董金来理财规划报告书

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1、肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀

2、羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄

3、螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈

4、羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅

5、袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀

6、肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄

7、羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈

8、螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂

9、羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇

10、袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄

11、肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈

12、袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂

13、螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆

14、羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁

15、袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅

16、肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂

17、袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆

18、蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀

19、羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅

20、螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿

21、肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃

22、衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈

23、膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅

24、羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀螇聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿

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31、聿莃蚂蚀羅莂莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆袄肆羇芆蚆羂肆莈袂袈肅蒁蚅螄肅蚃蒈膃肄莃螃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇膀荿螀肅腿蒂薂羁腿薄螈袇膈莄薁袃膇蒆袆蝿膆薈虿肈膅芈袅羄膄莀蚇袀芃蒂袃螆芃薅蚆肄节芄蒈羀芁蒇蚄羆芀蕿薇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螀羃莇薆薃衿莆芅蝿螅莅莈薂膃莄薀 全方位理财规划报告书 客户: 规划师: 完成日期: 服务公司: 董金来 CFP理财规划第五组 2013年6月5日 江苏农行私人银行部 一、声明 尊敬的 董金来 客户： 非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明：1.本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自

32、在的人生目标。 2.本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。 3. 本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。 4.专业胜任说明：本公司资深金融理财师团队为您制作此份理财规划报告书，其经验背景介绍如下：1) 学历背景：均国内知名大学硕士或学士2) 专业认证：2013年中国金融理财标准委员会

33、认证国际金融理财师CFP3) 工作经验：中国农业银行江苏省分行私人银行部金融理财师4) 专长：保险规划、遗产规划、全方位理财规划 5.保密条款：本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。 6.应揭露事项1) 本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源：如顾问契约。2) 推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系：相互独立，如顾问契约。3) 所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突：经确认无利益冲突状况。4) 与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同：江苏农行仅收取顾问咨询费，

34、未与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同。二、理财规划报告书摘要：1. 理财规划目的：以全方位的观点衡量应如何安排企业传承、子女教育规划和教育金规划目标。2. 客户背景：客户拥有三家家族企业，61岁，配偶58岁，三个儿子分别36岁、34岁和32岁，分别担任三家公司总经理，6个孙子女，分别2岁、4岁、6岁、8岁、10岁、12岁。3. 资产负债状况：以2012年底市价计算，总资产1.02亿元，总负债600万元，财务结构健全。资产中自用资产占9%，投资性资产中68%为实业投资，15%为房产投资，3%为股票投资,流动性资产占0.98%, 可应付14个月的紧急预备金需求，2012年的投资报酬率3.51%，

35、属偏低。4.收入支出状况：家庭税后年收入达368万元，年支出83万元，净储蓄率69%，是一个高储蓄率的家庭，理财规划弹性大。其中董先生收入贡献率达到100%。自由储蓄额211.75万元，预估未来收入时需扣除一次性的房产交易所得与资本利得,因此下年度自由储蓄额预估为17万元，可依照客户风险属性规划基金定投或缴储蓄险保费。5. 理财目标：过世后将所有股权转让给3个儿子，保持总财产平均分配的原则；将门面房和汽车卖给公司，并调整薪资、年终奖和红利的分配结构以达到节税目的；为6个孙子女进行教育金规划；建立慈善基金会，每年投入100万元做慈善。6.生涯模拟在收入以5%稳健成长且退休年金都可领到的假设下，要

36、达到所有理财目标的内部报酬率3.94%，低于客户可接受风险下的合理报酬率6.38%，也低于无风险利率4%，理财准备均为正数，所有理财目标可以如期达成。7. 保险产品配置计划依据遗属需要法，客户可加保终身寿险保额20万元，意外险22万元，缴费15年到退休。客戶與配偶各应加保醫療保额20万元。 9.投资产品配置计划 依照分离定理，考虑优化与风险属性合理的资产配置，客户属于温和型投资人，建议股票23%、债券28%与货币49%的投资组合，预期投资报酬率6.38%，应准备三个月支出的紧急预备金配置在活存或现金，不足者最好在未来一年内补齐。原有债券部位比重过高长期投资报酬率不易达到6.38%因此第1年换房

