银行合规教育题库问答（简答和论述）

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1、五、问答题（包括简答和论述）1、公司法中规定的实际控制人是指？答：实际控制人是指虽不是公司的股东，但通过投资关系、协议或者其他安排，能够实际支配公司行为的人。2、什么是控股股东？答：控股股东，是指其出资额占有限责任公司资本总额百分之五十以上或者其持有的股份占股份有限公司股本总额百分之五十以上的股东；出资额或者持有股份的比例虽然不足百分之五十，但依其出资额或者持有的股份所享有的表决权已足以对股东会、股东大会的决议产生重大影响的股东。3、什么是关联关系？答：关联关系是指公司控股股东、实际控制人、董事、监事、高级管理人员与其直接或者间接控制的企业之间的关系，以及可能导致公司利益转移的其他关系。4、什

2、么是反洗钱？答：反洗钱是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动，依照本法规定采取相关措施的行为。5、金融机构哪些违法行为，由国务院反洗钱行政主管部门或者其授权的设区的市一级以上派出机构责令限期改正；情节严重的，建议有关金融监督管理机构依法责令金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分？答：（1）未按照规定建立反洗钱内部控制制度的；（2）未按照规定设立反洗钱专门机构或者指定内设机构负责反洗钱工作的；（3）未按照规定对职工进行反洗钱培训

3、的。6、商业银行应从哪四个方面对各类风险进行说明?答：董事会、高级管理层对风险的监控能力；风险管理的政策和程序；风险计量、检测和管理信息系统；内部控制和全面审计情况。7、商业银行披露的公司治理信息主要包括哪些内容？答：年度内召开股东大会情况；董事会的构成及其工作情况；监事会的构成及其工作情况；高级管理层成员构成及其基本情况；银行部门与分支机构设置情况。8、商业银行合规风险管理的目标是什么？通过建立健全合规风险管理框架，实现对合规风险的有效识别和管理，促进全面风险管理体系建设，确保依法合规经营。9、合规风险管理体系应包括的基本要素有哪些？（一）合规政策； （二）合规管理部门的组织结构和资源； （

4、三）合规风险管理计划； （四）合规风险识别和管理流程；（五）合规培训与教育制度。 10、什么是授信？答案：授信是指商业银行向客户直接提供资金支持，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出保证，包括贷款、贷款承诺、承兑、贴现、证券回购、贸易融资、保理、信用证、保函、透支、拆借、担保等表内外业务。11、简述非信贷资产定义？并列举5种非信贷资产例子。答案：非信贷资产是指农村合作金融机构资产负债表中除信贷资产以外的各类资产。现金及周转金、存放中央银行款项、存放联行款项、专项央行票据、同业债权、待处理抵债资产、应收账款、其他应收款、投资类资产、委托及代理资产、固定资产、在建工程、无形资产、

5、递延资产、待处理财产损溢、固定资产清理、历年亏损挂账12、请简述非信贷资产分类标准的核心定义？答案：正常类：资产未出现减值迹象，资金能够正常回收，没有足够理由怀疑资产及收益会发生损失。其基本特征为“一切正常”。关注类：资产未发生减值，但存在一些可能造成资产及收益损失的不利因素。其基本特征为“潜在缺陷”。次级类：资产已出现显著减值迹象，即使采取各种可能措施，资产仍可能形成一定损失，但损失较小。其基本特征为“缺陷明显，损失较小”。可疑类：资产已显著减值，即使采取措施，也肯定要形成较大损失。其基本特征为“肯定损失，损失较大”。损失类：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，资产仍然全部损失或只

6、能收回极少部分。其基本特征为“基本损失”。13、操作风险事件主要包括哪几种类型？答：操作风险事件主要包括内部欺诈，外部欺诈，就业制度和工作场所安全，客户、产品和业务活动，实物资产的损坏，营业中断和信息技术系统瘫痪，执行、交割和流程管理七种类型。14、商业银行对操作风险进行管理的方法有哪些？答：商业银行对操作风险进行管理的具体方法包括评估操作风险和内部控制、损失事件的报告和数据收集、关键风险指标的监测、新产品和新业务的风险评估、内部控制的测试和审查以及操作风险的报告。15、商业银行内部控制主要包括哪些方面？答：主要包括授信、资金业务、存款及柜台业务、中间业务、会计、计算机信息系统内部控制几个方面

7、。16、单位、个人和银行办理支付结算必须遵守的原则：答：(1)、恪守信用，履约付款；(2)、谁的钱进谁的帐，由谁支配；(3)、银行不垫款。17、银行汇票是指：出票银行签发的，由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。18、可以申请开立基本存款账户的有哪些？（答对任意八项即得全分）答案：（一）企业法人。（二）非法人企业。（三）机关、事业单位。（四）团级(含)以上军队、武警部队及分散执勤的支（分）队。（五）社会团体。（六）民办非企业组织。（七）异地常设机构。（八）外国驻华机构。（九）个体工商户。（十）居民委员会、村民委员会、社区委员会。（十一）单位设立的独立核算的附属机构。（

8、十二）其他组织。19、金融机构应当怎样建立和实施客户身份识别制度?答：（1）对要求建立业务关系或者办理规定金额以上的一次性金融业务的客户身份进行识别，要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，进行核对并登记，客户身份信息发生变化时，应当及时予以更新；（2）按照规定了解客户的交易目的和交易性质，有效识别交易的受益人；（3）在办理业务中发现异常迹象或者对先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性有疑问的，应当重新识别客户身份；（4）保证与其有代理关系或者类似业务关系的境外金融机构进行有效的客户身份识别，并可从该境外金融机构获得所需的客户身份信息。20、请简要回答金融机构大额交易的标准

