浅谈保险合同

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1、浅谈保险合同ok3w_ads(“s004”);ok3w_ads(“s005”);篇一：从法律角度浅谈保险合同 从法律角度浅谈保险合同 作者：郑宇蕙 来源：海峡科学2008年第11期 摘要 从经济角度上说，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，并体现了一定的经济关系，这种经济关系是通过合同的订立来确立的。保险是专门对不确定的事件造成的经济损失给予赔偿。风险是否发生，何时发生，其损失程度如何，均具有较大的随机性。保险的这一特性要求保险人与投保人应在确定的法律或契约关系约束下履行各自的权利和义务。倘若不具备在法律上或合同上规定的各自的权利和义务，那么，保险经济关系则难以成立。因此，订立合同是保险得以

2、成立的基本要素，它是保险经济关系成立的法律保证。该文从保险合同的性质、保险合同与格式合同的关系、无效保险合同的情形和产生的法律后果方面论述保险合同。 关键词 保险合同 格式合同 无效合同 1 保险合同的性质 1.1 保险合同的形式 据保险法 “ 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。”“?经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。”至此，法律明确保险合同为要式合同，这样的规定是有其合理依据的：保险作为处

3、理风险的一种制度安排，可以保障投保人的生活稳定和安全可靠，对社会起到一种平衡器的作用，所以，投保人对事关自己财产或人身利益的保险行为应尽注意义务，而保险人作为标准合同的制作方，从双方权利义务确定到保险金赔付都始终负有更大的责任，作为双方保险法律关系承载的形式保险合同，应尽量避免非要式合同所带来的种种纠纷（如在实践中证据的难于认定、诉讼的不经济等）。从这个意义上来说，要式合同是保险合同的唯一选择。 单从平衡双方权利义务关系来看，如果一味追求证据的认定、诉讼的经济，而忽视事实上的保险合同的存在，显然有损被保险人的利益，实际上有很多保险事故在保险人签发保险单前已经发生，而投保人已经交纳了保险费，构成

4、事实上的合同。 那么如果承认保险合同的形式的相对性，将书面形式仅仅视为合同成立的一个证据，并赋予其具有最高的强制执行力，无疑将有助于保险合同当事人意思自治原则的实现。因此法律、行政法规虽然规定订立保险合同应当采用书面形式，但当事人可以自由选择是否采用该形式。一旦发生保险合同纠纷，如果采用了书面形式，当事人就有依据取得法律的保护，可以就该合同强制执行；如果未采用书面形式，则证明当事人放弃了取得法律保护的机会，自愿承担不利的法律后果，法律没有必要干涉当事人的自由选择。1.2 保险合同的双务性 保险法第14条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”说明保险

5、合同的法律性质是双务合同，投保人交纳保险费的义务与保险人承担保险责任的义务（即承诺危险负担转移的义务），应当同时履行。 作为双务合同，在保险合同中投保人交付保险费和保险人承担保险责任是它们的各自义务，双方应当同时履行，一方在对方未履行之前有权拒绝其履行的请求。也就是我国合同法第66条所规定的：“当事人互负债务，没有先后履行顺序的，应当同时履行，一方在对方未履行之前有权拒绝其履行的请求。一方在对方履行债务不符合约定时，有权拒绝其相应的履行请求。” 保险合同作为双务合同也存在着两个方向相反的义务，即投保人向保险人交纳保险费和保险人对投保人（包括被保险人）承担保险责任的义务，该两项义务是互为对价，存

6、在着同时履行的关联性。只要双方当事人在保险合同中没有相反的约定，双方的义务是应同时履行的。 保险合同就每一单独合同看，无论是否发生保险事故，其双方当事的义务似乎是不等价的，但就某一保险合同的总体看，保险费的总额与保险人赔付的金额加经营费用是大致相同的，保险费是依据风险概率和大数法则厘定的。 投保人有危险忧虑，愿意付出少许代价，即愿意付出一定保险费买到一个安全，而保险人则基于保险经营企业的性质，收受保险费，愿意作出承受“危险负担转移”的允诺。当发生允诺中的保险责任时，给予相应的补偿费，从而使得投保人与保险人对价关系得以维持。但是，若当事人之间另无约定，保险人的承受危险负担转移的责任应自收到投保人

