基本功能，及采购、 技术开发、人力资源管理、企业基础结构四种辅助功能。本企业与竞争对手的价 值链差异就反应出着竞争优势的潜在来源。企业正是通过开展比竞争对手更廉价 或更出色的战略活动，最终赢得竞争优势。在结构学派中，除波特外，哈佛大学商学院的安德鲁斯教授的研究也具有广 泛的影响，他在企业战略概念一书中所提出的战略理论及其分析框架，一直 被视为企业竞争战略的理论滥觞。国际著名学术刊物哈佛商业评论在回顾企 业战略理论发展史时指出：“企业竞争战略的理论框架在很大程度上是由安德鲁 斯所构想的。”2.1.2能力学派从竞争战略的完整概念出发来说，战略应是一个企业“

26、能够做的”（企业的 优势和劣势)和“可能做的”(外部的机会和威胁)之间的有机组合。产业结构虽然 是企业竞争环境的关键组成部分，但它只是企业制定竞争战略的主要依据之一。 波特的产业结构理论对一个企业“可能做的”方面进行了透彻的分析，但对企业 “能够做的”方面却缺乏足够的说明。由于结构学派的存在这种局限性，能力学 派就出现了。能力学派强调以企业特有能力为出发点来制定和实施企业竞争战略，该学派 有两种具有代表性的观点，一是汉默和普拉哈拉为代表的“核心能力观”；二是 以斯多克、伊万斯和舒尔曼为代表的“整体能力观”。“前者是指蕴含于一个企业 之中且具有明显优势的个别技术和生产技能的结合体，后者主要表现为

27、组织成员 的集体技能和知识以及员工相互交往方式的组织程序。两种能力观都强调企业内 部行为和过程所体现出的特有能力，但“核心能力观”注重企业价值链中的个别 关键优势，而“整体能力观”则强调价值链中的整体优势。能力学派指出在90年代以前，市场处于相对平稳的状态下，企业战略仍 可基本维持不变，企业竞争犹如国际象棋赛争夺棋盘中的方格一样，是一场争夺 位置的定位战争，通常以其十分明确的市场细分来获得和防卫其市场份额，企业 获取竞争优势的关键就是选择在何处进行竞争，至于选择何种竞争方式的问题是 处于第二位。但是，此后企业竞争的基本逻辑发了变化，激烈动荡的市场环境中， 竞争能否成功，取决于对市场趋势的预测和

28、对变化中的顾客需求的快速反应。在 这种竞争态势下，企业战略的核心不在于公司产品和市场定位，而在于其行为反 应能力，战略重点在于识别和开发难以模仿的组织能力，这种组织能力是将一个 企业与其竞争对手区分开来的标志。能力学派的理论创新表现在如何识别和培育企业核心能力的理解上。在能力 学派看来，如何识别核心能力已成为一个企业能否获取竞争优势的首要前提。培 育核心能力并不意味着要比竞争对手在研究开发方面投入更多的资金，也不是要 使其各个事业单元垂直一体化，事实上，核心能力来自于企业组织内的集体学习， 来自于经验规范和价值观的传递，来自于组织成员的相互交流和共同参与。能力学派理论创新的另一个点是如何制定和

29、实施企业竞争战略的政策主张。 有关学者对企业核心能力、核心产品、最终产品及其关系做过一个著名而生动形 象的比喻：“一个实行多角化经营的公司犹如一棵大树，树干和主树枝是核心产 品，较小的树枝是事业单元，树叶、花和果实就是最终产品，提供养分、支撑和 稳定性的根部系统就是核心能力。”能力学派主张，要建立一个企业的长期领导 地位，就必须在核心能力、核心产品和最终产品三个层面上参与竞争，并成为胜 利者。2.1.3 资源学派资源学派试图将公司的内部分析(即能力学派的分析)与产业竞争环境的外 部分析(即结构学派的分析)结合起来，从而在上述两种研究方法之间架起一座桥 梁。强调资源问题的重要性，是资源学派的理论

30、出发点和基础。其中某些理论观 点在20世纪80年代中期就出现，经过长足发展，目前已成为企业竞争战略研究 领域中占主导地位的理论学派。显而易见，从结构学派到能力学派再到资源学派， 企业竞争战略理论经历了一个否定之否定的发展过程，可以说资源学派是竞争战 略理论的集大成者。资源学派主要理论代表人物有柯林斯和蒙哥马利。他们认为资源是一个企业 所拥有的资产和能力的总和。企业要获得佳绩，必须发展出一系列独特的具有竞 争力的资源并将其配置到拟定的竞争战略中去。但是企业拥有的哪些资源可以成 为企业战略的基础，在实践过程中如何识别和判断不同资源的价值这就是关键所 在。对此，柯林斯和蒙哥马利认为，评价资源价值不能

