信用社（银行）个体工商户信用等级评定暂行办法

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1、信用社（银行）个体工商户信用等级评定暂行办法第一章总则第一条为鼓励农村进城人员务工及下岗职工再就业，解决其生产经营中的资金困难，支持城区个体工商户的经营发展，根据中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国担保法、贷款通则、陕西省农村信用社贷款管理暂行办法等有关规定，结合我县城区信用社信贷业务发展的实际，特制定本办法。第二条本办法所指的个体工商户（以下简称商户），是指经工商部门登记，有固定的经营场地和一定经营规模的个体工商户。第三条个体工商户小额信用贷款，是指个体工商户较为集中固定的商城、批发市场、物流中心等从事商业物流等行业的个体工商经营者。农村信用社依据个体工商户的信誉，在核定的额度和期限内发

2、放的不需抵押担保的贷款。工商个体经营户小额信用贷款的用途包括：商户经营的流动资金；购置生活用品、改善居住条件、治病、子女上学等消费类贷款；其他用途的贷款。第四条个体工商户的信用等级分为：优秀信用商户、优良信用商户、一般信用商户。具体评定以户为单位，结合个人社会信誉、经营管理能力，信用社借款偿还记录及经济状况评定，并签发信用商户贷款证，实行“一户一证”、动态管理，每年评定一次。第五条资信等级评定机构一、县联社成立资信等级评定委员会，成员由联社理事长、主任、副主任、监事长和业务、财会、审计、监保等部门负责人8人组成，负责全县信用商户的等级评定工作，解决纠正基层信用社评定工作中存在的问题。二、信用社

3、资信评定小组由信用社主任、座班主任或主管会计、人大代表、廉政监督员、社员代表、工商行政管理人员、信贷员五至七人组成，负责组织开展商户信用等级评定工作。三、信用商户评定小组成员构成条件：1、办事公道、作风正派。2、工作能力强，在商户中有较高威信。3、维护信用社利益，热心支持信用社工作。第二章信用商户评定的范围条件、标准及限额第六条信用商户评定范围：在商贸市场、农贸市场、物流中心经营三年以上的商户或从事商贸交易、餐饮、理发、小型超市、配货运输等其它符合相关国家产业政策规定的经营活动，并有合法可靠的经济来源的一般商户。第七条评定条件：1、经工商行政管理部门、税务部门批准，登记注册的个体工商户，在商贸

4、市场、物流中心有固定经营场所并与其相关管理部门签订长期协议；2、资信状况良好，无逃废债务记录、无违法违纪行为，经营项目和主要关系人无经济纠纷；3、按时交纳国家规定的税费，合规守法经营；4、在信用社开立基本账户（或个人结算账户），自愿接受信用社的监督，能够如实向借款信用社提供有关经营活动情况，具有清偿贷款本息的能力。第八条信用商户的等级评定标准：一、优秀信用商户的评定标准1、符合评定条件，经营管理能力强，社会信誉良好，依法核准登记注册，年检验证合格，无违章违法行为。2、资产在20万元以上，自有流动资金占比达70%以上，年销售收入在50万元以上，盈利在8万元以上。3、思想品德好，家庭和睦，无赌博、

5、吸毒等违法行为，无拖欠工商管理费、税款、人员工资等不良信用记录。4、是信用社入股社员，入股金额在1000元以上（含1000元）。5、连续五年在信用社无逾期贷款，无欠息现象，按期归还贷款。6、担保他人贷款能积极协助信用社清收贷款，并承担连带责任。7、在信用社开立存款基本帐户，年平均余额在10万元以上。二、优良信用商户的评定标准1、符合评定条件，具备一定的经营管理能力，社会信誉较好，依法核准登记注册，年检验证合格，无违章违法行为。2、资产在15万元以上，自有流动资金占比达60%以上，年销售收入在30万元以上，盈利在6万元以上。3、思想品德好，家庭和睦，无赌博、吸毒等违法行为，无拖欠工商管理费、税款

