担保公司客户经理手册基础知识

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1、担保业务基础知识1.中央银行中央银行是一国最高的货币金融管理机构，主要职责有（一）起草有关法律和行政法规；完善有关金融机构运行规则；发布与履行职责有关的命令和规章。（二）依法制定和执行货币政策。（三）监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场、外汇市场、黄金市场。（四）防范和化解系统性金融风险，维护国家金融稳定。（五）确定人民币汇率政策；维护合理的人民币汇率水平；实施外汇管理；持有、管理和经营国家外汇储备和黄金储备。（六）发行人民币，管理人民币流通。（七）经理国库。（八）会同有关部门制定支付结算规则，维护支付、清算系统的正常运行。（九）制定和组织实施金融业综合统计制度，负责数据汇总和宏观经济分

2、析与预测。（十）组织协调国家反洗钱工作，指导、部署金融业反洗钱工作，承担反洗钱的资金监测职责。（十一）管理信贷征信业，推动建立社会信用体系。（十二）作为国家的中央银行，从事有关国际金融活动。（十三）按照有关规定从事金融业务活动。（十四）承办国务院交办的其他事项。2.中国银行业监管管理委员会（）主要职责有：1. 依照法律、行政法规制定并发布对银行业金融机构及其业务活动监督管理的规章、规则； 2. 依照法律、行政法规规定的条件和程序，审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止以及业务范围； 3. 对银行业金融机构的董事和高级管理人员实行任职资格管理； 4. 依照法律、行政法规制定银行业金融机构的审慎

3、经营规则； 5. 对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行非现场监管，建立银行业金融机构监督管理信息系统，分析、评价银行业金融机构的风险状况； 6. 对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行现场检查，制定现场检查程序，规范现场检查行为； 7. 对银行业金融机构实行并表监督管理； 8. 会同有关部门建立银行业突发事件处置制度，制定银行业突发事件处置预案，明确处置机构和人员及其职责、处置措施和处置程序，及时、有效地处置银行业突发事件； 9. 负责统一编制全国银行业金融机构的统计数据、报表，并按照国家有关规定予以公布；对银行业自律组织的活动进行指导和监督； 10. 开展与银行业监督管理有关的国际

4、交流、合作活动； 11. 对已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客户合法权益的银行业金融机构实行接管或者促成机构重组； 12. 对有违法经营、经营管理不善等情形银行业金融机构予以撤销； 13. 对涉嫌金融违法的银行业金融机构及其工作人员以及关联行为人的账户予以查询；对涉嫌转移或者隐匿违法资金的申请司法机关予以冻结； 14. 对擅自设立银行业金融机构或非法从事银行业金融机构业务活动予以取缔； 15. 负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作； 16. 承办国务院交办的其他事项。3、中国银行业协会（http:/www.china-） 根据章程规定，中国银行业协会的主要职责包括：依据

5、有关法律、法规，制定银行业同业公约和自律规则；督促会员贯彻执行国家法律、法规和各项政策；维护会员的合法权益，对侵害会员合法权益的行为，向有关部门提出申诉或要求；加强会员与中国人民银行及其他政府部门的联系；加强会员之间的交流，协调会员之间在业务方面发生的争议；促进国内银行业与国外银行业的交往与合作；组织和促进会员间的职员业务培训和与业务有关的调查研究，为会员提供咨询服务等。4、银行业金融机构4.1，政策性银行国家开发银行，中国进出品银行，中国农业发展银行三家政策性银行，分别承担国家重点建设项目融资、支持进出口贸易融资和农业政策性贷款的任务。目前正推进三家银行进行改革。4.2、大型商业银行中国工商

6、银行（ICBC）（），中国农业银行（ABC）（中国银行（BOC）（中国建设银行（CCB）（交通银行（BOCOM）（），中国邮政储蓄银行(徽商银行（）中信银行，招商银行，深圳发展银行，广东发展银行，兴业银行，中国光大银行，华夏银行，上海浦东发展银行，中国民生银行，恒丰银行，浙商银行，渤海银行。5、主管部门1.安徽省政府金融办 省政府金融办主管全省金融行业，主要职责是： 管理城市商业银行、农村信用社、信托投资、证券公司等地方金融机构；协调中央驻皖金融监管机构之间、金融机构与地方各级政府之间的关系；落实中央金融政策，为地方经济发展提供投融资服务；为中央驻皖金融机构发展金融业务提供政策支持；承办省金融

