融资担保业务规程

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1、阿甘担保A-GAN融资担保业务规程文件编号：DB00001版本/次 ： A/0页 次： 26OF26日 期： 2014-11-01 一、 目的：提高生產力，以最經濟的人力、成本配合保養計划有效的執行，使生產設備保養良好的性能及精密度，保証各工序中使用的机械設備正常運行，延長設備之使用壽命，并确保產品之品質。二、 范圍：适用于對本公司生產用之設備及其它周邊輔助設備。三、 定義：無四、 權責：設備使用部門：對設備的日常維護与保養。五、 程序內容：流 程 權責單位 相關說明 表 單 需求規划 相關單位 先期產品品質規划(APQP) 申 購 相關使用部門 申購單 驗 收 倉庫課/相關部門 倉庫管理程序

2、 厂商送貨單驗收單 机器設備一覽表使用中維護机器設備履歷表保養与維修相關單位/設備管理員机器設備維修記錄表机器設備保養卡 修 订 记 录 修订日期变 更 原 因 版本/次总页数20141101初始发行A/026会 签 记 录会签部门会签人姓名会 签 意 见总经理室风控本部业务本部财务部核准审核制定制定部门发 行 章总经理室1、目的：为有效防范和控制融资担保的业务风险，规范担保公司的业务流程，依据中华人民共和国担保法、中小企业融资担保机构风险管理暂行办法及与金融相关的法律法规，结合本公司的工作实际，特制定本规程。2、范围：2.1 本规程适用于山东阿甘融资担保有限公司经营业务范围内的所有融资担保业

3、务。2.2 公司的业务范围：贷款担保、票据承兑担保、贸易融资担保、项目融资担保，信用证担保；诉讼保全担保，投标担保，预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保等履约担保业务；与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务；以自有资金投资。3、职责：3.1 公司内设置总经理室、业务本部、风控本部、财务部和保审委员会。职责分别为：3.2 业务本部负责融资担保业务的市场开拓、业务受理及资料的收集、整理、保费、保证金等各项费用的收取。设置业务总监、事业部经理、客户经理等岗位。3.3 风控本部负责对融资担保项目进行资料分析、预审和实地调查，并撰写融资担保业务评价报告，经保审委员会评审和有权人审批后，进行

4、担保业务的具体实施；建立融资担保项目预警机制，对担保项目进行全程风险监控和风险分类。设置风控总监、风控经理、风控专员、综合部经理、追偿经理等岗位。3.4 财务部负责公司财务的核算与管理，对担保客户的偿债能力、运营能力、赢利能力、发展能力等进行财务预测分析，并做好担保工作的承保、担保责任解除、担保追偿的资金收付。设置财务经理、会计、出纳等岗位。3.5 保审委员会负责对拟担保项目进行审议，并拥有对担保项目的表决权。3.6公司融资担保业务实行分级审批、风险分类控制、保审委员会集体审查、风控经理全程负责制。4、担保对象与条件定义4.1 公司担保对象应当是符合国家产业政策和银行信贷政策，有产品、有市场、

5、有效益、有信用、有发展前景并经国家工商行政管理部门（主管机关）依法登记注册、具有独立法人资格与履约能力的中小企业、农业产业化龙头企业、信用良好有偿付能力并能够提供反担保措施的自然人等，以下简称担保客户。公司优先为符合条件的中小企业提供担保及配套优质服务。4.2 申请担保的客户必须具备以下基本条件：4.2.1 产品有市场、生产经营有效益、守信用、符合国家产业政策和银行信贷政策要求等基本条件。4.2.2 经工商行政管理部门（主管机关）依法登记注册的企（事）业法人、并已经按时办理年检手续。4.2.3 具有按期还本付息，解除担保责任的履约能力。4.2.4 产权明晰，具有符合法定要求的注册资本金和必要的

6、营运资金、经营场所与设施。4.2.5 财务报表已经审计，会计核算规范，资产负债比例合理，有一年以上的经营盈利记录，财务指标反映出有较强的偿债能力。4.2.6 股份制公司对外权益性投资未超过净资产的20%，新建项目自有资金不低于35%。4.2.7 管理规范、经营稳健、资产与经营状况良好、经营与管理水平较高，经营效益与资信等级较好。4.2.8 申请担保的项目须是国家产业政策鼓励发展、有一定科技含量、有良好产业发展前景、有较大发展潜力的项目，须经有关部门审批的项目，应取得相关部门正式批准文件；4.2.9 申请担保的用途真实、符合国家法律规定、金额适当，预期的收入和利润足以归还债务本息。4.2.10

7、客户应拥有良好的产品销售网络或经营服务渠道，具有与融资规模相适应的销售或营业规模，拥有稳定的客户群和现金流。4.2.11 能提供必要的、公司可接受的反担保措施。提供令担保方满意且符合安全边际要求的包括但不限于委托担保方主要负责人连带责任保证、一定比例的保证金、第三方信用保证、不动产与动产抵押、动产质押、权利（股权、债权、经营权与无形资产等）质押等多种合法有效组合反担保；4.2.12按要求提供真实、合法、有效的文件及资料，接受担保评审与实地考察，愿承受办理担保评审收费和按标准缴纳担保费等融资成本；4.2.13 诚实信用、无不良信用记录，无重大未结法律诉讼，愿意接受担保方监管。在协议银行开立结算帐