7、的保险费时开始。否则，投保人没有支付保险费，保险人没有允诺承担危险负担转移，也就不需要进行赔偿。 2 保险合同与格式条款 合同法第39条的规定，“格式条款是指当事人为了重复使用而预先拟订，并在订立合同时未与对方协商的条款。”自从合同法明确规定格式条款以来，保险合同就被认定为典型的格式条款性质的合同。其实保险条款与格式条款是交叉关系，保险条款并非都是格式条款，保险条款与格式条款既有“交集”的部分，也有不同的部分。这是由保险条款和格式条款的性质决定的。 保险条款与格式条款的联系，主要表现在以下几个方面： 第一，从二者的特征看，二者具有的共同特征：（1）单方事先确定性。二者都是由一方当事人预先拟定的

8、，制定方往往为提供某种商品或者服务的公共事业或企业。（2）不可变更性。二者都是为了重复适用而拟定的，在缔约时，一般是机械地适用该条款，不因相对人的不同而发生改变。第二，从二者的制订目的看，在一般情况下，二者都是为了重复使用而由一方单独制定的，是适应简化缔约程序愿望，节约缔约成本的需要而生。但简化缔约程序，重复使用不是二者的本质特征。 第三，从二者立法意旨看，二者都体现了对弱势一方的保护。 如格式条款提供者一方的充分说明义务:合同法第39条规定：采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或限制其责任的条款，按照对方的要求

9、，对该条款予以说明。保险法第18条规定：保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。 其他有利于投保人、被保险人的法律规定:保险法第15、16条规定：除法律另有规定或保险合同另有约定之外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同，而保险人不得解除保险合同。这是在合同的法定解除权方面有利于投保人、被保险人的规定。保险法第60条规定：保险人对人身保险的保险费，不得以诉讼方式要求投保人支付。这就是说，一旦投保人认为投保时没有完全理解保险合同内容，致使保险合同与所希望的保险保障不符合，或感觉自身经济能力不能满足保险费用的交纳，投保人

10、可以随时解除保险合同，而保险公司不能强制要求投保人继续交纳保险费。 投保人、被保险人能够采取的救济措施:合同法第54条规定：对因重大误解而订立的或者在订立合同时显失公平的合同，当事人可以请求人民法院或仲裁机构变更或撤销。对一方以欺诈、胁迫或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或仲裁机构变更或撤销。这就是说，当投保人、被保险人认为订立保险合同时受到了误导而错误的签字，或认为保险合同的约定明显不公平，或被人利用自己对保险合同和法律的缺乏了解而签订的保险合同，投保人、被保险人可以有权在一定期限内，请求人民法院或仲裁机构对不合理的合同条款进行修改、变更，或直接撤

11、销保险合同。 3 保险合同的无效情形及后果 3.1 保险合同的无效情形 保险合同的无效，是指合同虽然已经订立，但国家不予承认和保护，没有法律效力的保险合同。在保险活动中，有时保险合同已经成立，但因其在主体、内容或订立程序等多方面不符合法律、法规的要求，致使其不受国家法律的承认与保护、保险合同的全部内容或部分内容自始不产生法律约束力。 保险合同的基本目的是为了转移风险，保险人收取保费，并为被保险人提供保障。这显然是合乎法律规范的，保险合同本质上是为合法目的服务的。保险合同的合法性是指保险合同必须涉及合法的保险标的。例如，承保非法获得或违禁走私物品的保险合同无效，承保责任明显违反公共利益的保险合同

12、无效，可能产生投保人或被保险人错误行为后果的保险合同无效。 在财产保险里，如果投保人不是所投保财产的所有人或合法占有人，其所签订的保险合同应当自始无效。如某甲拿某乙的车辆投保机动车辆险，由于主体不合格，该保险合同无效。 在人身保险里，如保险法第56条规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效但父母为其未成年子女投保的除外。”言外之意，在以死亡为给付保险金条件的合同中，其主体限于父母，而且是父母为其未成年子女投保，否则，其他任何主体签订的死亡保险合同均无效。 同时保险合同是合同中的一种，因此，我国合同法第52条所规定的合同无效的五种情形均适用“（一）一方

13、以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益； （五）违反法律、行政法规的强制性规定。合同法第53条规定的二种免责条款无效： （一）造成对方人身伤害的；（二）因故意或者重大过失造成对方财产损失的”也应当是保险合同的无效的原因。 3.2 无效保险合同的后果 保险合同的无效而导致的法律后果可以类推适用合同法的相关规定。我国合同法第56条规定：“无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。”第58条规定：“合同无效或被撤销后，因该合同取得的财产应予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错

