我国信用卡市场现状和发展对策毕业论文

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1、本科生毕业论文本科生毕业论文我国信用卡市场现状和发展对策摘 要信用卡作为一种先进的消费信贷工具和支付结算手段，在国民经济中已经具有十分重要的地位。信用卡的使用提高了社会支付效率，降低社会支付成本；有利于增加社会经济运行的透明度，提高政府财政收入，给社会经济带来了很大的产业关联效应。虽然中国的信用卡产业已取得了一些发展，政策环境日益改善，但与快速发展相对应的各种问题也不断凸显出来。目前，我国的信用卡产业还不成熟，发卡行风险管理技术、制度的落后，经验的缺乏，信用卡相关法律制度和监管体系的不健全，征信体系的不完善，以及社会信用风气的不良等因素，对我国信用卡市场的管理提出更大的挑战。本文首先对信用卡的

2、定义、功能和特点的介绍，紧接着对中国信用卡市场的发展历史、发展规模和业务范围进行了介绍。随后对世界信用卡市场的发展历史，包括美国、日本和韩国信用卡市场的发展进行了概述。然后论文重点研究了中国信用卡市场在发卡行方面、持卡人市场方面、特约商户市场方面存在的诸多问题。并分析了这些问题背后的原因：中国消费者的消费观念比较落后；信用卡法制不够完善；信用卡种类较单一，功能不全。论文的核心部分对中国信用卡市场的未来发展提出了对策，发卡行、持卡人以及特约商户应采取的行动：完善信用卡配套服务；逐步转变传统消费观念；建立社会信用体系和失信惩罚机制等，只有这样，才能提高大陆信用卡产业的竞争力。最后是对论文的总结部分

3、。科技的发展和在金融领域中的应用的不断深入，也将是信用卡业务在功能、制度、机制乃至整个用卡环境上有更大的发展。中国的信用卡市场具有十分广阔的前景。关键词：信用卡；信用卡市场；现状；对策50 Chinas Current Situation of Credit Card Market and Develop Strategy AbstractCredit card，as an advanced tool and means of payment, has been a very important position in the national economy. The use of cred

4、it cards has improve the efficiency of social payments, reduce the cost of social payments, increase the transparency of social and economic, increase the government revenue and bring great social and economic effects of industrial linkage.Although the industry of credit card in China had made some

5、success and policy environment is improving, various problems which correspond to the rapid development economy continue to appear. At present, the credit card industry is not mature, card issuer s poor risk management techniques and the system backward, lack of experience, credit card-related legal

6、 system and regulatory system is not perfect, imperfect credit system, as well as adverse social factors such as credit culture on the management of the credit card market in China which ask for a greater challenges.Firstly, This article is to study on the definition of credit card, functions and fe

7、atures. Then study on the development of the Chinese credit card market, the history of the development and scope of business. Next discuss on Subsequent history of the worlds credit markets, including the United States, Japan and South Korea credit card market are outlined. Then paper focuses on th

8、e Chinese credit card market of the issuer, the cardholder market and merchants that many problems exist in the market. And analyzed the reasons of these problems: the concept of consumer in China is relatively backward; credit card is not perfect in the legal system; credit cards short of type. Cor

9、e thesis of the article put forward measures to the future development, issuers, cardholders and merchants should take special action: improving supporting services; change traditional concept of consumption; Establishing Social Credit System and punishment mechanism against deception, only in this

10、way can we to improve the competitiveness of China credit card industry. Finally is the conclusion to the thesis. Technology development and applications in the financial field will also be with a greater development in the functional, system, mechanism and the whole environment. Chinas credit card

11、market has a very bright future.Key words: Credit Card; The Credit Card Market; Status; Strategy目 录引 言1一、信用卡概述2（一）信用卡的概念2（二）信用卡的分类21按持卡人的资信状况分类22按持卡人的地位和责任分类33按发行对象分类3（三）信用卡的功能31转帐结算功能32储蓄功能33汇兑功能44消费信贷功能45规模购买46个人信用47循环授信4（四）信用卡在现代经济中的作用4二、国内外信用卡市场的发展现状6（一）我国银行卡市场的发展历程61导入发展期：1978年1995年62缓慢调整期：1995

12、年2001年73激烈的竞争时期：2002年至今8（二）我国信用卡市场的发展现状8（三）国外信用卡市场的发展情况101世界银行卡业格局102世界主要国家和地区信用卡产业发展情况10三、我国信用卡市场发展存在的主要问题13（一）发卡行存在的问题131各银行存在恶性竞争132信用卡管理及配套服务不到位143产品缺少差异化，营销手段过于呆板15（二）持卡人存在的问题161对信用卡的使用不积极162信用观念缺失19（三）特约商户存在的问题201特约商户发展缓慢202信用卡服务水平有待提高21（四）其他问题221信用卡立法不完善222个人信用体系不健全233银联与特约商户之间的矛盾244外资银行的竞争优势

13、明显255信用卡消费环境缺乏安全感26四、我国信用卡市场健康发展的对策思考28（一）对发卡行应采取的措施281实现信用卡市场竞争从量的竞争向质的竞争转变282完善信用卡配套服务283加强信用卡品种及业务的开发30（二）对持卡人应采取的措施321逐步转变传统消费观念322建立社会信用体系和失信惩罚机制33（三）特约商户应采取的措施351合理地提升特约商户数量352改善信用卡的用卡环境36（四）其他措施381加强立法,打击信用卡犯罪382提高风险防范意识403充分借鉴国外经验40结束语43（一）主要结论43（二）研究展望45参考文献47致 谢49声明及论文使用的授权50引 言我国的第一张信用卡发行