8、户，担保项目的资金使用接受协议银行和公司全过程监管，担保项目的业务实施接受公司的全过程监管，同意公司对项目的运作实施及调整进行跟踪和监管。5、 担保业务程序5.1 融资性担保业务程序如下：担保申请 受理立项 调查评审 核查审批 签约担保保后监理 担保终结担保追偿档案管理5.2 担保申请与受理5.2.1 客户申请担保需填写融资担保申请表，同时应提供以下文件资料，并对所提供文件资料的真实性负责。5.2.2 担保申请人应提供的材料：(1)、营业执照（副本）；法人或机构代码证；(2)、工商局出具的公司核准注册登记的有关资料复印件；公司的住所证明复印件；(3)、注册资本验资报告；(4)、公司章程；(5)

9、、贷款卡及贷款卡回执单；(6)、董事会或股东会关于贷款担保与反担保措施的决议原件；(7)、银行开户许可证、税务登记证（国税、地税）；(8)、法人代表证明书及法人代表身份证复印件；如委托非法人代表办理相关事项，尚需有法人代表授权委托书及代理人身份证复印件；(9)、法定代表人、财务负责人简历及身份证（复印件）、高管团队成员名单；(10)、上月财务报表及近两年的财务报表和经合法中介机构出具的审计报告，财务报表主要包括资产负债表、损益表、现金流量表和财务报表编报说明、审计报告附注等；近三个月银行对帐单；(11)、近三年主营业务、股权、注册资本等基本情况的变动及变动原因简述；近三年主要业绩及大事记；股东

10、简介；客户管理现状自评、发展方向、战略及今后两年的发展规划等；(12)、项目可行性研究报告及项目批准文件；(13)、本次借款用途、还款计划、风险性分析；银行贷款意向函；(14)、客户或项目的其他重要证明材料（与借款用途有关的购销合同、合作协议；生产经营许可证、进出口许可证等复印件、已有的资信等级证书、资产评估报告复印件）；(15)、主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表；应收账款账龄分析表和或有负债情况表；(16)、公司主要负责人个人资产证明（如房产证、购房合同、行驶证复印件、股票清单等）及个人连带责任承诺书；(17)、人民银行信用报告书（客户持贷款卡到人民银行经营服务窗口查询，由人民银

11、行提供企业或个人信用报告书）；(18)、其他有关材料。5.2.3保证反担保第三人应提供的材料：(1)、企业法人营业执照（副本）； (2)、税务证（国税、地税）；(3)、法人代码证；(4)、银行开户许可证；(5)、贷款卡及贷款卡回执单；(6)、注册资本验资报告；(7)、公司章程；(8)、银行资信证明；(9)、法人代表证明书，法人代表授权书；(10)、法人代表及委托代理人身份证；(11)、企业主要负责人的个人资产资料及个人连带责任承诺书；(12)、上月财务报表及近两年的财务报表和经合法中介机构出具的审计报告，财务报表主要包括资产负债表、损益表、现金流量表和财务报表编报说明、审计报告附注等；(13)

12、、股东会或董事会关于同意对外担保的决议；(14)、主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表；应收账款账龄分析表和或有负债情况表；(15)、其他有关材料。5.2.4 反担保方式为抵押或质押应提供的材料：(1)、抵押物、质物清单；(2)、抵押物、质物所有权证明；(3)、抵押物、质物评估资料；(4)、保险单；(5)、股东会或董事会关于同意抵押、质押的决议；(6)、抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵押或质押的声明；(7)、抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明；(8)、抵押物、质物为国有企业的，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明；(9)、其他有关材料。5.2

13、.5 注意事项(1)、提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；(2)、所提供资料要加盖单位公章；(3)、法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权；(4)、公司受理项目的客户经理可根据担保项目和企业的实际情况进行筛选或添加。5.2.6 担保受理的限制条件：(1)、担保申请客户净资产不低于30万元人民币；(2)、申请担保额不超过该客户有效净资产的70%；(3)、担保申请客户资产负债率不超过70%；(4)、担保申请客户资产收益率不低于同行业当地普遍标准率；(5)、客户成立时间在一年以上。 以上限制条件原则上不得突破；但遇特殊情况且在风险可控的前提下需要灵活处理时，必须经保审委员会到会有表决权票数80

14、%（含）以上同意。5.2.7 对于单笔担保额在5001000万元的重大项目必须事先上报董事长，并经董事会批准后才能受理。对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不能超过1000万元，对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不能超过1500万元。5.2.8 公司的风控经理为项目的第一责任人。在受理担保业务初期，风控经理对所受理的业务必须执行公司的筛选程序；对于注册资金少、成立时间短（高科技企业除外）；有效净资产少，无法提供反担保，或还款有难度；所处行业与国家产业政策、与环保法规相冲突的；小规模的纯商品流通企业，有不良信用记录、反担保措施有效性不高的自然人等，以及融资金额在 20万元以下的融

