领导在信用社（银行）工作会议上的讲话

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1、领导在信用社（银行）年度工作会议上的讲话同志们：这次工作会议的主要任务是传达贯彻黄冈市农村信用社工作会议精神，总结今年工作，安排部署明年工作，表彰先进，鼓舞士气，动员全市信用社上下进一步振奋精神，抢抓机遇，加快我市农村信用社改革和发展。下面，我代表市联社讲几点意见。一、黄冈市农村信用社工作会议主要精神2月17日至18日，黄冈市联社在黄冈宾馆召开了全市农村信用社工作会议，参加会议的有各县市区联社领导班子成员。黄冈市联社党委书记赵雁鸿同志作了主题报告，市委常委、常务副市长卢焱群、市人行行长张绍基、市银监分局副局长胡任章到会并分别作了重要讲话，市联社主任刘才明作了“三铁”教育动员报告。（一）会议对今

2、年工作进行了简要回顾。会议认为，过去的一年，全市农村信用社认真贯彻中央、省、市经济金融工作会议精神，紧紧抓住深化农村信用社改革试点工作和省联社成立的机遇，群策群力，真抓实干，大力夯实经营基础，各项工作呈现出多年来少有的大好势头。年末，各项存款达69.50亿元，增扩股金13.46亿元，申请发行央行票据13.28亿元，各项贷款余额41.80亿元，比年初净增2.25亿万元，净压不良贷款1.99亿元，年底显性不良贷款11.87亿元，比年初下降7.96亿元，比例为28.4%，比年初下降21.6个百分点；收支扎差亏损5422万元，同比减亏2926万元，剔除改革等因素，综合效益实现3412万元，武穴、英山联

3、社实现了整体盈利；撤并网点78个，解聘1727名联络员，清退858名临时用工，重新招考录用205名原临时用工人员，面向社会公开录用11名计算机专业人员；网络建设步伐加快，共有290个网点实现通存通兑；内控管理得到加强，“两个文明”建设卓有成效，农村信用社社会形象日益提升。（二）会议提出了明年工作的主要目标。按照省联社的要求，结合黄冈实际，会议提出今年全市农村信用社工作的指导思想是：坚持以全省农村信用社明年工作意见为指导，牢固树立可持续发展的经营理念，以“改革、发展、管理”为主线，突出抓好“三改一完善、支农、增存、抓降、增效、控案”六个重点，从严治社，稳健经营，开拓创新，努力把全市农村信用社的整

4、体工作提高到一个新水平。主要目标是：各项存款净增12亿元；各项贷款净增6亿元，其中涉农信用社“三农”贷款净增占贷款净增总额的70%以上；不良贷款余额下降7亿元（含显形、隐性和已置换）；不良贷款占比达到专项票据兑付的要求；中间业务收入占总收入比重达到1%以上；账面控亏1000万元；平均资本充足率达到4%；GA达标率达60%，各类案件得到有效防范。（三）会议明确了明年工作的重点和措施。会议要求全市农村信用社在明年切实抓好七个方面工作：1、转变观念，牢固树立可持续发展理念。一是要严格遵循审慎性经营原则。要求业务发展水平要与当地经济发展水平相适应，资产负债比例要协调，资产、负债、收入结构要科学合理。二

5、是要把优化人力资源配置、提高经营管理者素质提到十分重要的位置。三是要遵循审慎的会计核算原则，逐步提高各种拨备水平，积极稳妥的安排财务收支，为持续发展提供可靠保障。四是要正确处理好发展速度、管理、效益的关系。五是要辨证地理解经济决定金融，金融反作用于经济的关系，充分利用金融杠杆，撬动经济发展。2、深化内部改革，激发经营活力。一是改革人事制度。对县市联社领导班子成员和信用社主任全面推行竞聘上岗；对县市联社领导班子和信用社主任实行任期制和轮换制；对信贷、财会、人事等管钱管人管物重要岗位的人员，实行竞争上岗和定期换岗制。二是改革劳动用工制度。全面推行全员合同制，员工劣迹退出机制，员工等级制。三是改革薪

6、酬分配制度。建立以风险控制为基础，以利润考核为核心的绩效考评体系。四是完善法人治理结构。以统一法人改革为契机，建立科学完善的内控机制。五是加大网点整合力度。着重优化布局，培植精品网点。3、进一步做好支农服务工作，做强做优小额农贷品牌，支持新农村建设。继续做好对农户小额信用贷款的评级、授信、发放、管理工作。大力创新信贷品种，积极推进新农村建设。切实改善金融服务，全面提高支农服务水平。4、加快发展，全面增强竞争实力。要坚持不懈地抓好存款，增强资金实力，要求在总量、结构、市场份额上有突破。要大力拓展中间业务，扩大收入来源。要加大清收盘活力度，实现不良贷款“双降”。要积极开发城区市场，拓宽城区业务。要