14、的一方应当赔偿对方因此受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。”第59条规定：“当事人恶意串通的，损害国家、集体、或者第三人利益的，因此取得的财产归国家所有或者返还给集体、第三人。” 参考文献 1 唐运祥. 保险经纪理论与实务M. 2 中华人民共和国合同法. 3 中华人民共和国保险法.篇二：浅谈保险合同的法律特征 浅谈保险合同的法律特征 摘要保险合同作为合同的一种具体的表现形式,在本质上体现的仍然是一种合同关系,理应遵循合同的一般原则.但与一般的合同相比,保险合同在主体、客体及内容上又有其特殊性.正确认识保险合同的法律特征,在适用法律中处理好二者的关系,对维护保险合同双方当事人共同

15、的合法权益,促进现阶段我国保险市场的稳定发展有着极其重要的现实意义。 关键词保险合同 保险法 合法权益 法律特征 （序论）保险最早起源于14世纪人类社会用来对付和处理海上风险而自发产生的一种互助共济行为。在18世纪保险业得到快速成长，逐渐演变成现代社会的商业保险。随着我国社会经济的快速发展，保险逐渐被人们所接受，并在人们的社会生产、生活中发挥了重要的保障作用，但随着人们法律意识的增强，保险合同的纠纷，也日渐增多，这除了一些客观原因外，对保险合同特性的认识也是一个非常重要的原因。在保险纠纷诉讼中，许多同种类型、同样性质的诉讼案件，只是由于司法管辖在地域上的差别，而使诉讼结果大相径庭。这种诉讼结果

16、的不确定性，进一步导致了保险合同纠纷的增多，引起了保险业者和保险消费者的困惑，还严重影响了司法的统一，这既有立法上的原因，也有司法上的问题，归结起来，重要原因是忽视了保险合同的法律特性，如保险合同的保障性、经济补偿性(或给付性)、附合性、射悻性、最大诚信原则等，因此正确认识保险合同的法律特性，对于我们合理解决保险纠纷具有重要的作用。保险合同是一种有偿合同，但它不同于一般的有偿合同。因此我们对保险合同的理解，不能局限于合同法中一般的有偿合同，还应根据保险的产生、原理以及保险的目的，保险法的立法精神等方面来理解保险合同的法律特征。 一、保险合同的概念 （一）保险合同的含义和特征 合同（也称契约）是

17、平等主体为了实现一定的目的，以双方或多方意思表示一致，设立、变更和终止民事权利义务关系的协议。在日常生活中我们最常见到的保险合同就是各种各样的保险单，其中以机动车辆保单和人身保险单较为常见。这些保险单一般都是由保险公司事先制订好的格式合同。按照中华人民共和国保险法对保险合同的解释，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人；保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。保险合同按照保险标的的不同分为财产保险合同和人身保险合同。财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同；人

18、身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。保险合同是法律直接赋予名称的合同，属于有名合同。同时保险合同是有偿合同是保障性合同是附合合同是射悻合同还是最大诚信合同。保险合同双方当事人相互享有权利、承担义务，因此保险合同又是双务合同。 （二）保险合同的要素 1、保险合同的主体 保险合同的主体是保险合同的参加者，是在保险合同中享有权利并承担相应义务的人。保险合同的主体包括保险合同的当事人和关系人。 2、保险和同的客体 保险利益是保险合同的客体。客体是指在民事法律关系中主体履行权利和义务时共同的指向。客体在一般合同中称为标的，即物、行为、智力成果等。保险和同虽属民事法律关系范畴，但它的客体不是

19、保险标的本身，而是投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益，即保险利益。 保险法第12条规定：“人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。 （三）保险合同的内容 保险法第18条规定：“保险合同应当包括下列事项1、保险人的名称和住所；2、投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；3、保险标的；4、保险责任和责任免除；5、保险期间和保险责任开始时间；6、保险金额；7、保险费以及支付办法；8、保险金赔偿或者给付办法；9、违约责任和争议处理；10、订立合同的年、月、日。二、正确认识

