银行从业资格考试《公司信贷》历年真题(必背)

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1、银行从业公司信贷第一章公司信贷概述本节考点集成银行从业公司信贷第早 公 司 信 贷 概公司信贷基础公司信贷的基本原理公司信贷的相关概念公司信贷的基本要素 公司信贷种类公司信贷理论及其发展 公司信贷资金的运动过程 及其特征公司信贷管理原则 公司信贷管理，信贷管理流程信贷管理的组织架构本章节重要考点详解第一节公司信贷基础一、公司信贷的相关概念（表 1-1 ）（表1-1）公司信贷的相关概念项 目内容公司信贷的基本概念信贷、银行信贷、公司信贷、贷款、承兑、担保、信用证和信贷承诺。信贷是指一切以实现承诺为条件的价值运动形式，具体包括存款、贷款、担保、承兑、赊欠。银行信贷有广、狭义之分。广义的银行信贷是指

2、商业银行筹集资金、借出资金或提供信用支持的经济 活动；狭义的银行信贷是指银行借出资金或提供信用支持的经济活动，包括贷款、担保、承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等。公司信贷是指银行作为提供资金或信用支持的主体，对公司提供的资金借贷或信用支持行为。贷款是指商业银行或其他信用机构以一定的利率和按期偿还为条件，将货币资金的使用权转让给资金需求者的信用行为。承兑是指银行在商业汇票上签章并承诺按出票人指示到期付款的行为。担保是指银行据申请人的要求向受益人承诺当债务人不履行债务或符合条件时，银行按约定以支付一定货币的方式履行债务或者承担责任的行为。信用证是一种由开证银行根据信用证相关法律规范应申请人要

3、求并按其指示向受益人开立的载有 一定金额、在一定时期内凭符合规定的单据付款的书面文件。信贷承诺是指银行向客户做出的在未来一定时期内按约定条件为客户提供贷款或信用支持的承诺。公司信贷的基本要素（表 1-2）（表1-2）公司信贷的基本要素项 目内容公司信贷的基本要素主要包括交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和费率、清偿计划、担保 方式和约束条件。交易对象公司信贷业务的交易对象包括银行和银行的交易对手，银行的交易对手主要是经工商管理 机关核准登记的企业法人或其他经济组织。信贷产品是指特定产品要素组合下的信贷服务方式，主要包括贷款、担保、承兑、信用支持、保函、 信用证和承诺等。信贷金额信

4、贷金额是指银行承诺向借款人提供的以货币计量的信贷产品数额。信贷期限信贷期限有狭义和广义之分，其狭义主要指贷款期限，即贷款从发放到最后还款或清偿的 期限；而广义是指银行承诺向借款人提供信贷产品的整个期限，通常分为提款期、宽限期和 还款期。(1)提款期。是指从借款合同生效之日开始，至合同规定借款金额提款完毕(或最后一次 提款)之日为止，期间借款人可按合同规定分次提款。(2)宽限期。是指从贷款提款完毕之日开始，至第一个还本付息之日为止，介于提款期和 还款期之间。(3)还款期。是指从借款合同规定的第一次还款日起至全部本息清偿日止的期限。贷款利率和费率(1)贷款利率。即借款人使用贷款时所支付的价格。贷款

5、利率按不同标准可划分为多个档 次和种类；同时贷款利率还有多种计息方式和计息标准；另外，关于利息的计提和收取，我 国金融法律人民币利率管理规定中也有多条规定。(2)费率。费率是指利率以外的银行提供信贷服务的价格。费率的类型较多，主要包括担 保费、承诺费、承兑费、开证费等。关于费率高低及计收标准，我国金融法律商业银行服 务价格管理办法中也有多条具体相关规定。(可参考现行商业银行服务价格管理办法)清偿计划一般分为一次性还款和分次还款；分次还款又有定额和非定额两种方式。担保方式是指借款人无力或未按规定时间还本付息时的第二还款来源。担保方式包括保证、抵押、质 押、定金和留置等五种具体方式，在信贷业务中经

6、常运用的主要是前三种的一种或几种。约束条件包括提款条件和监管条件两方面的内容。其中，提款条件主要包括合法授权、政府批准、资 本金要求、监管条件落实和其他提款条件；监管条件主要包括财务维持、股权维持、信息交 流和其他监管条件。三、公司信贷种类(表1-3)(表1-3)公司信贷的种类项 目内容公司信贷可划分的种类1、 按贷款币种划分，公司贷款可分为人民币贷款和外汇贷款2、 按贷款期限划分，公司贷款可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款3、 按贷款用途划分，公司贷款可分为固定资产贷款、流动资金贷款、并购贷款、房地产 贷款和项目融资贷款。4、 按贷款经营模式划分，公司贷款可分为自营贷款、委托贷款、特定贷款和

7、银团贷款。5、 按贷款偿还方式划分，公司贷款可分为一次还清贷款和分期偿还贷款。6、 按贷款利率划分，公司贷款可分为固定利率贷款和浮动利率贷款。7、 按担保方式划分，公司贷款可分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款第二节公司信贷的基本原理公司信贷理论及其发展（表 1-1）（表1-1）公司信贷理论及其发展项 目内容公司信贷理论具体包括真实票据理论、资产转换理论、预期收入理论和超货币供给理论。1、真实票据理论是亚当.斯密提出的，实质是指商业银行为筹集短期资金而发放以真实商业票据为抵押的贷款，带有自动清偿性质。因此，在美国称为“商业贷款理论”。2、资产转换理论形成于 1918年，该理论认为银行为保