7、加快网络建设，提高科技应用水平。5、强化基础管理，防范经营风险。全市要以开展“三铁”教育活动为契机，扎实开展“规范管理年”活动，进一步增强风险防范能力。6、加强队伍建设，提高整体素质。一是加强班子建设，提高班子领导能力。二是加强员工教育培训，提高员工素质。三是加强企业文化建设，凝聚员工合力，扩大社会影响。7、加强调查研究，改进工作作风。大力弘扬说实话、做实事、到实地、察实情、见实效的精神，形成实事求是、真抓实干、雷厉风行的良好风气。会议要求，全市信用社要抓紧思想、任务、措施、责任“四个落实”，迅速掀起改革、发展、管理、服务“四个高潮”，同心同德，克难奋进，努力实现明年各项工作目标。二、我市农村

8、信用社今年工作简要回顾今年，是我市农村信用社改革和发展史上极不平凡的一年。一年来，在黄冈市联社的正确领导下，在市委、市政府和各部门的关心与支持下，全市上下以强社富民为己任，加大改革力度，强化发展意识，突出重点，狠抓落实，各项工作保持了良好的发展势头。主要表现在：各项改革稳步推进。全市信用社顺利完成了增资扩股、清产核资自查和央行专项票据申请发行工作，共募集股金9000万元，在黄冈市率先完成募集股金计划，申请发行央行票据9507万元；大力整合了网点人员，优化了人员配备，共撤并网点7个，完成了171名联络员的解聘和109名临时用工的清退工作，通过全省招考重新录用了8名原临时用工人员和1名计算机专业的

9、大学生；统一法人改革试点工作正在积极稳步推进。存款结构有所改善。全市通过加大宣传、创新手段、大力拓展涉农资金存款和对公存款，使存款结构逐步优化。年末，各项存款余额7.59亿元，比年初下降2686万元。其中低成本存款余额2.62亿元，比年初增加3684万元，占比34.5%，比年初增加5.8个百分点。支持“三农”成效显著。全市共对11万户农户进行了信用等级评定，参评率93%，评上等级的农户10.14万户，授信贷款6.71亿元。全年累放贷款4.13亿元，其中累放“三农”贷款3.42亿元，占总累放的82.6%，较好的满足了农民生产生活资金的需求，有力地支持了特色农业、高效农业以及民营企业的发展，得到了

10、市委、市政府的充分肯定。年末，各项贷款余额达5亿元，比年初净增1.52亿元（不含票据置换的6464万元），增幅30.4%。“三农”贷款余额4.30亿元，占总贷款的86%。经营效益稳步增长。全市通过推行信用社等级管理制度，强化绩效考核，全年实现收入4199万元，同比增加789万元，账面盈利3万元。剔除改革因素增加支出270万元，综合效益实现盈余409万元，同比增盈138万元。全市盈余社14个，盈余面78%。不良贷款实现“双降”。全市采取多种清收举措，净压不良贷款1973万元。特别是公职人员拖欠贷款清收效果较好，全年共收回公职人员贷款940户，1978万元，分别占清收总人数和总金额的97.5%和9

11、4.8%。到年底，全市显性不良贷款余额1.44亿元，比年初下降5933万元，比例为28.95%，比年初下降20.5个百分点。网络建设步伐加快。去年，我们在上级联社指导下，保质保量完成了各信用社营业室和城区储蓄所的网络上线工作，全部实现通存通兑，进一步提高了农村信用社的市场竞争能力。内控管理得到加强。全年组织培训学习612人次，员工素质有所提高；以基础管理为重点的内控建设有序进行，全辖网点稽核面达100%，完成专项稽核17次，纠正违规行为461起，下达整改意见书122份，下发稽核处罚决定105份，经济处罚违规人员105人次，罚款金额10620元；开展了警示教育、正反典型启示教育等活动，组织安全大

12、检查3次，查处安全违章6人，罚款400元，行政处分1人，员工安全意识明显提高，实现了安全无事故；加强了“两个文明”建设，加大了宣传力度，有100多篇稿件被市级以上新闻媒体采用，社会形象日益提升。同志们，今年成绩来之不易，这是在黄冈市联社、市委、市政府的正确领导下，在市人行、市银监办的正确指导下，全市信用社广大干部职工团结拼搏、共同努力的结果，是各级各部门大力支持的结果。在此，我代表联社向大家致以崇高的敬意！并通过你们向广大员工表示诚挚的问候！向关心和支持我市农村信用社工作的各级领导、各界同仁表示衷心的感谢！回顾今年的工作，我们深深体会到，要把武穴信用社办好，必须坚持把发展作为信用社工作的第一要

13、务，集中精力抓经营，一心一意谋发展；必须坚持把服务“三农”作为信用社战略定位的第一选择，密切与“三农”的鱼水关系，把强社富民作为我们工作的出发点和落脚点；必须坚持把防化风险作为信用社管理的第一要求，不断降低不良贷款比例，改善资产质量，提高资本充足率，增强抗风险能力；必须坚持把创新作为信用社发展的第一动力，不断激发经营和发展活力，增强核心竞争力；必须坚持把人才作为信用社改革发展的第一资源，打造有竞争力的机制，造就一支政治强、业务精、形象好、素质高的员工队伍，为信用社发展提供保障。当然，在总结成绩的同时，我们要清醒地看到前进中还存在着不少问题和困难。最突出的有以下四个方面：一是经营状况不优，发展态