15、资项目，公司予以严格控制。5.2.9 公司业务本部的客户经理负责担保申请项目受理。客户申请担保业务时，应根据客户提交的申请表和申报材料，核实其完整性和真实性，与之洽商，审核受理条件，提出受理意见。客户经理对符合受理条件的项目填写融资担保业务受理审批表并附客户提交的申报材料，签署受理意见，经业务总监签署意见后批准受理。受理后转交风控本部，由风控总监指派风控经理全程负责办理。对正式受理的项目，应按项目建立详细的客户档案。5.2.10 公司对融资担保项目实行风控经理负责制。风控经理实行AB角管理制度，风控A角和风控B角由风控本部的人员担任。其中风控A角全面负责、负主要责任，风控B角协助风控A角开展工

16、作，负次要责任。5.2.11 对正式受理的融资担保项目，风控经理须在规定时限内进行项目初审，对客户及项目进行全面的调查和评价。项目初审必须由风控A角和风控B角共同进行，以风控A角为主，对项目初审负全面责任，风控B角协助A角开展工作。项目初审完成后，风控经理撰写融资担保业务调查评审报告，填写融资担保业务审查审批表，并提出初审意见；当风控A角和风控B角意见有分歧时，风控B角必须在融资担保业务调查评审报告和融资担保业务审查审批表上独立发表自己的意见。5.2.12项目经初审批准立项以后，公司可视情况在3个工作日给担保申请人或银行发出融资担保受理意向书，通知申请人填写公司统一格式的融资担保申请表，并提供

17、公司申请融资担保所需资料清单所列资料由公司进行调查评审，同时由担保申请人到拟贷款银行联系办理贷款事宜。公司经初审后不同意立项的融资项目，受理的风控经理要详细告之申请人。5.3 担保项目初审和实地调查5.3.1 项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取融资担保项目、项目客户及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论融资担保业务调查评审报告5.3.2 项目经理在受理客户的业务资料后，先必须审核该资料的真实性、合法性、时效性。(1)、资料的真实性是：所提供的资料必须是依据真实的、客观存在的经济事件的发生而记载的客观事实。(2)、资料的合法性是：资料的取得及记载

18、必须是依据相关的法律法规的途径得出的结论。(3)、资料的时效性是：所提供的资料有时效的必须在法律所规定的有效期内。5.3.3 资料审核是对申请担保客户提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的真实性、合法性和时效性。信息不仅来源于客户，还应从与客户和项目有关的管理部门、金融、财税、供应商、市场终端用户等单位取得。对资料审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及发现的漏洞、疑点，应作为实地调查工作的重点。5.3.4 资料审核要点：(1)、按本规程5.2条要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的文件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检

19、的是否已办理年检。(2)、各有关文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对客户成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文等具体文件的审核，了解借款人（担保申请人）和反担保人是否具备资格，是否合法。(3)、财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否有保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。(4)、对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合担保法和有关法律法规及相关抵押登记管理办法的规定，抵押、质押物的权属是否明晰。5.3.5 项目初审过程中，事业部经理、风控经理应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查，实

20、地调查至少要进行一次，公司业务总监、公司总经理可视具体情况参与调查。5.3.6 实地调查要点：(1)、访问客户，会见有关当事人，了解客户和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应情况；了解借款用途和还款来源；考察客户管理团队的整体素质（主要是文化程度、工作经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解企业高管人员的信用状况和能力。(2)、对需要进一步核实的材料，要求客户提供原件核对。(3)、考察客户的主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断客户的实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况。(4)、对财务报表的调查审核，应根据客户的实际情况，主要调查核实以下内容

21、： a、了解客户的主要会计政策，是否按会计准则记帐； b、客户的财务内部控制制度是否完备并有效执行； c、通过采取抽查大项的方式，审核客户是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假； d、有保留意见的审计报告的保留意见部分； e、客户的或有损失和或有负债情况；f、核实资产、负债、权益是否有虚假，重点审核存货、长期投资、固定资产、无形资产、银行借款、应收账款、销售收入等主要会计科目。(5)、查看抵押物、质押物。以房地产抵押的，要查看了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原值和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要查看了解抵质押物的规格、型号、质量、原价和净值、用途

22、等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要查看权利凭证的原件，识别真假，必要时请有关部门鉴定。5.3.7 风控经理应对所经办的项目在核实资料、实地调查的基础上，进行综合分析、判断，并陈述出调查结论。综合分析以下五个方面：(1)、借款人（融资担保申请人）的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款。(2)、分析经济环境对融资担保项目和项目承担客户的影响，主要包括：项目产品在行业中的地位，产品经济寿命周期及当前所处阶段，技术、工艺先进程度，企业组织架构及内部管理水平，市场结构和市场竞争能力，市场风险程度和政府管制程度等。(3)、分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌握

23、借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。财务分析的主要内容： a、偿债能力 （财务杠杆比率、流动比率）； b、盈利能力（盈利比率）； c、营运能力（效率比率）； d、资产质量； e、资金结构； f、预测近三年的发展趋势。 g、分析预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿还银行借款。(4)、分析反担保人的担保资格和担保能力。重点分析反担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性及可预见性；(5)、基本风险分析及风险化解措施、预案。5.3.8 项目初审结束，风控经理须向保审委员会提交融资担保业务调查评审报

