美国加拿大保险监管和相关情况的考察与思考

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1、_美国加拿大保险监管和相关情况的考察与思考 摘 要 美国联邦政府没有保险监管机构，保险监管职责主要由各州的保险监管局承担。但随着保险公司越来越多的跨州经营业务，全国保险监督官协会发挥着愈来愈重要的作用。加拿大金融监管体系分为联邦和省两级，两级之间没有隶属关系，联邦监管重心是偿付能力，旨在保护投保人的利益，省监管机构主要负责市场行为的监管。美国车险中的第三者责任险为强制保险，通常由州政府限定费率，大多数州由保险公司充分考虑随人和随车两项重要因素，根据市场确定费率。寿险健康险在加拿大资本市场中扮演着非常重要的角色，是长期投资资本中最重要的部分。加拿大由各省对保险代理人实行监管，保险代理人经严格考核

2、取得从业资格才能从业。借鉴美国、加拿大的成功做法，我国保险业应充实监管力量，提高监管人员素质；大力加强车险费率的改革监管；积极鼓励竞争，以市场的力量来推动保险业发展，保护消费者利益；改革中介考试和管理办法，从根本上解决误导问题。为借鉴西方发达国家的经验，使我国的保险监管工作在与国际接轨的同时，进一步得到加强和改善，以促进保险业加快发展，中国保监会组织有关人员对美国和加拿大保险监管机构的人员编制、职能和机动车辆保险、人寿健康保险、保险代理人管理等方面的情况进行了考察。一、美国、加拿大的保险监管情况（一）美国的保险监管情况州政府的保险监管美国的保险监管职责主要是由各州的保险监管局承担。保险监管局的

3、最高领导是保险监督官，由所在州的州长任命，对州长负责。全国共有保险监管人员14000名左右，地域较大和保险机构较多的州一般有300名400名，最小的州也有150多名。以宾夕法尼亚州为例。该州2000年的保费收入约为590亿美元，在全国排名第4，仅次于加利福尼亚、纽约和德克萨斯州。宾州保监局共有全职职员300多人，在哈里斯堡（宾州首府）、费城（东南部港口城市）、伊利（西北部港口城市）、匹兹堡（西南部城市）等4个城市设有机构。其主要职责，一是对在宾州营业的保险公司的财务状况进行检查和审计；二是对本州的保险代理人和经纪人进行管理和发放许可证；三是对保险公司上报的产品费率和保单进行审批；四是负责本州保

4、险市场准人的审批；五是对保险公司的市场行为进行监管。该局的内设机构主要有保险监督官办公室；政研、执行及管理办公室；流动；改造及特殊基金办公室；公司监管办公室；客户服务办公室；保险费率及保单监管办公室；首席律师办公室等7个部门。1.保险监督官办公室。该办公室主要由行政办公室和儿童健康保险计划管理部门组成。行政办公室负责档案管理、举行对保险公司产品费率及保单的质疑、对保险机构的取缔和对许可证管理等内容的听证会以及对与保险法律法规相关的问题的裁定。儿童健康保险计划是由州保险监管局负责管理的一个保障项目，主要是为那些没有得到保障的儿童提供免费或低价的健康保险保障。2.政研、执行及管理办公室。该办公室由

5、监管局的一位副监督官主持，并对监督官负责。其主要职能是制定和实施监管计划，调查行业中存在的违规情况，并贯彻实施与保险代理人、经纪人及保险公司相关的法律、法规。该办公室下辖8个部门：（1）执行部。该部门下设现场调查处、市场行为处以及市场监管处。现场调查处负责对有违规嫌疑的保险机构进行调查。市场行为处则是对保险公司的历史记录、档案及市场行为等各方面进行综合监管。（2）信息技术部。该部门负责研究确定保监局短期和长期的信息技术发展要求，并制定具体的发展计划，同时确保由本州信息技术办公室颁布的信息技术标准的贯彻实施。（3）沟通与新闻办公室：该办公室负责保监局对外的信息交流与沟通。除了通过传统的媒体之外，

6、还建立了专门的网站（www.insurance.state.Pa.us）。（4）保险欺诈监察部。该部门与宾州的保险公司、保户以及执法者共同合作，以减少保险欺诈导致的损失。其目标是使每一家保险公司都能够投入到反欺诈的行动中去，在保证对保户提供良好服务的基础上，及时发现并处理欺诈行为。同时，提高保户的反欺诈意识，使其明白保险欺诈最终将导致他们的利益受到损失。（5）法律事务部。该部门的职责是就保监局的法律事务与州议会进行及时沟通，并且研究保险业的立法问题。（6）行政管理办公室。该办公室负责为保监局在财务预算、人力资源以及信息技术等方面提供咨询服务及行政支持。（7）特别项目部。针对保监局的监管目标，该