37、时变现部分债券,买入股票型基金。10.根据客户的情况，建议一年定期检讨一次。暂时预约2014年1月初为下次检讨日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书的情况。 三、基本状况介绍：一般或特殊需求，对象范围与限制1.理财规划的目的：税收规划、子女教育与遗产规划等需求2. 客户基本状况董金来先生现年61岁，已婚，目前拥有三家企业，家庭成员如下: 3. 规划范围：因为客户详细提供所有财务信息，因此可以做全方位理财规划。4. 规划限制：1) 避免投资工具：避免投资风险太高的股票认股权证与商品期货。2) 保费预算：目前每年保费0元，寿险保费预算可增至家庭收入的15%。3) 家人保密：谘商

38、面谈时将与董夫人同来，有关规划不需对董夫人保密。 四、宏观经济与基本假设的依据1. 目前的宏观经济持续成长，贴现率5%，经济成长率预估为7%，通货膨胀率预估为4%。2. 利率水平维持稳定。商业房贷利率为基准上浮10%，为7.205%。3. 个人养老金账户缴存率8%，住房公积金账户缴存率个人与单位均为12%。失业保险费缴存率1%，个人医疗账户缴存率2%。4. 假设董先生的日常生活支出占60%，董夫人的生活支出占40%。5. 学费成长率估计为5%。6. 董先生与董夫人的月收入成长率假设为5%，与社会平均工资成长率相同。当地的月平均工资假设为2,750元1。7. 根据董先生夫妻目前身体健康的状况，预

39、估客户80岁，其配偶85岁终老。8. 个人养老金账户及退休后自行投资的投资报酬率假设为5%。 五、家庭财务分析1. 2012年税后收入与家庭现金流量表分析：依照客户本人与配偶的各项税前所得与2012年的免税额与税率,算出家庭现金流量表如下: 1 2012年苏州市月平均工资 分析: 1) 家庭税后年收入达368万元，年支出83.23万元，净储蓄率69.23%，是一个高储蓄率的家庭，理财规划弹性大。其中董先生收入贡献率100%，董太太无收入。2) 客户的收入全部以企业经营所得为主, 占总收入的100%。其中利息股息红利所得占比71.74%，劳务报酬所得占比11.28%，财产租赁所得占比16.98%

40、。3) 理财支出主要包括：生活支出40万元，占总支出48.06%；投资房贷利息43.23万元，占总支出的58.94%。4) 上年度自由储蓄额211.75万元，但理财收入中的房产转让收入是一次性的非经常性收入，房租租赁收入因为房子已出售下年度不会再有，而股票资本利得也不是稳定的理财收入，可依照客户风险属性规划基金定投或缴储蓄险保费。 根据客户提供的财务信息，制作家庭财务报表如下: 2. 2012年底家庭资产负债表 分析：1) 资产结构: 属于高资产低负债家庭,资产中9%属于自用资产，90.03%属于投资性资产，流动性资产不到1%。2) 在投资领域中主要以实业投资为主，占总投资的68.44%；房产

41、投资占比14.67%,股票投资占比2.93%，流动性资产0.98%,既得权益0.07%属于中间偏保守的投资人。3) 在自用资产中以自住房产为主，价值800万元，无房贷。4) 须配置投资=流动性资产+投资性资产-房产投资-实业投资-既得权益资产-紧急预备金-短期负债-投资负债，达779万元，可列为理财规划过程中的期初投入资产额，来计算要达当理财目标所需要的投资报酬率。3. 家庭财务比率分析 结论：属于高储蓄率，高投资率家庭，财务自由度高，财务负担合理，但流动性略显不足，家族对董先生的经营收入的依赖度过高，且未投保商业保险，若出现意外事故，将直接导致整个家族现金流吃紧，应充分考虑到董先生的保险保障

42、问题，增加保障型保费的支出。六、客户的理财目标与风险属性界定一) 客户的理财目标根据与客户夫妇的沟通，认定其理财目标依照优先级排列如下:1. 财产传承规划：董先生打算订立遗嘱，过世后把所有的股权全部转让给3个儿子，经营该公司的儿子必须占有50%以上的股权，但又不违背总财产三子平均分配的原则。（假设3家公司获利情况相当，未来资本额的比率维持4:2:1）。同时，运用购买保险来为董先生进行遗产规划。2. 税务规划：把门面房与自用汽车卖给公司，并调整薪资，年终奖，红利的分配架构，确认能否可以帮公司与个人整体节税。3. 孙子女的教育金规划：6个孙子女的年龄分别为2、4、6、8、10、12岁。由于不准备预