24、告，该报告分为“客户评价”、“融资担保业务评价”和“反担保评价”三个章节。其主要内容分别为：(1)、“客户评价”章节需要介绍的内容：A、基本情况：项目概况、企业股东构成、主要负责人简历、与银行往来及或有负债情况；关联交易、财务状况及偿债能力。B、信用等级：市场竞争力分析、流动性分析、内部管理水平分析、基本风险度分析。C、信用量分析：资金需求量分析、资金来源量分析、信用需求量分析、信用量测算与分析、客户授信总量确定。D、客户评价总结。(2)、“融资担保业务评价”章节需要介绍的内容：A、担保业务基本情况； B、与银行往来及或有负债情况； C、借款用途及还款资金来源； D、融资及担保额度的合理性分析

25、； E、融资项目的经济效益分析； F、担保业务的综合风险分析与防范措施； G、企业的综合效益和社会效益； H、反担保意见和建议； I、业务调查意见和建议。(3)、“反担保评价”章节需要介绍的内容：A、反担保物的及反担保方式的评价分析； B、信用担保评价分析； C、财务监管措施分析； D、评价结论。5.3.9 项目初审过程中发现客户有不良信用记录、出具虚假资料、重大经济决策失误、所处行业和环境不佳、违法乱纪问题、评估等价值认定严重失实、客户关系人(股东)意见不统一、经济纠纷等，或者客户主动要求撤回担保申请等影响到初审工作继续进行时，风控经理应在融资担保业务审查审批表上签注初审终止意见，并附详细说

26、明，经风控总监签署意见后报告公司总经理批准后终止项目。超过100万的项目需报备公司董事长。若因客户要求暂缓处理或不能提供某些重要资料等，以致影响初审工作的，风控经理可在融资担保业务审查审批表中出具暂缓处理意见，经风控总监批准同意后可予以暂缓处理。项目初审过程中发现有与人民银行信用报告书不符合的内容，如不良记录、遗漏记录、关联记录等，业务本部客户经理将其录入“信用不良担保客户信息库”，并抄送风控本部备案。5.3.10 项目初审工作从正式受理开始威海市区的客户一般应在5个工作日内完成，荣成、文登、乳山的客户则在10个工作日内完成；超期未完成的，风控经理应及时向风控总监说明原因。5.4 担保客户资信

27、度评估5.4.1 担保客户资信度评估为融资担保业务调查评审报告的“客户评价”章节中客户评估与分析的技术方法。担保申请人资信评估指标参照下述表、执行。表：共80分项目评分标准项目评分标准项目评分标准(一)市场竞争力C20(4)100%0(2)一般31.经营环境52.速动比率5 (3)不合格0(1)好5(1)100%54.到期贷款偿还率5 (2)一般2(2)60%4(1)=100%5(3)差0(3)20%2(2)80%42.经营设施先进性5(4)20%0(3)60%3(1)优良53.应收帐款周转率5(4)50%1(2)良好4(1)合格5(5)50%0(3)较好3(2)一般3(四)其他20(4)一般

28、2 (3)不合格01.资产负债率5(5) 差04.利息保障倍数5(1)30%53.质量管理体系5(1)合格5(2)50%4(1)优良5(2)一般3(3)60%2(2)良好4 (3)不合格0(4)60%0(3)较好3(三)管理水平M202.销售收入5(4)一般11.主要领导人素质5(1)稳定5(5) 差0(1)优良5(2)一般34.市场拓展与销售5(2)良好4(3)不稳定0(1)优良5(3)较好33.行业前景5(2)良好4(4)一般2(1)良好5(3)较好3(5) 差0(2)较好3(4)一般12.管理结构5(3)一般1(5) 差0(1)合理5(4) 差0(二)流动性L20(2)较好44.重大事项

29、影响度51.流动比率5(3)一般2(1)无5(1)200%5(4)不合理0(2)一般3(2)160%43.资产报酬率5(3)有0(3)100%2(1)合格5合计80表：担保客户信用等级评定标准：信用等级得分S市场竞争力得分C流动性得分L管理水平得分其他说明AAA70S15C12L15不限定单项不满足条件下调一级AA60S7012C10L12不限定A50S609C8L9不限定BBB45S50不限定不限定不限定不限定BB40S45不限定不限定不限定不限定B S40不限定不限定不限定不限定F不符合国家环境保护政策、产业政策和银行信贷政策的客户，或担保贷款分类结果为可疑和损失类的客户。5.4.2 客户

30、信用量测算评价方法授信控制量测算计算公式： CL = L+1/3*（K*V-P）* E = 万元注：CL表示授信控制量； L为客户目前在银行全部信用总额； K为行业目标杠杆比率，根据不同的行业确定（见附件） V为根据客户信用等级确定的企业目标杠杆比率系数，具体见下表：信用等级AAAAAABBBBBB调节系数 V10.970.940.880.840.8P为财务杠杆比率=资产负债率/（1-资产负债率）；E=净资产-可认定的其他已损耗的资产（即有效净资产）。原则上信用等级评定在A级以下客户不得提供担保。5.5 担保评审与决策5.5.1 融资担保项目的评审包括风控本部审核和保审委员会评审。5.5.2