8、持流动性，可将其持有的证券资产 （包括商业票据、银行承兑汇票和美国短期国债）在金融市场转换为现金来实现。3、预期收入理论出现在 1949年，该理论认为：银行贷款到期能否收回取决于（债主）预 期收入是否有保障。这一理论促成了个人消费信贷在经济增长预期下的大量发放。4、超货币供给理论是一种新的银行资产理论，出现于20世纪六七十年代。该理论认为银行资产应该超出单纯提供信贷货币的界限，而应通过购买证券使其资产多样化。公司信贷资金的运动过程及其特征（表1-2）（表1-2）公司信贷资金的运动过程及其特征项 目内容公司信贷资金的运动过程信贷资金运动是指信贷资金的筹集、运用、分配和增殖过程的总称。信贷资金运动

9、过程的实质具体表现为：信贷资金首先由银行支付给使用者，这是第一重支付； 由使用者转化为经营资金，用于购买原材料和支付生产费用，投入再生产，这是第二重支付； 经过社会再生产过程，信贷资金完成生产和销售职能后，又流回使用者手中，这是第一重归 流；使用者将贷款本金和利息归还银行，这是第二重归流。信贷资金的这一种运动是区别于财政资金、企业自有资金和其他资金的重要标志之一。公司信贷资金的运动特征信贷资金要能循环往复，不断地维持二重支付、二重归流的运动过程，必须以四个条件为前 提，分别为：（1）以偿还为前提的支出，是有条件的让渡；（2）与社会物质产品的生产和流通相结合；（3）产生经济效益才能良性循环；（4

10、）信贷资金运动以银行为轴心。第三节公司信贷管理三、公司信贷管理原则（表1-2）（表1-2）公司信贷资金的运动过程及其特征项 目内容公司信贷管理的基本原则及详述公司信贷管理应遵循六项基本原则，分别是全流程管理原则、诚信申贷原则、协议承诺原则、贷款分控原则、实贷实付原则和贷后管理原则。1）全流程管理原则强调的是对贷款必须实行全流程管理，这样可以真正实现贷款管理模式 由粗放型向精细化的转变，也有助于提高银行业贷款发放的质量，加强贷款风险管理的有效 性，提升银行信贷资产的精细化管理水平。2）诚信申贷原则包含两层含义：一是指借款人必须恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的 具体方式和内容提供申请材料，并保证

11、所提供材料是真实、完整、有效的；二是借款人应证 明其信用记录良好、贷款用途和还款来源明确合法等。3）协议承诺原则一方面要求贷款人在合同里清晰规定自身的权利和义务，另一方面要求客 户签订并承诺一系列事项，依靠法律来约束客户的行为。一旦违约事件发生，则能切实保护 贷款人的权益。4）贷放分控原则一方面要求加强商业银行的内部控制，防范操作风险；另一方面强调践行 全流程管理理念，提高专业化操作水平；同时强调各部门和岗位之间的有效制约，避免前台 部门权力过分集中。5）实贷实付原则是指银行根据借款人的有效贷款需求，主要通过贷款人受托支付的方式， 将贷款资金支付给合同约定的借款人，其关键是要求和约束借款人按照

12、贷款合同的约定用途 使用贷款资金，减少贷款挪用的风险。6）贷后管理原则主要要求银行监督贷款资金必须按用途使用，这样就必须对借款人账户进 行监控；这一原则强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性，明确贷款人 按照监管要求进行贷后管理的法律责任7）信贷管理流程具体分为如下九个具体环节，分别为：贷款申请-受理与调查一-风险评价一-贷款审批一-合同签订一-贷款发放一-贷款支付一-贷后管理-贷款回收与处置。信贷管理的组织架构商业银行信贷管理组织架构的历史沿革我国商业银行信贷管理组织架构的历史沿革经历了如下四个发展阶段：1984-1993年：专业银行实行企业化改革；1993-20XX年：专业银

13、行向商业银行转化；20XX年：加入世贸后，我国商业银行开始创建风险管理组织架构；2003-今：逐步完成股份制改造商业银行信贷业务经营管理的组织架 构我国商业银行现行的信贷管理组织架构共分四个层次，分别为董事会、监事会、理事会和信 贷业务前中后台部门。每一层次的职能不同，下级向上级层层负责。其中，董事会为银行的 最高风险管理机构和决策层；监事会负责监督董事会和高级管理层（理事会）相关工作；高级管理层负责执行风险管理政策和协调业务部门工作；最基层为业务职能部门第二章公司信贷营销本节考点集成市场环境分析第早公银行从业公司信贷/A司信 贷 营目标市场分析市场细分市场选择和定位营销策略营销策略，定价策略