43、先分配遗产，因此所有孙子女的教育金均由董先生负责支付。支付标准为大学以前每年5万现值，高中毕业就到美国留学念到硕士，预计6年每年5万美元现值。4. 慈善规划：希望明年成立一个慈善基金会，每年投入100万元做慈善，可以通过公司捐赠和个人捐赠两种方式，确认哪一个更省税？ 5.二)客户的风险属性 根据风险属性问卷，风险容忍度打分：董金来得分： 159-14分 保守的投资者15-21分 温和的投资者22-27分 激进的投资者我们设风险厌恶系数 A在2-8之间。A= 8 -（15-9）/（27-9）*（8-2） = 6依照两阶段资产配置的科学方法，建议配置如下: 七、理财规划方案的主要内容一)养老年金计

44、算与退休规划债券币 说明:1.指数化月平均工资=月社平工资个人工资指数个人工资指数=从现在到退休个人工资累计终值/从现在到退休社平工资累计终值 从现在到退休个人工资累计终值=FVi(i=个人工资成长率，n=离退休年数，pmt=目前个人月工资) 12 从现在到退休社平工资累计终值=FVs(i=社平工资成长率，n=离退休年数，pmt=目前社平月工资) 12 2. 实质报酬率=(1+退休金投资报酬率)/(1+工资成长率)-1 3. 退休时养老金账户累计额= FV(投资报酬率, 离退休年数, 0. 养老金账户余额)+PV(实质报酬率, 离退休年数, 月缴费工资, 0,1)*(1+投资报酬率) 离退休年

45、数-14.每月可领取基础养老金额=(社平工资终值+指数化月平均缴费工资终值)/2缴费年数1%5. 个人养老金账户依据38号文件规定可领年金=帐户余额/139个月董太太为帐户余额/170个月。 6.未考虑中人的年功计算。7. 预计终老年龄董先生为80岁，董太太为85岁。8. 预估董先生65岁退休后第一年可领取养老金合计12876元董太太无退休金。二)保险规划说明 说明:1家庭保额总需求=遗属生活费用现值*+遗属退休金缺口现值+ 紧急预备金+当前负债额+子女教育金现值+丧葬最终支出-可变现生息资产 *资产变现折扣率2遗属生活费用年缺口=（当年家庭支出-当年子女教育金)*家庭支出调整率-遗属当年收入

46、 3遗属生活费用现值=PV(保险金报酬率,离退休年限， 遗属生活费用年缺口) 4遗属退休金缺口现值来自退休规划电子表格的结果 5子女教育金现值来自生涯仿真表的计算结果6可变现生息资产=流动资产+投资性资产-寿险现金价值，寿险现金价值出险时会包含在已投保寿险额度内。7按照定期寿险、医疗险、意外险、与终身寿险的顺序往下配置，以保费预算扣除依照费率表算出来的，应投保定期寿险保额所需的保费后，还有剩余再按医疗险需求投保医疗险还有剩余按寿险的两倍投保意外险，保满意外险应有保额后若预算还是有剩 余才买终身寿险。8可算出董金来应加保意外险保额688万元，两夫妻都投保住院医疗险50万元，由于保费预算尚有剩余，

47、董金来可增加投保终身寿险590万元。 （三）遗产规划董先生打算订立遗嘱，过世后把所有的股权全部转让给3个儿子，经营该公司的儿子必须占有50%以上的股权，但又不违背总财产三子平均分配的原则，应该如何规划？（假设3家公司获利情况相当，未来资本额的比率维持4:2:1）。董先生也想知道，如何运用购买保险来做遗产规划?规划方案如下：1、鉴于董先生的遗产分配目标，可以将其三家公司进行如下分配：金来茶业公司（资本额4000万）老大占股58.3%，老二占股33，3%，老三占股8.4%；金有茶饮料公司，老二100%拥有；金星茶艺馆公司老三100%拥有。2、对于董先生来讲，将现有闲置资产购买保险可以放大遗产，所以

48、我们建议每年花费45.825万元，期交19年，终身寿险保额590万元，医疗保险50万元，意外保险688万元，寿险和意外险的受益人为董太太。（四）税务规划税务规划：如果把门面房与自用汽车卖给公司，并调整薪资，年终奖，红利的分配架构，是否可以帮公司与个人整体节税？应如何规划？1、门面房出租的税收：房产税：20000*12%=2400营业税金及附加：20000*5.5%=1100卖之前个人所得税：（20000-2400-1100）*（1-20%）*20%=2640共缴纳税金：（2400+1100+2640）*3=18420卖之后企业所得税：(20000-2400-1100)*25%=4125共缴纳税