31、风控部门初审合格后，风控经理将该项目所有资料连同初审报告交公司风控本部。 风控本部在受理后两个工作日内由风控总监做出审核意见（包括法律意见书），必要时咨询法律、会计、经济、金融和技术专业领域的专家。5.5.3 风控本部作为公司项目风险控制与监督的日常工作机构，可吸收业务部门骨干、法律和会计专业人员参加项目审核。5.5.4 公司风控本部的审核重点是对风控经理提供的资料加以审核，主要内容包括：(1) 对担保客户提供的项目资料的真实性、齐全性、完整性、正确性进行审核；(2) 对担保项目的风险度进行评价；(3) 对反担保措施提出意见；(4) 从法律的角度审核客户的报审资料；(5) 对客户的财务状况进行

32、评价，重点审核项目的还款计划。5.5.5 风控总监在融资担保业务审查审批表中填写部门的审核意见，连同项目的其它资料一并提交保审委员会审议。5.5.6 保审委员会由公司董事长、总经理、风控总监、业务总监、财务部经理、外部专家等组成，主任委员由公司董事长担任，副主任委员由风控总监担任，秘书由保审委员会指定。5.5.7 保审委员会定期或不定期召开。风控经理应于会前两天将经风控本部审核的项目资料（含风控本部的审查意见）发送给与会的每位委员，并由保审委员会秘书通知以下人员参加： （1）、保审委员会委员； （2）、风控A角和风控B角； （3）、保审委员会认为有必要与会的其他人员。5.5.8 保审委员会会议

33、议程：（1）会议由副主任委员负责召集，在会议召开前1天发出通知并将会议内容通知参加会议人员。参加会议人员必须按时参加会议，因特殊情况不能出席时，必须事先向副主任委员请假。若副主任委员因故不能召集会议，可由主任委员召集。参加会议委员未达应参加会议委员人数五分之四的，则会议不能进行。（2）由风控A角报告项目内容、初步审核意见，风控B角作补充说明；（3）由风控总监陈述风控本部的审核意见，进行专家咨询的项目由秘书代表专家陈述咨询意见；（4）委员会成员和参加会议人员质疑，风控A角和风控B角答疑；（5）与会委员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见；（6）主任委员综合与会大多数

34、人的意见后提出总结性评审意见；（7）对因资料不全或资料不能说明问题而导致委员会对项目内容不能做出判断时，委员会提出需补充和进一步补充资料和落实情况的，主任委员可决定暂缓审议，副主任委员通知风控A角加以落实；（8）会议评审采取实名票决制，由保审委员会秘书制作会议表决票，与会委员须在表决票上签署“同意”或“不同意”或“续议”意见并签名，不得弃权；80%（含）以上的到会委员同意视为项目通过评审；保审委员会同意票数不足到会有表决权票数80%（含）以上但同意和续议票数之和达到80%（含）以上的视为续议项目，不同意票数达到40%（含）以上的视为否决项目。主任委员不参加投票表决，但享有一票否决权。会议结束后

35、，由保审委员会秘书制作会议纪要(内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见和主任委员最后综合意见)。（9）风控本部根据会议纪要意见填写融资担保业务审查审批表的相关评审意见栏，并提请公司董事长批准，单笔担保额超过500万元的需报备董事会。5.5.9 有以下情形的项目须进行续议，但续议仅限一次。 （1）公司保审委员会否决但董事长决定复议的项目，对于决定复议的项目，按初审程序办理；（2）多数评审人员提出疑问，有必要进一步调查的项目；上次评审会中决定暂缓审议的项目；（3）自公司批准担保之日起三个月至六个月才办理手续的项目，由风控本部复审后，按原决策程序办理；超过六个月才办理手续的项目

36、，按初审程序办理。5.5.10 对公司保审委员会审议否决的项目，董事长和总经理均有权提请复议，但不能直接作出“同意担保”的决定。5.6 反担保措施5.6.1 对于获得批准担保的客户，必须落实办理相应的反担保措施，包括财产抵押、财产或权利质押、客户或个人的保证反担保、保证金等；公司根据客户和项目的实际情况，采用一种或几种反担保措施。5.6.2 客户提供抵押物、质押物的范围，按照中华人民共和国担保法的规定执行，并按法律规定办理有关手续。5.6.3 用不动产抵押，抵押率（按净值计算）不高于60%；楼宇按揭抵押，抵押率（按楼价计算）不高于60%；用可转让动产抵押（按净值计算）不高于50%；股权、债券、

37、营运车牌质押，质押率（按净值计算）不高于70%。5.6.4 采用保证反担保措施时，反担保客户应满足下列条件：（1）必须具备担保法规定的担保资格；（2）企业资信和经济实力要优于借款企业；（3）企业有效净资产扣除二分之一已对外担保余额不低于反担保金额的二倍；（4）资产负债率不超过60%；（5）连续两年盈利；（6）客户在承保期内必须参加财产保险。5.6.5 客户法定代表人或投资人个人反担保及保证金留置为保证措施的附加条件，保证金原则上按照担保额的10%预交，特殊情况需报公司董事长批准。5.6.6风控经理负责安排人员准备抵（质）押登记资料和办理抵（质）押登记手续。抵（质）押登记资料包括:主合同、保证合