7、工作领导小组的日常工作。主管全省担保公司，小额贷款公司等。2.合肥市金融办合肥市金融办主管理合肥市主管辖区内担保公司，小额贷款公司3.安徽省工业与信息化委员会（ 省工信委主管中小企业局负责拟订促进中小企业发展、全民创业和非公有制经济发展的政策措施；拟订改善中小企业融资环境的政策建议，协调解决有关重大问题；指导中小企业和非公有制经济创业、创新，推动建立完善中小企业社会化服务体系；承担省发展非公有制经济推进全民创业领导小组办公室的日常工作。4.合肥市工业与信息化委员会（主要职责：(一)监测、分析经济运行态势，调节经济日常运行； (二)负责编制并组织实施工业发展规划； (三)研究拟定并组织实施产业政

8、策，指导行业发展、行业结构调整，提出重点行业、重点产品的调整方案； (四)研究制定现代生产性服务业发展战略、规划和政策；(五)研究企业技术进步的政策措施，组织推动技术创新； (六)组织重要物资的紧急调度和综合运输协调工作，制定应急预案，协调解决经济运行中涉及交通、邮电方面的重大问题； (七)会同有关部门研究提出全市工业经济布局和调整、企业改革政策措施的意见和建议； (八)研究和规划全市工业投资布局，定期公布项目投资引导目录； (九)负责全市能源综合管理、协调工作； (十)研究拟定工业企业经营管理人员培训规划并组织实施；负责委管领导班子建设、党组织建设、人事编制、精神文明建设和思想政治工作。 (

9、十一)承担全市轻工、纺织、机械、电子、化工、医药、建材、冶金工业行业管理工作。 (十二)协调指导经委老干部工作局、市中小企业局及有关协会、学会、研究会、中介组织等工作。 (十三)承办市政府交办的其它事项。4.1.合肥市中小企业局（4.2.合肥市中小企业网金融超市（5.安徽省担保协会（安徽省信用担保协会于年月日成立，目前拥有103家担保机构会员、17家银行（或金融）机构会员，1名个人会员。经第一届全体会员大会选举产生84位理事，其中常务理事28位。安徽省信用担保协会的业务主管机关为安徽省财政厅，登记管理机关为安徽省民政厅。协会同时接受业务主管机关和登记管理机关的指导和监督管理，接受省政府金融办等

10、相关部门的业务指导。 安徽省信用担保协会的宗旨是，遵守国家法律法规，遵守社会公德，建立和完善行业自律制度，相互尊重，诚实守信，平等合作，共同发展；加强信息交流，反映担保业呼声，维护会员合法权益；弘扬徽商传统，努力实现我省信用担保业的可持续发展。6.合肥市担保协会 宏观经济知识宏观经济发展的总目标一般包括四个：经济增长，充分就业，物价稳定和国际收支平衡，这四大目标分别通过国内生产总值，失业率，通货膨胀率和国际收支指标来衡量。）删？5、金融环境5.1金融市场及功能金融市场具有货币资金融通功能，优化资源配置功能，风险分散功能，经济调节功能和定价功能。5.2金融市场体系的分类 金融市场体系包括货币市场

11、、资本市场、外汇市场和黄金市场，而一般根据金融市场上交易工具的期限，把金融市场分为货币市场和资本市场两大类。 5.2.1.货币市场 货币市场是融通短期资金的市场，包括同业拆借市场、回购协议市场、商业票据市场、银行承兑汇票市场、短期政府债券市场、大面额可转让存单市场。 5.2.2.资本市场 资本市场是融通长期资金的市场，包括中长期银行信贷市场和证券市场。中长期信贷市场是金融机构与工商企业之间的贷款市场，证券市场是通过证券的发行与交易进行融资的市场，包括债券市场、股票市场、保险市场、融资租赁市场等。5.3.1.金融市场从不同的角度考察，可作如下分类： 1、按地理范围可分为： 国际金融市场，由经营国