14、势不平衡。虽然我市信用社各项业务发展较快，但速度和质量不高，与改革和发展的要求有较大差距。具体表现在：负债结构单一，对公存款占比仅10%，比商业银行低10.7个百分点；资产质量仍然低下，不良资产仍在高位运行，全市实际不良贷款余额（含显性、隐性、已置换）达4.02亿元，占比高达71.1%，同时新的信贷风险出现苗头，少数地方借新还旧、违规转据、立据收息等现象仍有发生；财务包袱仍然沉重，全市在置换历年亏损后仍有4884万元财务包袱仍未消化；各类非生息资金占用高达1.30亿元；全市还有4家亏损社，亏损额143万元。这些都是影响我市信用社健康发展的不和谐因素，如不解决，势必阻滞我们改革与发展的步伐。二是

15、经营理念不新，发展思路不宽。部分信用社在如何选准社农双赢的切合点上做得不够，对贷款投向、增收渠道、提高效益缺乏思路；信贷品种单一，创新能力不强，除农户小额信用贷款外，没有新的品种；城乡业务统筹不够，城区社业务明显滞后于农村社，对城区社经营定位不准，措施乏力。三是经营机制不活，员工主人翁意识不强。具体表现在：干部职工的危机感不强，积极性、创造性没有有效发挥；干部公开竞聘、能上能下，员工能进能出的机制没有形成；按业绩拿报酬的分配机制没有落到实处，干好干坏、干多干少、干与不干一样；网点和人员配置不尽合理，尤其是城区社人员过多、人浮于事的问题依然存在。四是案防机制不全，风险意识不高。少数地方负责人内控

16、意识淡薄，规则意识不强，自身凌驾于规章制度之上，也不履行职责；一些单位基本的信贷、会计、出纳等制度形同虚设，执行不力；监督、检查、纠偏、处罚力度不够，操作风险仍普遍存在。这些问题都有待我们在今后的工作中切实加以解决。三、提高认识，更新观念，坚定办好武穴信用社的信心和决心当前武穴信用社发展正处于爬坡阶段，改革正处于攻坚阶段。要办好武穴信用社，加快武穴信用社发展，首先要解决人的思想问题。思想是行动的先导，思路决定出路。为此，思想认识必须到位，旧的观念必须转变，一些片面的模糊的错误认识必须澄清，必须扫除思想障碍。目前，全市信用社不少员工的思想认识和行动与信用社改革的要求相差甚远，突出表现在：一是有依

17、赖思想。认为信用社移交给省政府管理了，有省政府保护，信用社是不会垮的，即使信用社不行了，国家不会丢下不管的。自己是信用社员工，是进了“保险箱”的，不管信用社经营状况如何，必须工资照拿、福利照发，生老病死信用社照包。甚至少数干部职工子女就业问题仍旧找单位领导，要求照顾安排。由于有依赖思想，面对严峻的经营形势，无动于衷，缺乏紧迫感和危机感，认为办好信用社那是上面的事，是领导的事，经营好坏、盈亏多少，与己无关。二是有等、靠、要思想。面对经营困难，有的单位、有的员工不是通过自身努力克服困难，改变局面，而是寄希望于国家、寄希望于上级，认为目前外部环境差，全系统都是这样，靠本单位、靠本人努力也无济于事。于

18、是消极地等待国家给政策，等待上级拿措施，等待看形势好转再来干。不少单位、员工依靠思想严重，遇到“骨头”放下来，依靠上级去“啃”；遇到困难绕道走，依靠单位领导去解决，造成工作越来越被动，长期打不开局面，完不成任务。有的单位、员工爱叫苦叫难，遇到困难不是向内使劲，寻求解决办法，习惯于伸手向上级要、向单位领导要。三是有平均主义思想。有的员工受长期计划经济思想影响，“一大二公”思想在头脑中根深蒂固，认为自己与别人工龄一样长，级别一样高，档案工资一样多，就应该发一样的工资，凭什么别人发的多，而自己发的少；别的单位发的多，自己单位发的少。心里愤愤不平，牢骚满腹。有的单位负责人不愿得罪人或怕影响团结，在本单

19、位实行“共产主义”，吃“小锅饭”，工资分配人人有份，拉不开差距，要富大家一起富，要穷大家一起穷。四是有消极悲观思想。少数员工面对经营困境，面对巨大工作压力，认为信用社底子差、包袱重、竞争力弱，信用社不行了，信用社没戏了，感到个人前途渺茫，对未来失去信心，因而表现在工作中不思进取，饱食终日，无所用心，得过且过，做一天和尚撞一天钟，甚至极少数员工连钟也懒得撞，沉湎于“吃、喝、玩、乐”之中。以上错误思想认识虽然只表现在少数单位，少数员工，甚至极个别员工身上，不能代表主流，应该说，全市信用社大多数员工仍然兢兢业业，吃苦耐劳，奋力拼搏在各自岗位上，但以上各种模糊、片面认识，错误思潮危害是相当大的，必须彻