7、办公室开展相应的研究以及必要时进行项目之间的协调，并对政策委员会提供信息支持。其开展的项目研究主要包括机构变化、技术联合以及与预算相关的问题。同时，该办公室还扮演着监管协调人的角色，对保监局每一阶段的监管计划进行审核，以确保达到预期的目标。（8）政策办公室。该办公室负责收集行业数据，研究行业发展趋势，并且为决策层提供政策建议。根据保险监督官提出的监管任务和监管趋势，制定出短期目标以及长期规划。3.流动、改造以及特殊基金办公室。该办公室由一位副保险监督官直接领导，并对保险监督官负责。其职责是帮助偿付能力出现问题的公司保持充足的偿付能力，帮助出现财务危机的保险公司重新恢复活力，并且管理特殊基金项目

8、。4.公司监管办公室。该办公室由一位副保险监督官领导，并对保险监督官负责。其职责是确保在宾州营业的保险公司维持财务稳定，以保护消费者的利益。目前，共有 1600多家保险公司在宾州营业。5.客户服务办公室。该办公室由一位副保险监督官领导，并对保险监督官负责。其任务是解决消费者投诉问题，并对保险代理人及经纪人的营业许可证进行管理。该机构有两个内设部门：（1）消费者服务部。在费城、哈里斯堡、伊利和匹兹堡均设有办公室，每年受理超过15万件的保户投诉或咨询。（2）许可证管理部。该部门负责对保险经纪人、代理人和公估师等中介人的考核，并负责营业许可证的发放和管理。目前在宾州，共有12万人获得了营业许可证。6

9、.保险费率及保单监管办公室。该办公室由一位副保险监督官领导，并对保险监督官负责。其主要任务是对保险公司上报的产品费率及保单条款进行审批，以确保销售的产品的合理性。根据业务的不同，办公室又分为3个部门，即人身保险部、健康险部以及财产和意外伤害险部。7.首席律师办公室。该办公室由保监局首席律师领导，职责是为保险监督官及其它成员提供法律支持。受州长律师办公室的监督。全国保险监督官协会由于美国联邦政府没有保险监管机构，相对独立的各州对保险机构的市场准入和条款费率等方面的监管要求和方式不尽相同。随着保险公司越来越多地跨州经营业务，各州不同的规定和监管方式带来了诸多不便，因此加强各州保险监管协调的呼声越来

10、越高，所以全国保险监督官协会（NAIC）在协调各州监管行为方面发挥着愈来愈重要的作用。NAIC成立于1871年，由50个州的保险监管机构组成。其职能是协助各州的保险监管机构对保险市场进行监管，协调各州的保险监管方式，以低成本的方式实现高效率的监管。该协会成立之后第一项重大举措就是统一了各保险公司上报的财务报表。从此以后，对监管立法的不断探索，数据收集以及传递能力的不断提高，以及不懈的努力使 NAIC成长为一个全方位的监管支持机构。NAIC的执行总部位于密苏里州的堪萨斯城。另外两个机构分别是位于纽约的评估办公室和位于华盛顿特区的联邦及国际关系办公室。通过这些办事机构，NAIC为各州的保险监督官员

11、、州和联邦政府以及社会大众提供了广泛的支持。同时，每年 NAIC还组织包括偿付能力监管、再保险实务、财务分析、法律等方面的培训和教育活动。NAIC每年召开4次由全国50个州的保险监督官和工作人员参加的季度例会。会议的议题一般提前1年确定，内容主要是涉及全国保险业的重大问题。这些会议提供了一个在全国范围内解决保险行业重要问题的平台，来自各州的保险监管人员平等发表自己的见解，深入展开讨论，寻求一致的解决方案。会议是由一系列分会议及小会议组成的，类似于议会的立法听证会。这种会议模式使得保险监管问题能够先由该领域的专家讨论，抓住问题的本质，提出解决方案或建议，然后由大会集体表决。与会者通常来自 3个领

12、域。一是各州的保险监督官和工作人员，有时还会有其它政府机构的代表；二是来自消费者群体、学术界以及业界的代表；三是媒体记者。一般来说，每次会议约有 1000-2000人参加，除保险监管人员、政府公务员和专家学者外，其余每人收取450美元会议费。（二）加拿大保险监管概况加拿大金融监管体系分为联邦和省两级，两级之间没有隶属关系。联邦负责监管所有在联邦注册的保险公司、信托公司、信用社、福利社以及养老金计划等。其监管重心是偿付能力，旨在保护投保人的利益。省级监管对象则是在本级注册的保险公司、信托公司等。其重点是对金融机构的市场行为进行监管。加拿大联邦的监管机构，主要是金融机构监管办公室（OSFI）。该机