14、于1995年，但是，在那以后很长一段时间里，由于受到技术水平、经济环境和观念意识等因素的制约，作为现代商业银行重要的中间业务之一的信用卡业务，一直没有得到各家商业银行的重视。在这个时期里面，信用卡产业发展缓慢，信用卡的发行和管理机构也只是传统商业银行业务部门的一部分而没有被独立出来。近年来，我国居民收入稳步提高，特别是加入WTO以后，金融市场逐步开放，用卡环境得到改善，信用卡的市场需求日益扩大。2002年开始，多家商业银行推出了各种品牌的信用卡，同年，中国本土的信用卡机构中国银联宣告成立。2003年开始，我国的信用卡产业开始迅速发展，众多学者和业内人士将这一年称为中国“中国信用卡元年”。信用卡

15、产业的发展并不只是金融业发展的结果，他的发展与信息技术的进步、法律环境的改善、居民消费观念的转变、个人征信体系的建设等各个方面都是密不可分的。2006年中国人民银行征信系统的运行，为信用卡的发放和管理提供了良好的基础平台。 进入2007年之后，信用卡市场规模加速扩大、发卡量快速增长、信用卡种类多种多样、营销方式层出不穷。截至2009年底，全国累计发行银行卡206594.37万张，由于信用卡市场所蕴涵的巨大商机和广阔的赢利空间，信用卡业务已经成为众多商业银行竞争的焦点，本文试图从我国商业银行信用卡业务发展的现状入手，对我国商业银行信用卡业务的发展策略提出可行性的建议。一、信用卡概述（一）信用卡的

16、概念在我国，信用卡的含义经常与银行卡的含义相混淆。银行卡是指商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用凭证和支付工具。按照是否有消费信贷功能银行卡可分为信用卡和借记卡。所谓“信用卡”，是指由银行、金融机构或专营公司依法向资信良好的单位、个人签发的、可以在指定的商店或场所进行直接消费，并可在发卡银行及联营机构的营业网点存取款、办理转帐结算在信用额度内享受的消费信贷的一种信用凭证和支付工具。其中信用卡包括贷记卡和准贷记卡。“贷记卡”是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡；“准贷记卡”是指持卡人必须先按发卡银行

17、要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。根据以上对“信用卡”的定义，本文中所涉及到的信用卡专指预先授予持卡人一定的透支额度，持卡人无需事先存款就可以在信用额度内透支消费或提取现金，其中透支消费在一定期限内享受免息还款待遇，持卡人可以在规定期限内全额或部分还款，从而实现循环信用功能的一种小额授信金融工具，即商业银行发行的贷记卡。（二）信用卡的分类1按持卡人的资信状况分类分为金卡和普通卡。金卡的授权额度起点较高，附加服务项目较多，因而一般发给资信较好，偿还能力较强或有一定社会地位的人。而普通卡是向经济实力和信誉地位一般的持卡人发行的信用卡。2

18、按持卡人的地位和责任分类可分为主卡和附属卡。主卡是持卡人自身对所持信用卡的各款项支付承担清偿责任的信用卡。附属卡是附属于主卡的信用卡。附属卡持卡人一般不对自身持信用卡的各项款项支付承担清偿责任，而是由主持卡人来承担。3按发行对象分类分为单位卡与个人卡。单位卡指政府部门或企事业单位工作人员持有的，主要用于日常商务支出和财务报销业务的银行信用卡。单位卡结算方式是政府或企业单位及其在职职工在公务活动中使用单位卡刷卡消费，在规定的期限内按单位财务制度由本单位财务部门审核后报销还款的一种结算方式，它的实质是个人金融业务范畴内的小额批发业务。个人卡则是针对个人小额循坏消费信贷所发行的信用卡。（三）信用卡的

19、功能信用卡的功能由发卡银行根据社会需求和内部经营创新能力所赋予，由于业务特点和经营理念的差异，各发卡银行所发行的信用卡功能并不完全相同，产品种类及服务也各有不同。但是信用卡的基本功能是一致的，归纳起来主要有以下几种:1转帐结算功能是信用卡的最基本、最主要的功能。它是指可以使用信用卡通过转帐支付的方式代替现金支付的功能，即无需支付现金，而可以直接使用信用卡办理转帐结算业务。完成商品和劳务交易，减少社会的现金流量，节约社会劳动。2储蓄功能持卡人可以在发卡机构所指定的银行网点办理存、取款业务。使用信用卡办理存取款比用储蓄存折更方便，并可在各网点通存通兑，为持卡人存款帐户按活期储蓄利率计付利息。3汇兑

20、功能持卡人可在本地的银行受理网点办理存款手续，然后持卡到外地受理网点取款，方便持卡人到外地旅游、购物或出差时支取现金。4消费信贷功能指持卡人在用卡过程中，所支付的款项超过其信用卡存款余额时，在规定的限额和时间内，发卡行允许持卡人短期的善意透支行为。从本质上讲，这是发卡行向持卡人提供的短期消费信贷。因此说信用卡具有消费信贷功能。5规模购买随着信用卡产业的发展，许多商户成为了信用卡发行组织的特约商户，这些商户对于信用卡的持有人要给予一定程度的消费折扣或提供附加服务，从而使得所有持卡人作为一个消费团体，在消费过程中享受一定的优惠政策。6个人信用持卡人通过使用信用卡，在金融机构的信用记录中进行个人信用