14、营销渠道策略，促销策略f营销计划营销管理，营销组织营销领导营销控制第一节目标市场分析市场环境分析(表1-1)(表1-1)市场环境分析项 目内容市场环境分析银行在进行市场营销活动前的第一步应是对公司信贷市场环境进行充分的调查和分析。市 场环境分析的内容包括外部环境和内部环境两大方面。公司信贷的外部环境又包括宏观环境和微观环境两个方面其中，宏观环境主要包括：经济 与技术环境、政治与法律环境、社会与文化环境。公司信贷营销外部环境的微观环境主要包括：贷资金的供给状况。主要指贷款银行吸收存 款的多少；信贷资金的需求状况。主要指信贷客户的贷款需求，又包括三种：已实现的需求、 待实现的需求和待开发的需求。银

15、行同业的竞争状况。又包括当前的竞争和潜在的竞争。对当前的竞争主要分析竞争对手的市场定位、竞争能力、经营目标、营销策略；对潜在的 竞争主要分析预测未来进入市场者的数量和规模、市场的大小、竞争对手能力、定位及策略。市场营销的内部环境分析银行市场营销的内部环境分析主要包括三部分：战略目标分析、银行内部资源分析、银行自 身实力分析。(1 )战略目标分析。主要指银行在一定时期内经营活动的努力方向和所要达到的经营目标。 分析战略目标的根本目的在于保证银行的营销策略能够良好地服务于战略目标，以免出现不 必要的偏差甚至错误。(2 ) 银行内部资源分析。银行内部资源分析涉及：人力资源、财务实力、物质支持、技术

16、资源、资讯资源。(3)银行自身实力分析。主要包括：银行的经营能力、银行的商誉、银行的资本实力、政府 支持程度。市场环境分析的基本方法银行主要采用SWO分析方法对其内外部环境进行综合分析。其中：S (Strength )表示优势；W(Weak)表示劣势；O (Opportunity )表示机遇；T (Threat )表示威胁。SWOT分析法就是按上述的四个方面对银行所处的内外部环境进行分析，并结合机遇与威胁 的可能性和重要性，制定出切合本银行实际的经营目标和战略。市场细分(表1-2)(表1-2)市场细分市场选择和定位(表1-3)项 目内容市场细分的含义和目的市场细分是指银行把公司信贷客户按一种或

17、几种因素加以区分，使区分后的客户需求在一 个或多个方面具有相同或相近的特征，以便确定客户政策。其所以对市场进行细分，主要是为了使银行能够根据不同子市场的特殊性，有针对性地采 取一定的营销策略和工具，以满足不同客户群的需求。其中属于同一细分市场的客户具有相 似的需求和欲望；属于不同细分市场的客户对同一产品的需求和欲望则存在明显的差别。市场细分的作用(1) 有利于选择目标市场和制定营销策略；(2) 有利于发掘市场机会，开拓新市场，更好地满足不同客户对金融产品的需要；(3 ) 有利于集中人力、物力投入目标市场，提高银行的经济效益。公司信贷客户的市场细分(1) 按区域细分：商业银行按照区域对公司信贷客

18、户市场进行细分，主要考虑客户所在地 区的市场密度、交通便利程度、整体教育水平以及经济发达程度等方面的差异，并将整体市 场划分成不同的小市场。(2) 按产业细分：总的来说，一国的国民经济按产业可划分为第一产业、第二产业、第三 产业。在不同的产业类别中，还可以进一步细分，如将第三产业分为网络部门和知识、服务 生产部门。此外，按生命周期不同，可划分为朝阳产业和夕阳产业；按生产要素的密集程度 不同，可划分为劳动密集型产业、资本 (资金)密集型产业、技术(知识)密集型产业等。(3) 按规模细分：一般来说，最常用的做法是将企业按其经营规模(从业人数、销售总额 和资产总额)来划分，可分为为大、中、小型三类企

19、业。（续）项 目内容公司信贷客户的市场细分(4 ) 按所有者性质和组织形式细分：国有企业、民营企业、外商独资企业、合资和合作经 营企业、业主制企业细分市场评估其分析和评估的内容主要包括以下五个方面：(1 ) 市场容量分析(2)结构吸引力分析(3 ) 市场机会分析(4) 获利状况分析(5 ) 风险分析(如房地产市场，银行要分析的风险包括政治风险、政策风险、经济风险、 市场风险等)(表1-3)市场选择和定位项 目内容市场选择(1 )目标市场的概念目标市场是指银行为满足现实或潜在的客户需求，在市场细分基础上确定的将要进入并重 点开展营销活动的特定的细分市场。(2 ) 目标市场的选择要求标市场应对一定

20、的公司信贷产品有足够的购买力，并能保证稳定的营业额；银行公司信贷产品的创新或开发应与目标市场需求变化的方向一致；标市场上的竞争者应较少或相对实力较弱，银行能充分发挥自身的资源优势； 在该目标市场，以后能够建立有效地获取信息的网络；要有比较通畅的销售渠道，这样银行的产品或服务才能顺利进入市场。市场定位(1)市场定位的含义市场定位，是指商业银行设计并确定自身形象，决定向客户提供何种信贷产品的行为过程， 目的是让客户能够更加了解和喜欢银行所代表的内涵，在客户心目中留下别具一格的银行形 象和值得建立信贷关系的印象(2)市场定位的内容银行市场定位主要包括产品定位和银行形象定位两方面：产品定位、银行形象定