31、局限在企业本身，要将企 业的资源置于其所面临的产业环境，并通过与其竞争对手所拥有资源进行比较， 才能准确判断出优势和劣势。在此基础上，柯林斯和蒙哥马利提出资源价值评价 的五项标准：不可模仿性、持久性、占有性、替代性、竞争优势性。通过这五个 方面的评价，通常能够说明一个企业资源的总体状况，从而为制定和选择竞争战 略提供一个坚实可靠的基础。2. 2企业资源理论企业资源理论是由经济学和战略管理领域对企业竞争优势获取途径的研究 引申出来的。其实，企业资源观的核心思想要素早已出现，最早认识到企业专有 资源重要性的两位经济学家是张伯伦(Chamberlin, 1933)和罗宾逊(Robinson， 193

32、3)，他们认为企业独特的资产和能力是产生不完全竞争并获取超额利润的重 要因素。另外，企业资源理论鼻祖的彭罗斯(Penrose，1959)在其经典著作企 业成长理论中提出了一系列后来成为企业资源理论基本思想的看法和见解。一 是将企业看成是“生产性资源的集合”；二是认为企业就其所拥有的资源来说是 异质的；三是企业资源影响企业绩效。彭罗斯研究企业资源的重点在于通过平衡 利用现有资源和开发新资源的关系来获得企业的最优成长,她的企业资源观虽然 没有围绕如何获取企业竞争优势来展开，但其对企业资源重要性的阐述实际上已 经暗含了获取竞争优势的可能性，为资源理论的产生和发展奠定了基础。自80年代开始，研究人员开

33、始系统地从资源角度来研究企业竞争优势的来 源，系统的企业资源理论体系逐渐成型。企业资源的竞争优势理论不是由哪一位 学者在一篇文章里提出来的，而是在大约十年时间里主要由四篇文章累积发展而 成。这四篇文章分别是Wemerfelt(1984)的企业资源基础论、Bamey(1986 , 1991)的战略要素市场：远见、运气和企业战略和企业资源与持续竞争优 势、Peteraf(1993)的竞争优势的基石：基于资源的观点。每一篇文章，作者 都侧重于不同的方面来考察。Wemerfelt的文章是开创性的，首开从企业资源角 度来研究企业竞争优势的先河。Barney在1986的文章里，主要分析创造竞争优 势的条件

34、，而在1991年的文章里，则主要分析了维持竞争优势的条件。Peteraf 的贡献在于将前述有关竞争优势的资源论的所有分散内容进行严谨整合，她先是 提出了一个竞争优势产生和持续的分析框架，然后分析了其在业务层面和公司层 面的应用。该理论认为企业是资源的集合体，企业由于资源特点的差异而呈现出 异质性。企业的竞争优势来源于企业拥有和控制的有价值的、稀缺的、难以模仿 并不可替代的异质性资源，而并不依赖于企业外部的产品市场结构。企业之间存 在着资源的位势差异，仿制者的认知、时间、经济劣势，会形成资源的位势障碍。 企业资源的异质性将长期存在，从而使得竞争优势呈现可持续性。识别优势资源 并对之进行有效地开发

35、、培育、提升和保护是战略管理的重要内容。这个观点是 企业资源对企业价值创造战略的重要影响作用呈现出来，人们对企业的竞争优势 的分析因此从产品市场层面上升到企业内部资源配置层面。企业资源不仅包括企业内部资源，如实物资源、财务资源、组织和人力资源 以及品牌资源等，同时也包括企业外部资源，如客户资源、供应商、经销商和营 销渠道等。企业各种有形和无形的资源是营销力管理的物质来源与支撑。营销力 管理的根本是要有效整合和合理运用企业资源，使企业获得竞争优势和持续性竞 争优势。没有一定的企业资源，营销力管理便是无源之水，无本之木。当然有了 企业资源并不一定就能为企业创造价值和贏得竞争优势，除了拥有资源之外还