12、际间货币业务的金融机构组成，其经营内容包括资金借贷、外汇买卖、证券买卖、资金交易等。 国内金融市场，由国内金融机构组成，办理各种货币、证券及作用业务活动。它又分为城市金融市场和农村金融市场，或者分为全国性、区域性、地方性的金融市场。 2、按经营场所可分为： 有形金融市场，指有固定场所和操作设施 的金融市场； 无形金融市场，以营运网络形式存在的市场，通过电子电讯手段达在交易。 3、按融资交易期限划分为： 长期资金市场（资本市场），主要供应一年以上的中长期资金，如股票与长期债券的发行与流通； 短期资金市场（货币市场），是一年以下的短期资金的融通市场，如同业拆借、票据贴现、短期债券及可转让存单的买卖

13、。 4、按交易性质划分为： 发行市场，也称一级市场，是新证券发行的市场； 流通市场，也称二级市场，是已经发行、处在流通中的证券的买卖市场。 5、按交易对象划分为折借市场、贴现市场、大额定期存单市场、证券市场（包括股票市场和债券市场）、外汇市场、黄金市场和保险市场。 6、按交割期限可分为： 金融现货市场，融资活动成交后立即付款交割； 金融期货市场，投融活动成交后按合约规定在指定日期付款交割。按照上述各内在联系对金融市场进行科学系统的划分，是进行金融市场有效管理的基础。2.4一个完备的金融市场，应包括三个基本要素 2.4.1资金供应者和资金需求者包括政府、金融机构、企业事业单位、居民、外商等等，即

14、能向金融市场提供资金，也能从金融市场筹措资金。这是金融市场得以形成和发展的一项基本因素。 2.4.2信用工具这是借贷资本在金融市场上交易的对象。如各种债券、股票、票据、可转让存单、借款合同、抵押契约等，是金融市场上实现投资、融资活动必须依赖的标的。 2.4.3信用中介这是指一些充当资金供求双方的中介人，起着联系、媒介和代客买卖作用的机构，如银行、投资公司、证券交易所、证券商和经纪人等。2.4.4价格金融市场的价格指它所代表的价值，即规定的货币资金及其所代表的利率或收益率的总和。2.5金融工具是指在金融市场中可交易的金融资产。不同形式的金融工具具有不同的金融风险。用来证明融资双方权利义务的条约。

15、金融工具又称交易工具，它是证明债权债务关系并据以进行货币资金交易的合法凭证,是货币资金或金融资产借以转让的工具。2.6财政政策和货币政策是国家宏观经济调控的两大基本政策手段。财政政策包括国家税收政策和财政支出政策，2.6.2货币政策是中央银行为实现既定的目标运用各种工具调节货币供应量，进而影响宏观经济运行的各种方针措施，主要包括信贷政策和利率政策，货币政策由货币政策目标和货币政策工具两部分内容构成，2.6.2.1货币政策目标包括最终目标，中介目标和操作目标2.6.2.2货币政策工具主要包括公开市场业务、存款准备金、现贷款与再贴现、利率政策、汇率政策和窗口指导六大类，其中公开市场业务、存款准备金

16、、再贴现是现在银行应用最为广泛的货币政策工具，被称为货币政策的“三大法宝”。中央银行通过货币政策工具操作直接引起操作目标的变动，操作目标的变动又通过一定的途径传导到整个金融体系，引起中介目标的变化，进而影响宏观经济运行，实现经济增长，充分就业，物价稳定和国际收支平衡货币政策最终目标。2.6.2.3操作目标是基础货币基础货币由银行体系的法定准备金、超额准备金、库存现金以及银行体系之外的社会公众的手持现金等四部分构成。2.6.2.3.1中国人民银行将我国货币供应量指标分为以下四个层次： M0：流通中的现金； M1：M0+企业活期存款+机关团体部队存款+农村存款+个人持有的信用卡类存款； M2：M1

17、+城乡居居储蓄存款+企业存款中具有定期性质的存款+外币存款+信托类存款；M3：M2+金融债券+商业票据+大额可转让存单等。 其中，M1 是通常所说的狭义货币量，流动性较强；M2 是广义货币量，M2与M1，的差额是准货币，流动性较弱；M3 是考虑到金融创新的现状而设立的，暂未测算。3.中央银行对货币供应量的调控机制3.1调控机制的一般模式中央银行对货币供应量的调控机制，也称中央银行金融宏观调控机制，它是指中央银行为控制货币供应量和其他宏观金融变数而掌握的各种货币政策工具，并通过货币政策工具作用于货币政策中介指标，然后再通过货币政策中介指标的达到其政策目标和各种重任的完整体系。 从大类上划分，可分

