对银行分行与担保公司加强合作的调研

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1、“1+12”的效应对银行分行与担保公司加强合作的调研当前n益成长但急需信贷支持的屮小企业为拊保业提 供了巨大市场，担保公司逐渐成为连接银行和中小企业的 桥梁。去年，福建分行闱绕农业现代化、农村城镇 化、工业化和城乡经济一体化发展方向，积极破解担保难 题，与担保公司的合作在地域、担保范围和客户群三个维度 上得到深层次进展。至去年末，一共协助组建中小企业、涉 农担保公司21家，上级行批复准人17家（其中涉农类10家）. $1家建立了合作关系，总担保额度40.67亿元，实现了政 府、银行、介收和农广多方共贏.为此，笔者就分行哺 保公司合作情况展幵I凋研u一.合作模式近年来，分行通过与福安市恒顺船务等

2、多家担保 公司合作，幵创出服务上海“闽东商帮”、福安电机电器、船 舶产业、涉农企业及个人等不同类型客户群、采取不同控险 措施的“模式”。(一）严准入，构筑风险第一防线 分行广泛7r展调研，对枳保方式创新、构建支农 新模式推动区域特色经济发展的新路子进行探索和研究。 由于优质涉农企业、个体工商户、种养大p客户群体分散， 分行与涉农类担保公司的合作采取全部半封闭模式， 即为担保公司唯一合作银行、相保对象不限丁会员，明 确信用担保机构的实收资本必须在1000万元以上，对拟合 作的信用担保机构进行整体资信调查，主要考虑叫个条件： 资金规模、风险管理制度、信用记录、员工队伍尤其是管理 层的综合素质；对担

3、保公罚合作后续业务明确规定扭保对象、准入条件、贷款额度、银行内部业务流程、内部管殚风 险贵任，努力把好“三关”（调査关、审杳关、审批关），确保 成熟-*个、受理一个、审批-个。在中小企业资源丰富、信用 状况良好的K域，该行协助组建上海“闽东商帮”、福安电 机电器、船舶产业等客户折保公司，实行-对一”的扭保 关系，即担保公司只对扭保公司人股关联企业提供担保， 不对外担保，并对不冋产业和区域采取不同的标准。(二）定范围设窆最高担保倍数为心玫控制恼货风险，该行对合作的枏保公同的经转 范闺、担保对象严格限定，如H涉农类射H保公njij立协 议明确，“担保公为从車食丨丨满产业的企业、个体 工商户及然人向

4、中同农业银行某县支行申请贷款提供担 保。”在担保公司成立之初，该行全面了解担保公司的业务 方向和运作过程、有效防控担保公司因担保业务保H扩大 可能导致的担保风险。该行还参与担保公司对相关规章的 制订，如公司章程、风险防范办法担保业务实施 细则、担保评审委丨M会T.作规则。与担保公司在银企合 作协议中明确约定担保责任最高余额、具体拘保倍数根据 借款人实际经营情况确定，不搞一刀切。(三）严监测，建立风险补偿机制足建立倍用担保机构财务信息披餺制度，要求信用 把保机构按向报送财务报表，并在年初报送上年度 经审计的财务报表，防Ik信用祀保机构违规对外投资；二足 建立担保机构对外抱保披露制度，要求信用担保

5、机构按月 报送担保责任余额淸单，确保扣保机构对单个企业提供的担保责任余额、对外担保责任余额控制在适度比例之内： 是耍求担保公司注册资金必须作为担保保证金全数在人农 行，实行专户符理，严格拊保公司的资金使用贽理。此外，该行还与担保公司约定，当担保公司为债务人担 保的银行信用到期不能偿还时，茌债务人信用到期当丨1 有权足额从担保公司在开立的账户屮fi接扣收，拊保 公司不得有异议；担保公司的拊保费收入要作为其k汽业 务收人存人，不能支取现金，担保公nl的利润除丫按法 律规定提取法定公积金外,应按比例提取赔付准备金，丨1时 约定税后利润3年不分红，以提高担保公聞的抗风险能力。(四）强控险，确保債权安全