38、同、抵（质）押合同、抵（质）押登记部门要求提供的其他资料等。办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵（质）押登记部门发放的他项权力证书或经抵（质）押登记部门签章的抵（质）押登记表等证明文件。5.6.7 办妥抵（质）押登记手续后，风控经理填写一式二份的担保贷款联系单，联系单上注明“已经与借款人办妥抵（质）押登记手续，请承贷银行见此通知后为借款人放款”字样，报公司总经理签批后送承贷银行。银行经办人签章后返回一份给风控经理，连同银行借款借据的复印件一起存档。5.7 担保合同的签订5.7.1 项目正式批准后，客户经理应确认贷款银行的承贷情况，并通知担保申请人办理担保手续，通知包括以下内容：（1）公司签发的

39、同意为担保申请人担保的通知书；（2）缴纳担保费用的金额、付款期限和方式；（3）办理担保手续应备资料和其他准备工作。5.7.2 经公司正式批准及贷款银行承贷的项目，公司可向贷款银行签发担保意向函（保函）。5.7.3由风控A角具体负责经办担保合同签约手续，签约内容和程序如下：（1）填写委托担保协议、抵押反担保合同或质押反担保合同或反担保保证合同、保证反担保函等法律合同文本及其他须准备的法律文书；（2）审核并验收担保申请人提交的各种法律文件及凭证的原件；（3）由风控总监、风控B角审核上述合同文本，必要时咨询公司法律顾问；对需要调整和修改的合同条款应及时与对方当事人协商、谈判，填写担保法律性文件审查表

40、报公司总经理审定；（4）由公司法定代表人或授权委托人与担保申请人、反担保人签订委托担保协议、抵押反担保合同或质押反担保合同或反担保保证合同、保证反担保函等法律合同文本及其他相关的法律文书；（5）风控经理通知担保申请人签署担保费认缴审批单和金融衍生品定向投资管理托管协议书，经审批后交公司财务部门向担保申请人收取相关费用和托管资金。（6）由公司法定代表人或授权委托人与贷款银行签订保证合同；财务签字确认收到相关款项后才能在保证合同上用印。（7）公司与贷款银行签订的保证合同生效后的三个工作日内，客户经理须取回已生效的借款合同或银行承兑汇票协议、保证合同、借款借据、银行承兑汇票原件或复印件，交风控经理审

41、核后归档；（8）担保合同签订须注意的事项：A、与担保申请人、反担保人签订抵押反担保合同，约定须办妥抵押登记手续的，与贷款银行签订的保证合同中的“其他约定”要注明“与本合同的保证人与借款人办妥抵押登记手续后，保证人以书面形式通知贷款人，贷款人收到保证人的书面通知后，才能向借款人放款”；B、与抵（质）押人签订的反担保抵（质）押合同一般情况下，抵（质）押期限要长于借款期限6个月以上，保险期限要长于借款期限3个月且投保总值不得低于抵押物、质物总值，保单要注明“阿甘担保”为保险赔偿第一受益人，保单正本须存放我公司；C、涉及到担保申请人及反担保人股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人（自然人）等

42、签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，我公司至少有2人在签字现场（风控经理、风控AB角等）。5.7.4 风控经理办理完担保签约手续后，风控经理将项目资料移交综合部统一归档管理。重要合同和证件，包括借款合同、保证合同、反担保合同等须单独管理。5.8 担保收费5.8.1公司的担保收费执行国家规定的收费标准，并根据公司的实际情况拟定收费表，区分担保客户的类别（中小企业、个体工商户、自然人等）、担保额、贷款期限确定不同的优惠费率。5.8.2贷款担保费率的收取标准，原则上按照担保贷款所签订的银行贷款合同中贷款利率的50%确定，最低不低于基准利率的40%；其他融资担保参照人民银行同期同档次贷款基准利率

43、执行。具体费率由保审委员会在评审项目时审核，并报董事长审批。5.8.3担保费原则上应在与融资银行签订保证合同之前一次性收取，担保额度超过 500 万元、并且担保时间在一年以上的可以按每半年度预收一次，但第一次收取的金额不得低于一年期应收担保费。若逾期支付，按每天万分之六加收滞纳金。5.8.6客户在签署委托担保协议时，业务部门的客户经理要让客户确认担保收费率和担保收费金额。担保收费由客户经理负责计算和催缴，公司财务人员负责核实和收款。5.9 在保项目的监督、管理5.9.1融资担保业务实行风控经理负责制。（1）当风控经理接到业务部门客户经理转来的申请时，应独立审查，认为符合担保条件时，方可上报风控

44、总监审批立项，并对所推荐的项目负责。其责任为：负责审查被保客户上报的文件资料；审查被保客户的资产、负债、财务状况；负责审查被保客户的反担保措施；负责配合担保代偿资金的回收工作。（2）风控经理应全程监控企业资金财务状况和生产经营状况，督促被保客户按担保合同约定，每月报送财务报表；被保客户有重大变更情况，风控经理要及时上报；发现被保客户有违约现象，采取有效措施进行制止，并及时汇报。（3）风控经理在担保期限到期前30天，负责向被保客户发出通知，提醒被保客户按期执行还贷计划，并及时和客户经理沟通，与贷款银行联系。（4）银行提出代偿后，风控经理应核实情况，并及时上报。担保公司履行代偿义务后，风控经理协助