9、？答：（1）单笔或者当日累计人民币交易20万元以上或者外币交易等值1万美元以上的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支。（2）法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币200万元以上或者外币等值20万美元以上的款项划转。（3）自然人银行账户之间，以及自然人与法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币50万元以上或者外币等值10万美元以上的款项划转。（4）交易一方为自然人、单笔或者当日累计等值1万美元以上的跨境交易。21、金融机构为不在本机构开立账户的客户办理单笔人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上哪些业务

10、时应当识别客户身份，了解并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件？答：、现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务，22、请说明伪造的货币和变造的货币的区别。答案：伪造的货币是指仿照真币的图案、形状、色彩等，采用各种手段制作的假币。变造的货币是指在真币的基础上，利用挖补、揭层、涂改、拼凑、移位、重印等多种方法制作，改变真币原形态的假币23、个人贷款业务中，借款人采取自主支付的情形有哪些？答：（1）借款人无法事先确定具体交易对象且单笔支付金额不超过30万元人民币的；（2）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；（3）贷款资金用于生产经营且单笔支付金额不超过50万元人民

11、币的；（4）法律法规规定的其他情形。24、山东省农村信用社贷款资金支付监督管理实施细则适用于哪些贷款种类？答：（1）固定资产贷款，包括房地产开发贷款和项目贷款等；（2）流动资金贷款；（3）个人贷款，但不包括农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款以及信用卡透支。25、山东省信用社个体工商户贷款管理办法规定借款人条件？（1）在当地工商部门依法办理注册登记，具有完全民事行为能力；（2）从事符合国家产业政策的生产经营活动；（3）有固定的生产经营场所和居住地；（4） 在信用社开立存款账户；（5）借款人信誉较好，无不良信用记录，生产经营正常、效益好，还款有保障；（6）信用社规定的其他条件。

12、26、山东省信用社个体工商户管理办法贷款发放流程？受理申请；贷款调查；贷款审查(议)；贷款审批；签订合同；核发贷款证。27、山东省信用社个体工商户管理办法规定贷款检查主要包括哪些内容？（一）信用工程建设开展情况；（二）个体工商户贷款调查、审查、审批情况；（三）个体工商户贷款发放情况（是否全部上柜台办理、是否转账支付）；（四）风险分类情况；（五）贷后检查情况（借款人、担保、借款用途等情况）；28、根据山东省农村信用社个体工商户贷款操作规程的规定，个体工商户贷款操作程序主要包括？答：（1）信用等级评定；（2）借款申请；（3）贷款调查；（4）贷款审查与审批；（5）签订合同；（6）核发贷款证；（7）贷

13、款发放；（8）贷后管理和贷款收回。29、办理借新还旧贷款的四个条件是什么？答：（1）借款人生产经营活动正常，能按时支付利息；（2）重新办理了贷款手续；（3）贷款担保有效；（4）属于周转性贷款。30、贷后跟踪检查的主要目的是什么？答：（1）了解借款人的还款能力；（2）掌握借款人的还款能力；（3）了解担保人的代偿能力；（4）掌握担保人的代偿能力。31、个体工商户贷款申请人提供哪些资料？（1）居民身份证、户口本及婚姻状况证明等原件；（2）签定的相关合同或协议；（3）以抵押、质押或第三方保证形式进行担保的，应提交抵押物所有权或使用权证书、估价、保险文件，质物权利凭证。32、个体工商户信用等级评定参考因

14、素有哪些？（1）生产经营状况；（2）社会信誉状况；（3）年净收入；（4）资产负债情况；（5）自有资金情况；（6）贷款本息偿还情况。33、农户贷款发放的基本流程？集中评级授信包括信用评定（成立组织、宣传发动、集中受理申请、集中调查、集中审查/审议）、核定授信额度（张榜公示、集中审批、签订合同）签发贷款证贷款上柜台。34、山东省信用社农户贷款管理办法规定信用等级评定的主要参考因素？生产经营状况；社会信誉状况；年净收入；资产负债情况；自有资金情况；贷款本息偿还情况。35、农户借款申请人需提供的相关资料？（1）居民身份证、户口本及婚姻状况证明等原件；（2）签定的相关合同或协议； （3）以抵押、质押或第

15、三方保证形式进行担保的，应提交抵押物所有权或使用权证书、估价、保险文件，质物权利凭证。36、对农户借款申请人的调查内容？申请人主体是否合法；是否具有还款能力；用途是否合法、合规、真实；品行和信用状况；家庭基本情况；生产经营情况、发展前景及其他家庭成员借款情况。37、对农户担保情况的调查内容。保证人的品行和信用状况，是否具备担保资格和代偿能力；抵押物是否符合担保法、物权法的相关规定，抵押物的权属证明是否真实有效，抵押物价值的评估情况，以共同财产抵押的是否经财产共有人签字同意，抵押物是否易于转让变现等；出质人有效证件的真实性，出质人是否具备完全民事行为能力，权利质押凭证的种类、名称、价值，所有权是

16、否有争议，动产质押物品的种类、名称、评估价值；所有权是否有争议，质押物是否符合担保法、物权法的规定；38、山东省信用社农户贷款管理办法中对档案管理的规定？（1）信贷人员按借款人逐户建立个人信用档案，主要内容包括：家庭基本情况、生产经营情况、经济收入情况、债务和偿债状况以及贷款使用情况、信用等级评定情况及其他内容。（2）信贷人员负责全面收集档案资料，信贷专（兼）柜人员负责审查、整理和维护工作，确保档案资料的完整性和连续性。信用社（支行）权限内的信贷业务档案由信贷专管员负责保管，超权限的由风险管理部负责保管。39、山东省信用社农户贷款管理办法中对检查内容的要求？（1）信用工程建设开展情况；（2）农