49、金：（2400+1100+4125）*3=22875 2、将门面房和汽车卖给企业：三套门面房，10年期，上浮10%，利率为7.205%，每年还款86.2378万；汽车按10年折旧，每年12万折旧费，两项支出转移至企业，每年少分配股息红利98.2378万。原有的280万股息红利降至181.7622万。个人减少所得税为98.2378*20%=19.6476万个人减少总税金为19.6476+1.842=21.4896万企业减少所得税：98.2378*25%=24.5595万企业共减少企业所得税为24.5595-2.2875=22.2720万。未调整薪资结构前：【20*（1-20%）*40%-0.7】

50、*3=17.1万调整薪资结构：第一个公司：每月取得3500元的薪金，剩余15.8万作为年终奖分配。个人所得税=15.8*25%-0.1005=3.8495第二、三个公司：劳务报酬按月领取，每月月均1.6667万1.6667*（1-20%）*20%*24=6.4万。累计缴纳个人所得税3.8495+6.4=10.2495万共节税：17.1-10.2495=6.8505万。（五）孙子女教育金规划孙子女的教育金规划：6个孙子女的年龄分别为2、4、6、8、10、12岁。由于不准备预先分配遗产，因此所有孙子女的教育金均由董先生负责支付。支付标准为大学以前每年5万现值，高中毕业就到美国留学念到硕士，预计6年

51、每年5万美元现值。 教育金现金流量如下： 经过测算，孙子女教育金现值共需人民币1407万元。为保证子女教育规划不受未来不确定因素的影响，建议董先生设立子女教育年金保险，且投资收益率与学费成长率相同，一次性趸交保费。 （六）慈善规划慈善规划：希望明年成立一个慈善基金会，每年投入100万元做慈善，但不知应如何运作，公司捐赠和个人捐赠哪一个更省税？也请理财师提供建议。若100万分别由三个公司按4:2:1出资，每个公司分别出资：57.1429万、28.5714万、14.2857万。共可节省企业所得税为25万元。若100万由董先生本人出资：董先生每年应纳税所得额=181.7622+15.8+20*（1-

52、20%）*2=229.5622万可以抵扣的捐赠额=229.5622*30%=68.8687万可以节省的个人所得税=68.8687*20%=13.7737万 由于企业节税大于个人节税，故选择企业出资比较划算。 三） 拟定可达成理财目标或解决问题的方案 4）调整后的生涯仿真表 八、金融产品配置计划一) 投资产品配置计划（不包括房产投资与实业投资） 1. 投资产品组合建议： 1. 资产配置动态调整分析：换房以后每月的净现金流量，建议其中的23%以定期定额的方式投资股票型基金，另外28%投资债券型基金，49%投资存款或货币型基金。应准备三个月支出的紧急预备金配置在活存或现金，不足者最好在未来一年内补齐

53、。原有部位债券比重过高长期投资报酬率不易达到6.38%因此第1年变现部分债券,买入股票型基金。因为一年后还会重新做一次理财计划，因此第二年后的调整仅当作参考。 九、就所建议的投资产品，告知客户可能的风险1) 流动性风险：急需变现时可能的损失2) 市场风险：市场价格可能不涨反跌3) 信用风险：个别标的的特殊风险4) 就预估的投资报酬率，提出说明：需要的内部报酬率为7.17%5) 估计平均报酬率的依据：依据风险属性分析表与内部报酬率法6) 预估最高报酬率与最低报酬率的范围：16%到-3%7) 过去的绩效并不能代表未来的趋势 九、定期检讨的安排金融理财师的职责是准确评估客户的财务需求，并在此基础上为

54、您提供高质量的财务建议和长期的定期检讨服务。客户如果有任何疑问，欢迎随时向金融理财师进行咨询。根据客户的情况，建议一年定期检讨一次。暂时预约2014年1月初为下次检讨日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书的情况。 芀蒂螆肅肃莈螅螄芈芄莂袇肁膀莁罿芆葿蒀虿聿莅葿螁芅芁蒈袃肇芇蒇肆袀薅蒆螅膆蒁蒆袈罿莇蒅羀膄芃蒄蚀羇腿薃螂膂蒈薂袄羅莄薁肇膁莀薀螆肃芆薀袈艿膂蕿羁肂蒀薈蚀芇莆薇螃肀节蚆袅芅膈蚅羇肈蒇蚄蚇袁蒃蚄衿膇荿蚃羂罿芅蚂蚁膅膁蚁螄羈蒀蚀袆膃莅蝿羈羆芁螈蚈膁膇螈螀羄薆螇羃芀蒂螆肅肃莈螅螄芈芄莂袇肁膀莁罿芆葿蒀虿聿莅葿螁芅芁蒈袃肇芇蒇肆袀薅蒆螅膆蒁蒆袈罿莇蒅羀膄芃蒄蚀羇腿薃螂膂蒈薂