13、构成立于1987年，对财政部负责。其前身是银行监管总署和保险部。办公室现有职员425人，在渥太华、多伦多、蒙特利尔和温哥华等4个城市设有办公室。金融机构监管办公室的最高长官是首席监督官，任期7年。担任该职位的人员由内阁指定。该机构对金融行业进行综合监管，负责监管所有银行、在联邦注册的保险公司、信托公司、信用社、福利社以及养老金。它分为4个部门，分别是法规部、监管部、专业协助部和公司事务部。除此之外，还设有一个顾问委员会。该委员会设立于2000年，其职能是从宏观的角度对金融业发展中的重大问题提供建议，组成人员多为已退休的金融业专家和金融机构高级管理人员。加拿大金融机构监管办公室的监管方式分为现场

14、监管和非现场监管两部分。现场监管包括定期对公司进行现场检查，非现场监管包括“人”和“出”两块。“人”是指公司要定期上报财务报表等，通常为每个季度1次。根据这些材料，办公室会定期给每一个金融机构评级，此为“出”。定期对公司的评级会及时通知该公司，以便使其对自己过去一段时间的业务表现以及在行业中的位置从监管者的角度进行了解。加拿大金融机构监管办公室具有一定的的监管独立性和适当的起诉豁免权，这样办公室就能够一切为了金融体系的稳定而实施监管，而不受其它的制约。办公室的监管权限为：建立适当的财务标准，对市场准人的审批，对金融机构资本金的审查，对机构经营合规性的检查，如果认为必要，甚至还有权力对有问题的公

15、司董事会进行调整。 省级监管机构为金融服务委员会，主要负责市场行为的监管。以安大略省金融服务委员会（FSCO）为例，该委员会约有385名全职工作人员，主要负责监管全省的保险、养老金、信托公司、信用社等金融机构。其职责是保护消费者和养老金受益人的利益，确保全省的金融业积极健康发展，同时还为财政部提供相关的建议。由安大略金融服务委员会法案授权，FSCO的领导机构是一个5人组成的委员会。这5人分别是一位主席、两位副主席、一位首席金融监督官（同时也是FSCO的首席执行官）和一位仲裁负责人。仲裁负责人的职责是解决汽车保险争端问题。主席和副主席兼任审理委员会的主席和副主席。审理委员会是一个裁决机构，对于监

16、督官提出的监管方面的决策举行听证会，可以独立行使法案所授予的权力。首席金融监督官负责对金融业的监管以及相关法律、法规的执行。FSCO的机构设置包括8个部门，分别是车险部、许可证管理部、养老金部、争端协调部、法律服务部、公司服务部、公司及公众事务部、业务程序审核部等。1.车险部。主要负责与汽车保险产品相关的监管活动。该部门约有奶名员工，下设汽车产品处、精算处、费率处和机动车事故赔付基金处。2.许可证管理部。该部的工作重点是对合格的金融机构和中介机构发放许可证、组织相关考试及进行调查，确保金融服务委员会法案和有关法律、法规得以贯彻实施。3.养老金部。以养老金给付法案及相关的法规为依据，保护养老金计

17、划参与者的利益。该部门下设运营处、技术咨询处、精算咨询处、养老金产品处。4.争端协调部。负责处理投诉并解决纠纷。它又包括巡视调查和争端解决两个部分。5.法律服务部。负责为委员会提供法律方面的支持。并且协助财政部制定或者修改金融业相关的法律、法规。6.公司服务部。负责制定监管提纲，并且为FSCO管理层提供建议。内设客户服务处、财务和业务规划处、人力资源处、信息技术处。7.公司及公众事务部。负责与外界的沟通和对公共事务的处理，以及与加拿大保险监督官协会、养老金监督官协会、金融市场监督官联合论坛等机构进行沟通与协调。8.业务程序审核部。主要是与其它部门合作，评定和修改现有工作程序，其目的是提高工作效

18、率、简化工作程序、推行电子化政务、降低监管成本。二、美国的机动车辆保险情况美国车险中的第三者责任险为强制保险，保险范围包括受伤害方（第三者）的相关医疗费用、投保车辆的司机和乘客的医疗费用等，通常由州政府限定费率。车损险在大多数州由保险公司根据市场情况确定费率。美国保险公司对车险费率的厘定充分考虑了随车和随人两项重要因素，尤其是随人因素对保费的影响很大。随人因素首先考虑驾车人年龄、婚姻状况、性别、过去的驾驶记录，其次考虑年行驶里程、是否有车库、驾龄、职业和教育情况，近期又增加了信用状况。随车因素主要考虑车的类型、市场价值、使用年限、用途、理赔记录（往往是随车而不是随人）、使用区域、防盗系统等。美