45、追偿部门依法对被保客户的财产、账号进行封存，协助有关部门处置反担保措施，收回资金。5.9.2融资担保合同生效后，为保证担保项目的安全性，切实做到事先防范代偿风险的发生，在保证期内，由风控经理对在保项目进行监管，进行日常定期检查和不定期重点抽查。5.9.3 风控经理对于在保项目进行监管的内容如下：（1）根据合同监督或检查，被保证人将融资担保贷款是否用于指定用途而没被挪作它用，并切实加强经营管理，保证使用效益；（2）建立融资担保客户档案，及时登记并与受益人联系，核查融资担保余额；（3）及时了解被担保客户的项目进展情况、合作银行资金拨付到位情况以及各种未可预见的因素；（4）要求被担保客户及反担保人按

46、合同约定按月报送各种财务报表及有关报表材料；（5）如果公司发现被担保客户的贷款资金使用中有挪作他用的情况，公司有权在不通知客户的情况下通知银行对客户的贷款采取进一步的严格监管，或提前收贷。（6）对融资担保期限超过一年的项目，应实行年检制度。由公司风控经理、风控总监、公司总经理联合融资银行，审查被担保客户上一年度的财务、经营和资产状况，出具审查报告。（7）在担保到期前三个月，风控经理协调风控总监与被担保客户领导以及财务人员共同开会，分析、确定被担保客户到期还款、付息的能力并采取相应的措施，确保到期贷款的还本付息。5.9.4 风控本部依照担保法，负责组织有关专家对被保企业进行会审；负责组织有关审计

47、部门对被保客户进行审计；依据合同对被保客户的贷款使用情况进行监督检查，并检查履行委托担保协议的情况。5.9.5 担保项目保后管理是指自贷款银行向企业放款至担保终结的过程的管理，包括担保项目检查、展期项目和逾期项目及撤保项目的处理等。5.9.6 担保项目检查由风控部门负责。风控经理检查前要制定检查计划，报风控总监审批。(1)、保后检查分首次检查、全面检查、例行检查和重点检查。首次检查是在担保发生的15天内主要对担保资金的用途进行的检查。(2)、例行检查是根据客户的实际情况，如担保金额、担保期限、反担保措施、风险等级等确定检查频率，例行检查至少每个月要进行一次。(3)、全面检查是对借款封闭管理的项

48、目、认为风险较大的项目及其他需特别关注的项目进行不定期重点检查或全程跟踪，全面检查至少每个季度要进行一次。(4)、重点检查是对有可能出现风险的客户进行的专门检查。5.9.7 保后检查须依据公司保后检查制度执行，保后检查的内容包括：(1)、客户是否按借款合同规定支付利息；(2)、债务人生产经营和财务状况；(3)、反担保措施中是否发生了新的不利因素；(4)、企业的高层管理团队部分成员（尤其是市场、技术、财务等）离职情况；(5)、风险计量和总结（5.10条中定义的担保项目的五级分类）；(6)、其他须说明的情况。5.9.8风控经理在检查中发现客户存在较大问题，须当日向风控总监口头报告；风控总监应在2日

49、内将存在问题和处理意见书面报告公司总经理和董事长。对发现的重大问题，风控经理、风控总监应立即报告总经理和董事长。必要时，风控总监迅速召集有关人员进行专题讨论并提出相应的对策及措施。5.9.9 对所有担保项目，在担保到期日之前30日，由风控部门填制担保到期通知书，通知担保项目客户。5.9.10每月月末前，风控本部应向总经理提交当月逾期项目统计表和担保项目检查表。5.9.11 需要延期的担保项目，客户应在该项目到期前30天向公司提出担保延期书面申请，按资料目录要求提供所需文件资料。5.9.12 延期包括“借新还旧”和“展期”。客户需要对原贷款项目办理借新还旧（或展期）手续时，该项目的担保按新项目处

50、理程序和办法办理。5.9.13 延期不足二个月的项目延期处理按原审批程序办理；延期超过二个月（含）的延期处理程序为：（1）客户经理提出初步意见；（2）风控经理根据日常管理情况提出审核意见；（3）进入原审批程序。风控本部对延期项目的处理意见包括：（1）采用更为可靠的反担保措施；（2）建议列入预警项目；（3）建议撤保。5.9.14 延期项目不能继续担保时或者项目没有到期而发生重大变化出现风险时，应由风控本列入预警项目。预警项目的确定及撤消权限为公司保审委员会。预警项目的后期管理，由风控本部及时提出处理意见报公司董事长，会同事业部经理与客户及贷款银行协商，以寻求解决办法。5.9.15 具有下列情形之

51、一的，公司应主动撤保：(1)、担保贷款未按担保申报时的用途使用； (2)、被担保客户提供虚假资料或具欺诈行为；(3)、公司认为被担保客户出现重大经营失误或市场、财务状况等方面出现较大潜在风险；(4)、企业的高管团队有两人（含）以上异常离职；(5)、项目或客户的技术竞争水平大幅下降；(6)、存在卷入重大诉讼纠纷的可能。5.9.16 项目撤保由风控经理写出检查报告，提出处理意见，填写担保项目（撤保）处理表，报风控总监、总经理审查，经保审委员会审议通过后，董事长签字批准。同时与银行协调处理相关撤保事宜。5.9.17已经结束的担保项目，应及时办理项目终结手续。担保贷款到期后，客户经理负责核实担保贷款本