21、位。(3)市场定位的步骤：识别重要属性、制作定位图、定位选择(按照公司信贷产品的市场规模、产品类型、技术手 段等因素，定位方式可分为三种：主导式定位；追随式定位；补缺式定位)、执行定位第二节营销策略产品营销策略(表1-1)(表1-1)产品营销策略项目内容(1)银行公司信贷产品的概念：公司信贷产品指银行向公司客户提供的，能满足客户对资金、银行信用方 面的需求的产品或服务。银行公司信贷产品概述(2)银行公司信贷产品的特点：无形性、不可分性、异质性、易模仿性、动力性；(3)银行公司信贷产品的层次银行公司信贷产品的三层次理论：信贷产品主要分为核心产品、基础产品和扩展产品三个层次；银行公司信贷产品的五层

22、次理论：从营销角度可把公司信贷产品划分为五个层次：即核心产品、基础产品、期望产品、延伸产品和潜在产品。(4 )银行公司信贷产品开发的目标和方法产品开发的目标：产品开发的目标主要有三个：提高现有市场的份额；吸引现有市场之外的新客户，这要求开发适合新市场客户需要的新产品，或增加产品新的功能和价值。以更低的成本提供同样或类似的产品。产品开发的方法：银行产品开发的方法可归纳为三种：仿效法、交叉组合法、创新法（续）项 目内容(1 )产品组合的概念：产品组合是指商业银行向客户提供的全部公司信贷产品的有机组合方式，即所有银行公司信贷产品的有机构成。与此有关的概念有三个：产品线、产品类型、产品项目(2)产品组

23、合的方式选择产品组合是由多条产品线组成的，每条产品线又由多种产品类型构成，而每种产品类型又包含了很多类产品项目。确定产品组合就是要有效地选择其宽度、深度和关联性。产品组合策略产产品组合的宽度。是指产品组合中不同产品线的数量，即产品大类的数量或服务的种类；产产品组合的深度。是指银行经营的每条产品线内所包含的产品项目的数量；产品组合的关联性，是指银行所有的产品线之间的相关程度或密切程度。(3 ) 产品组合策略的内容：产品扩张策略、产品集中策略(4 ) 产品组合策略的形式：全线全面型、市场专业型、产品线专业型、特殊产品专业型。银行公司信贷产品的生命周期可以分为四个阶段：介绍期、成长期、成熟期和衰退期

24、。(1 ) 介绍期。主要是指银行产品的开发期，即试销阶段。(2 ) 成长期。主要是指银行产品通过试销打开销路，转入成批生产和扩大销售的阶段。产品生命周期策略(3 ) 成熟期。主要是指银行产品在市场上的销售已达到饱和阶段。(4 ) 衰退期。主要是指银行产品已滞销并趋于淘汰的阶段。银行在这一阶段可以采取的策略措施有：持续策略、转移策略、收缩策略、淘汰策略、定价策略(表 1-2)(表1-2)定价策略项 目内容贷款定价原则(1 ) 利润最大化原则存贷利差是商业银行利润的主要来源。因此，银行在进行公司贷款定价时，首先必须确保 贷款收益足以弥补资金成本和各项费用，在此基础上，尽可能实现利润的最大化。(2

25、) 扩大市场份额原则主要指银行在进行公司贷款定价时，必须充分考虑同业、同类贷款的价格水平，不能盲目 实行高价政策，除非银行在某些方面有着特别的优势。(3 ) 保证贷款安全原则主要指银行在进行公司贷款定价时必须遵循风险与收益对称原则，以确保贷款的安全性。(4 ) 维护银行形象原则主要指在贷款定价中，要求银行严格遵循国家有关法律、法规和货币政策、利率政策的要 求，不能利用贷款价格搞恶性竞争，破坏金融秩序的稳定，损害社会整体利益。贷款价格的构成一般贷款价格的构成包括贷款利率、贷款承诺费、补偿余额和隐含价格四部分。(1 ) 贷款利率。主要指一定时期客户向贷款人支付的贷款利息与贷款本金之比率。(2 )

26、贷款承诺费。指银行对已承诺贷给客户而客户又没有使用的那部分资金收取的费用。(3 ) 补偿余额。主要指银行要求借款人在银行保持一定数量活期存款和低利率定期存款。(4 ) 隐含价格。主要指贷款定价中的一些非货币性内容。如附加条款或相关义务。影响贷款价格的主要因素(1 ) 贷款成本。主要指银行的资金成本，包括资金的平均成本和资金边际成本。资金平均 成本是指每一单位的资金所花费的利息、费用额；资金边际成本是指银行每增加一个单位的 投资所需花费的利息、费用额。(2 ) 贷款风险程度。主要指银行为承担贷款风险而花费的费用，即是贷款的风险成本。银 行在贷款定价时必须将风险成本纳入贷款价格之中。如果风险大，该