20、底加以澄清和纠正。一是要克服依赖思想，树立危机意识。要正确理解信用社改革的意义，国家将信用社移交给省政府管理，就是要将信用社办成自主经营、自负盈亏、自担风险、自我发展的市场化主体。国家将信用社交给你经营，你就要为信用社资产保值增值，国家并不包你的生存，更没有理由也不会长期供养一个亏损企业，信用社也不会长期养一个达不到保本点的亏损机构，每个单位也不会长期养一个只拿工资不会做事或不愿做事的闲人。因此，依赖国家保护是没有道理的，依赖信用社长期养着是不现实的，依赖本单位或部门照坐“铁交椅”，照端“铁饭碗”是不可能的。同时，市场竞争日趋激烈，农行卷土重来，近几年，农行从农村机构中获得了存款的高速增长，其

21、信贷业务开始向农村延伸，农行与我们在争夺农村市场上日益激烈；农发行势不可挡，农发行虽然是政策性银行，但近年来商业化经营的趋势十分明显，对农村、农业、涉农企业贷款政策也在逐步增宽；邮储借行扩势，邮政储蓄即将组建邮政储蓄银行，国务院已确定邮储银行将从小额贷款业务做起，这样，邮政储蓄不仅在组织存款上是我们的竞争对手，而且今后在小额农贷上也是我们最有力的竞争对手。因此，我们每个员工必须克服依赖思想，切不可沉醉在“农村信用社是农村金融主力军”的诱人广告词中；躺在“大锅饭”或“小锅饭”的安乐窝中；走在“安步当车、按部就班”的途中。必须自我警醒：危机就在眼前，竞争不可避免，依赖就会淘汰，自立方能生存。二是要

22、克服等、靠、要思想，树立主人翁意识。国家兴亡，匹夫有责。社兴我荣，社衰我耻。信用社是服务“三农”的地方性金融企业，信用社兴衰不仅会给农村经济带来较大影响，更会关系到每一个信用社员工的切身利益，不管将来情况发生什么变化，大多数人肯定会留在信用社，靠信用社吃饭，靠信用社养家，覆巢之下，岂有完卵？这方面不少行业如供销、食品、粮食、棉花、物资等部门就是最好的前车之鉴，为我们敲响了警钟。因此，每个单位、每个员工都必须居安思危，未雨绸缪，奋起直追。要知道天上从来没有掉馅饼的好事，世上从来就没有免费的午餐。等待的结果是被动，依靠的结果是无助，伸手要的结果是失望。“信用社是我家，发展靠大家”，只有各信用社兴旺

23、了，联社才能兴旺。每个单位要有全局意识，条件好的单位要加快发展，多创利润，多作贡献；条件差的单位要克服困难，减亏增盈，少拖后腿。每位员工要有“位卑未敢忧社”意识，能力强的同志多挑重担，能者多劳，甘于奉献；能力差的同志也要尽职尽责，尽力而为，问心无愧。无论条件优劣，机遇是平等的，关键看谁能够抓住，关键在自身努力，不少实例都充分证明了这一点。像随州洛阳镇信用社所处地理位置偏僻，条件并不比我们武穴信用社优越，但人家存款连年大上，效益连年递增，市场份额不断攀升，特别是信贷资产质量高，不良贷款余额仅59万元，占比仅为1.7%，这样的资产质量在全省乃至全国都处于领先水平。由此说明，不管环境好坏、基础怎样，

24、只要不等不靠，方法得当，扎实苦干，都能取得较好业绩。同样的条件与环境，干与不干，真干与假干，结果大不一样。三是要克服平均主义思想，树立“凭贡献挣收入意识”。办农村信用社绝对不能搞平均主义，平均主义是信用社的大敌。平均主义带来的结果只能是单位衰败、士气低落，员工积极性不高，收入低下。我们每位员工都应知晓“干与不干一个样，干好干坏一个样”的时代不复存在，工作收入凭贡献，是现代社会用工分配基本方式。如果不换脑筋，凡是爱翻老皇历，习惯用旧的思维方式看待新生事物，必然会落伍，最终被时代所抛弃。四是要克服消极悲观思想，树立进取意识。信用社目前业务发展还不是很快，经营效益还不是很高，信贷资产质量还不是很好。

25、这是事实。正因如此，我们要奋发图强，不断加大改革力度，加快有效发展。落后并不可怕，可怕的是丧失斗志，失去信心，在困难的时候要看到光明，要鼓足我们的勇气。信用社目前在诸多方面确有不足，但仔细分析具有不少优势：一是农村政策好，信用社的发展更有保障。近年来，各级政府对“三农”问题越来越重视，不仅不收税和费，还拿出“真金白银”补与贴，国家对农村的扶持政策，无疑对服务于农村的信用社提供了更有力的政策保障；二是从中央到地方，各级政府高度重视信用社的工作，在资金扶持、税费减免、组织资金、清非盘活等方面相继出台了优惠政策，为农村信用社创造了宽松环境；三是国家将为信用社注入大量资金。全市信用社将得到国家保值贴补