20、保险合同的法律特征的意义 2009年2月28日第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议修订的新中华人民共和国保险法，已于2009年10月1日开始实施。这标志着我国对保险业的管理进入了一个新的阶段。这次通过的新中华人民共和国保险法是对原中华人民共和国保险法的完善。其在进一步强化保险公司的说明义务，进一步限制保险人的合同解除权，对于我国履行加入世贸组织承诺；中国的保险市场与国际接轨；使我国保险业的向着健康、长远发展有了一个更为规范的法律环境。我国的保险业目前正处于一个快速发展期，但保险业在快速发展的同时，保险合同的纠纷也日益增多。这既有法律方面的原因，也有对保险合同的法律特性认识的问题。在保险

21、合同中的保障性、补偿性与给付性、附合性、射悻性和最大诚信性等这些特性，不同于在一般经贸合同的含义，而是扬弃后的新产物。因此准确揭示保险合同的法律特征，不仅有助于人们对保险合同的正确理解，引导人们自觉按照保险的本质属性及内在规律去进行保险活动，对于今后进一步健全完善保险法律制度，促进保险业积极健康地发展具有重要的实践意。 三、保险合同的法律特征及分析 （一）保险合同的保障性特征 保险合同是一种有偿合同，作为有偿合同，即付了对价之后就必须从接受对价的一方当事人那里取得某种利益。投保人向保险人支付保险费，保险人给保险费支付人提供保险保障，这种保险保障既不是某种有形等价物，也不是某种使用价值，而是一种

22、在约定事件发生时立即生效的债权凭证。保障性特征是保险合同的最基本特征，也是其最本质的特征。 从表面上来看，作为个体分摊危险组织者的保险人，在收取保险费之后，似乎并未给被保险人带来实际利益。其实不然，因为被保险人交付保险费后所获得的经济保障的确是绝对存在的，被保险人所持有的由保险人签发的保险单，在约定的事件发生后，就立即成为被保险人向保险人索赔的债权凭证，而这既是被保险人在保险合同中的最根本权利，也是保险人提供给被保险人的经济保障。很明显，被保险人保障权利的取得，是以被保险人按照约定时间及方式交付了保险费为前提的。保险不是一般的双务活动，是众多个体参与的诚信性的互助式活动，将“依约定的时间和方式

23、交付保险费”作为被保险人保障权利取得的必要条件，是保险活动得以在一个较长的时期、较大的范围里进行的连续的、经济上的“互助共济”、公平健康发展的基本条件。虽然中华人民共和国保险法在2009年做进一步的完善但在“保险合同生效”和“保险责任生效”方面的规定不明确，也是导致合同纠纷日益增多的一个原因。尽管该法规定交纳保险费是被保险人的义务，但实际上，是否“依约定的时间和方式交付保险费”仅仅是保险人评价被保险人信用的一个依据，没有一个保险人会因为应收保费对被保险人提起诉讼，这几乎是全世界保险人的规则。而且中华人民共和国保险法第三十八条明确规定：“ 保险人对人寿保险的保险费，不得用诉讼方式要求投保人支付。

24、”因此，当国内保险公司帐面上应收保费增多且呈坏帐趋势加剧的时候，人们有理由对中华人民共和国保险法有关规定的不够详尽感到忧虑，当保障权利的或然取得几乎是零成本时，就有人愿意面对诉讼。而这样一种情形对已经交付保险费的多数被保险人来说就存在了不公平和风险，如果风险累积到一定程度，保险人的分摊风险的组织者的角色也就难以为继。当然，在实际的保险活动中，保险人也存在从经营需要出发而同意被保险人缓交、免交保险费的情况，或约定保障生效的保险合同，则不在此例。 （二）保险合同的补偿性与给付性特征 从理论上说，保险活动本身应该是非盈利性的。保险费的厘订取决于在一定期间、一定范围、一定个体的风险概率加上经营性费用；

25、保险公司的盈利，应该来源于保险资金的运用。现代保险这种人类的互助共济活动形式是通过商业模式运行的，保险人作为一种类型的商业公司在市场上销售各类商品化的保险产品。保险活动的非盈利性，决定了保险的经营活动必须遵循保险的补偿性与给付性特征。 保险合同的补偿性特征，是专对财产类保险而言的；它在财产类保险活动的投保、核赔以及发生追偿时具有下列实践含义： 1、在投保阶段，保险合同当事人必须按照保险标的的实际价值或某种经济责任来确认保险金额(即保险合同载明的最大保障限度)；对无法确定价值或计算方法的标的，保险合同当事人可以通过协商约定保险金额和损失的确认方法，对于风险不能量化、不能确定保险金额和损失的确认方