18、为直接型、间接型和混合型三种类型。 3.1.1直接型调控模式 当一个国家对宏观经济采取直接管理体制时，中央银行金融宏观调控就只能是运用指标管理和行政命令的调控形式，通过强制性的指令性计划和行政手段来直接控制现金流通量和银行系统的贷款总量，以此来实现货币政策的最终月标。前苏联、东欧一些国家以及我国在1979 年以前均采用过计划指标控制这种模式。所有社会主义国家在经济体制改革以前都采取过这种模式。实践证明，这种模式是与高度集中型经济模式下以实物管理为主的直接控制的经济体制相适应的。在这种体制下，中央银行在全国金融体系中处于主导地位，由此各家专业银行和其他非银行的金融机构对中央银行有根强的依附性。在

19、此情况下运用指令性计划和行政手段来控制货币供给量，在通常情况下都是可以收到预期效果的。因为指令性计划一旦制定，中央银行就运用行政手段来强制地贯彻执行。所以，只要中央银行不突破计划，不增拨信贷资金，不迫加货币发行，那么，全国的货币供应量就不会突破预定的指标。但是，随着经济体制由计划型向市场型转轨的当今世界，这种直接型调控模式暴露的缺点越来越明显，它不利于充分维护广大基层银行的自主权和广大职工的积极性；不利于充分发挥信贷、利率杠杆有效调节经济的作用；因为管理办法僵死，时而会造成经济的波动和决策的失误，而在解决问题的过程中又容易出现“一刀切”、“一管就死，一放就乱”等弊病。3.1.2间接型调控模式西

20、方资本主义国家从20 世纪50 年代开始大多采用这种模式。依据我国经济体制改革不断深化的客观要求，经济运行主要由直接控制向间接控制过渡已是历史的必然。间接型调控的特点是：它所依存的经济体制是一种发达的市场经济体制；必须有一个相当规模和发育健全的金融市场；中央银行在运用经济手段进行宏观调控的同时，并不排除在特殊情况下利用行政手段进行直接控制的可能性；比较好地尊重微观金融主体的自主权；较好地起到抑制经济波动的缓冲作用。 3.1.3过渡型调控模式过渡型调控模式一般指由直接型向间接型过渡的模式。发展中国家一般采用这种模式。有些虽采用市场经济体制的国家，但因其商品经济发展水平低，金融市场不发达，加上财政

21、、外汇赤字和严重的通货膨胀等，还有必要对经济采取一些直接控制手段。我国经济管理体制已从传统的直接管理体制过渡到直接管理与间接管理相结合的双重管理体制。对于国民经济的运行，国家既运用经济手段，也运用计划行政手段。特别在宏观失控的情况下，采用一些直接控制手段会收到较快的成效。但从长远观点看，依据市场经济发展规律的要求，中央银行采用间接型金融宏观调控模式已是必然趋势。由此，中央银行对货币供应量的调控在宏观经济平衡中的重要作用也将愈来愈明显。4.资币供应量调控机制的组成货币供应量调控机制是一个由内在诸因素有机联系和相互作用的复杂综合体。为说明问题，它的组成可用以下三个层次剖析 4.1.调控主体整个货币

22、供应量调控机制的主体有三个：一是中央银行，二是商业银行，三是非银行经济部门。 依据各主体的不同功能，我们不妨把中央银行称之为发动主体，因为由中央银行供应给商业银行基础货币（也称始初货币）的多少，决定整个调控机制运转的规模。这里，它是以最后贷款者的身份出现的。把商业银行称之为放大主体，因为中央银行将基础货币贷入商业银行后，通过商业银行系统内的倍数放大效应，会创造出多倍于始初货币的存款货币，以提供给非银行经济部门。这里，它是以直接贷款者的身份出现的。把非银行经济部门称之为目标主体，因为由中央银行向商业银行提供始初货币随即在商业银行系统内产生倍数放大效应的整个过程，最终目的是为了向非银行经济部门供应