21、度的积累，长期良好的信用评价会给持卡人带来高价值的回报。7循环授信信用卡业务是消费信贷的一种，它提供了一个有明确信用额度的循环信贷账户，持卡人可以使用部分或者全部额度，一旦被透支的款项得到偿还，该信用额度自动恢复。贷记卡的持有人，只要每个还款期偿还最低还款额度，在此额度之外的款项及利息可以延至下个还款期偿还。（四）信用卡在现代经济中的作用首先，信用卡可以减少成本。银行卡的支付成本只有纸基支付的1/3到1/2，如果一个国家从纸基支付全面转向卡基支付，节约的相当于GDP的1%。其次，信用卡业务可以推动我国金融改革。一方面，信用卡对社会信用体系有较高的要求，信用卡能加快社会征信体系的建立，而“诚信社

22、会”可以反过来给金融行业带来良好的金融环境；另一方面，信用卡业务也可以促进银行电子化水平的提高，刺激我国银行业掌握新技术和金融创新。再次，信用卡业务可以刺激内需，推动市场经济的发展。对全球50个国家的居民消费支出以及电子支付比重进行的研究表明:电子支付在消费支出中的比重为10%就能带来0.5%的消费增长。在我国内需不足的大环境下，以信用卡为代表的消费信贷可以促进群众消费观念的转变，刺激内需，提高消费在GDP增长中的作用，逐步转变以投资单一拉动的经济增长格局。健康的信用卡业务可以促进商品生产和流通，这是由信用卡的“先消费、后还款”的功能决定的。最后，信用卡业务还可以推动社会的进步。信用卡不但影响

23、着金融的变革和发展，而且它能促进社会的发展，人类文明的进步。这是由于:信用卡业务一方面可以拉动整个信用卡业务链的经济需求，如制卡业，社会征信业，IT通信业，相关电子设备制造业等行业；另一方面，信用卡的使用更新了传统观念，促进社会交往，方便了国际交往，促进了人类文明的发展。二、国内外信用卡市场的发展现状（一）我国银行卡市场的发展历程20世纪80年代，信用卡在亚太地区(除中国)得到迅猛发展，中国的信用卡市场才刚刚起步。因此，中国信用卡市场比发达国家晚40年左右。中国信用卡市场的发展大致可以分为以下3个阶段:1导入发展期：1978年1995年 这一阶段，中国银行业普遍充当国外发卡机构，如VISA、M

24、ASTER、JCB、AMERICAN EXPRESS等国际巨头的代理行，改革开放后的中国银行业迎来信用卡业务新的篇章，同时，中国银行积极学习信用卡业务的操作和风险管理，为后来独立发行信用卡打下了良好的基础。改革开放后，中国经济与世界经济重新接轨，中国银行作为当时外汇指定银行开始代理国际信用卡组织发行信用卡业务。1978年，中国银行广州分行开始代理外国银行的信用卡取现业务。1979年，中国银行广东分行与香港东亚银行签署了代理境外信用卡的协议，信用卡进入了中国。1981年，中国银行代理万事达和维萨卡的取现和直接购物业务，代理美国运通公司的私人支票兑现。发达卡（Federal Card），美国运通卡

25、（American Card）等国际知名信用卡相继进入中国。1983年，中国银行代理运通卡购贷业务，并与美国花旗银行签订了代理大莱信用卡取现和直接购物协议书。1985年，中国银行广东珠海分行“中银卡”，是国内银行最早发行的信用卡，迈出了中国银行卡业务发展的第一步。但是从1985年到1995年的十年时间内，我国真正意义上的信用卡市场一直没有产生。1986年中国银行北京分行发行了“长城卡”。1988年中行率先开始在全国发行信用卡，名称定为“长城信用卡”。以后一两年间，工商银行、建设银行、农业银行逐渐开始发行。我国信用卡市场开始出现。1990年10月，中国建设银行发行建设银行万事达卡。1991年2月

26、，中国农业银行发行人民币金穗万事达卡。1991年3月，中国建设银行发行建设银行维萨卡。1993年6月，交通银行发行太平洋维萨卡。1994年，发行太平洋万事达卡和人民币金穗维萨卡。2缓慢调整期：1995年2001年1995年以后，各商业银行在大中城市加大银行卡业务拓展力度，发卡机构数量、发卡总量、银行卡种类、业务范围、交易金额等方面都呈现出快速增长趋势。除了国有商业银行各分支机构以外，国家邮政储汇局(1994年10月)、广东发展银行(1995年3月)、招商银行(1995年6月)、浦东发展银行(1995年4月)等都加入了发卡行列，并且广东发展银行于1995年3月发行了国内第一张真正的贷记卡广发信用

27、卡，开创了我国信用卡市场的新局面。初步建成了一个遍布各大、中城市的银行卡受理网络。国内各主要银行虽然基本都是VISA或MasterCard的会员银行，但因未遵守VISA、MasterCard统一标准，或未与之联网，同时VISA或MasterCard网络也不能为非自由兑换的货币提供本币清算，国内银行的人民币卡不能通过VISA或MasterCard进行跨行、异地授权清算，银行卡缺乏通用性，限制了银行卡的进一步发展。1997年2001年 ，我国银行卡逐步实现联网通用。金卡工程启动后，由人民银行牵头，在各商业银行积极参与和各地政府的积极配合下，1997年首先在上海、北京等12个城市试点，分别建成12个

28、同城银行卡跨行信息交换系统，初步实现了这些城市内银行卡的跨行联合和资源共享。1998年12月底，全国银行卡信息交换总中心建成异地跨行信息交换系统，各城市银行卡中心逐步开始同总中心联网，也有一些城市中心开始向周边城市扩展，扩大联网范围。银行卡业务在跨行交换的基础上逐步实现跨行异地交换。1999年，人民银行颁布银行卡业务管理办法，以加强银行卡业务的管理，防范银行卡业务风险，维护商业银行、持卡人、特约单位及其他当事人的合法权益。2000年我国加入WTO，金融市场逐步对外开放，面对外资银行的潜在威胁和我国的用卡环境改善、居民的用卡意识转变，国内商业银行开始大力发展信用卡业务，积极开发信用卡产品，争取早