27、产品的定价也较高，它 必须以高利润来补偿风险损失。(3 ) 贷款费用。即指银行在贷款前和贷款后所做的大量管理工作，所发生的各种费用。(4 ) 借款人的信用及与银行的关系。主要指借款人的信誉状况及偿债的信用程度。(5 ) 银行贷款的目标收益率(6 ) 贷款供求状况(7) 贷款的期限(8 ) 借款人从其他途径融资的融资成本（续）项 目内容(1 )成本加成定价法银行贷款的(利率)成本一般由以下四部分组成：筹集可贷资金的成本、银行非资金性的营公司贷款定价的基本方法业成本银行对贷款违约风险所要求的补偿、为银行股东提供一定的资本收益而必须考虑的每笔贷款 的预期利润水平。（2 ） 价格领导模型贷款利率通常由

28、三部分构成：优惠利率、借款人支付的违约风险溢、长期贷款借款人支付的 期限风险溢价。银行公司信贷产品的定价策略高额定价策略、渗透定价策略、关系定价策略。三、营销渠道策略（表 1-3）（表1-3 ）营销渠道策略项 目内容公司信贷营销渠道分类（1 ） 按营销渠道模式分类：自营营销渠道、代理营销渠道、合作营销渠道（2 ） 按营销渠道场所分类：网点营销、电子银行营销、登门拜访营销公司信贷营销渠道策略直接营销渠道策略和间接营销渠道策略、单渠道策略和多渠道策略、结合产品生命周期的营销渠道策略、组合营销渠道策略四、促销策略（表 1-4）（表1-4）促销策略项 目内容银行的促销方式广告、人员促销、公共宣传和公共

29、关系以及销售促进。销售促进的方式包括提供赠品、专有利益、配套服务和促销策略联盟等。其中促销策略联盟 越来越受到重视。银行直接与企业结成策略性联盟可以充分利用联盟对象现有的各种资源， 包括人力资源、设备资源等，有助于提高银行产品的竞争优势。第三节营销管理营销计划（表1-1 ）（表1-1 ）营销计划项 目内容营销计划的概念计划是指在一定时间内，对组织预期目标和行动方案所作出的选择和具体安排。营销计划的步骤银行制订公司信贷营销计划应该包括以下基本步骤：分析市场机会、选择目标市场、设计营 销策略组合、制订具体营销行动方案以及组织、实施和控制营销活动。营销计划的内容较完整的公司信贷产品市场营销计划应包括

30、以下内容：计划项目、目的与任务、计划概要、收集各方面的数据资料、机会与问题分析、营销目标确定、营销总体思路与措施、行动方案、损益预算表、营销控制。二、营销组织（表1-2）（表1-2）营销组织项 目内容银行营销组织的含义银行营销组织是银行从事营销管理活动的载体，主要完成以下职能：组织设计、人员配备、组织运行银行营销组织设立的原则因事设职与因人设职相结合、权责对等、命令统一银行营销机构的组织形式银行营销组织的形式具体有直线职能制、矩阵制、事业部制等形式。客户经理制客户经理制是指商业银行的营销人员与客户，特别是重点客户建立一种明确、稳定和长期 的服务对应关系。三、营销领导（表1-3）（表1-3）营销

31、领导项 目内容营销领导的作用（1）指挥作用银行公司信贷营销领导者要站在营销队伍的前列指挥公司信贷营销人员实现营销目标。（2）激励作用银行公司信贷营销领导者关心下属，激励和鼓舞下属的斗志，发掘、充实和加强员工积 极进取的积极性，以实现营销活动的既定目标。（3）协调作用银行公司信贷组织的领导者在实现其既定目标的过程中，对人与人之间、部门与部门之 间各方面的关系和活动进行协调，以保证各个方面凝聚合力。（4）沟通作用银行公司信贷营销领导在管理的各个层次中起到上情下达、下情上达的作用，以保证银 行整个公司信贷营销活动的顺利进行。四、营销控制（表1-4）（表1-4）营销控制项 目内容营销部门为了实现营销目

32、标，必须对各项营销活动进行连续有效的监督和控制。发现问题 应及时采取行动，或调整营销计划，或修正执行偏差。营销控制银行常常采取以下五种市场营销控制方法：年度计划控制、盈利能力控制、效率控制、战 略控制、风险控制第三章贷款申请受理和贷前调查本节考点集成银行从业公司信贷第早 贷 款 申 请 受 理 和 贷 刖 调 差借款人应具备的资格和条件借款人的权利和义务面谈访问贷款申请:内部意见反馈受理贷款意向阶段贷前调查的方法 贷前调查贷前调查的内容k贷前调查报告 内容要求固定资产贷款贷前调查报告内容要求商业银行项目融资贷前调查报告内容要求 商业银行流动资金贷款贷前调查报告内容本章节重要考点详解第一节借款人

33、借款人应具备的资格和条件（表1-1）（表1-1）借款人应具备的资格和条件项 目内容借款人应具备的资格公司信贷的借款人应是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人。借款人应具备的基本条件固定资产贷款借款人应具备的条件借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；借款人信用状况良好，无重大不良记录；借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录；国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，要求借款用途及还款来源明确、 合法；项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策并按规定履行了固定资产投资项目合法管 理程序；符合国家有关投资项目资本金制度的规定及其他条件

34、借款人应具备的基本条件借款人依法设立；借款用途明确、合法；借款人生产经营合法、合规；借款人具有持续经 营力，有合法的还款来源；借款人信用状况良好，无重大不良信用记录。流动资金贷款借款人应具备的条件借款人应符合的要求(1) “诚信申贷”的基本要求 借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并 且承诺所提供材料的真实性、完整性和有效性 借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途以及还款来 源明确合法(2)借款人主体资格要求：企业法人依法办理工商登记， 取得营业执照和有效年检手续；（续）项目内容借款人应符合的要求事业法人依照事业单位登记管理条例的规