6、、人员工资等不良信用记录。4、是信用社入股社员，入股金额在800元以上（含800元）。5、连续四年在信用社无逾期贷款，无欠息现象，按期归还贷款。6、担保他人贷款能积极协助信用社清收贷款，并承担连带责任。7、在信用社开立存款基本帐户，年平均余额在6万元以上。三、一般信用商户的评定标准1、符合评定条件，依法核准登记注册，年检验证合格，遵规守法经营，社会经济活动中无违约和恶意逃废行为，具备一定的经营管理能力。2、资产在8万元以上，自有流动资金占比达50%以上，年销售收入在15万元以上，盈利在3万元以上。3、思想品德好，家庭和睦，无赌博、吸毒等违法行为，无拖欠工商管理费、税款、人员工资等不良信用记录。

7、4、是信用社入股社员，入股金额在500元以上（含500元）。5、连续三年在信用社无逾期贷款，无欠息现象，按期归还贷款。6、担保他人贷款能积极协助信用社清收贷款，并承担连带责任。7、在信用社开立存款基本帐户，年平均余额在4万元以上。第九条信用社根据等级评定结果，发放贷款证，授予信用商户牌，对不同的信用等级确定不同的授信额度。一般可按下列原则来掌握：优秀信用商户贷款最高限额6万元；优良信用商户贷款最高限额4万元；一般信用商户贷款最高限额2万元。第三章信用商户的评定程序第十条信用商户评定程序：一、商户向信用社提出信用评定申请，填报“个体工商户信用评定申请表”；二、信用社工作人员深入商贸市场、批发市场

8、、物流中心等调查了解商户的生产需求和经营情况，填写“个体工商户信用等级评定表”，结合户籍所在地的信用社审查意见，提出初步的评定结论，报评定小组审查。三、信用等级评定小组根据信用社工作人员及所在地、工商行政管理部门和地税、国税分局（所）提供的情况，按照信用商户评定办法，对申请人进行信用等级评定，评定小组、信用社主任、工作人员签署意见后，上报联社评定委员会审查。四、张榜公示。信用社根据联社审查结果，在所辖商贸市场、批发市场、物流中心内张榜公示（公示35天），若对某商户有异议，可依据事实重新进行评定。如无异议，核发相应的商户信用贷款证。第四章贷款的期限与利率第十一条信用商户贷款期限原则上不超过1年（

9、含1年）。第十二条信用商户贷款利率，按中国人民银行对信用社贷款利率的有关规定执行。第十三条信用商户贷款的结息方式为按季度或按月结付。第十四条随着信用建设的发展和完善，逐步实行商户的利率优惠。信用商户全部贷款若还本付息率达到100%，下一个年度贷款利率可比上一年度贷款利率下浮10%，如下一年度还本付息率仍达到100%，则继续下浮10%，可连续下浮三年。如下一年度信用商户未能按时还本付息，贷款利率上调到原有水平。第五章贷款的发放与管理第十五条信用商户贷款的发放采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的原则。第十六条取得贷款证的信用商户，在核定的贷款期限和额度内，凭贷款证、身份证等有效身份证件

10、即可到信用社办理贷款手续，或由信贷员直接到商户经营场所发放贷款。第十七条商户信用贷款的发放和收回，按县农村信用社贷款管理暂行办法中的有关规定执行，信贷员对商户的调查、评定及贷款的发放负第一责任，造成损失的按县授权授信管理办法执行。第十八条信用社应对评定的信用商户等级每年审查一次，商户的信誉程度、经营项目等如发生变化，应及时变更评定等级及相应的贷款限额。商户信用贷款证，实行一户一证制度，商户严禁将贷款证出租、出借、转让、伪造、涂改，一经发现，立即取消其贷款资格，并收回贷款证及所欠贷款本息。第十九条贷款发放后，信贷员要经常走访商户，了解和掌握商户经营状况和贷款使用情况，加强贷款的监督、检查，定期向