29、日与国际接轨。3激烈的竞争时期：2002年至今进入2002年来，面对加入WTO后中国金融市场开放趋势的不断加速，面对虎视眈眈的外资银行的潜在竞争威胁，国内银行开始大举进军信用卡市场，积极改进产品和服务，努力与国际接轨，中国大陆信用卡市场开始进入实质性启动阶段。2002年3月26日，经中国人民银行批准，由八十多家国内金融机构共同发起设立了股份制金融服务机构中国银联。在国务院和人民银行的支持下，中国银联全力推动“ 314”工程:让4家国有独资商业银行的银行卡业务处理系统在300个以上地市级城市实现各类银行卡的联网运行和跨地区使用，在100个以上城市，依靠商业银行银行卡跨行信息交换网络，实现各类银行

30、卡的跨行通用，在40个以上城市推广普及全国统一的“银联”标识卡，实现“银联”卡在这些城市内和城市间的跨地区、跨行通用，到2002年底，“314”工程实现了工程目标。2002年中国工商银行成立了牡丹卡运营中心，这是独立的银行卡专业化经营机构。并于2003年发行了双币贷记卡。2002年7月，工商银行开始发行牡丹贷记卡，12月，中国建设银行也开始发行贷记卡。2002年下半年，招商银行、深圳发展银行发行了贷记卡。上海银行于2002年12月29日发行了人民币双币种卡，是我国第一家而且也是目前惟一一家发行贷记卡的城市商业行。2006年12月，中国金融市场对外资全面开放，中国的信用卡业务也进入了迅猛发展的阶

31、段。（二）我国信用卡市场的发展现状l从发展规模来看，据中国银联网统计（本节数据均出于此），截至2009年底，全国累计发行银行卡206594.37万张，同比增长14.8%，增速回落5.2个百分点。其中，借记卡发卡量为188038.81万张，同比增长13.4%，增速回落4.2个百分点，占银行卡发卡量的91.0%；信用卡发卡量为18555.56万张，同比增长30.4%，增速回落27.3个百分点。我国信用卡发卡增速明显回落，信用卡发卡从高速增长逐渐转向平稳增长。2009年底，我国借记卡发卡量与信用卡发卡量之间的比例约为10.13:1。 2从发卡市场来看， 银行卡发卡机构持续增加。截至2009年底，加入

32、银联网络的发卡机构261家，较2008年底增加26家。其中，境内发卡机构218家，境外发卡机构43家。 3从国内受理市场来看，银行卡受理环境不断改善，促进了银行卡的方便使用。截至2009年底，银行卡跨行支付系统联网商户156.65万户，联网POS机具240.83万台，ATM21.49万台，较2008年底分别增加38.48万户、56.32万台和4.74万台。2009年底，我国每台ATM对应的银行卡数量为0.96万张，同比减少10.3%；每台POS对应的银行卡数量为858张，同比减少12.1%。银行卡受理市场建设成效显著，银行卡使用更加方便、快捷。 4从发展前景来看，根据VISA国际组织的调研报告

33、，中国已成为全球信用卡发展潜力最大的市场。MASTER国际组织资深副总裁冯炜权表示，未来几年，中国信用卡市场将有一个爆发性的成长，中国将成为唯一一个可以与美国比大小的市场。麦肯锡的报告指出,中国消费者信用卡的总体渗透率依然较低,在14%左右。例如,在上海等一线城市的富裕阶层中有超过1 /3的人拥有信用卡,并熟悉信用卡的使用。相比之下,在中国台湾和香港地区各收入群体中分别有70%和81%的家庭持有信用卡。因此,很多银行都把抢占市场份额放在第一位,目标在于长远利益而不看重短期效益。在未来相当长的一段时间内,中国信用卡的竞争将继续侧重于卡量的增长,发卡量的竞争也是我国信用卡市场的最大特色。5从银行卡

34、业务发展来看，银行卡业务增长迅速，转账、消费业务增速快于存取现业务。银行卡非现金支付功能进一步发挥。2009年，发生银行卡业务1969 119.89万笔，金额1659914.59亿元，同比分别增长18.1%和30.5%，日均业务5394.85万笔，金额4547.71亿元。其中，银行卡存现374827.74万笔，金额344 993.18亿元，同比分别增长11.1%和7.1%；取现942784.85万笔，金额371762.13亿元，同比分别增长12.2%和11.0%；消费349123.89万笔，金额68612.95亿元，同比分别增长32.0%和73.8%；转账302383.41万笔，金额87454

35、6.33亿元，同比分别增长34.5%和52.1%。 银行卡消费呈现快速增长态势，全年银行卡渗透率突破30%，达到32.0%，比2008年提高7.8个百分点，社会消费品零售市场进一步活跃。2009年，全国银行卡卡均消费金额和笔均消费金额分别为3321元和1965元，与2008年相比分别增长38.8%和31.7%。银行卡跨行消费业务297 537.97万笔，金额60 389.95亿元，同比增长34.9%和85.2%，分别占银行卡消费业务量的85.2%和88.0%。 6从信用卡授信方面来看，授信总额进一步增加，信用卡期末应偿信贷总额（信用卡透支余额）持续增长，信用卡短期信贷消费规模不断扩大。截至20