35、定办理登记备案；特殊行业须持有相关机关颁发的营业或经营许可证。(3)借款人经营管理的合法合规性要求借款人的经营活动应符合国家相关法律法规规定；符合国家产业政策和区域发展政策；符合营业执照规定的经营范围和公司章程；新建项目企业法人所有者权益与所需总投资的比例不得低于国家规定的投资项目资本 金比例。(4)借款人信用记录良好的具体要求借款人必须资信状况良好，有按期偿还贷款本息的能力。借款人通过贷款卡或中国人民银行征信系统查询未发现有贷款逾期、欠息、五级分类为不良贷款、被起诉查封等情况，长期遵守贷款合同，诚实守信。(5)贷款用途及还款来源明确合法性要求借款人必须以真实有效的商务基础合同、购买合同或其他

36、证明文件为依据；固定资产贷款应有明确对应的、符合国家政策的项目，不得对多个项目打捆处理；还款资金来源应在贷款申请时明确正常经营所获取的现金是贷款的首要还款来源。、借款人的权利和义务(表 1-2 )(表1-2)借款人的权利和义务项 目内容借款人的权利(1)可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款；(2)有权按合同约定提取和使用全部贷款；(3)有权拒绝借款合同以外的附加条件。借款人应承担的义务及责任应在贷款合同中载明。如在合同以外附加条件，借款人有权拒绝；(4)有权向银行的上级监管部门反映、举报有关情况；借款人的义务(1)应当如实提供银行要求的资料(法律规定不能提供者除外)

37、，包括所有开户行、账号及存贷款余额情况，以配合银行的调查、审查和检查；(2)应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督；(3)应当按借款合同约定用途使用贷款；(4)应当按借款合同的约定及时清偿贷款本息；(5)将债务全部或部分转让给第三方的，应当取得贷款人的同意；(6)有危及银行债权安全的情况时，应当及时通知银行，同时采取保全措施。第二节贷款申请受理一、 面谈访问(表1-1 )(表1-1 )面谈访问项 目内容面谈访问面谈准备、面谈内容：客户的公司状况、客户的贷款需求状况、客户的还贷能力、抵押品的可接受性、客户与银行关系二、内部意见反馈(表1-2)(表1-2 )内部意见反馈项

38、 目内容内部意见反馈1 .面谈情况汇报：客户经理在面谈后，应向主管汇报了解到的客户信息。反映情况应做 到及时、全面、准确，避免上级领导掌握信息出现偏差。同时通过其他渠道，如银行信贷 咨询系统，对客户情况进行初步查询。2 .撰写会谈纪要：面谈后，业务人员须及时撰写会谈纪要，为公司业务部门上级领导提 供进行判断的基础性信息。三、贷款意向阶段(表 1-3)(表1-3 )贷款意向阶段项 目内容出具贷款意向书(1)贷款意向书与贷款承诺的区别实务操作中，客户经理往往在该阶段将贷款意向书与贷款承诺混淆。贷款意向书和 贷款承诺都是贷款程序中不同阶段的成果，常见于中长期贷款。贷款意向书只是一种意向性的书面声明，

39、不具备法律效力，银行可以不受意向书任何内容的约束； 而贷款承诺则是 借贷双方就贷款的主要条件已经达成一致，银行同意在未来特定时间内向借款人提供融资 的书面承诺(2)出具贷款意向书和贷款承诺的权限出具贷款意向书的权限。在项目建议书批准阶段或之前，各银行可以对符合贷款条件的 项目出具贷款意向书，一般没有权限限制，超所在行权限的项目须报上级行备案。出具贷款承诺的权限。项目在可行性研究报告批准阶段，各银行应按批准贷款的权限，根据有 关规定，对外出具贷款承诺，超基层行权限的项目须报上级行审批。出具贷款意向书和 贷款承诺的要求。对于需要贷款的项目应及早介入、及时审查。在出具贷款意向书和贷款 承诺时要谨慎处

40、理、严肃对待，注意不得擅自越权对外出具贷款承诺，以免造成工作上的被动或使银行卷入不必要的纠纷。有关出具贷款意向书和贷款承诺的具体要求和格式版本 可参见各商业银行内部标准。(3)注意事项银企合作协议涉及的贷款安排一般属于贷款意向书性质。如果要求协议 具有法律效力，则对其中的贷款安排应以借款合同来对待。贷款意向书、贷款承诺须按内部审批权限批准后方可对外出具。客户提供贷款申请及其相关资料(1)借款申请书；(2)基本材料：注册登记或批准成立的有关文件及其最新年检证明；技术监督局合法的组织机构代码证书及最新年检证明；借款人税务登记证；借款人的验资；借款近三年和最 近一期的财务报表；借款人贷款卡及最新年检