26、资金和专项票据申领完成后的资金及利息近亿元；四是电子化建设进一步加快。今年上半年将实现全省联网，并发行“信合卡”，困绕信用社多年的结算难问题将得到彻底解决，信用社市场竞争能力将大大增强。更为重要的是我市信用社在近两年的改革实践中。已经探索出了经营管理的内在规律，积累了经验，锻炼了干部职工队伍，这是我们克难制胜的“法宝”。因此，我们没有理由怨天尤人，更没有理由悲观失望，强者从来不惧怕竞争。虽然在发展速度、发展质量和科技水平方面，我们与其他几家商业银行还存在一定差距，但只要我们自己不乱阵脚，修炼“内功”，强壮体魄，按照我们既定的目标，求真务实，扎实苦干，发挥优势，扬长避短，就能与他们一拼高下，一决

27、雌雄。人总是要有一点精神的，拼搏、奋斗是人生的本质要求，拼搏就会有收获，奋斗就会有阳光，执着追求就能获得成功。要坚信：我们武穴信合人完全有水平、有能力办好武穴信用社，历经一番寒彻苦，定有梅花扑鼻香。四、明确目标，突出重点，扎扎实实做好明年工作明年是“十一五”规划的起步年，也是我市农村信用社改革和发展的关键年。结合武穴实际，市联社确定今年工作的指导思想是：牢固树立科学发展观，以深化改革为重点，进一步转换经营机制，增强内部活力；以加快发展为主线，加大支农力度，拓展新业务、新品种，提高核心竞争力；以强化管理为手段，从严治社，稳健经营，努力把全市农村信用社的整体工作提高到一个新水平。主要目标是：各项存

28、款净增15000万元；各项贷款净增8000万元，其中“三农”贷款净增占贷款净增总额的70%以上；不良贷款余额下降9000万元；不良贷款占比和资本充足率达到专项票据兑付的要求；中间业务收入占总收入比重达到1%以上；账面盈利590万元；各类案件得到有效防范。要实现以上目标和任务，全市信用社要切实抓好以下几个方面工作：（一）以改革为动力，转换经营机制，激发经营活力。改革是信用社发展的动力，转换经营机制是深化信用社改革的关键。要以统一法人为契机，积极深化内部改革。1、稳步推进“三改一完善”。“三改一完善”是今年我市信用社的核心改革任务，必须稳妥、有序的进行。（1）改革人事制度。一是全面推行信用社主任公

29、开竞聘制。按照“公开、公平、公正、竞争、择优”的原则，规范操作程序，把群众公认、作风扎实、敢抓敢管、业绩突出、德才兼备的优秀人才选拔到信用社主任岗位上来，逐步建立能者上、平者让、庸者下的新机制。二是对极少数不认真履行职责，工作无所作为，长期不能改变本单位面貌的信用社主任，一律免职或撤职。三是切实解决好城区社人员过多的问题。严格控制机关管理人员编制，加大城区社改革力度，出台奖励措施，鼓励员工到乡镇信用社和经营一线建功立业。（2）改革劳动用工制度。一是推行全员合同制。将多种员工身份过渡到统一的聘用制度，实行全员劳动合同管理。二是推行员工劣绩退出机制。采取优化组合、末位淘汰等方式开展减员增效工作。三

30、是推行员工等级制。根据员工的综合表现和工作实绩来区分员工等级，并与薪酬待遇挂钩。（3）改革薪酬分配制度。全面落实省联社绩效考核办法，以风险控制为基础，以利润考核为核心，将考评结果与资源配置、费用分配、工资分配、单位评先、个人晋升“五挂钩”，做到以质效论业绩，凭业绩定薪酬，拉开员工收入档次，使员工的工资增长水平与业务发展速度相适应。同时，在薪酬分配的考核上，必须做到公平、公正、公开。（4）完善法人治理结构。要积极借鉴外地经验，推进统一法人改革试点工作，力争在4月底前统一法人联社挂牌开业。要以统一法人改革为契机，建立一套科学的内部授权授信、信贷、财务、人事、内控及资本金管理等内控制度。要大力推行简

31、易核算，实行资金买卖制，充分调动分支机构的积极性和创造性。2、加大网点整合力度，优化网点布局。以效益定网点，对达不到保本点、业务量少、形象差、安全隐患大的低效网点坚决撤并。加快网点整合，减少管理层次，实行扁平化经营管理。下大力气培植一批技术、服务、产品领先的“精品网点”，提高信用社网点的综合竞争能力和市场形象。3、加强票据兑付监控工作，确保票据如期兑付。要按照专项票据兑付条件的要求，积极做好资本充足率和不良贷款降比等主要指标的监测工作。实行按月监测，按季考核，确保资本充足率连续4个季度达到4%以上；在抓好不良贷款清收的同时，加强贷款管理，严格控制不良贷款增长，确保不良贷款占比指标连续4个季度比