36、09年底，信用卡授信总额13 634.96亿元，同比增加39.1%；期末应偿信贷总额2 457.58亿元，同比增加55.3%。期末应偿信贷总额占金融机构人民币居民户短期消费性贷款余额的38.5%，同比提高了0.3个百分点。 信用卡逾期半年未偿信贷总额大幅增加，占期末应偿信贷总额比例上升，信用卡坏账风险加大。截至2009年底，信用卡逾期半年未偿信贷总额76.96亿元，同比增长127.9%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.1%，较2008年底增长1个百分点，信用卡违约率增加，坏账风险加大。（三）国外信用卡市场的发展情况1世界银行卡业格局如今，信用卡的发展和完善程度已经成为现代商业

37、银行竞争力的重要表现之一，在市场的整合作用推动下，不仅诞生了花旗这样的业界航母，而且催生了几家世界级大银行卡组织。目前，世界上最具竞争力的发卡机构有五家：VISA、MasterCard、JCB、American Express 和DinersClub。除JCB 诞生于日本外，其余四家皆来自美国。这些国际银行卡组织各雄踞一方，大力进军国际银行卡市场，以其资金、技术、服务的优势正逐渐渗透占领世界银行卡市场。20世纪60年代，信用卡在美国、加拿大和英国等欧美发达国家萌芽并迅速发展，我国香港地区和新加坡、马来西亚等在20世纪70年代、我国台湾地区在80年代、韩国在90年代也大力发展信用卡产业。由于不同

38、国家和地区信用卡产业形成的背景和条件千差万别，发达国家之间、发达国家和发展中国家之间的产业发展模式大不相同，同一国家在不同阶段的发展模式也不尽相同。2世界主要国家和地区信用卡产业发展情况（1）市场主导、输出型的美国模式市场主导、输出型的美国模式，是指美国依靠其庞大的经济基础和完善的市场经济体制，建立了全球规模最庞大、实力最雄厚、体系最完制定权和实施权、产品和技术的专利权、资格和行为的认证权，建立了覆盖全球的垄断性的收单网络和收单品牌，确保了美国在全球信用卡产业发展中的主导权。美国是信用卡产业的发源地，信用卡在美国完全是市场自发产生的。1915年，美国的一些百货业、饮食业、娱乐业商户和汽油公司为

39、招徕顾客，扩大营业额，在一定范围内发行一种金属徽章作为信用筹码，顾客凭筹码在这些商店及其分号赊购商品、约期付款。1950年，美国Diners Club正式发行签账卡，是全球第一张塑料货币。1951年，美国纽约弗兰克林国民银行发行了第一张现代意义上的信用卡，允许持卡人在指定额度内在指定商户消费。经过50多年的发展，美国已拥有全球最庞大的信用卡产业。据报道,美国每年有6000多万个家庭使用信用卡进行消费,人均持卡约10张。在美国人的日常开支中, 80%以上用信用卡支付,现金只占很小的比例。美国信用卡消费之所以受到消费者的普遍欢迎,原因之一是方便,消费者不仅将信用卡作为传统的贷款来源,而且更多地利用

40、其“便利”的特点。二是安全；三是保护消费者利益。美国有关法律明确规定,消费者运用信用卡消费,当遇到如下情况时,可以使用信用卡保护自身的利益不受损害:第一,消费者使用信用卡购买某种商品或劳务后,如所购商品质量有问题或对劳务质量不满意,与商家交涉未获满意解决时,消费者可与信用卡公司联系,拒付已用信用卡结账的欠款,避免劣质商品和劳务的坑害；第二,当消费者发现信用卡账单出现记账错误时,如多记账、账目与所购商品价格不符,或者是消费者根本未收到订购的商品,或是收到的商品与订购的不相符合,以及用信用卡付款的某一商品退货后未能将所欠信用账扣除等,都能受信用卡合理收账法的保护。第三,美国联邦政府消费者信用保护法

41、规定,信用卡丢失或被盗,信用卡持有人立即向发卡公司挂失后,信用卡被人盗用欠下的所有债务,原持卡人不承担任何责任；如果原持有人报失时间过迟,他需承担由信用卡发生欺诈案造成的经济损失,但最大限额为50美元。该法还规定,当发卡银行和信用卡用户关于一项交易是否属他人盗用发生纠纷时,银行负有证明是否信用卡用户自己消费的举证责任,而信用卡用户无须证明自己是清白的。（2）混合、输出型的日本模式混合、输出型的日本模式是指日本政府通过积极的产业保护政策，建立了独立的信用卡产业体系，在全球建立了JCB信用卡收单网络和品牌，成为全球惟一可以与美国在收单业务方面竞争的国家。日本信用卡起源于开展消费信贷业务的百货公司。

42、1951年日本信贩公司发行了带有信用卡性质的联券，用于开展分期付款业务，并从会员的工资中分期收款。1960年3月，丸井分期付款百货公司正式推出了接近于信用卡的信用牌，凭纸牌可在3个月内无需保证的进行分期付款购物。1960年9月，日本交通会社、富士银行与美国大莱公司合作成立日本大莱信用卡公司，1961年日本信贩公司和三和银行成立了JCB信用卡公司，1961年3月日本大莱卡和JCB卡同时发行，标志着日本现代信用卡产业的正式诞生。经过40多年的发展，日本信用卡产业位居亚洲第一、全球第二。（3）以政府主导、输入型的韩国模式政府主导、输入型的韩国模式，是指韩国政府制定信用卡产业发展政策，成立专门机构负责