41、证明； 借款人预留印鉴卡及开户证明； 法人 代表或负责人身份证明及其必要的个人信息；借款人自有资金、其他资金来源到位或能够计划到位的证明文件；有关交易合同、协议；如借款人为外商投资企业或股份制企业，应提交关于同意申请借款的董事会决议和借款授 权书正本。(3)其他材料第三节贷前调查贷前调查的方法(表1-1)(表1-1)贷前调查的方法项 目内容1.现场调研贷前调查的方法2.非现场调查搜寻调查搜寻调查指通过各种媒介物搜寻有价值的资料开展调查。 调查的杂志、书籍、期刊、互联网资料、官方记录等。这些媒介物包括：有助于贷前 搜寻调查应注意信息渠道的权威性、可靠性和全面性。委托调查委托调查可通过中介机构或银

42、行自身网络开展调查。其他方法业务人员可通过接触客户的关联企业、 竞争对手或个人获取有价值信息， 还可通过行业协会（商会），政府的职能管理部门（如工商、税务、公安等机构）了解客户的真实情况。、贷前调查的内容（表 1-2）（表1-2）贷前调查的内容项 目内容贷前调查的内容及详述主要包括对贷款合规性、安全性和效益性等方面的调查。1 .贷款合规性调查 认定借款人、担保人合法主体资格。 认定借款人、担保人的法定代表人、授权委托人、法人公章、签名的真实性和有效性。对需董事会决议同意借款和担保的，信贷业务 人员应调查认定董事会同意借款、担保决议的真实性、合法性和有效性进行认定。对抵 押物、质押物清单所列抵（

43、质）押物品或权利的合法性、有效性进行认定。对贷款使用合法合规性进行认定。对购销合同的真实性进行认定。 对借款人的借款目的进行调查 认定，以防范信贷欺诈风险。贷前调查的内容及详述2.贷款安全性调查贷款的安全性调查是对借款人的风险状况和资质作出判断。调查的内容应包括：考察借款人、保证人及其法定代表人的品行、业绩、能力和信誉是否优良；考察借款人、保证人是否已建立良好的公司治理机制是否完善；考察借款人、保证人的财务管理状况是否正常；对原到期贷款及应付利息清偿情况进行调查，认定不良贷款数额、比例并分析成因；对有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资和关联公司情况进行调查；对抵押物的价值评估情况作出调

44、查；对于申请外汇贷款的客户，业务人员要调查认定借款人、保证人承受汇率、利率风险的能 力，尤其要注意汇率变化对抵（质）押担保额的影响程度。贷前调查的内容及详述3.贷款效益性调查贷款的效益性调查是指银行对借款人经营状况的调查。其调查内容应包括：调查借款人过去三年的经营效益情况，并分析其行业前景、产品销路以及竞争能力。调查借款人当前经营情况，核实其拟实现的销售收入和利润的真实性和可行性。调查、分析、预测借款人未来给银行带来收入、存款、贷款、结算、结售汇等。第四节贷前调查报告内容要求一、固定资产贷款贷前调查报告内容要求（表 1-1）（表1-1 ）固定资产贷款贷前调查报告内容要求项 目内容银行固定资产贷

45、款贷前调查的调查报告一般包括以下内容：1、借款人资信情况2、项目合法性要件取得情况3、投资估算与资金筹措安排情况4、项目情况。固定资产贷款贷前调查报告内容要求5、项目配套条件落实情况6、项目效益情况7、还款能力8、担保情况9、银行的收益预测10、结论性意见、商业银行项目融资贷前调查报告内容要求（表 1-2）（表1-2）商业银行项目融资贷前调差报告内容要求项 目内容1、非财务分析：项目背景分析、项目建设环境条件分析、项目组织与人力资源水平分析、 技术与工艺流程分析、生产规模及原辅材料情况分析、市场需求预测评估等。项目融资贷前调查报告内容2、财务分析：项目投资估算与资金筹措评估分析、项目建设期和运

46、营期内的现金流量分 析、项目盈利能力分析、项目清偿能力评价、项目不确定性分析：主要包括盈亏平衡分析 和敏感性分析。三、商业银行流动资金贷款贷前调查报告内容（表 1-3）（表1-3）商业银行流动资金贷款贷前调查报告内容项 目内容1、借款人基本情况2、借款人生产经营及经济效益情况3、借款人财务状况4、借款人与银行的关系流动资金贷款的贷前调查报告一般包括的 内容5、借款人流动资金需求分析与测算6、对流动资金贷款的必要性分析7、对流动资金贷款的可行性分析8、对贷款担保的分析9、综合性结论和建议第四章贷款环境分析本节考点集成银行从业公司信贷第 四早 贷 款 环 境 分 析国家与地区分析国别风险分析区域风

47、险分析行业分析行业风险的概念及其产生原因 行业风险分析方法行业风险评估工作表本章节重要考点详解第一节国家与地区分析一、国别风险分析(表1-1)(表1-1)国别风险分析项 目内容国别风险的特点(1)国别风险可能由一国或地区经济状况恶化、政治和社会动荡、资产被国有化或被征 用、政府拒付对外债务、外汇管制或货币贬值等情况引发。(2)转移风险是国别风险的主要类型之一，是指借款人或债务人由于本国外汇储备不足 或外汇管制等原因，无法获得所需外汇偿还其境外债务的风险。(3)以本国货币融通的国内信贷，其所发生的风险属于国内商业风险，不属于国别风险 分析的主体内容。(4)国别风险比主权风险或政治风险的概念更宽，