36、需 具备有效整合和科学运用资源的能力。2. 3竞争异质性理论资源基础理论的一些研究者试图对战略理论进行整合研究。在这方面， Hoopes等人(2003)提出的竞争异质性理论具有一定代表性。根据竞争异质性理 论，资源仅仅是企业绩效差异的来源之一，竞争异质性（即类似企业之间的持续 绩效差异）可以有粘性资源以外的其它成因。资源是关键元素，但它不能解释所有的持续绩效差异。而且，在竞争异质性理论中，模仿壁垒不是异质性生成的必 要条件，模仿壁垒只是异质性的隔离机制之一，竞争异质性的一些隔离机制与企 业资源无关，甚至存在无隔离机制的竞争异质性。也正是因为竞争异质性理论放 松了资源理论的约束条件，因此该理论具

37、有更强的说服力。竞争异质性的分析单 元是多元化的，它承认企业资源异质性是竞争异质性的主要来源，但是也将企业 外部因素如行业结构、组织间的关系资源和网络资源等也纳入了分析框架。竞争异质性理论认为超常绩效的定义必须独立于企业资源，提出了分析竞争 优势的V-P-C模型。VPC分析框架建立在讨价还价模型之上，其基本思想是买 方和供方就某商品价格P (rice)进行讨价还价，该商品对买方的价值为v(alue), 供方生成该产品的成本为C (ost)。价值为买方在预算约束下考虑了放弃其它购 买的机会成本之后愿意为某一没有竞争的商品所支付的价格;成本在大多数场合 下为边际成本；价格位于价值和成本之间（但有短

38、期例外)。买方剩余为价值减 去价格(V-P)，供方利润为价格减去成本(P-C)。供方的资源和能力影响产品对 买方的价值或供方的生产成本或二者兼具。根据该框架，能够产生并维持最大价值成本之差（V-C)的企业具有具有持 续竞争优势，因为该企业可以提供更大的买方剩余(V-P)或更大的生产者剩余(P -C)或二者兼有。VPC框架揭示，仅仅拥有难以模仿的资源和能力并不必然产生 竞争优势。具有不同资源和能力的企业可以不同成本提供不同价值，因此V-C 可能相同。这意味着除非能够帮助企业提高相对于竞争对手的V-C时，否则资 源和能力不具备产生竞争优势的条件。换言之，有价值的资源和能力能帮助企业 取得更高的相对

39、于竞争对手的生产率。将资源基础理论纳入竞争异质性分析框架是战略管理理论研究的新近发展。 但是，由于竞争一致性分析单位的多元化，很难预测战略研究的钟摆将会偏向何 方.也许，今后相当长一段时间内，战略管理理论研究的钟摆可能会围绕资源基 础理论运行，而不会向先前那样在两个极端之间来回摆动。第3章中国民生银行衡阳分行内外部环境分析 3.1中国民生银行衡阳分行概况中国民生银行衡阳分行于2010年1月31正式开业，是第一家抢滩衡阳的全 国性非公有制股份制商业银行。也是民生银行系统内第一家获准筹建的二级分 行。开业一年多发扬业务专业化经营、零售银行非凡财富管理和强大安全便捷的 结算网络等品牌优势，坚持“为客

40、户创造价值，为股东创造利润，为员工创造机 会，为社会创造财富”的经营理念，按照“稳增长、调结构、促改革、增效益” 的总体要求，主动融入地方经济建设，锐意创新、用心服务，实现了规模扩大和 效益提升的战略目标。目前存款总额过20亿元，贷款过10亿元，实现业务净收 2300多万；通过文化渗透及内部管理打造了一支由“专业的前台、规范的中台、 给力的后台”组成的60多人的优秀团队，用一年的时间成为了衡阳银行业存款 增速最快、网均存款最髙、人均存款最多的银行，荣获了 2010年度“衡阳市最 佳项目管理奖”、“衡阳市五十强好品牌”等荣誉，树立了良好的社会品牌形象， 为中小股份制银行开拓衡阳市场建立了信心。3

41、.2 中国民生银行衡阳分行外部环境分析3.2.1 宏观环境分析3.2.1.1政策法律环境分析自2009年以来，央行高频率的提高存贷款基准利率和存款准备金率：2011 年1月20日、2月24日、3月25日及4月21日，央行年内己先后4次上调存 款准备金率，上调幅度为0.5%,期间2011年2月9日、4月6日人行先后两次宣 布上调存贷款基准利率，其中一年期存贷款基准利率上调幅度分别为0.25%。可 见，央行对各家银行金融机构存贷比管理不断加强，各银行资产负债结构面临较 大调整压力。另外，衡阳市针对本市的金融业也制定了金融生态环境等相关政策，通过优 化金融生态环境，衡阳市已经形成了 “经济提速”、“