17、户贷款调查、审查、审批情况；（3）农户贷款发放情况（是否全部上柜台办理、是否转账支付）；（4）风险分类情况；（5）贷后检查情况（借款人、担保、借款用途等情况）；40、山东省信用社流动资金贷款管理办法规定贷款操作流程？贷款操作流程包括借款申请与受理、贷款调查、贷款审查（公示）、贷款审议与审批、咨询、提款与支付、贷后管理与收回、档案管理等环节。41、根据山东省信用社流动资金管理办法借款人应提供哪些资料？（1）营业执照，法人企业法定代表人（以下统称法定代表人）身份有效证明或授权委托书； （2）组织机构代码证；（3）贷款卡；（4）税务登记证；（5）有权部门批准的企业章程或合资、合作、合伙的合同或协议，

18、验资证明；（6）董事会（股东会）同意借款的决议，并提供董事会（股东会）成员及法定代表人名单和签字样本等；中华人民共和国合伙企业法或合伙企业的合伙协议对执行事务合伙人办理借款、担保事项有限制的，应提供合伙人同意意见书；（7）近三年度、近期及上年同期的财务报表，必要时年度报表须经会计师事务所等有权部门审计；42、对借款人的调查包括那几方面？（1）调查借款人的基本情况。（2）调查借款人信用和主要负责人品行状况。（3）调查借款人近三年及报告期的财务状况、生产经营状况和市场情况。（4）调查关联企业及关联交易情况。（5）调查贷款需求和还款方案，分析偿债能力。（6）调查分析本笔贷款带来的收入、存款、结算等综

19、合效益。（7）调查借款人的或有负债情况，包括借款人担保对象的经营情况。43、贷款调查报告内容主要包括以下几个方面？ （1）借款人基本情况；（2）借款人财务状况、经营情况及市场分析；（3）申请贷款情况；（4）担保情况和信贷风险评价；（5）本次贷款的综合效益；（6）调查结论。提出明确的调查意见，如同意贷款应明确贷款的金额、期限、利率、还款方式、担保方式及限制性条款等。44、请简要叙述贷款审查的主要内容？ （1）基本要素审查。借款人及担保人有关资料是否齐备；贷款内部手续是否齐全。（2）主体资格审查。借款人及担保人主体资格、法定代表人有关证明材料是否符合规定；借款人及担保人组织架构是否合理，产权关系是

20、否明晰；借款人及担保人法定代表人、主要部门负责人有无重大不良信用记录。（3）信贷政策审查。贷款用途是否合规合法，是否符合国家产业、土地、环保、安检等政策以及信贷管理制度；贷款用途、期限、担保方式、利率等是否符合农村信用社信贷规定。（4）信贷风险审查。分析、揭示企业的财务风险、经营管理风险、市场风险等，提出风险防范措施。45、贷款风险审查报告的内容包括哪些？（一）借款人基本情况。（二）借款人财务、生产经营管理和市场评价。（三）担保情况分析。（四）贷款监控管理指标情况，包括：单一、集团客户授信集中度，行业授信集中度，存贷比例等。（五）贷款风险评价和防范措施。（六）审查结论。提出明确的审查意见，应明

21、确贷款金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等。46、请简单说明五级分类中可疑类及损失类的核心定义是什么？答：可疑类：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失；损失类：在采取所有可能的措施或一切必需的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。47、山东省信用社流动资金贷款管理办法申请流动资金贷款应具备的条件？ （1）在工商行政管理部门依法注册登记，并办理年检手续；特殊行业须持有有权机关颁发的生产经营许可证；（2）生产经营活动正常，符合国家产业、环保和信贷政策要求，有合法的还款来源；（3）有健全的组织机构和财务管理制度，经济效益和信用良好，无重大不良信用

22、记录；（4）申请贷款用途明确、合法；（5）信用等级在BBB级（含）以上，资产负债率在70（含）以下，能按期偿还贷款本息；但以定期存单、国债、银行承兑汇票质押和房地产抵押的贷款，可适当放宽资产负债率、信用等级（企业经营时间不到1年的，可暂不评级）方面的条件要求；（6）在农村信用社开立基本账户或一般账户，自愿接受信贷、支付结算监督；（7）实行公司制的企业法人申请贷款必须符合公司章程，并提供董事会（股东会）的授权（决议）；合伙企业申请贷款必须符合合伙协议的规定；（8）须持有中国人民银行核准发放并经年检的贷款卡；（9）拥有法定的资本金，自有资金符合规定比例；（10）能提供合法有效的担保；（11）农村信

23、用社规定的其他条件。48、办理信贷业务应坚持的管理原则？（一）公司信贷业务应坚持“统一授信、集中管理、审贷分离、分级审批（咨询）”的管理原则。（二）为农户、个体工商户周转性资金需求发放的贷款，须建立信用评定制度，签发贷款证，按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”原则，持证上柜台办理；为个人购买住房、汽车等发放的消费贷款或满足一次性资金需求发放的贷款，须在评级、核定授信额度的基础上，按照相关的规章制度办理。49、公司信贷业务的基本流程是？答案：信用等级评定授信受理申请调查审查（公示）审议与审批（咨询）发放贷后管理与收回总结评价档案管理。50、企业信用等级评定内容主要包括什么？评定原则是什

24、么？答案：评定内容包括企业基本情况、财务结构、偿债能力、经营能力、经营效益、信用状况和发展前景等因素。信用等级评定坚持“企业自愿、实事求是、客观公正、统一标准、综合评价、按程序评定”的原则，执行具体的管理规定。51、严禁对有什么情形的借款人办理新增信贷业务？答案：（一）从事国家明令禁止的产品或项目经营的。（二）其主要产能已纳入国家限制、淘汰类产业目录的。（三）未按国家规定取得项目、环保、安检、土地等须具备批准文件的。（四）有逃废银行债务行为或客户主要股东、法定代表人有逃废银行债务行为的。（五）有其他不良记录的。52、山东省农村信用社抵债资产管理办法中所称抵债资产的定义是什么？答：抵债资产是指农