23、适量的货币，当然不能否认非银行经济部门的行为对整个货币供应量调控机制运转的影响作用。 4.2基本因素货币供应量调控机制的基本因素也有三个：一是基础货币，二是超额准备金，三是货币供应量。 在中央银行体制下，中央银行提供基础货币为商业银行所持倍数放大效应。 商业银行扣除规定的存款准备金（法定准备）后，形成了超额准备金，通过其在整个商业银行系统中的反复使用便产生倍数放大效应，使1 元的中央银行负债，经过商业银行系统的资产业务运用后，变成了几元的商业银行负债。在商业银行系统内放大了的银行负债，与中央银行向公众提供的部分现金一起，构成了整个货币供应量，提供给非银行经济部门。 以上分析看出，基础货币是货币

24、供应量的前提条件。要控制货币供应量，必须把基础货币限制在合理的范围内。超额准备金的大小又是商业银行系统内信贷扩张能力的制约条件。而整个货币供应量又是基础货币与信贷扩张能力（即货币乘数）的乘积。可见，在货币供应量调控机制中，“基础货币超额准备及它的倍数放大效应货币供应量”这三个基本因素的重要作用是不可忽视的。 4.3.若干金融变量具体指：法定存款准备比率、超额准备比率、定期存款比率、现金比率等，这些因素共作用于倍数放大效应。 4.3.1法定存款准备比率是指商业银行按规定缴存中央银行的那部分存款同所吸收存款之比；4.3.2超额准备比率是指商业银行保有的不运用于其资产业务的准备金与活期存款之比；4.

25、3.3定期存款比率是指定期存款和活期存款之比；4.3.4现金比率是指非银行经济部门所持有的现金与活期存款之比。5.商业银行经营管理5.1商业银行的主要业务5.1.1负债业务5.1.1.1.存款业务5.1.1.2.短期借款业务，同业拆借，中央银行借款，转贴现，回购协议，大面额存单5.1.1.3.银行金融债券 5.1.2.资产业务5.1.2.1.贷款业务分为个人贷款和公司贷款，短期贷款和长期贷款，信用贷款和担保贷款，其中个人贷款可分为个人住房贷款，个人汽车消费贷款，信用卡透支，公司贷款包括流动资金贷款，项目贷款，房地产开发贷款，银团贷款，贸易融资等。5.1.2.2.其他资产业务债券投资业务，短期资

26、金交易业务，票据贴现业务5.1.3.中间业务支付结算业务,银行卡业务,代理业务,托管业务,担保业务,承诺业务,咨询顾问业务,现财业务,电子银行业务5.2商业银行的风险管理5.2.1.商业银行的风险主要有市场风险，信用风险，操作风险，其他风险。5.2.1.1.信用风险就是银行因交易对手未能履约义务面遭致损失的风险，5.2.1.2.市场风险是指由于市场价格变化而引起的资产负债表内和表外头寸发生损失的风险，是由利率、汇率和股票和商品等市场价格变化带来的风险的总称，5.2.1.3.操作风险就是由于内部程序、人员、系统方面的不健全以及外部事件所导致损失的风险；5.2.1.4.其他风险主要包括业业风险、战

27、略风险和声誉风险；5.2.2.全面风险管理模式特点：全球风险管理体系，全面风险管理范围，对所有层次业务单位，全部种类风险全覆盖，全程的管理过程，全新的管理方法，全员的风险管理文化全面风险管理三维度：企业目标，全面风险管理要素，企业各个层次。风险管理的主要方法：分散，对冲，转移，规避，补偿。分散：只能降低非系统风险；对冲：是管理利率、汇率、股票与商品风险最有效的办法，可管理系统风险和非系统风险；转移：管理系统风险最有效的，只能转移非系统风险；规避：不做业务，不担风险；补偿：就是对高风险的客户，提高金融价格。全面风险管理的八要素：内部环境，目标设定，事件识别，风险评估，风险对策，控制活动，信息和交