19、国的随车随人厘定车险费率的方法是建立在能够收集大量相关数据，进行分析处理，从而科学调整费率基础上的，根据不同情况，分为损失率法和纯费率法两种。（一）损失率法。损失率法是以现行费率为基础，估计新费率的调整幅度。在具体操作中，一是要使用经验资料估计新费率适用期间的预期损失；二是在假定现行费率不变的情况下，使用经验资料估计新费率适用期间的满期保费；三是利用前两步所得结果计算新费率适用期间的损失率，即预估损失率（projected loss ratio）；四是估计费用及利润等附加费用率；五是估计预期损失率（permissible loss ratio或expected loss ratio或targc

20、t claim ratio），将100减去附加费用率即为预期损失率；六是将预估损失率除以预期损失率，即为新费率应较现行费率调整的幅度；七是现行费率乘以调整幅度即为新费率。（二）纯费率法。纯费率法是直接计算出每一危险单位的费率。一是使用经验资料估计新费率适用期间的预期损失；二是计算经验资料的满期危险单位数量（earned exposure units）；三是将预期损失除以满期危险单位即为新费率适用期间每一危险单位的预期损失，称为预期纯保费 （projected pure premium）；四是估计费用及利润等附加费用率；五是估计预期损失率，将100减去附加费用率即为预期损失率；六是将预期纯保费除

21、以预期损失率，所得即为每一危险单位的费率。三、加拿大寿险健康险市场概况加拿大寿险健康险市场2000年保费收入为444亿加元，其中个人寿险业务86亿加元、团体寿险25亿加元，寿险业务占总保费的25；健康保险收入99亿加元，占总保费的22；个人年金132亿加元、团体年金102亿加元，占总保费的53。2000年末，加拿大共有120家人寿保险公司，有91家寿险公司和49家财产险公司经营健康保险业务，加拿大（控股）的保险公司占市场业务的71。寿险健康险从业人员共113 200人，其中公司雇员和专职代理人56300人，独立代理人56900人。2000年加拿大寿险健康险行业共支付各项理赔和给付395亿加元，

22、其中90用于支付给年金领取人、健康保险补偿金、红利支付、退保支付和两全险的到期支付；另外10用于支付给死亡保险受益人。寿险健康险行业在加拿大资本市场中扮演着非常重要的角色，是长期投资资本中最重要的部分。2000年末，寿险健康险行业共有资产2671亿加元，其中政府债券572亿加元、公司债券492亿加元、股票416亿加元、相互基金374亿加元、抵押贷款412亿加元、现金159亿加元、固定资产77亿加元、其他资产169亿加元。加拿大寿险健康险公司在全球20多个国家开展业务，年保费收入491亿加元，取得了非常成功的国际经营经验。四、加拿大对保险代理人的管理情况加拿大的保险中介机构和个人代理人由各省负责

23、监管。在安大略省，保险个人代理人必须取得监管机关核发的从业资格才能从业。个人代理人从业资格分为两种：寿险代理资格和非寿险代理资格。其中寿险代理资格又分为两个等级：一级和二级。一级资格是入门资格，取得一级资格后4年内，寿险代理人必须取得二级资格，否则不得从事寿险代理业务。寿险代理人可在取得一级资格2年后开始申请二级资格。个人代理人在申请从业资格和取得资格展业时，都必须有一家保险公司为其做担保，保证申请人具有良好的品质，接受过相关的教育，有能力从事保险代理工作。保险代理人更换担保公司，应通知监管机关。没有担保公司的保险代理人将被停止从业。申请从业资格时，申请人应如实填写申请表中的所有内容，通过相应

24、的资格考试或取得免试许可。寿险代理人的一级和二级资格考试由省保险代理人行业协会组织。非寿险代理人的资格考试由省保险学会组织，保险监管机关不负责管理和组织考试，也不负责考试培训工作。申请人取得资格后，保险监管机关将其资格证书寄至担保的保险公司。资格证书有效期为2年，期满后可以进行重新注册（寿险代理人一级资格证书只能重新注册一次）。重新注册须交纳手续费。五、几点思考和建议（一）充实监管力量，提高人员素质。美国的保险监管人员有14 000多人，相比之下，我国的保险监管人员无论是相对于辽阔的地域、众多的人口还是保险业发展的势头来说，都明显不足。保监会成立之初，机构设置和人员配备基本可以满足监管工作需要