25、村信用社依法行使债权或担保物权而受偿于债务人、担保人或第三人的实物资产或财产权利。53、县级联社可以对符合一定条件的不良资产进行集中管理处置，资产管理部门和基层信用社之间交接不良资产的尽职要求是什么？（一）基层信用社与资产管理部门应共同对拟集中管理处置不良资产的现时状况进行调查，以真实、全面地反映不良资产价值和风险。（二）县级联社应制定严密的不良资产交接工作程序，明确基层信用社和资产管理部门的工作职责，并指定有关职能部门履行必要的审查审批程序。（三）县级联社资产管理部门应认真核对不良资产的相关数据、合同、协议、抵（质）押物权属证明文件、涉诉法律文书及其他相关资料的合法性、真实性、完整性和有效性

26、，及时办理交接手续，接收转让不良资产，并进行管理和维护。55、单位银行结算账户通兑业务包括哪些种类？（1）现金取款业务（2）转账支票取款业务（3）汇兑汇出业务（4）签发银行汇票业务（5）签发银行本票业务（6）当地人民银行同意跨机构办理的其他支付结算业务。56、存款人申请开通单位银行结算账户通存通兑业务应具备的条件：（1）存款人结算信用良好，内部财务管理规范；（2）存款人因生产经营活动，确需办理通存通兑业务。57、网上银行业务风险管理遵循的基本原则有哪些？答：（1）一致性原则（2）全面性原则（3）系统性原则（4）集中与分散相统一原则（5）成本原则58、根据网上银行业务运作特点，应重点加强管理的风

27、险种类有哪些：答：战略风险、技术风险、操作风险、声誉风险、信用风险以及法律风险等。59.金融机构计算机信息系统安全保护工作的基本任务是什么？预防、打击利用或者针对金融机构计算机信息系统进行的违法犯罪活动，预防、处理各种安全事故，提高金融机构计算机信息系统的整体安全水平，保障国家、集体和个人财产的安全。60.金融机构的数据处理中心计算机主机房应当符合的基本要求是什么？（一）主机房在建筑内应为独立区域。（二）主机房周围米内不得有危险建筑，如：加油站、煤气站等。（三）主机房必须按照有关标准配置防火、防水、防盗设施并和当地公安机关联网，以便报警。（四）对不能停机的主机房必须采用双回路供电，或者配置发电

28、机、持续工作八小时以上的等设施。61、商业银行内部信息科技审计的责任包括那些？（一）制定、实施和调整审计计划，检查和评估商业银行信息科技系统和内控机制的充分性和有效性。（二）按照第(一)款规定完成审计工作，在此基础上提出整改意见。 （三）检查整改意见是否得到落实。 （四）执行信息科技专项审计。信息科技专项审计，是指对信息科技安全事故进行的调查、分析和评估，或审计部门根据风险评估结果对认为必要的特殊事项进行的审计。62、信息科技岗定岗要求是什么？（一）所有岗位必须实行A、B岗制。（二）有相互制约关系的岗位不得兼岗。（三）兼岗要求：（1）软件开发岗不得兼任主机管理岗、数据库管理岗、运行操作岗。（2

29、）安全管理岗不得兼任主机管理岗、网络管理岗、数据库管理岗。（3）网络管理岗不得兼任主机管理岗、数据库管理岗。63、机房工作人员守则？（一）坚守岗位，按时到岗，严格履行职责，不得无故脱岗；（二）不得在生产环境执行开发、测试、培训等操作；（三）工作时间严禁从事玩游戏等与工作无关的事情；（四）未经科技中心负责人批准，不得移动、拆卸机房内设备；（五）业务、技术资料未经科技中心负责人批准，不得带出科技中心。64、山东省农村信用社员工违规违纪行为处理办法所称违规违纪行为指的是什么？办法所称违规违纪行为，是指农村信用社员工违反国家有关法律法规和省联社、市联社、县级联社（包含县市区联社、农村合作银行、农村商业

30、银行，下同）制定的各项制度、规定的行为。65、山东省农村信用社员工违规违纪行为处理办法所称有关责任人包括：直接责任人、主管责任人和其他责任人。分别是什么？办法所称有关责任人包括：直接责任人、主管责任人和其他责任人。直接责任人是指直接实施违规违纪行为的人员；主管责任人是指对违规违纪行为负有直接领导或管理责任的人员；其他责任人是指未履行或未正确履行岗位职责，对违规违纪行为及其后果负有领导、管理、监督检查、制约等责任的人员。66、山东省农村信用社员工违规违纪行为处理办法对有关责任人处理应遵循的原则是什么？对有关责任人处理应遵循的原则：（一）事实清楚，证据确凿；（二）责任明晰，定性准确；（三）依据充分

31、，处理适当；（四）手续完备，程序合法。67、隐匿、故意销毁会计凭证、会计账簿、财务会计报告案(刑法第一百六十二条之一)规定，隐匿或者故意销毁依法应当保存的会计凭证、会计账簿、财务会计报告，涉嫌哪些情形的，应予立案追诉？答：(1)隐匿、故意销毁的会计凭证、会计账簿、财务会计报告涉及金额在五十万元以上的; (2)依法应当向司法机关、行政机关、有关主管部门等提供而隐匿、故意销毁或者拒不交出会计凭证、会计账簿、财务会计报告的; (3)其他情节严重的情形。68、请简要回答，非国家工作人员受赂的立案标准？答：公司、企业或者其他单位的工作人员利用职务上的便利，索取他人财物或者非法收受他人财物，为他人谋取利益