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57、罿芆葿蒀虿聿莅葿螁芅芁蒈袃肇芇蒇肆袀薅蒆螅膆蒁蒆袈罿莇蒅羀膄芃蒄蚀羇腿薃螂膂蒈薂袄羅莄薁肇膁莀薀螆肃芆薀袈艿膂蕿羁肂蒀薈蚀芇莆薇螃肀节蚆袅芅膈蚅羇肈蒇蚄蚇袁蒃蚄衿膇荿蚃羂罿芅蚂蚁膅膁蚁螄羈蒀蚀袆膃莅蝿羈羆芁螈蚈膁膇螈螀羄薆螇羃芀蒂螆肅肃莈螅螄芈芄莂袇肁膀莁罿芆葿蒀虿聿莅葿螁芅芁蒈袃肇芇蒇肆袀薅蒆螅膆蒁蒆袈罿莇蒅羀膄芃蒄蚀羇腿薃螂膂蒈薂袄羅莄薁肇膁莀薀螆肃芆薀袈艿膂蕿羁肂蒀薈蚀芇莆薇螃肀节蚆袅芅膈蚅羇肈蒇蚄蚇袁蒃蚄衿膇荿蚃羂罿芅蚂蚁膅膁蚁螄羈蒀蚀袆膃莅蝿羈羆芁螈蚈膁膇螈螀羄薆螇羃芀蒂螆肅肃莈螅螄芈芄莂袇肁膀莁罿芆葿蒀虿聿莅葿螁芅芁蒈袃肇芇蒇肆袀薅蒆螅膆蒁蒆袈罿莇蒅羀膄芃蒄蚀羇腿薃螂膂蒈薂袄羅莄薁

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61、蒈螅羈莂蚁羁羄莁螃袄节莀蒂聿膈荿薅袂肄莈蚇肇羀蒇蝿袀艿蒆葿蚃膅蒆薁衿肁蒅螄蚁肇蒄蒃羇羃蒃薆螀节蒂蚈羅膈蒁螀螈肄薀蒀羃罿薀薂螆芈蕿蚅羂膄薈袇螅膀薇薇肀肆膄虿袃羂膃螁肈芁膂蒁袁膇膁薃肇肃芀蚅衿罿艿螈蚂莇芈薇袈芃芈蚀螁腿芇螂羆肅芆蒂蝿羁芅薄羄芀莄蚆螇膆莃蝿羃肂莂蒈螅羈莂蚁羁羄莁螃袄节莀蒂聿膈荿薅袂肄莈蚇肇羀蒇蝿袀艿蒆葿蚃膅蒆薁衿肁蒅螄蚁肇蒄蒃羇羃蒃薆螀节蒂蚈羅膈蒁螀螈肄薀蒀羃罿薀薂螆芈蕿蚅羂膄薈袇螅膀薇薇肀肆膄虿袃羂膃螁肈芁膂蒁袁膇膁薃肇肃芀蚅衿罿艿螈蚂莇芈薇袈芃芈蚀螁腿芇螂羆肅芆蒂蝿羁芅薄羄芀莄蚆螇膆莃蝿羃肂莂蒈螅羈莂蚁羁羄莁螃袄节莀蒂聿膈荿薅袂肄莈蚇肇羀蒇蝿袀艿蒆葿蚃膅蒆薁衿肁蒅螄蚁肇蒄蒃羇羃蒃