26、法的事物，不能作为保险对象；对超过标的物实际价值投保的，其超过实际价值部分无效；投保不足标的物实际价值的，视为不足额保险；传统上保险运作的这些惯常做法，有效地避免了投保中的投机行为或道德风险的发生。 2、在理赔时，保险人对被保险人的经济损失只负责用货币进行补偿，不负责对受损的标的物返还原物或恢复原状；对被保险人的损失低于保险金额的，按实际发生的损失补偿；高于保险金额的，按实际损失补偿并以不超过保险金额为限；保险金额高于保险标的实际价值的，按实际价值补偿。此外，对投保不足标的物实际价值的保险单，按照投保金额和标的物实际价值的比例，在保险金额限额内按比例进行补偿。 3、因第三人致害造成保险财产损失

27、时，被保险人可以要求保险人先行补偿，同时将对致害人的追偿权转让给保险人；保险人同时获得追偿权；保险人行使的代位追偿权是充分的、完整的，不受被保险人已获赔偿额度限制。但是，保险人追偿所获超过已赔偿额度时，其超过部分应归被保险人所有；同样，被保险人在得到保险赔偿后又从致害人处得到补偿的，则应将超过损失部分的补偿退还保险人。 保险合同的补偿性特征在实践中往往受到挑战，一些法律工作者在处理保险纠纷时更愿意用自由缔约原则来对抗保险合同的补偿性原则，认为，既然合同载明了保险金额那就不论保险标的实际价值，无论是否超值、是否不足都按合同明载的保险金额给付，在实际生活中也有不少这样的案例。这不仅使得保险活动中的

28、投机行为或道德风险难以避免，也违背了保险互助共济的内在要求。 保险合同的给付性特征是专对人身保险合同而言的。人体及生命健康是无价的，无法用货币价值的形态进行确定，生命或健康的损害从本质上也无法用金钱补偿。这种情况，决定了人身保险合同的非补偿性。因此，在人身保险活动中，通常的做法是，由投保人根据保险对象的具体经济状况，受益人的保障需求来选择档次适当的保险金额，在一旦发生保险事件时，保险人则按约定的金额和方式给付。在各类保险合同中，只有人身保险合同在发生危险事件时，可出现有人受益(获利)的情况，当然，这种受益是相对人身损害的非财务性质而言的。 (三)保险合同的附合性特征 附合缔约，是指合同条款由当

29、事人一方预先拟定，对方只有符合该条款表示出来的意思，方能成立合同的缔约方式。保险合同的附合性体现在每一种保险单篇三：浅析保险合同中的格式条款和霸王条款(上)上海工商注册： 浅析保险合同中的格式条款和霸王条款（上） 一、关于保险合同与合同法 根据保险法有关规定，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，是双方就保险标的、保险责任和责任免除、保险期限、保险价值、保险金额、保险费、保险金给付等事项意思表示一致的结果。保险合同是合同的一种，属于合同中的双务有偿合同、附合合同、射幸合同和最大诚信合同。保险合同不仅受保险法调整，还应当受合同法调整。合同法是调整合同关系的一般法，保险法是调整保险行

30、业和保险合同的特别法。按照立法法有关规定，关于保险合同，保险法有规定的，优先适用保险法；保险法未有规定或规定不明的，适用合同法。 合同法第一百二十七条规定：“工商行政管理部门和其他有关行政主管部门在各自的职权范围内，依照法律、行政法规的规定，对利用合同危害国家利益、社会公共利益的违法行为，负责监督处理；构成犯罪的，依法追究刑事责任。”合同违法行为监督处理办法第四条规定：“各级工商行政管理机关在职权范围内，依照有关法律法规及本办法的规定，负责监督处理合同违法行为。”据此，工商机关应当根据合同法和合同违法行为监督处理办法等规定对保险合同实施监管。 二、保险合同条款的类别 1.关于格式条款和霸王条款

31、。 格式条款和霸王条款既有一定联系，在概念和性质上又有所区别。 合同法第三十九条第二款规定：“格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。”而对霸王条款，在法律上没有正式的规定。一般认为，霸王条款是一些经营者单方面制定，用于逃避法定义务、减免自身责任的不平等格式合同、通知、声明和店堂告示或者行业惯例等，限制消费者权利，严重侵害群众利益。 对格式条款的认定具有动态性，同一种保险合同，投保人和投保过程不同，认定结果就可能不同。对霸王条款的认定是静态的，并不因消费者的不同而存在区别。格式条款不一定是霸王条款，而霸王条款往往是格式条款。采用格式条款订立合同是合法的合同形式