42、金融提质”、“信用提升”等 效应9银企间相互协作、恪守信用的意识明显增强，银企关系进一步改善，政府 信用形象和行政公信力明显改善，社会公众信用意识和信用素质进一步提高。09 年8月份衡阳市下发了关于优化金融生态环境促进经济发展的实施意见，出 台多条措施进一步改善金融生态环境。意见首次将改善金融生态环境列入对 地方政府绩效考核的考核范围，以金融资产不良率、逃废金融债务率、金融债务 案件执结不良率作为考核目标，并规定，各执法单位不得随意到金融机构进行检 查，必须进入检查的，需报市优化办备案后才能进入金融机构检查。对不动产抵 押登记，意见也进行了规范，规定土地及附着物房产可到房产部门登记，也 可到国

43、土部门登记，只要在一方登记即视为有效，不得重复登记，但必须将抵押 登记贷款情况告之相对的国土或房产部门备案，方能由相关银行办理贷款手续， 对于有资质的评估机构，对已经评估的项目，不能要求再次重复评估，对于银企 双方在约定的贷款期限内，不得年年登记，年年收费。企业在土地使用权续期抵 押时，只要原土地使有权属没有发生变化，贷款金额不变，贷款双方同意，应直 接办理土地使用权续期抵押手续。在提高金融案件的执结率和执行到位率方面， 意见规定，对有担保的金融债权，不能仅以主债务人无财产可供执行为由， 裁定终止或终结执行，要对担保次债务人采取同样力度的强制执行措施。3.2.1.2经济环境分析衡阳市地处我国中

44、部，是湖南省第二大城市，是湘南区域中心城市，2008 年被国务院列入长株潭两型社会试验区3+5城市群城市。受益于国家宏观政策、 中部崛起和长株潭两型社会试验政策，其未来发展速度预计将高于全国8%的平 均水平，预计将达到12%以上。虽然经过2008年的金融危机，衡阳市虽然受年 初的冰冻灾害，年中能源与电力供应持续紧张，初级产品价格波动幅度加大，年 末全球金融风暴等多重不利因素的影响，但仍实现了经济平稳较快发展：第一， 经济总量突破1000亿元大关。2009年全市完成地区生产总值1000.09亿元，同 比增长12%，其中一产业为235.75亿元，同比增长5.3%； 二产业为412. 36亿元， 同

45、比增长14.5%;三产业为351.98亿元，同比增长12.6%。继长沙之后，衡阳与 岳阳、常德一起跨入了湖南省地市GDP千亿元俱乐部；第二，工业发展进一步提 速。规模工业增加值305亿元，增长19.2%，超过全省平均增速0.8个百分点， 占GDP的比重达到38%;实现利润31亿元，增长13.2%0非公有制经济活力增强，其增加值为215亿元，占经济总量的70.7%;第三，三大需求协调发展。 一是投资增势强劲，工业投资主导地位进一步加强。全市全社会固定资产投资突 破300亿元，达305.8亿元，增长34.2%。其中，城镇以上固定资产投资236.2 亿元，增长42.4%6城镇500万元以上项目中年内

46、新开工项目个数522个，增长 31.8%。工业投资主导地位加强。全市城镇工业投资172亿元，增长49.6%。其 中，工业技术改造投资158.4亿元，增长58. 5%;工业投资占全社会固定资产投 资的比重为56.2%,比上年提高5.8个百分点。二是消费市场一直保持着旺盛的 状态，增速名列全省前茅。全市社会消费品零售总额335.64亿元，增长23.2%， 位居全省第三。三是出口总额增长较快。全市进出口总额10.75亿美元，增长 26.0%,其中，出口 8,89亿美元，增长48.9%;第四，三大收入较快增长。08 年全市完成财政总收入60.06亿元，同比增长19.0%；规模工业企业利润31.29 亿