52、息确已归还，并留存一份担保贷款收回凭证复印件（或银行出具的解除担保通知书），办理注销抵押登记，将所抵押和保管的原件资料退还客户，填写解除担保责任确认单报公司总经理核准。5.10 担保项目风险分级管理5.10.1 根据担保项目资产按时、足额回收的可能性，将项目资产划分为正常、关注、次级、可疑、损失五个不同风险类别，后两类合称为不良项目资产。5.10.2 五类担保项目资产的定义分别为：（1）正常：债务人能够履行合同，没有足够理由怀疑债务人不能按时足额偿还债务。（2）关注：尽管债务人目前有能力偿还债务，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。（3）次级：债务人的偿还能力明显出现问题，完全依靠其正常营

53、业收入无法足额偿还债务，即使执行反担保，也可能会造成少部分损失。（4）可疑：债务人无法足额偿还债务，即使执行反担保，也肯定要造成较大损失。（5）损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，债权仍然无法收回，或只能收回极少部分。5.10.3对符合下列情况之一的，可直接划分为损失类：A1、债务人和第三方担保人依法宣告破产、关闭、解散，并终止法人资格，不能收回的债权；A2、债务人死亡，或者依照中华人民共和国民法通则的规定宣告失踪或者死亡，银行依法对其财产或遗产进行清偿而未能收回的债权；A3、债务人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，或者以保险赔偿后，确实无力偿还部分或全部

54、债务，未能收回的债权；A4、债务人和第三方担保人虽未依法宣告破产、关闭、解散，但已完全停止经营活动，被县级及县级以上工商行政管理部门依法注销、吊销营业执照，终止法人资格，未能收回的债权；A5、债务人触犯刑律，依法受到制裁，其财产不足归还所借债务，又无其他债务承担者，银行经追偿后确实无法收回的债权；A6、由于债务人不能偿还到期债务，银行诉诸法律，经法院对债务人强制执行，债务人无财产可执行，法院裁定终结执行后，仍无法收回的债权；A7、由于上述1至6项原因债务人不能偿还到期债务，银行对依法取得的抵债资产，按评估确认的市场公允价值入帐后，扣除抵债资产接收费用，小于债权的差额，经追偿后无法收回的债权；A

55、8、开立信用证、办理承兑汇票、开具保函等发生的垫款转入贷款后，凡开证、承兑、被保证人和反担保人由于上述1至7项原因，无法偿还贷款的债权； A9、经国务院专案批准核销的银行信贷资产。 （B）关注恶意逃废银行债务的三种情况：B1、违反国家有关企业破产的法律、法规实施破产，或不符合国务院关于规范破产有关文件规定，以破产形式逃废银行债务的；B2、债务人通过兼并、租赁、转让、承包、分立等名目逃废银行债务，债权银行尚未依法起诉追索的；B3、地方政府及其有关部门决定关闭或撤销，有行政干预逃废银行债务嫌疑的。5.10.4 担保项目资产风险分类须按照风险分类的标准、方法及有关规定，以债务人正常的营业收入作为主要

56、偿还来源，以反担保作为第二偿还来源，判断债务人及时足额偿还债务的可能性。主要包括：（1）债务人的偿还能力。包括债务人的现金流量、财务状况、影响还款能力的非财务因素等；（2）债务人的偿还记录，包括债务人在银行的偿还记录；（3）债务人的偿还意愿；（4）债务反担保的有效性；（5）债务偿还的法律责任；（6）银行的信贷政策。5.10.5 对担保项目资产风险进行分类时，应在定性判断的基础上，根据对担保项目资产帐面价值和实际价值差异的估计，对每笔担保项目资产的预期损失比率进行分析判断。单笔担保项目资产预期损失比率应考虑债务人、第三方保证人可偿还本息额，抵（质）押物可变现价值及相应处置费用等因素。担保项目资产

57、风险分类的类别与预期损失比率的关系为：分类类别正常关注次级可疑损失预期损失比率020%（含）以下20% 40%（含）40% 70%（含）70%以上5.11 债的追偿5.11.1 主债务人未能履行债务，由公司代偿后，公司即取得债权人资格，应依法向主债务人追偿。代偿和追偿方案由风控本部负责制订并报董事长审批，追偿经理和客户经理为具体经办人，追偿方式如下：（1）如主债务人与公司签定抵押反担保合同、质押反担保合同的，可以抵押或质押财产折价或以其拍卖，变卖后的价值冲抵债务。（2）设定反担保人的，应依法向反担保人追偿，反担保人拒绝清偿的，应依法对主债务人、反担保人提起公诉，进行追索。（3）未设定反担保措施的，应依法对主债务人提起追索。5.11.2 有下列情形之一者，公司不承担保证责任： （1）协议银行与受保企业协议变更主合同未经公司书面同意的； （2）协议银行允许受保企业转让债务未经公司书面同意的；（3）协议银行允许受保企业延长偿还期限而未经公司书面同意的； （4）以“借新还旧”的方式发放的贷款，未取得公司同意续保的。5.11.3 有第三方申请的债务人破产案件经人民法院受理后，公司作为保证人应参加财产分配，预先行使追偿权。5.11.4 在下述两种情形：（1）主合同当事人双方串通，骗取公司提供保证的；