32、，霸王条款则不合法。格式条款只有在法定情形下才无效。保险法第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条 上海工商注册： 款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。” 2.需要审批或备案的条款。 大多数保险合同往往在其第一条或第二条就作出 “本保险合同由保险单或其他保险凭证及其所附条款、投保单、与合同有关的投保文件、声明、批注、附贴批单、变更申请书及其他书面协议组成”规定。根据保险法的规定，保险合同条款可以分为3类：经过审批的合同条款，已经备案的合同条款，既不需要审批也不需要备案的条款。在同一份保险合同中，可

33、能同时存在以上3种类型的条款。 保险法第一百三十六条规定：“关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报国务院保险监督管理机构批准。国务院保险监督管理机构审批时，应当遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。”然而在现实中，一些保险公司和保险代理人在与投保人协商保险合同事宜时，往往故意规避其中减轻保险人责任的条款，从而导致该部分条款在个案中成为格式条款。双方一旦发生纠纷，保险人往往以“合同条款经过国务院保险监督管理机构审批（备案）”为理由，推卸责任。 3.既不需要审批也不需

34、要备案的条款。 相对而言，保险合同中既不需要审批也不需要备案的条款，是保险行业霸王条款的“重灾区”。由于缺少事前监督管理，这些条款大多数由保险公司以“与合同有关的投保文件、声明、批注、附贴批单、通知、声明和店堂告示或者行业惯例”等形式单方面制定，是限制投保人权利、逃避保险人法定义务、减免保险人责任的不平等格式条款，严重侵害投保人合法权益，是典型的霸王条款。 三、我国现行保险合同中的霸王条款分析 笔者认为，可以把现行保险合同中的霸王条款分为“先天”违法型格式条款和违规操作型格式条款。 1.“先天”违法型格式条款。 “先天”违法型格式条款是指保险合同条款内容本身违反了合同法、保险法等法律规定，无论

35、该条款是否经过审批、备案或双方同意，均对消费者合法权益构成侵害的格式条款。这种类型的格式条款在国家有关部门加大监管 上海工商注册： 力度、行业发展日趋成熟的背景下逐渐减少。但是，在部分保险合同中仍然或多或少地存在。 （1）违法设置偏高免赔率，转嫁自身经营风险 典型条款：某保险公司家庭自用机动车辆损失保险条款中第八条第二项规定：“被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为30%。” 点评：保险人理赔后，依法取得代位求偿权。如果由于投保人的故意或者重大过失致使保险人不能行使代位求偿权的，保险人扣减或要求返还相应的保险赔偿金。除此之外，保险人能否实际从第三方责任人那里获得赔

36、偿，是其自身应当承担的经营风险。上述条款不管投保人是否故意或者有重大过失，一律实行30%免赔率，实质上是保险人将自身的经营风险分散转嫁给了投保人。该条款属于提供格式条款一方免除自身责任，排除对方主要权利，违反了合同法和保险法的有关规定，应属无效。 （2）通过高保低赔获取不当得利，行业惯例亦违法 典型条款：某保险公司机动车辆商业保险条款关于“按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险金额的”有关赔付规定。 点评：保险法第五十五条规定：“保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。” 按新车价值投保，按旧车价值理赔，即所谓“高保低赔”。保险公司应当依法按照不当

37、得利退回相应保费，并赔偿投保人因此受到的损失。可是，经保监会批复同意的有关机动车商业保险合同基本条款里，却明确写着保险金额按照新车价格计算，明显超过保险条款确定的保险价值。 （3）无责免赔属转嫁代位追偿风险 典型条款：某保险公司专用机动车辆保险及费率条款第十二条规定：“保险车辆发生道路交通事故，保险人根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担赔偿责任。”根据该规定，如果保险车辆一方无事故责任，则保险公司不承担赔偿责任。 点评：该条款错误理解了保险损失补偿原则，向消费者转嫁了保险人应当依法承担的代位追偿风险。保险法第六十条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”正常的程序应该是保险公司 上海工商注册： 全部赔偿投保人损失，同时获得了向有责任的第三者追偿的权利，保险公司可以依法向第三者或第三者投保的公司行使追偿权利。 代理注册上海公司：