43、信用卡产业规划、管理、组织和推动，建立了本国完整的信用卡产业体系，建立了以本国资本为主的收单网络，但没有建立本国统一的收单品牌。韩国信用卡产业发展始于1982年4月7日，当时韩国兆兴银行、商业银行、第一银行、韩一银行和汉城银行合作成立BC银行信用卡协会，负责商户的开发、数据的交换和资金的结算等。此后，韩国信用卡产业发展缓慢。1998年政府介入后，掀起了全民齐心协力发展信用卡产业的高潮，使得韩国成为世界上信用卡产业发展最快的国家，到2001年底，韩国信用卡产业规模已位居亚洲第二位、全球第三位。三、我国信用卡市场发展存在的主要问题（一）发卡行存在的问题1各银行存在恶性竞争按照银监会的规定，银行对客

44、户发放信用卡是要有所选择和进行严格审核把关的。然而，各发卡行为争夺市场, 扩大市场占有率, 片面追求发卡量, 忽视发卡质量, 导致信用卡泛滥，多头受信状况日趋严重。大多数银行为了能够更好地推进信用卡业务,都采取了发卡奖励的措施,一般是以员工的发卡数量为标准进行直接奖励。激励措施固然需要,但管理者考虑和实施的制度应是将银行利益和员工利益有机结合,奖励措施本身也应附带约束性条款,这样才能在激励员工的同时使银行的利益最大化。但是,在具体的实践中,一些银行并没有处理好二者的关系,尤其缺乏对员工的约束,使一些员工可以利用银行资源去谋取个人利益。同时，银行放松对信用卡申请的审核，只要申请人提出申请, 提供

45、必要的身份证复印件并填写了单位、家庭、收入等资料的申请表后, 银行仅通过一个核实电话, 就核发了具有透支功能的信用卡。在此过程中, 银行并不真正清楚申请人的单位、家庭情况。这种简单的程序在为那些情况属实、信用良好的申请人提供方便的同时, 一些资信能力不足的消费者可能会借机涌入,一些资信能力达到要求但会恶意消费、透支后拒不还款的消费者的出现也将在所难免。为那些恶意透支的人提供了便利, 让其得以轻松过关。上海银监局调查发现，部分商业银行出于利益驱动抢占市场，未采取较为审慎的经营原则，滥发大学生信用卡；致使信用卡市场上出现“垒大户”现象。2008年3月，上海银监局对五家信用卡中心5个工作日核发的30

46、.4万张信用卡进行调查，属多头授信的占发卡总数的34。实际上，持卡人持有的信用卡张数越多，其获得的授信总额也越高，银行承担的损失风险也就越高。目前我国“一人多卡”的情况已经非常普遍。一份调查报告显示，中国一人拥有23 张信用卡的比例已经达到50%，其中有1%的人手中信用卡超过8张。一些持卡人实际可使用的信用额度远超出其还款能力，直接导致持卡人在发生大量透支后无力还款。再者，外资银行的进入，使得国内信用市场外患重重。中国信用卡市场庞大的潜力吸引了各大外资银行的目光。早在2000年中美达成加入WTO协议后，不少国际大银行就开始对我国的银行卡市场进行了详细的调查，竞争爆发“只欠东风”。2006年底中

47、国向外资银行全面开放人民币业务后，越来越多的外资银行取得“国民待遇”身份，与中资银行的竞争全面展开。一年多以来，外资银行在铺设网点和扩大经营规模的基础上，凭借其良好的品牌价值效应、优质的服务品质、优秀的创新能力、先进的信用管理经验以及风险监控能力迅速抢占我国个人金融业务的市场份额，给中资银行带来了不小的冲击和挑战。同时，在信用卡使用过程中,银行缺乏全方位的监管, 在持卡人透支后又没有及时加以有力的追索, 从而银行在增加了大量的无效卡、睡眠卡之外, 还增加了一批风险度很高的劣质卡。然而,现在一些银行对于未激活使用的信用卡也收取年费,这已屡屡引起质疑甚至纠纷。大量“睡眠卡”一边给银行带来资源浪费,

48、一边给客户带来各种损失。据了解,“睡眠卡”产生的年费会从信用额度里自动扣除,金额不够的将以欠费形式记在账户上,可能成为信用记录上的污点。2信用卡管理及配套服务不到位一是各行信用卡业务经营缺乏规范、统一的管理，经营粗放，造成资源的巨大浪费。各发卡银行由于大部分不能实现ATM、POS等机器的共享，每个发卡行大都要建自己的网络，导致设备重复投放严重，造成社会资源的巨大浪费。我国信用卡在ATM、POS上的交易成功率不高，用卡不畅现象较为普遍，持卡人对卡的信任度不够，依赖性不强，卡只能是备用支付工具。 二是我国商业银行缺少高素质的银行卡专业人才，不能真正为用户提供全面的高质量服务。国外商业银行信用卡业务

49、部门一般都有专门从事客户服务的机构和人员（通常称为客户服务代表），客户服务代表通过电话、信函和上门三种方式为持卡人提供服务，服务内容主要包括受理业务咨询、处理交易争议、余额及交易明细查询、非财务事项变更等。反观国内商业银行，相当多的信用卡业务部门都没有专门的客户服务机构和人员，缺乏一套成熟的客户服务体系。三是缺乏规范的服务标准，服务效率和服务质量水平较低。为提高服务质量和效率，国外商业银行通常都会制定规范的操作标准和质量保证标准。以电话服务为例，国外商业银行制定了严格而细致的服务标准，包括平均应答速度、弃话率、平均通话时间以及通话技能水平等。通过对这些标准的监控，银行可以掌握电话服务中存在的问