32、2002年下降50%以上，力争提前兑付央行票据。（二）以支农为己任，改善金融服务，促进新农村建设。“三农”是信用社生存与发展的根基。全市信用社要围绕我市推进农业四大产业化建设，创新工作举措，找准信贷切入点和效益增长点，加大支农投入，促进农民增收、农业增效、农村经济社会和谐发展。1、做大做强小额农贷品牌，支持农民增收。各社要继续做好农户小额信用贷款的评级、年审、授信、发放、管理工作，坚持按规范程序运作。在满足一般农户资金需求的同时，按延伸管理规定拓展农户小额信用贷款。贷款对象要延伸到种养大户、订单农业、进城经商农户、小型加工、运输户等与“三农”有关的经营实体，改变“春放秋收冬不贷“的传统模式，实

33、现小额农贷的因需发放、动态管理和可持续发展。2、创新信贷品种，力求资金有效投入，积极推进新农村建设。全市信用社要按照我市建设社会主义新农村的基本思路，围绕优质油菜、生猪、水产和生姜山药四大产业化经营和“五通”、“六改”（即路通、水通、电通、电视通、电话通，改水、改厕、改灶、改圈、改塘、改场）项目，积极创新信贷品种，开发“农村城镇居民小额信用贷款”、“务工人员贷款”、“农业产业化龙头企业贷款”、“城乡创业贷款”、“居民消费贷款”等新品种，并努力经营打造，争取有一、二个信贷品牌在黄冈、在全省推广。要继续深入创建农村信用工程，培育文明乡风民风，营造良好的农村金融生态环境。3、创新支农服务方式，全面提

34、高支农服务水平。要全面推行支农客户经理制度，落实“包村包片包户”责任制，延伸支农的广度和深度。要积极构建与政府、部门、中介机构和农业经纪人、农户之间的信息交流机制，向农户提供全方位、多层次的金融服务。要以开展支农服务争先创优活动为契机，做到“三农”需求早摸底，信用评定早开展，小额农贷早发放，迅速在全市掀起信贷支农的高潮。（三）以发展为核心，强化服务手段，全面增强竞争实力。发展是信用社的第一要务。全市信用社要在各级党委、政府的大力支持下，大胆创新，扩大资金来源，开拓资金营运渠道，提高信用社整体竞争实力。1、以落实政策为契机，做大负债业务，增强资金实力。要进一步落实好省政府200520号文件，在全

35、面掌握我市涉农资金情况的基础上，加大攻关力度，积极主动争取各类涉农资金归口存入信用社。要充分利用全省支付结算系统联网的契机，强化市场营销，优化服务质量，积极拓展公司类客户。要加大工作力度，积极争取社保、卫生、教育、住房公积金等系统大户到信用社开户存款，不断提高信用社存款的市场占有率。2、努力开拓服务领域，做强中间业务，拓宽创收渠道。在激烈的金融市场竞争中，中间业务发展越来越快，已成为重要的收入来源。但目前信用社中间业务仍处于起步阶段。为适应市场需求，各地要提高认识，做到把拓展中间业务与存贷款工作同布置、同落实、同考核。充分利用机构网点、网络建设等资源，为客户提供综合金融服务，使中间业务尽快从辅

36、助性业务向主营业务转变，真正成为经营效益的增长点。进一步拓展代收代付业务。积极代理农发行在农村的信贷业务，大力发展代收水电费、通讯费、代发工资为主的代收代付业务。加快发展保险代理业务，与保险公司开展业务合作，积极拓展农村财保、寿保和政策性保险代理业务，增加手续费收入。3、大力清收不良贷款，做优资产业务，实现“双降”目标。年初，省政府下发了关于清收盘活农村信用社不良贷款的通知，2月14日，又召开了清收盘活农村信用社不良贷款电视电话会议，对清收工作进行了部署和安排。各社要抓住机遇，借助党政和有关职能部门力量，加强组织，强化措施，大打一场清收盘活的攻坚战，不折不扣完成全年清收不良资产9000万元的目

37、标。一是成立联社风险经营管理部。对规定范围内的不良贷款实行集中经营，专班清收，全面管理。对显性和隐性不良贷款要锁定余额，捆绑下达清收任务，创造性地运用资产置换、资本营运、贷款转让、风险代理、资产重组、招标清收等市场手段加快处置。二是突出清收重点。以今年为基数，把不良资产余额最大的100名、今年新增不良贷款最大的10户、行政事业单位、村组集体、改制企业拖欠贷款等作为今年清收盘活的重点，并建好明细台账。三是要与法院联手集中清欠，扩大清收效果。四是要切实加强抵债资产的接收和管理，做到依法、合规、公开，加快抵债资产处置速度。4、积极开发城区市场，做活城区业务，提高市场份额。城区业务发展滞后，在武穴是不