47、元，增长13.5%;全年城镇居民人均可支配收入为12420元，增长16.3%;农 民人均现金收入5617元，增长15.0%。2009年，衡阳市有部分指标增长速度在全省排位比较靠前，如城镇以上固定资产投资完成额、社会消费品零售总额和城镇居民人均可支配收入三项指标增 长速度均排在全省前三位。财政总收入增速排在第七位，一般预算收入排在第五 位。衡阳市近二年主要经济指标增长情况见表3-1:表3-1衡阳市2008-2009年国民经济和社会发展计划主要指标表指标名称计算单位2008 年2009 年实际增长（)实际增长（)、地区生产总值亿元820.915.31000.112其中：第一产业亿元192.44.1

48、235.75.3第二产业亿元328.820.2412.414.5其中：工业亿元301.122.238115.8第三产业亿元299.717.235212.6二、财政总收入亿元50.4926.1460. 0618. 96其中：地方一般预算收入亿元31.0724.1637.9422.1三、全社会固定资产投资亿元227.928.3305.834.2其中：城镇以上投资亿元165.934.7236.242.4四、社会消费品零售总额亿元272.417.9335.623.2五、外贸进出口总额亿美元8. 5446.310.2526. 04六、实际利用外资亿美元2. 5824.23. 2628.4七、城镇居民人均

49、可支配收入元1068110.7124209.4八、农村居民人均纯收入元48858.856178.1数据来源：湖南统计年鉴另外，衡阳未来经济的发展更加乐观，可以从衡阳市2011年的两个计划安 排看出。第一，2011年衡阳市计划地区生产总值（即GDP)要增长12%以上。按 照2010年该市经济社会发展情况，通过投入产出模型测算和计量模型预测，2011 年经济要实现增长12%，其产业支撑条件是：第一、二、三产业分别要增长4.5%、 13. 5%和14.1%以上，其中全部工业增速要达到14.3%,规模工业增速要达到16%; 需求支撑条件是：最终消费需求要增长10%，社会消费品零售总额增长18%以上;

50、资本形成总额增长18.5%，全社会固定资产投资总额达到391.4亿元以上，增长 28%以上。事实上衡阳市GDP在上半年的增速为14.7%。第二，衡阳市2011的重 大项目安排。从衡阳市发改委公布的情况来看，2009年在建重点项目156个， 总投资991亿元；正在作前期准备的重大项目50个，总投资592亿元。从上述 分析可以看出，衡阳市经济未来三年仍将维持高速增长态势，发展前景较好，对 金融业务的需求旺盛。今后三年，我国经济总体趋势是向上的，将延续平稳较快增长的态势，为应 对外部金融危机，扩大内需成为国内经济工作的主要方针，宏观调控政策由从紧 转向适度扩张。内需在需求结构中的占比将进一步提高，尤

51、其是消费对经济增长 的贡献度将显著增强。今后三年，我国城镇化进程将会提速，将主要走大中小城 市和小城镇协调发展的中国特色城镇化路径。我国总体将进入以工促农、以城带 乡的发展阶段，农村市场将成为投资和消费等内需扩大的新热点。税收政策将有 重大调整，财政支出将进一步向“三农”、社会保障、教育医疗等领域倾斜。3.2.1.3技术环境分析金融业积聚了丰富的高新科学技术以及各种综合知识，是一个非常前沿的产 业。20世纪80年代我国初步构建起商业银行组织体系，随之而来就出现了各银 行相互竞争的局面，并且竞争愈来愈激烈化，由此引起了银行经营方式的改变，经济体制市场化改革的进行成为推动我国银行业竞争格局不断变化

52、的重要原因。 随着信息科技以无比迅猛的速度不断前进，电子计算机技术和信息处理技术己经 在各大商业银行普及，相应的管理信息系统渐渐建立和完善起来，银行自动化处 理的能力也大大提高。实际上就全球范围来说，金融电子化和信息化是影响商业 银行之间竞争方式转变和竞争格局改变的重要因素。金融业与信息科技产业的相 互融合越来越多，随着世界信息技术的高度发展，人们会逐渐体验到网络经济环 境的形成带来的全新的感受，网络经济环境中的竞争者之间的竞争优势更多取决 于新产品创新能力的高低、信息科技水平的高低和网络服务的优劣。权威的信息 专家对未来的银行业竞争局面作出如下推测：网络经济环境的形成给一些信息与 高科技公司