25、，但随着市场主体的不断增加、对外开放步伐逐步加快和业务规模迅速扩大，这种状况已难以适应保险业改革与发展的需要，尤其是难以适应人世后的要求。为切实加强保险监管，必须尽快调整机构设置和人员编制，重点加强保险法律法规建设、保险政策研究、保险监管信息系统建设、保险精算、再保险监管、保险资金运用管理、稽核检查、教育培训等，同时应大力采取有效措施，努力提高监管队伍素质，通过公开考试等多种形式，选拔既懂经济、保险理论，又有保险从业经验、具备真才实学的精算、财务分析、投资、审计、法律、计算机等方面具有较高水准的专门人才，还应加大干部培训力度，借助社会力量，有针对性地对现有监管人员进行培训，全面提高其综合素质和

26、专业水准。另外，还要抓紧进行智力引进，聘请境外知名的业内专家担任重要实职或顾问，吸引学有所成的海外留学人员回国工作，加快干部知识观念的更新和队伍结构的调整。（二）大力加强车险条款费率改革监管。美国在实行车险条款费率自由化初期，价格经历了大幅下降的过程，但经过一段时间的调整最终趋于平稳。总的来看，车险费率自由化在保护被保险人利益以及促进保险公司理性竞争、合理厘定费率方面起到了积极的作用。因此，我们应该清醒地看到，在竞争的初始阶段，一定程度的恶性降价不可避免，甚至会出现行业亏损的局面。对这种情况，我们要以积极的态度对待，认识到亏损的发生是市场主体在经济转轨过程中学习新规则、建立在新规则约束下进行商

27、业活动的“共同知识”所需要付出的代价，进一步坚定改革信心，加大监管力度，在改革的整个过程当中，积极引导保险机构从价格竞争向服务竞争转变，从个体理性走向集体理性，从而降低改革成本，促进车险市场走上良性发展的道路。（三）积极鼓励竞争，以市场的力量来推动保险业发展、保护消费者利益。美国和加拿大保险监管的一个显著特点，是通过鼓励市场竞争来推动保险市场的发展和保护消费者利益。目前，我国的保险业发展也面临着类似的问题。虽然在上海等地保险市场主体已有几十家，竞争也比较激烈，但在全国范围内开展业务的保险公司数目仍然较少，许多地方仍仅有少数几家公司，市场处于相对垄断状态。因此要积极借鉴美国、加拿大等发达国家的先

28、进经验，通过竞争的方式，激发保险公司的创造力和活力，提高公司竞争能力。同时，要通过减少行政审批、加强偿付能力监管和增强透明度等，增加消费者获取保险信息的渠道，增强选择保险产品的能力，借助市场有形和无形的力量，切实保护被保险人的合法权益。（四）改革中介考试和管理办法，从根本上解决误导问题。美国、加拿大对中介资格考试和代理人管理都有许多值得借鉴的地方，结合我国的实际情况，提出如下建议：一是增加代理人担保和备案制度。每个代理人在参加资格考试时，必须有一家保险公司担保其具有良好的品德记录和相应的专业知识，代理人要转到另一家保险公司从业，新的公司必须为其担保，并到保监会派出机构或派出机构指定的部门备案。

29、二是产寿险中介分别进行考试。目前我国的代理人、公估人和经纪人考试，将财产保险知识和人寿保险知识混在一起进行考试，既增加了考试的难度，又不利于提高专业化水平，建议将产险和寿险考试分开进行，但可允许同一人进行两种考试。三是增加考试等级。目前的考试只有一个档次，不利于中介人员提高，也不利于社会认同。建议将考试分为一级、二级、三级或基本资格、高级代理（公估、经纪）人和理财专家3个档次。四是下放代理人考试和管理权限。无论是代理公司还是营销代理人，都只能在一个省或地区从业，因此建议将代理人的考试、管理权限下放到各地派出机构或由保监办授权当地行业协会进行，以减轻监管工作繁重的压力，提高代理人管理水平，从根本上解决误导问题。其他参考文献：1.赵慧芝.加强高校科研经费管理的几点思考J.现代经济信息,2010(12).2.付林,李冬叶.高校科研经费的使用监管机制J.黑龙江高教研究,2009(11).3.江轶.高校科研经费管理若干问题探析J.福建财会管理干部学院学报,2010(4).4.李红宇.高校科研经费管理有效性探究J.财会通讯综合(中),2009(1).5.石勉.对高校科研经费管理和审计的探讨J.经济师,2010(10).6.林大静.构建高校科研经费内部审计机制的思考J.审计月刊,2009(6).13_