38、争的事实。加快发展城区业务是摆在我们面前的紧迫任务。城区信用社要按照商业化经营原则加大市场营销力度，追求利润最大化，做优做大业务，推动全市信用社整体发展。当前小额贷款市场是商业银行竞争力最薄弱的区域，恰恰是城区信用社最易生存、发展的空间。城区社要充分发挥自身优势，牢固坚持“立足城区、服务社区”的市场定位，积极开发个性化产品，提供差异化服务，努力扩大市场份额。要以社区居民、个体工商户为主要服务对象，全力打造“社区银行”；以管理规范、信用度高、产品有市场有效益的优质中小私营企业为目标客户，全力打造“中小企业的银行”；以普通市民的现实需求为服务方向，全力打造“市民银行”，将金融服务渗透到市民的消费领

39、域、助学及日常生活等方面。要积极实施黄金客户战略，对优势行业、优质企业，如医疗卫生、教育、通讯网络等，城区信用社要主动介入，联社要牵头组织，在充分论证的基础上，选择黄金客户，增加信贷投入，逐步改善信贷结构，提高信贷质量。要坚持以客户为中心，提供集存、贷、汇、代理、理财业务于一体的优质服务，把城区信用社效益的增长点逐步向综合黄金客户群转移。随着城区金融服务需求的多元化格局的形成，今年要开办金融超市，发展个人金融业务，逐步将城区信贷业务集中在金融超市办理，为客户提供全方位的服务，把城区信用社培植为创利大户。5、切实加快网络建设，做好电子银行业务，提高科技服务水平。一是进一步做好网络上线工作。去年综

40、合业务没有上线的网点，今年上半年要全部上线，争取早日变“网点遍城乡”为“网络通四方”，变网点优势为网络优势，变网络优势为竞争优势。二是稳步推开信合卡业务。我市通过去年的网络上线试点运行，为发行信合卡创造了条件，力争今年发卡1万张。三是借助电子网络平台，加快会计、信贷、内控、办公自动化等信息系统建设，提高科技管理水平。（四）以管理为重点，规范经营行为，防范经营风险。管理出效益，严格的管理是信用社健康发展和防范风险的重要保证。全市要扎实开展“规范管理年”活动，全面加强管理，规范营运，提高资产质量和效益，增强风险防范能力。1、加强信贷管理，提高资产质量。要加强信贷规范化管理，从客户准入、贷前调查、贷

41、中审查、贷款审批、贷款发放、贷后管理及信贷合同文本等方面建立一整套规范的操作规程和统一的文本格式，做到“制度健全、标准统一、责任明确、形式规范”。要积极开展贷款五级分类试点，力争在5月底前完成贷款五级分类工作。要建立贷前预测风险、贷时预防风险、贷后规避风险的机制和贷款风险责任追究制度，堵塞和弥补各种制度及执行中的漏洞与缺陷，切实解决重放轻管、重贷轻收的问题。要规范贷款操作程序，严格执行信贷投向“十不准”制度，严控新增不良贷款。凡新增贷款逾期率超过3%，小额农贷逾期率超过5%的信用社，要按省联社有关文件的规定，追究相关人员的责任。2、加强财务管理，提高核算水平。财务管理的中心任务是扭亏增效。要遵

42、循审慎的会计核算准则，逐步提高各种拨备水平，积极稳妥的安排财务收支，不能就财务而论效益，要在盘活资金存量，用活资金增量，提高资产收益，降低负债成本，控制各项支出，防范各类风险上下功夫。要始终做到“三个严控”：一是严控费用支出。要实行“以收定支、资费合一”的费用管理办法，严控低效的公用费用，提高对有功人员的绩效支出。对超规定开支的费用，一律从考核工资中扣减。二是严控固定资产购建。新增固定资产严格按有关规定报批。严禁先斩后奏，斩而不奏。三是严控非生息资金占用。要对非生息资金占用情况逐笔分析原因，逐笔制定和落实压缩措施，努力把非生息资金压缩到最低限度。3、加强内控管理，提高控案能力。要建立控案“五道

43、防线”，即建立和完善一线员工严格按章办事，按规范程序操作的第一道防线，业务岗位相互监督、相互制约的第二道防线，信贷、财务、风险、人事等职能部门监控的第三道防线，审计部门再监督的第四道防线，各级领导检查督导的第五道防线，对各项业务的事前、事中、事后进行全程监督，防范案件的发生。要树立“花小钱保大钱”、“花钱保平安”的思想，切实整改安防设施方面存在的隐患，认真落实安全保卫工作的各项制度，市联社、信用社要严格落实案防工作的“四个一、五个一”的要求，加强人防物防技防，加大突击检查频率，加大违规处罚力度，确保无“四类”案件发生。要加大审计监督力度，提高审计的权威性和独立性，充分发挥审计部门的事前防范、事

44、中检查、事后监管中的重要作用。严厉打击弄虚作假行为，严惩违规违纪行为，凡是对信用社造成经济损失和不良影响的，一律加重处理，不搞下不为例。要大力推行社务公开制度，提高民主监督和民主管理水平。对职工关心的人事、薪酬福利、财务、信贷、固定资产和大宗物品购建等问题，要适时向社会或职工公布，增强透明度，落实内部职工和社员群众的知情权、参与权和监督权，充分调动、保护和发挥职工的积极性和创造性。（五）以人为本，加强队伍建设，提高整体素质。市场经济条件下的金融竞争，归根到底是人才的竞争。培养一支高素质的队伍是确保信用社可持续发展的关键。全市上下要以人为本，加强队伍建设，不断提高全员素质。1、坚持从严治社，规范