28、流、监控。 5.2.3新巴赛尔资本协议三大支柱：一是最低资本要求，最低充足率达到8%，二是加大对银行监管的力度，三是对银行实行更严格的市场约束。 6.信用担保担保是一种信用衍生产品，担保是为了降低信用违约风险，促成市场交易，由担保人主动承诺提供履约保证，保障债权人利益的经济行为。担保是一种或有债权债务，担保人凭借自己的信用，为保证债务人履行债务责任向债权人提供一种预期选择权或有债权，或有债务。6.1.担保产品的基本特征：增信功能，代偿义务，追偿权利。担保机构对银行出具担保合同，实际上就是出售一种期权。担保期权比较简单，它是以担保资本和风险控制能力等无形资产为基础资产的衍生金融产品，尤如一根“钢

29、绳”去控制贷款风险。6.2.反担保期权中小企业对担保机构的反担保，实际上也是一种期权，只不过反担保期权比较复杂，它是以中小企业信用资源为基础资产的衍生金融产品，一般表现为期权组合，每一项期权尤如一根“麻绳”，多股“麻绳”的期权组合才能控制担保风险。6.3.银行、企业、担保公司三方期权互换的现实关系中小企业的反担保期权比较分散，价值较低，需要交纳一定担保费作为期权费，加上政府间接的风险补偿政策价值，才能等价交换到担保机构出售的期权，再加上利息支付，去交换银行的贷款。如果利率市场化，担保期权费应当由银行支付，来购买担保期权，对冲转移过高的贷款风险；担保机构也可以按照风险递减转移的原则购买反担保期权

30、，对冲过高的担保风险这样银、企、保三方关系才属正常。6.4.担保机构的金融特点三大功能：资金配置功能、风险配置功能 、信用增级功能；四大特点：乘数效应、远期交易、 期权互换、系统监管；历史地位：非银行金融机构、非金融机构、准金融机构。6.5.信用担保风险是指由于各种不确定性因素的影响，担保机构在从事融资担保业务过程中，实际收益与预期收益目标发生背离，有遭受交易损失或获得交易额外收益的一种可能性或概率大小。而通常我们所指的是狭义上的融资担保风险，即担保机构因被担保企业不能偿还银行贷款而必须代替其偿还银行贷款的可能性。也就是，担保机构在给企业提供融资担保，使得企业信用等级提升，能够从银行获得贷款，

31、而到期时，由于种种原因，被担保企业可能无力偿还或不愿偿还银行贷款，致使担保机构不得不代替企业偿还银行贷款，给公司带来损失。存在这种潜在的资产损失的可能性就是融资担保风险。我们可以将担保风险分为以下几类：一是信用风险，市场风险，操作风险，环境风险。 6.5.1.信用风险信用风险具体表现为借款人不能按期还本付息的风险，通常被定义为交易对手不能正常履行合约而造成的资产价值损失的风险，因而又被称为违约风险。担保机构的服务对象, 多数是以中小企业为主,一般这些企业的实力较弱，信用等级、抵押物有相当一部分是不被商业银行认可, 或者根本提供不了抵押物, 其抵抗市场风险和经营风险的能力较为薄弱, 使得担保机构

32、承担了相当高的违约风险。一方面，担保机构对中小企业进行贷款担保，将面临着很大的财务风险。财务风险包括核算组织、人员素质、处理方法、资金运作和信息披露等缺陷和不足所造成的风险。财务风险主要表现在夸大资产实力（虚估资产、虚设债权）、虚夸经营业绩（提前确认收入、滞后确认成本）、美化发展前景等几种形式。目前，被担保企业信息不完整、不真实，一个企业有几本帐，市场缺乏足够准确的信息作为评价和判断企业信用状况的基础资料。另一方面，还有许多非财务因素将会引起贷款担保的风险。主要表现为，一是借款人的还款意愿不强，企业缺乏信用观念，失信现象严重，有意拖欠的情况经常发生。二是借款人的经营管理能力有限，由于被担保企业

33、管理不善或者市场环境变化等原因将造成贷款不能及时偿还。当贷款企业到期不能偿还部分或全部的利息或本金时，这些违约的贷款将造成损失，并最终由担保机构代偿。6.5.2.操作风险操作风险定义为是由不完善或有问题的内部程序、人为的错误、系统的失灵、操作程序发生错误或控制失效而引起的。这里，我们从担保机构和银行两个方面来分析。6.5.2.1.担保机构的经营风险由于担保机构管理不严, 缺乏健全的规章制度约束或流于形式, 业务操作不规范产生的风险。在实际的担保业务操作过程中，风险主要表现在下面三个过程中：（1）保前调查和分析不深入不认真不准确。由于人员素质或过失等因素，担保机构对申保项目的调查可能流于形式，对