32、，或者在经济往来中，利用职务上的便利，违反国家规定，收受各种名义的回扣、手续费，归个人所有，数额在五千元以上的，应予立案追诉。69、请简要回答，伪造货币案的立案标准？（1）伪造货币，总面额在二千元以上或者币量在二百张(枚)以上的; （2）制造货币版样或者为他人伪造货币提供版样的; （3）其他伪造货币应予追究刑事责任的情形。70、请简要回答，银行或者其他金融机构及其工作人员，违法发放贷款案的立案标准？答：(1)违法发放贷款，数额在一百万元以上的; (2)违法发放贷款，造成直接经济损失数额在二十万元以上的。71、请简要回答，银行或者其他金融机构及其工作人员，吸收客户资金不入账的立案标准？答：(1)

33、吸收客户资金不入账，数额在一百万元以上的; (2)吸收客户资金不入账，造成直接经济损失数额在二十万元以上的。72、贷款人受托支付是指？答案：贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。73、借款人自主支付是指？答案：贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。74、个人贷款在什么情形下，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式？答案：（一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；（三）贷款资金用于生产经营且金额

34、不超过五十万元人民币的；（四）法律法规规定的其他情形的。75、贷款人应在借款合同中与借款人明确约定支付条款，主要包括什么内容？（一）贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准；（二）支付方式变更及触发变更条件；（三）贷款资金支付的限制、禁止行为；（四）借款人应及时提供的贷款资金使用记录和资料。76、具有什么情形的流动资金贷款，原则上应采用贷款人受托支付方式？答案：（一）与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般；（二）支付对象明确且单笔支付金额较大；（三）贷款人认定的其他情形。77、请简要论述，金融机构有哪些行为由国务院反洗钱行政主管部门或者其授权的设区的市一级以上派出机构责令限期改正；

35、情节严重的，处二十万元以上五十万元以下罚款。答：（1）未按照规定履行客户身份识别义务的； （2）未按照规定保存客户身份资料和交易记录的； （3）未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告的； （4）与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户的； （5）违反保密规定，泄露有关信息的； （6）拒绝、阻碍反洗钱检查、调查的； （7）拒绝提供调查材料或者故意提供虚假材料的。78、商业银行的合规政策应明确所有员工和业务条线需要遵守的基本原则，以及识别和管理合规风险的主要程序，并对合规管理职能的有关事项做出规定，应包括哪些？ （一）合规管理部门的功能和职责；（二）合规管理部门的权限，包括享有

36、与银行任何员工进行沟通并获取履行职责所需的任何记录或档案材料的权利等；（三）合规负责人的合规管理职责；（四）保证合规负责人和合规管理部门独立性的各项措施，包括确保合规负责人和合规管理人员的合规管理职责与其承担的任何其他职责之间不产生利益冲突等；（五）合规管理部门与风险管理部门、内部审计部门等其他部门之间的协作关系；（六）设立业务条线和分支机构合规管理部门的原则。79董事会应对商业银行经营活动的合规性负最终责任，应履行的合规管理职责有哪些？（一）审议批准商业银行的合规政策，并监督合规政策的实施；（二）审议批准高级管理层提交的合规风险管理报告，并对商业银行管理合规风险的有效性作出评价，以使合规缺陷

37、得到及时有效的解决；（三）授权董事会下设的风险管理委员会、审计委员会或专门设立的合规管理委员会对商业银行合规风险管理进行日常监督； （四）商业银行章程规定的其他合规管理职责。 80、为有效管理商业银行的合规风险，高级管理层应怎样履行合规管理职责？（一）制定书面的合规政策，并根据合规风险管理状况以及法律、规则和准则的变化情况适时修订合规政策，报经董事会审议批准后传达给全体员工； （二）贯彻执行合规政策，确保发现违规事件时及时采取适当的纠正措施，并追究违规责任人的相应责任；（三）任命合规负责人，并确保合规负责人的独立性；（四）明确合规管理部门及其组织结构，为其履行职责配备充分和适当的合规管理人员，

38、并确保合规管理部门的独立性； （五）识别商业银行所面临的主要合规风险，审核批准合规风险管理计划，确保合规管理部门与风险管理部门、内部审计部门以及其他相关部门之间的工作协调； （六）每年向董事会提交合规风险管理报告，报告应提供充分依据并有助于董事会成员判断高级管理层管理合规风险的有效性； （七）及时向董事会或其下设委员会、监事会报告任何重大违规事件； （八）合规政策规定的其他职责。 81、合规管理部门应在合规负责人的管理下协助高级管理层有效识别和管理商业银行所面临的合规风险，应履行的基本职责有哪些？（一）持续关注法律、规则和准则的最新发展，正确理解法律、规则和准则的规定及其精神，准确把握法律、规

39、则和准则对商业银行经营的影响，及时为高级管理层提供合规建议； （二）制定并执行风险为本的合规管理计划，包括特定政策和程序的实施与评价、合规风险评估、合规性测试、合规培训与教育等； （三）审核评价商业银行各项政策、程序和操作指南的合规性，组织、协调和督促各业务条线和内部控制部门对各项政策、程序和操作指南进行梳理和修订，确保各项政策、程序和操作指南符合法律、规则和准则的要求； （四）协助相关培训和教育部门对员工进行合规培训，包括新员工的合规培训，以及所有员工的定期合规培训，并成为员工咨询有关合规问题的内部联络部门； （五）组织制定合规管理程序以及合规手册、员工行为准则等合规指南，并评估合规管理程序

40、和合规指南的适当性，为员工恰当执行法律、规则和准则提供指导； （六）积极主动地识别和评估与商业银行经营活动相关的合规风险，包括为新产品和新业务的开发提供必要的合规性审核和测试，识别和评估新业务方式的拓展、新客户关系的建立以及客户关系的性质发生重大变化等所产生的合规风险； （七）收集、筛选可能预示潜在合规问题的数据，如消费者投诉的增长数、异常交易等，建立合规风险监测指标，按照风险矩阵衡量合规风险发生的可能性和影响，确定合规风险的优先考虑序列； （八）实施充分且有代表性的合规风险评估和测试，包括通过现场审核对各项政策和程序的合规性进行测试，询问政策和程序存在的缺陷，并进行相应的调查。（九）保持与监