6、该行指导担保公司规范反祖保程序，设计了严密的反 栴保措施。如要求被扭保的借款人根据担保的贷款金额提 供反招保。采ffl抵押物作为反担保的，袈求相保机构出具评 估报卉、抵押物清单、物权kt明，升签ij抵押反枳保合间承 細芯相保的信用发屮代偿时，担保公司在收到出具 的要求担保人履行担保责任的还款通知书时，保丨止按还款 通知书规定的还款丨:丨、还款金额，卞动一次性还清全部款 项。同时为控制贷款风险，担保公司代偿信用余额合计达 到担保公司存人的注册资金及担保会员交存的担保保 证金额度的20%时，双方暂行停止担保融资业务。另外，被 担保对象出现贷款逾期由担保公司代偿时，将把被枳 保对象列为考察对象，考察

7、期36个月，考察期内不予用 信。(五 强合作，信息共享控风险各经营行积极取得当地人行、银监局的支持，加强4 其他商业银行沟通，实现对担保机构的信息共享，沪企、沪 宁、沪发三家担保公司在上海设立业务前台，*r分行驻 沪客户部密切协作，减少执保公司因信息不对称形成风险、 提高了工作效率。且该行与担保公司约定：可以派代表 列席担保公bi股东会、萤事会和担保评审会，r解拊保公司 经铐运作情况。二.成效与醮议分行与担保公司合作,在当地经济发展屮充1 f “助推器”.“桥头堡”的角色。至去年末，分行为 人在沪企业办理银行承兑汜票527笔，余额27.9亿元，当年 引存资金丨8亿元，促进资产、负债和银行卡、电

8、子银行、保险代理等中间业务捆绑营销，附加效益明hL然而，位叫担保机构承保的贷款并不等十零风险。问前 -些怙用扭保机构风险筲理水平和从业人K素质与担保业 务的快速发展不相适丨、V:，可能引发信贷风险。对此，我们提 出如K建议。(一）处理好银行与担保公司、借款人关系。rr先,钎传必须到位。3前涉农企彳k、农户金融知识比 较匮乏，银行必要将侦权人（银行）、债务人（涉农企业1 农户）、担保人(相保公TT)的黄任和义务、职责分1:、功能 定位向社会各界广泛宣传。其次，监管必须到位。一方而与 担保公扨合作坚持“严准入、严监测、严撕”、引领拊保公 切建立科学的担保风险测评、担保风险控制和枳保风险处 置体系，

9、另方面要对担保公树人员进行风险管理技术培 训和辅导，建立大额贷款担保联合评审制度，提高评审效 率和准确性u:查”必须到阢对HH.保公司合作n续毎一笮业务，务必确记专职人炕全盘莩抿风险表征、严格 把好佔贷“灰丧”关。(二）处理好银行与政府的关系。因前来符，政府部n对十银行发放更多贷款、组建更 多拊保公m意愿强烈，而银行更多关注贷款的风险及与银 行合作的祀保公闭的实力。为此，银行必须密切与政府合 作：-足卞动沟通。对银行与担保公司合作服务地方经济进 行寅传，同时将拊保公切坷能引发的信贷风险如实向政府 汇报，特别要揭示其中蕴含的系统性风险。二是营造政策环 境。银行与担保合作对于构建普惠型农村金融体系至关:車: 要，政府应考虑给予发放涉农贷款的和涉农类担保公 钳税收等优惠政策。三是尽快建立洱担保中心。建议当地 政府相关部门牵头建立以山_财政、担保机构、贷款协作银行 为成员的w.担保体系。参考文献：1. 构筑异地贷款防火墙”的实践与思考中国农业银行 分ft课题组UI上海金融2005.12. 担保行业迎来提升与发展新契机城乡金融报特约研 究W宋讳U中国城乡金融报菸4330期