50、题，然后加以纠正，不断提高服务效率和服务质量。反观国内商业银行，即便在已有的客户服务机构中，由于没有规范的服务标准，服务效率和水平较低，造成受理持卡人咨询、投诉慢，甚至在处理交易纠纷时对持卡人相互推诿，致使有的持卡人感觉投诉无门，最终放弃使用信用卡。四是缺乏科学的信用卡账户管理平台。目前, 国内缺乏科学的信用卡账户管理平台和高效的风险作业生产平台, 尚未建立信用卡账户风险等级评价体系,透支催收、信用额度调整的针对性和生产效率不高, 前置风险控制环节的管理要求需要进一步得到落实强化。同时, 贷款五级分类, 即正常、关注、次级、可疑和损失的分类标准有待进一步完善, 不良贷款的划分范围要更明确。这样

51、才能促使信用卡业务经营更加稳健、风险拨备更加充足、抵御风险的能力更加强健。五是技术风险。我国信用卡经常由于技术上的风险而造成不必要的损失：（1）银行卡磁道技术的风险；（2）银行卡应用软件存在的安全风险；（3）操作系统和操作员密码的管理存在风险；（4）打卡、制卡环节上的风险；（5）卡初始密码带来的风险。如有的经办人员将空白卡申请表直接发放给申请人，对申请人和担保人签字栏内是否为本人签字根本不加判断。当申请人由于使用信用卡出现纠纷时，这些银行由于自身的错误必然承担全部风险。（6）催收取证工作的风险。目前催收取证中存在的风险主要是一旦和客户发生纠纷，银行是否有主张权利的合法证据。我国商业银行由于现有

52、的透支催收规定不够明确，如上门签收催收通知书、透支催收挂号信函等方式哪些可以作为主张权利的证据，哪些不可以作为主张权利的证据，催收人员掌握得不够，因此存在较大的风险。（7）坏账核销造成的风险。由于信用卡透支款项经向持卡人和担保人多次催收无法收回；骗领、冒用或伪造、编造及作废的信用卡，以及商户诈骗给银行造成的经济损失；银行自身的原因造成的损失都会成为银行的坏账。3产品缺少差异化，营销手段过于呆板信用卡是一种人格化的产品，它最能体现人的身份特质。在一个庞大的持卡群体中，虽然客户持有同一品牌的信用卡，但是他们不同的交易活动，却使一张相同的产品，产生了不同的质量，也向发卡银行提出了不同的服务需求。但中

53、国的大部分发卡银行没有满足和体现出卡产品差异化。他们对不同层次的持卡群体提供了同一类型的信用卡。其实，为持卡人提供差异化的服务，这既是每一个持卡人的要求，也是一个持卡群体的要求。因为就某一持卡人来讲，他可能既要求存取现金方便、付款方便，还希望到商场购物方便；而对另一个持卡人群体讲，有的可能要求到一般性商场购物，有的可能要求在星级酒店享受优质服务，有的可能要求外出旅游的安全保障，有的可能要求餐饮娱乐时的豪情洒脱。总之，不管是对持卡人个性化的特殊要求，或是对一个持卡群体的需要，发卡银行在向他们提供多功能产品服务的同时，还应该满足他们对用卡环境多样化的需求。持卡人作为一个消费者群体，大部分人的消费活

54、动是在大众化的商户中进行的，但是也有相当一部分人具有很强的消费能力，他们希望能到高档次的商户中去消费。目前，现有的各种信用卡服务范围仅仅局限于结算、存取现金和部分消费，很少考虑提高信用卡附加值，还没有在诸如购票医疗、保险等体现信用卡服务特色的领域发挥应有作用，致使信用卡在与企事业单位联合共同发展用于交通、邮电、医疗、保险等专用卡方面还是空白。其实，信用卡除了可以作为消费资金的载体以外，它同时还能具备不少的附加功能，像积分奖励，预定酒店等等。比如在香港，各家发卡银行都会定期为持卡人推出消费优惠活动，引导持卡人签账消费。而我们的信用卡则只是单一地被用来付账。虽然我国的少部分银行推出的信用卡已经开始

55、涉及旅游服务领域，例如酒店预订，但目前还不是非常完善。消费积分的奖励形式也在开始形成，但由于银行宣传力度不够，消费者对这样的奖励认识太少，还不能大幅度地促进刷卡消费。（二）持卡人存在的问题1对信用卡的使用不积极美国等发达国家和地区信用卡业务创造的收入主要来自循环信用的利息收入和消费回佣收入，由于激烈的市场竞争，发卡机构的年费收入比例降低。而在我国，信用卡作为一种现代化的支付工具，还尚未被大众广泛接受。受传统消费观念的影响，我国居民大多习惯于一手交钱、一手交货的交易方式，遵循着量入为出、略有结余的理财观念，一时间难以接受“花明天的钱办今天的事”这种超前的消费意识。虽说改革开放已30年，人民生活水

56、平有了大幅度的提高，信用卡也在中国诞生了二十年有余，但它仍然没有真正走进寻常百姓家。我国居民对负债消费缺乏认识和勇气，许多持卡人仅仅是将信用卡作为储蓄存折的替代品，忽视了它的根本属性，信用卡消费信贷功能未能有效发挥。而对于信用卡发卡行来说,一个优质的信用卡客户却是:拥有稳定的职业和收入,爱好消费并可以接受负债消费,愿意支付透支带来的利息。也就是说,银行希望客户的信用卡上总是有欠款,以累积他们的循环信用,并给银行带来利润。同时，中国的国情与欧美发达国家不同，现阶段中国的社会福利水平低下，中国居民得不到足够的医疗保障和养老保障，子女教育费用支出越来越大，导致众多家庭只能压缩开支，增加储蓄。以及转型