45、员工行为。要在全市信用社开展以“铁账本、铁算盘、铁规章”为主要内容的“三铁”教育活动，引导、教育全体员工严于操守，规范行为，爱岗敬业，依法经营。要坚持依法依规治社，用制度管人管事，严禁有章不循、违章不究，以权谋私等现象。要严格要求、严肃纪律，各社主任要带头遵纪守法，坚决做到“五个严禁”，即严禁弄虚作假，严禁违规放贷，严禁私招乱雇，严禁有案不报，严禁违规借旧还新、转据、以贷收息，对违反以上禁令的，一律撤职。全体员工要坚决执行“六不准”规定，即不准柜台外办理存款业务，不准账外设账私设小金库，不准收受和索取各种贿赂，不准组织和参与赌博，不准利用职权经商办企业，不准冒名或多头社内贷款，对违反“六不准”

46、规定的，一律辞退。2、加强班子建设，发挥战斗堡垒作用。首先，要加强组织建设。联社将以统一法人改革为契机，配齐、配强、配好基层社班子。同时，加强后备人才的培养和选拔，对后备人才进行动态管理。树立正确的用人导向，解决在少数人中选，选少数人的问题，建立公开选拔机制，增强内部活力。其次，要抓好班子学习。各社要成立党组织学习小组，定期组织政治业务学习，不断提高经营管理水平，增强政治敏锐性和理论指导实践的能力。第三，要大力推行民主集中制。充分发扬民主，善于集思广益，重大事情不搞一言堂，充分发挥班子成员整体核心作用。第四，要加强党风廉政建设。联社班子成员和基层网点负责人要严格执行廉洁自律各项规定，自觉加强党

47、性锻炼，处处当好表率，始终保持一种蓬勃朝气、昂扬锐气、浩然正气，树立奋发有为、廉洁奉公、团结高效的形象。3、加强员工教育培训，提高员工素质。要把员工教育培训作为事关信用社生存与发展的战略任务来抓。要建立一套系统性的培训计划，使学习培训重点突出，要求明确，做到学习培训月月有任务，人人有压力。要从注重一线人员培训，向注重全员培训转变。加大对管理型、营销型、科技型、业务型人才的培训。要对个人理财、信贷管理、法律法规、科技知识进行多层次的培训。要从请进来、派下去授课，向请进来、走出去，多种形式相结合转变。让一线员工到先进单位学习培训，亲自感受先进单位的经营模式、服务理念，使感性认识与理性认识相统一，努

48、力培训一批善经营、会管理和能创新的各类应用型人才，形成学习型信用社，造就一大批知识型员工。4、加强企业文化建设，提升社会形象。企业文化是一个企业的灵魂。一个企业如果没有核心文化，就难以打造一支过硬的队伍。全市信用社要大力弘扬“敬业、忠信、严谨、创新”的企业文化理念，使其成为员工的道德标准和行为准则。今年，全市要加大企业文化建设力度，提高社会的认知度。要加强企业形象建设，逐步统一全市信用社的门牌标识和户外广告，统一员工着装、服务用语和网点室内设置，对一线营业网点和机关办公区以及生活区进行整治，努力实现绿化、美化、亮化的目标。要大力开展创建“文明单位”、“青年文明号”活动，提升企业形象。要积极开展

49、丰富多彩的文化活动，陶冶员工情操，凝聚内部合力。要加大宣传力度，健全宣传网络体系，力争在党报党刊、系统内刊物、简报多上稿件，宣传信用社的企业文化，扩大社会影响。5、改进工作作风，抓好工作落实。做好今年的各项工作，关键在于各级信用社干部转变作风抓落实。能不能抓落实，反映了一个信用社干部的品德和能力，也决定了一个地方的兴衰与成败。全市信用社各级干部要做到摸实情，讲实话，谋实策，出实招，办实事，抓落实。要扎根基层，带头苦干，带领职工苦干，坚持长期苦干。要少进机关，少找领导，少到县城，多下基层，多找农民，多入农门。要把思想从想提拔、想调整、想进城转到想工作、想事业、想发展上来，把各项工作落实到位。联社

50、机关要树立质量意识、效率意识和服务意识，主动为基层服务，为改革发展服务。机关科室要根据自身职能分别联系一个困难大的信用社作为联系点，深入基层，察实情，出实招，办实事，把联系点办成了解信用社基本情况的信息点、业务管理的示范点和扭亏增盈的带头点。要加强协调服务，加强检查督办，提高工作效率，做到政令畅通，凡市联社安排的工作就要一抓到底，抓出成效，确保全年目标任务如期完成。同志们，我市农村信用社改革发展正处于承前启后、继往开来的关键时期。我们有各级党政的高度重视，有上级联社的正确领导，有各部门的关心支持，有全市300多名信合员工的团结努力，就一定能完成全年的各项工作任务，全市农村信用社也必将进一步走向发展、再创辉煌。