53、提供发展多媒体、交互式网上银行的机会，他们将在网络平台上跨越 地理位置的限制与银行的传统的柜台服务流程以及其他方面的业务进行竞争，随 着金融体系在自由化的道路上越走越远，非银行或非金融机构可以借助互联网与 电子货币进入银行领域，从而使部分银行功能被取代。目前中国民生银行衡阳分 行在信息科技发面一直以来主要是依托总分行科技平台，有一定的拓展延伸和自 主开发空间。3.2.1.4文化、自然环境分析衡阳是湖南省第二大城市，是湘南区域中心城市，2008年被国务院列入长 株潭两型社会试验区3+5城市群城市。全市辖5县2市5区，总面积1. 53万平 方公里，2008年末总人口 731万，其中城镇人口 311

54、万人。衡阳区位优势明显，紧靠广东，临近港澳，承东接西，是沿海的内地，内地 的前沿；“扼两广，锁荆吴”，地处“南北要冲”，历来是商贾云集之处和江南主 要商品集散地。境内交通十分便利，京广铁路、107国道、京珠高速公路和今年将运行的武 广高速铁路纵横南北，湘桂铁路、衡昆高速公路、322国道、“三南”公路和正 在建设的衡邵高速公路、衡炎高速公路、衡邵铁路、衡茶吉铁路横穿东西；湘江、 耒水、蒸水、米水可四季通航，四通八达，湘江衡阳大源渡航运枢纽工程使千吨 级货轮顺湘江入洞庭、通长江达上海；民用机场建设项目已获批准，选址论证工 作已完成，即将进入建设阶段，届时将形成水陆空立体交通网络，是名副其实的 呼应

55、南北、承接东西、合纵连横的南北交通枢纽。武广高速铁路运行后，衡阳至长沙只需40分钟，至广州、武汉约2个小时，交通十分便利。衡阳资源丰富，物产众多，开发前景诱人，是全国著名的“有色金属之乡”、 “非金属之乡”和“鱼米之乡”。金、银、铜、铁、铅、锋、锡、煤、岩盐、高 岭土、钠长石等百余种，储量丰富，在国内外占有重要地位。衡阳是全国老工业基地之一，形成了 36个门类齐全的工业体系，培育了钢 管材加工、有色金属冶炼、输变电、汽车及零配件、盐卤化工、煤电、轻工等七 大支柱产业。3.2.2行业环境分析3.2.2.1金融行业运行现状(1) 银行开设状况。目前，衡阳市设立分支机构的全国性银行有农业发展 银行、

56、五大国有商业银行和邮政储蓄银行，地方性银行有华融湘江银行和农村信 用，股份制银行有民生银行和招商银行。(2) 金融业发展情况。据2010年上半年数据显示，衡阳市金融机构各项存款余额1228亿元，比年初增加120亿元，其中企业存款257亿元，增加53亿元;各项贷款余额435亿元，比年初增加70亿元。不良贷款余额比年初下降1.79亿元，不良率降低3.96个百分点，实现利润6.9亿元；同比增长50.66%。下面表一至表三反映了 2010年上半年衡阳市各金融机构存贷款情况及资产质量情况 表3-1 2010年衡阳银行业机构存款情况表L位：亿元、百分点机构项0余额占比新增额同比+增长率金融机构1228.7

57、100120.1-8.315.8农发行8.10.72.2-工商银行176.214.422.7-0.512.3农业银行23118.822.91.711.2中国银行113.59.311.7-413.1建设银行205.116.712-9.617.2邮储银行126.210.317.75.925.4招商银行3.30.33.3-K生银行12.119.9-城商行665.41.1115.6农信社271.122.125.1-2.216.4注：数据来源：银行内部资料整理3.2.2.2金融市场公司业务发展前景(1) 固定资产投资高速增长，为公司中长期贷款业务、企业存款业务和投 行业务的发展提供了广阔的空间。如前所述

58、，衡阳市2009年在建重点项目156 个，总投资991亿元；正在作前期准备的重大项目50个，总投资592亿元。另 外，在5月份举行的“港深洽谈周”上签约了 64个项目，总投资外资6亿美元， 内资108亿元。(2) 新型工业化的全力推进，为公司金融提供了广大的优质客户资源。为 加速新型工业化的推进，衡阳市加大了对工业的技术改造和投资力度，在去年的 城镇以上固定资产投资总额中，对工业的投资达到158亿元，占比56%。在上述 的重点投资项目中，工业项目达128个，占比为48%。通过高强度的投资，最终 打造出“一区、二园、六大产业链”，即高新技术开发区、衡阳深圳工业园、松 木化工工业园以及钢管深加工、