41、管机构日常的工作联系，跟踪和评估监管意见和监管要求的落实情况。82、论述：采取什么措施，才能有效防范和控制基层操作风险（银监局发）?（一）高度重视防范操作风险的规章制度建设。（二）切实加强稽核建设。要不断完善稽核体制，充实稽核力量，加强对稽核队伍的培训，提高政治业务素质。 （三）加强对基层行的合规性监督。对权力过大而监督管理又不到位的基层行，要重点加强监督，促其及时整改；要强加对权力的监管和监控，防止权力滥用和监督缺位。（四）订立职责制，明确总行及各级分支机构的责任，形成明确的制度保障。（五）坚持相关的行务管理公开制度。对薄弱环节要定期自我评估，并请外审机构进行独立评估。要进一步扩大社会和新闻

42、舆论对银行的监督。（六）建立和实施基层主管轮岗轮调和强制性休假制度，并确保这一安排纳入总行及各级分支机构的人事管理制度。（七）严格规范重要岗位和敏感环节工作人员八小时内外的行为，建立相应的行为失范监察制度。83、商业银行的关联自然人包括哪些？答案：商业银行的关联自然人包括：（一）商业银行的内部人；（二）商业银行的主要自然人股东；（三）商业银行的内部人和主要自然人股东的近亲属；（四）商业银行的关联法人或其他组织的控股自然人股东、董事、关键管理人员，本项所指关联法人或其他组织不包括商业银行的内部人与主要自然人股东及其近亲属直接、间接、共同控制或可施加重大影响的法人或其他组织；（五）对商业银行有重大

43、影响的其他自然人。84、商业银行授信实施后，应对所有可能影响还款的因素进行持续监测，并形成书面监测报告。重点监测主要包括哪些内容： （1）客户是否按约定用途使用授信，是否诚实地全面履行合同； （2）授信项目是否正常进行； （3）客户的法律地位是否发生变化； （4）客户的财务状况是否发生变化； （5）授信的偿还情况； （6）抵押品可获得情况和质量、价值等情况。85、请简要叙述商业银行授信内部控制的重点包括哪些内容？答：实行统一授信管理，健全客户信用风险识别与监测体系，完善授信决策与审批机制，防止对单一客户、关联企业客户和集团客户授信风险的高度集中，防止违反信贷原则发放关系人贷款和人情贷款，防止信

44、贷资金违规使用。86、请简要叙述商业银行资金业务内部控制的重点包括哪些内容？答：商业银行资金业务内部控制的重点是：对资金业务对象和产品实行统一授信，实行严格的前后台职责分离，建立中台风险监控和管理制度，防止资金交易员从事越权交易，防止欺诈行为，防止因违规操作和风险识别不足导致的重大损失。87、请简要叙述商业银行存款及柜台业务内部控制的重点包括哪些内容？答：商业银行存款及柜台业务内部控制的重点是：对基层营业网点、要害部位和重点岗位实施有效监控，严格执行账户管理、会计核算制度和各项操作规程，防止内部操作风险和违规经营行为，防止内部挪用、贪污以及洗钱、金融诈骗、逃汇、骗汇等非法活动，确保商业银行和客

45、户资金的安全。88、请简要叙述商业银行中间业务内部控制的重点包括哪些内容？答：商业银行中间业务内部控制的重点是：开展中间业务应当取得有关主管部门核准的机构资质、人员从业资格和内部的业务授权，建立并落实相关的规章制度和操作规程，按委托人指令办理业务，防范或有负债风险。89、请简要叙述商业银行会计内部控制的重点包括哪些内容？答：商业银行会计内部控制的重点是：实行会计工作的统一管理，严格执行会计制度和会计操作规程，运用计算机技术实施会计内部控制，确保会计信息的真实、完整和合法，严禁设置账外账，严禁乱用会计科目，严禁编制和报送虚假会计信息。90、商业银行计算机信息系统内部控制的重点包括哪些内容？答：商

46、业银行计算机信息系统内部控制的重点是：严格划分计算机信息系统开发部门、管理部门与应用部门的职责，建立和健全计算机信息系统风险防范的制度，确保计算机信息系统设备、数据、系统运行和系统环境的安全。91、论述签发银行汇票必须记载哪些事项？（1）表明“银行汇票”的字样；（2）无条件支付的承诺；（3）出票金额；（4）付款人名称；（5）收款人名称；（6）出票日期；（7）出票人签章。92、 论述银行承兑汇票的出票人必须具备哪些条件？（1）在承兑银行开立存款账户的法人以及其他组织；（2）与承兑银行具有真实的委托付款关系；（3）资信状况良好，具有支付汇票金额的可靠资金来源。93、未获得工商行政管理部门核准登记的

47、单位，在验资期满后账户资金如何处置？答案：未获得工商行政管理部门核准登记的单位，在验资期满后，应向银行申请撤销注册验资临时存款账户，其账户资金应退还给原汇款人账户。注册验资资金以现金方式存入，出资人需提取现金的，应出具缴存现金时的现金缴款单原件及其有效身份证件。94、请论述中国人民银行及其分支机构根据履行反洗钱职责的需要，进行现场检查的措施有哪些？答：（1）进入金融机构进行检查；（2）询问金融机构的工作人员，要求其对有关检查事项作出说明；（3）查阅、复制金融机构与检查事项有关的文件、资料，并对可能被转移、销毁、隐匿或者篡改的文件资料予以封存；（4）检查金融机构运用电子计算机管理业务数据的系统。