62、薆螀节蒂蚈羅膈蒁螀螈肄薀蒀羃罿薀薂螆芈蕿蚅羂膄薈袇螅膀薇薇肀肆膄虿袃羂膃螁肈芁膂蒁袁膇膁薃肇肃芀蚅衿罿艿螈蚂莇芈薇袈芃芈蚀螁腿芇螂羆肅芆蒂蝿羁芅薄羄芀莄蚆螇膆莃蝿羃肂莂蒈螅羈莂蚁羁羄莁螃袄节莀蒂聿膈荿薅袂肄莈蚇肇羀蒇蝿袀艿蒆葿蚃膅蒆薁衿肁蒅螄蚁肇蒄蒃羇羃蒃薆螀节蒂蚈羅膈蒁螀螈肄薀蒀羃罿薀薂螆芈蕿蚅羂膄薈袇螅膀薇薇肀肆膄虿袃羂膃螁肈芁膂蒁袁膇膁薃肇肃芀蚅衿罿艿螈蚂莇芈薇袈芃芈蚀螁腿芇螂羆肅芆蒂蝿羁芅薄羄芀莄蚆螇膆莃蝿羃肂莂蒈螅羈莂蚁羁羄莁螃袄节莀蒂聿膈荿薅袂肄莈蚇肇羀蒇蝿袀艿蒆葿蚃膅蒆薁衿肁蒅螄蚁肇蒄蒃羇羃蒃薆螀节蒂蚈羅膈蒁螀螈肄薀蒀羃罿薀薂螆芈蕿蚅羂膄薈袇螅膀薇薇肀肆膄虿袃羂膃螁肈芁膂蒁袁膇膁

63、薃肇肃芀蚅衿罿艿螈蚂莇芈薇袈芃芈蚀螁腿芇螂羆肅芆蒂蝿羁芅薄羄芀莄蚆螇膆莃蝿羃肂莂蒈螅羈莂蚁羁羄莁螃袄节莀蒂聿膈荿薅袂肄莈蚇肇羀蒇蝿袀艿蒆葿蚃膅蒆薁衿肁蒅螄蚁肇蒄蒃羇羃蒃薆螀节蒂蚈羅膈蒁螀螈肄薀蒀羃罿薀薂螆芈蕿蚅羂膄薈袇螅膀薇薇肀肆膄虿袃羂膃螁肈芁膂蒁袁膇膁薃肇肃芀蚅衿罿艿螈蚂莇芈薇袈芃芈蚀螁腿芇螂羆肅芆蒂蝿羁芅薄羄芀莄蚆螇膆莃蝿羃肂莂蒈螅羈莂蚁羁羄莁螃袄节莀蒂聿膈荿薅袂肄莈蚇肇羀蒇蝿袀艿蒆葿蚃膅蒆薁衿肁蒅螄蚁肇蒄蒃羇羃蒃薆螀节蒂蚈羅膈蒁螀螈肄薀蒀羃罿薀薂螆芈蕿蚅羂膄薈袇螅膀薇薇肀肆膄虿袃羂膃螁肈芁膂蒁袁膇膁薃肇肃芀蚅衿罿艿螈蚂莇芈薇袈芃芈蚀螁腿芇螂羆肅芆蒂蝿羁芅薄羄芀莄蚆螇膆莃蝿羃肂莂蒈螅羈莂

64、蚁羁羄莁螃袄节莀蒂聿膈荿薅袂肄莈蚇肇羀蒇蝿袀艿蒆葿蚃膅蒆薁衿肁蒅螄蚁肇蒄蒃羇羃蒃薆螀节蒂蚈羅膈蒁螀螈肄薀蒀羃罿薀薂螆芈蕿蚅羂膄薈袇螅膀薇薇肀肆膄虿袃羂膃螁肈芁膂蒁袁膇膁薃肇肃芀蚅衿罿艿螈蚂莇芈薇袈芃芈蚀螁腿芇螂羆肅芆蒂蝿羁芅薄羄芀莄蚆螇膆莃蝿羃肂莂蒈螅羈莂蚁羁羄莁螃袄节莀蒂聿膈荿薅袂肄莈蚇肇羀蒇蝿袀艿蒆葿蚃膅蒆薁衿肁蒅螄蚁肇蒄蒃羇羃蒃薆螀节蒂蚈羅膈蒁螀螈肄薀蒀羃罿薀薂螆芈蕿蚅羂膄薈袇螅膀薇薇肀肆膄虿袃羂膃螁肈芁膂蒁袁膇膁薃肇肃芀蚅衿罿艿螈蚂莇芈薇袈芃芈蚀螁腿芇螂羆肅芆蒂蝿羁芅薄羄芀莄蚆螇膆莃蝿羃肂莂蒈螅羈莂蚁羁羄莁螃袄节莀蒂聿膈荿薅袂肄莈蚇肇羀蒇蝿袀艿蒆葿蚃膅蒆薁衿肁蒅螄蚁肇蒄蒃羇羃蒃薆螀节蒂蚈羅膈蒁螀螈肄薀蒀羃罿薀薂螆芈蕿蚅羂膄薈袇螅膀薇薇肀肆膄虿袃羂膃螁肈芁膂蒁袁膇膁薃肇肃芀蚅衿罿艿螈蚂莇芈薇袈芃芈