59、输变电、有色金属冶炼、汽车及零配件、盐卤化 工、煤电等六大产业链。衡阳2008年产值5亿元以上的工业企业18家，明细见 表 3-7:表3*4产值5亿元以上的工业企业表单位：亿元企业名称2009年度产值(亿元)比上年增长（)湖南衡阳钢管（集团）有限公司86. 9229.1湖南水口山有色金属集团有限公司38.15-29.4特变电工衡阳变压器有限公司37.9440.3湖南省电力公司衡阳电业局24.918.5中核二七二铀业有限责任公司22.64173.1衡阳市金虎铜业有限公司16. 0336.4大唐耒阳发电厂14.64-12.0湖南湘能金杯电缆有限公司10. 5528.6中钢集团衡阳重机有限公司9.6

60、330.3衡阳寰星电缆有限公司7.4149.2水口山冶金化工有限公司6.4130.3衡阳兆基铜业有限公司6.36460.1常宁市春华贸易有限公司5.9144.9衡阳建滔化工有限公司5. 6052.1亚新科南岳（衡阳）有限公司5. 52-5.5衡阳运输机械有限公司5.4614.5湖南天雁机械有限责任公司5.2124.2雁城华强电器照明有限公司5.1814.0注：数据来源：银行内部资料整理(3) 非公经济和中小企业的大量涌现，为中小企业金融特别是小商户贷款 和贸易融资业务的开展奠定了良好的基础。据统计资料显示，衡阳市现有中小企 业1.86万户，并平均每年以18%的速度增长。(4) 商贸物流的专业化

61、、大型化、现代化趋势，为公司结算和票据业务的 发展带来了极大的机遇。衡阳地处“南北东西要冲”，历来是商贾云集之处和江 南主要商品集散地。去年社会消费品零售总额335.64亿元，增长23.2,位居全 省第二。全市进出口总额10.75亿美元，增长26.0%。其中，出口 8.89亿美元， 增长48.9%。目前，衡阳市正在打造立体交通，引进招商物流和长沙星沙物流入 驻，兴建大型专业化市场，商贸物流业将更加兴旺。(5) 财政收入和借款的增加、各项保险住房基金的健康发展，为政府机构存款和基础设施贷款增加提供了可能。2010年度衡阳市财政收入首次突破100 亿元大关，财政存款和机关团体存款53亿元，增长13

62、%。正在打造城建投作投 融资平台，发行公司债15亿元，同时对国开行、进出口行以及各商业银行增加 借款，预计近三年负债增量总额在150亿元以上。3.2. 3需求环境分析3.2. 3.1公司业务需求分析银行从其公司业务获得的利润中有80%以上来自于20%的优质公司客户，由 此可见，寻找和维护优质客户对于银行公司业务发展的重要性。对于商业银行来 说，通过调查和预测公司客户的内在需求，采取科学的方法对其需求的产品业务 及服务进行模拟分析，同时对于现有客户的贡献度、忠诚度等进行综合判断，可 以得到如何发现和发展这20%的优质客户的恰当方式。(1)公司业务现状分析近年来我国经济发展很快，各种类型的企业数量

63、大大增加，行业内竞争激烈， 企业改组、改制、跨国经营、集团化发展等现象不断出现，因此目前我国公司客 户对金融服务的需求量很大，甚至可以说是供不应求。当然，银行资金的主要需 求者还是大型国有企业，由于存在大量不能变现的资产，他们对银行贷款始终有 很强的依赖性，这些资产长期占压着大量银行贷款资金。自从我国加入WTO后，国有企业也面临着行业整合、机构改制以及经营战略 改变，这些转变需要巨额资金来完成，因此可以说国有企业对银行资金的需求是 非常长期，并且极其稳定。除了大型国有企业之外，国有中小企业、地方企业和 民营企业为了自身发展，进一步扩大市场占有率，形成规模经济，也同样对银行 资金存在需求。众所周知，温州经济的主导地位一直以来是由温州民营企业所占 据，民营企业GDP占比在95%以上，因此在温州，银行公司业务主要是围绕民营 中小企业的需求来展开，大部分银行业务的拓展和创新都是来源于对民营中小企 业的挖掘。(2)公司业务未来发展分析中国加入世界贸易组织后，国内企业竞争对于银行服务质量的要求和需求都 相对增多，也更加依赖。企业生产经营活动向多元化转变，更加复杂的企业运营