48、95、请简要论述商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社、邮政储汇机构、政策性银行、信托投资公司应当将哪些交易或者行为，作为可疑交易进行报告？回答出10条得满分。答：（1）短期内资金分散转入、集中转出或者集中转入、分散转出，与客户身份、财务状况、经营业务明显不符。（2）短期内相同收付款人之间频繁发生资金收付，且交易金额接近大额交易标准。（3）法人、其他组织和个体工商户短期内频繁收取与其经营业务明显无关的汇款，或者自然人客户短期内频繁收取法人、其他组织的汇款。（4）长期闲置的账户原因不明地突然启用或者平常资金流量小的账户突然有异常资金流入，且短期内出现大量资金收付。（5）与来自于贩毒、走私、恐怖

49、活动、赌博严重地区或者避税型离岸金融中心的客户之间的资金往来活动在短期内明显增多，或者频繁发生大量资金收付。（6）没有正常原因的多头开户、销户，且销户前发生大量资金收付。（7）提前偿还贷款，与其财务状况明显不符。（8）客户用于境外投资的购汇人民币资金大部分为现金或者从非同名银行账户转入。（9）客户要求进行本外币间的掉期业务，而其资金的来源和用途可疑。（10）客户经常存入境外开立的旅行支票或者外币汇票存款，与其经营状况不符。（11）外商投资企业以外币现金方式进行投资或者在收到投资款后，在短期内将资金迅速转到境外，与其生产经营支付需求不符。（12）外商投资企业外方投入资本金数额超过批准金额或者借入

50、的直接外债，从无关联企业的第三国汇入。（13）证券经营机构指令银行划出与证券交易、清算无关的资金，与其实际经营情况不符。（14）证券经营机构通过银行频繁大量拆借外汇资金。（15）保险机构通过银行频繁大量对同一家投保人发生赔付或者办理退保。（16）自然人银行账户频繁进行现金收付且情形可疑，或者一次性大额存取现金且情形可疑。（17）居民自然人频繁收到境外汇入的外汇后，要求银行开具旅行支票、汇票或者非居民自然人频繁存入外币现钞并要求银行开具旅行支票、汇票带出或者频繁订购、兑现大量旅行支票、汇票。（18）多个境内居民接受一个离岸账户汇款，其资金的划转和结汇均由一人或者少数人操作。96、请简要论述当客户

51、出现哪些行为时，金融机构应当重新识别客户身份？答：（1）客户要求变更姓名或者名称、身份证件或者身份证明文件种类、身份证件号码、注册资本、经营范围、法定代表人或者负责人的。（2）客户行为或者交易情况出现异常的。（3）客户姓名或者名称与国务院有关部门、机构和司法机关依法要求金融机构协查或者关注的犯罪嫌疑人、洗钱和恐怖融资分子的姓名或者名称相同的。（4）客户有洗钱、恐怖融资活动嫌疑的。（5）金融机构获得的客户信息与先前已经掌握的相关信息存在不一致或者相互矛盾的。（6）先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性存在疑点的。（7）金融机构认为应重新识别客户身份的其他情形97、对于极少数尚未办理居民身

52、份证又不能提供户口簿的边远农村居民要求开立储蓄账户或在原账户办理第一笔存款业务该如何处理？答案：对于极少数尚未办理居民身份证又不能提供户口簿的边远农村居民要求开立储蓄账户或在原账户办理第一笔存款业务的，储蓄机构柜台经办人员应要求其提供所在村村民委员会开具的身份证明，经核实后，方可为其开立人民币储蓄账户或在原账户办理第一笔存款业务，并将该证明附存款底单后留存。该账户在补办实名登记之前，其存款余额不得超过1万元人民币。储蓄机构经办人办理业务时，应告知存款人在三个月内向该储蓄机构提供居民身份证，并补办实名登记。98、对于离开户口所在地外出就读的16周岁以下学生要求开立储蓄账户的如何处理？答案：对于离

53、开户口所在地外出就读的16周岁以下学生要求开立储蓄账户的为解决其既无居民身份证又不能随身携带户口簿的问题，储蓄机构应凭本人学生证连同就读学校出具的证明为其开立人民币储蓄账户，办理小额存款。储蓄机构应登记发放学生证的学校名称、学生证号码，并将学校出具的证明附存款底单后留存。该账户在办理实名登记之前，其存款余额不得超过1万元人民币。99、请论述残缺人民币的兑换标准。答案：残缺、污损人民币兑换分“全额”、“半额”两种情况。（一）能辨别面额，票面剩余四分之三（含四分之三）以上，其图案、文字能按原样连接的残缺、污损人民币，金融机构应向持有人按原面额全额兑换。（二）能辨别面额，票面剩余二分之一（含二分之一

54、）至四分之三以下，其图案、文字能按原样连接的残缺、污损人民币，金融机构应向持有人按原面额的一半兑换。纸币呈正十字形缺少四分之一的，按原面额的一半兑换。（三）兑付额不足一分的，不予兑换；五分按半额兑换的，兑付二分。100、请论述假币收缴流程。答案：金融机构在办理业务时发现假币，由该金融机构两名以上持假币收缴上岗证的业务人员当面予以收缴。对假人民币纸币，应当面加盖“假币”字样的戳记；对假外币纸币及各种假硬币，应当面以统一格式的专用袋加封，封口处加盖“假币”字样戳记，并在专用袋上标明币种、券别、面额、张（枚）数、冠字号码、收缴人、复核人名章等细项。收缴假币的金融机构（以下简称“收缴单位”）向持有人出

55、具中国人民银行统一印制的假币收缴凭证，并告知持有人如对被收缴的货币真伪有异议，可在3个工作日内向中国人民银行当地分支机构或中国人民银行授权的当地鉴定机构申请鉴定。收缴的假币，不得再交予持有人。101、请简要论述，什么是借款人受托支付？什么是借款人自主支付？答：（1）受托支付是指农村信用社根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。采用受托支付的，应根据约定的贷款用途，审核借款人提供的提款申请书所列付款对象、付款金额等信息是否与相应的支付凭证相符。原则上应在贷款发放当天，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象。确因客观原因在贷款发放当天不