48、因为主权风险仅指对某一主权国家政府贷款可能遇到的损失及收益的不确定性，而这只是国别风险分析的一部分。（5）国别风险（表现为利率风险、清算风险、汇率风险）与其他风险不是并列的关系， 而是一种交叉关系。在进行国别风险分析时，可以将国别风险细化为一国的政治外交环境、经济金融 环境、制度运营环境、社会安全环境范畴。衡量国别风险的方法国际上一些著名的评级机构在衡量国别风险时基本上都采取风险因素加权评分的方法， 而不同机构在风险因素设置、权重设置、评分的掌握及计算方法上有所差别。区域风险分析（表1-2）（表1-2 ）区域风险分析项目内容区域风险包括外部因素引发的区域风险和内部因素导致的区域风险两个方面：1

49、 .外部因素分析：区域自然条件分析、区域产业结构分析、区域经济发展水平分析、区 域市场化程度和执法及司法环境分析、区域经济政策分析、区域政府行为和政府信用分析2 .内部因素分析：常用内部指标包括三个方面：1）信贷资产质量（安全性）：信贷平均损失比率、信贷资产相对不良率、不良率变幅、信 贷余额扩张系数、利息实收率、权平均期限；区域风险2）盈利性：盈利性主要通过总资产收益率、贷款实际收益率两项主要指标，用以衡量目 标区域的盈利性。其中：总资产收益率用以反映目标区域的总体盈利能力；贷款实际收益率用以反映信贷业务的价值创造能力。3）流动性：衡量流动性强弱的指标主要有流动比率、存量存贷比率、增量存贷比率

50、三个 指标，用于衡量目标区域流动性状况。流动性过高或过低都可能意味着区域风险的上升。第二节行业分析一、行业风险的概念及其产生原因（表1-1 ）（表1-1）行业风险的概念及其产生原因项 目内容行业风险的概念行业风险是指由于一些不确定因素的存在，导致对某行业生产、经营、投资或授信后 偏离预期结果而造成损失的可能性。反映行业风险的因素包括周期性风险、成长性风险、产业关联度风险、市场集中度风险、行业壁垒风险、宏观政策风险等。行业风险的产生原因经济周期的影响、产业发展周期的影响、受产业组织结构的影响、受地区生产力布局 的影响、受国家政策的影响、受产业链位置的影响二、行业风险分析方法（表1-2）（表1-2

51、）行业风险分析方法项 目内容行业分析和行业风险评估的方法行业分析和行业风险评估的方法主要有波特五力模型和行业风险分析框架两种。1 .波特五力模型：波特五力模型是迈克尔波特于 20世纪80年代初首次提出的。波特 认为行业中存在着决定竞争规模和程度的五种力量， 这五种力量包括：新进入者进入壁垒、 替代品的威胁、买方议价能力、卖方议价能力、现存竞争者之间的竞争2 .行业风险分析框架：行业风险分析框架一般从以下七个方面来评价一个行业的潜在风 险，分别是：行业分析和行业风险评估的方法行业成熟度：行业发展的四个阶段为启动阶段或初级阶段、成长阶段、成熟阶段、衰退阶段；行业内竞争程度；替代品潜在威胁：替代品指

52、的是来自于其他行业或者海外市场的产品。这些产品或者服务对需求和价格的影响越强，该行业的公司信贷风险就越高；成本结构：成本结构指的是某一行业内企业的固定成本和可变成本之间的比例。主要由以下几项所组成：固定成本、变动成本、经营杠杆、盈亏平衡点；经济周期（行业周期：经济周期通常包括以下五个阶段：顶峰、谷底、复苏、扩张；行业进入壁垒：在进人壁垒较高的行 业，企业面临的竞争风险较小，它们维持现有高利润的机会就越大；行业政策法规政策法规主要包括防污控制、水质、产品标准、保护性关税或者是价格控制等。不论是国家性的还是地区性的政策法规都随时可能发生变化，这就在商业环境中制造了很大的不确定性和行业风险。三、行业

53、风险评估工作表（表 1-3 ）（表1-3）行业风险评估工作表项 目内容行业风险评估工作表的主要内容商业银行可以通过使用行业风险评估工作表来综合考虑行业风险。行业风险评估工作表通常包括以下内容：1）行业名称。行业名称决定行业性质及其所处的细分市场；2）行业分析框架中所列举的七项潜在风险及每个风险对应的程度；3）整体行业风险评估（级别）。(1)在确定行业定义的时候，应尽可能地明确行业的性质及所处的细分市场；(2)对于主营业务不仅仅局限于一个行业的企业应使用独立的风险评估表；(3)应综合各评估人员的不同意见，最终给出精确的风险级别评定；(4)当无法精确判断风险级别时，可同时用两个级别，并在风险评估表中同时标记；填制行业风险评估工作表应注意的事项(5)在确定行业整体风险时，应当根据所有风险级别作出整体评价。具体的方法是：对行业风险框架中的七个风险元素作出综合评价。对不同行业的每个风险元素区别其相对重要程度，最终确定行业整体风险；考虑某些风险元素的明显弱点或者漏洞，综合考虑行业整体风险。