34、产品市场销路、生产经营、资产、负债、效益、企业发展趋势等主要因素预测不准，导致决策失误而出现代偿。在调查方法上，重定性轻定量，缺乏科学的分析方法。在担保的可行性研究方面，往往单纯依靠担保人员的简单调查，缺乏对申请担保企业的信用评估与分类排序，缺乏对申请担保项目的可行性论证。由于前述因素误导评审结果是导致担保风险的一个重要构成因素。（2）办理担保业务业务过程中的操作风险，与银行、企业分别签订保证合同和反担保合同，并与企业一道到有关部门办理抵押登记。这一期间，由于担保机构人员素质因素，未能发现合同条款的缺陷，使得受保企业有机可乘，利用法律漏洞来逃避债务。我们海汇担保公司主要是第三方保证，风险主要是

35、法定代表人的签字与企业的盖章和其他相关人员签字的真实性。这里需要说明的是，目前，有些公司相关人员风险意识不到位，对当面签字的重要性认识不足，一旦未履行职责，可能会给公司造成损失。（3）保后跟踪不积极流于形式。重保轻管、重保轻收现象比较普遍。一般在保前会投入相对较多的精力，而担保生效后，则会疏于管理，难以及时掌握企业经营信息，并对可能发生的问题采取有效措施。结果是担保机构不能及时参与企业的经营管理，不得不替企业代偿债务，或者反担保抵押物的价值已明显降低，担保机构还浑然不知，不能有效转移风险。这些都可能不同程度的给担保机构造成损失。6.5.2.2银行机构的道德风险对于资信较差或实力较弱的中小企业，

36、其违约的可能性较大，因此银行一般是不愿提供贷款的。在有了担保机构的出现以后，企业违约的风险将很大一部分由担保机构承担，特别是在担保机构承担全部的风险之后，若企业违约，银行可依照担保机构代偿，银行贷款将没有任何风险。因此，银行放松了贷款审查，对原本不符合条件的企业也给予贷款，企业违约概率进而大幅度上升，贷款收回的可能性进一步降低，这些由银行审查不严造成的风险最终将落在担保机构身上。目前，这种现象较为严重，各家银行为争夺客户，已不同程度放弃贷前审查义务，将客户推向担保公司。在此要说的是，我们已经步入银行的前面，事实上身兼二职，不仅要审查企业是否符合国家产业政策、企业贷款主体资格等，同时还要审查企业

37、未来风险如何，以及客户各项条件是否符合我们海汇公司业务发展方向，要坚持“做一笔业务，交一个朋友”的经营理念。6.5.3.市场风险市场风险是系统性风险，是指宏观经济下滑使所有企业经营都出现困难，也包括市场竞争激烈而必然有一小部分企业失败所带来的风险。市场风险又可以分为利率风险、汇率风险、股权价格风险、商品价格风险和变量波动性风险等，系统性风险是无法控制，只能回避或补偿。在融资担保过程中，企业为了取得银行的贷款而向担保机构申请融资担保，一般情况下企业需要交纳风险保证金和反担保物给担保机构作抵押或质押或者提供第三方信用保证（我们海汇担保公司正常采用的方式）。这里就采用抵押方式来说，当市场环境发生变化

38、时，这些抵押品的价值会相应发生变动，在到期企业不能按时偿还贷款，担保机构进行代偿后，担保机构对这些担保物进行处理，如果价值发生变化在达不到预期价值时，就会给担保机构造成一定的损失风险。因此，担保机构在对反担保物的价值评估时，不仅仅要做好其本身价值的评估，还要充分考虑到市场情况的变化。6.5.4.环境风险1、法律和行业规范的风险。目前，我国除了担保法、物权法外，没有其他的法规来为担保机构提供专门的法律依据和保障。而现行的担保法对担保规则的规定都比较原则化，主要是约束企业间的互保行为，侧重保护债权人的利益，对保证人的权益保护不够。担保机构一般要全部承担担保范围内的主债权、利息、违约金、损害赔偿金和