56、能将贷款资金支付给借款人交易对象的，应在下一工作日完成受托支付。（2）自主支付是指农村信用社根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。采用自主支付的，信贷人员应要求借款人按照合同约定报送贷款资金支付情况报告，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款资金支付是否符合约定用途。102、请论述诉讼时效与保证期间的区别是什么？要点：（1）结果不同。诉讼时效期间届满，信用社丧失的是胜诉权，但债权人仍然存在，保证期间届满，保证人免责，信用社丧失对保证人的追偿权，因此，信用社在保证期间届满后对保证人的任何主张权利的方式均不发生法律后果；（2

57、）起算点不同。诉讼时效的起算点是当事人知道或应当知道权利被侵害之日起开始起算（借款合同的诉讼时效的起算点是从借款届满之日起开始起算），保证期间是从贷款到期之日起开始计算；（3）诉讼时效有中断、中止和延长的规定，而保证期间是一种权利经过期间，没有中断、中止和延长的规定；（4）诉讼时效的期间长短只能由法律规定，而保证期间的长短当事人可以自由约定，但约定的保证期间不能等于或少于主债务的履行期限，也不能长于诉讼时效。103、山东省信用社个体工商贷款管理办法对个体工商户申请人以及担保人调查内容？答：申请人调查：（1）申请人主体是否合法；（2）是否具备还款能力；（3）用途是否合法、合规、真实；（4）品行和

58、信用状况；（5）家庭基本情况；（6）生产经营情况、发展前景及其他家庭成员借款情况。担保人调查：（1）保证人的品行和信用状况，是否具备担保资格和代偿能力；（2）抵押物是否符合担保法、物权法的相关规定，抵押物的权属证明是否真实有效，抵押物价值的评估情况，以共同财产抵押的是否经财产共有人签字同意，抵押物是否易于转让变现等；（3）出质人有效证件的真实性，出质人是否具备完全民事行为能力，权利质押凭证的种类、名称、价值，所有权是否有争议，动产质押物品的种类、名称、评估价值，所有权是否有争议，质押物是否符合担保法、物权法的规定；104、什么是关联企业？关联是指直接或间接地控制其他企业或受其他企业控制，以及同

59、受某一企业控制的两个或多个企业（例如：母公司、子公司、受同一母公司控制的子公司之间）；合营企业；联营企业；主要投资者个人、关键管理人员或与其关系密切的家庭成员（包括三代以内血亲和二代以内姻亲）直接控制的其他企业；其他可能转移资产和利润的企业。105、请说明以物抵债应遵循什么原则?要点:（1）严格控制原则。银行债权应首先考虑以货币形式受偿,从严控制以物抵债。受偿方式以现金受偿为第一选择,债务人、担保人无货币资金偿还能力时, 要优先选择以直接拍卖、变卖非货币资产的方式回收债权。当现金受偿确实不 能实现时,可接受以物抵债。(2)合理定价原则。抵债资产必须经过严格的资产评估来确定价值,评估程序应合法合

60、规,要以市场价格为基础合理定价。(3)妥善保管原则。对收取的抵债资产应妥善保管,确保抵债资产安全、完整和有效。(4)及时处置原则。收取抵债资产后应及时进行处置,尽快实现抵债资产向货币资产的有效转化。106、申请信贷业务应当具备下列基本条件？（一）从事的经营活动合规合法，符合国家产业、环保和信贷政策要求。（二）除自然人外，应当由工商行政管理机关（或其他有权机关）办理年检手续，特殊行业须持有有权机关颁发的生产经营许可证；公司类客户须持有中国人民银行核准并经过年检的贷款卡。（三）有良好的经济效益和信用记录，能按期偿还债务本息；拥有符合规定比例的自有资金，申请用途合法合规。（四）资产负债率、信用等级应

61、符合农村信用社信贷业务规定，但以定期存单、国债、银行承兑汇票质押和房地产抵押的信贷业务，可适当降低资产负债率、信用等级（经营时间不到1年的也可暂时不评级）方面的条件要求。（五）在农村信用社开立基本账户或一般账户，自愿接受信贷监督和结算监督。（六）不符合办理信用贷款（承兑、信用证等业务）条件的，应有符合规定担保条件的保证人、抵押物或质押物。（七）申请中、长期项目贷款的，应有有权审批部门批准的项目立项、土地、环保等批文，并有符合规定比例的资本金。107、按照山东省农村信用社呆账核销管理暂行办法，请列举六项认定为呆帐的条件。答案：（一）借款人和担保人依法宣告破产、关闭、解散或撤销，并终止法人资格，农

62、村信用社对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的债权； （二）借款人死亡，或者被依法宣告失踪或者死亡，农村信用社依法对其财产或者遗产进行清偿，并对担保人进行追偿后，未能收回的债权； （三）借款人遭受重大自然灾害或者意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，或者以保险赔偿清偿后，确实无力偿还部分或者全部债务，农村信用社对其财产进行清偿和对担保人进行追偿后，未能收回的债权；（四）借款人和担保人虽未依法宣告破产、关闭、解散、撤销，但已完全停止经营活动，被县级及县级以上工商行政管理部门依法注销、吊销营业执照，农村信用社对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的债权；（五）借款人和担保人虽未依法宣告破产、关闭、解散、撤销，但已完全停止经营活动或下落不明，未进行工商登记或连续两年以上未参加工商年检，农村信用社对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的债权；（六）借款人触犯刑律，依法受到制裁，其财产不足归还所借债务，又无其他债务承担者，农村信用社经追偿后确实无法收回的债权；（七）由于借款人和担保人不能偿还到期债务，农村信用社诉诸法律，借款人和担保人虽有财产，经法院对借款人和担保人强制执行超过2年以上仍未收回的债权；或借款人和担保人无财产可执行，法院裁定执行程序终结或终止（中止）的债权；（八）由于借款人和担保人不能偿