57、市场时期的社会保障体系还不健全, 各种潜在风险的存在使得中国的消费不可能在短时期内发生结构性的转变, 不可能出现信贷消费、透支消费、信用消费的急剧扭升。因此, 消费观念成为信用卡消费的障碍因素就不足为奇了。来自零点调查和远景投资一项最新完成的关于城市居民信用卡消费的调查结果表明：七大城市居民总体中，不愿借钱消费的城市居民比例接近60%；而25.1%的城市居民不喜欢借钱消费，但为了应急会借钱消费；只有7%的城市居民表示倾向于借钱消费，提前享受。这种传统观念根深蒂固, 这也是我国存款有增无减的重要原因。消费者的消费心理也是信用卡发展的重要障碍。下表1列出了我国与美韩两国信用卡的指标数据。表1 中国

58、、美国、韩国的信用卡指标比较指标中国美国韩国人均持卡量（张）0.292.17.9特约商户普及率（%）287100持卡消费占社会商品零售额的比率（%）3.452025资料来源：中国信用卡之窗从表1中看出，我国信用卡普及率远低于美国与韩国，信用卡使用率低，导致银行赢利少，成本高居不下。信用卡的运营成本很高。它与其它一般消费贷款的显著差异决定了发卡行必须建立独立的资信审核、风险监控、透支催收等一整套严密的业务处理流程和相应的组织机构进行风险防控。建立和维持一个信用卡独立处理系统要上亿甚至几亿元的成本。按国际惯例，信用卡业务发卡100万张就能盈利。但在中国市场，一家银行如果没有300万张活卡很难盈利。

59、原因是我国发卡行收入主要来自年费、透支利息、手续费及商户回佣，但是：（1）竞争的加剧使银行卡的年费及商户回佣在不断降低，许多信用卡实际上是免年费的。（2）商户普及率还很低，不利信用卡消费。（3）受消费习惯等因素影响，我国持卡消费的频率和消费额都很低，这直接导致发卡行的个人透支利息及手续费等收入微少。据2008信用卡持卡人研究报告关于信用卡使用频率的调查，每人每周使用一次或一次以上的有54.1%，而调查的是活卡比率，若算上睡眠卡那就更低了。我国持卡消费额占社会零售总额的比例不过5%，沿海发达地区也只有11%，而美国的这一数据为25%。（4）信用卡的睡眠卡数量大。有业内人士透露，至少有1/4的银行

60、卡没有发挥应有的作用，更有不计其数的卡在激活后不久即宣告作废。个别银行发行的信用卡中睡眠卡占比达60%以上，造成消费市场占有率低，信用卡成本高居不下。下图1及图2分析了我国活卡拥有数量和使用频率。图1 活卡拥有数量（%）图2 活卡使用频率（%）资料来源：北京益派市场咨询有限公司联手和讯网发布的2008 信用卡持卡人研究报告 从以上图可看出，我国信用卡中活卡使用率低，睡眠卡过多。自2007年以来,我国信用卡销卡占比呈现上升趋势。虽然2008年第二季度的销卡率略有回落,但是仍然高于2007年同期水平(见图3) 。 图3 20072008年信用卡销卡占比 资料来源：中国信用卡下表2列出了我国借记卡和

61、贷记卡单卡月均交易笔数。表2 2007年10月2008年4月借记卡和贷记卡单卡月均交易笔数（单位：笔）单卡交易（清算）笔数在ATM机上卡均清算笔数在POS机上卡均交易笔数借记卡贷记卡借记卡贷记卡借记卡贷记卡2007-101.863.401.070.230.793.172007-111.853.371.060.220.793.152007-121.853.601.040.250.813.352008-011.893.971.010.290.883.682008-021.733.860.930.250.803.612008-031.874.111.030.300.843.812008-041.83

62、4.151.030.300.803.85资料来源：中国信用卡根据表中数据看出，我国银行卡交易笔数呈逐年上升趋势。2信用观念缺失资产质量有待改善,客户违约率有所上升。表现为“赖账不还”，指持卡人账户发生欠款后，不愿履行还款义务，有意逃脱债务。二是“财务危机”，指持卡人由于经济状况恶化，没有能力偿还信用卡欠款。另外，随着年龄、收入的变化，一个人的信用状况会发生改变，对已经成为持卡人的客户，当影响个人信用的信息发生改变时，发卡银行无法及时了解。通过对资产数据五级分类的分析显示, 2008年上半年,我国信用卡的高风险资产(包括次级、可疑、损失)占比平均为5.23% ,比2007年高出许多。虽然绝对值属

63、于正常范围,但是客户平均每期违约率呈现不断上升趋势。这意味着新增信用卡的资产质量较前期有所下降。这里信用卡客户违约率是指客户未按约定期限偿还欠款金额与应还欠款总额的比例。（三）特约商户存在的问题1特约商户发展缓慢一是特约商户数和ATM 数少。贷记卡的使用是为了满足特定客户和特约商户的双重需要而发行的, 因此得到了持卡人和特约商户的积极响应。特约商户的使用需求与发卡行的发行需求在根本利益上是一致的, 特约商户为了扩大自身的业务规模和收益, 与发卡银行积极配合, 共同完善贷记卡的使用环境。有些特约商户为了扩大业务规模, 宁愿自行出资安装pos, 时至今日更有许多大型的特约商户已经抛开银行实现了自行发卡,从而形成了发卡一用卡一再发卡的良性循环。无论是发卡方还是用卡方都得到了相应的收益, 从而不断进行再投入, 使得贷记卡业务的整体产业链环环相扣、相得益彰。而我国的情况则恰好相反, 不是客户和特约商户的需求创造银行的供给, 而是供给创造需求, 银行发卡在先,寻求持卡人和特约商户的使用在后。发卡行不仅要承担持卡人的市场倍育工作, 还要承担特约商户的培养与开发工作。这种银行与特约商户的关系错位导致了特约商户普