39、实现债权的费用，风险一边倒，不利于担保业的发展。由于担保机构在组织形式和运作方式上各不相同，没有形成统一的行业规范化管理，也不利于担保这一高风险行业的持续、健康发展。2、产业政策的风险。国家从宏观上调控经济制定政策，如利率政策的变化，鼓励或限制某一行业的发展等等，对中小企业的兴衰有着直接的影响，从而会间接地影响到担保机构担保业务的发展。而且国家还会直接对担保业务进行规范，比如对担保业务进行税收调整，对担保业务资金的运用进行限制等等都会影响担保企业的经营发展。因此，由于国家政策变化、经济发展策略和相关法律的调整, 而对担保业可能产生的风险也是影响很大的。 7.担保机构风险管理的基本思路7.1.对

40、风险递减转移的认识担保机构作为一个风险管理机构，必须把自己承担的风险大部分按照风险递减转移原则转移出去，才能做到可持续发展，风险递减转移原则按照信息、信心、能力三要素确定。7.1.1.风险递减转移原则一是要考虑信息对称，风险接受者必须对风险主体的信息充分了解，才能降低风险识别的错误；二是要考虑风险接受者的信心或意愿，是否认为风险较低，是否愿意承担风险递减部分的风险量；三是要考虑风险接受者是否有能力承担风险，是否有能力控制风险，这是检验其承受风险信心的物质基础。7.1.2.担保风险递减转移的对象一是债权人，适当承担一点风险；二是债务人；三是债务人的关键人物；四是债务人的关联企业，特别是债务人的债

41、务人。7.1.2.担保风险转移的特点风险递减转移和风险分散,风险转嫁不同，风险分散是指担保机构总体风险分配不能过分集中在少数企业或少数行业上，而应尽量分散在相关性很低的众多企业上，这样担保机构总体风险才可明显降低。风险分摊是指风险简单转出，不具备风险递减转移三要素，包括再担保、比例分保、政府补偿等。7.2建立企业风险评估和有效约束机制7.2.1.融资担保准入条件的设定在融资担保的实际操作过程中，一般将企业划分成不同的层次，对申请担保的企业设定一个合理的融资担保准入条件，避免带来一些不必要的损失。根据企业融资担保的操作实践，通常这些条件包括：（1）公司注册资本达到一定的标准，并且经营期不低于一年

42、，且能合法经营；（2）公司管理人员资信记录良好；（3）公司在银行信用记录良好，无拖欠银行本息行为，且经营业绩良好；（4）企业资信等级较高，且短期偿债能力较强；（5）借款用途符合国家政策和银行的信贷投向要求；（6）公司产权清晰，财务管理规范，财务记录真实，遵守财经纪律，无非法偷税漏税行为；（7）能够接受担保机构对其经营管理和履约情况的监督、控制和检查；（8）能够按条件要求办理合规有效的反担保手续。7.2.2.融资担保风险评估对于符合融资担保准入条件的企业申请担保，担保机构要对企业进行风险识别和评估。一般对企业近年来的管理、财务以及诚信等方面调查分析，根据企业实际的融资担保风险度确定是否对该企业提

43、供融资担保。7.2.3.企业有效约束机制由于信息不对称，企业可能会出现“逆向选择”，在取得担保贷款后，又可能会出现不按合同规定的“道德风险”。因此，在担保期间，担保操作人员必须严格实行流程监控，规范操作行为，及时控制风险，除了对融资担保风险进行评估之外，还需要建立企业的有效约束机制。具体可以采取的主要对策可以有：第一，建立完善而灵活的反担保制度，使得被担保人违约时其财产的相关权力将为担保机构所拥有，这就弱化了逆向选择的发生动机及其不利后果；第二，建立企业资信信息系统，通过网络，报纸、广播、电视等社会媒体及时向全社会公开企业资信信息，形成全社会共同监督的机制；第三，建立良好的信息网络和风险甄别与分析评估系统，使担保机构从众多高风险的投资项目中筛选出好的担保项目；第四，根据担保申请人的风险等级来确定担保费率，降低担保机构的损失。