11、资信评定小组提供真实、可靠的调查材料。第二十条信用社应建立完善的商户信用贷款档案，主要包括以下材料：一、个体工商户信用评定申请表；二、个体工商户信用等级评定表；三、其它有关材料（家庭财产共有人出具的抵押承诺、房产证复印件、房屋租赁合同、户口所在地信用社所出具的财产、信用记录证明材料等）。第六章“信用商户”的奖惩第二十一条信用商户的晋升：信用商户的等级每年晋升一次，于每年第一季度进行，由个体工商户提出申请，信用社资信评定组审查，信用资信评定组根据有关规定和条件，综合考核，评定晋升的户，享受相应的优惠条件，并重新核发信用等级贷款证，并授予同级别的门牌。连续三次被评定为优秀“信用商户”的个体工商户，

12、经信用社资信评定组初审，报县信用联社可参加“信用企业评定”。第二十二条有下列情况之一的将收回信用等级门牌处理，取消相应的优惠政策，收回贷款证。一、连续两个季度不按时结息，到期不按时归还本金，贷款形成逾期的户。二、长期在外，又不主动清还贷款本息的。三、参与赌博、嫖娼等违法犯罪的。四、违犯以上之一的，信用社停止给其发放贷款，问题严重的通过法律手段强制收回贷款本息。五、损害信用社利益，打击阻挠信用社工作。第二十三条对个体工商户长期占用农村信用社信贷资金，形成呆滞、呆帐，不列入个体工商户信用等级评定范围，信用社终止其资信等级评定，停止对其发放一切贷款。第二十四条第二十二条中所列的个体工商户，经本人努力

13、，信用社资信评定组考查后，能积极偿还信用社贷款，按季度结息，信用观念有所提高，表现比较良好，由本人提出书面申请，按程序审定后授予信用等级，并发给相应等级的贷款证。第二十五条个体工商户贷款金额在8万元以上的，列入乡镇企业，私营企业范围内评定，由联社资信评定委员会评定，按照有关信贷政策、法规、授予相应的信用等。第二十六条首次在信用社贷款的个体工商户，只要还款有保证，符合国家产业政策，一次性可从信用社取得20000元担保贷款。第七章失业人员下岗职工和复转军人信贷政策第二十七条为鼓励失业人员下岗职工、复转军人，自谋职业、自主创业，着力解决资金不足问题，可参照本办法进行评定，以激励讲信用，管理能力强的人

14、员扩大再生产。第二十八条评定的范围：1、持有劳动保障部门核发的再就业优惠证的下岗失业人员，陕西省城镇失业人员证的失业人员和持有复员转业退役证的城镇复员转业退役军人。2、在商贸市场、农贸市场、物流中心经营三年以上或从事商贸交易、餐饮、理发等第三服务行业两年以上，符合国家产业政策规定的经营活动的失业、下岗、复转军人。第二十九条评定的条件及标准：1、评定条件：失业人员、下岗职工、复转军人评定的条件应符合本办法第七条有关条款，但不得从事国家限制的行业，如娱乐业、桑拿、按摩、网吧等行业。2、评定标准：按一般信用商户评定标准执行，其中：资产规模、年销售收入、盈利能力和信用社基本帐户四项指标可根据本人经营的

15、行业适度从宽、最高授信额度30000元，首次在信用社贷款的失业、下岗、复转军人只要还款有保证，经营项目符合国家产业政策，一次性可从信用社取得20000元担保贷款，对确实经营情况良好，本人讲信用，能够按期执行贷款合同，可按照信用商户条件和标准优先评为优秀、优良信用商户。第三十条贷款的期限、利率和发放管理工作，按照本办法，第四、五章有关条款执行。第八章附则第三十一条本办法由县农村信用合作联社负责解释和修订。第三十二条本办法自下发之日起实施。附表：一、个体工商户信用评定申请表二、个体工商户信用等级评定表三、县信用联社信用商户现场调查表四、信用商户资信等级登记表五、信用社贷款证发放统计表六、信用等级牌草图及操作程序七、信用商户档案资料卡